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Módulo I
I. Contexto de la Educación Financiera
I.I ¿Qué es Educación Financiera?
Algunas definiciones:
La Organización
"Una combinación de conciencia, conocimiento,
para la
habilidad, actitud y comportamiento necesarios
Cooperación y el
para tomar decisiones financieras acertadas y, en
Desarrollo
última instancia, lograr el bienestar financiero
Económicos
individual”
(OCDE)
"La Educación Financiera permite a los
individuos mejorar la comprensión de conceptos
La Comisión
y productos financieros, prevenir el fraude, tomar
Nacional del
decisiones adecuadas a sus circunstancias y
Mercado de
necesidades y evitar situaciones indeseables
Valores de España
derivadas bien de un endeudamiento excesivo o
de posiciones de riesgo inadecuadas"
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"Conjunto de acciones necesarias para que la
población adquiera aptitudes, habilidades y
La Estrategia conocimientos que le permitan administrar y
Nacional de planear sus finanzas personales, así como usar de
Educación manera óptima los productos y servicios que
Financiera (ENEF) ofrece el sistema financiero en beneficio de sus
intereses personales, familiares, laborales,
profesionales, y de su negocio"
La Educación Financiera consiste en "proveer la
Comisión de
información y los conocimientos, así como
Educación
ayudar a desarrollar las habilidades necesarias
Financiera de
para evaluar las opciones y tomar las mejores
Estados Unidos
decisiones financieras".
La Educación Financiera consiste en el desarrollo
Autoridad de
de "la capacidad para administrar tu dinero, dar
Servicios
seguimiento a tus finanzas, planear para el
Financieros del
futuro, elegir productos financieros y mantenerte
Reino Unido
informado sobre asuntos financieros".
Análisis del concepto de Educación Financiera
Educación Financiera
Se refiere al uso de las finanzas, es
Se refiere a la transmisión de
decir, el intercambio de bienes de
conocimientos, habilidades,
capital, ya sea entre individuos,
valores y hábitos para formar un
entre empresas o entre estos y
aprendizaje determinado.
gobiernos.
De esta manera, podemos decir que hablamos de transmisión de
conocimientos financieros para tener un aprendizaje en esta
materia.
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Para fines del presente diplomado, se entenderá a la Educación
Financiera, como el conjunto de conocimientos, habilidades y
prácticas, para comprender mejor los conceptos, productos y
servicios financieros con la correcta administración de los recursos
para tomar decisiones informadas.
La Educación Financiera permite que las personas adquieran
conocimientos y habilidades básicas para administrar mejor sus
recursos, incrementar y proteger su patrimonio, con la ayuda del uso
adecuado y responsable de los productos y servicios financieros.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) organiza la Semana
Nacional de Educación Financiera (SNEF), iniciativa que tiene
como fin concientizar a la población en general sobre la
importancia que ésta tiene para mejorar su bienestar. Se han
llevado a cabo catorce ediciones de la SNEF, (doce presenciales y
dos virtuales) en las que se realizaron un total de 1 mil 72
actividades impartidas; 1 millón 30 mil 961 personas impactadas;
39 mil 470 actividades realizadas; 3 millones 63 mil 35 asistentes
en todos los estados del país.
La complejidad para entender los productos y
servicios financieros ha hecho prioritario
desarrollar información amigable y sencilla, que
permita a las personas un mejor entendimiento y
una mayor comparación entre productos y
servicios financieros. Difundir la educación
financiera hacia diferentes puntos del país ha sido
de especial interés para instituciones como la
Condusef.
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La finalidad de la Educación Financiera es tomar decisiones
informadas con relación a los productos y servicios que ofrecen las
instituciones financieras, para mejorar nuestras vidas. De manera
personal, el buen manejo de las finanzas, impacta positivamente en
la calidad de vida y en la de su familia. De manera social incrementa
el desarrollo económico a través del manejo financiero responsable.
[Link] Panorama actual de la Educación Financiera
La Educación Financiera constituye un elemento fundamental que,
pese a su importancia, tiene un alcance limitado en el número de
usuarios, pero sobre todo de productos financieros de instituciones
bancarias y financieras.
En nuestro país, el nivel de Educación Financiera tiene una relación
directa con el nivel de ingresos y estudios de la gente. Una persona
con mayor grado académico y mayor sueldo, es más probable que
tenga mayor conocimiento sobre los diversos productos financieros,
mientras una persona con menos escolaridad y niveles de ingreso,
tendrá menores conocimientos en la materia.
Sin embargo, ello no implica que sepa administrarlos y que tenga un
razonable control de sus finanzas personales. En tal sentido, existe
una correlación directa entre la salud financiera y la salud
emocional, ya que las finanzas personales son un tema muy delicado
e importante, pues se trata del patrimonio y bienestar futuro de una
persona o de toda una familia; no obstante, sabemos que para
muchas personas es prácticamente imposible llegar a fin de mes con
números positivos.
La Educación Financiera en México es insuficiente. Sin embargo, este
fenómeno no corresponde necesariamente a la falta de elementos y
herramientas para desarrollar estos conocimientos, sino a la falta de
divulgación y a la desigualdad social del país, lo que ha limitado
significativamente su alcance.
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Actualmente, existen programas de Educación
Financiera, tanto por parte del gobierno como de
instituciones privadas, no obstante, no han sido lo
suficientemente efectivos para llegar a toda la
población.
El Banco de México, por ejemplo, tiene un programa
y un portal de educación financiera, con videos y
contenidos, incluso para diferentes edades. Por su
parte, algunas instituciones financieras del país
también poseen programas de Educación Financiera, aunque, en la
mayoría de los casos, pareciera que los tienen solo por cumplir con
un mero requisito y no les brindan la difusión necesaria.
La Educación Financiera es un tema clave en el bienestar
económico de la población, como elemento de desarrollo que
debería ser inculcado desde la educación básica. Cuanto antes se
obtenga información sobre estos temas, será mejor para la
persona, pues irá desarrollando desde pequeño una cultura del
ahorro y del manejo del dinero que será relevante en su vida
adulta.
Al contar con mayor información respecto a los productos y servicios
financieros que existen en el mercado, los usuarios tienen la
capacidad de elegir el que más les favorezca, accediendo a mejores
condiciones, ya sea en sus créditos o en sus inversiones, lo que al final
se verá reflejado en sus ingresos y en su bienestar.
Si se incrementa la participación de la sociedad a una correcta
Educación Financiera, se ensancha la cultura financiera de un país.
Las personas podrán seleccionar los mejores productos y serán cada
vez más conscientes de la importancia de utilizar de una manera
responsable estos servicios.
Las Instituciones Financieras tendrán usuarios más responsables y
los usuarios podrán evaluarlos mejor y así estarán obligados a ofrecer
más y mejores productos y servicios, lo que enriquecerá su calidad e
incrementará el nivel de competencia entre ellos.
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Es importante tomar en cuenta que la Educación Financiera no es un
tema que abarque, únicamente, cuestiones como los productos de
crédito, ahorro o de seguros de las instituciones financieras. Es un
tema que va más allá de estos instrumentos, es saber cómo manejar
el dinero, cómo ahorrar y cómo hacer un presupuesto o cómo
protegerse ante ciertos riesgos. Es, al final de cuentas, una forma de
vida.
Algunos datos del Informe Panorama Anual de Inclusión Financiera
2021, que corresponde a datos a nivel nacional al cierre de 2020,
señalan lo siguiente:
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[Link] Importancia de la Educación Financiera en México
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En nuestro país, despertar el interés por la
Educación Financiera es una tarea urgente y
necesaria. Sobre todo, porque hay grandes lagunas
en los conocimientos financieros de la sociedad en
general. Lo anterior, tiene una serie de
consecuencias adversas para las personas, como el
endeudamiento excesivo, la falta de ahorro para el
futuro, el uso improductivo de las remesas y la
poca claridad sobre los beneficios que ofrece la inversión en
actividades productivas, la adquisición de activos, o la educación
de los hijos.
Del mismo modo, la falta de información, aunada a la escasa
penetración del sistema financiero, fomentan el uso de servicios
financieros informales (tandas, ahorro bajo el colchón, ahorro en
animales, solicitud de crédito a prestamistas), con frecuencia
desventajosos y a costos elevados. También, el número y la
complejidad de los productos financieros han aumentado
notablemente en años recientes, lo que dificulta que las personas
tomen decisiones informadas que sirvan a sus propósitos.
[Link] Beneficios de la educación financiera
Los beneficios que ofrece la Educación Financiera
son considerables, tanto para la economía de cada
individuo como para la economía nacional. En el
plano individual, la Educación Financiera
contribuye a mejorar las condiciones de vida de las
personas, ya que proporciona herramientas para la
toma de decisiones adecuadas relativas a la
planeación financiera y a la administración de los
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recursos, así como información pertinente y clara que da lugar a un
mayor y mejor uso de los productos y servicios financieros. Así, los
usuarios con mayores niveles de Educación Financiera tienden a
ahorrar más, lo que normalmente se traduce en mayores niveles de
inversión y crecimiento de la economía en su conjunto.
Adicionalmente, la Educación Financiera, más allá de contribuir a
mejorar el desempeño de las instituciones debido a una clientela
más responsable e informada, puede generar un intercambio de
información de mayor calidad entre las instituciones financieras y
sus clientes. Gracias a la educación financiera los usuarios
demandan servicios adecuados a sus necesidades y los
intermediarios financieros tienen mayor conocimiento de las
necesidades de los usuarios, lo que da lugar a una mayor y mejor
diversificada oferta de productos y servicios financieros novedosos,
aumentando la competitividad e innovación en el sistema financiero.
Actualmente, la Educación Financiera carece de espacios en los
programas universitarios y materias especializadas en posgrados de
alta dirección, sin embargo, en años recientes este tema ha cobrado
un interés significativo porque las finanzas personales afectan al
sistema económico ya que ahora a través de las redes sociales
muchas personas a edad temprana tienen acceso a productos
financieros.
La importancia de la Educación Financiera en lo personal y familiar
radica en su capacidad para mejorar:
La finalidad de la Educación Financiera es contribuir a tomar
decisiones informadas con relación a los productos y servicios que
ofrecen las entidades financieras para transformar nuestras vidas.
En el plano individual, el buen manejo que tiene una persona sobre
sus finanzas, impacta positivamente en su calidad de vida y en la
de su familia, ya que:
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Promueve la cultura del ahorro para el corto y largo plazo.
Planea sus ingresos y gastos a través de un presupuesto.
Considera si puede pagar algo antes de comprarlo.
Genera conciencia sobre cuándo y cómo es conveniente
endeudarse.
Permite comparar productos financieros.
Otorga protección a los consumidores que, al estar informados,
demandan mayor transparencia en los servicios financieros.
Evita el estrés financiero.
En este sentido, es un hecho que las emociones influyen en las
decisiones financieras, y si no se tiene un buen control de los gastos,
en el futuro no sólo se tendrán problemas de liquidez, sino también
de estabilidad emocional.
Con la Educación Financiera se toman decisiones informadas de
los productos y servicios financieros, para transformar nuestras
vidas. En el plano individual, el buen manejo que tiene una
persona y que impacta positivamente en su calidad de vida y en
la de su familia.
Actividad ([Link])
II. La inclusión financiera
II.I Concepto
[Link] Medición de la inclusión financiera
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[Link] Panorama de la inclusión financiera en México
[Link] Inclusión y educación financiera con perspectiva de género
III. El Sistema Financiero Mexicano
III.I. Estructura del Sistema Financiero
[Link]. Autoridades Reguladoras del Sistema Financiero
[Link]. Banco de México
[Link]. Organismos Financieros Multilaterales
III.V. Reforma Financiera de 2014
Actividad ([Link])
IV. Emprendiendo en México
IV.I Definición
[Link] Tipos de empresas
[Link] Características del emprendimiento
[Link] 11/14
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[Link] Importancia del emprendimiento
IV.V Tipos de emprendimiento
[Link] Importancia del emprendimiento
Actividad ([Link])
V. La Economía Social y solidaria
V.I Definición y características generales
[Link] La Economía Social y Solidaria en México
[Link] Las empresas de Economía Social y Solidaria
[Link] La Economía Social y Solidaria: un concepto integrador
V.V Los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS) y la Economía
Social y Solidaria
Actividad ([Link])
[Link] 12/14
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Enlaces
Participa ([Link]
Publicaciones Oficiales ([Link]
Marco Jurídico ([Link]
Plataforma Nacional de Transparencia ([Link]
Alerta ([Link]
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Es el portal único de trámites, información y participación ciudadana. Leer más
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