Cheque

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Este aviso fue puesto el 21 de noviembre de 2016.

Cheque.

Un cheque (anglicismo de cheque o check) es un documento contable de valor en

el que la persona que es autorizada para extraer dinero de una cuenta (por
ejemplo, el titular), extiende a otra persona una autorización para retirar una
determinada cantidad de dinero de su cuenta, la cual se expresa en el documento,
prescindiendo de la presencia del titular de la cuenta bancaria.
El cheque es un título de valor a la orden o al portador y abstracto en virtud del
cual una persona, llamada librador, ordena incondicionalmente a una institución de
crédito el pago a la vista de una suma de dinero determinada a favor de una
tercera persona llamada beneficiario.

Índice

• 1Requisitos
• 2Pago
• 3Características
o 3.1Literalidad
o 3.2Valor
o 3.3A la vista
• 4Tipos de cheques
• 5Comisiones
• 6En México
• 7En España
• 8Véase también
• 9Referencias
• 10Enlaces externos

Requisitos[editar]
El cheque sólo puede ser expedido cuando se reúnan los requisitos siguientes:

• La institución de crédito celebrará un contrato

con el librador: Los bancos reciben de sus
clientes dinero que se obligan a devolver a la
vista, cuando el cliente lo requiera. Para
documentar las órdenes de pago de los
clientes se utilizan los cheques.
Por el contrato de cheque, en consecuencia, el banco que se obliga a recibir
dinero de su cuenta-habiente, a mantener el saldo de la cuenta a disposición de
este, y a pagar los cheques que el cliente libre con cargo al saldo de la cuenta. A
la cuenta de cheques se le denomina en la práctica bancaria “cuenta corriente de
cheques”, porque el cuenta-habiente hace entregas que se le abonan y libra
cheques que se le cargan al ser pagados; por lo que la cuenta tiene una secuencia
indefinida.
La cuenta de cheques es un presupuesto de la normalidad, no de la esencia del
cheque. Puede una persona librar cheques y no tener la cuenta y el tenedor podrá
ejercitar las acciones correspondientes contra los obligados, e incluso el librador
recibirá una sanción. Y si el banco se negare a pagar un cheque sin causa justa, a
no ser que esté indispuesto u obrando, infringiendo sus obligaciones derivadas del
contrato de cheque, también deberá pagar al librador una pena por el cheque
desatendido.

• Los fondos disponibles: La existencia de

fondos disponibles es también un presupuesto
de la regularidad del cheque; presupuesto cuya
existencia no influye sobre la eficacia del título,
y cuya ausencia es sancionada también.

• Que el librador haya sido autorizado por el

librado para expedir cheques a cargo de la
cuenta del librador.

Pago[editar]
El cheque debe pagarse en el momento en que se presente al librado. Como título
de crédito que es, el pago del cheque debe hacerse precisamente contra su
entrega.
Responsabilidad del librador: El librador es el principal responsable del pago del
cheque. Por eso en el cheque la acción cambiaria directa se ejercita contra el
librador y sus avalistas (se equipara al librador como el aceptante de la letra de
cambio) y la acción de regreso en contra de los endosantes y sus avalistas. El
librado (entidad financiera) no tiene responsabilidad en virtud del documento
porque nunca formaliza la aceptación, a diferencia de la letra de cambio.
El librador de un cheque que se presenta en tiempo y que no se pague por causa
a él imputable, es responsable de los daños y perjuicios que sufra el tenedor.
Responsabilidad del librado: La institución de crédito que autorice a una persona
para expedir cheques está obligada a cubrirlos hasta el importe de las sumas que
tenga a disposición del librador. Cuando la institución se niegue sin justa causa a
pagar un cheque debe resarcir al librador de los daños y perjuicios.
Se dice que un cheque rebotó cuando y como no hubo fondos.

Características[editar]
Las características de los cheques son:
Literalidad[editar]
Significa que vale única y exclusivamente por lo que se plasme en el cheque de
manera específica.
Valor[editar]
Otra característica es que tienen valor per se, es decir que tiene valor por sí
mismo en el documento como el título valor que es. Esto significa por ejemplo que
al cobrarse en un banco, el poseedor, siempre y cuando el cheque cuente con
endoso, no tiene que dar explicación al banco de por qué lo está cobrando. Esta
característica hace que un cheque sea como un billete, que tiene un valor por sí
mismo más el portador a la causa validada en un solo cheque sea como un billete.
Además se llena un formulario especial a través del cual el librado le ordena al
librador que donó todo o parte de los fondos realizados en la entidad bancaria de
manera conjuntiva y ordenada.
A la vista[editar]
Los cheques son siempre a la vista, es decir que no tienen fecha de cuándo deben
ser pagados. La fecha que se plasma en el cheque sólo cumple la función de dejar
constancia de cuándo el emisor tenía la intención de que ese cheque sea cobrado.
No obstante el banco está obligado a hacer efectivo un cheque el día en que se
presenta al cobro, sin importar que la fecha que aparezca plasmada en este aún
no haya llegado. Hay cheques pos-fechados. Hay que tener muy en cuenta que
los cheques prescriben y por ende caducan.
Transcurrida la fecha prevista para el cobro el cheque caducará, el margen de
tiempo para que caduque un cheque depende según el país donde se haya
emitido el documento financiero. En España los cheques caducan a los 15 días,
mientras que si se emiten fuera de este país pueden caducar a los 60 días.
Aunque no prescriben hasta los 6 meses.1

Tipos de cheques[editar]
Los cheques pueden ser de muchas clases, entre pt, nominativo, a la shet o al
portador. En el primer caso, solo puede cobrarlo la persona indicada en el cheque
(sea esta física o jurídica). En el segundo caso, puede ser cobrado por el
beneficiario indicado, sin embargo, este puede entregarlo en pago a otra persona,
para lo cual debe escribir su firma en el dorso del cheque -este acto se
denomina endoso-. En este caso, cualquier persona puede cobrarlo como si fuera
al portador. Y en el último caso, lo puede cobrar cualquier persona que sea
portadora del mismo. En algunos países la legislación contempla únicamente
cheques nominativos, es decir que son emitidos a nombre o a favor siempre de
una persona específica.
La cantidad a pagar se escribe dos veces (una en números y otra en letras) para
mayor seguridad, y en los dos casos se rodea con símbolos (por ejemplo
#50,00# € en vez de 50,00 €) para que no se puedan añadir cifras adicionales (y
cobrar 950,00€, por ejemplo). Para imposibilitar todavía más el cambio de cifras se
pueden tapar con celo adhesivo.
Hay cheques que tienen límites de hasta cuanto tiempo se da para ser cobrado;
dígase, 180 días.

• Cheque cruzado. el dinero deberá ser cobrado

a través de una entidad bancaria que
intermedie en el proceso, y no se podrá retirar
en efectivo salvo que esta entidad bancaria de
la cual es cliente el cobrador sea la misma que
libra el cheque.
Insertando la cláusula “para abono en cuenta” produce la consecuencia de que no
puede ser cobrado en efectivo, sino que deberá ser abonado en la cuenta del
portador.

• Cheque certificado / conformado. El librado

exige al librador que lo certifique haciendo
constar que tiene en su poder fondos
suficientes para cubrir el cheque. Se realiza
con palabras como “acepto” “clavo visto” o
“bueno” escritas por el banco que emitió el
cheque y firmada por el librador. En la
República Argentina (Arts. 48 y 49 de la Ley
24.452) el cheque certificado permite
"resguardar" y poner en disponibilidad la cierta
cantidad de dinero (determinanda en el mismo
título) de vicisitudes que tengan que ver con la
persona del librador (muerte, incapacidad) su
solvencia (quiebra) o medidas cautelares
(embargos o inhibiciones). El plazo de duración
de la certificación es de 5 dias hábiles
bancarios, vencidos los cuales el banco girado
retrotrae los fondos a la cuenta corriente del
titular.
La certificación del cheque transmite la propiedad de la provisión a la orden del
tenedor y produce el descargo del librador. Desde el momento en que ha sido
certificado un cheque, la provisión correspondiente queda bajo la responsabilidad
del librado, quien deberá retirarla de la cuenta del librador y mantenerla en una
cuenta del pasivo con el título de "Cheques Certificados" u otro título apropiado. El
Banco que ha certificado un cheque asume la obligación de pagarlo.

• Cheque de caja o Cheque de Gerencia. Es

un cheque expedido por una institución de
crédito a sus propias dependencias.
Representa una garantía y no suele tener fecha
de caducidad. En la práctica funciona como
dinero líquido, ya que el valor se retira de la
cuenta del pagador en la fecha de expedición
en lugar de la de cobro y el librador es el
director de la oficina bancaria. En España y
otros países se le denomina cheque bancario,
impropiamente ya que todos los cheques son
de algún modo bancarios y suele provocar
ambigüedades y errores. En Chile este tipo de
cheque es conocido como Vale Vista o Vale a
la Vista.

• Cheques de viajero. Son los expedidos por

instituciones de crédito a su propio cargo y son
pagaderos por otro de sus establecimientos
dentro del país o en el extranjero. Se suelen
llamar "traveller's check", conforme su forma en
inglés.
• Cheque cancelatorio. Según la ley de
Antievasión fiscal de la República Argentina,
todos los pagos superiores a $1000 se debían
realizar por cualquier otro medio que no sea
directamente en efectivo. Ante esta situación,
se crea la figura jurídica del cheque
cancelatorio para que todas las personas que
no posean cuentas corrientes y no dispongan
del pacto de cheques para emitirlos, puedan
realizar sus pagos por este medio bancario,
recurriendo a una entidad financiera o un
banco ahí adquiriendo este medio de pago. A
diferencia del cheque de pago diferido, este
tipo de cheques tiene efecto pro-soluvo (no
como los otros que son prosolvente -al
momento de presentarlo al cobro-), sino que
con el solo hecho de recibir el cheque es
suficiente.
 • Cheque de pago diferido. Es una orden de
pago que se libra contra un banco en el cual el
librador, a la fecha de presentación estipulada
en el cheque, debe tener fondos suficientes
depositados a su orden en la cuenta corriente
bancaria.

Comisiones[editar]
Cuando se ingresa o se cobra un cheque en una entidad distinta de la que emitió
pueden cobrar una comisión. Dicha comisión no existe si se cobra en la misma
entidad que emitió el cheque.
También era práctica común, aunque actualmente ilegal en algunos países, el
cobrar una comisión por gestión cuando un cheque era devuelto porque no tenía
fondos. El motivo por el cual algunos países lo consideran ilegal es porque se
cobra por un servicio, cobrar un cheque, que no se ha realizado.

En México[editar]
En México el cheque es considerado un título de crédito, debiéndose entender por
éstos aquellos documentos que por virtud de su literalidad amparan un derecho
cambiario-quirografario. Cabe destacar que la emisión y circulación de los
cheques se encuentra regulado por la Ley General de Títulos y Operaciones de
Crédito del artículo 175 a 207. De acuerdo al artículo 176 de la referida ley los
cheques deben contener lo siguiente:
I.- La mención de ser cheque, inserta en el texto del documento; II.- El lugar y la
fecha en que se expide; III.- La orden incondicional de pagar una suma
determinada de dinero; IV.- El nombre del librado;
V.- El lugar del pago; y
VI.- La firma del librador.
Hay juristas que consideran que el cheque no es un
verdadero título de crédito, pues el mismo no resulta
ser un instrumento por virtud del cual se acredite la
existencia de un crédito a favor de una persona, sino
que el mismo es un instrumento de pago. Es decir,
por virtud del cheque no se demuestra la existencia
de un crédito constituido a favor de una determinada
persona, sino que el mismo es de cierta forma
equiparado al efectivo -un medio de pago-.2

En España[editar]
En España el cheque está regulado por la Ley
19/1985, de 16 de julio, Cambiaria y del Cheque. En
 dicha ley se especifica el contenido mínimo del
cheque:

• Denominación de cheque
• Mandato de pagar la suma determinada de
euros
• El nombre del que debe pagar - Librado
• El lugar del pago
• La fecha y lugar de emisión del cheque
• Firma del que expide el documento -
Librador

Véase también[editar]
• Letras de cambio
• Pagaré
• Fondos propios

Referencias[editar]
1. ↑ «¿Cuánto tarda en caducar un cheque? |
Caducidad de los cheques». Factufácil.
Consultado el 19 de noviembre de 2018.
2. ↑ Carlos Felipe Dávalos Mejía, Títulos y
operaciones de crédito, Oxford, México, D.F., 2001

Enlaces externos[editar]
• Definición de Cheque según el Banco de
España
• Diferencias entre letras de cambio, cheques
y pagarés
• Modalidades de cheques bancarios en
España (Guía de finanzas)
• LEY GENERAL DE TÍTULOS Y
OPERACIONES DE CRÉDITO de México
• Ley de cheques 2859-51 de la República
Dominicana

• Proyectos Wikimedia

• Datos: Q80042

• Multimedia: Cheques
• Identificadores

• BNF: 119498978 (data)

• GND: 4179443-6

• LCCN: sh85022834

• NDL: 00566163

• AAT: 300191339

• Microsoft Academic: 2776128791

• Diccionarios y enciclopedias

• Britannica: url

Categorías:
• Banca
• Sistemas de pago
• Documentos
• Derecho mercantil
• Títulos de crédito
• Economía monetaria
• Valores (finanzas)
• Términos bancarios

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