LAS HERRAMIENTAS DE PREVENCION EN LAS EMPRESAS DE MICROFINANZAS
CESAR GONZALES HURTADO ASOMIF-PERU
REGLAMENTO PARA LA EVALUACIN Y CLASIFICACIN DEL DEUDOR Y LA EXIGENCIA DE PROVISIONES (SBS)
CRDITOS A LAS MICRO EMPRESAS (MES)
Son aquellos crditos directos o indirectos otorgados a personas naturales o jurdicas destinados al financiamiento de actividades de produccin, comercio o prestacin de servicios y que no sobrepasen suma total de endeudamiento en el sistema financiero de US $30,000 o su equivalente en moneda nacional, el mismo que deber corresponder a la ltima informacin crediticia emitida por la SBS en el momento de otorgarse el crdito, pues caso contrario se reclasifican como crditos comerciales.
Tambin se consideran dentro de esta definicin los crditos otorgados a las MES, sean personas naturales o jurdicas, a travs de tarjetas de crdito, operaciones de arrendamiento financiero u otras formas de financiamiento que tuvieran fines similares a los sealados en los prrafos anteriores.
Cuando se trate de personas naturales, stas debern tener como principal fuente de ingresos la realizacin de actividades empresariales, no pudiendo ser consideradas en esta categora las personas naturales cuya principal fuente de ingresos provenga de rentas de quinta categora.
No se considerar dentro de este tipo de crdito a aquella persona que, conjuntamente con otra u otras empresas, constituyan un conglomerado financiero o mixto, o cualquier tipo de asociacin de riesgo nico, de acuerdo a lo establecido en el Art. 203 de la Ley General, y que sobrepasen los lmites mencionados en este apartado.
TIPOS DE EMPRESAS FINANCIERAS EN EL PERU
LEY DEL SISTEMA FINANCIERO
Artculo [Link].
1. EMPRESA BANCARIA: es aquella cuyo negocio principal consiste en recibir dinero del pblico en depsito o bajo cualquier otra modalidad contractual, y en utilizar ese dinero, su propio capital y el que obtenga de otras fuentes de financiacin en conceder crditos en las diversas modalidades, o a aplicarlos a operaciones sujetas a riesgos de mercado. 2. EMPRESA FINANCIERA: es aquella que capta recursos del pblico y cuya especialidad consiste en facilitar las colocaciones de primeras emisiones de valores, operar con valores mobiliarios y brindar asesora de carcter financiero. 3. CAJA RURAL DE AHORRO Y CRDITO: es aquella que capta recursos del pblico y cuya especialidad consiste en otorgar financiamiento preferentemente a la mediana, pequea y micro empresa del mbito rural. 4. CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRDITO: es aquella que capta recursos del pblico y cuya especialidad consiste en realizar operaciones de financiamiento, preferentemente a las pequeas y micro empresas. [1] 5. CAJA MUNICIPAL DE CRDITO POPULAR : es aquella especializada en otorgar crdito pignoraticio al pblico en general, encontrndose tambin facultada para efectuar operaciones activas y pasivas con los respectivos Concejos Provinciales y Distritales y con las empresas municipales dependientes de los primeros, as como para brindar servicios bancarios a dichos concejos y empresas. 6. EMPRESA DE DESARROLLO DE LA PEQUEA Y MICRO EMPRESA, EDPYME : es aqulla cuya especialidad consiste en otorgar financiamiento preferentemente a los empresarios de la pequea y micro empresa.
ASOCIACION DE INSTITUCIONES DE MICROFINANZAS DEL PERU
ASOMIF - PERU
Quienes Somos ?
Es la Asociacin que agrupa a Instituciones Financieras Privadas no bancarias del Per (22). A la fecha integrada por:
10 EDPYME. 10 CAJAS RURALES. 1 Financiera 1 Caja Municipal Crdito Popular
Esta abierta a otras formas societarias que apoyen el sector de la microempresa.
Asociadas Actuales
CAJA RURAL CAJAMARCA CAJA RURAL CHAVN CAJA RURAL CREDINKA CAJA RURAL LIBERTADORES CAJA RURAL LOS ANDES CAJA RURAL NUESTRA GENTE CAJA RURAL PROFINANZAS CAJA RURAL PRYMERA CAJA RURAL SEOR DE LUREN CAJA RURAL SIPAN EDPYME ACCESO CREDITICIO EDPYME ALTERNATIVA EDPYME CONFIANZA EDPYME CREAR AREQUIPA EDPYME CREDIVISIN EDPYME NUEVA VISIN EDPYME PROEMPRESA EDPYME PRONEGOCIOS EDPYME RAZ EDPYME SOLIDARIDAD
CAJA METROPOLITANA
FINANCIERA EDYFICAR
Colocaciones Brutas MES en el Mercado Financiero Peruano
(En miles de soles)
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Total Cartera
Banco de Crdito Scotiabank Mibanco (BCP) 31,268,247 15,400,668 2,575,570
Resto de Banca FINANCIERA Cajas Cajas Banca EDPYMES Mltiple (1) S Municipales Rurales Mltiple 43,387,981 92,632,466 2,107,645 6,044,188 1,136,597 1,150,282 658,276 140,058 4,700 57.92% 5.12% 786,075 207,637 3,786 68.34% 4.64% 851,456
TOTAL 103,071,178 10,854,715 1,580,064 6,870 10.53% 4.00%
Saldo Crditos MES 1,717,360 1,108,767 No. Cred. MES 67,692 52,286 Crdito Promedio (en soles) 25,370 21,206 % de la cartera 5.49% 7.20% Mora 3.82% 4.45% (1) Total de BCP, BT, MB y resto de la Banca Mltiple.
1,933,833 314,963 5,074,923 1,233,208 3,102,233 306,413 61,462 487,853 240,755 503,761 6,311 5,125 10,403 5,122 6,158 75.08% 0.73% 5.48% 58.51% 51.33% 2.34% 3.92% 3.40% 4.96% 5.40%
NUESTRAS ASOCIADAS Al mes Febrero 2009 tienen otorgados 517,491 microcrditos que representan el 33% del total del Sistema Financiero.
Clientes de la Microempresa Febrero 2009
EDPYMES 13% Cajas Rurales 9%
Banco de Crdito 5%
Scotiabank 3% Mibanco 19%
NUESTRAS ASOCIADAS El 70% de sus colocaciones estn dirigidas al Crdito MES
Resto de Banca Mltiple (1) 4% Cajas Municipales 33% Financieras 15%
COLOCACIONES NETAS
Dic-02 FINANCIERAS Mi Banco CMAC CRACS EDPYMES 917,208 310,104 1,146,408 246,180 217,815 463,995 Dic-03 1,049,788 373,888 1,598,665 297,885 281,966 579,851 Dic-04 850,376 400,139 2,042,977 381,659 352,470 734,128 Dic-05 1,174,047 687,148 2,657,623 479,581 494,275 973,856 Dic-06 1,469,225 985,749 3,282,466 577,563 753,621 1,331,183 Dic-07 924,468 1,447,338 4,037,640 755,909 1,135,792 1,891,701
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Dic-08 834,815 2,373,836 5,293,313 1,011,303 1,063,182 2,865,019 Feb-09 1,947,078 2,489,970 5,645,638 1,062,033 1,084,437 2,945,007
Nuestras Asociadas
NUESTRAS ASOCIADAS = CAJAS RURALES, EDPYMES, FINANCIERA EDYFICAR, CAJA METROPOLITANA
2 1 0 1
6,000,000 5,000,000 4,000,000 3,000,000 2,000,000 1,000,000 0 Dic-02 FINANCIERAS CRACS Dic-03 Dic-04 Dic-05 Dic-06 Dic-07 CMAC Nuestras Asociadas Dic-08 Feb-09
Mi Banco EDPYMES
Estructura del Portafolio IMFs ASOMIF Febrero 2009
Consumo 18%
Hipotecario 3%
Comercial 10%
MES 68%
COMO SE APLICA EL SISTEMA DE PREVENCION EN LAS EMPRESAS DE MICROFINANZAS EN EL PERU?
CAJAS MUNICIPLES
CAJA DE CREDITO Y AHOORO POPULAR
EDPYMES
CAJAS RURALES
FINANCIERAS
BANCOS
CAJA DE CREDITO Y AHOORO POPULAR
CAJAS RURALES
CAJAS MUNICIPLES
FINANCIERAS
EDPYMES
EL SISTEMA DE PREVENCION CRUZA HORIZONTALMENTE A TODAS LAS EMPRESAS SIN DISTINCION DE NATURALEZA O TIPOS DE CLIENTES
BANCOS
HERRAMIENTAS OFICIALES COMUNES A TODAS LAS EMPRESAS DEL SISTEMA FINANCIERO
CONOCIMIENTO DEL CLIENTE: -CONTROL DE DEBIDA IDENTIFICACION - ACCIONES DE VERIFICACION DE DATOS
CONTROLES INTERNOS OBLIGATORIOS: -REGISTRO DE OPERACIONES DIARIAS MAYORES A $ 10,000 -REGISTRO DE OPERACIONES MENSUALES MAYORES A $ 50,000
CONTROLES INTERNOS ADICIONALES:
-REGISTRO DE CREDITOS CANCELADOS ANTICIPADAMENTE -REGISTRO DE OPERACIONES FRACCIONADAS -REGISTRO DE CLIENTES SENSIBLES -REGISTRO DE PEPs -SUPERVISION DE CLIENTES
OTRAS HERRAMIENTAS ESPECIFICAS
APLICATIVOS DE SISTEMAS PARA DETECTAR SEALES DE ALERTA.
SOLO UNO DE LOS ASOCIADOS MANIFIESTA CONTAR UNA CENTRAL DE RIESGO INTERNA (CRI) QUE LE PERMITE INGRESAR LOS NOMBRES DE LOS CLIENTES SENSIBLES Y GENERAR SEALES DE ALERTA EN CASO DE QUE SE TRAMITE ALGUN CREDITO. (NO EVALUADA)
LOS PROGRAMAS DE CAPACITACION -LA MAYORIA SON EFECTUADOS POR LOS PROPIOS OC -FALTA DE METODOLOGIA UNIFORME -FALTA DE MATERIAL VISUAL PROPORCIONADO POR LA UIF -FALTA DE OFERTA EDUCATIVA ADECUADA -AUSENCIA DE LA UIF EN EL DISEO DE LOS PROGRAMAS DE CAPACITACION -VISION DE GASTO Y NO DE INVERSION
EL FACTOR HUMANO EN EL SISTEMA DE PREVENCION
EN EL CONTEXTO PRESENTADO, EL FACTOR HUMANO SE CONVIERTE EN LA HERRAMIENTA MAS IMPORTANTE DEL SISTEMA DE PREVENCION PUES A PESAR QUE:
LA MAYORIA DE OC SON A TIEMPO COMPARTIDO, AUTORIZADO POR SBS. (COMPARTIDO CON LA LABOR DE DETERMINACION DE RIESGOS) LA MAYORIA NO TIENE PERSONAL A SU CARGO (ALGUNOS TIENEN UN ASISTENTE). EXISTE UNA VISION DE GASTO Y UNA FALTA DE PRIORIZACION DE LAS ACCIONES VINCULADAS AL SISTEMA DE PREVENCION; SE EFECTUA UNA LABOR QUE SE TRASLUCE EN:
EL CUMPLIMIENTO DE LAS OBLIGACIONES LEGALES. UNA ALTA GENERACION DE LOS ROS (ANTE LA DUDA, REPORTO) ENTUSIASMO EN LA LABOR
LA VISION DE ASOMIF
EN MARZO 2009 SE INICIO EL FUNCIONAMIENTO DEL COMIT DE OFICIALES DE CUMPLIMIENTO QUE BUSCA:
1. UNIFORMIZAR CRITERIOS EN LA TAREA DE PREVENCION.
2. COMPARTIR EXPERIENCIAS Y CONOCIMIENTOS.
3. CONSTRUIR HERRAMIENTAS COMUNES VIA INVERSION COMPARTIDA PARA BAJAR COSTOS. 4. CONSTITUIRSE EN UN INTERLOCUTOR VALIDO ANTE UIF.
5. BUSCAR MEJORAR LA OFERTA EDUCATIVA PARA LOS ASOCIADOS Y LA COMUNIDAD.
CONCLUSIONES
EL SISTEMA DE PREVENCION NO DIFERENCIA A LOS DIVERSOS TIPOS DE EMPRESAS FINANCIERAS. NO HAY HERRAMIENTAS ESPECIFICAS O ESPECIALES PARA EL SECTOR DE MICROFINANZAS. EL FACTOR HUMANO SOSTIENE AL SISTEMA A PESAR DE LA FALTA DE APOYO Y HERRAMIENTAS. HAY QUE PRIORIZAR LOS SISTEMAS DE CAPACITACION ADECUANDOLOS A CADA TIPO DE GRUPO ORGANIZACIONAL, A CADA TIPO DE EMPRESA Y A CADA REALIDAD.
LA UIF DEBE TENER UN PAPEL MAS ACTIVO EN LAS HERRAMIENTAS FACTOR HUMANO Y CAPACITACION