Seguro

de
Incendio

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RESD B2 GRT / julio 2015

 PRESENTACIN

El Seguro de Incendio es considerado como el pilar de la Operacin de Daos y uno

de los primeros que surgen en el mundo. Los riesgos que estn incluidos en este seguro
son, bsicamente, de origen natural: terremoto, rayo, y los daos que provocan
generalmente son devastadores.

OBJETIVOS Y ALCANCE

Al finalizar este mdulo el participante:

Definir los conceptos relacionados con este tipo de seguros

Identificar la cobertura bsica, los bienes cubiertos, las coberturas adicionales,
las exclusiones, los bienes y riesgos que pueden cubrirse por convenio expreso
Identificar las diferentes formas de aseguramiento
Identificar el papel que juega el ajustador en el siniestro
Identificar la documentacin requerida para la valuacin e indemnizacin de
la prdida

TEMARIO

En este manual se encontrarn los siguientes temas:

1. Conceptos Especficos

2. Estructura de la Pliza

3. Siniestros

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 CAPTULO 1

CONCEPTOS ESPECFICOS

INCENDIO

Se entiende por incendio al fuego fuera de control que abraza lo que no est destinado
a arder.

Sin Control

Elementos

Que lo que
el fuego
Que abrace no
Abrace est
destinado a
arder

FUEGO DIRECTO

Medio de calefaccin producido por fuego o flama que no sea precisamente el de

sistemas de resistencias elctricas contenidas en cmaras cerradas, as como por
vapor, aire o agua caliente.

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EXPLOSIN

Se entiende por explosin a la expansin rpida y violenta de una masa gaseosa, que
da lugar a una onda expansiva que destruye los materiales o estructuras prximas o
que la confinan. La explosin puede ser anterior o posterior al incendio aunque no en
todos los incendios necesariamente existe una explosin.

HUMO

Conjunto visible de partculas slidas y lquidas en suspensin en el aire o en productos

voltiles, resultado de una combustin.

ACTIVIDAD

Es a lo que se dedica el negocio. Puede existir una actividad principal que

corresponde al giro que se maneja y actividades secundarias. Las actividades
secundarias pueden complementar alguna parte del proceso general (ejemplo: en
una fbrica de textiles la actividad principal es la fabricacin de telas, y como
actividad secundaria pueden tener oficinas que ayudan a la administracin del
negocio o un pequeo depsito de venta al pblico de saldos de telas).

REA DE FUEGO

Son las instalaciones de construccin maciza y de materiales incombustibles que se

encuentren separadas entre s por una distancia de 15 mts.

Tambin pueden ser reas de fuego, construcciones no macizas, de materiales

combustibles o que manejen, contengan o procesen sustancias inflamables siempre que
exista una distancia mnima de 30 mts. entre ellas.

COLINDANTES

Son los inmuebles o terrenos que se encuentran limitando a otro.

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CONSTRUCCIN

Se refiere a cmo y de qu estn construidos los edificios. Para el seguro de incendio es

muy importante el tipo de construccin, ya que puede aumentar o disminuir la
probabilidad de una mayor prdida durante un siniestro. Los tipos de construccin que
se manejan en este seguro son:

Construccin maciza
Construccin superior
Construccin inferior

CONSTRUCCIN MACIZA

Parte Material

Tabique
Bovedilla
Siporex
Placas de materiales aglutinados resistentes al fuego
Losa de acero
Tridilosa
Techos
Metal desplegado
Asbesto
Hormign o mezcla de concreto de 2.5 cm. de espesor
Lminas metlicas o de asbesto cemento
Cristales sobre armazn metlico
Tejas de barro, pizarra o asbesto cemento
Piedra
Tabique
Tepetate
Muros
Block de concreto
Adobe o concreto armado (con secciones de vidrio block o material
resistente al fuego con superficie no mayor a 12 m cuadrados)
Bveda metlica
Bovedillas
Siporex
Entrepisos
Losa acero
Tridilosa
Bveda de ladrillo (sobre armazn de hierro o cemento armado)

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CONSTRUCCIN SUPERIOR
Construccin de estructura con base en vigas y columnas de concreto armado, acero
o combinacin de ambos, en la cual no existen muros que trabajen como elementos
de carga.

CONSTRUCCIN INFERIOR

Parte Material
Lmina de cartn
Paja
Techos
Madera
Cartn
Paja
Muros Madera
Cartn

DEPRECIACIN

Es disminucin del valor de un objeto por el tiempo que ha sido usado o por la
antigedad que tiene.

EDIFICIO

Conjunto de construcciones materiales principales con sus instalaciones fijas (agua,

gas, electricidad, calefaccin, refrigeracin y otras propias del edificio), excluyndose
los cimientos y fundamentos que se encuentren bajo el nivel del piso ms bajo
construido.

Se considerarn parte del edifico los falsos techos, alfombras fijas, tapices y maderas
adheridas al suelo, paredes o techos.

GIRO

Es la ocupacin del negocio.

NIVEL

Es el espacio til comprendido entre dos elementos constructivos (piso y techo) con
una altura mnima de 1.50 mts.

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PRDIDA MXIMA PROBABLE (PML)

Es el clculo que se realiza para saber, en caso de que ocurra un siniestro, cul sera el
monto mximo que se perdera.

Es el evento de ms elevado importe que podra producirse, ponderando tanto las

caractersticas propias del riesgo como todos los factores que de uno u otro modo
podran influir en el mismo.

Por ejemplo:

Para determinar el incendio mximo probable que puede afectar a una industria hay
que tener en cuenta, adems de su propio proceso de fabricacin y distribucin de
instalaciones y almacenaje, los medios de extincin de fuegos, sean de tipo
automtico o manual y, en este ltimo caso, la accesibilidad de los mismos, valorando
igualmente las distintas posibilidades segn la situacin del foco inicial del fuego y
delimitando, en consecuencia, los lugares que podran resultar afectados en la
propagacin del incendio.

CLASIFICACIN DE RIESGOS SEGN EL GIRO DEL NEGOCIO

Los negocios o riesgos se clasifican de acuerdo a su giro y suma asegurada total. La

clasificacin es la siguiente:

EDIFICIOS
Pueden ser asegurados tanto el edificio como sus contenidos, cuando sean ocupados
totalmente por habitaciones, oficinas, escuelas no correccionales, hospitales,
sanatorios, consultorios mdicos y dentales, edificios desocupados y/o deshabitados,
edificios en construccin y edificios con ocupacin diferente que no exceda del 10%
del rea total desplegada del edificio y que no estn considerados como riesgos
peligrosos, adems, podrn cubrirse edificios en construccin, entendidos como tales,
aquellos que no han concluido alguna o algunas de las siguientes etapas: estructuras,
albailera, cristalera, instalacin sanitaria, escaleras, instalacin elctrica o servicios de
agua.

ORDINARIOS
Para efectos del seguro, riesgos ordinarios son aquellos que al momento de la
contratacin tengan una suma asegurada por ubicacin menor a 1.5 millones de
dlares incluyendo el valor del edificio, maquinaria y existencias.

No considera las casas habitacin, escuelas, colegios, hospitales y oficinas.

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COMERCIALES E INDUSTRIALES
Se consideran Riesgos Comerciales e Industriales, aquellos giros comerciales, industriales
y de servicio, cuya suma asegurada, contemplando al inmueble y sus contenidos, sea
igual o mayor a 1.5 millones de dlares, o que no se puedan clasificar como Edificios u
Ordinarios.

GRANDES RIESGOS
Para considerar un negocio como Gran riesgo, la suma Asegurada del conjunto de
Ubicaciones mayor a 100 millones de dlares, independiente de la suma asegurada de
cada una de ellas. O cuando la suma asegurada de, al menos, una de las ubicaciones
sea mayor o igual a 50 millones de dlares, sin importar la suma asegurada del
conjunto de ubicaciones.

DAO DIRECTO

Se llama dao directo cuando el evento o riesgo se lleva a cabo o afecta

directamente a los bienes asegurados.

DAO INDIRECTO

Se llama dao indirecto cuando el evento o riesgo se inici o se llev a cabo fuera del
predio asegurado, pero afect a los bienes amparados por la pliza.

DAO CONSECUENCIAL

Cuando los bienes asegurados son afectados por un riesgo amparado en la pliza,
adems de la prdida material que esto ocasiona, los ingresos del Asegurado
disminuyen pero algunos de sus egresos continan, lo que repercute en una prdida
financiera. Este tipo de prdida se conoce como Prdidas Consecuenciales, ya que se
consideran una consecuencia del dao directo que sufrieron los bienes.

SOTECHADO

Es toda construccin que carezca de muros en dos o ms de sus lados.

UBICACIN

Es el lugar donde se encuentran fsicamente los bienes.

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 CAPTULO 2

ESTRUCTURA DE LA PLIZA

Las formas de proteccin pueden ser:

Seguro a Todo Riesgo

Seguro Riesgos Nombrados

TODO RIESGO

El seguro a todo riesgo tiene las siguientes caractersticas:

Origen de la necesidad: surge del bien. Su propsito es cubrir contra cualquier

cosa que pueda pasarle al bien.

Principio: Lo que no est expresamente excluido est cubierto.

RIESGOS NOMBRADOS

El seguro riesgos nombrados tiene las siguientes caractersticas:

Origen de la necesidad: surge de la amenaza del riesgo. Protege contra riesgos,

generalmente los de mayor probabilidad o de mayores consecuencias en
cuanto a prdida. Aqullos que constituyen una mayor amenaza.

Principio: Lo que no est expresamente cubierto est excluido.

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ESTRUCTURA DE LA PLIZA

Cobertura Bsica

Daos Materiales por Incendio y/o Rayo

Coberturas Adicionales

Explosin
Naves areas, vehculos y humo
Huelgas, alborotos populares, conmocin civil, vandalismo y daos por
actos de personas mal intencionadas
Extencin de Cubierta
Derrame de equipo de protecciones contra incendio (PCI)
Cobustin espontnea
Remocin de Escombros
Terremoto
Riesgos Hidrometeorolgico

BIENES

BIENES CUBIERTOS
Este seguro cubre, con lmite en la suma asegurada o lmite a primer riesgo, todos los
bienes, muebles e inmuebles propios y necesarios para el giro del negocio asegurado,
incluyendo bienes de terceros bajo su custodia y control, por los cuales sea legalmente
responsable el Asegurado, siempre y cuando se encuentren dentro de los predios
descritos en la Pliza.

Los bienes se dividen en dos grandes grupos:

El conjunto de construcciones materiales y sus

accesorios, sus instalaciones fijas (agua, gas,
Edificio electricidad, calefaccin, refrigeracin y otras propias
del edificio), excluyndose los cimientos y aditamentos
que se encuentren bajo el nivel del piso ms bajo.

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 Son los objetos muebles que se encuentran dentro del
Contenidos inmueble asegurado y constituyen parte del
patrimonio del Asegurado.

Ejemplos:

Mobiliario y equipo de oficina.-Muebles, tiles, enseres y equipo electrnico en

general, propio y necesario para una oficina.

Mobiliario y equipo de comercio.- Muebles, tiles y enseres, incluyendo

aparadores, mostradores, anaqueles, estantera y equipo en general, propios y
necesarios para el giro del negocio.

Maquinaria y equipo.-Mquinas, herramientas y accesorios, incluyendo muebles

tiles y enseres propios y necesarios al giro del negocio.

Materias Primas

BIENES QUE SE PUEDEN CUBRIR POR CONVENIO EXPRESO

Los siguientes bienes estn excluidos en la cobertura bsica pero pueden ser cubiertos
mediante convenio expreso.

Bienes contenidos en plantas refrigeradoras o aparatos de refrigeracin por

cambio de temperatura.
Lingotes de oro, de plata, alhajas y pedrera que no estn montadas.
Objetos raros o de arte, cuyo valor unitario o por juego sea superior al
equivalente de 300 das del salario mnimo general vigente en el Distrito Federal
al momento de la contratacin.
Manuscritos, planos, croquis, dibujos, patrones, modelos o moldes.
Contenidos en incubadoras.

BIENES EXCLUIDOS
Esta Pliza no cubre prdidas o daos materiales directos e indirectos ocasionados a:

Dinero en efectivo, cheques, giros postales, valores, comprobantes de tarjeta de

crdito, timbres, certificados u otros documentos negociables; lingotes de oro y
plata, alhajas y piedras preciosas que no estn montadas; pieles, joyera, gemas,
oro, plata y platino u otras aleaciones preciosas, antigedades, objetos de arte y
de difcil o imposible reposicin.

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 Aviones, aeronaves de cualquier tipo, naves espaciales, satlites, cualquier
vehculo automotor (y sus remolques) autorizado para uso en la va pblica,
embarcaciones, vehculos acuticos, vas frreas, material ferroviario,
maquinaria, equipo o cualquier tipo de bien bajo tierra, as como cualquier tipo
de contenidos que se encuentren sobre o dentro de cualquiera de los bienes
antes descritos.

Bienes en trnsito.

Toda clase de bienes que se encuentren total o parcialmente sobre o bajo el

nivel del agua.

Edificios o estructuras en proceso de construccin, reconstruccin,

remodelacin, montaje, demolicin, desmantelacin, as como a sus contenidos
y/o la maquinaria y equipo utilizado para llevar a cabo los trabajos
mencionados.

Las construcciones exteriores que se consideran como bienes a la intemperie son

aquellas que se encuentran separadas estructuralmente del o los edificios
principales del negocio, tales como: bardas, cercas, patios, calles, andadores,
banquetas, postes, jardines, albercas, palapas, iluminacin exterior, pozos de
agua y cualquier otro tipo de construcciones similares. Cuando exista este tipo
de bienes se debern declarar de manera especfica, indicando el sublmite
asegurable.

Terrenos, tierras, rellenos, agua, pozos, presas, sembrados, cultivos en pie,

cosechas, y/o semovientes.

Muelles, escolleras, diques, muros de contencin, oleoductos o gasoductos.

Reactores nucleares en plantas de fuerza, incluyendo todos los bienes auxiliares

existentes en la ubicacin o cualquier otra instalacin de reaccin nuclear.
Combustibles y desperdicios nucleares, as como las materias primas para
producirlos.

Lneas elctricas de transmisin y distribucin ya sea que se encuentren sobre o

bajo tierra, transformadores, tubera y maquinaria o aparatos conectados con
ellos, con excepcin de los que se ubiquen dentro de los predios asegurados.

Minerales y combustibles fsiles, lquidos y gaseosos antes de su extraccin.

Cavernas, estratos subterrneos y sus contenidos.

Informacin contenida en portadores externos de datos.

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RIESGOS CUBIERTOS EN LA COBERTURA BSICA

El Seguro de Incendio cubre los daos materiales causados directamente a bienes por
Incendio y/o Rayo.

Se cubren los daos ocasionados por maniobras para la extincin del incendio o por
salvamento, los causados por la accin del agua u otros elementos utilizados para la
extincin del fuego.

RIESGOS EXCLUIDOS
Esta pliza no cubre daos por:

Por fermentacin, vicio propio o por cualquier procedimiento de calefaccin o

de desecacin al cual hubieren sido sometidos los bienes, a menos que el dao
sea causado por cualquiera de los riesgos amparados.

Por destruccin de los bienes por actos de autoridad, legalmente reconocida

con motivo de sus funciones, salvo en el caso que sean tendientes a evitar una
conflagracin o en cumplimiento de un deber de humanidad.

Por hostilidades, actividades u operaciones de guerra declarada o no, invasin

de enemigo extranjero, guerra intestina, rebelin, insurreccin, suspensin de
garantas o acontecimientos que originan esas situaciones de hecho o de
derecho.

Por robo de bienes ocurridos durante el siniestro.

COBERTURAS ADICIONALES

Las coberturas que pueden adicionarse en el Seguro de incendio son:

EXPLOSIN
Cubre los daos materiales causados directamente por explosin, ya sea que sta
ocurra en el predio ocupado directamente por el Asegurado o fuera de l, y que dae
las propiedades aseguradas.

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Bienes Excluidos

Quedan excluidos los daos que sufran, por su propia explosin: las calderas, tanque,
aparatos o cualquier recipiente sujeto a presin.

NAVES AREAS, VEHCULOS Y HUMO

Quedan cubiertos los daos ocasionados a los bienes asegurados por:

Naves areas u objetos cados de ellas

Vehculos
Humo o Tizne

Riesgos Cubiertos Mediante Convenio Expreso

Los riesgos cubiertos mediante convenio expreso son:

Vehculos o naves areas propiedad del Asegurado a su servicio

Vehculos o naves areas propiedad o al servicio de inquilinos

Riesgos Excluidos

Los riesgos excluidos son:

Humo o Tizne a chimeneas o aparatos industriales.

Humo o Tizne que emane de chimeneas o aparatos industriales que se

encuentren dentro del predio Asegurado, cuando dichos aparatos carezcan de
conductos para humo o chimeneas.

HUELGAS, ALBOROTOS POPULARES, CONMOCIN CIVIL, VANDALISMO Y DAOS POR

ACTOS DE PERSONAS MAL INTENCIONADAS
Este endoso cubre los daos materiales directos causados por:

Huelguistas o personas que tomen parte en paros, disturbios de carcter obrero,

motines o alborotos populares, o por personas mal intencionadas durante la
realizacin de tales actos; o bien, los ocasionados por las medidas de represin
de los mismos, tomadas por las autoridades.

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RESD B2 GRT / julio 2015

 Vandalismo y daos por actos de personas mal intencionadas (actos
ejecutados por persona o personas fuera de los casos de huelga, alborotos
populares o de conmocin civil, que intencionalmente causen daos fsicos a los
bienes asegurados).

Riesgos Excluidos

Los riesgos excluidos son:

Robo cometido por el personal del Asegurado o por terceras personas, durante
la realizacin de los actos antes mencionados.

Depreciacin, demora o prdida de mercado.

Carencia, escasez o reduccin de energa, de combustible o de trabajo de

cualquier clase o naturaleza.

Cambios de temperatura o humedad.

Daos consecuenciales resultantes de la realizacin de los actos a que se refiere

este endoso.

Cuando los daos sean causados por vandalismo o personas mal intencionadas,
la Compaa no ser responsable por prdidas causadas por: explosin, ruptura
o reventamiento de calderas de vapor, tuberas de vapor, mquinas de vapor o
partes rotativas de mquinas o maquinaria propiedad del Asegurado o que l
opere o controle y que estn ubicadas en los edificios descritos en la pliza.

EXTENSIN DE CUBIERTA
Esta cobertura agrupa una serie de riesgos y ha sufrido modificacin al crearse la
cobertura de Riesgos Hidrometeorolgicos y desaparecer las de Huracn y Granizo e
Inundacin.

Los riesgos que cubre son:

Explosin.
Huelgas, alborotos populares, conmocin civil, vandalismo y actos de personas
mal intencionadas.
Naves areas u objetos cados de sta.
Vehculos.
Daos o prdidas causados por vehculos o naves areas propiedad del
Asegurado a su servicio, o propiedad o al servicio de inquilinos.
Humo o Tizne.
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 Roturas o filtraciones accidentales de tuberas o sistemas de abastecimiento de
agua o de vapor.
Descargas accidentales o derrame de agua o de vapor de agua provenientes
de equipos o aparatos industriales o domsticos, comprendiendo sistemas de
refrigeracin, acondicionamiento de aire o calefaccin.
Cada de rboles.
Cada de antenas parablicas y de radio de uso no comercial.

Riesgos Excluidos

Para naves areas, vehculos y humo:

Humo o tizne a chimeneas o aparatos industriales o domsticos

Humo o tizne que emane de chimeneas o aparatos industriales

Para cada de rboles:

Daos causados por talas o podas de rboles o cortes de sus ramas efectuados
por el Asegurado.

Bienes Excluidos

Para explosin:

Daos o prdidas que por su propia explosin sufran calderas, tanques, aparatos
o cualquier otro recipiente que este sujeto normalmente a presin.

DERRAME DE EQUIPO DE PROTECCIONES CONTRA INCENDIO (PCI)

Se entiende por protecciones contra incendio a todos los mecanismos, aparatos o
acciones que pueden ayudar a sofocar el incendio. Son medidas para minimizar la
prdida en caso de que se presente el riesgo.

Los riesgos cubiertos son los daos materiales causados directamente por derrame
accidental de:

Rociadores
Tanques y tubera de agua, de hidrantes, extinguidores y cualquier otro equipo
que forme parte de las instalaciones de protecciones contra incendio.

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RESD B2 GRT / julio 2015

Riesgos Excluidos

Los riesgos excluidos son las prdidas o daos:

Que resulten de protecciones contra incendio en proceso de instalacin o

reparacin, o de instalaciones nuevas o reparadas, hasta que las mismas hayan
sido probadas debidamente por el responsable de su instalacin o reparacin y
que todos los defectos encontrados hayan sido subsanados.

Provenientes de tanques y tubera destinadas exclusivamente a otros usos que

no sean el de protecciones contra incendio.

Causados por instalaciones subterrneas que se encuentren fuera de las

propiedades aseguradas.

Causados por derrame de las instalaciones contra incendio debido a desgaste

por uso o deterioro.

Bienes Excluidos

Se excluyen los daos o prdidas que sufra el agente extintor y/o el propio sistema de
extincin.

REMOCIN DE ESCOMBROS
Los riesgos cubiertos son todos aquellos gastos causados por desmontaje, demolicin,
limpieza o acarreos y cualquier otra actividad similar necesaria para dejar el bien
siniestrado en condiciones de ser reparado o reconstruido.

Riesgos Excluidos

Los riesgos excluidos son los riesgos diferentes a los cubiertos, por ejemplo cuando sea
por orden de autoridad o de decisin del Asegurado sin que los bienes asegurados
hayan sido afectados por alguno de los riesgos cubiertos.

COMBUSTIN ESPONTNEA
El riesgo que cubre es el de combustin espontnea.

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RESD B2 GRT / julio 2015

La combustin espontnea es aquella que no se origina por la intervencin de un foco
calorfico externo que lo inicie, sino por procesos de oxidacin de origen qumico y
bioqumico, producindose residuos slidos carbonosos y que pueden ocasionar fuego
cuando hay suficiente provisin de oxgeno, como lo presentan las semillas de girasol,
la harina de pescado, harina de alfalfa, abono orgnico, heno, etc.

Bienes Excluidos

Los bienes excluidos son los que se encuentren almacenados al aire libre y los que no
estn sujetos a este riesgo.

Los riesgos excluidos son:

La naturaleza perecedera de los bienes

El vicio propio

TERREMOTO
Cubre los riesgos de terremoto y/o erupcin volcnica.

Riesgo Caractersticas
Sacudida brusca del suelo que se propaga en todas las direcciones,
Terremoto producida por un movimiento de la corteza terrestre o punto ms
profundo.
Erupcin Es el escape de material slido, lquido o gaseoso arrojado por un volcn,
volcnica as como el incendio y explosin a consecuencia de dichas materias.

Bienes Cubiertos Mediante Convenio Expreso

Los bienes cubiertos mediante convenio expreso son:

Cimientos, albercas, bardas, patios y escaleras exteriores y cualquier otra

construccin separada del edificio o edificios.
Muros de contencin debajo del nivel del piso ms bajo y muros de contencin
independientes.
Cualquier clase de frescos o murales que estn pintados en o formen parte del
edificio o edificios o construcciones aseguradas.

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RESD B2 GRT / julio 2015

Bienes Excluidos

Los bienes excluidos son:

Suelos y terrenos.
Edificios, instalaciones y construcciones que no estn totalmente terminados y
sus contenidos.

RIESGOS HIDROMETEOROLGICOS
Los bienes cubiertos en la pliza de incendio, estarn protegidos contra prdidas o
daos materiales ocasionados directamente por avalanchas de lodo, granizo, helada,
huracn, inundacin, inundacin por lluvia, golpe de mar, marejada, nevada y vientos
tempestuosos.

Definiciones:

Riesgo Caractersticas
Avalancha de
Deslizamiento de lodo provocado por inundaciones o lluvias.
lodo
Precipitacin atmosfrica de agua que cae con fuerza en forma de
cristales de hielo duro y compacto. Bajo este concepto adems se
cubren los daos causados por la obstruccin en los registros de la
Granizo
red hidrosanitaria y en los sistemas de drenaje localizados dentro de
los predios asegurados y en las bajadas de aguas pluviales a
consecuencia del granizo acumulado en las mismas.

Fenmeno climtico consistente en el descenso inesperado de la

Helada temperatura ambiente a niveles iguales o inferiores al punto de
congelacin del agua en el lugar de ocurrencia.

Flujo de agua y aire de gran magnitud, movindose en trayectoria

circular alrededor de un centro de baja presin, sobre la superficie
Huracn marina o terrestre con velocidad perifrica de vientos de impacto
directo igual o mayor a 118 kilmetros por hora, que haya sido
identificado como tal por el Servicio Meteorolgico Nacional.

El cubrimiento temporal accidental del suelo por agua, a

consecuencia de desviacin, desbordamiento o rotura de los muros
Inundacin
de contencin de ros, canales, lagos, presas, estanques y dems
depsitos o corrientes de agua, naturales o artificiales.

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RESD B2 GRT / julio 2015

 Riesgo Caractersticas
El cubrimiento temporal accidental del suelo por agua de lluvia a
consecuencia de la inusual y rpida acumulacin o desplazamiento
de agua originados por lluvias extraordinarias que cumplan con
cualquiera de los siguientes hechos:
Que las lluvias alcancen por lo menos el 85% del promedio
ponderado de los mximos de la zona de ocurrencia en los
Inundacin por
ltimos diez aos, de acuerdo con el procedimiento publicado
lluvia
por la Asociacin Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS),
medido en la estacin meteorolgica ms cercana, certificada
sta por el Servicio Meteorolgico Nacional de la Comisin
Nacional del Agua, o que los bienes asegurados se encuentren
dentro de una zona inundada que haya cubierto por lo menos
una hectrea.
Alteracin del mar que se manifiesta con una sobre elevacin de su
nivel debida a una depresin o perturbacin meteorolgica que
Marejada
combina una disminucin de la presin atmosfrica y una fuerza
cortante sobre la superficie del mar, producida por los vientos.
Daos por el agua ocasionados por la agitacin violenta de las
Golpe de mar o aguas del mar a consecuencia de una sacudida del fondo, que
tsunami eleva su nivel y se propaga hasta las costas dando lugar a
inundaciones.

Nevada Precipitacin de cristales de hielo en forma de copos.

Bienes Excluidos que Pueden ser Cubiertos Mediante Convenio Expreso

Edificios terminados que carezcan total o parcialmente de techos, muros,

puertas, o ventanas, siempre y cuando dichos edificios hayan sido diseados y/o
construidos para operar bajo estas circunstancias, de acuerdo con los
reglamentos de construccin de la zona vigentes a la fecha de la construccin.

Maquinaria y/o equipo fijo y sus instalaciones que se encuentren total o

parcialmente al aire libre o que se encuentren dentro de edificios que carezcan
total o parcialmente de techos, puertas, ventanas o muros, siempre y cuando
hayan sido diseados especficamente para operar en estas condiciones y estn
debidamente anclados.

Bienes fijos distintos a maquinaria que por su propia naturaleza estn a la

intemperie, entendindose como tales aquellos que se encuentren fuera de
edificios o dentro de edificios que carezcan total o parcialmente de techos,
puertas, ventanas o muros, como:
o Albercas.
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RESD B2 GRT / julio 2015

 o Anuncios y rtulos.
o Caminos, andadores, calles, guarniciones o patios en el interior de los predios
del asegurado.
o Elementos decorativos de reas exteriores.
o Instalaciones y/o canchas deportivas.
o Luminarias.
o Muros de contencin de concreto armado, bardas, rejas y/o mallas
perimetrales y sus puertas o portones.
o Palapas y prgolas.
o Sistemas de riego, incluyendo sus redes de tuberas.
o Torres y antenas de transmisin y/o recepcin.
o Tanques o silos metlicos o de materiales plsticos.

Bienes muebles o la porcin del inmueble en stanos o semistanos

considerndose como tales: cualquier recinto donde la totalidad de sus muros
perimetrales se encuentren total o parcialmente bajo el nivel natural del terreno.

Bienes Excluidos

Bienes muebles a la intemperie.

Edificios terminados que por la naturaleza de su ocupacin carezcan total o

parcialmente de puertas, ventanas o muros macizos completos, cuando dichos
edificios no hayan sido diseados y construidos para operar bajo estas
circunstancias, de acuerdo con los reglamentos de construccin de la zona
vigentes a la fecha de la construccin. Esta exclusin aplica tambin a los
contenidos de estos edificios.

Contenidos y existencias de los bienes mencionados a menos que los edificios

sean destruidos o daados en sus techos, muros, puertas o ventanas exteriores
por la accin directa de los riesgos cubiertos, que causen aberturas o grietas a
travs de las cuales se haya introducido el agua, el granizo, el lodo, el viento, o
la nieve. Esta exclusin no aplica para daos que hayan sido causados por los
riesgos de inundacin o de inundacin por lluvia.

Cultivos en pie, parcelas, huertas, plantas, rboles, bosques, cspedes y jardines.

Edificios o construcciones con muros y/o techos de lonas de plstico y/o textil.

Animales.

Aguas estancadas, aguas corrientes, ros y aguas freticas.

Terrenos, incluyendo superficie, rellenos, drenaje y alcantarillado.

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 Diques, espigones, escolleras, depsitos naturales, canales, pozos, tneles,
puentes, equipos flotantes e instalaciones flotantes.

Cimentaciones e instalaciones subterrneas.

Muelles y/o cualquier tipo de bien que se encuentre total o parcialmente sobre
o bajo agua.

Daos a la playa o prdida de playa.

Campos de golf.

Lneas de transmisin y/o distribucin.

Edificios en proceso de demolicin.

Edificios en construccin al momento de la contratacin de la pliza.

Edificios en reparacin o reconstruccin cuando no estn completos sus techos,

muros, puertas y ventanas exteriores.

Todo bien ubicado entre el muro de contencin ms prximo a la playa o costa

y el lmite del oleaje, o los bienes que se localicen dentro de la zona federal, lo
que sea menor.

Muros de contencin hechos con materiales distintos a concreto armado.

Bienes ubicados en zonas consideradas por la Direccin General de Proteccin

Civil o sus Direcciones regionales como de alto riesgo de inundacin o de
avalancha de lodo.

Riesgos Excluidos

Mojadura o humedades o sus consecuencias debido a filtraciones:

o De aguas subterrneas o freticas

- Por deficiencias en el diseo o construccin de techos, muros o pisos.
- Por fisuras o fracturas de cimentaciones o muros de contencin.
- Por mala aplicacin o deficiencias de materiales impermeabilizantes.
- Por falta de mantenimiento.
- Por la falta de techos, puertas, ventanas o muros o aberturas en los mismos,
o por deficiencias constructivas de ellos.

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RESD B2 GRT / julio 2015

 Mojaduras, viento, granizo, nieve o lluvia al interior de los edificios o a sus
contenidos a menos que se hayan originado por el hecho de que los edificios
hayan sido destruidos o daados en sus techos, muros, puertas o ventanas
exteriores por la accin directa de los vientos, o del agua o del granizo o de la
nieve o por la acumulacin de stos, que causen aberturas o grietas a travs de
las cuales se haya introducido el agua, granizo, nieve o viento. Esta exclusin no
aplica a los casos de inundacin o inundacin por lluvia.

Corrosin, herrumbre, erosin, moho, plagas de toda especie y cualquier otro

deterioro paulatino a consecuencia de las condiciones ambientales y naturales.

El retroceso de agua en alcantarillado y/o falta o insuficiencia de drenaje, en los

predios del Asegurado.

La accin natural de la marea.

Inundaciones, inundaciones por lluvia o avalanchas de lodo que se confinen

slo a las ubicaciones donde se encuentren los bienes materia del seguro.

Contaminacin directa por agua de lluvia, a menos que haya ocurrido un dao
fsico amparado bajo este endoso a las instalaciones aseguradas.

Socavacin a edificaciones que se encuentren ubicadas en la primera lnea de

construccin a la orilla del mar, a menos que se encuentren protegidos por
muros de contencin con cimientos de concreto armado o protegidos por
escolleras con tetrpodos de concreto armado.

Se excepta de esta exclusin a los edificios y sus contenidos que se encuentren

a ms de 50 metros de la lnea de rompimiento de las olas en marea alta o a
ms de 15 metros sobre el nivel del mar en marea alta.

Daos o prdidas preexistentes al inicio de vigencia de este seguro, que hayan

sido o no del conocimiento del Asegurado.

Prdidas o daos de cualquier tipo ocasionados por deficiencias en la

construccin o en su diseo, o por falta de mantenimiento de los bienes materia
del seguro.

Daos causados por contaminacin, a menos que los bienes cubiertos sufran
daos materiales directos causados por los riesgos amparados, causando
contaminacin a los bienes cubiertos. No se amparan tampoco los perjuicios o
gastos ocasionados por la limpieza o descontaminacin del medio ambiente
(tierra, subsuelo, aire o aguas).

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RESD B2 GRT / julio 2015

 Cualquier dao material o consecuencial derivado de la falta de suministro de
agua, electricidad, gas o cualquier materia prima o insumo an cuando la falta
de suministro sea resultado de algn fenmeno hidrometeorolgico.

Rapia, hurto, desaparicin, saqueos o robos que se realicen durante o despus

de algn fenmeno hidrometeorolgico.

FORMAS DE ASEGURAMIENTO

Las formas de aseguramiento son clusulas que modifican alguna condicin de la

pliza.

Se otorga a las coberturas de incendio y/o rayo y explosin.

Las principales reglas de aplicacin son:
Se establece un deducible por cada rea de fuego.

Deducible
para incendio, El deducible aplica tanto para edificios como para contenidos
rayo y y existencias.
explosin

Si sucede un siniestro que afecte a ms de un rea de fuego, se

aplicar el deducible ms alto contratado aunque pertenezca
a un rea de fuego no daada.

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RESD B2 GRT / julio 2015

 Se aplica a cualquier cobertura, excepto terremoto y/o erupcin
volcnica.

Las principales reglas de aplicacin son:

Slo aplica clusula de proporcionalidad en caso de no declarar

correctamente el valor real.
Coaseguro
Convenido El coaseguro aplica tanto para edificios como para maquinaria,
equipo y existencias.

Se establece un porcentaje de coaseguro por cada rea de

fuego.

Una suma asegurada por rea de fuego al momento de la

contratacin.

La cobertura no es un riesgo como tal, sino que se establece que,

de ocurrir un siniestro provocado por algn riesgo amparado, la
indemnizacin de los daos o prdidas ser a valor de reposicin.

Algunas reglas de aplicacin son:

Realizacin de valuacin de los bienes.

En prdidas parciales, la indemnizacin ser limitada a la

proporcin que guarde lo daado con el valor total de reposicin
contratado.
Valor de
Reposicin S aplica clusula de proporcionalidad.

Las exclusiones son:

Cualquier gasto adicional del Asegurado de construir o reparar los

bienes en un lugar diferente al que ocupaban antes del siniestro.

Cualquier gasto adicional por leyes o reglamentos que regulen la

construccin, reparacin o reposicin de los bienes daados.

Objetos raros o de arte.

La diferencia que exista entre el valor real y el de reposicin de

bienes daados que permanezcan fuera de uso o inservibles.

Cualquier cantidad mayor al valor de reposicin de partes

daadas de maquinaria.

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RESD B2 GRT / julio 2015

 Para bienes de origen nacional

El riesgo cubierto es el aumento del valor de los bienes de origen

nacional, durante la vigencia de la pliza.

Las principales reglas de aplicacin son:

La prima del Seguro corresponde al 35% de la prima anual

proveniente del aumento mximo estipulado y se considera prima
en depsito.

El ajuste de prima se har al trmino de la vigencia del seguro.

Ajuste
automtico de En caso de indemnizacin se tomar como base la suma
suma asegurada establecida ms el aumento sufrido en el valor real de
asegurada los bienes al momento del siniestro.

S aplica clusula de proporcionalidad.

Para bienes de procedencia extranjera

El riesgo cubierto es el aumento del valor de los bienes de origen

extranjero, durante la vigencia de la pliza.

Las principales reglas de aplicacin son:

Realizacin de una valuacin de los bienes.

Se establece la suma asegurada de los bienes de origen

extranjero.

La prima del seguro corresponde al 35% de la prima anual

proveniente del aumento mximo estipulado y se considera prima
en depsito.

En caso de indemnizacin se tomar como base la suma

asegurada estipulada ms el aumento sufrido en el valor real de
los bienes al momento del siniestro.

S aplica clusula de proporcionalidad.

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RESD B2 GRT / julio 2015

 Para bienes de origen nacional

Los aspectos cubiertos son: Ajuste automtico de Suma

Asegurada. Adquisicin de bienes iguales o similares a los
cubiertos. Adquisicin de bienes iguales o similares a los
cubiertos pero que se encuentran en ubicaciones no
descritas.

Las principales reglas de aplicacin son:

Proteccin El Asegurado establece el porcentaje de aumento

automtico de suma asegurada.
Mltiple
Para bienes de origen extranjero

Los aspectos cubiertos son:

a) Ajuste automtico de Suma Asegurada para bienes de

origen extranjero.

b) Adquisicin de bienes iguales o similares a los cubiertos de

origen extranjero.

c) Adquisicin de bienes de origen extranjero iguales o

similares a los cubiertos pero que se encuentran en
ubicaciones no descritas.

Las principales reglas de aplicacin son:

El Asegurado establece el porcentaje de aumento

automtico de suma asegurada de acuerdo a la variacin
en la cotizacin de la moneda elegida.

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RESD B2 GRT / julio 2015

 Los bienes cubiertos son las existencias de mercancas que se
encuentren en bodegas y/o almacenes de mayoreo, as como
mercancas en expendio, existencias de materias primas,
mercancas en proceso de elaboracin o elaboradas y en
general existencias propias al giro del negocio.
Existencias
Las principales reglas de aplicacin son:
a Declaracin
Una suma asegurada mnima de 75,000 DSMGVDF

Declaraciones mensuales en fecha predeterminada o

promedio de saldos diarios.

La prima mnima ser el 37.5% de la prima anual calculada

sobre la responsabilidad mxima amparada.

El Seguro Flotante es el mecanismo a travs del cual se

protegen las mercancas contenidas en dos o ms locales
separados, sin importar en cul se encuentran.
Seguro Reglas de aplicacin:
Flotante
La suma asegurada cubre todas las mercancas.

En caso de indemnizacin se tomar el valor de las mercancas

contenidas en todos los locales.

S aplica clusula de proporcionalidad.

Los bienes cubiertos son:

Obras de arte
Colecciones
Antigedades
Objetos de Objetos de difcil o imposible reposicin
difcil o Las principales reglas de aplicacin son:
imposible Se debe presentar avalo previo, hecho por perito autorizado.
reposicin En caso de indemnizacin, sta se har con base en los avalos
presentados.
Cuando se trata de un negocio de compra-venta de este tipo
de bienes, la indemnizacin se realizar con base en el valor de
adquisicin de los bienes por parte del Asegurado.

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RESD B2 GRT / julio 2015

 El riesgo que cubre es el aumento de la suma asegurada
causado por adquirir otros bienes (comprados o alquilados)
siempre que se encuentren dentro de los predios especificados
en la pliza.
Las principales reglas de aplicacin son:
Dar aviso 30 das despus (como mximo de tiempo) de que se
Cobertura produzca el aumento de suma asegurada.
automtica Pagar una prima mnima en depsito, que ser devengada por
para incisos otorgar la clusula.
contratados La prima de depsito ser acreditada al efectuar el pago de
primas a que den motivo las declaraciones de aumento de
suma asegurada.
Si entre la fecha de ocurrencia de un siniestro y la declaracin
de aumento de suma asegurada hay un lapso de ms de 30
das, la Compaa queda liberada de responsabilidad por esta
clusula.
El riesgo que cubre es el aumento de suma asegurada
provocado por adquirir otros bienes (comprados o alquilados)
relacionados con la operacin del negocio y que se encuentren
en ubicaciones o predios no especificados en la pliza.
Las principales reglas son:

El aumento no ser mayor al 5% de la suma asegurada

amparada por la pliza, con un mximo de 10,000 DSMGVDF.
Si en cada inciso se cubren diferentes riesgos adicionales, la
Cobertura cobertura de dichos riesgos para esta clusula slo se otorgar
automtica por pacto expreso.
para incisos Dar aviso 30 das despus (como mximo de tiempo) de que se
nuevos o no produzca el aumento de suma asegurada.
contratados La prima de depsito ser acreditada al efectuar el pago de
primas a que den motivo las declaraciones de aumento de
suma asegurada.
Si entre la fecha de ocurrencia de un siniestro y la declaracin
de aumento de suma asegurada hay un lapso de ms de 30
das, la Compaa queda liberada de responsabilidad por esta
clusula.

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RESD B2 GRT / julio 2015

 La prima por aumento o disminucin se cobrar a prorrata en
Aumento y giros de almacenaje de productos agrcolas de temporada, as
disminucin a como en mercancas que se encuentren en Almacenes
prorrata Generales de Depsito. En el caso de almacenaje de madera,
tambin se cubre la que est al aire libre. Para el tabaco en
rama, se cubre en el lugar donde se encuentre.

Cubre los bienes contenidos en cuartos o aparatos

Bienes en cuartos
refrigeradores cuando sufran daos por cambios de
o aparatos
temperatura ocasionados por algn riesgo amparado en daos
refrigeradores
materiales.

Bienes en Cubre daos a bienes causados por la paralizacin de las

incubadoras incubadoras, cuando es ocasionada por algn riesgo
amparado en daos materiales.

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RESD B2 GRT / julio 2015

 CAPTULO 3

SINIESTROS

OBLIGACIONES DEL ASEGURADO

El Asegurado debe:

Avisar telefnicamente a la Compaa la ocurrencia del siniestro lo antes

posible.
Presentar el aviso escrito de ocurrencia a ms tardar 24 hrs. despus de que
ocurriera el siniestro, salvo en casos de fuerza mayor.
El Asegurado debe esperar instrucciones de la Compaa para realizar cualquier
accin con respecto de los bienes daados (a menos que eso implique un
aumento en la prdida).

AVISO DEL SINIESTRO

Declaracin del Asegurado

Fecha de ocurrencia del siniestro

Hora aproximada
Monto aproximado de los daos
Descripcin de los hechos (en qu circunstancias ocurri)
Causas probables del evento
Descripcin de las prdidas (cules son los daos)

Formato de Reclamacin de Siniestro

Nmero de pliza
Vigencia de pliza
Ubicacin del negocio
Descripcin de los hechos

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RESD B2 GRT / julio 2015

EL PAPEL DEL AJUSTADOR

El Ajustador es quien determina la causa real de un dao, si ese dao y esa causa
estn amparados en la pliza de seguro, calcula el monto de la prdida y determina el
monto indemnizable (es decir, descontando de lo perdido lo que no quede amparado
por la pliza y aplica los deducibles, coaseguros, actualizaciones, etc.).

Precisamente esta es la parte de su trabajo que se llama "ajuste". Con esos clculos la
aseguradora dictaminar la procedencia o no del siniestro y valuar la indemnizacin
correspondiente.

Documentacin

Generalmente, los documentos que cualquier Compaa requerir son los siguientes:

La pliza completa
Acta del Ministerio Pblico o de alguna autoridad que haya intervenido en el
hecho o haya dado fe de los mismos
Acta de bomberos o proteccin civil
Relacin detallada de la existencia de otros seguros
Facturas, avalos o notas de compra-venta de los bienes perdidos o daados
Planos del inmueble daado
Relacin detallada de los bienes daados o perdidos con su descripcin y
monto de la prdida estimada

CLUSULAS

Aviso de Siniestro

Al ocurrir algn siniestro que pudiera dar lugar a una indemnizacin conforme a este
seguro, el Asegurado tendr la obligacin de comunicarlo por escrito a la Compaa a
ms tardar dentro de las 24 horas siguientes a partir del momento que tenga
conocimiento del hecho. La falta oportuna de este aviso podr dar lugar a que la
indemnizacin se reduzca a la cantidad que originalmente hubiera importado el
siniestro si la Compaa hubiera tenido oportuno aviso del mismo.

Controversia o Peritaje

En caso de desacuerdo entre el Asegurado y la Compaa acerca de cualquier monto

o dao, la cuestin ser sometida a dictamen de un perito nombrado de comn
acuerdo por escrito por ambas partes.

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RESD B2 GRT / julio 2015

Si no se pusieran de acuerdo en la designacin de un solo perito, se designarn dos,
uno por cada parte, en un plazo no mayor a diez das a partir del momento en que
una de ellas lo requiriera a la otra.

Antes de iniciar las labores, los dos peritos nombrarn un Tercero para caso de
discordia.

Cuando alguna de las partes rehusare nombrar su perito para la valorizacin del dao,
o si las partes no se pusieren de acuerdo sobre el nombramiento del Tercero, ser la
autoridad judicial quien lo designe a peticin de cualquiera de las partes.

Inters Moratorio

En caso de que la Compaa, no obstante haber recibido los documentos e

informacin que le permitan conocer el fundamento de la reclamacin que le haya
sido presentada, no cumpla con la obligacin de pagar la indemnizacin, capital o
renta en los trminos del artculo 71 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro, en vez del
inters legal, quedar convencionalmente obligada a pagar al Asegurado,
beneficiario o Tercero daado un inters moratorio anual equivalente a la media
aritmtica de las tasa de rendimiento brutas correspondientes a CETES, emitidas
durante el lapso de mora.

En defecto de los CETES se aplicar la tasa de rendimiento de los depsitos bancarios

de dinero a plazo de noventa das para el clculo del inters moratorio convencional.

Salvaguarda y Recuperacin

Al tener conocimiento de un siniestro producido por alguno de los riesgos amparados

por esta pliza, el Asegurado tendr la obligacin de ejecutar todos los actos que
tiendan a evitar o disminuir el dao.

Si no hay peligro en la demora, pedir instrucciones a la Compaa y se atendr a las

que ella le indique.

Los gastos hechos por el Asegurado que no sean manifiestamente improcedentes, se

cubrirn por la empresa aseguradora y si sta da instrucciones, anticipar dichos
gastos.

El incumplimiento de esta obligacin podr afectar los derechos del Asegurado en los
trminos de la Ley Sobre el Contrato de Seguro.

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