Contrato de seguro: Artículo 1.

Hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga,

mediante una prima o cotización, a resarcir un daño o cumplir la prestación convenida si
ocurre el evento previsto.

Es un contrato de adhesión, oneroso, bilateral, típico, un contrato de consumo en ciertas

condiciones y es consensual. Naturaleza Art. 4. El contrato de seguro es consensual; los
derechos y obligaciones recíprocos del asegurador y asegurado, empiezan desde que se ha
celebrado la convención, aun antes de emitirse la póliza.

La póliza como instrumento es el elemento de prueba por excelencia, pero hay contrato antes
de la emisión de la póliza por lo cual el contenido del art 4 no puede ser modificado por su
neta naturaleza.

LAS EMPRESAS DE SEGUROS NO quiebran ni entran en concurso preventivo, sino que se

liquidan.

2 elementos esenciales

1- El riesgo, es el objeto del contrato no puede no estar. Y conforme al art 2 puede ser
objeto del contrato todo tipo de riesgo siempre que se pueda asegurar lícitamente.
2- Interés asegurado, el interés que tengo para contratar a un seguro

Fallo ROJAS leer

Las delimitaciones del contrato objetivas están en las pólizas de condiciones generales.

METODOLOGIA

 art. 1 definición del contrato

 art 2/3 objeto: el riesgo
 art 81 causa: interés
 art. 4 uno de sus caracteres inmodificables: consensual
 art. 11 forma probatoria
 art. 4 2do p su formación
 art. 11 su instrumentación
 art 17/18 plazo
 art. 46-1 2 y 3 y 72-1 cargas legales del asegurado
 art 56 del asegurador
 art 36- reg. sancionatorio convencional
 art. 52,58 y 82-1 ; causales de extinción

Regulación particular: Seg Incendio: art 85/89; Seg. Agricultura art 90;

Seg Animales: art 98, Mortalidad art 99, 198, Seg. Contra Responsabilidad Civil 109/120; Seg.
de Transporte art 121/1270

Seguro de personas: Seguro de vida (art 128/148; Seg Accid. Personales (art 149/152) y seguro
colectivo (art 153/156)

Art 159/162 REASEGURO

Metodología…cont.

Art. 158 que regula el contenido del contrato:

A. normas imperativas por su letra o naturaleza: art 4

B. B) normas imperativas expresamente enunciadas: art 5, 8, 9, 34 y 38 .
C. Normas relativamente imperativas: art.6,7,12,15, 18 -
2,19,29,36,37,46,49,51,52,82,108,110,114,166,130,132,135 y 140.
 D. normas supletorias: disposiciones de poliza que se aparten de normas legales
derogables: art 17, 18,29, 31-2, 61-1 y 2, 93, y 97.

CLASIFICACION DE LOS SEGUROS

- Guarda relación con el objeto:

A) SEGUROS SOBRE INTERESES PATRIMONIALES

a) sobre una cosa- seg. incendio, robo)

b) sobre el patrimonio: responsabilidad civil

B) SERGUROS DE PERSONAS:

a) sobre la vida

b) sobre la integridad corporal (accidentes personales y colectivos) FUNDAMENTOS

TECNICOS-ECONOMICOS Y JURIDICOS

ESTADISTICA: El requisito de la estadística se impone porque el riesgo asumido debe tener

cierta frecuencia con relación a la masa de asegurados respecto del cual es menester que el
siniestro aparezca con la mayor certeza posible- Analiza el comportamiento del riesgo

HOMOGENEOS -NO RARO: porque no hay forma de apreciarlo

NO FRECUENTE: porque pierde incertidumbre

La estadística es solo popara el pasado, para el futuro es una mera hipótesis. Debe referirse a
riesgos de naturaleza semejante de objeto –valor y duración homogéneos y fundarse en la
dispersión del riesgo (no generalizado-no asegurable)

MUTUALIDAD: La operación de seguro esta precedida de la observancia de criterios técnicos

que apuntan al ejercicio de una actividad tendiente a eliminar o disminuir o moderar las
consecuencias del alega que se alcanza mediante agrupamiento de una mutualidad o multitud
de asegurados que contribuirán proporcionalmente a un fondo común de una misma empresa

O sea agrupa de personas, comunidad de riesgos y const de un fondo que amortigüe el aleas-

Los riesgos deben agruparse para reunir un fondo de primas, condición indispensable para
prometer y cumplir las obligaciones que asume-

El seguro se funda en la mutualidad o agrupación más o menos consciente-

Los riesgos se reparten entre los asegurados por medio de la prima. El asegurador obra como
un mero intermediario, que solo en pocas ocasiones pagará con dinero propio.

Es un mecanismo de atomización o neutralización de las consecuencias económicas del

siniestro. Se trasladan al Asegurador.

CONTRATO DE SEGURO- LEY 17.418

ANTECEDENTES:

 1862- El contrato estaba regulado en el Cod. De Comercio

 1937-Se crea IMAR –
 1962- INDER
 1958 anteproyecto Dr. ISAAC HALPERIN
- 1959 comisión Asesora-Consultiva-Revisora-fijo un plazo para estudio
 Se designa una Subcomisión
- 1961 la Comisión eleva proyecto al Ejecutivo no fue considerado hasta 1967
- 1967 Ministro de Justicia Dr. CONRADO ECHEBARNE plan gral de reformas
  Proyecto s/1961

 COLOMBRES – FONTANA ROSA - MICHELSON

 -DOS LEYES:

 -sobre el contrato de seguro

 -sobre la actividad aseguradora

 30/08/67 ley 17.418 rige desde 01/07/1968

 -Ley 20.091 año y Régimen General Actividad Aseguradora 1992

 -Ley 17.418 deroga art. Del Comercio y se incorpora al mismo

DEFINICION: art 1 LS :“Hay contrato de seguros cuando el asegurador se obliga mediante una
prima o cotización, a resarcir un daño o cumplir la prestación convenida”

Positivo-despeja dudas limita su objeto y función-

Entrega de sumas de dinero-seguro de daños o personas

Critica: no participa de la postura indemnizatoria pago de prestaciones convenidas

-le falta mencionar el límite convencionalmente estipulado

FUENTES: Civil Italiano 1882, ley Mejicana art. 1935

STIGLITZ “es un contrato por adhesión por el cual una de las partes el asegurador, se obliga,
contra el pago o promesa de pago del premio efectuado por el asegurado, a pagar a este o a
un tercero la prestación convenida, subordinada a la eventual realización (siniestro)del riesgo,
tal como ha sido determinado, durante la duración material del contrato”.

CARACTERES DEL CONTRATO

 TIPICO: reg. Por la Ley 17.418

 NO FORMAL- NI SOLEMNE- constituye solo un medio de preba de la celebración del
contrato
 BILATERAL: art. 966 CCCN
 ONEROSO: art 967 CCCN
 ALEATORIO: aer. 968 CCCN
 DE ADHESION: art 984 CCCN
 DE CONSUMO: art 1; 37 LDC; art. 1092 del CCCN

Articulo: 4 carácter consensual:” El contrato de seguro es consensual, los derechos y

obligaciones recíprocos del asegurador y asegurado empiezan desde que se ha celebrado la
convención, aun antes de emitirse la póliza

Exposición de Motivos: consensual No solemne Ni real

RESOLUCION 21.600 SSN : “El comienzo de la vigencia de las pólizas o contratos de seguros
que se emitan a partir del día 1/04/92 quedara condicionado al pago total o parcial del
premio”

Art- 158- 1 disposición imperativa por su letra

SSN controla la legitimidad y equidad de las clausulas cont. Predispuestas

-Puede dictar Res. De carácter gral-tiene limites

-Potestad reglamentaria delegada -zona de reserva administrativa- no reserva legal

incursionar en la ley.
La Res. 21600 y clausula de cobranza que la reproduzca devienen en una clausula abusiva-
aparejan la nulidad de la clausula contractual

ELEMENTOS ESENCIALES DEL CONTRATO

OBJETO: está constituido por la relación jurídico económica que las partes entienden realiza.
Es el intercambio de una prima a cargo del asegurado por el resarcimiento de un daño o el
cumplimiento de la prestación convenida a cargo del asegurador si se verifica un daño.

RIESGO: es la posibilidad de realización de un evento susceptible de producir un daño

“siniestro” previsto en el contrato y del cual nace la obligación de resarcir el daño o cumplir
con la prestación convenida.

Futuro, Incierto, Fortuito (Aleatorio).

-Debe ser real y recaer sobre cualquier interés asegurable.

ART 2: “El Cs de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos, si existe interés
asegurable, salvo prohibición expresa de la ley”.

ART 60: “Puede ser objeto de estos seguros(daños patrimoniales) cualquier riesgo, si existe
interés económico licito en que un siniestro no ocurra”.

DETERMINACION DEL RIESGO

-INDIVIDUALIZACION: Se deben identificar los hechos que pueden causarlo. Cual es el riesgo

Asegurado sobre el cual operara la garantia comprometida por el asegurador. Limita la

extensión de la cobertura. Se realiza mediante denominaciones o indicaciones positivas o
mediante exclusiones de cobertura.

POSITIVAS: enunciado, ñas descripciom de los riesgos cubiertos o asumidos

IMPLICITAS O INDIRECTAS: contrarian las indicaciones positivas

EXCLUSIONES DE COBERTURA: directas o negativaso de no seguro o no garantía (cond de

poliza generales o particuares)

Actividad informativa etapa precontractual

La enumeración de los riesgos y la extensión de la cobertura debe

Preciarse literal, restrictiva y limitativmente.

-DELIMITACION: Debe realizarse desde perspectivas que atiendan a su causa y a su

individualización en tiempo y espacio.

Delimitación causal, temporal y espacial:

-Temporalmente cdo la duración tiene especial significación a tal punto que debe ser
especificado en la póliza (art 11 LS)

-Espacialmente las partes indican los limites territoriales (lugar) dentro de los cuales debe
realizarse el riesgo

-Causalmente : vinculadas a la naturaleza del evento(objetivas) ej: seguro de incendio, de

transporte;

o las que se inspiran en motivos morales o de orden pco (subjetivas) contenidas en normas
imperativas, ej: dolo o culpa grave, no pueden extenderse a sujeto distinto del que prevé la
norma
Art 70: “El asegurador queda liberado si el tomador o el beneficiario provoca el siniestro
dolosamente o con culpa grave…”

Art 114: “El asegurado no tiene derecho a ser indemnizado cuando provoque dolosamente o
por culpa grave el hecho del que nace su responsabilidad”.

DISTINCION ENTRE DELIMITACION DEL RIESGO Y CLAUSULA ABUSIVA

DELIMITACION DEL RIESGO: integra el objeto del contrato. O sea determinado e

individualizado, se lo limita a través de indicaciones Positivas o exclusiones implícita o expresa.
Nunca puede considerarse Una cláusula abusiva- Su limitación presupone la carencia de
cobertura.

CLAUSULA ABUSIVA: integra el contenido negocial de un riesgo Que esta cubierto

CAUSALIDAD ADECUADA

Ampara aquellas consecuencias, no completamente extrañas, que según la experiencia puedan

ser consideradas como posibles de producir semejante hecho.

DONATI la define como… “El antecedente que además de haber resultado necesario en el caso
concreto, en abstracto aparece como idóneo para producir por si solo el evento fundándose en
la experiencia del pasado”.

DELIMITACION CAUSAL-SUBJETIVA DEL RIESGO

DOLO: El dolo excluido de la cobertura es el provocado voluntario y conscientemente por el

asegurado, sin que se requiera que este haya tenido como propósito obtener la indemnización
a cargo del asegurador.

-Voluntario: efectuado con discernimiento, intención y libertad.

Intención o finalidad: causar un daño.

CULPA GRAVE:

Negligencia, imprudencia o impericia extrema, no prever o comprender lo que todos prevén o

comprenden, omitir los cuidados más elementales, descuidar la diligencia más pueril, ignorar
los conocimientos más comunes:

Cuando el asegurado omite las ordinarias cautelas que hubiere usado sino se hallare
resguardado por el seguro;

Cuando hay falta absoluta de vigilancia que suelen poner aun las personas menos prudentes.

Para liberar a la aseguradora debe ser propia del asegurado, sino fue de esto y fue de otra
persona no se puede por analogía extender esa culpa grave a el asegurado.

CULPA GRAVE COMO SUPUESTO DE DELIMITACION CAUSAL- SUBJETIVA Y EL SEGURO

AUTOMOTOR

-Solo acotada a la persona del asegurado

Jurisprudencia S.C.J, Sala 1, 24-05-88 causa 44583 HUARPE COOP DE SEGUROS

EN J ROJAS ROLANDO C/ HUARPECOOP DE SEGUROS p/ INCONST L-S 203-26. L I 1988-E-14

S.C.J. autos 67575 LABUENOS AIRES CIA ARG DE SEGUROS EN J: LEON VDA DE JURY FALLO DE
LA EXCMA CAMARA CIVIL

CAUSA DEL CONTRA: Interés asegurable

Es esencial su enunciación porque constituye la causa del contrato, MOTIVO O MOVIL
CONCRETO INDIVIDUAL Y VARIABLE pudiendo contratar el seguro quien tenga interés en que
el siniestro no se produzca, por hallarse en una relación económica lícita con la cosa asegurada
(arts. 2 y 60 L.S.). Interés económico lícito de que siniestro no ocurra-

La validez del negocio depende de la prueba de la existencia de un interés económico lícito a la

fecha de su perfeccionamiento.

EL INTERES ASEGURABLE. cont.

LA CAUSA EN EL CONTRATO DE SEGURO

ART 60. “Consiste en el interés económico licito de que un siniestro no ocurra”.

En el contrato de seguro la causa (motivo determinante) no solo surge de la mención expresa

del riesgo en la póliza como así del interés (seguro de daños patrimoniales o personales) sino
implícitamente de lo que resulta de la intención común de los otorgantes.

Debe existir una relación entre el titular del citado interés con el bien asegurado.

Titular del interés asegurable es aquel para quien la producción de un siniestro daña
directamente un bien que integra su patrimonio o indirectamente el patrimonio comunidad, o
que afecta su integridad corporal (vida) propia o ajena, con la que se haya en relación.

ART 11: “El interés o la persona asegurada según se trate debe estar contenido en la póliza,
constituye un presupuesto básica de la garantía asegurativa que exista un siniestro que afecte
al referido interés”

EL INTERES ASEGURABLE ESTA INTEGRADO POR

a) UNA PERSONA TITULAR DEL CITADO INTERES

b) UN BIEN SOBRE EL QUE SE ASIENTE O ES OBJETO DEL INT ASEG

c) LA RELACION ENTRE EL TITULAR DEL INTERES Y EL BIEN

TITULAR DE INTERES ASEGURABLE

SEGURO POR CUENTA PROPIA: el tomador del seguro es el titular del Interes asegurable y su
determinación resulta de un enunciado de las Condiciones particualares de la póliza y
encabeza el contenido Imperativo que consagara el art 11 L.S (nombre y dom. de las partes)

POR CUENTA AJENA: el titular del interes puede o no ser designado (art 21 LS por su nombre o
por alguna circunstancia que permita determinarlo

SEGURO POR CUENTA DE QUIEN CORRESPONDA: el titular no aparece determinado al

momento del perfeccionamiento del contrato, pero DEBE serlo Al momento del siniestro.

CAMBIO DE TITULAR INTERES ASEGURABLE

ART. 82 LS: El cambio del titular del interés asegurado debe ser Notificado al asegurador,
quien podrá rescindir el contrato en el Plazo de veinte dias y con preaviso de quince dias
salvo pacto en contrario.

El adquirente puede rescindir en el termino de quince dias sin observar Preaviso alguno

El enajenantante adeuda la prima correspondiente al período en curso a la fecha de

notificación. El adquirente es codeudor solidario hasta el Momento que notifique su
voluntad de rescindir

Si el asegurador opta por la resición restituirá la prima del periodo en curso En proporción al
plazo no corrido y la totalidad correspondientes a los periodos futuros
La notificación del cambio de titular prevista en el párrafo primero se hará en el termino de
siete días, si la póliza no prevee otro. La omisión libera al asegurador, si el siniestro ocurre
después de quince días de vencido el plazo

JURISPRUDENCIA: S.C.J Causa 102.327 SEGUROMETAL COOP. DE SEG LTDA EN J

133811732854 CASTRO PEDRO RAMON C SEGUROMETAL CSL POR D Y P

¿Como es el régimen? Donde se Encuentra el régimen de la reticencia.

Cláusulas abusivas: art 12, diferencias entre la propuesta y la póliza L.S. transcribir el art 12 es
una clausula abusiva por que no solo debe hacerle saber al asegurado de que tiene el derecho
de reclamar en un mes, sino que debe hacerle saber cual es la diferencia entre la propuesta y
la póliza así el asegurado puede advertir las cláusulas.