TEMA VII
Siniestro:
En el campo del derecho y de los seguros, un siniestro es un accidente o daño que
puede ser indemnizado por la aseguradora. Aplicado al contrato de seguro, el
siniestro es la concreción del riesgo cubierto y el nacimiento de la prestación del
asegurador.
Un siniestro puede ser un choque entre dos vehículos. Al momento de producirse
el accidente, las aseguradoras tienen la obligación, siempre que lo estipule el
contrato, de indemnizar a las partes afectadas.
No obstante, también tienen lugar siniestros dentro del ámbito del hogar. En este
caso, se trata de toda una serie de problemas que se dan en la vivienda tales
como rotura de cristales y tuberías, inundaciones o incendios. Aspectos todos
ellos, y otros muchos más, que se podrán solventar gracias a los seguros que los
propietarios de aquella tienen a su cargo con el claro objetivo de proteger su
casa.
Igualmente, también se producen siniestros en los negocios comerciales y
también están los conocidos de caución. Dos tipos de siniestros aquellos que
también son objeto de trabajo de las distintas empresas aseguradoras.
• Requisitos principales para la correcta declaración de un siniestro:
• El beneficiario del seguro debe estar al corriente de pago de sus cuotas
• La póliza de seguro contratada debe estar en vigor y recoger o los hechos
sucedidos en su cobertura
• Lo más habitual es que el plazo máximo de presentación se sitúe en torno a
los siete días
• Inventario o descripción de los daños sufridos como resultado del siniestro
• Aportación de todo el material posible y la documentación exigida en
contrato. Por ejemplo, en partes de accidente de vehículo debe recogerse
información de cada vehículo, descripción del hecho o el permiso de
circulación de ambos conductores
• No conllevar a posibles fraudes o engaños a aseguradores por medio de
datos erróneos, omitiendo otros y buscando niveles de indemnización
mayor de forma ilegítima
Tasación de la cosa asegurada
Una tasación es un informe oficial realizado para calcular el valor de “una cosa
asegurada”. Este informe debe ser realizado por expertos que pertenezcan a una
sociedad de tasación.
Su finalidad es conocer el valor estimado de lo asegurado en el mercado.
En nuestro país las empresas aseguradoras o corredores de seguros tienen
personas expertas en realizar tasaciones en diferentes ámbitos (viviendas,
vehículos, etc.). El tasador o tasadora deberá analizar “la cosa asegurada”,
estudiar sus características y toda la documentación necesaria. Debe conocer
la oferta y la demanda del mercado, como también deberá llevar a cabo un
sondeo sobre las transacciones recientes de la categoría.
Cuando sufres un siniestro, necesitas que un perito realice una tasación para
determinar el valor del daño que han sufrido tus bienes. Es necesario que el
perito inspeccione los bienes dañados y visite el lugar donde ha ocurrido el
siniestro para determinar su origen, hacer una toma de datos objetiva que
aportar en su peritación para demostrar la veracidad del siniestro, y hacer una
valoración de los daños ocurridos.
Los factores que influyen durante una tasación varían dependiendo del objeto
asegurado:
• Se ven las características del objeto: (si es una casa el entorno, la ubicación,
metraje, si es un vehículo el año, si es la versión full o económica, etc.)
• Estado de conservación del objeto: si tiene daños anteriores o deterioros
• Demanda y oferta del mercado: tomando en cuenta como rango los precios
recientes
Clases de tasaciones
Las tasaciones se clasificarán según su finalidad. Podemos encontrar las
siguientes:
• Para entidades financieras: Para solicitar una hipoteca, un seguro de
vivienda o un aval bancario
• Para trámites legales: Herencias, divorcios, fusiones y adquisiciones de
empresas, ventas de inmuebles y peritaciones judiciales
• Para compañías de seguros: Valoraciones de los daños que haya podido
sufrir el inmueble y deficiencias que pueda presentar el edificio
Reservas de seguros
Las reservas de seguros son los recursos que destina una compañía de seguros
para respaldar las obligaciones que ha contraído con sus asegurados y terceros y
desde el punto de vista contable.
La Ley que regula la actividad aseguradora es la 146-02 sobre Seguros y Fianzas,
establece en su artículo 139 en el Capítulo VIII de las Reservas y Su Inversión,
cuales constituyen las reservas obligatorias.
• Reservas Matemáticas:
Conceptualmente, la reserva matemática equivale a la acumulación (con
intereses) de las primas percibidas en exceso del riesgo de cada año para hacer
frente al riesgo futuro. Son exclusivas de los seguros de vida y se forman por el
exceso de ingresos sobre los egresos, que por concepto de prima se cobra a los
asegurados
• Reservas para Riesgos en Curso:
Esta reserva tiene como finalidad distribuir el ingreso de la compañía en función
del período de tiempo en que estará expuesta al riesgo asegurado. De esta
manera se ajusta el resultado de la aseguradora al asignar la utilidad al período en
el que se ganó la prima, independientemente de cuándo fue emitida. Refleja la
estimación de los siniestros futuros y gastos que serán asumidos por la compañía
por aquellos riesgos vigentes
• Reservas Específicas:
Estas se constituyen para cubrir las obligaciones pendientes, correspondientes a
pólizas de vida vencidas, dividendos, siniestros incurridos y otras indemnizaciones
reclamadas y pendientes de pago
• Reservas de Previsión:
Son aquellas que se constituyen para compensar las pérdidas técnicas que surgen
por desviación en la siniestralidad de un año en determinado. Es decir, se trata de
una cantidad que se reserva por encima de la siniestralidad esperada
• Reservas para riesgos catastróficos:
Es una reserva acumulativa que se utilizará únicamente en caso de que se
produzca una catástrofe. El periodo de recurrencia es muy amplio lo que permite
a la aseguradora constituir una reserva con las primas junto con sus rendimientos
financieros. Una catástrofe natural, desde el punto de vista asegurador y
reasegurador, es un evento producido por las fuerzas de la naturaleza, que
generalmente causa multitud de daños individuales, afecta a muchas pólizas y
diversos ramos
Subrogación:
Cuando el asegurador paga una indemnización en un seguro de daños se sustituye
en los derechos del asegurado contras las personas comprometidas con la
ocurrencia del siniestro.
Los derechos que correspondan al asegurado contra un tercero, debido al
siniestro, se transfieren al asegurador hasta el monto de la indemnización
abonada.
• El asegurado es responsable de todo acto que perjudique este derecho del
asegurador
• El asegurador no puede valerse de la subrogación en perjuicio del
asegurado
• La subrogación es inaplicable en los seguros de personas
Ejemplo en la subrogación de seguros:
Para comprender mejor el concepto de subrogación en el contrato de seguro
supongamos el siguiente ejemplo:
Juan tiene un seguro contra accidentes de tránsito, y conduciendo hacia el trabajo
un camión se le atraviesa causándole daños al carro.
Al pagarle la aseguradora a Juan por los daños causados a su vehículo, la
aseguradora se subroga en los derechos de este, es decir, sobre los derechos de
pedir al dueño del camión que responda por el monto que pago esta por los
daños del carro.
Es decir que Juan no puede demandar al dueño del camión para que le pague los
daños, puesto que la aseguradora de Juan ya lo hizo, y el derecho de reclamar al
dueño del cambión es de la aseguradora que pagó el daño.
Ahora, la subrogación llega hasta la concurrencia del dañó resarcido. Por ejemplo:
el daño que el cambión causó a Juan fue de $10.000.000 y la aseguradora de Juan
sólo pagó $6.000.000.
En tal caso la aseguradora se subroga el derecho de reclamar al dueño del
cambión hasta la concurrencia de lo que pagó, esto es, $6.000.000, quedando
juan con el derecho a reclamar directamente al dueño de camión el excedente,
esto es la suma de $4.000.000.
Ventajas de la subrogación en seguros:
Subrogado
• Una vez que ha pagado o pretende hacerlo tiene una mayor certeza de
recuperar lo pagado
• Tiene una meta mejor para la inversión de su capital
Subrogante o acreedor
• Suprime la inquietud de la posible solvencia de su deudor
• Cobra de inmediato el importe de su crédito
Deudor
• Suele contar con un plazo adicional para el pago de su deuda
• Se libra de la posibilidad de una demanda inmediata
• Puede tener un mejor acercamiento con su acreedor
Subrogación del asegurador:
En los seguros de daños y cuando el siniestro es provocado por un tercero,
abonada la indemnización el asegurador se subroga en los derechos que el
asegurado tenga contra el tercero responsable hasta el monto de la suma
indemnizada.
El acto jurídico por el cual el Código Civil liga la transferencia de la titularidad del
derecho del asegurado a favor del asegurador, es el pago de la indemnización; por
eso la subrogación no se opera por el acaecimiento del siniestro, sino con el pago
que hace el asegurador a su asegurado.
El criterio de la subrogación es la culminación de la función indemnizatoria de los
seguros de daños, que excluye toda idea de enriquecimiento del asegurado a
través del reclamo de una indemnización al tercero, además de la abonada por el
asegurador. Asimismo, busca evitar que el tercero responsable quede liberado
enriqueciéndose así por la existencia del seguro.
En ciertas ramas del seguro, como por ejemplo la de los vehículos, es frecuente la
celebración entre las empresas aseguradoras de convenios de reciprocidad para
no demandarse mutuamente.
Clases de la subrogación en seguros:
Convencional
La subrogación convencional no es más que la sustitución que se efectúa entre el
tercero que paga y el acreedor que recibe el pago, convirtiéndose el tercero en un
nuevo acreedor, en la subrogación convencional el tercero adquiere todos los
derechos y acciones que poseía el antiguo acreedor
Legal
Se da de pleno derecho sin manifestación del subrogado ni del subrogante
Parcial
El tercero puede decir pagar una parte de la deuda o la totalidad