EL CHEQUE
SUJETOS INTERVINIENTES
¿Quiénes intervienen en un cheque?
Los sujetos que intervienen necesariamente en un cheque son:
- El emisor o girador: es la persona que gira el cheque,
debiendo para ello ser titular de una cuenta corriente
bancaria que cuente con fondos suficientes para cubrir
el importe señalado en el título valor. El emisor será,
a su vez, el obligado principal al pago del cheque, no
teniendo efecto alguna cualquier cláusula que pretenda
liberarlo de dicha responsabilidad.
- El girado: que es el banco o empresa del sistema
financiero que, descontando de los fondos constituidos
en la cuenta corriente del que es titular el emisor,
debe efectuar el pago del importe del cheque a su
tenedor.
- El tenedor, beneficiario o titular: es decir a favor de
quien se emite el cheque el mismo que se dirigirá al
banco para cobrar el importe señalado en el título valor.
Si el cheque hubiera sido emitido al portador, se
considerará beneficiario a su portador o poseedor.
REQUISITOS FORMALES ESENCIALES
¿Qué requisitos deben reunirse antes de emitir un cheque?
El cheque, como todos los demás títulos valores, es un
documento formal porque su emisión debe observar
determinados requisitos legales. En tal sentido, a la par de
sus requisitos formales esenciales, existen otros
requerimientos que deben cumplirse antes de su emisión.
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Así. En primer lugar, es imprescindible que los cheques
se emitan en formularios impresos, desglosables de
talonarios numerados en serie o con claves u otros signos de
identificación y seguridad. Dichos talonarios pueden ser
proporcionados por el banco o pueden ser impresos por los
propios clientes. Si son proporcionados por el banco, éste
los entregará a sus clientes contra la firma de un recibo.
Si los clientes deciden imprimir por su cuenta y
responsabilidad para su propio uso los talonarios
desglosables de cheques, podrán hacerlo siempre que sean
autorizados previamente por el banco respectivo y en las
condiciones que acuerden.
En segundo lugar, como condición previa de la emisión
del cheque, el girador o emitente deberá contar con fondos
disponibles en su cuenta corriente bancaria, ya sea, por
depósitos constituidos en ella o por tener autorización del
banco para sobregirarse. Sin embargo, aun cuando el tenedor
no cumpliera con estas exigencias, dicha inobservancia no
afectará la validez del cheque como título valor, pero si
generará el rechazo del pago por parte del banco y la
correspondiente responsabilidad penal por libramiento
indebido, delito tipificado en el Código Penal.
¿Qué información debe contener el cheque?
Los requisitos, formales esenciales del cheque, es
decir, lo que este título valor debe contener necesariamente
para que el documento tenga plenos efectos cambiarlos, son
los siguientes:
• El número o código de identificación que le corresponda,
el número de orden o código de identificación es un
dato de gran importancia porque además de identificar
los cheques que se emiten, sirve para que el banco pueda
registrar las chequeras que entrega a los clientes, y
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poder saber si los cheques presentados pertenecen o no
a la chequera provista al emitente.
• La indicación del lugar y fecha de emisión, de la fecha
de emisión permite computar el plazo de presentación
del cheque, que es de treinta días, que como hemos visto
es igualmente su plazo para el trámite de protesto.
La orden pura y simple de pagar una determinada suma de
dinero expresada ya sea en números, en letras o de ambas
formas.
• El nombre del beneficiario o de la persona a cuya orden
se emite, o la indicación que se hace al portador.
• El nombre y domicilio del banco a cuyo cargo se emite
e] cheque porque los formularios que cada banco entrega
sólo sirven para emitir cheque a cargo de ese banco y
no de otro.
• El nombre y firma del emitente quien tiene la calidad
de obligado principal. La firma del emitente debe
coincidir con la registrada en el banco. De allí la
obligación previa del emitente de registrar su forma y
la obligación posterior de mantenerla actualizada. Esa
firma registrada es la que el banco tiene la obligación
de cotejar cada vez que se presenta un cheque al cobro.
• Ahora bien. Otro requisito formal, pero no esencial es
la indicación del lugar de pago. El mismo que permitirá
establecer la plaza o localidad en la cual deberá
cumplirse con 1a obligación de pagar el cheque. Que no
sea un requisito esencial significa que su ausencia no
invalidará al cheque como título valor. Por ello. si no
se hubiera consignado información alguna relativa al
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lugar de pago, se tendría como tal cualquiera de las
oficinas del banco girado en el lugar de emisión del
cheque.
GIRO DEL CHEQUE
¿Cómo puede efectuarse el giro de un cheque?
Los cheques pueden ser títulos valores a la orden o al
portador. En ese sentido. El cheque podrá girarse en
cualquiera de las siguientes maneras:
• En favor de determinada persona, con la cláusula "a la
orden" o sin ella. Debiéndose señalar el nombre de la
persona o personas en cuyo favor se emite el cheque.
• El cheque puede emitirse a la orden del propio girador
o de un tercero. Si se emite a la orden del propio
emitente. Ello deberá constar en el título valor. Se
podrá prescindir de la indicación del nombre del
emitente beneficiario. Incluyéndose la cláusula "a mí
mismo" u otra equivalente. Con ello, el emitente tendrá
la posibilidad de cobrarlo en la ventanilla del banco
si necesita dinero en efectivo de modo inmediato,
endosarlo a un tercero con el cual tenga negocios, o
endosarlo y depositarlo en su cuenta en otro banco.
• En favor de determinada persona, con la cláusula "no a
la orden", ni transferible", "no negociable" u otra
equivalente. Igualmente, al caso anterior, deberá
señalarse el nombre de la persona o personas en cuyo
favor se emite el cheque.
• Al portador, debiendo incluirse en el título Valor la
cláusula "al portador", la misma que legitimará como
beneficiario a cualquiera que lo presente al banco.
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Ahora bien, debe tenerse presente que si se emite un
cheque a la orden de determinada persona que además
lleva insertada la cláusula "al portador", el cheque
deberá considerar como emitido a la orden de la persona
indicada en él y no como título valor al portador.
¿Puede girarse un cheque a favor de dos o más personas?
Sí es posible emitir cheques a favor de dos o más
personas. Es decir, a una pluralidad de beneficiarios. Para
ello buscará que los nombres de las personas a favor de
quienes se giró el cheque se encuentran unidos por la
conjunción "y". En este caso el pago o endoso del cheque
deberá entenderse como todos ellos. Si los nombres de los
beneficiarios se encuentran enlazados con las cláusulas
''y/o" u "o", cualquiera de ellos o todos juntos podrán
cobrarlo o endosarlo.
Si se presentan en el caso que los nombres de los
beneficiarios no se hallaran vinculados con las conjunciones
descritas, para cobrar el título valor, así como para
endosarlo se requiere la concurrencia de todos los
beneficiarios señalados en esté.
¿Una persona jurídica puede ser beneficiaria de un cheque?
Al igual que se una persona natural, una persona
jurídica también puede convertirse en beneficiario del
cheque. Sin embargo, ordinariamente no se podrá atribuir tal
calidad a más de una persona jurídica, es decir, no podrá
existir pluralidad de personas jurídicas que ostenten la
calidad de beneficiarías.
La excepción es que el cheque haya sido emitido para su
abono en una cuenta bancaria. Cuyos titulares sean dos o más
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empresas o que el cobeneficiario sea una empresa del sistema
financiero.
CLASES DE CHEQUE
¿Cuántas clases de cheque pueden emitirse?
Además del cheque ordinario, existen otras clases de
cheques denominados especiales, en razón de que conservan
características propias que los diferencian del cheque
ordinario. Estos cheques especiales son utilizables de
acuerdo a las necesidades y propósitos especiales, así:
- El cheque cruzado, que sólo podrá ser cobrado a través
de una institución bancaria.
- El cheque para abono en cuenta, que sólo puede ser
cobrado mediante el abono en la cuenca corriente del
beneficiario del cheque.
- El cheque intransferible, en el que se prohíbe su libre
circulación.
- El cheque certificado, en el que el banco girado da la
de la existencia de fondos en la cuenta corriente del
emitente.
- El cheque de gerencia, en el que, él es el emitente es
el propio banco girado una plaza distinta al de emisión.
- El cheque garantizado en el que el banco girado
garantiza la provisión de fondos del emitente.
- El cheque de viajero es aquel que emite un banco a favor
de una persona para que ésta pueda cobrarlo en el
extranjero en las oficinas del banco o sus afiliadas.
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- El cheque de pago diferido en el que su cobro procede
transcurrido un tiempo de su emisión.
CHEQUE CRUZADO
¿Qué debemos entender por cheque cruzado?
El cheque cruzado es el título valor a la orden que
presenta en el anverso dos líneas paralelas, que pueden ir
de arriba a abajo o en forma oblicua. Tiene por finalidad
asegurar el efectivo pago del cheque a su beneficiario
mediante el cobro que realice una institución bancaria. Esto
es, mediante el cruzamiento del cheque se dispone que sea un
banco cualquiera (cruzamiento general) o un banco
determinado (cruzamiento especial) quien cobre al banco
girado el importe del cheque.
El banco procurador a su vez deberá abonar en la cuenta
del beneficiario el importe del cheque o pasárselo en
efectivo a éste.
¿Cuántas clases de cruzamiento existen?
Existen dos clases de cruzamiento: el general y el
especial. Es general cuando no contiene, entre las dos líneas
paralelas, designación alguna o lleva inserta solamente la
mención "banco" o una denominación equivalente.
El cruzamiento será considerado especial, si entre las
líneas paralelas se indica el nombre del banco que debe
efectuar el cobro del cheque.
¿Quién asume la obligación de pagar un cheque cruzado?
Sea en el caso de Cheque con cruzamiento general o
especial, el importe del título valor deberá ser pagado por
el banco que tenga la calidad de girado. Ahora bien, el
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cheque con cruzamiento general, sólo podrá ser pagado por el
banco girado a otro banco (que puede ser cualquiera) o a su
propio cliente.
El cheque con cruzamiento especial, sólo puede ser
pagado por el banco girado al banco designado,
excepcionalmente, si el banco girado es el mismo banco
designado en el cruzamiento, el cliente podrá cobrar
directamente el cheque cruzado. Por otro lado, el banco
mencionado en el cruzamiento puede recurrir a otro banco
para el cobro del cheque, mediante el endoso en procuración.
¿Cómo se transfiere el cheque cruzado?
El cheque cruzado se transfiere por endoso, lo cual
significa que es libremente negociable, salvo que presente,
una cláusula que limite o impida su transferencia.
Sin embargo, cabe advenir que el endosatario deberá
efectuar su cobro solamente mediante cualquier banco
(cruzamiento general) o un banco determinado (cruzamiento
especial).
Una persona natural, ¿puede hacer efectivo un cheque cruzado?
Solamente podrá hacerlo en el caso de que sea cliente
del banco girado y siempre que se trate, de un cheque con
cruzamiento general, para que el beneficiario pueda hacerle
cobro directo de un cheque emitido con cruzamiento especial,
además de ser cliente del banco girado, debe suceder que el
banco girado también tenga la calidad de banco designado en
el cruzamiento.
CHEQUE PARA ABONO EN CUENTA
¿Cuáles son las características del cheque para abono en
cuenta?
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El cheque para abono en cuenta es aquel que lleva la
cláusula "para abono en cuenta", "para acreditar en cuenta",
"para ser depositado en cuenta de...." u otra equivalente,
y que puede ser colocada por el girador o cualquier tenedor
en el anverso del título valor, puesto que si se colocará en
el reverso, no surtiría el efecto deseado. Asimismo, cabe
agregar que no es necesario que la citada cláusula o mención
se coloque entre barras paralelas ni que se firme.
¿Qué efectos surte la cláusula para abono en cuenta insertada
en un cheque?
Como ya hemos indicado la cláusula para abono en cuenta
u otra equivalente tiene por finalidad impedir el pago en
efectivo del título valor del cual solo podrá ser cancelado
mediante el registro del abono en la cuenta corriente del
beneficiario. La emisión de este tipo de cheque presupone
que el beneficiario del mismo tiene una cuenta corriente en
un banco, de modo que su pago se hará por medio de un debito
en la cuenta del emitente y un abono en la cuenta del
beneficiario.
Si el beneficiario no tuviera cuenta abierta en un banco, no
podrá cobrarse este tipo especial de cheque.
Asimismo, el banco girado atenderá el pago solo mediante
el abono del importe del cheque en la cuenta señalada y de
la que sea titular o cotitular el último tenedor.
Por otro lado, si apareciera alguna tachadura en la
mención que tipifica el cheque como abonable en cuenta el
título valor perdería merito cambiario.
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CHEQUE INTRASFERIBLE
¿Cuándo se considera intransferible un cheque?
Se considera intransferible al cheque que lleve la
cláusula "intransferible" "No negociable" "no a la orden" u
otra equivalente. La inserción de dicha cláusula tiene por
finalidad prohibir totalmente su transferencia a terceros.
En tal sentido la prestación contenida en el solo quedará
satisfecha de las siguientes maneras.
Pagado únicamente a la persona en cuyo favor se emitió
o, acreditándolo, a pedido de la persona en cuyo favor se
emitió, en una cuenta corriente u otra cuenta de la que sea
su titular.
La cláusula tiene el carácter de irrevocable, una vez
puesta no puede invalidarse con tarjaduras, pues de
efectuarse dichas tachaduras se anularían los efectos
cambiarios del título valor.
¿Qué ocurre si se endosa un cheque que contenga la cláusula
intransferible?
Como sabemos la cláusula "intransferible" tiene por
finalidad prohibir terminantemente la circulación del
cheque, es decir, que éste sea endosado. Pero si a pesar de
esta prohibición, el cheque es endosado, éste se considerará
no hecho; salvo que fuera efectuado a favor de bancos y
únicamente para el efecto de su cobro (es decir, se admite
solamente el endoso en procuración o cobranza)
CHEQUE CERTIFICADO
¿Pueden los bancos certificar la existencia de fondos
disponibles en la cuenta del emitente o girador?
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Sí. La certificación es una declaración del banco
girado, en la cual éste hace saber que el cheque en el que
ha sido puesta tiene suficiente provisión de fondos con los
que se hará efectiva la obligación, si su presentación ocurre
dentro del plazo fijado para la vigencia de la certificación.
Entonces, la certificación efectuada por el banco, ¿es una
aceptación?
La certificación realizada por el banco no es una
aceptación, pues el banco no asume el carácter de obligado
directo y principal con respecto del cheque.
Tampoco es un aval. Pues el banco no garantiza el pago.
Sólo hace saber que pagará con fondos depositados por el
girador o con crédito abierto en cuenta corriente a su favor.
En realidad, se trata de una prestación del banco comprendida
dentro del servicio que le brinda al emitente como
consecuencia y en cumplimiento del contrato de cuenta
corriente, dado que el banco no está obligado a prestar este
servicio a tercero, no clientes.
¿Qué efectos surte dicha certificación?
A través de la certificación que realiza el banco, se
verifica la existencia de fondos disponibles con referencia
a un cheque siempre que no se haya extinguido el plazo para
su presentación al pago. Cargando al mismo tiempo en la
respectiva cuenta corriente girada la suma necesaria para su
pago. La certificación de los fondos del emitente evita que
éstos sean objeto de embargo o de cualquier otra medida que
pueda ordenarse contra la cuenta corriente de este porque
dichos fondos se transfieren a otra cuenta general donde no
pueden ser objeto de medida alguna que afecte al titular de
la cuenta corriente.
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Una vez efectuada la certificación del banco asume alguna
responsabilidad
Si el banco girado asume responsabilidad solidaria
conjuntamente con el titular de la cuenta, obligándose en
virtud de la certificación a pagar el cheque durante el plazo
legal de su presentación a cobro (treinta días desde su
emisión). Si el cheque no fuera presentado durante dicho
plazo, quedará automáticamente sin efecto la certificación
y toda responsabilidad derivada de esta para el banco.
Durante la vigencia de la certificación el emitente o girador
queda liberado de la responsabilidad penal por libramiento,
correspondiendo al representante del banco girado que
certifico el cheque las responsabilidades pertinentes.
La certificación otorgada por el banco, puede ser parcial
La certificación puede ser parcial, es decir no puede
referirse solo a una parte de los fondos disponibles el
titular. Asimismo, tampoco pueden extenderse certificaciones
sobre provisión de fondos en cheque al portador.
CHEQUE DE GERENCIA
¿Qué es un Cheque de Gerencia?
El Cheque de gerencia es aquel cheque emitido por un
banco a su propio cargo, esto es girado y el girador son el
mismo banco, siendo pagadero en cualquiera de sus sucursales
u oficinas en el país o el exterior.
La utilidad que ofrece el cheque de gerencia consiste
en darle a cualquier beneficiario seguridad plena sobre el
pago, pues al estar girado a cargo de un banco tiene la
garantía de este volviéndose innecesario indagar sobre la
solvencia de quien lo entrega en pago.
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¿Pueden transferirse los cheques de gerencia?
Sí, los cheques de gerencia son libremente negociables
o transferibles, salvo que lleven inserta la cláusula no
negociable.
Sin embargo, los cheques giro no pueden emitirse en
favor de la propia empresa emisora o al portador, por lo que
se concluye que necesariamente son títulos valores a la
orden.
El cheque de gerencia, ¿requiere de protesto?
No. Tanto para ejercitar las acciones cambiarías
pertinentes como para gozar de mérito ejecutivo, el cheque
de gerencia no requiere de protesto, ni de formalidad
sustitutoria respectivamente.
Esto significa que, sin necesidad de la cláusula de
liberación de protesto, el tenedor podrá ejercitar las
acciones cambiarías contra el emisor sin previamente
protestar el título valor.
CHEQUE GIRO
¿Qué es el cheque giro?
El cheque giro es un título valor emitido en favor de
una persona determinada y que lleva la cláusula "cheque giro"
o "giro bancario" en un lugar destacado o visible del mismo
título valor. Su utilización permite facilitar el pago a
personas que se encuentran ubicadas en plazas o localidades
distintas a la del emitente.
¿Quiénes pueden emitir cheques giro?
Solamente pueden emitir cheques giro las empresas del
Sistema Financiero Nacional autorizadas a realizar
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transferencias de fondos y/o emitir giros girando cheques a
su propio cargo. Por lo tanto, estos cheques no podrán ser
emitidos por personas naturales o empresas no autorizadas.
¿Cuáles son las características del cheque giro?
El cheque giro es un título valor cuya característica
fundamental es su intransferibilidad sin necesidad de contar
con la cláusula de "no transferencia" a diferencia de otras
clases de cheques, el cheque giro sólo puede hacerse efectivo
por la persona indicada en el título valor.
En cuanto al lugar de pago, éstos serán pagaderos sólo
en las oficinas o sucursales de la empresa emisora.
¿Qué ocurre si el cheque giro no es presentado para su pago
por el beneficiario?
En caso de que el beneficiario no presentara al cheque
para su pago, la empresa emisora reembolsará su importe solo
a petición de la misma persona que solicito su emisión y
cuando haya devuelto el original del título valor.
¿El cheque giro, requiere de protesto para ejercer la acción
cambiaria correspondiente?
No, el cheque giro no requiere de protesto ni de la
formalidad sustitutoria para ejercitar la acción cambiaria
respectiva frente al emisor, así como tampoco para tener
merito ejecutivo.
CHEQUE GARANTIZADO
¿Qué es un cheque garantizado?
Es el cheque a la orden que lleva impresa la cláusula
cheque garantizado emitido por los bancos en formatos
especiales y en papel de seguridad.
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¿Cuáles son las características de un cheque garantizado?
Desde incluirse en el cheque la mención "cheque
garantizado" para saber que se trata de un cheque de esa
naturaleza, asimismo se deberá indicar la cantidad máxima
por la que el cheque puede ser emitido, importe que también
puede presentarse impreso en el mismo título valor. Es un
título valor a la orden, por lo tanto, debe señalarse el
nombre del beneficiario. No es posible emitir cheques
garantizados al portador. Cabe agregar que mediante la
emisión de un cheque esta naturaleza, el banco se convierte
en garante del pago del título valor, esto es el banco se
encarga de garantizar la existencia de fondos de titular de
la cuenta con los cuales efectuará el pago del cheque girado.
¿Qué efectos surte la garantía otorgada por el banco?
La garantía que otorga el banco surte los mismos efectos
cambiarios que el aval, es decir, el banco queda obligado de
igual modo que el emitente, procediendo contra el banco la
acción cambiaría directa Como el banco garantiza el pago del
cheque, mantendrá en calidad de depósito los fondos del
emitente o le otorgará autorización para sobregirarse. Pero
en ambos casos, los fondos del emitente servirán
exclusivamente para el pago de estos cheques.
Para ejercitar la acción cambiaría, ¿el cheque garantizado
requiere de protesto?
Al igual que el cheque de gerencia y el cheque giro. el
cheque garantizado no requiere de protesto, ni de la
formalidad sustitutoria para tener mérito ejecutivo o para
ejercer la acción cambiaría.
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CHEQUE DE VIAJERO
¿Qué debemos entender por cheque de viajero?
El cheque de viajero, también conocido como "traveler's
check", es utilizado por las personas que viajan a otros
países con la finalidad de evitar los riesgos de pérdida o
robo de dinero en efectivo.
Estos cheques facilitan a los turistas la
disponibilidad de dinero en cualquier parte del mundo, en
que existan agencias, sucursales o bancos corresponsales de
la entidad emisora.
¿Quién está facultado para emitir cheques de viajero?
Sólo podrán emitir cheque de viajero las empresas del
Sistema Financiero Nacional autorizadas. La emisión de
dichos cheques, se efectúa a cargo de la propia empresa por
ser pagado por ella o por los corresponsales que consigne en
el título valor, en el país o en el extranjero.
¿Qué formalidades debe cumplir un cheque de viajero?
Debe expedirse en papel de seguridad, llevar impresos
el número y serie que le corresponda, el domicilio de la
empresa emisora y el valor monetario representado por el
título.
¿Qué características especiales presenta el cheque de
viajero?
No requiere de una cuenta corriente vinculada. En este
tipo de cheques el beneficiario paga en efectivo los
formularios que le provee el banco es decir provee de fondos
al banco girado para que éste a su vez efectué el pago al
beneficiario.
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El girador y al girado es el mismo sujeto. El emisor
del cheque es el mismo banco girado, que lo emite contra sí
mismo.
Requiera de doble firma. El tomador o beneficiario debe
colocar dos firmas para poder cobrarlo o entregarlo en pago.
Una primera firma que coloca cuando le son provistos los
cheques, ante los funcionarios del banco que luego firmarían
en representación del mismo como emitentes; la segunda firma,
la coloca en el momento de cobrar o de entregar en pago el
cheque. Este requisito de la doble firma es un mecanismo de
seguridad creado para proteger este título de robos,
falsificaciones y adulteraciones.
Los cheques llevan impresa la cantidad. Los cheques que
provee el banco llevan impresa la cantidad en números y
letras y la unidad monetaria. El tomador o beneficiario sólo
debe colocar su segunda firma sin tener que integrar otros
datos.
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