MICROSEGURO
El microseguro es un producto destinado a personas de bajos ingresos que no tienen
acceso a los seguros tradicionales y, en su mayoría, se encuentran excluidos del
sistema financiero. Destinado también a personas trabajadoras de las economías
informales y sus familias, que quedan desprotegidos frente a riesgos como: accidentes
personales, enfermedades, muerte en la familia, y desastres naturales.
Los microseguros o seguros inclusivos, brindan protección a hogares vulnerables
frente a circunstancias que, de producirse, podrían afectar fuertemente su economía.
El microseguro sigue un diseño sencillo y de fácil comprensión para lograr el mayor
alcance posible a este segmento de la población, incentivando la inclusión social y
financiera.
Los costos de estos seguros se establecen acorde a las necesidades, nivel de ingreso y
nivel de riesgo de los asegurados. Los beneficios del microseguro van más allá de la
ayuda financiera, ya que pueden:
✓ Reducir el riesgo: Ya que muchas aseguradoras ofrecen incentivos para
prevenir la materialización de los riesgos.
✓ Estimular la acumulación de activos: Muchas compañías incentivan la
generación de ahorros mediante una póliza de seguro de vida de largo plazo.
✓ Otorgar beneficios tangibles: Situaciones como un centro de llamadas
gratuitas para consulta médica o campañas de salud que brindan vacunas y
protecciones contra infecciones o contagios de enfermedades, pueden hacer
una gran diferencia en la vida de millones.
El objetivo del microseguro es promover herramientas financieras con el fin de
contribuir a disminuir la brecha de desigualdad social y económica.
Los elementos esenciales de los microseguros son:
MICROSEGUROS
• Sencillez: deben ser de fácil comprensión.
• Flexibilidad: está diseñado para grupos eterogéneos que responden a
diferentes necesidades.
• Masividad: se busca llegar a la mayor parte de la población en dicha situación
de riesgo.
• Accesibilidad: está dirigido a personas de bajos ingresos.
Parámetros para un micro seguro
✓ Costo adecuado: El costo mensual de la prima debe estar cercano al 2% del
salario mínimo vital y móvil del país donde se emita (OIT).
✓ Fácil adquisición: Tienen requisitos sencillos para que el contratante no realice
trámites complicados, como exámenes médicos; y sólo requiere que el
asegurado declare su estado de salud; también cuentan con mecanismos
simplificados para el cobro de primas.
✓ Contrato sencillo: El objetivo del contrato es que todos comprendan lo que
están adquiriendo, por lo que las condiciones no se encuentran escritas en
términos técnicos que pudieran dificultar su comprensión.
✓ Sin deducibles: No establecen pagos de deducibles, ni cualquier otra forma de
participación del asegurado.
✓ Sumas aseguradas accesibles: Los límites de indemnización regularmente son
pequeños debido a que los riesgos a cubrir también lo son.
✓ Pago de siniestros de manera abreviada: El proceso de pago del siniestro
debe ser simple y rápido, para no ocasionar perjuicios adicionales al asegurado
en situación de vulnerabilidad.
Las coberturas demandadas son:
• Seguro de vida y seguro de saldo deudor.
• Seguro de salud.
• Seguro de sepelio.
• Seguro de robo.
• Seguro de pensión.
• Algunos riesgos del agro.
Mercado Nacional e Internacional
De acuerdo a recientes investigaciones, actualmente ya son más de 65 millones de
individuos que se encuentran asegurados a través de los Microseguros, los cuales
pertenecen a los 100 países más pobres del mundo.
En América Latina son más de 8 millones los asegurados a través de este tipo de
plataforma. Es necesario que el sector tenga un mayor crecimiento en los próximos
años. En Méjico es donde ha crecido más este tipo de producto.
La realización de un estudio de mercado sobre los microseguros en Argentina, puso de
manifiesto que en el país existe una población de aproximadamente 1,5 millones de
personas que son particularmente vulnerables frente a distintos tipos de siniestros y
no cuentan al día de hoy con productos de seguros adaptados a sus necesidades.
Los resultados numéricos y cualitativos muestran que existe un importante mercado
potencial para el desarrollo de distintos tipos de productos de microseguros
La concientización y sensibilización de los microempresarios es un factor de éxito
clave ya que la población objetivo de los microseguros muchas veces no entiende las
ventajas de este tipo de productos, su mecanismo de funcionamiento o el trámite a
seguir en caso de siniestro.
A pesar del fuerte crecimiento experimentado, la expansión del microseguro se
encuentra con barreras importantes:
• La falta de acceso al mercado asegurador de las personas más vulnerables.
• La falta de cultura financiera en general y aseguradora en particular, muchos no
entienden en qué medida un seguro es una herramienta para mitigar el riesgo y
los beneficios que pueden encontrar en él, por lo que difícilmente llegarán a su
contratación.
• Los microseguros no son directamente escalables de los productos
tradicionales que ofrecen y precisan nuevas líneas de negocio que, en principio,
no parecen ser rentables por las coberturas y primas bajas que requieren. Esto
obliga a las aseguradoras a crear productos bien administrados, con
estructuras de gastos eficientes y, lo que es más importante, desarrollados a
gran escala.
Actualmente, 4 compañías del mercado se encuentran con planes aprobados para
comercializar microseguros, con coberturas de salud, vida, accidentes personales,
robo y daño.
Diferencia con el seguro Tradicional
A diferencia del seguro tradicional, este tipo de contrato va dirigido a clientes que
necesitan de las pólizas, pero a los que les es difícil enfrentar sus costos, por lo cual el
nivel de las primas es menor y las coberturas más estructuradas, buscando dar una
ágil y eficiente gestión de siniestros, ya que estos asegurables necesitan contar con
respuestas rápidas de la aseguradora en caso de que se produzca algún evento
dañoso.
La aparición de un siniestro no deja al asegurado dependiendo solamente de la ayuda
pública, sino que cuenta complementariamente con una cobertura del seguro que le
permite resolver de manera ágil y eficiente las dificultades.
Pólizas colectivas
El microseguro es un producto colectivo, no individual.
El Grupo facilita realizar una selección de acuerdo con determinados criterios y hace
más eficiente la recaudación del premio o costo de la póliza
Suelen ser grupos a tener en cuenta para ser seleccionados para un microseguro, los
clientes de una institución de microcréditos (microfinanzas), los socios de una
cooperativa, los miembros de una asociación, o los beneficiarios de planes sociales
para el caso concreto.
Por la especificidad de las personas a las que va dirigida, se debe contar con
condiciones de contratación claras y sencillas, requisitos mínimos y de fácil acceso en
los procesos de solicitud y reclamación, mecanismos rápidos y eficientes de los
beneficios contratados, junto con una campaña de promoción efectiva que permita dar
a conocer las bondades de este sistema
RESOLUCIÓN 126/2018 DE SSN
La Superintendencia de Seguros de la Nación, el 9 de febrero de 2018, dictó la
Resolución 126 por la que se regularon pautas mínimas para el diseño de micro
seguros, producto que, entre otros aspectos, podrá ser comercializado a través de
productores asesores de seguros, sociedades de productores asesores o agentes
institorios
Este tipo de coberturas podrá adaptarse a la realidad socio cultural de cada región del
país y deberá permitir el desarrollo del seguro entre los sectores más vulnerables.
Los microseguros serán de fácil contratación, tendrán plazos más beneficiosos para
los asegurados y promoverán una rápida resolución de los siniestros.
Si bien los Microseguros no reducen la exposición a riesgo de los asegurados, atenúan
el impacto de las pérdidas económicas que los siniestros le podrían causar a un
asegurado, cuyo patrimonio o ingresos son limitados y/o irregulares.
Las aseguradoras que decidan operar en este sector, deberán adaptarse a la
resolución y sus anexos.
En primer término, se crea un nuevo punto en el Reglamento General de la Actividad
Aseguradora (el 23.8), destinado a la regulación de aspectos relativos con la
aprobación de Microseguros, donde se destaca que:
1. La norma prevé como mecanismo para la aprobación del nuevo seguro, la
posibilidad utilizar un plan de seguros autorizado por una Resolución de
carácter general, una de carácter particular, o a través del sistema de pautas
mínimas o depósito de póliza.
2. No se permite que las entidades aseguradoras se adhieran a productos ya
aprobados para otras aseguradoras.
3. Sólo se podrá solicitar aprobación y/o depositar pólizas de Microseguros en los
Ramos en los que las entidades hubieran emitido pólizas en los últimos 12
meses anteriores al cierre del último ejercicio contable.
4. Se establece como requisito mínimo la entrega al tomador de una póliza
simplificada que contenga las exigencias del punto [Link] del RGAA:
23.8. l. Solicitud-Certificado y/o Póliza Simplificada
Sin perjuicio de los elementos consignados en el acápite "Certificados de
Incorporación" del punto 25 del RGAA, la Solicitud Certificado y/o la Póliza
Simplificada conforme al "Anexo del Punto 23.8." deberá contener como mínimo
los siguientes elementos:
a) Nombre comercial del Plan de Microseguro.
b) Guía explicativa para el asegurado, confeccionada en lenguaje claro y sencillo
que contenga las estipulaciones conforme a las "Pautas Mínimas para el Diseño
de Microseguros" del "Anexo del Punto 23.8.".
c) En caso de existir, un detalle de los riesgos excluidos.
d) Certificación por parte del asegurable de que tuvo acceso al contenido integral
de las condiciones generales de la póliza al momento de firmar la solicitud.
e) Información relativa a la página web oficial de la entidad, en la cual estará a
disposición de los asegurables/asegurados la guía explicativa de la cobertura
otorgada junto con el texto de las condiciones contractuales y el mecanismo de
cobro de primas, denuncia y pago de siniestros.
f) Procedimiento y documentación necesaria para efectuar el reclamo del pago
del beneficio.
g) Plazo para el pago del beneficio.
h) Procedimiento para la atención de quejas y reclamos.
i) Información respecto que las comunicaciones, reclamos y pagos efectuados a
los Productores Asesores de Seguros, Sociedad de Productores o Agentes
Institorios autorizados a tal fin, por las coberturas otorgadas, tienen el mismo
efecto que si se hubieren dirigido directamente a la entidad aseguradora
correspondiente.
j) Número de matrícula/registro, nombre y apellido completo o denominación
social de los Productores Asesores de Seguros, Sociedad de Productores o
Agentes Institorios.
El texto de condiciones generales y/o específicas y/o particulares, instrumento que
deberá estar disponible para ser consultado en la web de la entidad aseguradora
5. Se amplían los plazos en relación al tomador/asegurador y se reducen los
relativos a las entidades aseguradoras.
a) El plazo para la denuncia de siniestros se amplía de 3 días (Art.46 Ley
17418) a 15 días.
b) El plazo de la entidad aseguradora para expedirse respecto al derecho el
asegurado, se reduce de 30 (Art.56 Ley 17418) a 15 días.
c) Si dentro del plazo para expedirse, el asegurador hiciera uso de su derecho a
requerir información complementaria (Art.46 Ley 17418), una vez recibida
deberá expedirse en un plazo máximo de 10 días
PRINCIPALES CARACTERÍSTICAS DE LOS MICROSEGUROS DE ACUERDO A LO
REGLADO POR LA SSN
• Pólizas simplificadas: El documento debe transmitir la información de
contratación de forma clara y sencilla.
• Plazos: El tomador tiene 15 días para comunicar el siniestro y las compañías
tienen 15 días para el pago del mismo.
• Canales de comercialización: Estos pueden ser Productores Asesores de
Seguros (PAS), Sociedad de Productores o Agentes Institorios.
• Guía explicativa al asegurado: Debe resumir la cobertura por la cual se
encontrará amparado el asegurado, contemplando los aspectos asegurados de
la misma, confeccionada con un lenguaje claro y sencillo.
• Proceso de suscripción: Discriminación de las sumas aseguradas por
cobertura y su justificación
DIFERENTES COBERTURAS
Ante la necesidad de protección, en el mercado de seguros de hoy han surgido
coberturas para: carteras, bicis y hasta mascotas. A estas coberturas también se las
llama microseguros, fundamentalmente porque sus costos son bajos.
El costo del seguro es bajo en relación con lo que se asegura y se calcula teniendo en
cuenta:
1. La probabilidad de que estadísticamente pase el evento negativo.
2. Qué alcances tiene la cobertura contratada.
3. El pago cubre el costo del riesgo más gastos administrativos, comisiones, la
ganancia de la compañía, impuestos y otros.
Microseguros para celulares
• Según la red mundial de operadores móviles GSMA, en la Argentina se roban
6.500 celulares por día, lo que equivale a 271 por hora y 4,5 celulares por
minuto.
• En la actualidad, el valor de un celular medio puede triplicar la extracción
máxima de un cajero.
• Los teléfonos inteligentes que más se protegen son los de gama media y alta.
Microseguros para bicicletas
Según un estudio realizado por las aseguradoras, el 60% de las sustracciones de
bicicletas se dan mientras el ciclista está circulando (son robos) y el resto son casos de
bicicletas hurtadas mientras están en la calle. Hoy se pueden contratar varias
opciones de coberturas para una demanda que crece
Microseguros para mascotas
Un estudio reveló que el 69% de los hogares argentinos tiene al menos una mascota.
En los hogares de Capital Federal, según un censo de la Dirección de Estadística y
Censos del GCBA, ya hay 430.000 perros y 250.000 gatos: en promedio, 1 animal de
compañía cada 2 hogares.
Ante este crecimiento de la población de mascotas, las compañías de seguros,
comenzaron a lanzar propuestas que permiten proteger a los dueños de las mascotas
del daño patrimonial que implica el robo del animal, un accidente que lo lesiones o el
reclamo de una persona por una mordedura o rasguño.
Microseguros para bolsos
Al contratar un seguro para la cartera o un portafolio, sea de una mujer o de un hombre,
se protege:
• El dinero: Billetera y dinero en efectivo.
• Las llaves: Del hogar, el auto y la oficina.
• Los documentos: Aquellos esenciales, como DNI, pasaporte, licencia de
conducir y cédula verde. (Los gastos para su recuperación).
• Estética y cuidado personal: Maquillajes, perfumes, anteojos y lentes de
contacto.
• Equipos electrónicos: Celulares, tablets, reproductores y cámaras.