Economía y Política

Adelita Virineya Ruiz Hernández

Webquest Uso de Tarjetas de Crédito en Guatemala

Francisco Javier Avila Castillo

6/11/2023
 Introducción
En el presente documento estaremos disertando sobre los siguientes tópicos, que
es una tarjeta de crédito, el uso de una tarjeta de crédito, que es un tarjetahabiente,
como sacarle el mejor provecho a las tarjetas de crédito, como es que funciona las
tasas de intereses y demás temas que estaremos discutiendo durante el desarrollo
de este documento.
Otro Aspecto que se quiere dilucidar en este documento es como las tarjetas de
créditos, los diferentes créditos influyen y afectan la manera en que los clientes de
estos créditos son influenciados en su manera de gastar y de consumir al momento
de adquirir alguno de estos.
 Índice
Introducción -------------------------------------------------- pág. 2
índice ---------------------------------------------------------- pág. 3
Antecedentes ------------------------------------------------ pág. 4-5
Problemática ------------------------------------------------- pág. 6
Propuesta de valor ----------------------------------------- pág. 7-8
Glosario de Términos -------------------------------------- pág. 9
Bibliografía ---------------------------------------------------- pág.10-11
Antecedentes
1.1 ¿Qué es una tarjeta de crédito? La tarjeta de crédito es una herramienta o
recurso bastante práctico en el ámbito financiero, ya que con estas se pueden
facilitar las transacciones sin dinero físico o efectivo, contribuyen a agilizar la
solicitud de préstamos, etc. En otras palabras, una tarjeta es un simple pedazo
de plástico con un chip o una banda magnética en una de las dos caras que
tiene la tarjeta, la cual es emitida por alguna entidad bancaria, el cual faculta o
brindad el poder comprar bienes y adquirir servicios a un crédito, también
permite el retiro de efectivo de cajeros automáticos. Otro aspecto que tienen las
tarjetas de crédito es que manejan una fecha de corte y una fecha de pago.
La fecha de corte es básicamente el día en el que finaliza el ciclo de facturación
y marca el comienzo de un nuevo periodo de 30 días para realizar nuevas
transacciones. Mientras que la fecha de pago o fecha de vencimiento es el plazo
límite para pagar tus deudas o al menos realizar el pago mínimo requerido para
así mantener un buen estado con el banco, una curiosidad es que si existe un
corte en la misma fecha en que se decide usar la tarjeta, el cargo a esta misma
deberá ser cubierta en la siguiente fecha de pago.
1.2 El pago con las tarjetas; cuando compras un producto o servicio con la opción
de 'pagos diferidos', estás optando por financiar la compra a lo largo de un
período sin necesidad de pagar la cantidad completa en la fecha de vencimiento.
En su lugar, solo realizas un pago parcial preestablecido al principio del acuerdo,
el cual se mantiene constante hasta el final del período. Optar por pagar solo el
'pago mínimo' implica que el banco continuará aplicando intereses, lo que
resultará en un aumento del saldo de tu tarjeta mes a mes. Hacer el pago mínimo
te permite mantener tu cuenta al día y evitar cargos por pagos atrasados, pero
no contribuye a reducir la deuda en tu tarjeta de crédito. Sí quieres tener una
tasa del 0% de interés debes mantener al día tu estado de cuenta, ya que no
pagar o pagar menos del mínimo, te generará un crédito negativo y te brindará
una récord crediticio negativo con el banco y así iniciarán unas incesantes
llamadas para cobrar del banco y será más difícil obtener un crédito.
El tarjetahabiente, un perfil en el cual se recopila y se describe la información de
los individuos que utilizan estas tarjetas de crédito o débito, esto incluye datos
demográficos, patrones de gasto, historial crediticio, hábitos de pago y otros
aspectos relacionados a la conducta financiera de los dueños de las tarjetas. En
otras palabras, un perfil de tarjetahabiente es la representación de las
características financieras y de consumo de las personas que usan las tarjetas.
Las tasas de interés, como la tasa de interés activan promedio, es una tasa de
interés en la que los bancos o instituciones financieras cobran a quienes
contrajeron los préstamos, estos mismo prestamos, calculándolo en base a un
promedio de las tasas de interés aplicadas a una variedad de préstamos.
1.3 Un banco con un programa de tarjetas de crédito es el Banco Industrial con el
BICredit Clásica Visa, Con las cuales primero el Banco industrial impone
algunas ciertas condiciones la cuales son: Unifica los saldo(Consumos, Extra
financiamiento, cuotas de la tarjeta), la gestión debe quedar operada al día
siguiente, después de ingresarla, debe haber una disponibilidad que tiene en
Extra financiamiento puede usarlo como “Extra financiamiento en Efectivo” o
“Unificación de saltos”, un monto máximo para unificación de saldos de
Q120,000.00 hay que tener en cuenta disponibilidad que tiene para Extra
financiar; las restricciones son las siguientes: está sujeta a análisis de Burós, se
puede unificar los Extra financiamiento que se tenga al menos la primera cuota
cargada, se puede unificar hasta 5 Extra financiamientos y 5 cuotas, siempre y
cuando tengas la disponibilidad de Extra financiar, aplica únicamente para
tarjetas en situación vigente, aplica en solo en Quetzales. Después están los
requisitos para solicitar créditos Individuales los cuales son: Mínimo ingresos
mensuales de Q3000(capital) y Q2000(departamentos). Llenar solicitud de
tarjetas de Crédito (Individual), Fotocopia DPI, Recibo de servicios(3 meses Max
antigüedad), Constancia de pagos, Últimos 3 estados de cuentas, Edad mínima
18 años y máxima 65, mínimo 1 año estabilidad laboral, etc. Las comisiones y
cargos están sujeta a una operación como las siguientes; Intereses Moratorios
en moneda Local del 36 al 72% anual, Intereses Moratorios en moneda
Internacional del 36 al 60% anual, Membresía Tarjeta Titular de 195 a 1500 Q
anual, cobro sobregiro de 40 a 150 Q mensual, cobro por cheque rechazado 150
Q local y 45 $ exterior, Cargo por gestión de cobro hasta 224Q. Además están
las tarifas de servicios que presta la tarjeta de crédito la cuales son: Extra
Financiamiento del 18 al 24% anual, GEA 34.50 Q Mensual, Comisión por
reposición de tarjeta de 30 a 60 Q local y 20 a 40 $ internacional, Cero Riesgo
de 10 a 30 Q mensual, Comisión por reposición de Emergencia de tarjeta en el
Extranjero 175 $, Comisión por retiro de emergencia en el extranjero 175$,
Comisión retiro efectivo Bi en línea 4%, comisión retiro Cajero 4% cajero Bi y
5% Cajero Redes locales, Comisión por retiro de efectivo Agencias 5%,
Comisión por retiro para pago impuesto 4%, comisión por retiro efectivo
extranjero 2%, Acesso VIP aeropuertos 32 $ por acompañante, cobro por
gestiones 10 Q, Cobro por Envio de tarjeta al Exterior(America) 50$, Cobro por
Envió de tarjeta al Exterior(Europa) 75$
La Problemá ca
En base a lo visto de los análisis, las informaciones brindadas , las estadísticas
arrojadas, las probables causantes de algunos de problemas de alcance de
solvento de las deuda por parte de algunos tarjetahabientes, como lo explica en
las gráficas que brinda el artículo sobre los “gastos que los guatemaltecos pagan
con la tarjeta de crédito” y en el cual brinda gráficas y porcentajes como “el
crédito por consumo se coloca a la cabeza con 21.8% mientras que el de
vivienda en 12.4% y empresas mayores y pequeñas en 13.7% y 7.9 %
respectivamente. Estos valores corresponden al 23 de junio del presente año”
en el cual también dilucida este mismo artículo sugiriendo y citando un analista
de la CABI que decía que especialmente los medicamentos eran la gran masa
de uso de tarjeta por parte de los tarjetahabientes, y entro artículo pero esta vez
de estrategia y negocios infieren a que los guatemaltecos cada vez usan más
créditos para el consumos y citando a un informe de la superintendencia de
bancos en el cual los mismo han muchos más créditos específicamente un
“27.46 % más respecto del mismo periodo del año anterior” es decir que de
enero a septiembre de este año en comparación al del año pasado los créditos
para el consumo han aumentado ese porcentaje puesto anteriormente, también
se puede saber que la prestación de los bancos para la compra de artículos
tiene actualmente un 26% de el bolsillo del total que disponen los bancos. Por
otro lado también se puede ver las tasas para el crédito dedicado al consumo
pueden variar desde un mínimo de un 10% hasta un 40%, pero obviamente hay
bancos que cobran hasta el 100% de intereses, y como en otro dato usado es
que el Bantrab dispone que el 90% de su cartera es de consumo, mientras que
la de otros bancos estos porcentajes se van al 20 y a 30 % y esto interpolándolo
a un pequeño realizado por una persona en su artículo científico-tesis sobre el
impacto financiero del uso de las tarjetas de crédito, este remarca que a la
muestra de encuestados, el 61% de estos utilizaba tarjetas como medio o crédito
de consumo, otro 29% usaba en compra de cuotas y retiro en efectivos, otro 5%
simplemente retiraban efectivo y lo pagan en las cuotas y el 5% lo usaban para
comprar por medio de mini cuotas, en la mayoría de estas formas de
financiamiento más frecuentas se logra evidenciar que la gran mayoría dijo estos
son usados como método de pago y por consiguiente como forma de
apalancarse para el consumo. Es decir que el principal problema son los malos
manejos que la gente tiene de las tarjetas, ya que las usan en su mayoría para
simplemente banalidades que quieren adquirir y que muchas veces no saben si
quiera si tienen el poder adquisitivo para poder pagar las cuotas que exige la
tarjeta, otro problema acuñado a esto es la poca información que usan las
personas o leen estas personas sobre lo que tienen las tarjetas como
obligaciones o inclusive sobre las tasa de interés y los casos en que aplica cada
una las tasas y como es que se podrían ver alteradas.
3. La propuesta de valor
La propuesta de valor es para la guía de un correcto uso de las tarjetas de crédito y
débito: primero hay que saber que es una tarjeta de crédito y una tarjeta de débito;
para empezar una tarjeta de debito es una medio de pago por lo cual los bancos
disponen al momento de abrir una cuenta ya sea de ahorro o de cheques, en la que
se deposita una cierta cantidad de dinero de cual se podrá disponer posteriormente,
mientras que una tarjeta de crédito es una herramienta o mas bien un pedazo de
plástico que cuenta con una banda magnética o cualquier dispositivo que le permita
al tarjetahabiente usar una línea de crédito que ha sido otorgado por un emisor, para
la adquisición de bienes, servicios o retiro de efectivo, entre otros. Hay que entender
que las tarjetas No son un dinero extra, sino que son un préstamo que se debe
pagar en el plazo dicho y bajo las condiciones pactadas; en las tarjetas de crédito
existen sus partes como la banda magnética, el chip, el nombre y logotipo del
emisor, el numero de la tarjeta, la fecha de vencimiento, una firma para dar
autorización, el código de seguridad, etc.
Recomendaciones para adquirir una Tarjeta de Crédito
- Por favor leer el contrato y revisar las condiciones que se ofrecen.
- Informarse sobre las tasas de intereses y comisiones que manejan los
bancos o emisores al usar la tarjeta o realizar retiros.
- Asegurarse de comprender las condiciones y leer el contrato de la tarjeta
previamente a firmarlo.
Recomendaciones al momento de tener una Tarjeta de Crédito:
- Úsela para facilitar ciertos pagos y NO lo considere dinero extra.
- Cubra al día sus pagos y procuré pagar el total o al menos abonar un poco
más del pago mínimo.
- Al momento de usarla tenga en cuenta su presupuesto y ni se le ocurra gastar
más de lo pueda pagar.
- Revise frecuentemente los estados de cuenta y verifique los consumos,
retiros y pagos realizados.
- La más importante es mantener a tu alcance cualquier teléfono del banco o
de algún emisor de la tarjeta, para reportarles en caso de robo o perdida y
así mismo para hacer consultas y gestiones.
Tiene los siguientes beneficios:
- Agiliza tus compras
- Es aceptada usualmente en todos lados
- Te ayuda a obtener efectivo a través de los cajeros automáticos.
- Puede usarse en territorio nacional o extranjero, solo es de notificar al emisor
en caso de hacer cualquier viaje.
- Es una manera más fácil de poder realizar pagos.
Aquí también hay 10 consejos básicos para el uso de una tarjeta de crédito
- Comparar los beneficios entre las tarjetas que hay.
- Infórmate sobre las tasas de interés y comisiones.
- Lea el contrato previo a firmarlo.
- Aprovechar tu tarjeta para facilitar pagos dentro de TU Presupuesto.
- Tu tarjeta NO es dinero extra.
- Cumple a tiempo con tus pagos.
- Abone más del pago mínimo.
- Usa la entidad financiera que tenga las tasas más bajas de interés.
- Cancele tarjeteas que no use, y al momento de hacerlo consulte por el
finiquito.
- Revisar el estado de cuenta y guardar los comprobantes.
Las tarjetas de débito Ventajas:
- Evita que lleve efectivo.
- Gasta lo que tienes en la cuenta.
- Realizar comprar sin cargos por intereses.
- Puede retirar efectivos en cajeros automáticos.
- Administra mejor su dinero.
- Controla mejor sus gastos.
- Evita que se endeude.
Aquí también hay recomendaciones de tarjetas de débito
- cuídala por que tu dinero.
- Es tu salario o ingreso No es crédito.
- Realice sus comprar con esta para llevar menos efectivo.
- Compare bancos para saber cuál tiene menos comisiones.
- Registre sus compras, depósitos y retiros.
- Tienes que saber cuantos retiros puedes antes de que cobre comisión.
- Procure usar los cajeros del banco que te dio la tarjeta.
- Memoriza tu pin.
- En caso de robo o perdida repórtalo al banco.
- Revise usualmente tu estado de cuenta.
Sí sigues las recomendaciones puestas anteriormente existe una casi seguridad
de que no tendrás problemas con las tarjetas ya sea crédito o débito, por que
estas son herramientas que en las manos adecuadas pueden producir muchos
beneficios, pero en personas que no sepan muchos y solo malgasten estas
serán prácticamente una “perdición” para el tarjetahabiente.
Glosario de Términos
- Tarjetahabiente: es el nombre que se le brinda a un usuario de una tarjeta de
crédito o débito. Para ser un tarjetahabiente puedes solicitar una tarjeta de
crédito a un emisor.
- Pin: El PIN de la tarjeta es un número de 4 dígitos secretos que se necesitan
saber para poder retirar efectivo de un cajero automático o autorizar compras.
- Tasa Interés: Son los porcentajes de la operación que se realiza. Es un
porcentaje que se traduce en un montón de dinero, mediante el cual se paga
por el uso del dinero.
- Comisiones de Tarjetas: Son costos que las instituciones financieras, en
especial los bancos, cobran a sus clientes; lo hacen bajo el concepto de la
prestación de servicios, por ejemplos transferencia o retiros.
- Banda Magnética: Es la banda oscura que está presente en las tarjetas de
crédito y débito.
- SIB: La superintendencia de bancos, es una organización conforme a la ley
que ejercerá la vigilancia e inspección de bancos, Instituciones de crédito,
empresas financieras, entidades afianzadoras, de seguros y las demás que
la ley disponga.
- Estado de Cuenta: Es un documento que se genera en la fecha de corte de
tu tarjeta de crédito, donde se detallan las compras y retiros que realizaste
en ese periodo de tiempo.
- Presupuesto: Un presupuesto es el plan que se usa gestionar cobros y
pagos, es decir que recoge toda operación realizada y los recursos
disponibles durante un tiempo.
- Condiciones pactadas: Son las condiciones de crédito de una empresa que
especifican los términos de pagos requeridos para todos los clientes que
operan el crédito.
- Buró de Crédito: Es la puntuación o un score crediticia que obtienes de
acuerdo a tu comportamiento crediticio, a través de colores rojo (muy malo),
naranja(malo), amarillo(regular), verde claro(bueno), verde(muy bueno).
- Fraude de tarjetas: Esto implica el uso no autorizado de la información de la
tarjeta de crédito de una persona con el propósito de cargar compras en la
cuenta de la victima o sacar fondos de su cuenta.
- Mora: Es el retraso jurídico en el cumplimiento de las obligaciones de tu
tarjeta.
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