Cuenta corriente
La cuenta corriente bancaria es un contrato, donde el banco se obliga a cumplir las ordenes de
pago de la cuenta correntista o librador por el dinero que éste tuviera disponible en ella, o del
crédito que se le haya estipulado.
Información previa
Comisiones básicas
La cuenta corriente, por lo general, considera una comisión por Mantención de saldos. El valor de
la comisión puede variar de acuerdo a una tabla, y fluctúa aproximadamente entre las 0 y 4 UF.
Las siguientes, son algunas situaciones con respecto al cobro de las comisiones con respecto a la
cuenta corriente:
En ciertos casos no se cobra de por vida.
No se cobra hasta los 30 años, pero después se cobra una Mantención (anual o semestral)
por tener un saldo inferior al promedio mensual (Ej:20 uf).
Podrían existir otras situaciones.
Línea de crédito (comisión por mantención): 1,5 UF anuales.
Seguro de desgravamen( cubre deuda en caso de muerte): 0,3 UF anuales.
Tarjeta de crédito (a veces con un año de gracia): 0,8 UF anuales.
Tarjeta de Cajero automático (se activa al usarla): 2 UF anuales.
Nota:
Dependiendo de cada banco, las comisiones podrían ser iguales, mayores o menores, no existir,
tener plazos de cobro diferentes, etc.; dependerá de cada banco y/o producto.
Motivos fundamentales que avalan la apertura de una cuenta corriente
El dinero esté y sea manejado desde un lugar seguro.
Permite realizar pagos mediante cheques y/o tarjetas.
Es posible optar a diferentes beneficios que ésta pueda ofrecer, tales como:
CHEQUE
El cheque es una orden escrita y girada (librada) contra un banco, para que éste pague al
presentarlo, el todo o parte de los fondos que el librador pueda disponer en cuenta corriente (o
los disponibles que a ella se le pudieran transferir automáticamente desde su línea de crédito).
Su objetivo principal es facilitar las obligaciones de pago, evitando o disminuyendo la necesidad
de usar dinero en efectivo.
Componentes de un cheque
1: Valor a pagar en números
2:Fecha y lugar de emisión del cheque
3:A quien se le extiende el cheque
4: Valor a pagar en palabras
5:Firma del titular
6: O al portador: Detalla si el cheque es libre de cobro o de la persona especificada.
7: Numero de cuenta e identificación del titular
8: Código: Este código porta toda la información correspondiente al cheque (nº de serie – nº de
cuenta). Es la que utilizan los lectores de cheques de los bancos para leerlos.
9: Numero de cheque
Abajo del monto sale unos números xD: son el código de banco- plaza y sucursal =)
Requisitos mínimos que hay q llenar en el cheque para que sea pagado:
1. Fecha siempre se debe escribir la fecha, porque así se determina la duración del cheque.
2. Cantidad girada en letras y en números. Debe ser expresada en letras y números claros, no
pudiendo existir diferencias entre los montos expresados.
3. Firma del girador.
Nota:
Si se antepone a la fecha el lugar de expedición del cheque, éste será un factor para determinar la
duración del cheque.
Si no se escribe el lugar de expedición, se asume que es la plaza del banco donde es esa cuenta.
Pago de cheques por caja.
El cobro de un cheque por caja, debe realizarlo el portador o beneficiario, según sea el tipo de
cheque, ante el mismo banco del cheque.
Para que éste sea pagado, el portador o beneficiario, deberá firmarlo cruzado y presentar el carnet
de identidad.
Tipos de cheques
Cheque AL PORTADOR
Cuando no ésta tachado “a la orden” ni “ o al portador” lo puede cobrar o depositar cualquier
persona. Este suele llamarse cheque al portador o abierto.
Cheque A LA ORDEN
Cuando se tachan las palabras “ o al portador” el cheque se transforma en un cheque a la orden, y
pueden ser endosado a una tercera persona. Este podrá ser cobrado por el beneficiario, o a que
éste lo endose.
Cheque NOMINATIVO
Cuando se tachan las palabras “ a la orden” y “ o al portador”, el cheque se transforma en
nominativo, y solamente el beneficiario lo puede cobrar, o se puede depositar en su cuenta. Para
que un tercero lo cobre deberá presentar poderes suficientes para acreditar la calidad de
beneficiario. El cheque nominativo además suele llamarse cerrado.
Cheque CRUZADO
Los cheques anteriores, pueden ser además, cruzados, mediante el trazo de 2 lineas transversales
paralelas en el cheque. Esto quiere decir que no se puede cobrar por caja ( en efectivo) sólo se
puede depositar en una cuenta corriente, cuenta vista o cuenta de ahorro, y tu banco se encargará
de cobrarlo. Si además se especifica el nombre de un banco entre las dos líneas, éste solo puede
ser depositado en dicho banco.
EL “CHEQUE A FECHA”
No existe legalmente.
Mediante un acuerdo de palabras, se acostumbra a realizar cheques a fecha y respetar esas fechas
para cobrarlos, o depositarlos. Un cheque que tenga una fecha futura perfectamente se puede
cobrar hoy.
Endoso de un cheque
Es cuando el beneficiario firma el reverso del cheque, lo que hace que se transfiera el domino o se
entrega en cobro (en caso de un banco). Por lo tanto, cada beneficiario puede volver a endosar el
cheque a otro y así sucesivamente hasta que se cobre. Cualquier cheque que se deposite debe
firmarse al reverso y escribir el numero de cuenta corriente (endosar al banco).
El único endoso que existe en el cheque nominativo es aquel en el que el beneficiario lo endosa a
su banco, luego éste lo cobra y deposita en la cuenta del beneficiario.
Como la autenticidad de la firma colocada en un endoso es imposible de controlarla, los bancos
NO se responsabilizan por endoso falsificado.
Vigencia del cheque
Un cheque de un banco establecido en el país, se puede cobrar o depositar (según sea el caso)
dentro de los siguientes plazos contados desde su fecha de expedición:
Cheques en moneda chilena:
60 días corridos: cuando el cheque y su lugar de cobro (o depósito) son de la misma plaza.
90 días corridos: cuando el cheque y su lugar de cobro (o depósito) son de distinta plaza.
3 meses: si es cheque en moneda chilena, pero girado en el extranjero.
Cheque en moneda extranjera:
2 meses: para un cheque girado en moneda extranjera, cualquiera sea su lugar de emisión y pago.
Cómputos de plazos
Para computar un plazo de días se cuentan los días corridos, sin considerar el día mismo en que el
cheque se giró. Así, por ejemplo, un cheque girado el 31 de marzo en la misma plaza del librador
puede ser presentado a cobro hasta el día 30 de mayo; girado en una plaza distinta, su plazo regirá
hasta el día 29 de junio.
Los plazos en meses, se computan por meses completos cualquiera sea el numero de días de cada
uno de ellos tenga y el plazo también rige hasta el ultimo día. Por ejemplo, un cheque girado el 31
de marzo en el extranjero puede ser presentando a cobro hasta el 30 de junio del mismo año; en
el este caso el resultado seria diferente si para el cobro del cheque rigera el plazo de 90 días. Por
otra parte si se trata de un cheque en moneda extranjera podría ser presentado a cobro hasta el
31 de marzo del año siguiente.
En lo que concierne a la imposibilidad de presentar un cheque a cobro un día sábado o domingo, la
SBIF entiende que el plazo de caducidad no admite ampliación por este motivo.
Protesto de un cheque
Protesto de un cheque es el testimonio escrito de que el cheque fue presentado para cobrarlo en
un banco y este no fue pagado. El protesto se estampa en la parte de atrás del cheque,
expresando la causa, la fecha y la hora con firma.
Razones para protestar un cheque:
1. Firma desconforme
2. Fecha errónea
3. Diferencia entre la cantidad expresada en letras y en números.
4. Cheque deteriorado
5. Cheque fuera de plazo de vigencia (caducado)
6. Cheque enmendado (sobre escrito o corregido)
7. Orden de no pago (por: extravío, robo, hurto, incumplimiento comercial.)
8. Falta de fondos (pueden ser nuevamente presentado a cobro o redepositado si el plazo
del cheque está vigente)
9. Cuenta cerrada.
Nota
En cualquiera de estos casos, el cheque mandado en comisión de cobranza, es protestado por el
banco. Si el cheque se pretendía cobrar por caja, el beneficiario puede exigir a que éste sea
protestado.
En caso de protesto las razones 8 y 9 se registran en el boletín comercial. El protesto de cheques
por falta de fondos estará afecto a un impuesto de 1% del monto del cheque, con un mínimo de
$2.267 y con un máximo de una unidad tributaria mensual.
Tiempo de retención de un cheque o documento depositado
Cuando un depósito está retenido, figura como “contable” en tu cuenta. Una vez que se verifica la
existencia de fondos del cheque (o documento) y se transfieren realmente a tu cuenta, pasa a ser
dinero” disponible”.
El tiempo en que un cheque o documento depositado se demora en pasar de “contable” a
“disponible” va a depender de las siguientes condiciones y circunstancias:
Tiempos de retenciones de Moneda Chilena
Cheque o Documento (depositado HOY durante el horario de atención al público)de:
Apartir de las 16:00
El MISMO banco Queda disponible: HOY, horas.
OTRO banco Con Queda disponible: El día hábil siguiente, Apartir de las 13:30
presencia en la horas
misma plaza
OTRO banco SIN Queda disponible: EL día hábil Apartir de las 13:30
presencia en la subsiguiente, horas
misma plaza
Nota: Los días hábiles mostrados en el recuadro se refieren a días hábiles bancarios Excepciones a
las Retenciones sobre Plazas.
Las oficinas bancarias situadas en las siguientes localidades, podrán extender la retención por el
tiempo estrictamente necesario para efectuar el cobro, debiendo informar apropiadamente a sus
depositantes, acerca del mayor plazo que deben aplicar por razones de su aislamiento geográfico:
Putre Chonchi Futalefú Puerto Porvenir
Monte patria Quellon Chile chico Isla de Pascua
Lonquimay Chaitén Cochrane Puerto Aysén
Achao Alto Palena Puerto Natales Puerto Williams
Excepciones a las retenciones sobre valores en cobro
La institución depositaria podrá optar por prescindir de las retenciones cuando los valores en
cobre correspondan a:
Vales vista emitido por otras entidades financieras o cheques viajeros.
Cheques girados contra cuentas subsidiarias de la cuenta única fiscal.
Pagarés o certificados de deposito a plazo no reajustables emitidos por otras instituciones
financieras.
Tarjeta de Débito (cajero Automatico)
Es una tarjeta plástico-magnetica, que sirve para realizar diversas transacciones,
fundamentalmente para retirar dinero de los cajeros automáticos y realizar comprar en los
establecimientos adheridos al sistema. Los montos girados son retirados inmediatamente desde tu
cuenta corriente y/o línea de crédito, o bien cuenta de ahorros, según sea el caso.
Modo de uso
1. En cajeros automáticos
Dependiendo del modelo del cajero automático, y a que banco pertenezca se puede
efectuar, entre otras, las siguientes transacciones:
Retirar dinero efectivo hasta $200.000 diarios (podría haber unos pocos cajeros que dan
menos, alrededor de $100.000 o $120.000). EL cajero automático retirará el dinero de tu
cuenta corriente, y si no hay suficiente, automáticamente lo podría retirar de tu línea de
crédito, o simplemente informarte que no dispones de dinero en tu cuenta corriente. Para
lo que tendrás que elegir en el menú de giros en línea de crédito.
Hacer depósito en efectivo y/o documentos (en cajeros autorizados en tu banco) en:
Cuenta corriente
Cuenta de Ahorro
Otros.
Retirar talonarios de cheques (en algunos bancos, en un cajero especial).
Pagar cuentas (servicio en desarrollo)
Transferir fondos (servicio en desarrollo)
Solicitar una cartola (en algunos)
Solicitar el saldo
Cambiar clave secreta
Otras opciones
2. Hacer compras
Se pueden hacer comprar en establecimientos comerciales adheridos a este sistema por
un total máximo de $200.000 diarios. Las compras que efectúes por este medio se carga
instantáneamente a tu cuenta corriente.
Tarjeta de Crédito
La tarjeta de crédito, por los atributos que les son propios, permite realizar una diversidad de
operaciones, pudiendo utilizarse ya sea como medio de pago o como instrumento de crédito. Esa
versatilidad le da la característica de un producto complejo, cuyo uso está sujeto a distintas tarifas,
sea por concepto de comisiones cuando se usa como medio de pago, o de intereses en el caso que
dé lugar a una operación de crédito.
Tipos de Cobros o Costos
Básicamente, los costos que se pagan en una tarjeta de crédito son por concepto de comisiones,
que se cargan por cada transacción sujeta a ese cobro y, por intereses. También hay cargos cuando
no se paga el total del cupo usado en la tarjeta, en la fecha de vencimiento, o cuando se realizan a
veces en efectivo (donde los interesas corren desde el momento que se solicita, hasta que se paga
la tarjeta).
1. Por comisiones
Mantención semestral
Mantención mensual
Compras de cargo inmediato
Compras en cuotas o crédito
Compras de combustibles
Avance en efectivo
Uso internacional
2. Por intereses
Cuando no pagas el total de la tarjeta en sus fechas de pago
Compras en cuotas o crédito
Compras en cuotas contado
Avance en efectivo
Línea de Crédito
Es un monto de crédito (préstamo) previamente autorizado y pactado entre el banco y el
cliente.
Dura 1 año, actúa de modo automático, permitiendo cubrir las órdenes de pago que no
alcanzó a cubrir la cuenta corriente.
Por usarla se paga un interés diario. En algunos bancos, si se deposita en la cuenta
corriente, automáticamente abonan ese depósito al monto utilizado en la línea de crédito.
Se paga una comisión (por Mantención): 1.5 UF anuales aproximadamente.
Se paga un seguro de Desgravamen (cubre la deuda en caso de muerte): 0,3 UF anuales
aproximadamente.
Esta se puede aumentar o disminuir de acuerdo a tu situación económica y necesidad.
El mínimo que aprueban los bancos es alrededor de $100.000.
PAC (pago automático de cuentas)
Otros
Derechos del Cuentas correntistas
Ordenar al banco para que pague, o no pague, del dinero que tienes disponible.
Ver el estado de la Cuenta corriente.
Optar a los beneficios, que en general da el banco.
Obligaciones del Cuentas Correntistas
Básicamente, es tener los fondos disponibles cuando se le da una orden de pago al banco.