LEGISLACIÓN DE SEGUROS I

FACULTAD DE CIENCIAS Y TECNOLOGIA

CARRERA: INGENIERIA INDUSTRIAL

LEGISLACION DE
SEGUROS

DOCENTE: ING. MERCADO CORDERO OLGA ANDREA

MATERIA: INGENIERÍA LEGAL
FECHA: 20-04-2023

INTEGRANTES:

 AVALOS MEDINA ALEXANDER

 CONDORI CORREA ROSSY ISELA
 CHAVEZ BARRIENTOS JOSE MIGUEL
 ESTRADA BLAS REBECA CAROL
 HERRERA RAMOS MOYRA VALENTINA
 INDARAZ ORTEGA JOEL JONATHAN
 ROBLES FERNÁNDEZ PABLO CESAR
 VASQUEZ CARDONA CAMILA TATIANA

TARIJA-BOLIVIA
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Índice

1. CONCEPTO E HISTORIA ...................................................................................................... 1

2. DIFERENCIAS ENTRE EL SEGURO PÚBLICO Y EL SEGURO PRIVADO ................... 3

3. ELEMENTOS Y CARACTERÍSTICAS - FORMULACIÓN Y PROPUESTA DEL

SEGURO- AGRAVACIÓN DEL RIESGO EN EL SEGURO....................................................... 4

3.1 Elementos y Características .............................................................................................. 4

3.2 Formulación y Propuesta del seguro ................................................................................. 7

3.3 Agravación del riesgo en el seguro ................................................................................... 8

4. DEFINICIÓN DE PÓLIZA DE SEGURO .............................................................................. 9

4.1 ¿Para qué sirve una póliza de seguro? ............................................................................ 10

4.2 ¿Qué diferencias hay entre contrato de seguro y póliza de seguro? ............................... 10

4.3 ¿Cómo se contrata una póliza de seguro? ....................................................................... 11

4.3.1 La APS ..................................................................................................................... 11

4.3.2 UNIVIDA ................................................................................................................ 12

4.3.3 ¿ Qué es el SOAT? .................................................................................................. 14

4.4 Elementos personales de una Póliza de Seguros ............................................................. 14

4.5 Condiciones e indicaciones ............................................................................................. 15

5. EL SINIESTRO, CONCEPTO Y DEFINICIÓN ................................................................... 15

5.1 ¿Qué indemnización nos corresponde? ........................................................................... 17

5.2 ¿Qué se entiende por siniestro en seguros?..................................................................... 17

5.3 ¿Cuántos tipos de siniestros hay? ................................................................................... 18

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5.4 Clasificación de un siniestro según probabilidad............................................................ 19

5.5 Clasificación de siniestros según los daños .................................................................... 20

5.6 La notificación y tramitación de los siniestros en seguros ............................................. 20

5.7 ¿Cómo saber cuáles son los siniestros que cubre mi póliza? .......................................... 21

6. LA PRIMA Y EL TERMINO PAGO .................................................................................... 21

6.1 ¿Qué es una prima? ......................................................................................................... 21

6.2 ¿De qué depende el precio de la prima? ......................................................................... 22

6.3 Tipos de primas de seguros ............................................................................................. 22

6.4 ¿Cuáles son las consecuencias de la falta de pago de la prima? ..................................... 24

6.5 ¿Cómo se calcula la prima de un seguro? ....................................................................... 24

7. PAGO ..................................................................................................................................... 24

7.1 ¿Qué es un pago? ............................................................................................................ 24

7.2 Tipos de pagos ................................................................................................................ 25

8. CONTRATO DE SEGURO DE DAÑO ................................................................................ 25

9. MAPA MENTA ..................................................................................................................... 27

10. RESUMEN ......................................................................................................................... 28

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LEGISLACION DE SEGUROS

1. CONCEPTO E HISTORIA

La legislación de seguros establece las disposiciones y regulaciones relacionadas con la

autorización para operar, sanidad financiera, publicidad y comercialización, contratos de seguros,
tarifas y primas, gestión de siniestros, resolución de conflictos, entre otros aspectos que afectan al
mercado de seguros. La regulación también puede incluir la supervisión de organismos estatales
para garantizar el cumplimiento de la legislación, y el establecimiento de mecanismos para proteger
los derechos de los consumidores.
Históricamente, la necesidad de regulación de seguros surgió debido a la naturaleza riesgosa del
negocio de seguros y la necesidad de proteger a los consumidores de posibles abusos o fraudes. El
primer marco legal de seguros se estableció en el Reino Unido en el siglo XVIII con la Ley de
Seguros de 1720, que establecía requisitos para las compañías de seguros marítimos. Sin embargo,
la regulación de seguros se ha expandido considerablemente desde entonces y se ha convertido en
una importante función estatal. En los Estados Unidos, el primer Departamento de Seguros fue
creado en 1851 en Massachusetts, y hoy en día, cada estado tiene su propio Departamento de
Seguros.
La legislación de seguros en Bolivia se encuentra establecida en la Ley No 1883 de 1998, que
regula las actividades de las empresas de seguros y reaseguros en el territorio boliviano.
-Artículo 1: Objeto. Esta ley tiene por objeto regular las actividades de las empresas de
seguros y reaseguros en Bolivia, garantizando la protección de los derechos de los
asegurados, beneficiarios y terceros afectados.
- Artículo 2: Ámbito de aplicación. La presente ley es aplicable a todas las empresas que
pretendan realizar actividades de seguros y reaseguros en Bolivia, independientemente del
lugar en el que se encuentren establecidas.
- Artículo 3: Tipos de seguros. Se establecen los tipos de seguros que pueden ser ofrecidos
en Bolivia, incluyendo seguros de vida, seguros generales, seguros técnicos y seguros
sociales.
- Artículo 4: Requisitos para su autorización. Se establece que, para obtener la autorización
para la realización de actividades de seguros y reaseguros en Bolivia, las empresas deben
cumplir con una serie de requisitos, como contar con un capital mínimo, contratar personal

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especializado, tener una organización adecuada y cumplir con las normas contables y
financieras.
- Artículo 5: Entidades reguladoras. Se establece que las actividades de seguros y
reaseguros son supervisadas por la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI)
y que esta entidad es responsable de autorizar, controlar y sancionar a las empresas del
sector asegurador.
- Artículo 6: Obligaciones de las empresas. Se establecen las obligaciones que tienen las
empresas de seguros y reaseguros en Bolivia, entre ellas, mantener un registro actualizado
de los contratos de seguros, cumplir con los términos de los contratos suscritos, mantener
provisiones técnicas adecuadas y presentar estados financieros auditados.
- Artículo 7: Capacidad para contratar seguros. Se establece que todas las personas mayores
de edad y con capacidad legal para contratar pueden suscribir contratos de seguros, siempre
y cuando no se encuentren en circunstancias especiales que limiten su capacidad para
actuar.
- Artículo 8: Contenido de los contratos de seguros. Se establece que los contratos de
seguros deben cumplir con ciertos requisitos, como la existencia de una prima o cuota a
pagar, la determinación del riesgo asegurado, las obligaciones de las partes y el
procedimiento para la liquidación de siniestros.
- Artículo 9: Designación de beneficiarios. Se establece la posibilidad de designar
beneficiarios en los contratos de seguros, así como la forma en que se realiza esta
designación y las consecuencias de su incumplimiento.
- Artículo 10: Duración y renovación de los contratos. Se establece la duración de los
contratos de seguros, así como las condiciones para su renovación.
- Artículo 11: Caducidad y rescisión de los contratos. Se establecen las causas por las que
un contrato de seguro puede caducar o ser rescindido, así como las consecuencias de ambas
situaciones.
- Artículo 12: Nulidad de los contratos. Se establecen las situaciones en las que un contrato
de seguro puede ser considerado nulo, como el ocultamiento de información relevante para
la evaluación del riesgo asegurado.
- Artículo 13: Liquidación de los siniestros. Se establecen las obligaciones de las empresas
de seguros y reaseguros en el proceso de liquidación de siniestros, así como los plazos y
procedimientos para su realización.

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- Artículo 14: Reserva y utilización de los fondos de seguros. Se establecen las

disposiciones referentes a la reserva y utilización de los fondos de seguros, que deben ser
manejados de manera prudente y transparente.
- Artículo 15: Registro de contratos de seguros. Se establece la obligación que tienen las
empresas de seguros y reaseguros de mantener un registro actualizado y detallado de todos
los contratos de seguros que hayan suscrito.
- Artículo 16: Normas especiales para reaseguros. Se establecen las normas especiales
aplicables a las actividades de reaseguros en Bolivia.
- Artículo 17: Sanciones por incumplimiento. Se establecen las sanciones que pueden ser
impuestas a las empresas de seguros y reaseguros que incumplen la presente ley o las
normas reglamentarias emitidas por la entidad reguladora correspondiente.
- Artículo 18: Recursos impugnatorios. Se establecen los recursos que pueden ser
interpuestos contra las decisiones de la entidad reguladora correspondiente.

2. DIFERENCIAS ENTRE EL SEGURO PÚBLICO Y EL SEGURO PRIVADO

El seguro público, también conocido como seguro social, es un sistema de seguros financiado y
administrado por el gobierno, cuyo objetivo es brindar protección y seguridad social a la población.
El seguro público suele ser obligatorio y está diseñado para cubrir riesgos comunes, como la salud,
la vejez, la discapacidad y el desempleo. Algunos ejemplos de seguros públicos son el seguro de
salud del gobierno, el seguro de desempleo y el seguro de pensión.

El seguro privado es un sistema de seguros y administrado por empresas privadas que ofrecen
cobertura a individuos o grupos que pagan primas por sus servicios. Los seguros privados suelen
ser opcionales y están diseñados para cubrir riesgos específicos, como la salud, el automóvil, la
propiedad y otros tipos de seguros. Algunos ejemplos de seguros privados son los seguros de salud
privados, los seguros de vida, los seguros de automóviles y los seguros de hogar.

El seguro público y el seguro privado son dos tipos de seguros que ofrecen diferentes niveles de
cobertura y están disponibles para diferentes grupos de personas. Las principales diferencias entre
ambos son las siguientes:

a) Financiamiento: El seguro público es financiado por el gobierno y se financia con

impuestos, mientras que el seguro privado es financiado por el individuo o por su
empleador.

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b) Accesibilidad: El seguro público está disponible para todas las personas,

independientemente de su situación económica o estado de salud, mientras que el seguro
privado está disponible solo para aquellos que pueden permitirse pagar las primas.

c) Costo: El seguro público generalmente tiene un costo más bajo que el seguro privado, ya
que está subsidiado por el gobierno y no tiene multas de lucro. El seguro privado suele ser
más caro debido a los costes de marketing y publicidad, así como a los beneficios
adicionales que ofrece.

d) Cobertura: El seguro público proporciona una cobertura básica para las necesidades
médicas, mientras que el seguro privado puede ofrecer una cobertura más amplia y
personalizada.

e) Proveedores de servicios: El seguro público generalmente limita a los proveedores de

servicios médicos que los pacientes pueden visitar, mientras que el seguro privado puede
permitir a los pacientes elegir entre una gama más amplia de proveedores.

f) Tramitación: El seguro público puede tener un proceso de trámite más largo y complicado,
mientras que el seguro privado suele ser más rápido y sencillo.

3. ELEMENTOS Y CARACTERÍSTICAS - FORMULACIÓN Y PROPUESTA DEL

SEGURO- AGRAVACIÓN DEL RIESGO EN EL SEGURO

3.1 Elementos y Características

Los elementos del seguro en Bolivia son similares a los de otros países y se basan en los principios
universales del seguro. Los principales elementos que conforman un seguro son materiales y
personales.

ELEMENTOS MATERIALES
Elemento Descripción
Es el monto que el asegurado debe pagar a la compañía de seguros para obtener la
Prima cobertura. La prima se establece en función del riesgo que representa el asegurado
y puede variar según el tipo de seguro.

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Es el monto máximo que la compañía de seguros pagará en caso de un siniestro. La

Suma
suma asegurada se establece en el momento de contratar el seguro y puede ser
asegurada
modificada si las circunstancias lo requieren.
Es el documento legal que establece los términos y condiciones del contrato de
Póliza seguro. La póliza contiene información detallada sobre la cobertura, las exclusiones,
las obligaciones del asegurado y la compañía de seguros, entre otros aspectos.
Es la posibilidad de que ocurra un evento adverso que genere un costo para la
Riesgo compañía de seguros. La compañía de seguros evalúa el riesgo de cada asegurado
antes de establecer la prima y la suma asegurada.
Es el alcance de la protección que proporciona el seguro. La cobertura puede incluir
Cobertura
daños a la propiedad, responsabilidad civil, gastos médicos, muerte, entre otros.
Es el monto que el asegurado debe pagar antes de que la compañía de seguros
Deducible comience a cubrir los gastos. Un deducible alto reduce la prima pero aumenta la
responsabilidad del asegurado en caso de un siniestro.
Periodo de Es el tiempo durante el cual el seguro está en vigor. La póliza establece la duración
Vigencia del período de vigencia y puede ser renovada al final del mismo.

ELEMENTOS PERSONALES
Imagen Descripción

Es la persona o entidad jurídica que asume el riesgo pactado

en el contrato.

Se trata de la persona física o jurídica que suscribe el contrato

con la entidad aseguradora. Corresponden al tomador las
obligaciones que del contrato se deriven (como, por ejemplo,
el pago de la prima), salvo las que por su naturaleza deban ser
cumplidas por el asegurado.

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En este caso hablamos del titular del interés objeto del seguro
pero que, a su vez, puede ser distinto al tomador del seguro.

Es la persona física o jurídica titular del derecho a la

indemnización en los casos previstos por la póliza. Suele tener
un vínculo común de intereses personales, familiares o
económicos con el asegurado o con el tomador.

En Bolivia, los seguros son regulados por la Autoridad de Fiscalización y Control de Seguros y
Pensiones (APS), que tiene como objetivo proteger los derechos de los consumidores y garantizar
la estabilidad del sistema de seguros del país.

Las características del seguro en Bolivia son similares a las del seguro en otros países, pero pueden
estar influenciadas por las particularidades del mercado de seguros y la regulación local. Algunas
de las características del seguro en Bolivia son:

 Regulado por la Ley de Seguros y Reaseguros N° 1883: En Bolivia, el mercado de

seguros está regulado por una ley específica que establece las normas y condiciones bajo
las cuales pueden operar las compañías de seguros.

 Diversidad de productos de seguros: En Bolivia existen diversas compañías de seguros

que ofrecen una amplia variedad de productos, desde seguros de vida y de salud hasta
seguros para vehículos y propiedades.

 Requisitos para la contratación de seguros: En Bolivia, la mayoría de los seguros

requieren que los solicitantes cumplan con ciertos requisitos, como por ejemplo, presentar
documentación que acredite la propiedad del bien a asegurar o una evaluación médica en
caso de seguros de salud.

 Control de solvencia y estabilidad financiera: Las compañías de seguros en Bolivia están

sujetas a un control estricto de su solvencia y estabilidad financiera, para garantizar que
puedan cumplir con sus obligaciones en caso de siniestros.
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 Protección al consumidor: Las compañías de seguros en Bolivia están obligadas a cumplir

con las normas de protección al consumidor establecidas por la ley, como por ejemplo,
proporcionar información clara y detallada sobre los productos de seguros y los términos y
condiciones de las pólizas.

 Cobertura en todo el territorio nacional: Las compañías de seguros en Bolivia ofrecen

cobertura en todo el territorio nacional, lo que significa que los asegurados pueden contar
con protección en cualquier lugar del país.

 Ajuste de primas y coberturas: En caso de agravación del riesgo o cambios en las

condiciones de vida del asegurado, las compañías de seguros pueden ajustar las primas y
las coberturas para reflejar la nueva situación de riesgo.

3.2 Formulación y Propuesta del seguro

La formulación y propuesta del seguro en Bolivia se basa en las necesidades y demandas de la

población boliviana en cuanto a la protección de riesgos financieros y personales. Algunos aspectos
relevantes de la formulación y propuesta del seguro en Bolivia son:

 Identificación de necesidades: Las compañías de seguros en Bolivia realizan estudios de

mercado y encuestas para conocer las necesidades y preferencias de los consumidores en
cuanto a los productos y servicios de seguros. La identificación de necesidades es
fundamental para desarrollar productos y servicios que se adapten a las necesidades de los
consumidores.

 Desarrollo de productos: En función de las necesidades identificadas, las compañías de

seguros desarrollan productos y servicios que se adapten a las necesidades y demandas de
la población boliviana. Estos productos pueden incluir seguros de vida, seguros de salud,
seguros de hogar, seguros de automóvil, entre otros.

 Precios competitivos: Las compañías de seguros en Bolivia establecen precios

competitivos para sus productos y servicios. El precio se basa en el riesgo y la frecuencia
de los siniestros, la competencia en el mercado y las necesidades del cliente.

 Accesibilidad: Las compañías de seguros en Bolivia ofrecen diferentes canales de venta

para que los consumidores puedan acceder a los productos y servicios de seguros. Estos
canales pueden incluir puntos de venta en tiendas, bancos o por internet.

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 Regulación adecuada: La regulación de los seguros en Bolivia está a cargo de la Autoridad

de Fiscalización y Control de Seguros y Pensiones (APS), cuyo objetivo es garantizar que
las compañías de seguros cumplan con los requisitos legales y operen de manera
transparente. La regulación adecuada es fundamental para garantizar la protección de los
derechos de los consumidores y la estabilidad del mercado de seguros.

En Bolivia, existen diferentes tipos de seguros disponibles en el mercado, y cada uno de ellos tiene
su propia formulación y propuesta. A continuación, se mencionan algunos ejemplos:

a. Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito (SOAT): Este seguro es obligatorio por

ley para todos los vehículos que circulan en Bolivia. Su objetivo es brindar protección a las
personas que resultan lesionadas en accidentes de tránsito. La
formulación del SOAT se basa en la cobertura de los gastos
médicos y hospitalarios de las personas lesionadas, así como en la
compensación por muerte o incapacidad permanente.

b. Seguro de Vida: Los seguros de vida en Bolivia brindan protección a los beneficiarios en
caso de fallecimiento o incapacidad del asegurado. La formulación
de este tipo de seguro se basa en el cálculo del riesgo de mortalidad
y la edad del asegurado, así como en las necesidades específicas del
cliente.

c. Seguro de Salud: Los seguros de salud en Bolivia brindan

protección a los asegurados en caso de enfermedades o accidentes.
La formulación de este tipo de seguro se basa en la cobertura de
los gastos médicos y hospitalarios, así como en la elección de la
red de proveedores de servicios médicos.

3.3 Agravación del riesgo en el seguro

La agravación del riesgo en el seguro en Bolivia es un término que se refiere a cualquier cambio o
circunstancia que aumente el riesgo cubierto por una póliza de seguro. Cuando se produce una
agravación del riesgo, es posible que la compañía de seguros tenga derecho a modificar las
condiciones de la póliza o incluso a cancelarla.

La agravación del riesgo puede ocurrir por diferentes motivos, tales como:

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a. Cambios en las condiciones de vida: Por ejemplo, si un asegurado se muda a un lugar con
un mayor índice de delincuencia o un mayor riesgo de catástrofes naturales.

b. Cambios en el uso del bien asegurado: Por ejemplo, si un vehículo asegurado comienza
a utilizarse con mayor frecuencia o se utiliza para fines comerciales.

c. Cambios en la salud del asegurado: Por ejemplo, si un asegurado desarrolla una

enfermedad crónica que aumenta el riesgo de sufrir complicaciones.

d. Cambios en la actividad laboral: Por ejemplo, si un asegurado cambia de trabajo y su

nueva actividad laboral tiene un mayor riesgo de accidentes.

La agravación del riesgo en Bolivia está regulada por la Ley de Seguros y Reaseguros N° 1883 y
su reglamento, y puede tener diferentes consecuencias dependiendo de la naturaleza de la
agravación. Algunas de las medidas que puede tomar la compañía de seguros en caso de agravación
del riesgo son:

a. Modificación de las condiciones de la póliza: La compañía de seguros puede modificar

las condiciones de la póliza para reflejar la nueva situación de riesgo.

b. Incremento del costo de la prima: Si la agravación del riesgo implica un mayor costo para
la compañía de seguros, es posible que se requiera un incremento en el costo de la prima
para compensar el aumento del riesgo.

c. Cancelación de la póliza: Si la agravación del riesgo es significativa, la compañía de

seguros puede cancelar la póliza.

Es importante tener en cuenta que la agravación del riesgo debe ser comunicada a la compañía de
seguros tan pronto como sea posible, para que ésta pueda tomar las medidas necesarias. Además,
el asegurado debe asegurarse de que su póliza de seguro cubra todos los riesgos relevantes, y de
notificar a la compañía de seguros de cualquier cambio que pueda afectar su nivel de riesgo.

4. DEFINICIÓN DE PÓLIZA DE SEGURO

Conjunto de documentos en los que se formaliza el contrato del seguro. La póliza contiene los
derechos y obligaciones de las partes de dicho contrato (tomador, asegurado, beneficiario y
aseguradora). Está integrada por las condiciones generales, las condiciones particulares y las
condiciones especiales y los suplementos o apéndices que se emitan en la misma.

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Una Póliza de Seguro es un medio probatorio del contrato de seguro que determina los términos
por los cuales el asegurador se obliga a resarcir un daño o a pagar una suma al verificarse el
siniestro descrito en el contrato de seguro. Por su parte el asegurado, se obliga a pagar una
prima a cambio de la cobertura.
El Diccionario de Economía define que la póliza de seguro es un contrato por el cual una
entidad aseguradora responde del daño que sobrevenga a los bienes o a las personas aseguradas,
a cambio del pago de una cantidad libremente fijada por las partes en concepto de prima.
(SABINO C. “DICCIONARIO DE ECONOMÍA Y FINANZAS” Editorial Panapo. Caracas-
Venezuela. 1991)
El Código de Comercio Boliviano no indica que la póliza de seguro es un mecanismo de prueba
escrita de la existencia del contrato de seguro. Por ende, se entiende por póliza de seguro a las
condiciones generales, particulares y los anexos que las partes convienen. Generalmente las
pólizas de seguro son nominativas, salvo en casos como el seguro de transporte donde puede
ser una póliza al portador. (Ref. Art. 1006 al 1014 [Link])

4.1 ¿Para qué sirve una póliza de seguro?

Este tipo de póliza cubre al asegurado los riesgos previstos en el contrato, es decir la posibilidad
de que se produzca el evento dañoso y por el que queda cubierto para no tener que afrontar un
gasto elevado en un momento determinado. Todo esto se produce a cambio de una prima, que
se abona normalmente en una periodicidad anual.
Las pólizas de seguro de crédito y caución permiten a las compañías asegurar el riesgo de
impago, incumplimientos de contrato, exigencias pactadas y otras consideraciones, que están
previstas en la Póliza de seguro.
Esto permite operar de una manera mucho más segura y que la compañía pueda llevar a cabo
su actividad sin preocupaciones, entendiendo que los puntos relacionados con cobro y gestión
de incidencias de contratos o acuerdos quedan cubiertos.

4.2 ¿Qué diferencias hay entre contrato de seguro y póliza de seguro?

La póliza de seguro de crédito o de caución es el documento en el que se formaliza el contrato

de seguro, en la que se especifican normas, derechos, deberes y obligaciones de las partes.
El asegurador, por su parte, tiene la obligación de aportar la póliza de seguro al asegurado o,
en su defecto, un documento de cobertura provisional

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 LEGISLACIÓN DE SEGUROS I

4.3 ¿Cómo se contrata una póliza de seguro?

Una póliza de seguro se contrata con una compañía aseguradora, que ofrece una serie de
coberturas a las que el asegurado accede mediante el pago de una prima y cuyo precio variará
en función de la cantidad de coberturas o tipologías de estas.
Antes de hacer efectiva la contratación de un seguro, la compañía aseguradora remite una oferta
al posible asegurado para que este pueda estudiarla, y una vez llegado a un acuerdo, se
formalizara la Póliza en las condiciones pactadas.

4.3.1 La APS

La Autoridad de Fiscalización y Control de Pensiones y

Seguros – APS es la institución creada para supervisar,
fiscalizar, controlar y regular a las personas naturales y
jurídicas que desempeñan sus actividades en el ámbito de
la Seguridad Social de Largo Plazo y del Mercado de
Seguros.
Empresas de Seguros de Personas
 ALIANZA VIDA SEGUROS Y REASEGUROS S.A.
 BUPA INSURANCE (BOLIVIA) S.A.
 COMPAÑIA DE SEGUROS DE VIDA FORTALEZA S.A.
 CREDISEGURO S.A. SEGUROS PERSONALES
 LA BOLIVIANA CIACRUZ SEGUROS PERSONALES S.A.
 LA VITALICIA SEGUROS Y REASEGUROS DE VIDA S.A.
 NACIONAL SEGUROS VIDA Y SALUD
 SEGUROS Y REASEGUROS PERSONALES UNIVIDA S.A.
 SANTA CRUZ VIDA Y SALUD SEGUROS Y REASEGUROS PERSONALES S.A.

Empresas de Seguros Generales y Fianzas

 ALIANZA COMPAÑIA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A. E.M.A.

 BISA SEGUROS Y REASEGUROS S.A.
 COMPAÑIA DE SEGUROS Y REASEGUROS FORTALEZA S.A.
 CREDISEGURO S.A. SEGUROS GENERALES
 LA BOLIVIANA CIACRUZ DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A.
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 MERCANTIL SANTA CRUZ SEGUROS Y REASEGUROS GENERALES S.A

 NACIONAL SEGUROS PATRIMONIALES Y FIANZAS S.A.
 SEGUROS Y REASEGUROS CREDINFORM INTERNATIONAL S.A.
 SEGUROS ILLIMANI S.A.
 UNIBIENES SEGUROS Y REASEGUROS PATRIMONIALES S.A.

4.3.2 UNIVIDA

¿Qué es Seguros y Reaseguros Personales UNIVIDA S.A.?

Seguros y Reaseguros Personales UNIVIDA S.A. es la Entidad Pública especializada en la
administración de riesgos personales y cuyos lineamientos se encuentran dirigidos en brindar
protección a la población boliviana, democratizando el acceso a los seguros con un enfoque
social e inclusivo.
¿Qué seguros son los que comercializa UNIVIDA S.A.?
UNIVIDA S.A. actualmente oferta a sus clientes los siguientes seguros:
 Seguro de Vida Individual y Grupal
 Seguro de Accidentes Personales Individual y Grupal
 Seguro de Renta Temporal por Cesantía
 Seguro de Desgravamen Hipotecario
 Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito (SOAT)
¿Cuáles son los requisitos de asegurabilidad para adquirir un Seguro de Accidentes
Personales o Vida?
Para poder adquirir un Seguro de Accidentes Personales o de Vida, solo se requiere la
presentación de la fotocopia de la cédula de identidad vigente y el llenado de los formularios
de solicitud de seguros proporcionados por nuestra entidad.
¿Cuánto me cuesta un Seguro de Vida?
Tenemos diferentes planes para adquirir nuestra póliza de Seguro de Vida, con costos
totalmente accesibles que van desde Bs.45,00 al año.

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 LEGISLACIÓN DE SEGUROS I

¿Qué coberturas te otorga un Seguro de Accidentes Personales?

 Muerte accidental
 Gastos médicos
 Desmembramiento por accidente.
 Gastos de sepelio
 Invalidez total y permanente
 Renta de hospitalización por accidente
¿Qué es el Seguro de Accidentes Personales?
Es un plan de protección consistente en otorgar un apoyo económico a la familia del asegurado
ante el fallecimiento por causas accidentales. Este seguro le otorga el reembolso por gastos
médicos, además le permite elegir el centro hospitalario de su elección para las asistencias
médicas del asegurado.

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 LEGISLACIÓN DE SEGUROS I

Por ejemplo, con el Plan A de nuestro Seguro de Accidentes Personales Individual en caso de
muerte accidental la empresa otorgará Bs.12.000 a los beneficiarios, además de Bs.1.000 para
gastos de sepelio. En caso de desmembramiento ocasionado por un accidente el asegurado
recibirá Bs.6.000 y el rembolso o pago por gastos médicos de Bs.2.000.

4.3.3 ¿ Qué es el SOAT?

El artículo 37 de la Ley N° 1883 de Seguros, señala que el SOAT es el Seguro Obligatorio de

Accidentes de Tránsito que todo propietario de vehículo motorizado, público y/o privado, debe
adquirir con carácter obligatorio, para poder transitar por vías públicas del territorio boliviano.
Además, la norma señala que el Seguro es incuestionable y de beneficio uniforme con
coberturas por muerte, incapacidad total permanente y gastos médicos.
¿Cuáles son las coberturas del SOAT en caso de Accidente de Tránsito?
De acuerdo con la APS basada en el Decreto Supremo Nº 27295 y de acuerdo con el Art. 24
modificado a través de D.S. N° 2920 (CAPITAL ASEGURADO) la cobertura es la siguiente:
 Gastos médicos: El pago se realizará en forma directa al centro médico que acredite haber
prestado dichos servicios a la víctima hasta la suma de Bs. 24.000
 Incapacidad total: La indemnización se pagará directamente al damnificado o a su
representante por un monto de Bs. 22.000
 Muerte: Se indemnizará a los herederos del damnificado en el orden y prelación dispuestos
por el Código Civil, con un monto de Bs.22.000

4.4 Elementos personales de una Póliza de Seguros

 Asegurado es la persona que estará protegida por el seguro, pudiendo ser o no la misma
que lo contrata.
 Tomador es la persona física o jurídica que suscribe el contrato, sea o no asegurado y
que asume la obligación de pago de la prima y demás obligaciones que legal y
contractualmente le corresponden.
 Asegurador es la compañía que protegerá al asegurado y se hará cargo del riesgo
asociado al incidente o causa.
 Beneficiario es la persona física o jurídica designada por el asegurado para el cobro de
la indemnización derivada del siniestro.

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 LEGISLACIÓN DE SEGUROS I

4.5 Condiciones e indicaciones

La póliza de seguro de crédito o de caución contendrá, como mínimo, las indicaciones

siguientes:
 Nombre y apellidos o denominación social de las partes contratantes y su domicilio, así
como la designación del asegurado y beneficiario, en su caso.
 El concepto en el cual se asegura.
 Naturaleza del riesgo cubierto, describiendo, de forma clara y comprensible, las
garantías y coberturas otorgadas en el contrato, así como respecto a cada una de ellas,
los derechos, las exclusiones y limitaciones que les afecten.
 Designación de los objetos asegurados y de su situación.
 Suma asegurada o alcance de la cobertura.
 Importe de la prima, recargos e impuestos.
 Vencimiento de las primas, lugar y forma de pago.
 Duración del contrato con expresión del día y la hora en que comienzan y terminan sus
efectos.
 Si interviene un mediador en el contrato, el nombre y tipo de mediador.

5. EL SINIESTRO, CONCEPTO Y DEFINICIÓN

Definimos siniestro como un hecho aislado e impredecible
que supone un daño o un perjuicio para una persona u
organización. Los siniestros actúan de forma individual y
son imposibles de estimar en el tiempo (averías, roturas e
infortunios), son daños que acontecen sin premeditación
alguna ni voluntariedad.

Un siniestro es un elemento clave en un contrato de seguro.

Es la ocurrencia de uno de los riesgos asegurados, en donde
la Compañía tiene la obligación de indemnizar, dentro de los límites y con las exclusiones
pactadas en el contrato. El conjunto de los daños derivados de un mismo evento constituye un
solo siniestro.

Para que un suceso se categorice como siniestro debe contar con una característica esencial,
deben producirse daños en diferente grado en personas, instalaciones o en intereses

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 LEGISLACIÓN DE SEGUROS I

económicos. Estos hechos deben ocurrir en un determinado momento que no puede ni definirse
ni anticiparse en el tiempo y no puede existir voluntariedad alguna en el hecho.

Los siniestros se pueden categorizar según lo que resulte perjudicado al producirse el daño o
perjuicio.

 Vida o personal: contingencias que están

relacionadas con la salud de las personas o
incluso con su fallecimiento. También se
pueden incluir en esta categoría las bajas o
despidos laborales.

 Material y físico: todo lo que comprende

daños reparables o irreparables en bienes físicos o materiales. En esta categoría se incluyen
la pérdida o extravío de bienes y mercancías.

 Con carácter financiero: respecto a la economía y finanzas; estos cuentan con causas
específicas, podemos poner como ejemplo los eventos y pérdidas impredecibles dentro del
mercado bursátil.

La ocurrencia de un siniestro contemplado en la póliza de seguros contratada por el asegurado o

tomador del seguro obliga a las entidades aseguradoras al pago de una cantidad monetaria en
concepto de indemnización (seguros de Responsabilidad Civil), a la sustitución del bien
dañado (seguros de hogar) o a la asistencia médica (seguros de salud).

Los siniestros se engloban en distintas categorías, atendiendo al carácter del objeto

perjudicado

Las pólizas de seguros contemplan las distintas series de posibles contingencias a la hora de cubrir
los elementos asegurados. Para el cálculo de las tarifas de las entidades aseguradoras se estudia
en un determinado periodo de tiempo la aparición de siniestros (esto se conoce
como siniestralidad).

Cuando un siniestro sucede el asegurado o el tomador del seguro es el responsable de comunicarlo

a la entidad aseguradora de cara a formalizar el correspondiente expediente. Las entidades
aseguradoras realizan regularmente un peritaje del suceso para evaluarlo y conocer de esta forma
el alcance de los daños causados por el siniestro.

16
 LEGISLACIÓN DE SEGUROS I

5.1 ¿Qué indemnización nos corresponde?

En las pólizas de seguros se estipulan las coberturas a las que la entidad aseguradora debe
hacer frente en el caso de la ocurrencia de un daño o perjuicio. En algunos casos y dependiendo
de las coberturas de la póliza de seguros contratada será por la totalidad del importe de los
daños causados y en otros la entidad aseguradora solo se hará responsable de los daños hasta
cierto importe.

Cuando el daño o perjuicio no esté contemplado en las coberturas de la póliza de seguros, la

entidad aseguradora no estará obligada a hacerse cargo de la reparación, sustitución o
indemnización por el siniestro ocurrido.

En caso de que el siniestro hubiera sido provocado con intencionalidad y se demuestre la mala
fe del asegurado o tomador del seguro, la entidad aseguradora tampoco estará obligada a
hacerse cargo de la reparación, sustitución o indemnización por el siniestro ocurrido.

5.2 ¿Qué se entiende por siniestro en seguros?

Un siniestro es un hecho que no se puede predecir,

aislado y que supone un daño o perjuicio para una
persona o un bien material.

En el mundo de los seguros significa lo mismo,

siendo el ejemplo más común los vehículos
chocados. La diferencia es que, para ser cubierto, el
evento debe estar contemplado en la póliza.

Dicho de otra forma, cuando firmas un contrato de seguro la compañía se compromete a

indemnizarte si te ves perjudicado por alguno de los riesgos incluidos en el acuerdo, como:
robo, uso no autorizado o actos vandálicos.

Ahora, si tu auto sufrió daños a causa de una inundación, pero la póliza no contempla este
riesgo, no serás indemnizado. Incluso cuando esto encaja en la definición técnica de “autos
siniestrados”.

Lo anterior se llama liquidación de siniestros, es decir, “el proceso mediante el cual se

determina la ocurrencia del siniestro, si este se encuentra cubierto por un seguro contratado y
en caso afirmativo, cuánto es la indemnización o pago que corresponde”.
17
 LEGISLACIÓN DE SEGUROS I

5.3 ¿Cuántos tipos de siniestros hay?

Hay muchos tipos de siniestros, en función del tipo de seguro del que se trate y de las
condiciones de la póliza. A continuación, os mostramos algunos ejemplos de siniestros basados
en los siguientes hechos:

 En un seguro de vida, se produce un siniestro cuando fallece la persona asegurada.

 En un seguro de automóvil, se produce un siniestro cuando el asegurado tiene un

accidente.

 En un seguro de salud, se produce un siniestro cuando el asegurado se pone enfermo y

necesita asistencia médica.

 En un seguro del hogar, se produce un siniestro cuando se incendia la cocina del

domicilio asegurado por accidente.

 En un seguro de protección de pagos, se produce un siniestro cuando la persona

asegurada pierde su trabajo por despido improcedente.

Cuando se produce un siniestro, es muy importante actuar con diligencia para notificarlo a la
compañía aseguradora, para que pueda iniciar los trámites y acciones necesarias y así, determinar
la cobertura y el alcance de su responsabilidad. En cada póliza, se contempla el procedimiento a
seguir para comunicar un siniestro, que puede variar bastante de un seguro a otro.

En un seguro de auto, el llamado parte amistoso de accidente es uno de los soportes que se pueden
usar para notificar un siniestro a la compañía. En el seguro de salud, es habitual que se use una
tarjeta para que los asegurados puedan acceder fácilmente a las prestaciones más comunes y
sencillas, mientras que se necesita tramitar una autorización en el caso de intervenciones
(siniestros) más complejos.

Una vez que se ha notificado un siniestro a la compañía aseguradora, ésta inicia una serie de
trámites encaminados a su gestión: se abre un expediente, se realizan las comprobaciones oportunas
y una valoración del mismo, en la que puede intervenir un perito o no, y se resuelve. En el momento
de la resolución, la compañía puede decidir si el siniestro es indemnizable y por qué importe, pero
también, en determinados supuestos, puede añadir la decisión de poner fin al contrato de seguro
cuando venza el plazo de vigencia.

18
 LEGISLACIÓN DE SEGUROS I

Por último, es importante tener en cuenta que los siniestros son hechos aislados y que no se pueden
acumular. Esto significa que, si por ejemplo un asegurado tiene dos accidentes diferentes con su
coche, deberá declarar dos siniestros a la compañía con la que tenga contratado el seguro del
automóvil. En caso de que su seguro contemple el pago de una franquicia, ésta deberá hacerse por
cada siniestro, aunque existen supuestos en los que la franquicia es acumulada.

En definitiva, el siniestro es uno de los conceptos más importantes de todo seguro, ya que se trata
del elemento que da derecho a recibir la indemnización por constituir uno de los hechos que están
recogidos en el contrato de seguro.

Sin embargo, el concepto de siniestro en seguros varía ligeramente ya que se entiende como la
ocurrencia de uno de los riesgos asegurados. Es un acontecimiento perjudicial que produce los
daños garantizados en la póliza. Como resultado, la aseguradora está en la obligación de indemnizar
esos daños al asegurado o sus beneficiarios, dentro de los límites y las exclusiones pactadas en el
contrato.

Por consiguiente, para entender qué es un siniestro en seguros hay que considerar tres aspectos
clave:

a) La existencia de un contrato de seguro que prevea los diferentes sucesos negativos.

b) Ocurrencia de alguno de los hechos cuyo riesgo está contemplado en el contrato de seguro.

c) Existencia de un daño al interés económico del asegurado como resultado de ese evento.
5.4 Clasificación de un siniestro según probabilidad

No obstante, los siniestros en seguros también se pueden clasificar teniendo en cuenta su

probabilidad de ocurrencia:

 Siniestro ordinario. Son eventos derivados de los riesgos “normales”, por lo que son más
comunes. Tal es el caso de los accidentes de coche, las fugas de agua en el hogar o la pérdida
del equipaje.

 Siniestro extraordinario. También denominados catastróficos por la magnitud de los

daños que suelen causar, son aquellos acontecimientos cuya probabilidad de que se
produzcan es remota y excepcional, como fenómenos atmosféricos de gran intensidad,
movimientos sísmicos o revoluciones militares. Una de las características de estos eventos
es la acumulación considerable de siniestros individuales, los cuales suponen grandes daños

19
 LEGISLACIÓN DE SEGUROS I

y, por tanto, indemnizaciones cuantiosas. Por esa razón, generalmente este tipo de siniestros
quedan fuera de las coberturas de las pólizas convencionales y se encarga de ellos el
Consorcio de Compensación de Seguros.

5.5 Clasificación de siniestros según los daños

Por último, existe otra clasificación de siniestros en seguros que hace referencia específicamente a
la intensidad de los daños sufridos:

 Siniestro parcial. Tiene lugar cuando el siniestro ha causado una serie de daños en el bien
asegurado, pero estos no implican su destrucción total, de manera que se puede reparar.

 Siniestro total. Se produce cuando el siniestro provoca una afectación total del bien. No
obstante, en muchos casos también se hace referencia a un siniestro total cuando el coste
de reparación excede el valor actual del bien. Una situación relativamente común en los
accidentes de coche o moto. De esta manera se evita un enriquecimiento injusto del
asegurado ya que la reparación del bien superaría el valor venal del mismo.

5.6 La notificación y tramitación de los siniestros en seguros

Cuando ocurre un siniestro previsto en la póliza, el

asegurado está en la obligación de comunicarlo a su
compañía aseguradora en un plazo de 7 días, para
abrir el expediente correspondiente, según indica la Ley
de Contrato de Seguro. La aseguradora tendrá hasta 40
días desde que se le notifica el siniestro para pagar el
importe mínimo.

No obstante, si el daño no está contemplado en las coberturas de la póliza o ha sido provocado con
intencionalidad y se demuestra la mala fe del asegurado o tomador del seguro, la aseguradora no
estará obligada a hacerse cargo de la reparación, sustitución o indemnización. Para cerciorarse de
que se trata de un siniestro real, las entidades aseguradoras suelen realizar un peritaje. Este sirve
para deslindar responsabilidades y evaluar la magnitud de los daños.

De hecho, es importante considerar que los siniestros son hechos aislados que no tienen carácter
acumulativo. Si un asegurado sufre dos accidentes de moto, tendrá que declarar ambos siniestros

20
 LEGISLACIÓN DE SEGUROS I

a su compañía de seguros. No puede combinarlos en un solo parte pues si la póliza prevé una
franquicia, por ejemplo, esta se aplica a cada siniestro.

En cualquier caso, la póliza de seguro estipula el alcance de las coberturas y la indemnización, de

manera que la aseguradora podría hacerse cargo de la totalidad del importe de los daños o cubrir
solo hasta cierto importe.

5.7 ¿Cómo saber cuáles son los siniestros que cubre mi póliza?

Todos los contratos de seguro incluyen dos secciones: las condiciones generales y las particulares.

Las condiciones generales reúnen toda la información referente a coberturas, exclusiones, riesgos
asegurados, derechos y obligaciones, el procedimiento para denunciar autos siniestrados, y otra
información relevante.

Por otro lado, en las condiciones particulares hallarás los requisitos de contratación del seguro,
información sobre tus beneficiarios (si aplica), deducibles, duración del seguro, entre otros
detalles.

Siempre es bueno que tengas el contrato de tu póliza a mano para que puedas consultarlo en todo
momento, y desde luego, que al momento de la contratación hagas todas las preguntas pertinentes
para asegurarte de elegir el producto que más te conviene.

6. LA PRIMA Y EL TERMINO PAGO

6.1 ¿Qué es una prima?

La prima de seguros es el precio del seguro, es decir, el precio que el asegurado paga por la
cobertura que recibe del riesgo asegurado a su compañía de
seguros. De esta manera, la compañía de seguros al cobrar
la prima se ve obligado a cumplir con las coberturas
estipuladas en la póliza del seguro, se obliga a indemnizar o
satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones
convenidas en el caso de que se produzca el evento cuyo
riesgo es objeto de cobertura.

La prima del seguro se establece, entre otros factores, en función del tipo de riesgo asegurado, de
las coberturas contratadas en la póliza, de la duración del contrato o los capitales asegurados.

21
 LEGISLACIÓN DE SEGUROS I

Las obligaciones de las partes del contrato del seguro, en este sentido, quedarían:

 El tomador del seguro (el cliente de la compañía) está obligado al pago de la prima de
acuerdo con las condiciones descriptas en la póliza de seguro.
 La compañía aseguradora se obliga a indemnizar o satisfacer un capital, una renta u
otras prestaciones convenidas en el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es
objeto de cobertura.

El Código de Comercio Boliviano indica que el pago de la prima es una obligación del asegurado,
cuya exigibilidad inicia desde el momento de la entrega de la póliza de seguro o certificado
provisional de cobertura de riesgos. Estas primas tienen una clasificación respecto a los seguros de
daños y al seguro de vida.

La prima puede distribuirse en una única entrega de dinero o en varias prestaciones y es exigible a
partir de la firma del contrato.

6.2 ¿De qué depende el precio de la prima?

En primer lugar, el importe de la prima depende del tipo de riesgo

asegurado y es fijada de antemano por la compañía de seguros.
Además, el precio de la prima deberá ser el suficiente para que la
aseguradora pueda hacer frente a los siniestros asegurados.

Pero el tipo de riesgo no es la única variante que determina el

precio o importe de la prima cobrada por la compañía aseguradora.

Otros factores a tener en cuenta son:

 Duración del contrato

 El capital asegurado
 Factores específicos del tipo de seguro

6.3 Tipos de primas de seguros

Existen varios tipos de primas de seguros. Entre ellos, destacan:

Según el periodo de cálculo y la forma de pago:

 Prima fraccionaria: Calculada para un tiempo menor de un año.

22
 LEGISLACIÓN DE SEGUROS I

 Prima fraccionada: Calculada en periodos anuales pero que el tomador debe abonar en
pagos periódicos más reducidos.

 Prima anual: Calculada por doce meses y abonada por el tomador en un solo pago.

 Prima única: El tomador hace un solo pago por el importe total calculado que deberá
satisfacer, pero el plazo de vigencia de las coberturas es superior a un año.

Según el coste económico durante la vigencia de la póliza contratada:

 Prima fija: Permanece invariable a lo largo de toda la vida de la póliza.

 Prima variable: Cuando las circunstancias previstas pueden suponer un importe distinto
previsto. En este caso quedará constancia en el contrato.

En función al riesgo:

 Prima natural: Muy común en los seguros de vida, ya que como éstos se contratan de
forma anual van sufriendo un crecimiento con el paso de los años, debido al aumento de la
probabilidad de muerte del asegurado.

 Prima nivelada: Es la que permanece fija e invariable durante toda la vigencia del riesgo
a asumir durante toda la vida del seguro contratado.

 Prima creciente: Para las pólizas que tienen un aumento sucesivo en el importe a pagar a
medida que va pasando el tiempo.

 Prima decreciente: Para aquellas pólizas que van disminuyendo el importe a satisfacer con
el paso del tiempo, utilizada en los préstamos bancarios, se reduce según baja la cantidad
adeudada.

Según la anualidad en que se satisface:

 Prima inicial: El importe a satisfacer en el momento de la firma del contrato para que
entren en vigor las coberturas.

 Prima sucesiva: Son los tipos de prima que se van abonando, por parte del tomador, a lo
largo de toda la vigencia del seguro. Se diferencia de la prima inicial en que es probable
que éstas sean de un importe superior.

23
 LEGISLACIÓN DE SEGUROS I

 Prima anticipada: Este tipo de primas es para las pólizas contratadas para varios ejercicios.
Suelen ser más frecuentes en los seguros de vida y conllevar una bonificación de descuento.

6.4 ¿Cuáles son las consecuencias de la falta de pago de la prima?

La falta de pago de la prima trae como consecuencia perder el

derecho a la cobertura del seguro.

Antes de la suspensión, la aseguradora debe comunicar al

asegurado sobre el incumplimiento de pago y sus
consecuencias, así como indicar el plazo del que dispone para
pagar antes de que suspenda la cobertura.

Ante la falta de pago, la aseguradora puede suspender la cobertura del seguro una vez transcurridos
30 días desde la fecha de vencimiento de la obligación, siempre y cuando no se haya convenido un
plazo adicional para el pago.

6.5 ¿Cómo se calcula la prima de un seguro?

Para calcular la prima de seguro las aseguradoras estiman y cuantifican el riesgo. Esta
cantidad, denominada prima pura, sería la cantidad que la compañía necesita para poder soportar
el riesgo asegurado. A esta cifra se le añaden otros gastos, recargos o impuestos que se suman a la
prima total que finalmente pagará el tomador del seguro.

7. PAGO

7.1 ¿Qué es un pago?

Un pago es aquella contraprestación que se realiza a cambio

de haber comprado algo: decimos que el comprador paga al
vendedor en una transacción de compraventa (o que el
vendedor recibe un pago a cambio de la venta de sus bienes o
servicios).

Pago es toda aquella acción que realizamos para extinguir o cancelar una obligación. Se basa en la
entrega de un bien, servicio o activo financiero a cambio de otro bien, servicio o activo financiero.

24
 LEGISLACIÓN DE SEGUROS I

En los pagos, no solo hablamos de bienes o servicios como los objetos de la contraprestación, sino
también de activos financieros, por ejemplo, de acciones o de opciones sobre acciones. En general,
cualquier elemento que se adquiere ha de ser pagado.

7.2 Tipos de pagos

 Pago al contado
El pago al contado es aquel que se efectúa antes de que el
vendedor entregue los bienes al comprador: éste deposita la
totalidad de la suma de dinero convenida, o realiza la entrega
de los productos o servicios acordados como la
contraprestación de la adquisición.
 Pago a crédito
En los pagos a crédito, el comprador suscribe un contrato de préstamo, bien directamente
con el vendedor, bien a través de una entidad financiera, en virtud del cual recibe el bien o
servicio comprado y lo va pagando a plazos. En el primer
caso, el propio vendedor es quien soporta la financiación y,
en el segundo caso, es el banco quien financia la compra,
entregando los fondos al vendedor de antemano.
 El trueque o pago en especie
Los trueques son la forma común de llamar a los pagos que
se realizan en especie, es decir: intercambiando bienes o
servicios por la adquisición de otros productos de valor
similar. La determinación de estos valores ha de quedar
consensuada entre la parte compradora y la vendedora.

8. CONTRATO DE SEGURO DE DAÑO

Un contrato de seguro de daño es un acuerdo entre una compañía de seguros y una persona o
empresa en el que la compañía de seguros se compromete a cubrir los gastos incurridos por la
persona o empresa asegurada en caso de pérdida o daño a su propiedad, ya sea por robo, incendio
u otra causa cubierta por la póliza de seguro. El contrato de seguro de daño establece las
condiciones específicas de la cobertura, como el monto y los límites de la cobertura, las exclusiones
y restricciones, las obligaciones de la compañía de seguros y del asegurado, y las consecuencias de
la cancelación o vencimiento de la póliza.
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 LEGISLACIÓN DE SEGUROS I

El contrato de seguro de daños en Bolivia es un acuerdo entre el asegurado y la compañía de

seguros, en el que la compañía se compromete a indemnizar al asegurado en caso de sufrir una
pérdida o daño causado por un evento fortuito, como un accidente, incendio, robo, entre otros. Este
tipo de seguro cubre los gastos derivados de la reparación o reposición del objeto asegurado, o
bien, la compensación económica correspondiente. En Bolivia, existen diversas modalidades de
seguros de daños, como el seguro para automóviles, seguros para hogar, seguros para empresas,
entre otros. Cada uno de estos seguros tiene sus propias condiciones y requisitos específicos.

Entre las cláusulas más importantes que deben incluirse en un contrato de seguro de daños en
Bolivia se encuentran las siguientes:

1. Cobertura: Se debe especificar qué tipo de eventos están cubiertos por el seguro y cuál es el
monto máximo de indemnización.

2. Exclusiones: Se deben detallar las situaciones que no están cubiertas por el seguro, como daños
provocados por fraude, negligencia o mala conducta del asegurado.

3. Duración del contrato: Se debe establecer el plazo de vigencia del seguro.

4. Pagos: Se debe establecer la forma en que se harán los pagos por parte del asegurado y los
períodos de pago.

5. Procedimientos de reclamo: Se debe especificar el proceso que se debe seguir en caso de que
se produzca un siniestro y sea necesario hacer una reclamación ante la compañía de seguros.

6. Renovación del contrato: Se debe establecer cómo se renovará el seguro y qué se debe hacer
en caso de que no se desee renovar.

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 LEGISLACIÓN DE SEGUROS I

9. MAPA MENTA
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 LEGISLACIÓN DE SEGUROS I

10. RESUMEN

1. CONCEPTO E HISTORIA
La legislación de seguros establece las disposiciones y regulaciones relacionadas con la
autorización para operar, sanidad financiera, publicidad y comercialización, contratos de seguros,
tarifas y primas, gestión de siniestros, resolución de conflictos, entre otros aspectos que afectan al
mercado de seguros
La legislación de seguros en Bolivia se encuentra establecida en la Ley No 1883 de 1998, que
regula las actividades de las empresas de seguros y reaseguros en el territorio boliviano.
-Artículo 1: Objeto
- Artículo 2: Ámbito de aplicación.
- Artículo 3: Tipos de seguros
- Artículo 4: Requisitos para su autorización.
- Artículo 5: Entidades reguladoras.
- Artículo 6: Obligaciones de las empresas.
- Artículo 7: Capacidad para contratar seguros
- Artículo 8: Contenido de los contratos de seguros.
- Artículo 9: Designación de beneficiarios.
- Artículo 10: Duración y renovación de los contratos
- Artículo 11: Caducidad y rescisión de los contratos.
- Artículo 12: Nulidad de los contratos.
- Artículo 13: Liquidación de los siniestros.
- Artículo 14: Reserva y utilización de los fondos de seguros
- Artículo 15: Registro de contratos de seguros.
- Artículo 16: Normas especiales para reaseguros.
- Artículo 17: Sanciones por incumplimiento.
- Artículo 18: Recursos impugnatorios.

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 LEGISLACIÓN DE SEGUROS I

2. DIFERENCIAS ENTRE EL SEGURO PÚBLICO Y EL SEGURO PRIVADO

DIFERENCIAS
SEGURO PÚBLICO SEGURO PRIVADO
El seguro público es financiado El seguro privado es financiado por el
FINANCIAMIENTO por el gobierno y se financia con individuo o por su empleador
impuestos
El seguro público está disponible El seguro privado está disponible solo
para todas las personas, para aquellos que pueden permitirse
ACCESIBILIDAD independientemente de su pagar las primas
situación económica o estado de
salud
El seguro público generalmente El seguro privado suele ser más caro
tiene un costo más bajo que el debido a los costes de marketing y
COSTO seguro privado, ya que está publicidad, así como a los beneficios
subsidiado por el gobierno y no adicionales que ofrece
tiene multas de lucro
El seguro público proporciona una El seguro privado puede ofrecer una
COBERTURA cobertura básica para las cobertura más amplia y personalizada
necesidades médicas
El seguro público generalmente El seguro privado puede permitir a los
PROVEEDORES limita a los proveedores de pacientes elegir entre una gama más
DE SERVICIOS servicios médicos que los amplia de proveedores
pacientes pueden visitar
TRAMITACIÓN El seguro público puede tener un El seguro privado suele ser más rápido
proceso de trámite más largo y y sencillo
complicado

3. ELEMENTOS Y CARACTERÍSTICAS- FORMULACIÓN Y PROPUESTA DEL

SEGURO- AGRAVACIÓN DEL RIESGO EN EL SEGURO
3.1. Elementos y Características
Los elementos del seguro en Bolivia se basan en los principios universales del seguro. Los
principales elementos que conforman un seguro son materiales y personales.
29
 LEGISLACIÓN DE SEGUROS I

ELEMENTOS MATERIALES
Elemento Descripción
Es el monto que el asegurado debe pagar a la compañía de
Prima
seguros para obtener la cobertura.
Es el monto máximo que la compañía de seguros pagará en caso
Suma asegurada
de un siniestro.
Es el documento legal que establece los términos y condiciones
Póliza
del contrato de seguro.
Es la posibilidad de que ocurra un evento adverso que genere
Riesgo
un costo para la compañía de seguros.
Cobertura Es el alcance de la protección que proporciona el seguro.
Es el monto que el asegurado debe pagar antes de que la
Deducible
compañía de seguros comience a cubrir los gastos.
Periodo de Vigencia Es el tiempo durante el cual el seguro está en vigor.

ELEMENTOS PERSONALES
Imagen Descripción

Es la persona o entidad jurídica que asume el riesgo

pactado en el contrato.

Se trata de la persona física o jurídica que suscribe el

contrato con la entidad aseguradora. Corresponden al
tomador las obligaciones que del contrato se deriven
(como, por ejemplo, el pago de la prima), salvo las que
por su naturaleza deban ser cumplidas por el
asegurado.

En este caso hablamos del titular del interés objeto del

seguro pero que, a su vez, puede ser distinto al tomador
del seguro.

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 LEGISLACIÓN DE SEGUROS I

Es la persona física o jurídica titular del derecho a la

indemnización en los casos previstos por la póliza.
Suele tener un vínculo común de intereses personales,
familiares o económicos con el asegurado o con el
tomador.

En Bolivia, los seguros son regulados por la Autoridad de Fiscalización y Control de Seguros y
Pensiones (APS), que tiene como objetivo proteger los derechos de los consumidores y garantizar
la estabilidad del sistema de seguros del país. Algunas de las características del seguro en Bolivia
son:

 Regulado por la Ley de Seguros y Reaseguros N° 1883: En Bolivia, el mercado de

seguros está regulado por una ley específica que establece las normas y condiciones bajo
las cuales pueden operar las compañías de seguros.

 Diversidad de productos de seguros: Ofrecen una amplia variedad de productos, desde

seguros de vida y de salud hasta seguros para vehículos y propiedades.

 Requisitos para la contratación de seguros: En Bolivia, la mayoría de los seguros

requieren que los solicitantes cumplan con ciertos requisitos.

 Control de solvencia y estabilidad financiera: Las compañías de seguros en Bolivia están

sujetas a un control estricto de su solvencia y estabilidad financiera, para garantizar que
puedan cumplir con sus obligaciones en caso de siniestros.

 Protección al consumidor: Las compañías de seguros en Bolivia están obligadas a cumplir

con las normas de protección al consumidor establecidas por la ley.

 Cobertura en todo el territorio nacional: Los asegurados pueden contar con protección
en cualquier lugar del país.

 Ajuste de primas y coberturas: En caso de agravación del riesgo o cambios en las

condiciones de vida del asegurado, las compañías de seguros pueden ajustar las primas y
las coberturas para reflejar la nueva situación de riesgo.

1.3.1. Formulación y Propuesta del seguro

Algunos aspectos relevantes de la formulación y propuesta del seguro en Bolivia son:

31
 LEGISLACIÓN DE SEGUROS I

 Identificación de necesidades: Las compañías de seguros en Bolivia realizan estudios de

mercado y encuestas para conocer las necesidades y preferencias de los consumidores.
 Desarrollo de productos: En función de las necesidades identificadas, las compañías de
seguros desarrollan productos y servicios que se adapten a las necesidades y demandas de
la población boliviana.
 Precios competitivos: Las compañías de seguros en Bolivia establecen precios
competitivos para sus productos y servicios. El precio se basa en el riesgo y la frecuencia
de los siniestros, la competencia en el mercado y las necesidades del cliente.
 Accesibilidad: Las compañías de seguros en Bolivia ofrecen diferentes canales de venta
para que los consumidores puedan acceder a los productos y servicios de seguros.
 Regulación adecuada: La regulación de los seguros en Bolivia está a cargo de la Autoridad
de Fiscalización y Control de Seguros y Pensiones (APS), cuyo objetivo es garantizar que
las compañías de seguros cumplan con los requisitos legales y operen de manera
transparente.
1.3.2. Agravación del riesgo en el seguro
La agravación del riesgo en el seguro en Bolivia es un término que se refiere a cualquier cambio o
circunstancia que aumente el riesgo cubierto por una póliza de seguro.

La agravación del riesgo puede ocurrir por diferentes motivos, tales como:

a. Cambios en las condiciones de vida

b. Cambios en el uso del bien asegurado

c. Cambios en la salud del asegurado

d. Cambios en la actividad laboral

La agravación del riesgo en Bolivia está regulada por la Ley de Seguros y Reaseguros N° 1883 y
su reglamento, y puede tener diferentes consecuencias dependiendo de la naturaleza de la
agravación. Algunas de las medidas que puede tomar la compañía de seguros en caso de agravación
del riesgo son:

a. Modificación de las condiciones de la póliza: La compañía de seguros puede modificar

las condiciones de la póliza para reflejar la nueva situación de riesgo.

32
 LEGISLACIÓN DE SEGUROS I

b. Incremento del costo de la prima: Si la agravación del riesgo implica un mayor costo para
la compañía de seguros, es posible que se requiera un incremento en el costo de la prima
para compensar el aumento del riesgo.

c. Cancelación de la póliza: Si la agravación del riesgo es significativa, la compañía de

seguros puede cancelar la póliza.

La agravación del riesgo debe ser comunicada a la compañía de seguros tan pronto como sea
posible, para que ésta pueda tomar las medidas necesarias. Además, el asegurado debe asegurarse
de que su póliza de seguro cubra todos los riesgos relevantes, y de notificar a la compañía de
seguros de cualquier cambio que pueda afectar su nivel de riesgo.

4. DEFINICIÓN DE PÓLIZA DE SEGURO

Una Póliza de Seguro es un medio probatorio del contrato de seguro que determina los
términos por los cuales el asegurador se obliga a resarcir un daño o a pagar una suma al
verificarse el siniestro descrito en el contrato de seguro. Por su parte el asegurado, se obliga a
pagar una prima a cambio de la cobertura.
El Diccionario de Economía define que la póliza de seguro es un contrato por el cual una
entidad aseguradora responde del daño que sobrevenga a los bienes o a las personas
aseguradas, a cambio del pago de una cantidad libremente fijada por las partes en concepto de
prima. (SABINO C. “DICCIONARIO DE ECONOMÍA Y FINANZAS” Editorial Panapo.
Caracas-Venezuela. 1991)
¿Para que sirve una póliza de seguro?
Este tipo de póliza cubre al asegurado los riesgos previstos en el contrato, es decir la
posibilidad de que se produzca el evento dañoso y por el que queda cubierto para no tener que
afrontar un gasto elevado en un momento determinado. Todo esto se produce a cambio de una
prima, que se abona normalmente en una periodicidad anual.
Esto permite operar de una manera mucho más segura y que la compañía pueda llevar a cabo
su actividad sin preocupaciones, entendiendo que los puntos relacionados con cobro y gestión
de incidencias de contratos o acuerdos quedan cubiertos.
¿Qué diferencias hay entre contrato de seguro y póliza de seguro?
La póliza de seguro de crédito o de caución es el documento en el que se formaliza el contrato
de seguro, en la que se especifican normas, derechos, deberes y obligaciones de las partes.

33
 LEGISLACIÓN DE SEGUROS I

El asegurador, por su parte, tiene la obligación de aportar la póliza de seguro al asegurado o,

en su defecto, un documento de cobertura provisional
¿Cómo se contrata una póliza de seguro?
Una póliza de seguro se contrata con una compañía aseguradora, que ofrece una serie de
coberturas a las que el asegurado accede mediante el pago de una prima y cuyo precio variará
en función de la cantidad de coberturas o tipologías de estas.
Antes de hacer efectiva la contratación de un seguro, la compañía aseguradora remite una
oferta al posible asegurado para que este pueda estudiarla, y una vez llegado a un acuerdo, se
formalizara la Póliza en las condiciones pactadas.
Elementos personales de una Póliza de Seguros

 Asegurado es la persona que estará protegida por el seguro, pudiendo ser o no la misma
que lo contrata.
 Tomador es la persona física o jurídica que suscribe el contrato, sea o no asegurado y
que asume la obligación de pago de la prima y demás obligaciones que legal y
contractualmente le corresponden.
 Asegurador es la compañía que protegerá al asegurado y se hará cargo del riesgo
asociado al incidente o causa.
 Beneficiario es la persona física o jurídica designada por el asegurado para el cobro de
la indemnización derivada del siniestro.
Condiciones e indicaciones

La póliza de seguro de crédito o de caución contendrá, como mínimo, las indicaciones

siguientes:
 Nombre y apellidos o denominación social de las partes contratantes y su domicilio, así
como la designación del asegurado y beneficiario, en su caso.
 El concepto en el cual se asegura.
 Naturaleza del riesgo cubierto, describiendo, de forma clara y comprensible, las
garantías y coberturas otorgadas en el contrato, así como respecto a cada una de ellas,
los derechos, las exclusiones y limitaciones que les afecten.
 Designación de los objetos asegurados y de su situación.
 Suma asegurada o alcance de la cobertura.
 Importe de la prima, recargos e impuestos.

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 LEGISLACIÓN DE SEGUROS I

 Vencimiento de las primas, lugar y forma de pago.

 Duración del contrato con expresión del día y la hora en que comienzan y terminan sus
efectos.
Si interviene un mediador en el contrato, el nombre y tipo de mediador
5. EL SINIESTRO, CONCEPTO Y DEFINICIÓN
Definimos siniestro como un hecho aislado e impredecible que supone un daño o un
perjuicio para una persona u organización. Los siniestros actúan de forma individual y son
imposibles de estimar en el tiempo (averías, roturas e infortunios), son daños que acontecen sin
premeditación alguna ni voluntariedad.
Un siniestro es un elemento clave en un contrato de seguro. Es la ocurrencia de uno de los
riesgos asegurados, en donde la Compañía tiene la obligación de indemnizar, dentro de los
límites y con las exclusiones pactadas en el contrato. El conjunto de los daños derivados de un
mismo evento constituye un solo siniestro.
Para que un suceso se categorice como siniestro debe contar con una característica esencial,
deben producirse daños en diferente grado en personas, instalaciones o en intereses
económicos.
Los siniestros se pueden categorizar según lo que resulte perjudicado al producirse el daño o
perjuicio.
 Vida o personal: contingencias que están relacionadas con la salud de las personas o
incluso con su fallecimiento. También se pueden incluir en esta categoría las bajas o
despidos laborales.
 Material y físico: todo lo que comprende daños reparables o irreparables en bienes físicos
o materiales. En esta categoría se incluyen la pérdida o extravío de bienes y mercancías.
 Con carácter financiero: respecto a la economía y finanzas; estos cuentan con causas
específicas, podemos poner como ejemplo los eventos y pérdidas impredecibles dentro del
mercado bursátil.
¿QUÉ INDEMNIZACIÓN NOS CORRESPONDE?
En las pólizas de seguros se estipulan las coberturas a las que la entidad aseguradora debe hacer
frente en el caso de la ocurrencia de un daño o perjuicio. En algunos casos y dependiendo de las
coberturas de la póliza de seguros contratada será por la totalidad del importe de los
daños causados y en otros la entidad aseguradora solo se hará responsable de los daños hasta
cierto importe.

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 LEGISLACIÓN DE SEGUROS I

CLASIFICACIÓN DE UN SINIESTRO SEGÚN PROBABILIDAD

No obstante, los siniestros en seguros también se pueden clasificar teniendo en cuenta su
probabilidad de ocurrencia:
 Siniestro ordinario. Son eventos derivados de los riesgos “normales”, por lo que son más
comunes. Tal es el caso de los accidentes de coche, las fugas de agua en el hogar o la pérdida
del equipaje.
 Siniestro extraordinario. También denominados catastróficos por la magnitud de los
daños que suelen causar, son aquellos acontecimientos cuya probabilidad de que se
produzcan es remota y excepcional, como fenómenos atmosféricos de gran intensidad,
movimientos sísmicos o revoluciones militares.
CLASIFICACIÓN DE SINIESTROS SEGÚN LOS DAÑOS
Por último, existe otra clasificación de siniestros en seguros que hace referencia específicamente
a la intensidad de los daños sufridos:
 Siniestro parcial. Tiene lugar cuando el siniestro ha causado una serie de daños en el bien
asegurado, pero estos no implican su destrucción total, de manera que se puede reparar.
 Siniestro total. Se produce cuando el siniestro provoca una afectación total del bien.
LA NOTIFICACIÓN Y TRAMITACIÓN DE LOS SINIESTROS EN SEGUROS
Cuando ocurre un siniestro previsto en la póliza, el asegurado está en la obligación de
comunicarlo a su compañía aseguradora en un plazo de 7 días, para abrir el expediente
correspondiente, según indica la Ley de Contrato de Seguro. La aseguradora tendrá hasta 40
días desde que se le notifica el siniestro para pagar el importe mínimo.
6. LA PRIMA Y EL TERMINO PAGO
La prima de seguros es el precio del seguro, es decir, el precio que el asegurado paga por la
cobertura que recibe del riesgo asegurado a su compañía de seguros.
La prima puede distribuirse en una única entrega de dinero o en varias prestaciones y es exigibl3
a partir de la firma del contrato.

¿De qué depende el precio de la prima?

En primer lugar, el importe de la prima depende del tipo de riesgo asegurado y es fijada de
antemano por la compañía de seguros.

Otros factores a tener en cuenta son:

 Duración del contrato

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 LEGISLACIÓN DE SEGUROS I

 El capital asegurado
 Factores específicos del tipo de seguro

Tipos de primas de seguros

Existen varios tipos de primas de seguros. Entre ellos, destacan:

Según el periodo de cálculo y la forma de pago:

 Prima fraccionaria: Calculada para un tiempo menor de un año.

 Prima fraccionada: Calculada en periodos anuales.

 Prima anual: Calculada por doce meses y abonada por el tomador en un solo pago.

 Prima única: El tomador hace un solo pago por el importe total calculado.

Según el coste económico durante la vigencia de la póliza contratada:

 Prima fija: Permanece invariable a lo largo de toda la vida de la póliza.

 Prima variable: Cuando las circunstancias previstas pueden suponer un importe distinto
previsto.

En función al riesgo:

 Prima natural: Se contratan de forma anual van sufriendo un crecimiento con el paso de
los años.

 Prima nivelada: Es la que permanece fija e invariable.

 Prima creciente: Para las pólizas que tienen un aumento sucesivo en el importe a pagar a
medida que va pasando el tiempo.

 Prima decreciente: Para aquellas pólizas que van disminuyendo.

Según la anualidad en que se satisface:

 Prima inicial: El importe a satisfacer en el momento de la firma del contrato para que
entren en vigor las coberturas.

 Prima sucesiva: Son los tipos de prima que se van abonando, por parte del tomador, a lo
largo de toda la vigencia del seguro.

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 LEGISLACIÓN DE SEGUROS I

Prima anticipada: Este tipo de primas es para las pólizas contratadas para varios ejercicios.

¿Cuáles son las consecuencias de la falta de pago de la prima?

La falta de pago de la prima trae como consecuencia perder el derecho a la cobertura del seguro.

¿Cómo se calcula la prima de un seguro?

Para calcular la prima de seguro las aseguradoras estiman y cuantifican el riesgo. Esta
cantidad, denominada prima pura, sería la cantidad que la compañía necesita para poder soportar
el riesgo asegurado.

7. PAGO
Un pago es aquella contraprestación que se realiza a cambio de haber comprado algo: decimos
que el comprador paga al vendedor en una transacción de compraventa (o que el vendedor
recibe un pago a cambio de la venta de sus bienes o servicios).

Tipos de pagos

Pago al contado

El pago al contado es aquel que se efectúa antes de que el vendedor entregue los bienes al
comprador: éste deposita la totalidad de la suma de dinero convenida, o realiza la entrega de los
productos o servicios acordados como la contraprestación de la adquisición.

Pago a crédito

En los pagos a crédito, el comprador suscribe un contrato de préstamo, bien directamente con
el vendedor, bien a través de una entidad financiera, en virtud del cual recibe el bien o servicio
comprado y lo va pagando a plazos.

El trueque o pago en especie

Los trueques son la forma común de llamar a los pagos que se realizan en especie, es decir:
intercambiando bienes o servicios por la adquisición de otros productos de valor similar.

8. CONTRATO DE SEGURO DE DAÑOS

El contrato de seguro de daños en Bolivia es un acuerdo entre el asegurado y la compañía de

seguros, en el que la compañía se compromete a indemnizar al asegurado en caso de sufrir una
pérdida o daño causado por un evento fortuito, como un accidente, incendio, robo, entre otros.

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 LEGISLACIÓN DE SEGUROS I

Este tipo de seguro cubre los gastos derivados de la reparación o reposición del objeto
asegurado, o bien, la compensación económica correspondiente.
Entre las cláusulas más importantes que deben incluirse en un contrato de seguro de daños en
Bolivia se encuentran las siguientes:
1. Cobertura.
2. Exclusiones
3. Duración del contrato
4. Pagos
5. Procedimientos de reclamo
6. Renovación del contrato
BIBLIOGRAFÍA
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