Al igual que cuando se utiliza una tarjeta de
crédito para pagar en una tienda, el comerciante acepta el
pago de un porcentaje sobre el importe de la compra a cambio del
mayor número de ventas que espera realizar aceptando este
medio de pago; los medios de pago asociados al comercio
electrónico suelen conllevar un costo que los puede hacer
inapropiados o incluso inaceptables para importes
pequeños, los denominados micropagos. Para realizar estos
micropagos los sistemas suelen ser de uno de estos dos
tipos:
El comprador adquiere dinero anticipadamente
(prepago) para poder gastarlo en pequeños
pagos.
El comprador mantiene una cuenta que se liquida
periódicamente y no transacción a
transacción. Este sistema se utiliza frecuentemente
para el acceso a pequeñas piezas de información
de pago, como por ejemplo, artículos de la prensa
económica.
En el comercio electrónico pueden distinguirse
dos tipos de medios de pago:
Medios de pago tradicionales, utilizados
en cualquier tipo de transacción comercial,
electrónica o no. Por ejemplo:
Contrarrembolso. Es el único medio
de pago utilizado en el comercio electrónico que implica
la utilización de dinero en efectivo. Hoy día es
uno de los medios de pago preferidos por el consumidor en
general, pues garantiza la entrega de los bienes antes del pago.
Desde el punto de vista del vendedor este medio de pago conlleva
dos inconvenientes fundamentales: el retraso del pago y la
necesidad de recolectar físicamente el dinero por
parte de quien realiza la entrega.
Cargos en cuenta (domiciliación).
Suele emplearse para cargos periódicos o suscripciones,
por ejemplo, el Boletín Oficial del Estado.
Tarjeta de débito y de
crédito. Son el medio más popular y
tradicionalmente usado en el comercio electrónico. Para el
comprador supone el pago al momento de realizar la
transacción (débito) o a posteriori, con o sin
devengo de intereses (crédito). Para el vendedor, suponen
un cobro rápido, a cambio de una comisión que le
descuenta el banco.
Medios de pago específicos, para el
nuevo entorno del comercio electrónico, especialmente
Internet. Por ejemplo:
Tarjeta de crédito o débito, sólo
utilizable para el comercio electrónico. Su uso es
escaso.
Intermediarios electrónicos para sistemas basados
en tarjetas de crédito tradicionales:
CyberCash.
First Virtual.
Moneda electrónica
En cualquiera de los casos, los medios de pago
utilizados pueden ser de pago anticipado (prepago o "pay
before"), inmediato ("pay now") o posterior ("pay
after").
Tarjetas de crédito y
débito
Ampliamente usadas hoy en día como medio de pago
en el comercio electrónico, las tarjetas de crédito
y débito tradicionales han permitido la realización
de transacciones comerciales en el nuevo medio a través de
la utilización de los procedimientos de liquidación
y pago preestablecidos. Si se realiza una compra en Internet
utilizando una tarjeta de crédito como medio de pago, la
transacción comercial se ordena en la red, pero la
validación y la realización efectiva del pago se
efectúa a través de los circuitos
tradicionales de procesamiento de operaciones con tarjeta de
cré[Link] el esquema más general, intervienen en
este proceso los siguientes actores:
El comprador.
El vendedor ("merchant").
El banco emisor ("issuer") de la tarjeta de
crédito o débito que presenta el
cliente.
El banco que en nombre del vendedor recibe la
transacción ("acquirer") y en el cual reside la cuenta
en la que a éste se le va a liquidar el
pago.
La red de medios de pago ("scheme") como VISA o
MasterCard.
El proceso de pago es como sigue:
Una vez realizado el pedido, el comprador proporciona
su número de tarjeta al vendedor a través de la
red.
El centro servidor donde
reside el vendedor envía la transacción al banco
"acquirer" o directamente a la red de medios de pago. Este
envío suele producirse fuera de la red pública y
se realiza de forma análoga a como se efectuará
desde una terminal punto de venta (TPV) físico que
existiese en una tienda real.
El banco receptor pide autorización al banco
emisor a través de la red de medios de pago.
Si la transacción se autoriza, la
liquidación del pago (transferencia de dinero desde la
cuenta del comprador en el banco emisor hasta la cuenta del
vendedor en el banco receptor) se realiza a través de la
red tradicional de medios de pago.
Como puede observarse el punto crítico de este
proceso se produce cuando el comprador envía su
número de tarjeta al vendedor a través de una red
pública potencialmente insegura como [Link]
estándar que se utiliza en Internet para asegurar esta
transferencia da datos es el SSL (del Inglés, Secure
Sockets Layer).Para la realización de una
transacción utilizando SSL se requiere de dos
elementos:
Que el vendedor se haya certificado con una
organización reconocida por las partes, lo que supone un
procedimiento administrativo y el pago de unas tarifas de alta,
así como la renovación de tal
certificación.
Que el comprador utilice un visor o navegador
("browser") compatible como SSL.
Con el uso del SSL:
El comprador tiene garantía de que el vendedor
es quien dice ser y que, por tanto, no está entregando
su número de tarjeta a un posible impostor.
La información que envía el comprador
se cifra, impidiendo el acceso a la misma por alguien distinto
al vendedor.
Se garantiza la no-manipulación de los datos
entre el comprador y el vendedor.
La versión 3 de SSL permite la
autenticación del comprador, que debe recibir sus claves
previamente de una autoridad de
certificación.
Lo que SSL no garantiza es el aspecto económico de
la transacción, de tal manera que sólo con
proporcionar un número de tarjeta válido con
saldo suficiente cualquier persona podría intentar
comprar electrónicamente de forma fraudulenta, sobre
todo si no existe una entrega física de los bienes en
sí con una autoridad de certificación. Ante esta
limitación, en 1995 se constituyeron dos grupos de
trabajo liderados respectivamente por VISA y MasterCard, que
comenzaron a definir dos estándares incompatibles para
asegurar las transacciones dentro de Internet. Afortunadamente,
a principios de
1996 debido a la presión del mercado (consumidores,
vendedores, y fabricantes de tecnología) ambos grupos se
fusionaron para la definición del estándar SET
(Secure Electronic Transactions) en el que participan
además de VISA y MasterCard, empresas como Microsoft,
Netscape, IBM, Terisa, GTE, SAIC, VeriSign y otras
compañías tecnológicas. SET resuelve las
siguientes necesidades:
Confidencialidad de los datos, tanto
económicos, como respecto a la naturaleza de los bienes
comprados.
Integridad de los datos en la transacción, sin
la posibilidad de modificaciones intermedias.
Autenticación del comprador como
legítimo usuario de un medio de pago.
Autenticación del comercio como poseedor de
una cuenta de liquidación con un banco
vendedor.
Compatibilidad entre múltiples plataformas
"hardware" y "software".
Antes de poder realizar una transacción SET, el
cliente debe poseer un medio de pago y recibir un certificado de
la institución financiera emisora que incluye la firma
digital de esa institución y una fecha de
expiración. De igual manera, cada comercio debe
también certificarse con la institución financiera
donde posee la cuenta de liquidación. Así, cada uno
de los agentes (comprador, vendedor, banco emisor, banco
adquirente) de una transacción posee una firma digital
emitida por una autoridad de certificación SET.
Tarjetas chip
En pleno desarrollo, las tarjetas chip o tarjetas
inteligentes son aquellas que poseen una capacidad de almacenar
información en un chip que incorporan. Fundamentalmente
esta información suele ser:
Una identificación que incluye determinadas
claves cifradas.
Una cantidad de dinero disponible.
Antes de comprar es preciso cargarlas con dinero a
través de un cajero automático. Tras realizar esta