Exposición sobre los Certificados de Depósito a Término (CDT) en Colombia
Introducción:
Los Certificados de Depósito a Término (CDT) son productos financieros ampliamente
utilizados en Colombia como una forma segura y confiable de invertir dinero a corto, mediano
o largo plazo. En esta exposición, exploraremos qué son los CDT, cómo funcionan, sus
características principales, su importancia en el sistema financiero colombiano y algunos
consejos para quienes estén interesados en invertir en ellos.
¿Qué es un CDT?
Un CDT es un instrumento financiero que permite a los inversionistas depositar una cantidad
específica de dinero en una entidad bancaria o financiera por un período de tiempo
determinado a cambio de una tasa de interés fija.
Características principales de los CDT:
1. Plazo fijo: Los CDT tienen un plazo fijo predeterminado, que puede variar desde unos
pocos días hasta varios años. Durante este período, el dinero depositado no puede ser
retirado sin incurrir en penalizaciones por retiro anticipado.
2. Tasa de interés fija: Al momento de abrir un CDT, se acuerda una tasa de interés fija
que se aplicará durante toda la duración del depósito. Esta tasa puede ser negociada y
varía según el monto y el plazo del CDT.
3. Seguridad: Los CDT son considerados como una forma segura de inversión en
Colombia, ya que están respaldados por el Fondo de Garantías de Instituciones
Financieras (FOGAFIN), que protege los depósitos hasta ciertos límites en caso de
quiebra de la entidad financiera.
4. Rentabilidad: La rentabilidad de un CDT está determinada por la tasa de interés
acordada y el plazo del depósito. A mayor plazo y monto depositado, generalmente se
ofrecen tasas de interés más atractivas.
Importancia de los CDT en el sistema financiero colombiano:
Los CDT desempeñan un papel crucial en el sistema financiero colombiano por varias razones:
1. Fuente de financiamiento para entidades financieras: Los fondos depositados en
CDT son utilizados por las entidades financieras para otorgar créditos a empresas y
particulares, lo que contribuye al desarrollo económico del país.
2. Instrumento de ahorro e inversión: Los CDT ofrecen a los inversionistas una opción
segura y confiable para ahorrar e invertir dinero, ayudando a proteger el valor de sus
activos y a generar rendimientos adicionales.
3. Estabilidad financiera: Al ofrecer una fuente estable de financiamiento a largo plazo,
los CDT contribuyen a mantener la estabilidad del sistema financiero colombiano y a
promover la confianza de los inversionistas en el sistema bancario.
Consejos para invertir en CDT:
1. Comparar tasas de interés: Antes de invertir en un CDT, es importante comparar las
tasas de interés ofrecidas por diferentes entidades financieras para obtener la mejor
oferta posible.
2. Considerar el plazo: Evaluar cuidadosamente el plazo del CDT en función de las
necesidades financieras y los objetivos de inversión a corto, mediano o largo plazo.
3. Diversificar la inversión: Considerar la posibilidad de diversificar la inversión en
diferentes plazos y tipos de CDT para mitigar riesgos y maximizar rendimientos.
Conclusión:
En resumen, los Certificados de Depósito a Término (CDT) son una opción popular y segura
para ahorrar e invertir dinero en Colombia. Con una tasa de interés fija, plazos flexibles y
respaldo institucional, los CDT ofrecen a los inversionistas una forma confiable de proteger su
capital y obtener rendimientos adicionales en el mercado financiero colombiano. Sin embargo,
es importante investigar y comparar diferentes opciones antes de invertir, y considerar el
asesoramiento de profesionales financieros si es necesario.
Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto financiero de ahorro remunerado
bastante práctico para capitalizar tu dinero para un uso futuro. En un CDT, depositas una cantidad de
dinero en el banco por un plazo de tiempo determinado. Una vez que este plazo concluye, puedes
rescatar tu dinero junto con la rentabilidad obtenida, la cual se basa en una tasa de interés previamente
conocida. También se le conoce como depósito a plazo fijo en otros países1.
En Colombia, los CDTs son una opción atractiva para aquellos que desean invertir su dinero sin riesgo.
La rentabilidad y el plazo son factores clave al elegir el mejor CDT. A continuación, presento los
mejores CDTs en Colombia para el año 2024, considerando diferentes plazos de depósito:
1. 90 días:
o Banco Pichincha: 13.42% de tasa efectiva anual.
o Banco Itaú: 12.66% de tasa efectiva anual.
o Bancoomeva: 12.59% de tasa efectiva anual1.
2. 180 días:
o Invertir en un CDT con un plazo de seis meses es una opción intermedia entre las
inversiones a largo plazo (como los CDTs a 360 días) y las inversiones a corto plazo
(como los CDTs a 90 días).
Recuerda que la elección del banco y el plazo adecuado depende de tus necesidades y objetivos
financieros. Siempre consulta las tasas actualizadas y las condiciones específicas de cada entidad antes
de invertir en un CDT
FUENTES:
1 [Link]
2 [Link]
3 [Link]
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[Link]
[Link]
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Condiciones para acceder al producto
o Realice la apertura de su CDT en cualquiera de nuestras oficinas. Para ello tenga en
cuenta:
o Presentar su documento de identidad y fotocopia del mismo.
o Depositar el valor de la inversión (mínimo $ 500.000).
o Definir el plazo de inversión en meses o días.
o Seleccionar la modalidad para el pago de interés (al vencimiento o periódico
de manera mensual, trimestral o semestral).
Documentación requerida
o Documento de identidad y fotocopia del mismo.
o Tenga en cuenta que: Usted puede tener un manejo individual, conjunto o
alternativo para su CDT.
Condiciones para cancelar el producto
o Para la cancelación/redención de su CDT tenga en cuenta:
o La cancelación/redención puede efectuarse en cualquier oficina de
Davivienda.
o Presentar su documento de identidad.
o Presentar el original del título valor.
o Usted cuenta con una fecha de vencimiento del CDT y adicional 2 días
hábiles para la cancelación/redención.
Documentación requerida
o Presentar su documento de identidad.
o Presentar el original del título valor.
Canales para cancelación de producto
o Realice la cancelación de su CDT en cualquier oficina de Davivienda.
Tenga en cuenta que
o La cancelación/redención puede efectuarse en cualquier oficina de Davivienda.
o Usted cuenta con una fecha de vencimiento del CDT y adicional 2 días hábiles para
la cancelación/redención.
Características
o No son redimibles antes de su fecha de vencimiento, salvo por orden judicial.
o La base de la liquidación se hace en 360 días para CDT en tasa fija.
o Ver tasas y tarifas.
Beneficios
CDT Tasa Fija y CDT Tasa Variable (IPC)
o Usted puede recibir los rendimientos periódicamente (mensual, trimestral,
semestral), o al final del plazo.
o De libre negociación en bolsa a través de cualquiera de nuestras oficinas.
o Pueden ser negociables mediante endoso.
o No tienen caducidad, es decir, no pierden vigencia en el tiempo.
o De manejo individual, conjunto o alternativo.
o Los certificados son redimibles en la fecha de vencimiento y cuentan con 2 días
hábiles siguientes como periodo de gracia, para realizar la redención.
o Autorice el abono de los rendimientos en su cuenta Davivienda y recíbalos de
acuerdo a la periodicidad de pago pactada sin moverse de su casa. Ver términos y
condiciones de uso.
o Asesoría personalizada las 24 horas, 7 días a la semana, comunicándose a nuestro
Call Center.
o Seguridad, confianza y respaldo del Banco Davivienda.
o Este producto cuenta con el seguro de depósito Fogafín.
o Antes de la fecha de vencimiento,usted puede dar la instrucción en cualquier oficina
para que el CDT no se renueve después del periodo de gracia. Los recursos se
abonaran a su cuenta cuando llegue la fecha de vencimiento de su título.
De los consumidores financieros
o Mediante endoso, usted puede hacer un cambio de titular o de tipo de manejo.
o Usted puede solicitar un traslado de su CDT a cualquier oficina de su preferencia.
o Por mala impresión, deterioro u oficio de juzgado, usted puede solicitar una
reposición de su CDT materializado.
o Si hay datos errados, se puede anular el CDT.
o Usted puede fraccionar un CDT en títulos hijos, únicamente en múltiplos de
$100,000.
o Transferencia: El legítimo tenedor del CDT podrá transferirlo en propiedad o
prenda, mediante el endoso, la entrega del título al endosatario o al acreedor
prendario, y la inscripción del mismo en los registros de Davivienda, para que dicha
transferencia surta efecto. La inscripción podrá solicitarla conjunta y personalmente
el endosante y el endosatario en la oficina de Davivienda donde fue expedido el
título, o a través de carta suscrita por el endosante. Davivienda podrá exigir el
reconocimiento del contenido y la autenticación de la firma ante Notario Público.
o Pluralidad de beneficiarios: La expedición del CDT se podrá realizar a nombre de
varias personas, de forma conjunta o alternativa, y en estas mismas condiciones se
realizará su pago.
o Plazo: El CDT se expedirá por un plazo determinado y sólo será pagadero en su
vencimiento.
o Fraccionamiento: Davivienda podrá fraccionar a su arbitrio, el presente CDT a
solicitud del legítimo tenedor quien deberá indicar claramente las condiciones en
que desea se realice dicho fraccionamiento. Si Davivienda se negara a realizar el
fraccionamiento del CDT, no será responsable por las obligaciones que en este
sentido hubiere asumido por el legítimo tenedor frente a terceros.
o Correspondencia: El legítimo tenedor deberá suministrar a Davivienda la dirección
exacta a la cual debe ser remitida la correspondencia relacionada con el CDT.
Mientras no se informe ningún cambio de dirección de correspondencia será
dirigida a la última dirección que figure en los archivos de Davivienda.
o Reposición: En caso de pérdida, hurto, extravío o destrucción total o parcial del
CDT, el tenedor inscrito en los registros de Davivienda, deberá adelantar el
procedimiento establecido en el artículo 398 del Código General del Proceso, para
obtener el pago del capital y los intereses. En caso de deterioro, el legítimo tenedor
deberá entregar el título original para que Davivienda lo anule.
De la entidad
o Davivienda hará entrega del certificado en el momento de la expedición del mismo.
En caso de que el CDT se pague por medio de un cheque, la entrega del título se
hará únicamente cuando el desembolso se haga efectivo.
o Prórroga: Si el presente CDT no es redimido en la fecha de su vencimiento por el
titular, se prorrogará de manera automática por periodos iguales al inicialmente
pactado y la tasa de interés que se aplicará será la vigente en Davivienda para
certificados similares en el momento de producirse su prórroga. En el evento de que
Davivienda decida no prorrogar y en consecuencia redimir el presente CDT a su
vencimiento, trasladará los valores correspondientes a capital e intereses pendientes
a una cuenta de acreedores varios, a disposición del legítimo tenedor en la cual no
se generará intereses. Si el legítimo tenedor, antes del vencimiento del CDT hubiere
informado a Davivienda su decisión de no prorrogarlo, el importe del mismo
quedará a su disposición a partir de su vencimiento sin que por ello genere
rendimiento alguno.
o De otra parte, cuando el titular del CDT se encuentre fuera del territorio de la ciudad
donde fue expedido el título imposibilitándose su presentación personal para la
redención en la fecha de vencimiento en la oficina expedidora, podrá informar de
tales circunstancias a Davivienda mediante una comunicación dirigida a la citada
oficina y Davivienda no liquidará intereses sobre capital a partir de la fecha.
o Pago: Al vencimiento del plazo, Davivienda entregará al tenedor legítimo que lo
solicite personalmente o por intermedio de apoderado legalmente constituido el
capital más los intereses causados y no pagados, generados por el depósito durante
el plazo. El reintegro del depósito y de los intereses que correspondan se efectuará
al tenedor legítimo, previa presentación del CDT y el respectivo documento de
identificación o también podrá realizarse mediante la utilización de un medio
electrónico que permita dejar evidencia fidedigna de la transacción realizada.
o Rendimientos: Para el presente CDT Davivienda reconocerá intereses a la tasa
efectiva registrada en el título, los cuales se liquidarán y pagarán de acuerdo con la
periodicidad señalada en el mismo.
o Parágrafo: El pago de los intereses se efectuará en la oficina expedidora y en caso
de no ser reclamados en su oportunidad, su valor pasará a una cuenta provisional a
la orden del titular, sobre la cual no se reconocerán intereses. Encuentre esta
información detallada en el reglamento.
Tarifas y costos
o Retención en la fuente por rendimientos financieros.
o Ver tasas y tarifas.
Fórmula de cálculo de los costos
o Cálculo de los rendimientos: Monto de la inversión * ((%Tasa nominal)/(360/(plazo
del CDT))) * 96%.
o Cálculo de la tasa nominal: ((1+%tasa efectiva) ^ ((plazo/360))-1) * (360/plazo).
o Cálculo de la retención en la fuente: Rendimientos brutos * 0.04.
Recomendaciones de uso
o Proteja su información.
o No actualice datos a través de links de Internet que se lo soliciten.
o Lea el reglamento de uso del producto.
Medios de comunicación actualmente utilizados para informar
o A través del área de mercadeo y publicidad se verifica que la información cuente
con todas las características contempladas en los procesos auditados por la
certificación de calidad. Adicionalmente, el área de canales verifica que la
información esté actualizada.
Medidas de seguridad
o No dé información personal o sobre su inversión a personas diferentes a los
funcionarios de Davivienda y/o sus filiales.
o No responda correos electronicos no seguros con información personal o de su
inversión.
o Ver medidas de seguridad.
Descripción de uso/seguridad
o Ingrese a la página de Internet y consulte sus productos o haga transacciones, para
este último debe utilizar su clave de ingreso.
Medios de comunicación actuales
o Página de Internet.
o Red de oficinas.
Consecuencias derivadas del incumplimiento
o Si el CDT no es redimido en la fecha de su vencimiento por el titular, se prorrogará
de manera automática por periodos iguales al inicialmente pactado y se aplicará la
tasa de interés vigente en Davivienda, para certificados similares en el momento de
producirse su prórroga.
o Si Davivienda decide no prorrogar y, en consecuencia, redimir el CDT a su
vencimiento, trasladará los valores correspondientes a capital e interés pendiente a
una cuenta de acreedores varios, a disposición de usted en la cual no se generará
intereses. Si usted, antes del vencimiento del CDT le informa a Davivienda su
decisión de no prorrogarlo, el importe del mismo quedará a su disposición a partir
de su vencimiento, sin que por ello genere rendimiento alguno.
o De otra parte, cuando el titular del CDT se encuentre fuera del territorio de la ciudad
donde fue expedido el título, haciendo imposible su presentación personal para la
redención en la fecha del vencimiento en la oficina expedidora, podrá informar de
tales circunstancias a Davivienda mediante una comunicación dirigida a la citada
oficina y Davivienda no liquidará intereses sobre capital a partir de la fecha.
o Encuentre esta información detallada en el reglamento.
o Reglamento vigente a partir del 25 de julio 2022.
Preguntas frecuentes
1.¿Qué es un certificado de depósito a término (CDT)?
o Davivienda le ofrece un CDT, como una opción de inversión, donde usted
selecciona el monto, el plazo y la periodicidad de pago de intereses que más le
convenga. Al final del plazo seleccionado, usted recibirá dinero inicial más los
intereses ofrecidos al momento de la apertura del CDT.
2.¿Qué clases de CDT ofrece Davivienda?
o Davivienda ofrece una clase de CDT.
o CDT Tasa Fija: Opción de inversión en donde usted obtiene un Título Valor a
Término en pesos, que le reconoce rendimientos a una tasa de interés fija según
el plazo pactado.
3.¿Cuál es el monto mínimo para la apertura de un CDT?
o El monto mínimo para la apertura de un CDT ee de $500.000.
4. ¿Cuál es el plazo mínimo para la apertura de un CDT?
o El plazo mínimo es de 30 días, a partir de éste plazo puede escoger el plazo que más
le convenga para su inversión.
5. ¿En qué plazos puedo escoger pago de los intereses?
o Mensualmente, trimestralmente, semestralmente, y al final del periodo.
6. ¿El CDT puede tener más de un titular?
o Si, se puede tener un CDT de máximo 5 titulares.
7. ¿Dónde puedo consultar las tasas vigentes para los CDT?
o Se pueden consultar en [Link] en el link: "Tasas y tarifas", al igual
que en nuestra red de oficinas en todo el país.
8. ¿Puedo redimir mi CDT antes de la fecha de vencimiento?
o No es redimible antes de la fecha de vencimiento, salvo por venta en el mercado
secundario o por orden judicial.
9. ¿Después del vencimiento del CDT, con cuántos días cuento para reclamar mi
dinero?
o Usted puede redimir su CDT en la fecha de vencimiento y adicionalmente cuenta
con 2 días de gracia para realizar esta redención.
10. ¿Qué pasa si no redimo mi CDT?
o Se prorrogaría automáticamente el valor del capital, con la tasa de interés vigente de
cartelera, y por el plazo original.
11. ¿Por tener un CDT, debo pagar algún impuesto?
o Si, se debe tener en cuenta la retención en la fuente, que corresponde al 4% sobre
los rendimientos.
12. ¿De qué manera es posible calcular los rendimientos?
o Para calcular el valor de sus rendimientos, utilizamos la siguiente formula:
o Ejemplo: Monto de la inversión * ((%Tasa nominal) / (360/(plazo del CDT))) *
96%.
13. ¿Puedo reclamar mis rendimientos y/o redimir mi CDT en cualquier oficina
de Davivienda?
o Si, la redención del CDT se puede realizar en cualquier oficina a nivel nacional, es
indispensable presentar el titulo físico el día de la redención.
14. ¿Cómo puedo hacer para redimir mi CDT, si en la fecha de vencimiento no me
puedo acercar a una oficina a cancelarlo?
o Antes del vencimiento usted puede acercarse a cualquier oficina y dar la instrucción
para que el CDT no se renueve después del periodo de gracia. Los recursos se
abonarán a su cuenta cuando llegue la fecha de vencimiento de su título o después
de la fecha de vencimiento usted cuanta con dos días hábiles para acercarse a
cualquier oficina a redimir su CDT.
15 ¿Es el CDT un título negociable?
o Si, éste si es negociable mediante endoso.
Nota: El pago mensual, trimestral y semestral solo aplica para 1 CDT con plazos
de múltiplos de 30.
Tips
o Podrá seleccionar el plazo de su inversión de acuerdo con la disponibilidad
requerida, esta podrá constituirse en días o meses.
o Podrá seleccionar recibir periódicamente sus intereses de manera mensual,
trimestral, semestralmente o bien al final de la inversión, según lo pacte al inicio de
la misma.
o Tenga en cuenta que dependiendo del plazo al que quiera constituir su inversión y el
monto, obtendrá una oferta de tasas diferente.
o En caso de requerirlo, podrá negociar su CDT endosándolo o en el mercado
secundario.
o Una vez llegue la fecha de vencimiento de su inversión, podrá acercarse a
cualquiera de nuestras oficinas a nivel nacional y hacer alguna de las siguientes
transacciones:
o Reinvertir el capital inicial.
o Reinvertir el capital más los intereses.
o Reinvertir un capital diferente.
o Retirar su dinero.
o En Davivienda usted cuenta con 2 días de gracia hábiles después de la fecha del
vencimiento de su inversión, para redimirla. Si pasados estos días usted no se
presenta en cualquiera de las oficinas de Davivienda, el CDT se
renovará automáticamente por el monto y plazo inicialmente pactado y con la tasa
de interés que se encuentre vigente para esta inversión el día de la prórroga
automática*.
* Prórroga automática: Si en la fecha del vencimiento, el CDT no es redimido por el titular,
comenzará automáticamente una nueva vigencia de la inversión por el mismo monto y
plazo inicialmente pactado, la tasa de interés será la vigente en Davivienda en el momento
de la prórroga automática.