El Cheque
Elaborado por: Juan Diego Cordoba Santos
Concepto
Aquel título valor contentivo de una orden incondicional
de pago de sumas de dinero, en donde el librado siempre
será una entidad bancaria, por tanto, previamente debe
existir un contrato de cuenta corriente entre el librador y
el banco librado, para que al momento en que el cheque
sea cobrado por el beneficiario, este sea pagado con los
fondos del cuentacorrentista
Partes
En la formación de un cheque, intervienen tres sujetos principales.
El Librador
Quien emite la orden de pago, titular de la cuenta corriente.
El Librado
Siempre una entidad bancaria, encargada de efectuar el pago.
El Beneficiario
La persona a quien se le gira el cheque y recibe el pago.
El Librador: Quien Emite la Orden
Es la persona jurídica o natural, titular de una cuenta corriente, con facultad para girar cheques.
El Librado: El Banco Garante
El librado es siempre una entidad bancaria, que obligado a pagar con los fondos del librador.
1 Obligación de Pago 2 Sanciones por 3 Diseño de Formatos
Es el primer obligado para hacer
Incumplimiento El banco es responsable de
el pago, valiendose de los fondos Será sancionado con el 20% del expedir y diseñar los talonarios
del librador. De no tener fondos del monto del tirulo valor si niega de cheques. Art 712
suficientes debe ofrcer pago pago sin justa causa. Confrome al
parcial al tenedor. Art 720. art 722
El Beneficiario: Tenedor
legitimo
Es el sujeto a quien se le gira el cheque y a quien el banco librado debe
pagar el crédito incorporado.
Designación
Puede ser una persona determinada o "al portador".
Requisitos del Cheque
01 02
Mención del Derecho incorporado (art 621) Firma del Creador (art 621)
La cantidad determinada de dinero que se incorpora. La firma de quien da la orden al banco.
03 04
Orden Incondicional (art 713) Nombre del Banco (art 713)
De pagar una suma determinada (números y letras; palabras El nombre del banco librado, impreso en el formato.
prevalecen).
05 06
Indicacion de ser pagadero o "a la orden" "al portador" Fecha de emision o creacion
(art 713) Apartir de ella se cuentan los plazos en que debe ser
Si es la la orden sera a persona determinada, por otro lado, si presentado el cheque ante el librado para su pago.
es "al portador" sera al tenedor legitimo del titulo valor
Requisito del Cheque
01
Lugar de Expedición
Donde se emite el cheque.
Clasificacion o Tipos de Cheques
El Código de Comercio distingue entre cheques comunes y especiales.
Cheques Comunes Cheques Especiales
Librados "a la orden" (a persona determinada) o "al Cruzados, para abono en cuenta, certificados, con
portador" (sin persona específica). provisión garantizada, de gerencia y de viajero.
Ejemplo - Cheque "A la orden"
Situación: Camilo le debe a Valeria $3.000.000 COP y decide pagarle con un cheque a la orden.
Caso 1: Valeria lo cobra Caso 2: Valeria lo endosa
Valeria, como beneficiaria directa, puede presentarse en el Valeria tiene una deuda con Julián. En lugar de cobrar el
banco para cobrar el cheque o consignarlo directamente en cheque, decide endosarlo a Julián. Al firmar el reverso del
su cuenta bancaria. El banco procesará la transacción y los cheque y designar a Julián como el nuevo beneficiario, Julián
fondos se reflejarán en su saldo. se convierte en el legítimo tenedor del título valor y puede
proceder a cobrarlo.
Ejemplo - Cheque "Al portador"
Situación: Juan quiere entregar a su socio $1.500.000 COP y lo hace mediante un cheque al portador.
Cobro Rápido y Sencillo Verificación Bancaria
Cualquier persona que tenga este cheque en sus manos El banco librado no revisa la identidad del beneficiario, solo
podrá cobrarlo en ventanilla o consignarlo en su cuenta. No la autenticidad del cheque, la firma del girador y la
se requiere identificación del beneficiario. disponibilidad de fondos.
En conclusión: el cheque al portador ofrece máxima facilidad de circulación, pero mínima seguridad.
Cheques Especiales en Detalle
Cruzado
Dos líneas paralelas; solo cobrable por un banco, no en efectivo.
General: Sin que exista nombre de banco de por medio
Especial: Aparece nombre del banco, unicamnete pude ser cobrado
por el
Certificado (art 739)
El banco certifica fondos, liberando al girador de responsabilidad.
De Gerencia (art 745)
Expedidos por el banco a cargo de sus propias dependencias.
De Viajero
Para viajes, requiere doble firma del beneficiario para seguridad.
Ejemplo - Cheque Cruzado (General)
Andrés le paga a Sofía $2.000.000 COP mediante un cheque. Para mayor seguridad, Andrés no quiere que alguien más lo cobre
en ventanilla, por lo que decide cruzarlo.
La Acción de Andrés El Resultado para Sofía
En el cheque, Andrés traza dos líneas paralelas en la parte Debido a las líneas, Sofía no puede cobrar el cheque en
superior. Esta acción convierte el cheque en "cruzado efectivo en la ventanilla. En su lugar, está obligada a
general". depositarlo en una cuenta bancaria.
Ejemplo - Cheque cruzado (especial)
Detalle del Cruzamiento Especial Propósito de Seguridad
Si Andrés, al cruzar el cheque, escribe <Banco de Bogotá= En resumen, el cheque cruzado, tanto general como especial,
entre las dos líneas paralelas, el cheque solo podrá ser es una medida de seguridad clave. Su principal objetivo es
depositado en una cuenta de ese banco específico. Esto asegurar que el dinero se transfiera exclusivamente a través
añade una capa extra de seguridad. de cuentas bancarias, impidiendo que un tercero lo cobre en
efectivo en ventanilla y garantizando la trazabilidad de los
fondos.
Ejemplo - Cheque certificado
Laura le compra un vehículo a Pedro por valor de $40.000.000 COP. Pedro
quiere asegurarse de que el pago sea seguro y que el cheque no rebote.
Para ello, Laura sigue los siguientes pasos:
01
Expedición del Cheque
Laura expide un cheque común a favor de Pedro por $40.000.000.
02
Solicitud de Certificación
Laura va a su banco (ejemplo: Banco de Bogotá) y solicita que el cheque
sea certificado.
03
Verificación y Congelación de Fondos
El banco revisa la cuenta de Laura y congela los $40.000.000 necesarios
para el pago.
04
Estampado de Certificación
El banco estampa la palabra <CERTIFICADO=, junto con la firma autorizada,
en el cheque, garantizando así su validez.
Ejmplo - Cheque de gerencia
Diego va a comprar un apartamento en Bogotá por valor de $250.000.000
COP. El vendedor exige un medio de pago seguro que garantice que el
dinero está disponible y que no habrá riesgo de que el cheque sea
devuelto por falta de fondos.
1. Diego va a su banco (ejemplo: Bancolombia).
2. Solicita un cheque de gerencia por $250.000.000 a nombre del
vendedor.
3. El banco descuenta ese dinero de la cuenta de Diego y lo respalda
directamente en el cheque.
4. El banco expide el cheque con sus propios datos como girador y
girado, indicando al vendedor como beneficiario.
Ejemplo - Cheque de viajero
Diego va a realizar un viaje a Estados Unidos en 2026 y quiere llevar
dinero seguro, sin portar grandes sumas en efectivo.
Compra en el Banco Primera Firma
Diego compra en el banco cheques Al recibirlos, firma cheque delante
de viajero por un valor de USD del funcionario del banco.
5,000.
Uso en el Viaje Doble Verificación
Durante su viaje, cuando necesita El beneficiario le pide que firme
pagar en un hotel o restaurante, nuevamente en el espacio
presenta un cheque de viajero. designado para confirmar que es la
misma persona que los adquirió.
Aceptación Garantizada
El establecimiento acepta el cheque porque sabe que está respaldado por
el banco emisor.
Características de los Cheques Especiales
Cheques Cruzados Cheques Certificados
Los cheques cruzados presentan un par de líneas paralelas Los cheques certificados contienen expresiones de
en su anverso, indicando que solo pueden ser cobrados a certificación suscritas por el banco librado, lo que asegura la
través de una cuenta bancaria. disponibilidad de fondos.
Cheques de Viajero Cheques con Provisión Garantizada
Los cheques de viajero requieren la doble firma del Los cheques con provisión garantizada de fondos tienen
beneficiario para su seguridad, una al adquirirlos y otra al impreso el monto máximo por el cual pueden ser girados,
cobrarlos. asegurando su cobertura.
Caducidad (art 717)
15 30 90 120
Días Días Dias Dias
Para cheques en la misma Para cheques en ciudad Para cheques en Para cheques fuera de
ciudad. distinta. latinoamerica latinoamerica
Prescripcion (art 730)
El plazo máximo para iniciar acciones legales para el cobro de un cheque
es de 6 meses.
Este periodo comienza a contar una vez que el cheque ha caducado, es
decir, después de los plazos establecidos para su presentación (según el
Artículo 717).
DATO CURIOSO
¿Sabías que el cheque es el único título valor que no admite ¿Qué significa esto?
aceptación?
Basta con que el girador (quien emite el cheque) tenga
A diferencia de otros instrumentos financieros, el banco no fondos disponibles en su cuenta. Una vez confirmados los
requiere una "aceptación" previa para que el cheque sea fondos, el banco está automáticamente obligado a pagarlo.
válido.