Proyecto final: Seguro de
Ley del Seguro Social
21-11-2023
Montserrat Garcia Cruz
Garcia Cruz Montserrat
Seguros del Régimen Obligatorio
Invalides y vida y Retiro, cesantía en edad avanzada y vejez.
Al momento de iniciar nuestra vida laboral es importante considerar los ingresos que
tendremos para el futuro, dado que con el tiempo dejamos de tener las mismas
oportunidades, movilidad y habilidad al hacer las cosas, este problema trae consigo el
tema de las pensiones por cesantía, invalidez y vida.
En tema de invalidez y vida, es importante recalcar que su principal objetivo es
prevenir los ingresos que se tendrá n si por algú n motivo se llegara a tener un
accidente que deje invalidez cuá ndo siempre el derecho del trabajador a tener
seguridad social ya sea para él o su familia al momento de tener alguna incapacidad
ya sea permanente o temporal.
El tema de las pensiones de retiro, cesantía y vejez es uno de los má s delicados dado
que garantizan los ingresos que se tendrá n al momento de suspender actividades
laborales por vejez, tener atenció n en el tema nos permitirá dejar de tener ancianos
con escasos recursos y en situaciones descuidadas en todos los aspectos.
Otro de los principales problemas que se tienen en las pensiones presentadas se trata
de los salarios que cotizan las pensiones pues una remuneració n econó mica baja trae
como consecuencia una aportació n baja.
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Para entender los seguros anteriormente expuestos es necesario comenzar a definir
que es la seguridad social, que contiene toda la informació n y proporciona el derecho
de recibir una vida digna.
El principal interés que tiene la seguridad social, definido en el artículo 2 de la Ley de
Seguridad Social, se basa en el derecho de salud, asistencia médica, protecció n de los
medios de subsistencia y servicios sociales necesarios para el bienestar individual y
colectivo. Así mismo asegura el otorgamiento de una pensió n garantizada por el
Estado por las entidades pú blicas, federales o locales, así como de organismos
descentralizados.
Así mismo es importante recalcar que le seguro social se divide en 2 ramas, conforme
al artículo 6 de la Ley, El régimen obligatorio y el voluntario cada uno atiende
contingencias y da los servicios correspondientes a cada régimen. Las prestaciones
que se dan pueden ser en especie o en dinero conforme a las disposiciones de la ley.
Para el presente trabajo nos centraremos en el régimen obligatorio el cual contiene los
siguientes seguros:
1. Riesgos de trabajo.
2. Enfermedades y maternidad.
3. Invalidez y Vida.
4. Retiro, cesantía en edad avanzada y vejez.
5. Guarderías y prestaciones sociales.
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Para dicho régimen intervienen aquellas “personas que presten, en forma permanente
o eventual, a otras de cará cter físico o moral o unidades econó micas sin personalidad
jurídica, un servicio remunerado, personal y subordinado” así como “socios de
sociedades cooperativas” y tambine aquellas “personas que determine el Ejecutivo
Federal a través del Decreto repectivo, bajo los rterminos y condiciones que señ ala
esta Ley y los reglamentos correspindientes”.
Entre otras personas, voluntariamente se admiten a “Los trabajadores en industrias
familiares y los independientes, como profesionales, comerciantes en pequeñ o,
artesanos y demá s trabajadores no asalariados; los trabajadores domésticos; los
ejidatarios, comuneros, colonos y pequeñ os propietarios; los patrones personas físicas
con trabajadores asegurados a su servicio, los trabajadores al servicio de las
administraciones pú blicas de la Federació n, entidades federativas y municipios que
estén excluidas o no comprendidas en otras leyes o decretos como sujetos de seguro”,
por medio de un convenio con el Instituto que de conformidad se emitirá en terminos
del articulo 14 de la ley.
Para este regimen los patrones cuentan un una serie de obligaciones a los que la ley
los compromete, de conformidad con el artpiculo 15, siendo estas:
1. La inscripcion de sus trabajadores a el institutio, asi como la comunicació n de
las altas y bajas, modificacones al salario y otros datos que se generen dentro
de plazas no mahyores a 5 dias habiles.
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2. Contar con registros que compruben los dias y salarios que percibe el
trabjador.
3. Determinar cuotas obrero patronales y enterarlas al Instituto.
4. Proprocionar elementos para determinar las obligaciones del trabajdor.
5. Permitir visitas domiciliarias.
6. Para construccines, contar, por cada trabajador, una con constancia de dias y
salario percibido.
7. Cumpir obligaciones por retiro, ceaantia en dad avanzada y vejez.
8. Cumplir con demas disposicoines.
9. Espedir y entregar constancia de los trbajadores eventaules que se contraten.
Del mismo modo, el trabajador tiene el derecho, de acuero al articulo 18, de “solicitar
al Instituto su inscripció n, comunicar las modificaciones de su salario y demá s
condiciones de trabajo que acredite dicha relació n, demuestre el período laborado y
los salarios percibidos. Asimismo el trabajador por conducto del Instituto podrá
realizar los trá mites administrativos necesarios para ejercer los derechos derivados de
las pensiones establecidas por esta Ley.”
Una vez en claro las generalidades de la ley que competen nuestros temas, explicaré
el seguro de invalidez y vida, contenidos en el capítulo V, articulo 112 al 151 de la
Ley de Seguro Social.
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El principal objetivo de este seguro se basa en la invalidez y la muerte del sujeto de
aseguramiento, logrando así proteger al trabajador en caso de accidente o enfermedad
pudiendo este ocurrir fuera del entorno laboral y cuya consecuencia sea un estado de
invalidez, del mismo modo, en caso de que el sujeto de aseguramiento fallezca este
seguro se encargrá de protege a sus familias.
Su otorgamiento se condiciona a los periodos de espera, medidos en semanas de
cotizació n establecidas en por el Instituto, estas deberá n ser amparadas por
certificado de incapacidad médica, cumpliendo en lo establecido con el artículo 113.
Este pago se podrá ver suspendido si el pensionado ejerce algú n trabajo igual a aquel
que desarrollaba al iniciarse la pensió n.
Podrá tener cualquiera de las demá s pensiones que otorgue la ley sin que la suma de
ambas retribuciones no exceda del 100% del salario mayor, de los que sirvieron de
base para determinar la cuantía de las pensiones concedidas.
Los ramos que este contiene son los mismos que porta su nomrbe:
a. Invalidez: protege al asegurado de quedar incapacitado para recibir ingresos a
un monto superior a 50% de su remuneración habitual que obtenia denteo del
último año que laboró , siempre y cuando esta incapacidad se derive de una
enfermedad o accidente no profesional, de conformidad con el articulo 119 de
la ley.
El estado de invalidez debe ser declarado por el IMSS.
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Las prestaciones que se otorgan bajo esta rama de aseguramiento son:
1. pensiones temporales: cunado exista posibilidad de recuperacion para el
trabajo.
2. Pensiones definitivas: El estado de invalidez que se estime como
permanente.
3. Asistencia medica.
4. Asignaciones familiares:
En conformidad al articulo 138 se dividirá entre los beneficiarios un porcentaje de la
pensió n:
Esposa o concubina 15%
Hijos menores a 16 años 10% por cada uno
En caso de no tener esposa, 10%
concubina o hijos, se otrogará a
cada uno de los padres
Sin ninguno de los anteriores, se 15%
le concede
En caso de contar con un solo 10%
ascendente
5. Ayuda asistecial.
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“Durante el año 2016, se emitieron 37,013 dictámenes a trabajadores asegurados
para determinar la existencia del estado de invalidez. En 90% (33,166) de los casos
se determinó que sí existía invalidez. De estos 33,166 dictámenes en los que se
estableció un estado invalidante, 74% (24,647) fueron iniciales y el resto (8,519)
revaloraciones.
Con respecto al carácter del dictamen, 53% (17,590) de los casos fueron
temporales y el 47% restante (15,576) definitivos.”
Esta prestacion se encuetra condficionada por el articulo 122 donde se requiere, en
caso de un 75% o mas de invalidez, tenga acreditadas 150 semanas de cotizacion. De
no tener las semanas señ alas se podrá retirar el saldo en una sola exhibició n.
Esta pension se comenzará desde el día del sinisestro o desde la fecha de la
presentacion de la solicitud para su btenció n.
Es importante señalar que esta pension no se otrogará a aquellos que se provoquen
intencionalmente la invalidez, ya sea en lo individual o en conjunto con un tercero o
en caso de que su invalidez haya sido dictaminada antes de su incorporacion al
regimen obligatorio.
b. Vida: en caso de fallecimiento del asegurado o del pensionado de invalidez, el
Instituto otorga a sus beneficiarios las siguientes prestaciones:
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1. Pensión de viudez.
2. Pensión de orfandad.
3. Pensión de ascendencia.
4. Ayuda asistencial por viudez.
5. Asistencia médica.
Las condiciones que se tienen en el ramo de vida las contiene el articulo 128, siendo
las siguientes:
1. Tener 150 cotizaciones semanales o tuviera una pemsion por invalidez.
2. Que dicho fallesimiento no se deba a un riesgo de trabajo.
El derecho de la pensió n se le concederá a la esposa o la mujer con quien el
asegurado haya vivido durante los 5 añ os precedentes al fallecimiento o a cualqueira
de los hijos. En caso de existir mas de una concubina la pension se invalidará y
ninguna de ellas tendrá dertecho sobre la pensió n que tenía el asegurado.
En caso de pensió n de viudez se estrá a lo dispuesto en el artículo 131, donde se
percibirá una pensió n de 90% a la que le correpondía al asegurado por invalidez
simepre y cunado:
1. La muerte no se presentara en un periodo igual o menor a 6 meses de
celebrarse el matrimonio.
2. Cunado el matromono se haya conciliado despues de que el asegurado
cumpliera 55 añ os de edad.
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3. Cunado la muerte haya ocurrido un añ o despues de ser otorgada la pension.
En casos de que la pension sea de orfandad cunado los hijos tengan menos de 16 añ os
y acrediten un minimo de 150 cotizaciones semanales o haber sido pensionados por
invalidez.
Dicha pension se otrogará desde los 17 hasta los 28, siempre y cunado no desempeñ e
un trabajo remunerado que lo pueda mantener por dicho trabajo.
Se otrogará , de acuerdo al articulo 135, una pensió n de invalidez igual al 20% de la
que estuviera recibiendo el sujeto de aseguramiento. En caso de que tanto madre y
padre hayan sido pensionados, este porcentaje sumará un 30% de una misma base.
Dicha pensió in sera iniciada desde el primer dia de fallecimiento. Al momento de
recibir la ultima mensualidad se otorgará , ademas un pago por el equivalente de 3
mensualidades de la pension.
En caso de no existir viuda, concubina o hijos a los que les corresponda la pension,
esta será otorgada a sus ascendentes dependientes economicamente del sujeto de
aseguramiento en una cantidad del 20%.
CALCULO
En terminos de la seccion quinta, articulos 141 al 145, la cuantia de la pension que
servirá como base sera igual a una cuantia del 35% del promedio de salarios de las
ultimas 500 semanas de cotizació n, actualizadas por el INPC, mas asignaciones
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familiares y ayuda asistencial, sin ser este menor a un salario minimo general ni
mayor al 100% del salrio promedio que srivió de base.
Dichas pensiones se irá n incrementando anualemnte en el mes de febrero conforme al
INPC.
EJEMPLO
Edad 46
Salario promedio diario de los ultimos 1,852.56
5 años
Cuantía de la pensión de invalidez 1,852.56 (35%) (365) = 236,664.54
anual
Mas asignación familiar o asistencial 236,664.54 (1.10) = 260,330.99
(10%)
Imprte total de la pensión por 260,330.99 / 12 = 21,694.25
invalidez mensual
Factor de actualización (103.74 – 96.22) / 96.22 = 7.8154%
Importe de la pensión actualizada 21,694.25 (1.078154) = 23,389.75
conforme al INPC
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Del tema del financiamiento se está a lo dispuesto en la secció n sexta, artículos 146 al
149 de la ley.
Las pesniones se cubriran “de las cuotas que está n obligados a cubrir los patrones, los
trabajadores y demá s sujetos obligados, así como de la contribució n que corresponda
al Estado.”
Porcentajes para la contribucion
Patrones 1.75%
Trabajador 0.625%
Si dejaran de ser parte del regimen Obligatorio, aú n podrá n conservar los derechos
adquiridos a pensiones por invalidez y vida ú nicamente por un periodo igual a la
cuarta parte de sus cotizaciones semanales, contados a partir de la fecha de su baja del
régimen, sin ser menor de 12 meses.
En caso de reincorporació n se estará a lo dispuesto en el artículo 151 de la ley.
1. Si la interrupció n no es mayor a tres añ os se conceden todas sus cotizaciones.
2. Si excede de tres añ os, pero no de seis, se le conceden todas las
contestaciones siempre y cuando haya cubierto un mínimo de 26 semanas
cotizadas.
3. Si excede de seis añ os las cotizaciones se acreditan al reunir 52 semanas en su
nuevo aseguramiento.
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4. En casos de invalidez, cotizará en todos los seguros, excepto de invalidez y
vida.
Actualmente, y de acuerdo al IMSS, los solicitantes de pensión deben atravesar un
proceso complejo, realizando hasta cuatro visitas a las ventanillas del IMSS para
concluir el trámite.
El ó rgano administrativo encargado de regular a los participantes en los sistemas de
ahorro para el retiro es la Comisió n Nacional de Sistemas de Ahorro para el Retiro
(Consar), teniendo como facultades vigilar el desarrollo de los sistemas de ahorro,
emitir reglas a las que se sujetan los participantes en estos sistemas, establecer la base
de colaboració n entre las entidades que participan en los sistemas, la emisió n de las
reglas de cará cter general para las inversiones de los fondos de ahorro de los
trabajadores.
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Participantes que juegan dentro de los sistemas de ahorro.
Administradoras de Fondos para el Entidades financieras que se dedican a
Retiro (AFORE) administrar las cuentas individuales de
trabajadores Recibiendo las cuotas y
aportaciones de seguridad social,
aportaciones voluntarias y
complementarias de retiro. Y aparte tienen
obligació n de individualizar las cuotas y
aportaciones destinadas a las cuentas así
como los rendimientos que generen estas
mismas. Tendrá n como obligació n también
enviar por lo -2 veces al añ o sus estados de
cuenta e informació n relativa a las
aportaciones e inversiones del trabajador,
del patró n y del gobierno.
Sociedades de Inversión Especializadas Su objetivo se basa principalmente en
de Fondos para el Retiro (SIEFORES) invertir los recursos de las cuentas
individuales otorgando la mayor seguridad
y rentabilidad de los recursos de los
trabajadores, su principal actividad tiende a
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incrementar el ahorro interno y el
desarrollo del mercado en instrumentos a
largo plazo.
Empresas Operadoras de la Base de Propiedad exclusiva del gobierno federal
Datos Nacional SAR que contiene informació n de los sistemas
de ahorro para el retiro, su base de datos
contiene informació n de cada trabajador y
el registro de Afore a la cual se encuentra
afiliado.
Su fin es identificar las cuentas
individuales, certificar los registros de los
trabajadores y controlan los procesos de
traspasos; así administra la base de datos,
promueve la elecció n de Afore y el retiro
de recursos para los trabajadores,
concentra y distribuye ordenadamente la
informació n relativa a los sistemas de
ahorro para el retiro y mantiene depurada
la base evitando duplicidad de cuentas e
incentivando la unificació n.
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Se logran distinguir dos etapas para la planeació n financiera de un retiro:
a. Etapa de acumulació n: comprende desde el momento en el que el individuo
empieza su vida laboral y termina en la fecha que se retira definitivamente de
la actividad laboral su principal característica se basa en la trayectoria de
ahorro con el propó sito de lograr una riqueza objetivo. Depende ú nicamente
del ingreso personal que el trabajador perciba, de su consumo, los añ os que
ahorre y las tasas de rendimiento de los fondos.
b. Etapa de retiro: inicia en el momento en que la persona se retira y termina con
su fallecimiento es necesario establecer un objetivo para poder financiar el
consumo en los añ os de vivencia. El monto de este objetivo será n los ingresos
esperados má s los ingresos para los beneficiarios sobrevivientes.
Así mismo podemos distiguir distintos sistemas de pesniones:
Entre los mas comunes tenemos:
Plan de beneficio definido o de La pensió n por jubilació n se calcula con
reparto base con el beneficio que se determinó
cuando el trabajador inició su vida
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laboral en la empresa o cotizando en un
instituto de seguridad social en donde
las variables a tomar en cuenta será n los
añ os de servicio, edad y salario.
El trabajador recibe el beneficio una vez
que se jubila.
Plan de contribución definida. El beneficio se conoce hasta el
momento de su jubilació n. A lo largo de
la vida laboral del trabajador se conocen
las aportaciones que se estará n haciendo
y que formará n un monto que
determinará la pensió n del trabajador en
su retiro. Las variables que se toman en
cuenta para la formació n del fondo son
el salario, aportaciones, añ os de
cotizació n del rendimiento del fondo.
Plan mixto. Contemplan los dos planes antes
mencionados y en su diseñ o
normalmente intervienen en
instituciones de seguridad social.
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El siguiente seguro está contenido en el capítulo sexto, artículo 152 al 169 de la Ley
de Seguro Social.
Los riesgos que procura este seguros “son el retiro, cesantía en edad avanzada y la
vejez del asegurado, así como la muerte de los pensionados por este seguro”
Su otorgamiento se condiciona a los periodos de espera, medidos en semanas de
cotizació n establecidas en por el Instituto, estas deberá n ser amparadas por
certificado de incapacidad médica, cumpliendo en lo establecido con el artículo 153.
Las ramas que comprende son las mismas que porta su nombre:
a. Cesantía en edad avanzada. Será concedida la pensió n cuando el asegurado de
este seguro este privado de trabajos remunerados a partir de 70 añ os de edad
teniendo reconocidas un mínimo de 1250 cotizaciones semanales.
Cuando se tengan má s de 70 añ os y no se cumplan con la semanas señ aladas
podrá retirar el saldo de su cuenta individual en una sola exhibició n o
terminar de cubrir la semanas necesarias para el cumplimiento de esta
pensió n.
Las prestaciones que se otorgan bajo este rama de aseguramiento son:
1. Pensió n.
2. Asistencia médica.
3. Asignaciones familiares.
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4. Ayuda asistencial.
Dicha pensió n podrá ser iniciada desde el día en que se cumplan con los requisitos de
las cotizaciones antes señ aladas teniendo que solicitar la pensió n y acreditar haber
quedado privado de trabajo.
Si el sujeto de aseguramiento solicita una pensió n de se sentía en edad avanzada, no
tendrá derecho a una posterior de vejez o de invalidez. Esto conforme al artículo 160
de la ley.
Las alternativas que señ alan en el articul 157 en esta rama de aseguramiento pudiesen
ser:
I. Institució n de seguros de su elecció n con renta vitalicia, actualizada
anualmente en el mes de febrero conforme al INPC.
II. Mantener el saldo de su cuenta en una administradora de fondos para el
retiro y efectuar con cargo a este retiros programados.
b. Vejez. Se requiere que el sujeto de aseguramiento cumpla con 75 añ os de edad
y tenga reconocidas un mínimo de 1250 cotizaciones semanales.
En caso de qué tenga má s de 75 añ os y no cumpla con las semanas señ aladas
podrá retirar el saldo de su cuenta individual en una sola exhibició n o
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terminar de cubrir la semanas necesarias para el cumplimiento de esta
pensió n.
Las prestaciones que se otorgan bajo esta rama de aseguramiento son:
1. Pensió n.
2. Asistencia médica.
3. Asignaciones familiares.
4. Ayuda asistencial.
Dicha pensió n necesitará de previa solicitud del asegurado e iniciará a cubrir a partir
de la fecha en que haya dejado de trabajar.
Las alternativas que señ alan en el articul 157 en esta rama de aseguramiento pudiesen
ser:
I. Compañ ía de seguros pú blica social o privada de su elecció n contratando
una renta vitalicia, actualizada anualmente en el mes de febrero conforme
al INPC.
III. Mantener el saldo de su cuenta en una administradora de fondos para el
retiro y efectuar con cargo a este retiros programados.
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Dentro de la secció n cuarta se puede obtener como ayuda para gastos de matrimonio,
un retiro equivalente al 30 días de salario mínimo general proveniente de la cuota que
aporte del Estado en términos de la fracció n IV del artículo 168 de esta ley y las
aportaciones patronales, siempre y cuando:
1. Crédito un mínimo de 150 semanas de cotizació n en la fecha de celebració n
del matrimonio.
2. Compruebe con documentos la muerte de la persona que registró como
có nyuge o exhiba el acta de divorcio.
3. Cualquiera de los có nyugues no haya sido registrado en el instituto con esta
calidad.
Teniendo este derecho por ú nica ocasió n.
Si dejara de pertenecer al régimen obligatorio, el sujeto de aseguramiento podrá
“conservar sus derechos para gastos de matrimonio, si lo contrae dentro de 90 días
há biles contados a partir de la fecha de su baja”.
Dichas pensiones se cubrirá n por los patrones y el gobierno federal, teniendo que
enterar al instituto el importe de las cuotas obrero patronales y la aportació n estatal
del seguro del retiro, se sentía en edad avanzada y vejez. Quednado a disposicon del
articulo 168 de la ley:
I. Patrones, ramo de retiro: 2% del salario base de cotizació n.
II. Patrones, ramo de cesanrtía en edad avadzada y vejez:
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Salario base de cotización del
Cuota patronal
trabajador
1.00 SM* 3.150%
1.01 SM a 1.50 UMA** 4.202%
1.51 a 2.00 UMA 6.552%
2.01 a 2.50 UMA 7.962%
2.51 a 3.00 UMA 8.902%
3.01 a 3.50 UMA 9.573%
3.51 a 4.00 UMA 10.077%
4.01 UMA en adelante 11.875%
Los trabajadores cubrirán una cuota del 1.125% sobre el salario base de cotización.
III. La cantidad por cada día de salario cotizado, que aporte mensualmente el
gobierno federal por concepto de cuota social para los trabajadores que ganen
hasta 15 veces el salario mínimo general vigente, depositando en la cuenta
individual conforme a la tabla siguiente:
Salario base de cotización del
Cuota social
trabajador
1.00 SM* 10.75
1.01 SM a 1.50 UMA** 10.00
1.51 a 2.00 UMA 9.25
2.01 a 2.50 UMA 8.50
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2.51 a 3.00 UMA 7.75
3.01 a 3.50 UMA 7.00
3.51 a 4.00 UMA 6.25
Dentro de la ley del seguro social se encuentran cinco artículos que garantizan las
pensiones yendo desde el 170 hasta el 173 en la secció n sexta del capítulo VI.
É stos pensiones eran garantizadas ú nicamente aquellos que cumpla con los requisitos
señ alados en los artículos que preceden y su monto mensual será el equivalente a un
salario mínimo general, siendo dicha cantidad actualizada anualmente, en el mes de
febrero, conforme al INPC, para así garantizar el poder adquisitivo de dicha pensió n.
Cuando los recursos de la Segurado resulten insuficientes recibirá del gobierno
federal una aportació n complementaria suficiente para el pago de las pensiones
correspondientes, siendo igual a los siguientes montos:
I. Pension de viudez: 90%
II. Huerfano de padre o madre: 20% y huerfano de padre y madre 30%
III. Si ni existieran los anteriores, se otrogará n a alos ascendentes 20%
El Instituto está facultado para suspender el pago en cuanto el pensionado regrese a
un trabajo sujeto al régimen obligatorio. El sujeto de aseguramiento por cesantía en
edad avanzada o vejez no podrá recibir otra de igual naturaleza.
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Uno de los derechos que tienen los asegurados es contar con una cuenta individual
para que en ésta se depositen las cuotas obrero patronales y estatales por concepto del
seguro con el que cuenta así como de sus rendimientos. Integrá ndose por la subcuenta
es: de retiro, se sentía en edad avanzada y vejez; de vivienda y de aportaciones
voluntarias. Dicho sus cuentas estará n a cargo de las administradoras de fondos para
el retiro, el trabajador tendrá el derecho de elegir a la administradora que operará su
cuenta individual.
Las obligaciones de los patrones será n solicitar los nú meros de Seguridad Social y el
nombre de la administradora que opera dicha cuenta individual y en caso de
terminació n de relació n laboral, el patró n deberá enterar al instituto la cuota
correspondiente al bimestre del que se trate o, en su caso en la parte proporcional de
dicha cuota en la fecha en la que debe efectuar el pago de las correspondientes a este
periodo.
Bibliografía:
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