AFORE
1. ¿Qué es una afore?
La palabra AFORE significa Administradora de Fondos para el Retiro. Es una institución
que se encarga de llevar la administración de fondos para el retiro de los trabajadores.
El artículo 18 de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro dice que la definición de
las AFORE es la siguiente: “Son entidades financieras constituidas como sociedades
mercantiles que se dedican de manera exclusiva, habitual y profesional a administrar las
cuentas individuales y canalizar los recursos de las subcuentas que las integran en términos
de las leyes de seguridad social, así como administrar sociedades de inversión”.
Al registrarte en una Administradora, la AFORE te apertura una cuenta única y personal
llamada comúnmente como “Cuenta Individual”. Ahí se acumulan las aportaciones que
periódicamente se depositan por parte del patrón, el gobierno y el trabajador. La aportación
se calcula con base en tu salario base de cotización y se dividen de la siguiente manera:
IMSS
Patrón: 2% del salario base de cotización por concepto de retiro y 3.15% por concepto de
cesantía en edad avanzada y vejez. En total, el patrón aporta para la subcuenta de RCV.
5.15%. Adicionalmente, el empleador aporta 5% del salario base de cotización a la
subcuenta de vivienda del trabajador.
Empleado: 1.125% de su salario base de cotización, por concepto de cesantía en edad
avanzada y vejez.
Gobierno: aporta por concepto de cesantía en edad avanzada y vejez 0.225% del salario
base de cotización del trabajador, más una cuota social adicional por cada día de salario
cotizado, topado para los trabajadores que ganen hasta quince veces el salario mínimo. La
cuota social se actualiza trimestralmente de acuerdo con el INPC.
ISSSTE
Entidades o dependencia: 2% del sueldo básico por concepto de retiro y 3.18% por
concepto de cesantía en edad avanzada y vejez. En total las dependencias o entidades
aportan para la subcuenta de RCV 5.17%. Adicionalmente, aporta 5% del sueldo básico a la
subcuenta de vivienda del trabajador.
Empleado: 6.13% del sueldo básico, por concepto de cesantía en edad avanzada y vejez.
Gobierno federal: Aporta 5.5% del salario mínimo general vigente como Cuota Social.
Tanto los trabajadores que cotizan al IMSS como los que cotizan al ISSSTE, o son
trabajadores independientes, pueden realizar Ahorro Voluntario, el cual puede
complementar el ahorro para el retiro.
Una vez que la AFORE recibe estas aportaciones, las invierte a través de Sociedades de
Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (Siefores). Desde el 13 de diciembre de
2019 estas Siefores son generacionales, es decir, los recursos se agrupan dependiendo de la
edad de los trabajadores y se invierten con una perspectiva de fecha de retiro.
as AFORE invierten en mercados financieros (nacionales e internacionales, de deuda y
capital), sujetas a un régimen de inversión diseñado por la Comisión Nacional del Sistema
de Ahorro para el Retiro (CONSAR) para reducir el riesgo y mantener portafolios
diversificados.
Los rendimientos generados por dicha inversión se verán reflejados en el saldo de la cuenta
individual de ahorro para el retiro de los trabajadores.
Las inversiones que realizan todas las AFORE están reguladas por la CONSAR.
FUNCIONES
Recibir las cuotas obrero patronales por concepto del seguro de Retiro, Cesantía y Vejez (RCV), así
como recibir de los trabajadores o patrones el ahorro voluntario.
Individualizar las aportaciones y rendimientos de las cuentas individuales de ahorro para el retiro.
Invertir los recursos de los trabajadores en las diferentes SIEFORES GENERACIONALES.
Enviar cada cuatro meses los estados de cuenta a los trabajadores.
Pagar los retiros programados.
Entregar los recursos a la institución de seguros que el trabajador o sus beneficiarios hayan elegido,
para la contratación de rentas vitalicias y/o del seguro de sobrevivencia.
Atender y asesorar al trabajador en todos los trámites y servicios relacionados con su cuenta.
Desde su creación, AFORE PENSONISSSTE ha puesto como prioridad la atención, seguridad y
bienestar de sus cuentahabientes. Somos la única administradora con objeto social, ya que realiza el
reparto de sus utilidades entre sus cuentahabientes, vela por los intereses de ellos antes que por los
propios, además de que incentiva el ahorro para mejorar las condiciones de retiro de sus
cuentahabientes.
2. ¿Cuántas afores existen en Mexico ?
Según datos de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar),
actualmente en México operan diez Administradoras de Fondos de Ahorro para el Retiro
( Afores ). Las Afores que hay en México son: Profuturo, Invercap, Sura, Citibanamex.
Afore Azteca, Inbursa, XXI Banorte, Principal, PensionISSSTE y Coppel.
En promedio las diez Afores reciben más de 35 millones de solicitudes de servicios, con
crecimientos también promedio de 9% en los años recientes.
Todos quienes cotizan ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) o el Instituto de
Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE), deben saber que
tienen cuenta abierta automáticamente en una Afore
3. ¿Cuáles son las actividades especificas de una afore con respecto a la
administracion del ahorro de los trabajadores, incluyendo la publicacion o
informacion de los saldos de las cuentas individuales a cada trabajador?
Una vez que inicias tu vida laboral puedes elegir una Afore, o en caso de que no lo
hagas, la Consar te asignará una de entre las administradoras que tengan el mejor
rendimiento neto.
Con tus cuotas y aportaciones, las Afores hacen lo siguiente:
Aperturan las cuentas individuales a petición de los trabajadores.
Reciben las cuotas y aportaciones que los trabajadores, los patrones y el gobierno
les entregan y, las depositan, en las cuentas individuales.
Reciben y registran las aportaciones voluntarias de los trabajadores y en su caso, de
los patrones.
Administran e invierten el ahorro para el retiro a través de las Siefores para obtener
rendimientos.
Registran en la cuenta individual, los rendimientos que vaya generando el ahorro
para el retiro del trabajador.
También registran en la cuenta individual las aportaciones para vivienda, que hace
el patrón al INFONAVIT, que el propio Instituto administra, así como los
rendimientos que generen.
Envían un estado de cuenta cuando menos tres veces al año al domicilio que el
trabajador indique, para que conozca los movimientos llevados a cabo en su cuenta
y lleve el control de la misma.
Entregan a los trabajadores los recursos por las prestaciones a que tienen derecho
durante su vida laboral, por concepto de ayuda para gastos de matrimonio y
desempleo temporal.
Al momento del retiro, entregan al trabajador el monto correspondiente a su
pensión.
SIFORE
1. ¿Qué es una sifore?
Una SIEFORE es el fondo de inversión en el cual las AFORE invierten los
recursos de los trabajadores para generar rendimientos.
Es una Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro, en la cual se
administran e invierten los recursos de los trabajadores, para generar rendimientos.
Su objetivo es Invertir el ahorro que tienes acumulado en tu Cuenta Individual para
obtener la mayor rentabilidad posible y así incrementar el saldo, otorgando la mayor
seguridad y rentabilidad de los recursos invertidos.
2. ¿Cauntas sifores existen en Mexico (10) y cual es la funcion de cada uns?
SIEFORE es una
Sociedad de Inversión
Especializada en Fondos para el Retiro (SIEFORE), mediante el cual las Administradoras
de Fondos para el Retiro (AFORE) invierten los recursos de los trabajadores. Cada
SIEFORE representa una combinación de diferentes activos de inversión que busca obtener
las mayores ganancias posibles de tus ahorros.
En 2019, las AFORE llevaron a cabo la migración desde un esquema multifondos hacia un
modelo de ciclo de vida (SIEFORES Generacionales).
Las AFORE cambiarán de 5 SIEFORES Básicas a 10 SIEFORES Generacionales en las
que permanece- rán invertidos los recursos sin que el trabajador tenga que cambiar de
SIEFORE. Es decir que el trabajador permanecerá en esa SIEFORE Generacional hasta que
llegue a la edad de retiro, con el fin de que se aproveche mejor el largo plazo de las
inversiones para maximizar la pensión.
Las SIEFORE ahora recibirán su nombre por el año de nacimiento de los trabajadores y se
agruparán de la siguiente forma:
1 SIEFORE Básica Inicial – afiliados menores de 25 años
8 SIEFORE Básicas Generacionales – agrupa a trabajadores entre 25 y 65 años en grupos
quinquenales de edad, tomando su nombre en función del año de nacimiento de los
afiliados cuyos recursos gestiona
1 SIEFORE Básica de Pensiones - 65 años o más
Es importante señalar, que cada AFORE tendrá 10 SIEFORES Generacionales que se
agruparán de la siguiente manera.
3. ¿Cuál es la responsabilidad o funcion que se desarrolla las sifores?
1. Administrar los recursos de los trabajadores: Las AFORES deben administrar los recursos de los
trabajadores con transparencia y eficiencia, buscando siempre obtener los mejores rendimientos
posibles para los trabajadores.
2. Ofrecer información clara y oportuna: Las AFORES tienen la responsabilidad de informar a los
trabajadores sobre su situación financiera, los rendimientos que han generado sus ahorros y los
diferentes productos que ofrecen.
3. Garantizar la seguridad y el respaldo de los recursos: Las AFORES deben contar con políticas y
procesos que garanticen la seguridad y el respaldo de los recursos de los trabajadores,
protegiéndolos de posibles fraudes o malas prácticas.
4. Ofrecer opciones de inversión: Las AFORES deben ofrecer diferentes opciones de inversión que
se adapten a las necesidades y perfil de riesgo de cada trabajador, permitiéndoles tomar decisiones
informadas sobre el destino de sus ahorros.
5. Cumplir con las regulaciones y normativas: Las AFORES deben cumplir con las regulaciones y
normativas establecidas por las autoridades financieras, garantizando la transparencia y el buen uso
de los recursos de los trabajadores.
En resumen, las AFORES tienen la importante responsabilidad de administrar los recursos de los
trabajadores y garantizar su seguridad y respaldo, ofreciendo opciones de inversión y información
clara y oportuna sobre la situación financiera de los trabajadores. Todo esto, cumpliendo con las
regulaciones y normativas establecidas por las autoridades financieras.
4. Como esta distribuido el dinero de los trabajdores que cada sifore invierte
en la edad generacion del trabajo (quinquenios)