1.

Pon dos ejemplos de cada una de las fórmulas de auto seguro parcial explicadas
(página 38).

Franquicia: en un seguro de automóvil se establece una franquicia o deducible de 300

euros. Si el vehículo sufre un accidente con daños valorados en 250 euros, la entidad
aseguradora no indemnizará al asegurado. Hasta un valor de 300 euros (la franquicia)
cualquier daño será asumido por el asegurado.

En una póliza del hogar tenemos contratada una franquicia de 500€. Como consecuencia
de una fuga de agua provocamos daños a nuestra vecina de abajo que ascienden a 2.000€.
En este caso la compañía nos indemnizará por importe de 1.500€ y nosotros pagaremos los
500€ restantes en concepto de franquicia.

Coberturas a valor parcial: declaró un contenido en mi consulta odontológica de 100.000 €

entre todo el mobiliario y equipos, y para robo, como considero improbable que roben todo
lo que está dentro, aplicó un valor parcial del 25% (solo 25.000 €)
Y con el tiempo se produce un robo y su valor asciende a 12.000 € , como está por debajo
del límite del 25%, me quedo muy tranquilo pensando que la Aseguradora me lo
indemnizará todo, pero cuando se peritan los daños y la Aseguradora acude a la consulta
detecta que los 100.000 € que tenía de Contenido resulta muy inferior a lo que realmente
existe en la consulta, con lo que aplica la regla proporcional y si el valor teórico es de
200.000 €, como he asegurado por la mitad de lo que debería, me aplican el mismo % y
pierdo 6.000 €

Coberturas a primer riesgo: Supongamos que tenemos un seguro contratado y

suscribimos a primer riesgo de 5.000 euros, pero nos encontramos con que nos han robado
enseres por valor de 12.000; la compañía se hará cargo de indemnizarnos con esos 5.000
euros que se habían delimitado en la póliza en el momento de la contratación y perderíamos
el resto, que tendríamos que reponer de nuestro bolsillo.

En el caso de un seguro de coche, se puede asegurar una de las garantías a primer riesgo,
como las lunas (muy susceptibles de sufrir golpecitos con las piedrecitas que otros coches
hacen salir despedidas del asfalto al circular). Si aseguras tus lunas a primer riesgo por un
valor de 500 euros al año, tendrás cubiertos los cambios o reparaciones hasta ese importe,
pero si lo excedes, serás tú quien abone el precio de las lunas que deban cambiarle a tu
coche en lo que resta de la anualidad.

Infraseguro consciente:Somos dueños de una vivienda valorada en alrededor de 200 000

euros. Sin embargo, el valor declarado en la póliza es de 150 000. Un día, un incendio en la
cocina causa daños en el inmueble por valor de 25 000 euros. Tras encontrarse con la
situación de infraseguro, la aseguradora aplica la regla de la proporcionalidad y calcula una
indemnización de 18 750 euros, en lugar de los 25 000 que corresponderían teniendo en
cuenta el valor real de la vivienda.
2. Pon un ejemplo de transferencia aseguradora y no aseguradora.

3. ¿Para qué sirve la verificación de riesgos?

Actividad que realiza la entidad aseguradora, normalmente a través de un perito y antes de

contratar una póliza, para confirmar que el riesgo que se va a asegurar no tiene ninguna
anomalía y que coincide con la descripción realizada por el asegurado.

4. ¿Qué pasaría si no existiesen seguros obligatorios?

Lo que pasaría sería que cuando ocurra un siniestro a terceras personas quien habría de
cubrir al perjudicado abriamos de ser nosotros de nuestro propio dinero y lo que haria
mucha gente es no cubrir los daños ocasionados

5. Menciona y explica los derechos y obligaciones de las partes que intervienen en una
póliza.

6. ¿Cuál es la diferencia entre interés asegurado e interés asegurable? Añade un

ejemplo.

Interés asegurado la persona asegurada tenga realmente interés en que el siniestro no

suceda, porque le beneficia más que una compensación del tipo que fuese

Un ejemplo muy claro sería asegurar una vivienda con un seguro de hogar porque su
propietario no tiene interés alguno en perderla.

interés asegurable: Este principio se entenderá más fácilmente si se tiene en cuenta que lo
que se asegura, es decir, el objeto del contrato, no es la cosa amenazada por un peligro
fortuito, sino el interés del asegurado en que el daño no se produzca. El interés asegurable
no es sólo un requisito que imponen los aseguradores, sino una necesidad para velar por la
naturaleza de la institución aseguradora, sin la cual sería imposible cumplir su función
protectora en la sociedad. Desde un punto de vista técnico, la existencia de contratos sin
interés asegurable produciría necesariamente un aumento de la siniestralidad, si se tiene en
cuenta, por ejemplo, como la experiencia ha demostrado, que el número de siniestros
aumenta en las épocas de crisis en que con facilidad existen muchas mercancías
almacenadas sin valor comercial, pero con un valor asegurado equivalente al de un periodo
normal, mientras que en las épocas de escasez el porcentaje de siniestralidad disminuye.
7. ¿Qué entendemos por suma asegurada y cómo se establece?

La suma asegurada es el valor que el tomador de la póliza asigna a los bienes que quiere
asegurar y es el límite que percibirá como indemnización por la compañía de seguros si se
produce un siniestro.

Mientras tanto, el interés asegurado no tiene que ver con el bien que se asegura per se,
sino con el interés que quien lo asegura tiene con él. Podría definirse como la relación entre
este bien susceptible de sufrir un siniestro y una persona; por eso es objeto propiamente
dicho del contrato de seguro.

Sobre una vivienda, por ejemplo, podrían confluir los intereses de dos personas, arrendador
y arrendatario, siendo solo uno el interés asegurado. Cabe destacar que la relación que se
establece puede ser con un bien, como sucede en los seguros de daños, o con una persona
como pasa en los seguros de vida o accidentes.

8. ¿Qué entendemos por seguro pleno?

Seguro pleno: se da cuando coinciden exactamente el valor del objeto asegurado y la suma
asegurada que lo protege.

9. ¿En qué casos se aplica la regla proporcional? Añade un ejemplo.

La regla proporcional es la fórmula que se aplica para calcular la indemnización cuando se

produce siniestro parcial cuando la suma asegurada es inferior al valor real del objeto
asegurado. Es decir, la regla proporcional se aplica en casos de infraseguro.

En otras palabras, la regla proporcional se aplica cuando ha ocurrido un siniestro, y el la

compañía aseguradora determina que el valor de los bienes asegurados supera el valor que
refleja en la póliza. En estos casos se aplica una fórmula para calcular la indemnización
recogida en el artículo 10 de la ley del contrato de seguro. Para el cálculo de esta fórmula,
conocida como regla proporcional, se multiplica la cantidad asegurada por el valor de los
daños y se divide el resultado por el valor real de los bienes asegurados.

10.¿En qué casos se aplica la regla de equidad? Añade un ejemplo.

Las entidades aseguradoras intentan aplicar la regla de equidad para ajustar la
indemnización a la prima que se pagó por un riesgo que era mayor de lo que la aseguradora
tenía constancia. En resumen, esta regla plantea una reducción proporcional de las
indemnizaciones por siniestro para adecuarlas al precio que se ha pagado por la cobertura
de la póliza de seguros.

Con esta rebaja en la indemnización lo que se pretende es compensar la diferencia que

existe entre la prima que se ha pagado y la que se debió pagar por asegurar el bien. Lo más
común es que esta regla se aplique en los siniestros en los que se descubre que ha habido
una agravación del riesgo que se estimó inicialmente.

Lo más normal es que la regla de equidad se aplique porque aparezcan circunstancias que
modifiquen el riesgo a juicio de la entidad aseguradora. Estas circunstancias tienen que
aumentar de forma evidente la probabilidad de que se produzca un siniestro o de que ese
siniestro sea más grave de lo que se previó inicialmente al hacer el cálculo del precio de la
póliza de seguros.

11. Plantea un posible caso en que la suma asegurada sea inferior a la real.

La vivienda está asegurada contra el riesgo de incendio por un valor de 45.000 euros y el
valor de reconstrucción del inmueble es de 60.000. Si se produjera un siniestro parcial que
provocase daños por valor de 30.000 euros, en este caso la entidad aseguradora aplicaría
la regla de proporcionalidad a la indemnización:

El asegurado percibirá de la aseguradora 22.500 euros y los 7.500 euros restantes deberá
asumirlos él, como consecuencia del infraseguro.

12.Fórmulas de aseguramiento: plantea un ejemplo numérico de cada una de ellas.

Valor a nuevo: tal y como dice la misma palabra, la aseguradora pagaría la indemnización
al asegurado por el importe económico que vale el bien asegurado nuevo, el mismo día en
que se produjo el siniestro, conservando las mismas características e incluyendo cualquier
tipo de impuesto (como por ejemplo el IVA). Pueden ocurrir dos cosas: o bien que la
aseguradora compre el bien y se lo entregue al asegurado, o que esta pague una
indemnización económica, a elección en todo caso del asegurado. Una observación:
también se incluyen en la indemnización o sustitución, en el caso de un seguro de coche,
aquellos accesorios no de serie, siempre y cuando estuvieran declarados previamente en la
póliza.

Valor de mercado o valor de reposición: es el valor que tenía el bien en caso de haber
sido comprado en el momento previo al siniestro, conservando también las mismas
características y contando con su antigüedad, deduciendo de esta manera la posible
pérdida de valor. En este tipo de valor también se incluyen, en el caso de un seguro de
coche, los accesorios no de serie que estén incluidos previamente en la póliza del seguro.

Valor venal o valor real: en el caso de los seguros de vehículos, se trata del valor que
tiene el automóvil en caso de ser vendido en el momento justo antes de sufrir un siniestro,
conservando como en los anteriores valores las mismas características y contando también
su antigüedad (deduciendo la posible pérdida de valor). Por supuesto, se incluyen también
los accesorios no de serie que se hubieran declarado previamente y consten en la póliza de
seguro. Para comprender mejor este tipo de valor, debemos saber la diferencia existente
entre el valor de venta y el valor de compra de un bien, ya que el valor de compra se estima
de manera habitual recurriendo al precio del mercado profesional, que puede tener una
diferencia de un 20% con respecto al mercado entre particulares, o incluso mayor,
dependiendo de muchos factores.

Valor venal mejorado: se trata del mismo concepto que el del valor venal, pero con la
pequeña diferencia de que la aseguradora pagaría una indemnización mayor por contrato.
Algunas aseguradoras “mejoran” el valor venal en un tanto por ciento, otras lo que hacen es
aplicar directamente el valor de compra, y algunas otras utilizan distintas fórmulas. Para
conocer las condiciones en nuestro caso deberemos consultar las condiciones generales de
nuestra póliza.

Valor convenido: en este caso, y como su propio nombre indica, se trata del valor
resultante convenido entre asegurado y aseguradora. Este “pacto” debería estar reflejado
en las condiciones particulares de la póliza, en las que las dos partes contratantes
determinan previamente el valor económico por el que se asegura el bien. Este importe
sería el de la indemnización que percibirá el asegurado, en cualquier caso, sea cual sea el
valor de mercado del bien, su estado, antigüedad, etc. Los casos en los que más se utiliza
este valor convenido serían al asegurar arte, joyas de valor, animales de compañía,
antigüedades o armas. El único requisito que suelen pedir las aseguradoras es probar la
preexistencia del bien, y de manera habitual se pide al asegurado que conserve la factura o
ticket de compra, o se guarde una foto del bien asegurado probando su pertenencia.
Valor de reparación: este valor se aplica en caso de que el asegurado decida no reparar
un bien (generalmente vehículos) y recibir la indemnización que corresponda al importe
económico de la reparación que se habría tenido que realizar. En la mayoría de la
jurisprudencia al respecto se considera que el asegurado tiene derecho a tomar esta
decisión y optar por percibir este importe por parte de la compañía en vez de reparar el
vehículo.

Siniestro total: se define como siniestro total cuando la reparación de un bien es mucho
mayor que su actual valor, o cuando el bien desaparece por un robo o alguna otra causa.
Cuando se asegura un bien, lo que estamos haciendo es asegurar su valor, o sea, una
cantidad económica. Lógicamente, lo que una compañía va a indemnizar como máximo
será la cuantía de dinero asegurada. Por lo tanto, lo habitual en la mayoría de las
compañías será catalogar un bien como siniestro total en el momento que el valor de
reparación sea mayor que la suma asegurada, o cuando supere el valor del bien en el
instante justo antes del siniestro.