UNIVERSIDAD SERGIO ARBOLEDA
Escuela de Negocios y Ciencias
Empresariales
GRUPO DE
INVESTIGACION Y
DESARROLLO DE MIPYMES
Marzo de 2006
LAS MICROFINANZAS:
Un Paso al Desarrollo
DESEMPEÑO, OBSTÁCULOS Y NECESIDADES DE
LAS INSTITUCIONES MICROFINANCIERAS EN
COLOMBIA.
MICROFINANZAS
“Un pequeño préstamo puede cambiar la vida
de una familia
Varios microcréditos pueden fortalecer una
comunidad
Miles de ellos pueden transformar toda una
comunidad”
Naciones Unidas al iniciar 2005 Año Internacional del Microcrédito
EQUIPO EJECUTOR DEL PROYECTO
Investigadores: Estudiantes:
Maria Isabel Castañeda Estrada Cinco (5) del Semillero de
Jacqueline Redondo Rangel Investigación
Asesores:
Dirección
Luis Noe Alfaro Ph.D (Director
Proyecto Microfinanzas INCAE) David Guillermo Puyana
Connie Jones, INCAE-CLACDS Silva
Iván Alvarez
Microfinance Management Institute
Open Society Institute
DESCRIPCION DEL PROYECTO
PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
En los países en desarrollo, la mayoría de la población es
pobre y no cuenta con servicios financieros básicos que cubran
sus necesidades.
Esta población demanda servicios financieros de fácil acceso
que satisfagan sus requerimientos de crédito, ahorro,
transferencias en efectivo, seguros, entre otros, bajo criterios de
formalización, conveniencia, flexibilidad y costo razonable,
elementos claves en la medición de desempeño en los servicios.
PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
Actualmente, las microfinanzas no son consideradas como una
herramienta de desarrollo para atenuar la pobreza, sino son vistas
como una actividad realizada por donantes, gobiernos e
inversionistas sociales.
Los intermediarios financieros no se encuentran muy interesados en
incursionar en el mercado de las microfinanzas, por considerar que
el costo y riesgo que estas operaciones ocasionan, son altos y su
rentabilidad baja.
PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
¿Existe en Colombia el sistema financiero inclusivo que atienda
adecuadamente las necesidades de los pobres?
¿Se requiere la construcción de nuevas instituciones financieras o
reestructuración de las existentes?
¿Es el Gobierno un facilitador y promotor del desarrollo de los servicios
financieros para los pobres?
¿Son las microfinanzas, no solo el microcrédito, la solución al subdesarrollo?
¿Es el microfinanciamiento la mejor herramienta contra la pobreza?
DESCRIPCION DEL
PROYECTO CONT.
JUSTIFICACIÓN DE LA INVESTIGACIÓN
Crecimiento débil de las economías de la región en las últimas décadas [1]
Elevado índice de pobreza que muestra la región es un obstáculo para
lograr un crecimiento y desarrollo vigoroso, (Banco Mundial)
Se pretende que las familias pobres de la región estén “bancarizadas”, es
decir, que tenga una cuenta bancaria y una tarjeta débito, de tal forma que
pueda recibir transferencias y hacer retiros de dinero sin pagar comisiones
excesivas.
La población pobre carece de acceso a cuentas de ahorros, a créditos, a
seguros y en general a los servicios financieros que presta el sistema y por
consiguiente, no están en posición de emprender muchas de las
actividades rentables que desencadenan la inversión y el crecimiento.
[1]PERRY, ARIAS, LÓPEZ, MALONEY, SERVÉN. Reducción de la Pobreza y Crecimiento. Estudio del Banco Mundial
sobre América Latina y el Caribe. 2005
JUSTIFICACIÓN DE LA INVESTIGACIÓN
Se requiere de una amplia gama de servicios financieros –no solamente crédito, sino
sistemas de ahorro, transferencias en efectivo (remesas) y seguros que sean
convenientes, flexibles y de costos razonables,
Estos servicios permitirán aumentar los ingresos, invertir en bienes raíces y tener
mayor capacidad para reducir su vulnerabilidad a choques externos, mejor manejo
financiero, que vayan más allá de la sobrevivencia básica, que planeen su futuro e
inviertan en mejor nutrición, mejores condiciones de vida y en salud y educación.
En muchos países, las microfinanzas continúan siendo vistas como un sector
marginal y como un asunto de donantes, gobiernos e inversionistas sociales.
La escasa oportunidad de acceder a servicios financieros, se debe a intermediarios
financieros competentes, por lo que la creación y/o reorientación de las actuales
instituciones a entidades microfinancieras sostenibles[2] como la única manera de
alcanzar la magnitud y el impacto que se requiere y que las agencias donantes y
similares no pueden alcanzar por sí solas.
[2] La sostenibilidad financiera debe entenderse como la habilidad de la institución microfinanciera de cubrir todos sus costos para
permitirle el mantenimiento continuo de los servicios financieros a los pobres, mediante la reducción de sus costos de transacciones, el
ofrecimiento de mejores productos y servicios que satisfagan las necesidades de los clientes y la búsqueda de nuevas alternativas para
alcanzar a la población sin acceso a servicios financieros.
DESCRIPCION DEL
PROYECTO CONT.
OBJETIVOS
OBJETIVO GENERAL
Explorar y describir el estado actual de la microfinanzas y en particular de sus
elementos (microcrédito, microahorros, microseguros y remesas) en Colombia,
e Identificar y definir los principales obstáculos y necesidades para el
fortalecimiento de las instituciones microfinancieras en el país. FASE I
Diseñar y proponer estrategias colectivas que posicionen la microfinanzas,
incluido el microcrédito, como parte integral del sistema financiero incluido del
país. FASE II
DESCRIPCION DEL
PROYECTO CONT.
OBJETIVOS ESPECÍFICOS
Identificar y analizar el estado del arte de las microfinanzas a nivel mundial, su
origen, evolución, participantes, funcionamiento, mecanismos y promoción,
entre otros.
Recolectar información sobre las personas en el mundo con niveles de ingreso
diversos que tienen acceso a servicios financieros.
Examinar el concepto de microfinanzas en Colombia, determinando el estado
actual, estructura y marco regulatorio.
Establecer el estado actual del microcrédito y la eficiencia de los servicios en
Colombia.
Explorar los obstáculos para la microfinanciación e investigar la manera de
obtener ventajas de los sistemas financieros actuales para el logro de los
ODM.
DESCRIPCION DEL
PROYECTO CONT.
OBJETIVOS ESPECÍFICOS (Cont.)
Formular recomendaciones sobre la forma en que los sistemas financieros
pueden incluir a todas las personas para alcanzar los ODM.
Alentar la innovación y las alianzas entre gobierno, sector privado y la
academia como una forma de hacer crecer y expandir el alcance y el éxito de
la microfinanciación.
Promover la creación de sistemas financieros inclusivos por medio de la
identificación de pasos de acción críticos que deban tomar los gobiernos para
estimular sectores financieros inclusivos y sostenibles.
Adopción e implementación de programas de capacitación en la
administración y otorgamiento de los productos microfinancieros a lo largo de
todo el sector.
DESCRIPCION DEL
PROYECTO CONT.
MARCO DE REFERENCIA
TEÓRICO
Banco Grameen (Yunus, 1974) investigación que promueve servicios bancarios dirigidos
a los pobres de las zonas rurales de Bangladesh .
Acción Internacional (Boston, 1973) otorga microcréditos con el objeto de reducir
desempleo y pobreza. Desarrolla actividades en 15 países latinoamericanos, 5 de África
y 30 en Estados Unidos.
ICESI. “Reducción de pobreza mediante financiación a Pymes”
MICROFINANZAS. Universidad de Antioquia
OBSERVATORIO PARA LAS PYMES. INCAE – UCLA
Experiencias en microfinanzas de otros países Latinoamericanos (Bancosol – Bolivia,
Banco Solidario del Ecuador entre otros).
Año internacional del Microcrédito (Documentos Varios)
DESCRIPCION DEL
PROYECTO CONT.
MARCO DE REFERENCIA (Cont.)
CONCEPTUAL
El marco conceptual básico del proyecto de investigación que nos
proponemos realizar está dado por:
Sector Financiero Inclusivo: es aquel que permite que las pobres y de bajos
ingresos, tengan acceso a crédito, seguros, ahorros y transferencias, que
nace en respuesta a que en la mayoría de los países el sistema financiero
tradicional no les proporciona estos servicios
Microcrédito
Microahorros.
Microseguros
Remesas de inmigrantes
DESCRIPCION DEL
PROYECTO CONT.
MARCO DE REFERENCIA (Cont.)
ESPACIAL
República de Colombia
TEMPORAL
2005 y 2006
DESCRIPCION DEL
PROYECTO CONT.
HIPOTESIS
Las personas de escasos recursos necesitan tener acceso a
una variedad de servicios financieros, convenientes,
flexibles, de fácil acceso y de costos razonables, para
permitirles luchar contra la pobreza, mediante la creación y
el desarrollo de nuevas unidades productivas, sostenibles y
generadoras de empleo en Colombia
DESCRIPCION DEL
PROYECTO CONT.
RESULTADOS ESPERADOS
Informe y análisis sobre la formalización y desempeño de los servicios financieros
prestados en Colombia a los pobres, de acuerdo con el estado actual de las
microfinanzas en el país
Promoción de la creación de un sistema financiero inclusive en Colombia
Diseño y socialización de programas de capacitación en gestión de instituciones
microfinancieras
DESCRIPCIÓN DEL
PROYECTO CONT.
ESTADO ACTUAL DEL PROYECTO
En desarrollo el marco teórico, espacial y temporal de la
investigación
Estudio de marco conceptual realizado por INCAE, aplicable a
países de la región incluido Colombia
Análisis de la metodología propuesta por Luis Noe Alfaro (INCAE)
sobre capacitación
Elaboración de encuestas para el diagnóstico que permita el
fortalecimiento de los servicios microfinancieros en Colombia
DESCRIPCION DEL
PROYECTO CONT.
METODOLOGÍA
Revisión Bibliográfica
Medición del desempeño de los servicios microfinancieros, a
través de encuestas a instituciones y usuarios microfinancieros
Análisis de Experiencias exitosas
Conclusiones y recomendaciones
DESCRIPCION DEL
PROYECTO CONT.
DURACIÓN DEL PROYECTO
Corresponde a dos fases:
I Fase: Agosto 2005 – Agosto 2006
II Fase: Agosto 2006 – Junio 2007
DESCRIPCION DEL
PROYECTO CONT.
CRONOGRAMA
TEMA 2005 2006 2007
AGO SEP OCT NOV DIC ENE FEB MAR ABR MAY JUN JUL AGO SEPT OCT NOV DIC EN FEB MAR ABR MAY JUN
Diseño y presentación de
proyecto
Participación Foro
microfinanzas y microfinanzas
P R IM E R A F A S E
rurales
Recopilación información
estado del arte de las
microfinanzas a nivel mundial
Presentación primer avance
Recopilación información
estado del arte de las
microfinanzas en Colombia
Presentación segundo
avance
Publicación
Eficiencia del microcredito y
contribución al desarrollo de
SEGUNDA FASE
MIPYMES.
Presentación tercer avance
Publicación
Construir una estrategia para
apoyar proyectos de creación
de MIPYMES
Presentación documento final
Publicación
DESCRIPCION DEL
PROYECTO CONT.
PRESUPUESTO (fase 1)
RUBROS CTO UNITARIO TOTAL ANUAL
PERSONAL
INVESTIGADORES
Tiempo Completo 4.000.000,00 48.000.000,00
Tiempo Completo 4.000.000,00 48.000.000,00
Estudiantes semillero (5)
EQUIPOS
Computador portatil (2) 4.000.000,00 8.000.000,00
Impresora 500.000,00 500.000,00
MATERIALES 1.500.000,00 1.500.000,00
SALIDAS DE CAMPO (3) 2.000.000,00 6.000.000,00
MATERIAL BIBLIOGRAFICO 1.500.000,00 1.500.000,00
PUBLICACIONES Y PATENTES (3) 1.500.000,00 1.500.000,00
ASISTENCIA TÉCNICA 2.000.000,00 2.000.000,00
VIAJES
EVENTOS (Foros,seminarios) (4) 3.000.000,00 12.000.000,00
TOTAL 24.000.000,00 129.000.000,00
DESCRIPCION DEL
PROYECTO CONT.
BIBLIOGRAFÍA
Banco Grameen (Yunus, 1974) investigación que promueve
servicios bancarios dirigidos a los pobres de las zonas rurales de
Bangladesh .
Acción Internacional (Boston, 1973) otorga microcréditos con el
objeto de reducir desempleo y pobreza. Desarrolla actividades en
15 países latinoamericanos, 5 de África y 30 en Estados Unidos.
ICESI. “Reducción de pobreza mediante financiación a Pymes”
MICROFINANZAS. Universidad de Antioquia
OBSERVATORIO PARA LAS PYMES. INCAE – UCLA
Experiencias en microfinanzas de otros países Latinoamericanos
(Bancosol – Bolivia, Banco Solidario del Ecuador entre otros).
Año internacional del Microcrédito (documentos varios)