Capitulo 2
LA NATURALEZA DEL SEGURO
• En términos generales, definimos el seguro como la transferencia del riesgo de
una parte a otra a cambio de una cuota (prima) mediante un contrato legal.
• El seguro reparte el riesgo de pérdida de cada asegurado, entre muchas
personas que participan en el pool de riesgo de una compañía de seguros,
mediante el pago de una prima.
• El seguro reduce el riesgo financiero y distribuye el riesgo de pérdida de un
individuo a muchos.
PRINCIPIO DE INDEMNIZAR (INDEMNIZACIÓN)
• Según el "principio de indemnización", el objetivo de una compañía de seguros
es "restaurar" a los asegurados a su posición financiera original después de las
pérdidas.
• El mismo principio sostiene que los asegurados no se beneficiarán o ganarán
con su pérdida. No recibirán más de lo que han perdido.
• La mayoría de los contratos de seguro de accidentes, salud y propiedad, son
todos contratos de indemnización.
LEY DE LOS NÚMEROS GRANDES (DISTRIBUCIÓN DEL RIESGO)
• La ley de los números grandes sostiene que, basándose en la experiencia,
cuanto mayor es el número de exposiciones a pérdidas homogéneas, más
probable es que se pueda predecir la probabilidad global de pérdida.
o La ley de los números grandes NO predice si un individuo sufre una pérdida.
o La ley de los números grandes ayuda a predecir las pérdidas que sufrirán los
integrantes de la distribución de riesgos en su conjunto.
o Por ejemplo, supongamos que una compañía asegura a un millón de personas
contra la muerte accidental. En ese caso, es más probable que esa compañía
prediga con exactitud el número de muertes accidentales que una compañía que
sólo asegura a 1.000 personas contra el mismo peligro.
SELECCIÓN ADVERSA
• La selección adversa se define como la tendencia de los riesgos superiores al
promedio a buscar un seguro con más frecuencia que los de menor riesgo.
• Si una aseguradora sufre una pérdida financiera debido a la selección adversa,
es que ha calculado incorrectamente el riesgo de pérdida y, en consecuencia, ha
cobrado primas inadecuadas. Las empresas deben evitar la selección adversa
para ser rentables y mantenerse en el mercado. Una suscripción sólida y
competente puede reducir la posibilidad de selección adversa.
PELIGROS, SINIESTROS Y RIESGOS
PELIGROS (CAUSAS DE SINIESTRO)
• Un peligro es la causa inmediata y específica de un siniestro. Cada línea de
seguro cubre un conjunto diferente de riesgos y pérdidas.
• Los seguros de accidentes y de salud cubren las pérdidas causadas por
enfermedades y accidentes.
• En el caso de los seguros de vida y las rentas vitalicias, el principal riesgo
cubierto es la muerte.
• El seguro de vida protege contra la muerte prematura inesperada.
• Las rentas vitalicias protegen los ingresos cuando la duración de la vida de una
persona es superior a la media estadística y por lo cual sobreviviría a sus activos.
RIESGOS ESPECÍFICOS FRENTE A RIESGOS ESPECIALES (ABIERTOS)
• Los contratos de seguro que cubren los Riesgos Específicos o Nombrados
enumeran individualmente los riesgos que cubren.
• Si un siniestro es causado por un riesgo que no figura en la póliza de seguro, el
siniestro no está cubierto.
o Por ejemplo, una póliza de muerte accidental y desmembramiento sólo cubre
determinados siniestros, y sólo los que son consecuencia de accidentes. Al
nombrar y definir las causas específicas de pérdida, una póliza de riesgos
nominales define las pérdidas cubiertas de forma estricta.
o Los contratos de seguro que utilizan una definición de riesgo especial o abierto,
de las causas de pérdida cubiertas, ofrecen un seguro que protege contra un
amplio espectro de pérdidas potenciales. Estas pólizas comienzan diciendo que
cubren todas las causas directas de pérdida y después enumeran los riesgos
excluidos.
o Cualquier riesgo no excluido explícitamente, está cubierto.
▪ Por ejemplo, una póliza de incapacidad individual cubre las pérdidas debido a
enfermedades o accidentes. También cubren las pérdidas relacionadas con el
trabajo y las que no lo están.
SINIESTROS
• Un siniestro se define como una reducción o destrucción involuntaria e
imprevista del valor financiero o económico.
• Un siniestro también puede definirse como un accidente o un suceso.
• Un accidente es un acontecimiento imprevisto, inesperado, no deseado y
repentino, que se produce en un momento y lugar determinados.
• Un suceso es cualquier acontecimiento que causa una pérdida. Los sucesos
incluyen accidentes, enfermedades y pérdidas causadas por la exposición
repetida o continua a condiciones a lo largo del tiempo.
[Consejo para el examen: Todo accidente es una incidencia, pero no toda incidencia es
un accidente.]
SINIESTRO DIRECTO
• Un siniestro directo se produce cuando una persona resulta herida o muerta, o
los bienes resultan dañados o destruidos.
• El riesgo es la causa próxima del siniestro directo.
SINIESTRO INDIRECTO
• Un siniestro indirecto también se conoce como "siniestro consecuente" porque
la pérdida es consecuencia de un siniestro indirecto.
• Por ejemplo, si Alexa sufre una lesión que la incapacita durante 6 meses, su
lesión es una pérdida directa. La pérdida de ingresos de Alexa, que se produce
porque la lesión le impide trabajar, es indirecta.
EXPOSICIÓN AL SINIESTRO
• La exposición a pérdidas es el riesgo de una posible pérdida. Básicamente,
cualquier situación que presente la posibilidad de una pérdida.
UNIDADES DE EXPOSICIÓN HOMOGÉNEAS
• Las unidades de exposición homogéneas son objetos de seguro similares
expuestos al mismo grupo de riesgos.
• Una exposición al siniestro está formada por unidades de exposición al siniestro.
AGRAVANTE
• Un agravante aumenta la posibilidad de que se produzca un siniestro.
o Algunos ejemplos de agravantes son las carreteras congeladas, la conducción
en estado de embriaguez y los residuos tóxicos mal almacenados.
o Hay tres tipos de agravantes: físicos, morales y de conducta inmoral.
o Los agravantes físicos son condiciones físicas o tangibles que existen, de
manera que hacen más probable que se produzca un siniestro.
▪ Los problemas de salud y el hielo en las carreteras son ejemplos de agravantes
físicos.
▪ Los agravantes morales hacen que el siniestro sea más probable debido al
carácter deshonesto del asegurado.
• Por ejemplo, es más probable que una persona deshonesta mienta a su
compañía de seguros, tanto en la solicitud como al presentar una reclamación.
• Un riesgo moral, propiamente dicho, se produce cuando el asegurado es mucho
más intencionado y consciente de participar en una acción que tiene más
probabilidades de provocar un siniestro.
o Los hábitos negativos, como el consumo de drogas, el abuso del alcohol y el
tabaquismo, suelen estar asociados a los agravantes morales.
AGRAVANTES DE CONDUCTA INMORAL
• Los agravantes de conducta inmoral surgen de un estado de ánimo relacionado
con la indiferencia de un asegurado ante cualquier siniestro que pueda ocurrir.
• El asegurado crea involuntariamente una situación de pérdida porque no se
preocupa por la prevención de pérdidas, ya que los bienes están asegurados.
RIESGO
• El riesgo se define como el potencial o la incertidumbre de pérdida.
TIPOS DE RIESGO
RIESGO ESPECULATIVO
• Los riesgos especulativos no son asegurables porque ofrecen la oportunidad de
obtener ganancias, así como una pérdida.
RIESGO PURO
• Los riesgos puros son asegurables porque sólo existe el potencial de pérdida, no
de ganancia.
ELEMENTOS DE UN RIESGO ASEGURABLE
• En general, el riesgo asegurable debe incluir los siguientes elementos:
o Un siniestro asegurable debe producirse al azar (accidental), lo que significa que
la causa debe estar fuera del control del asegurado. Esta característica ayuda a
los aseguradores a evitar la selección adversa.
o Un siniestro asegurable debe ser definido y mensurable, lo que significa que se
conocen el momento, el lugar y la cuantía.
o Un siniestro asegurable debe ser predecible, lo que significa que podemos
calcular la probabilidad de pérdida en el futuro. Debe haber suficientes unidades
de exposición a pérdidas homogéneas para hacerlo.
o Un siniestro asegurable no puede ser catastrófico, lo que significa que un
siniestro no puede ser demasiado grande o incierto para calcularlo. La
exposición a la pérdida debe ser razonable.
o La exposición a la pérdida que se va a asegurar debe ser sustancial.
o El costo de la prima debe ser económicamente viable; debe ser pequeño en
relación con la exposición a la pérdida cubierta.
CLASIFICACIÓN DE LOS RIESGOS DE LOS SEGUROS
• Normalmente, una aseguradora clasifica un riesgo en una de estas tres
categorías.
o Los riesgos estándar se consideran con un potencial de pérdida promedio.
o Los riesgos subestándares tienen un potencial de pérdida superior a la media.
Los riesgos subestándares pueden pagar una prima más alta por la cobertura o
ser rechazados por completo.
o Los riesgos preferidos se consideran un riesgo mejor que la media para una
compañía de seguros porque tienen un potencial de pérdida inferior a la media.
GESTIÓN DEL RIESGO
• El proceso de análisis de las exposiciones que crean riesgo y el diseño de
programas para manejarlos, se llama gestión de riesgos.
• El riesgo puede reducirse o gestionarse mediante la adquisición de un contrato
de seguro.
MÉTODOS DE GESTIÓN DEL RIESGO
• Evitar el riesgo significa eliminar una actividad o condición que expone a un tipo
de pérdida o a peligros específicos.
• La reducción del riesgo es el proceso de tomar medidas deliberadas para reducir
la probabilidad o la gravedad de una pérdida.
• La retención de riesgos es una estrategia consciente de mantener reservas para
hacer frente al riesgo de pérdidas.
• La transferencia de riesgos es un contrato legal que transfiere el riesgo de una
parte a otra. En general, los contratos de seguros son acuerdos de transferencia
de riesgos. Transfieren el riesgo de pérdida definido en la póliza al asegurador a
cambio de una cuota o prima conocida.
• El riesgo compartido reparte el riesgo entre varias partes. Cada parte asume una
parte de los riesgos cubiertos por el acuerdo, como ocurre con las compañías de
seguros recíprocas.
MANCOMUNACIÓN DE RIESGOS
• La distribución de riesgos reparte el costo de las posibles pérdidas, entre un gran
número de personas. Transfiere el riesgo de un individuo a un grupo.
REASEGURO
• El reaseguro se define como la transferencia del riesgo de un asegurador a otro u
otros aseguradores.
PREVENCIÓN
• Otra herramienta de gestión de riesgos disponible es la prevención de pérdidas.
La prevención de pérdidas consiste en tomar medidas para eliminar los daños o
las pérdidas.