Seguros.
Ec. Mario Paz y Miño MBA
OBJETIVO DEL SEGURO DE
INCENDIO
•Este seguro está diseñado para proteger todos los activos
asegurados, en el predio designado, contra las pérdidas o daños
materiales que puedan presentarse, como consecuencia directa de
Incendio y/o Rayo, líneas aliadas y por las diferentes coberturas
adicionales contratadas.
•El seguro no responde por la sola acción del calor. Tiene que haber
fuego. El concepto legal de Incendio es combustión.
•El seguro de Incendio es uno de los ramos principales e indispensable
que se debe contratar en cualquier actividad económica (EMPRESAS) y
en la parte familiar, para la preservación del patrimonio.
ELEMENTOS QUE SE CONSIDERAN PARA
COTIZAR Y/O SUSCRIPCIÓN
CONSTRUCCIÓN
• Materiales de las construcciones; cantidad de edificios; edificios
separados o comunicados; divisiones internas; antigüedad de los
edificios; estado de mantenimiento, otros
OCUPACIÓN, ACTIVIDAD DEL ASEGURADO
• Producto final obtenido; materias primas que emplea; procesos
productivos involucrados; espacios destinados a bodegajes o
almacenajes; tipo de embalaje del producto terminado.
DETALLE DE LAS PROTECCIONES Y PROCESOS
• Disponibilidad de agua: pública y privada; Presión adecuada:
existencia de bombas; extintores, red de hidrantes, sprinklers;
guardias y control de reloj en recorridos; Plan de Emergencia y de
Contingencia; distancia al cuartel de Bomberos más cercano.
• Administración de Riesgos y Seguridad Industrial.
FACTORES PRINCIPALES QUE SE CONSIDERAN
PARA ESTABLECER LA TARIFACIÓN DEL SEGURO
La Tasa de Riesgo es el grado de peligro del predio asegurado. Se
consideran para su cálculo estos factores:
1.- Los tipos de construcción, altura de las edificaciones y
condiciones de sus instalaciones.
2.- El uso de materiales peligrosos, productos o materias primas que
mantienen en el predio asegurado.
3- El tipo de actividad de la empresa y sus procesos.
4.- Medidas de seguridad y protección del predio. Análisis de
seguridades y equipos de prevención tanto públicas como privadas.
5.- Se consideran los peligros de los predios colindantes.
6.- La experiencia que ha tenido en siniestralidad, o por causas que
han generado accidentes.
7.- Procesos de Administración de Riesgos y Seguridad Industrial.
8.- Estimación máxima de pérdidas: Probable y posible del predio.
TIPOS DE PÓLIZAS
El Seguro de Incendio se encuentra estructurado en tres tipos de
pólizas como son:
- Póliza de Riesgos Nombrados
- Póliza de Todo riesgo
- Póliza Multiriesgo
Recomendación: Se debería evitar la contratación de pólizas
de riesgos nombrados, ya que tienen menores condiciones
técnicas que las otras dos.
NOTA: En otros países existe la póliza a Primer Riesgo la
misma que en nuestro país no lo consideran generalmente.
I.- PÓLIZA DE INCENDIO
• Cobertura Básica
– Incendio y/o Rayo
• Líneas Aliadas = Coberturas A Contratarse
– Explosión
- Motín y Huelga
- Acto Malicioso Y Vandalismo
- Temblor, Terremoto Y/O Erupción Volcánica
- Maremoto
- Daños Por Agua
- Lluvia E Inundación
- Cobertura Extendida
- Colapso
NOTA: Todas estas coberturas indicadas se encuentran incluidas en la
tasa del riesgo o costo del seguro.
1.- EXPLOSIÓN
• Cubre la pérdida o daños a la propiedad asegurada como consecuencia
directa de una explosión que ocurra dentro o fuera del establecimiento
asegurado, sea que origine o no incendio.
Exclusiones de Explosión
a.- Las pérdidas o daños a calderas, plantas economizadoras u otros
recipientes, maquinarias o aparatos en que se emplean la presión y/o vapor
(No cubre al bien que causó la explosión).
b.- Las vibraciones producidas por ruido de aeronaves o por cualquier otro
vehículo
c.- Implosión
• Toda maquinaria y equipo que trabaja a presión y/o vapor y/o al
vacío y la de tipo hidroneumática tienen riesgo de Implosión. Se
debe eliminar esta exclusión.
• Es necesario que la maquinaria, equipos y/o recipientes que tengan
posibilidad de Implosión, estén cubiertos con el Seguro de Rotura
de Maquinaria que si lo cubre.
• d.- La rotura o desprendimiento de partes
rotativas o movibles de maquinaria, causadas por
fuerza centrífuga o daño mecánico o eléctrico.
• Es cobertura propia del seguro de rotura de
maquinaria.
• e.- Los golpes de martillo hidráulico
• f.- Rompimiento o colapso de edificios;
estructuras o tanques, debidos a la expansión o
dilatación de sus contenidos.
2.- MOTÍN Y HUELGA:
Cubre los daños o pérdidas físicas incluyendo los causados por incendio que
sufran los bienes asegurados en la póliza, producidos directamente por
personas que intervengan en cualquier clase de motín y/o alborotos
populares y/o huelgas y/o disturbios laborales (sean o no con relación o a
una huelga o a un cierre patronal) incluyendo los que se produzcan por la
acción u orden de cualquier autoridad en la represión de dichos hechos.
Exclusiones de Motín y Huelga
a.- Guerra, invasión extranjera, guerra civil y/o revolución (La cobertura
excluye al lugar esto es la Provincia o Provincias en que la “revolución se
produjere o desarrollare).
b.- Estado de Emergencia: se entenderá únicamente los casos en que, por
cualquier causa, el Gobierno o la autoridad competente establezca el imperio
de la ley marcial y/o toque de queda y/o estado de sitio. Por el lapso que la
orden correspondiente esté en vigencia.
c.- Pérdidas o daños que resulten de la suspensión total o parcial del trabajo o
de la interrupción o suspensión de cualquier procedimiento u operación.
d.- Pérdidas o daños ocasionados por confiscación, incautación, requisición o
destrucción de bienes asegurados por orden del Gobierno o por cualquier
autoridad competente.
e.- Las pérdidas y/o daños provenientes de Lucro Cesante, demora, pérdida de
mercado, pérdida de utilidades y otros beneficios o ventajas que pudieren
interrumpirse o terminarse, sean cualquiera la causa que las
3.- ACTO MALICIOSO Y VANDALISMO
Esta cobertura no es posible contratar si previamente no ha contratado la de
Motín y Huelga.
Cubre la pérdida de los bienes asegurados o daños ocasionados a los
mismos, causados directamente por el acto malintencionado, esto es, por
dolo o mala fe, con el ánimo de causar daño por parte de cualquier persona
o personas sea que tal acto se haga durante una alteración del orden público
o no.
COMENTARIO
Existe una cobertura adicional de Vidrios y/o Cristales que debe contratarse
para eliminar la exclusión d), al mismo tiempo que estarían cubiertos los
vidrios y/o cristales por cualquier causa accidental.
Deducible
Esta cobertura generalmente está sujeta a un deducible específico.
Exclusiones de Acto Malicioso y
Vandalismo
a.- Las exclusiones a, b, c, d y e de la cobertura anterior de Motín y
Huelga.
b.- Las pérdidas o daños que se originen de un acto de robo o hurto.
c.- Las pérdidas o daños causados por explosión.
d.- Los daños a los vidrios y/o cristales.
4.- TEMBLOR, TERREMOTO Y/O
ERUPCIÓN VOLCÁNICA
Cubre pérdidas y/o daños a los bienes asegurados a consecuencia de
éstos eventos.
No incluye el valor en caso de mejoras de los edificios afectados.
Tiene que ser del grado 5 o mayor en la escala modificada de Mercalli.
Si la intensidad fuese menor, el asegurado está obligado a demostrar
que los daños fueron consecuencia directa del sismo.
La prueba de temblor o terremoto se basa en el informe del Instituto
Geofísico de Quito que indica, la intensidad en el lugar de los bienes
asegurados.
Los daños darán origen a una reclamación separada por cada
fenómeno. Si varios ocurren dentro de 72 horas consecutivas, será un
solo siniestro.
Exclusiones
Bienes Excluidos que pueden ser cubiertos mediante convenio
expreso:
a.- Albercas, patios, escaleras exteriores y otras construcciones
separadas de los edificios asegurados y que expresamente no estén
cubiertos bajo póliza de incendio.
b.- Cimientos y muros de contención debajo del nivel del piso más
bajo, muros de contención independientes, suelos y terreno.
c.- Cualquier clase de frescos, murales o adornos artísticos que formen
parte del edificio o edificios o construcciones asegurada
5.- MAREMOTO
Cubre las pérdidas y/o daños por maremoto, marejada, tsunami,
oleaje o salidas de mar.
Mientras que un maremoto es un terremoto cuyo epicentro se localiza
en el fondo del mar, un tsunami es la ola gigantesca producida por un
maremoto o por la erupción de un volcán submarino.
Para contratar ésta cobertura es obligación tener la cobertura de
Terremoto.
Tomar en consideración todos los comentarios y exclusiones de la
cobertura de Terremoto.
Ver video en el siguiente link:
[Link]
Deducibles para Temblor, Terremoto, Erupción Volcánica,
Colapso y Maremoto
Los deducibles que se aplican son considerados como riesgos catastróficos y
generalmente se aplica un porcentaje al valor asegurado global de los activos
y/o un mínimo en valor absoluto.
Generalmente de acuerdo al riesgo se aplica entre el 1% y el 2% sobre los
activos asegurados y con el mínimo acordado en valor absoluto.
Es importante que se aclare que debe ser de acuerdo a cada dirección
asegurada.
Nota: Existen en casos especiales negociación para aplicar el deducible en
estos eventos sobre el activo siniestrado.
Características de Tarifación de Temblor,
Terremoto, Erupción Volcánica y Maremoto
Estas coberturas son consideradas a nivel mundial como Riesgos
Catastróficos y tienen varias regulaciones y restricciones por los
Reaseguradores para su tarifación y aplicación de deducibles.
Los factores que se consideran para su cotización son:
a.- Zonas de riesgo: Son las intensidades medias esperadas por
lugar o zona, basadas en la frecuencia de sucesos en un número de
años. Ej Ecuador es un país de alto riesgo por sus volcanes y por la
alta posibilidad de sismos que tiene.
b.- Interés asegurado: Los porcentajes de daños son diferentes
según las categorías de riesgos, como son : edificios para viviendas,
riesgos comerciales, riesgos industriales. Esta clasificación está
basada en factores del tipo de construcción.
Características de Tarifación de Temblor,
Terremoto, Erupción Volcánica y Maremoto
c.- Altura de los edificios: Las primas se diferencian según este
parámetro en : de 1 a 6 pisos; de 7 a 15 pisos y más de 15 pisos.
Se considera las condiciones locales del subsuelo (efectos de
resonancia) y la distancia a potenciales epicentros.
d.- Edad de los edificios: Considerando las anteriores, ésta se
clasifica también en base a los años de construcción, así: antes
de 1.950; entre 1.950 y 1.980; 1.980 a 2.000 y los pasados del
2.000.
GLOSARIO DE TEMBLOR, TERREMOTO, ERUPCIÓN VOLCÁNICA,
COLAPSO Y MAREMOTO
Sismo: Estremecimiento o sacudón de tierra que
se origina a cierta profundidad de la superficie.
Temblor: Es un sismo leve y no produce daños
perceptibles.
Terremoto: Es el efecto de fuerzas continuas, que
actúan sobre la corteza terrestre y ésta se
estremece con mayor o menor violencia según la
intensidad de la perturbación y la distancia al
centro de la misma.
6.- DAÑOS POR AGUA
Cubre las pérdidas o daños causados directamente a los bienes, por
agua que inunda, descargue o derrame de tanques, tuberías, aparatos
del sistema de circulación de agua y desagüe, de un sistema de
calefacción, aparatos industriales y domésticos, instalaciones de aire
acondicionado y de redes de conducción de agua para la alimentación
de instalaciones para protección contra incendios, como consecuencia
directa de rotura, desborde o desperfecto imprevisto y accidental de
los mismos.
Exclusiones de Daños por Agua
a.- El costo de reparar el desperfecto que originó la pérdida o daño
b.- Pérdidas o daños indirectos a consecuencia de cualquier tipo
c.- Pérdidas o daños causados por la humedad ambiental.
d.- Pérdidas o daños causados directa o indirectamente por
reparaciones , extensiones, reformas y mantenimiento.
e.- Las pérdidas o daños que directa o indirectamente provengan de
entradas de agua por cualquier causa del exterior del edificio.
7.- LLUVIA E INUNDACION
Cubre las pérdidas y daños a los bienes asegurados causados por lluvia e
inundación cuyo origen sea: entrada de agua por aguacero o lluvia, a
consecuencia o no de la obstrucción o insuficiencia de colectores, galerías
fluviales, desaguaderos o similares.
También cubre corrientes y deslizamientos de tierra producidos por agua.
Exclusiones Lluvia inundación.
a.- Agua de lluvia, nieve o granizo cuando ingrese a través de puertas,
ventanas, claraboyas, respiraderos que estuvieren abiertos o defectuosos.
b.- Agua de llaves y registros que se hayan dejado abiertos
inadvertidamente.
c.- Humedad atmosférica.
Bienes Excluidos Los bienes descritos en la póliza que se encuentren a la
intemperie, inclusive:
a.- Automóviles, tractores y otros vehículos de propulsión propia.
b.- Árboles, cosechas.
c.- Mercaderías.
d.- Postes cercas y portones de toda edificación asegurada.
Ver video en el siguiente link:
[Link]
COMENTARIOS DE LLUVIA
INUNDACIÓN
Para toda edificación asegurada se debe eliminar las exclusión correspondiente a
cercas y portones. En caso de tener en los predios postes, igualmente eliminar.
Para empresas que tienen automóviles y tractores a la intemperie, como
mercaderías propias del giro de su negocio, debe dejarse definido que si están
cubiertas en los predios que se indiquen en las pólizas.
Deducible
Este deducible está determinado como el de riesgo catastrófico y se basa
considerando el sitio de ubicación de los bienes asegurados y el monto de los
mismos.
Es importante mencionar que serán consideradas como un sola reclamación todos
los daños o pérdidas que ocurran dentro de cualquier período de 48 horas
consecutivas.
8.- COBERTURA EXTENDIDA
- Tempestad, ventarrón (velocidad de viento mayor a 55 Km por hora)
Nota: se debe negociar que cubra los vientos menores de 55 km por
hora.
- Combustión espontánea de carbón.
- Incendio casual o no de bosques, selvas montes bajos, praderas,
malezas o el fuego empleado en el despeje de terreno.
- Humo que provenga de acontecimiento súbito, anormal o defectuoso
de aparatos de calefacción o cocimiento, siempre que conecte a
chimenea y que se encuentre dentro de los predios.
- Impacto de aparatos aéreos y de los objetos que caigan o se
desprendan de aquellos.
- Impacto de vehículos terrestres de terceros.
- Caída de árboles. (Solicitar la inclusión)
9.- COLAPSO
Se limita a cubrir las pérdidas o daños a los bienes asegurados por
derrumbe parcial o total de los edificios ocupados por el asegurado,
ocurrido en forma súbita e imprevista.
Se entiende por colapso, el hecho de ceder la estructura de los
edificios con derrumbe total o parcial, en forma súbita e imprevista.
Exclusiones de Colapso
a.- Los riesgos de Incendio y líneas aliadas y coberturas de Lucro Cesante.
b.- Excavaciones, alteraciones, demoliciones, o reparaciones estructurales a los edificios
asegurados y/o colindantes.
c.- El peso de los contenidos que supere los márgenes de seguridad fijados por autoridad
competente, para los edificios asegurados.
d.- Grietas y/o desprendimientos que no afecten la estabilidad de la estructura o a la
seguridad de los ocupantes, asentamientos o mojadura en general.
e.- Omisión de obras de mantenimiento de los edificios o falta de mantenimiento, siempre
que éstas hayan sido la causa del derrumbe.
f.- Nuevas alineaciones, alteraciones u otras medidas administrativas efectuadas por el
asegurado en la reconstrucción de un edificio.
Ver video en el siguiente link:
[Link]
DEDUCIBLE OTROS EVENTOS
• Los deducibles para los otros eventos que no
son riesgos catastróficos y que se
especificaron, las Aseguradoras establecen en
su generalidad para los otros eventos un
porcentaje sobre el valor del siniestro con un
mínimo en valor absoluto.
• Entre los eventos a aplicar están Incendio,
Explosión, Motín y Huelga, Cobertura
extendida y daños por agua.
EXCLUSIONES GENERALES DE LA
PÓLIZA
• Riesgos Excluidos
- Bienes robados durante o después del siniestro.
- Bienes destruidos por fermentación, vicio propio o combustión
espontánea
- Destrucción por el fuego ordenado por autoridad o causado por
fuego subterráneo.
- Daños causados por energía atómica
- Daños que sufran los aparatos, accesorios e instalaciones eléctricas
por causas inherentes a su funcionamiento o por la caída de rayo
aunque se produzca incendio. Pero si cubre por un incendio iniciado
fuera de los mismos
- Guerra
• Bienes Excluidos
- Mercaderías que el asegurado conserva en depósito o consignación
- Lingotes de oro y plata y las pedrerías que no estén montadas
- Objetos raros o de arte
- Manuscritos, planos, croquis, dibujos, patrones, modelos, moldes
- Documentos negociables (sellos, monedas, billetes de banco, cheques,
letras, pagarés, etc.)
- Carbón de piedra (combustión espontánea)
- Explosivos
- Pérdidas o daños causados por o a consecuencia de explosión, a
menos que ésta sea efecto del incendio
- Vehículos automóviles, lanchas de motor y aviones y su cargamento
POLIZA TODO RIESGO
OBJETIVO
El Objetivo de está póliza es cubrir todo menos las exclusiones
expresamente indicadas en las condiciones generales.
En teoría no deberíamos mencionar en este tipo de póliza ninguna Línea
Aliada o cobertura de riesgo nombrado si no consta en las exclusiones de
esta póliza.
Es necesario especificar con sub límites las coberturas adicionales que se
contraten como : auto explosión, remoción de escombros, auto
combustión, clausula eléctrica, entre otros.
PÓLIZA MULTIRIESGO
CONCEPTO MULTIRIESGO
Los seguros Multiriesgo o combinados nacen a partir de una idea
clásica del marketing: el cliente integral.
La póliza Multirriesgo facilita y consolida este concepto.
Una póliza de seguro Multiriesgo es un contrato de seguro en el que se
han reunido las condiciones, garantías o coberturas de diferentes
ramos, con la que se cubren diversos riesgos mediante un único
documento o póliza.
De otra manera, son seguros Multiriesgo aquellos que ofrecen la
posibilidad de asegurar los principales riesgos mediante un solo
contrato.
CARACTERÍSTICAS MULTIRIESGO
[Link] cubrir varios ramos de seguros
- Uno de sus rasgos fundamentales es su flexibilidad, ya que se
puede contratar, la cobertura de sus riesgos acorde con sus
necesidades.
2.- Están destinados a varios segmento del mercado
- Estos seguros se han especializado en su oferta hacia el mercado
con pólizas de Multirriesgo Pymes, Hogar, etc.
- No obstante existen pólizas de Multiriesgo Industrial, Comercial,
Hogar.
3.- Administración simplificada
- Al reunirse varios ramos con sus riesgos en una sola póliza.
- Adicional se simplifica la venta
CARACTERÍSTICAS MULTIRIESGO
4.- Tienen coberturas más amplias y Ofrecen garantías especiales
5.- Costo reducido
- Los costos de derechos de emisión se regula para una sola
póliza.
- Sólo se aseguran los ramos que tiene la póliza.
- La venta masificada y su administración con tratamiento
informático permite reducir costos.
COBERTURA A PRIMER RIESGO
- Este tipo de cobertura puede contratarse dentro de las tres tipos
de pólizas indicados anteriormente: Riesgos Nombrados, Todo
Riesgo y Multirriesgo.
- En ciertos mercados latinoamericanos ya se concibe para el
Seguro de Incendio una póliza con un monto máximo establecido
como riesgo y la máxima responsabilidad de la aseguradora.
- En caso de sobrepasar dicho límite el asegurado participa de
dicha pérdida.
- Este sistema de aseguramiento se basa en el estudio técnico
realizado por Ingenieros expertos en Riesgos, que miden las
Máximas Pérdidas Probables, (PML)
- Es necesario especificar en la póliza las coberturas adicionales
diferentes a las líneas aliadas y con sub-límites.
COBERTURAS ADICIONALES PARA LOS TRES TIPOS DE
PÓLIZAS EN EL SEGURO DE INCENDIO
Nota. Se debe analizar y estructurar debidamente los límites
de suma asegurada para cada una de las coberturas
adicionales a contratarse tomando en consideración las
características de las mismas para el riesgo asegurado.
La estructura de estos límites debe ser analizada en base a la
posibilidad de que los mismos sean los adecuados para que
solventen las pérdidas en el caso de un siniestro que apliquen
a estas coberturas.
A continuación se indican las coberturas que pueden
contratarse.
AUTO-EXPLOSION
1.- Cubre los daños materiales ocasionados a las máquinas, equipos y
recipientes, producidos a sí mismos y/o a su contenido e instalación
fija y permanente, como consecuencia directa de su explosión.
Exclusiones
a.- Los desperfectos de los equipos, máquinas y/o recipientes por
desgastes o fallas en su construcción e instalación o deterioro de sus
materiales integrantes debido a:
- Escapes, corrosión, acción de los combustibles empleados u otras
causas.
- El rayado , fractura o el deterioro de sus partes.
- Fracturas y aflojamientos de las uniones en los fogones de tubería a
vapor u otras (a menos que éstas motiven explosión)
2.- CLAUSULA ELECTRICA
Cubre las pérdidas o daños en los aparatos, accesorios e instalaciones
eléctricas causadas por:
Rayo o por el incendio que tal fenómeno origine o desarrolle.
Incendio accidental y fenómenos eléctricos a menos que sobrevenga
un incendio.
3.- REMOCION DE ESCOMBROS
Cubre los costos y gastos que razonablemente incurra el asegurado con el fin
de remover, desmantelar, demoler y/o apuntalar parte o partes de las
propiedades que hayan sido afectadas, dañadas o destruidas por cualquier
evento cubierto por la póliza.
COMENTARIOS
Esta cobertura se hace necesaria contratar tanto para los asegurados que
tengan activos fijos como activos flotantes.
Se debe establecer un límite asegurado adecuado, el mismo que en caso de
un siniestro por cualquier evento contratado, pueda cubrir los gastos
cuantiosos, ( mano de obra, máquinas para remover los escombros, etc. ).
En las pólizas que tienen asegurados los edificios, es importante tener una
relación porcentual asegurada en esta cobertura de por lo menos el 20% del
valor de la edificación mas grande.
4.- DOCUMENTOS Y MODELOS
Se limita a pagar el costo real del trabajo, materiales, honorarios de
notaría y gastos legales imprevistos empleados para la duplicación o
revalidación de los daños causados a:
Archivos, libros de contabilidad, documentos de comercio y contratos,
pagarés, títulos, letras, manuscritos y similares, que se hayan
asegurado en la póliza de incendio
COMENTARIOS
Primeramente se debe revisar el tipo de documentos que tienen el
asegurado para dejar específicamente mencionados para su cobertura.
De acuerdo a los objetos asegurados, la contratación de ésta cobertura
es de vital importancia, ya que se han presentado cuantiosas pérdidas
por la destrucción de archivo en caso de incendios, terremotos, etc.,
siendo necesaria para toda empresa.
Se debe establecer un límite asegurado de acuerdo a los documentos
de cada asegurado.
5.- HONORARIOS DE INGENIEROS,
ARQUITECTOS Y TOPOGRAFOS
Cubre los honorarios a dichos profesionales para presupuestos,
planos, especificaciones, cuantías y propuestas que sean
necesarios para la reparación o reconstrucción de las edificaciones
aseguradas, al ser destruidas o dañadas por un riesgo cubierto en
la póliza.
COMENTARIOS
- Esta Cobertura está específicamente diseñada para los
asegurados que tienen interés asegurado de edificaciones. Caso
contrario no se requiere.
- Se establece un límite asegurado, el mismo que debe estar en
relación a los costos de estos profesionales, y se puede tomar
como referencia entre el 2% y 5% del valor de la edificación,
- Para esta cobertura se puede ampliar con la clausula de
honorarios a profesionales.
6.- COMBUSTION ESPONTANEA
Cubre las pérdidas o daños ocasionados por combustión espontánea
de los productos o mercaderías almacenados y amparados por la
póliza y que se origine por oxidación de las grasas que contengan, por
propia combustión natural, fermentación o recalentamiento, siempre
y cuando se produzca incendio.
Entre los principales mercaderías al granel que requieren esta
cobertura, están las que enumeramos a continuación y cuyo costo del
seguro está en relación mayor a menor según las categorías indicadas:
Con tendencia alta de Combustión Espontánea: harina de alfalfa, de
maíz, de pescado sin anti-oxidante, de linaza; algodón en fibra, con
semilla, en proceso y los desperdicios de algodón; desperdicios de
pescado y el carbón de leña, etc
7.- REFRIGERACION
Cubre las pérdidas o daños materiales que sufran las mercaderías que se encuentren
dentro de las cámaras o aparatos de refrigeración, instaladas en los predios descritos
de la póliza, debido a la paralización de dichas cámaras o aparatos por más de 48
horas consecutivas a consecuencia de:
Rotura y/o daño y/o desperfecto fortuito que ocurran en el mecanismo de las cámaras
Interrupción del suministro público de electricidad, siempre que no sea producido
deliberadamente por el asegurado o por autoridades o por escasez de combustible o
por sequías.
Exclusiones
a.- Los daños provenientes de actos premeditados o negligencias del asegurado.
b.- Daños que al momento de producir estén amparados o deberían estarlo por alguna
póliza o póliza de transporte, excepto con respecto al exceso por encima de la cantidad
pagadera bajo tales pólizas de transporte.
Garantía
• El asegurado garantiza que las cámaras o aparatos de refrigeración
serán inspeccionados regularmente por lo menos cuatro veces al
año por personal competente y que todo ajuste , reparaciones y/o
repuestos necesarios para el mantenimiento de las cámaras o
aparatos de refrigeración para que estén seguros y en eficiente
condición, serán llevados a cabo oportunamente por cuenta del
asegurado.
Deducible
• La cobertura esta sujeta a un deducible que se aplica con un
porcentaje sobre el valor asegurado de la mercadería con un
mínimo en valor absoluto en dólares. Es negociable con la
aseguradora.
8.- FRIGORÍFICOS
Cubre las pérdidas o daños ocasionados a los productos que se encuentran
dentro de las cámaras frigoríficas, y descritas en la póliza, por falta de
funcionamiento de los aparatos frigoríficos, por más de 48 horas
consecutivas, causado directamente por cualesquiera de los eventos
amparados en la póliza.
- Esta cobertura como lo indica es únicamente para asegurados que tienen
mercadería en cámaras frigoríficas y que pueden tener daño por las
causas especificadas.
- Tiene cobertura sólo por los eventos contratados en la póliza de Incendio
- Por lo anterior es más restringida que la cobertura de Refrigeración,
- No tiene deducible, ni garantía. Por lo tanto su costo es inferior a la de
Refrigeración.
10.- RENTA O PÉRDIDA DE ARRENDAMIENTOS
Cubre la pérdida de arrendamiento de la edificación asegurado a raíz de
un siniestro cubierto por la póliza.
Es una cobertura de Interrupción y se hace necesaria para propietarios
de edificaciones y para arrendador de edificios y pisos.
CONDICIONES
a) Por arrendamiento se entiende la renta bruta menos cualquier gasto
que tenga necesariamente que continuar causándose después de la
destrucción total o parcial de las edificaciones aseguradas.
b) Si la destrucción es parcial la aseguradora solo reconocerá la renta
que deja de producir la parte del edificio afectado y no puede
ocuparse por causa del siniestro amparado por la póliza.
c) Si al ocurrir el siniestro amparado por la póliza, el edificio estuviere
ocupado en todo o en parte por el mismo asegurado, la aseguradora
reconocerá un canon de arrendamiento mensual.
d) La aseguradora garantiza la renta, bien sea parcial o total, solamente
durante el tiempo normalmente necesario para reconstruir el edificio,
con la debida diligencia, limitado al número de meses especificado ,
contados desde la fecha de interrupción de la renta.
e) Cuando por cualquier causa el edificio asegurado, afectado por un
siniestro cubierto por la póliza, no pudiere ser reparado o reconstruido en
el tiempo mayor del normalmente requerido, la aseguradora indemnizará
la renta pérdida por el tiempo que normalmente hubiere sido necesario
reparar o reconstruir.
f ) Si al tiempo de ocurrir una pérdida que dé motivo a indemnización, si
la renta del edificio asegurado fuere mayor a la renta asegurada, el
asegurado se considera como su propio asegurador por el exceso de renta
no garantizada.
11.- VIDRIOS Y CRISTALES
Se indemnizan los daños a los vidrios y/o cristales y a los membretes,
grabados o epigramas separadamente inscritos del edificio asegurado, por
roturas o daños accidentales o maliciosamente causados., y comprende:
La reparación o reposición de los marcos que contienen los vidrios, si es
necesario.
Instalación temporal de planchas o tablones en todas la aperturas , si es
necesario, debido a demoras inevitables en la reparación o sustitución de
vidrios rotos.
Exclusiones
a.- Guerra, haya o no declaratoria.
b.- Insurrección, revolución, rebelión, conmociones civiles.
Cualquiera de éstas por la proclamación o el mantenimiento de la Ley
Marcial o estado de sitio.
COMENTARIOS
Se estructura un límite asegurado, de acuerdo al número, dimensiones
y calidad de vidrios, cristales y grabados que tengan la propiedad
asegurada.
Generalmente se oferta esta cobertura con un deducible negociado.
Para todos los edificios se hace necesaria esta cobertura, ya que cubre
por accidente de cualquier causa y no sólo por los eventos contratados
en la póliza.
12.- MATERIALES EN FUSION
Cubre cualquier pérdida directa o daños físicos a la propiedad
asegurada, causados por el calor proveniente del material fundido que
accidentalmente se haya descargado del equipo.
Exclusiones
a.- Las pérdidas o daños al material fundido.
b.- El costo de reparación del desperfecto (si lo hubiere), que haya
permitido tal escape accidental
COMENTARIOS:
Esta cobertura es muy necesaria para las industrias, de vidrio,
siderúrgicas, de acero, de aluminio y otros materiales que tienen este
riesgo.
Es necesario para establecer la suma asegurada que se considere la
posibilidad de daño que puede causar un derrame, teniendo en cuenta
el sitio, los procesos que pueden afectar y los activos que se
encuentran en los mismos.
Se debe considerar el asegurar el material derramado, que es una
exclusión. Esto por cuanto la cantidad derramada puede ser de alto
valor y es necesario cubrirla.
13.- MUELLES
Cubre las pérdidas y/o daños, directamente ocasionados al muelle,
producidos por choque o colisión de cualquier embarcación u objeto
flotante, nieve, granizo, lluvia, arena, polvo o por acción de elementos
que produzcan la repentina o anormal acción de una o más fuerzas
físicas de la naturaleza.
Exclusiones
Deterioro gradual por uso, corrosión, desgaste y/o acción del tiempo.
Deducible
Está sujeto a un deducible en base a negociación con la aseguradora.
14.- ROTURA DE TANQUES
Cubre los daños ocasionados a los tanques, silos o similares, a
consecuencia de daños imprevistos, repentinos y accidentales debido a
la rotura y/o rajadura accidental de los mismos.
Exclusiones
a.- La mercadería o producto que contiene el tanque o silo.
b.- El Lucro Cesante
c.- El daño por deterioro, oxidación, corrosión y/o desgaste del
material del tanque.
Deducible
Está sujeto a un deducible negociable con la aseguradora.
15.- DERRAME O PÉRDIDA DE CONTENIDO
Para cubrir los daños o pérdida del líquido, producto o mercadería que se
encuentran en los tanques o silos, a consecuencia de daños imprevistos,
repentinos y accidentales debido a la rotura y/o rajadura de los tanques o
silos.
Exclusiones
a.- El costo del desperfecto o reparación.
b.- Lucro Cesante.
Comentarios
• Es necesaria para las empresas que tengan Tanques y Silos en sus predios
• El monto asegurado se establece en base del valor que tengan los
contenidos en el tanque de mayo capacidad.
• Es a un primer riesgo y debe eliminarse la regla proporcional
OTRAS CLAUSULAS PARA EL
SEGURO DE INCENDIO:
1.- ALTERACIONES Y REPARACIONES / OBRAS CIVILES
2.- BIENES A LA INTEMPERIE
3.- BIENES EN EXPOSICIÓN O DEMOSTRACIÓN
4.- BILLARES (Para pólizas que aseguran estos bienes)
5.- CLÁUSULA PARA HORNOS (Para pólizas que aseguran estos
bienes)
6.- COASEGURO PACTADO
7.- COBERTURA AUTOMÁTICA PARA EQUIPOS, MAQUINAS Y SUS
PARTES EN SUSTITUCIÓN DE OTRAS SINIESTRADAS
8.- COMBUSTIBLES, LUBRICANTES Y EXPLOSIVOS
9.- DEDUCIBLE
10.- DEDUCIBLE EN COBERTURAS ADICIONALES
11.- DESIGNACIÓN DE BENEFICIARIO ACREEDOR ( Si lo requieren )
12. - ELIMINACIÓN DE INFRASEGURO EN COBERTURAS ADICIONALES
13. - EXTINTORES
14.- FLOTANTE DE INCENDIO: Declaración Pico Más alto del mes
15.- INDEMNIZACIÓN PARA LAVANDERÍAS (En caso de asegurar
Lavanderías)
16.- INTERÉS ASEGURABLE DIVERSO
17.- INTERESES DE CONTRATISTAS
18.- LOCALIZACIÓN Y LIBRE CIRCULACIÓN
19.- MANIPULEO DE PRODUCTOS
20.- MATERIALES IMPORTADOS
21.- MERCADERÍAS E INTERES ASEGURADO EN PROPIEDAD DE
TERCEROS
22.- NUEVAS PROPIEDADES
23.- PROPIEDAD HORIZONTAL (para edificios que tengan
condóminos)
24.- PROPIEDAD PERSONAL
25.- REPARACIONES INMEDIATAS
26.- REPOSICIÓN O REEMPLAZO
27.- RIESGOS EN PARALIZACIÓN O DESOCUPACIÓN
28.- ROBO A CONSECUENCIA DE SINIESTRO
29.- SEGURO INSUFICIENTE PARCIAL
30.- SELLOS Y MARCAS ( Para riesgos que se aseguran mercaderías )
31.- TRASLADO DE ACTIVOS
32.- TRASLADO TEMPORAL
CLAUSULAS QUE APLICAN A TODOS LOS RAMOS
1.- ADHESIÓN
2.- AJUSTADORES, LIQUIDADORES Y PERITOS
3.- AMPARO AUTOMÁTICO DE PREDIOS
4.- ANTICIPO DE INDEMNIZACIÓN PARA RECLAMOS MAYORES A USD
20.000
5.- ARBITRAJE Y MEDIACIÓN
6.- AVISO DE SINIESTRO
7.-BONIFICACIÓN POR BUENA EXPERIENCIA
8.- CANCELACIÓN A PRORRATA
9.- CANCELACIÓN ANTICIPADA Y NO INDIVIDUAL
10.- CANCELACIÓN ANTICIPADA Y NO DE COBERTURA
11.- CONOCIMIENTO DEL RIESGO POR LA ASEGURADORA
13.- DESIGNACIÓN DE BIENES
14.- DESTRUCCIÓN PREVENTIVA Y/O AUTORIDAD CIVIL
15.- DOCUMENTOS PARA SINIESTROS
16.- ERRORES U OMISIONES
17.- EXTENSIÓN DE VIGENCIA A PRORRATA
18 . GASTOS Y HONORARIOS DE TÉCNICOS Y PROFESIONALES
19- GASTOS PARA AMINORAR LA PÉRDIDA Y/O DE SALVAMENTO
20.- .- NOTIFICACIÓN DE SINIESTRO
21.- PAGO DE PRIMAS
22.- PAGO DE SINIESTROS
23.- PAR Y JUEGO ( No aplica para Responsabilidad Civil, Dinero y
valores y Accidentes Personales )
24.- PLAZO MÁXIMO PARA INSPECCIÓN EN SINIESTROS
25. PLAZO PARA DEVOLVER DOCUMENTOS FIRMADOS 30 DÍAS.
26.- PRIMERA OPCIÓN DE COMPRA ( Para las pólizas que se aseguran
activos )
27.-PROPIEDADES FUERA DEL CONTROL DEL ASEGURADO
28.- RESTITUCIÓN AUTOMÁTICA DE VALOR ASEGURADO (RASA)
29.- SALVAMENTO
30.- TOLERANCA.-
INTERÉS ASEGURADO Y SU VALORACIÓN EN EL
SEGURO DE INCENDIO
BIENES OBJETOS DEL SEGURO DE
INCENDIO
ACTIVOS FIJOS
- Edificaciones e instalaciones.
- Muebles, enseres, equipos de oficina en general
- Maquinaria, equipos, herramientas
- Dinero y Valores (siempre y cuando no tenga aprobado este ramo la
aseguradora)
- Obras de arte
- Otros bienes o activos permanentes en el predio.
ACTIVOS FLOTANTES (Mercaderías)
- Materia prima, producto en proceso, producto terminado,
materiales, repuestos, etc.
- Son todos los bienes que están sujetos a entradas y salidas de
inventario.
ESTRUCTURA DE SUMA ASEGURADA
EN ACTIVOS FIJOS
• Uno de los principales factores que deben considerarse en los
seguros y por ende en este es la estructura de las sumas aseguradas
en sus activos.
• Para el caso de activos fijos en la póliza de Incendio se pueden
presentar 3 alternativas, que son:
A. VALOR DE REPOSICIÓN O REEMPLAZO
B. VALOR COMERCIAL
C. VALOR CONVENIDO
ESTRUCTURA DE SUMA ASEGURADA
EN ACTIVOS FIJOS
A.- VALOR DE REPOSICIÓN O REEMPLAZO
DEFINICIÓN:
Es el valor que costaría REPONER el bien asegurado de las mismas
características y capacidades, al momento del siniestro, sin considerar
demérito o depreciación por uso.
1. Este sistema representa una ventaja para el asegurado, pues le
permite reemplazar los activos afectados por otros completamente
nuevos.
2. Para asegurar en esta modalidad el asegurado debe aceptar esta
forma de asegurar, conociendo la obligatoriedad de mantener
asegurados los activos a dicho valor.
3. El costo del seguro de esta forma es más alto por cuanto sus activos
estarán actualizados al valor real a la fecha.
4. Para asegurar bajo esta forma se debe dejar establecido en la
póliza y tener el endoso de la clausula correspondiente que
indique que los bienes están asegurados a Valor de Reposición.
5. De no cumplir lo anterior en caso de siniestro la Aseguradora
considera asegurado a Valor Comercial
6. En caso de siniestro: debe hacerse la reposición con la mayor
celeridad, el nuevo bien debe ser similar al siniestrado ( no puede
mostrar mejoras tecnológicas), Si el bien no es repuesto se paga al
valor comercial.
7. La cláusula de reposición o reemplazo obliga a que el asegurado
actualice su valor a reposición en cada renovación.
B.- VALOR COMERCIAL
DEFINICIÓN:
Es el valor que costaría REPONER el bien asegurado de las mismas
características y capacidades, en el momento del siniestro, aplicando
una depreciación justa por el deterioro o uso, la cual en ningún caso
debe ser igual a la que se utiliza para efectos contables o fiscales.
- Este valor está considerado en la póliza de Incendio. Nota: se
recomienda a Valor de Reposición solicitando el anexo
correspondiente.
- Esta forma tienen un costo menor al anterior, por cuanto asume el
costo de depreciación.
C.- VALOR CONVENIDO
Es un valor convenido entre el Asegurado y la Aseguradora.
No se deprecia en caso de un siniestro.
Entre éstos están bienes como obras de arte, joyas , colecciones.
Funcionan en base a un avalúo técnico.
ERRORES EN LA ADMINISTRACION DE
SEGUROS
1.- No realizar la Inspección de Riesgo y no estar presente el ejecutivo que
maneja la cuenta ya que no conoce el riesgo.
2.- No considerar coberturas de riesgos potencialmente importantes.
3.- Falta de cobertura para bienes recién incorporados, nuevos o de
responsabilidad del asegurado.
4.- Eliminación de activos dados de baja o vendidos.
5.- El no analizar periódicamente las sumas aseguradas y mantener
Infraseguro en los valores asegurados.
- Se aplica la Regla Proporcional que es perjudicial para el asegurado.
6.- Falta de responsabilidad del encargado de seguros en la empresa y la falta
de Asesoría.
- No ser sólo tramitador administrativo.
7.- Análisis y conocimiento de las condiciones de las Compañías de Seguros .
8.- Comunicación y revisión conjunta con el Dpto. de Análisis de Riesgos y de
Seguridad de la Empresa para análisis de cambios y reformas.