¿CUÁLES SON LAS AFORES QUE EXISTEN EN
MÉXICO?
Azteca,
Citibanamex,
Coppel,
Inbursa,
Invercap,
PensionISSSTE,
Principal,
Profuturo,
SURA,
XXI Banorte.
De estas, nueve son privadas y una es pública, la cual es
PensionISSSTE.
Al elegir una Afore, es importante considerar los rendimientos
que ofrece y la comisión que cobra. Los rendimientos son el porcentaje
de ganancia que se obtiene de las inversiones de la Afore, mientras que
la comisión es el monto que se paga por el servicio de administración,
resguardo e inversión de los recursos de la cuenta.
¿A QUIEN LE PERTENECE LAS AFORES?
Aunque muchos bancos son dueños de Afores en México, estas no
son propiedad de los bancos, sino que son instituciones que se dedican
a administrar y invertir los recursos de los trabajadores.
Algunas de las Afores más importantes y sus dueños son:
Afore Agustín Coppel Luken: Pertenece al empresario
Agustín Coppel Luken.
Afore Inbursa: Pertenece al Grupo Financiero Inbursa,
propiedad del empresario Carlos Slim.
Afore SURA: Pertenece al Grupo SURA, presidido por
el empresario Gonzalo Pérez.
Las Afores son reguladas por la Comisión Nacional del Sistema de
Ahorro para el Retiro (CONSAR), que se encarga de vigilar que los
recursos de los trabajadores estén seguros y que se inviertan dentro de
los parámetros establecidos.
Los trabajadores del sector público o privado pueden tener Afore,
siempre y cuando estén dados de alta ante el Instituto Mexicano del
Seguro Social (IMSS) o el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de
los Trabajadores del Estado (ISSSTE).
Hasta 1997, el sistema de pensiones en México era administrado
por el IMSS o el ISSSTE, según el tipo de empleador, privado o público
respectivamente, que tuviera cada persona. Sin embargo, con el
objetivo de incrementar el rendimiento de los ahorros invertidos por
cada trabajador, en julio de ese año, se puso en marcha el Sistema de
Capitalización Individual, en el que los trabajadores realizan
aportaciones en entidades financieras privadas llamadas
Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores). Hasta septiembre
de 2012 dichas administradoras con 31 millones 540 mil 715
trabajadores registrados según la Comisión Nacional del Sistema de
Ahorro para el Retiro (Consar).
Como puedes ver, las Afores son ya parte de nuestra vida
cotidiana, por eso este artículo te explicamos en qué consisten, los
rendimientos que ofrecen y las características de este servicio.
¿CÓMO FUNCIONA UNA AFORE?
Según la Asociación Mexicana de Afores (Amafore), “Las Afores
son entidades financieras dedicadas de manera exclusiva y profesional
a administrar las cuentas individuales de ahorro para el retiro de los
trabajadores las cuales deben contar con la autorización de la
Secretaría de Hacienda y Crédito Público y están sujetas a la regulación
de la Consar”.
Aunque los bancos son dueños de muchas de ellas, las Afores no
son bancos ni aseguradoras. Son instituciones que se dedican
exclusivamente a administrar e invertir los recursos que depositas en tu
cuenta individual.
En las Afores, cada uno de los trabajadores tiene una cuenta
individual que es personal y única. En dicha cuenta, a lo largo de la vida
laboral de cada trabajador se acumulan los recursos (cuotas y
aportaciones) que realiza periódicamente el patrón, el gobierno y el
propio trabajador. Dichas aportaciones se calculan con base en el
salario base de cotización, hasta un tope máximo de 23 salarios
mínimos. Cada Afore se subdivide en cuatro subcuentas:
1. Retiro, Vejez y Cesantía: La aportación a esta
subcuenta es obligatoria y la realizan:
a. El patrón: bimestralmente aporta 2% del salario base
de cotización para el retiro y 3.15% del salario base de cotización
para cesantía en edad avanzada y vejez.
b. El gobierno federal, cuya aportación ocurre bajo el
concepto de Cuota Social, que aporta el 0.225% del salario base
de cotización por cesantía, edad avanzada y vejez de manera
bimestral y una cantidad equivalente al 5.5% del salario mínimo
general.
c. El trabajador, aportará bimestralmente el 1.125%
sobre el salario base de cotización
En total a este fondo cada mes, el saldo se incrementa con un
porcentaje de entre el 8% y el 8.5% del salario del trabajador.
El trabajador podrá acceder a este saldo hasta después de los 65
años, que en México es la edad estipulada por ley para el retiro.
2. Aportaciones voluntarias: Esta subcuenta está
constituida por el ahorro voluntario que cada trabajador puede ir
haciendo durante su vida laboral. Entre los beneficios de
depositar voluntariamente fondos adicionales a los que se aportan
de manera obligatoria se encuentra lograr mayores rendimientos,
beneficios fiscales, posibilidad de retirar los recursos en el
momento que se requiera (sólo el monto correspondiente a las
aportaciones voluntarias, y los recursos se deben recibir a más
tardar a los 15 días de haberlo solicitado a la Afore).
Las aportaciones voluntarias no tienen un requisito de
monto máximo ni mínimo, las puede realizar el trabajador
directamente o solicitarle al empleador que las realice a partir de
un descuento de su sueldo, y se pueden realizar cada 2 o 6 meses
dependiendo de la Afore en la que se tenga la cuenta.
Al respecto, el Lic. Edgar González Olea Coordinador
General de Información y Vinculación de la Consar afirma “Que
en esta institución utilizan la frase “Todos podemos ahorrar”,
porque el ahorro no depende de la capacidad salarial, si no del
hábito que se tenga. Si cada trabajador ahorra al menos 1% de su
sueldo mensualmente, tendrá un ahorro que podrá utilizar para
cualquier imprevisto o bien si decide ahorrarlo para su pensión,
ésta aumentaría en un 30 o hasta 40% a la que recibiría si no
hace ningún ahorro”.
3. Vivienda: En esta subcuenta únicamente el patrón
realiza aportaciones de manera bimestral, equivalentes al 5% del
salario base de cotización de cada uno de los trabajadores. Los
recursos son destinados al Infonavit a través del Fondo Nacional
de la Vivienda, quedando registrados dichos recursos en la Afore,
por lo que deben aparecer en estado de cuenta de cada uno de los
trabajadores.
El saldo de esta subcuenta puede ser utilizado para solicitar
un crédito para la vivienda a través del Infonavit (si dicho trámite
nunca se realiza, los recursos que se abonaron a esta subcuenta
podrán utilizarse al llegar al retiro y servirán como complemento
de la pensión); o para elevar el monto de la pensión una vez que
la persona se jubile.
4. Aportaciones adicionales o complementarias: Su
objetivo es incrementar el monto de la pensión, estas
aportaciones las puede realizar cada trabajador o el patrón en
cualquier momento, y se podrá disponer de ellas al momento del
retiro.
Todo el dinero generado por estas aportaciones es invertido
por las Afores en Sociedades de Inversión Especializadas para el
Retiro (Siefores), con el objetivo de generar rendimientos.
La edad de cada trabajador determina el instrumento en el que el
dinero será invertido. Hay Siefores Básicas (SB1), en las cuales se
invierten los ahorros de las personas cercanas al retiro, es decir de 60
años o más, SB2 (personas entre 46 y 59 años); SB3 (Personas entre 37
y 45 años); SB4 (Personas de 36 años y menores). La diferencia
principal entre cada uno de estos instrumentos es el rendimiento, el
cual estará determinado por el monto pero también por el tiempo
durante el cual los recursos estarán invertidos. Conforme más joven sea
el trabajador, su edad de retiro es mas lejana, por lo que su Afore
estará invertida por un tiempo mayor lo que le dará rendimientos
mayores.
CUÁNTAS AFORES HAY
De acuerdo con datos de la Consar, al primer trimestre de 2012
existían 13 administradoras de cuentas individuales y 82 Siefores (4).
En el mismo periodo, las Afores administraron 46,217,409 cuentas, de
las cuáles 97.4% pertenecen a trabajadores afiliados al IMSS, 2.1% al
ISSSTE y 0.5% a trabajadores independientes, quienes no cotizan en
ninguno de los institutos de seguridad social al momento de su registro
y eligieron una Afore para invertir su ahorro voluntario.
Según la Consar, hasta agosto de 20012, los recursos
administrados por las Afores ascienden a un billón 808 millones de
pesos y crecen a una tasa media anual de 16%.
Referencias:
[Link]
de-un-ano-de-permanencia-en-la-afore-en-que-te-encuentras