EL CHEQUE
Intervinientes
El librador: es la persona o empresa que emite y firma el
cheque.
El librado: es la entidad bancaria que paga el importe del
cheque.
El tenedor o beneficiario: es la persona o empresa que puede
cobrar el cheque. En ciertas ocasiones también puede existir un
endosante y/o un avalista.
Definición
Un cheque es un documento utilizado como medio de pago por el cual
una persona (el librador) ordena a una entidad bancaria (el librado)
que pague una determinada cantidad de dinero a otra persona o
empresa (el beneficiario o tenedor). El librador puede ser también el
beneficiario, como ocurre cuando uno utiliza un cheque para sacar
dinero de su propia cuenta.
Modalidades de cheques
1. Cheque personal: es aquel emitido contra la cuenta corriente de
una persona física o jurídica (empresa). A los titulares de cuentas
corrientes se les entrega un talonario personalizado con cheques
impresos que pueden utilizar como medio de pago, y en los que
figuran:
El número de cheque y código de identificación.
El Código Cuenta Cliente (CCC) que identifica la cuenta.
El uso del cheque personal como medio de pago ha disminuido con la
aparición de otros más cómodos, como las tarjetas de crédito y la
banca online, pero sobre todo debido a los inconvenientes que
dificultan su cobro.
Para hacer efectivo el pago de un cheque personal, es necesario que
el librador disponga de los fondos necesarios en la entidad que figura
como librado. Es decir, si alguien le paga con un cheque personal,
usted no tiene garantía de poder cobrarlo. Si el librador no tiene
dinero suficiente en su cuenta, el banco no lo abonará y usted tendrá
que reclamar el pago.
Incluso cuando hay fondos suficientes, si no se cobra el cheque en la
misma entidad que el librado (incluso en la misma sucursal), el
beneficiario tendrá que pagar una comisión.
2. Cheque conformado: es una modalidad de cheque personal en la
que la entidad bancaria que ha de pagar (el librado) asegura que hay
fondos y que por tanto se pagará. Para garantizar la operación, la
entidad bancaria retiene ese importe de la cuenta del librador,
además de la comisión que habitualmente se cobre por ese servicio.
La entidad anota en el cheque la palabra conformado, certificado u
otro término similar y lo firma.
Formas de emitir los cheques
Al portador: Cualquier persona que presenta este tipo de
cheque tiene derecho a cobrarlo. Tenga mucho cuidado: si
usted lo pierde y cualquiera lo cobra, no podrá reclamar nada.
Nominativo: En este caso, sólo la persona o empresa cuyo
nombre figura en el cheque lo podrá cobrar.
Existe la posibilidad de transferir el derecho de cobro a un
tercero mediante “endoso”. Para endosar un cheque, el
beneficiario escribe en el documento el nombre de otra
persona, quien pasa a ser el nuevo beneficiario, y lo firma. Los
cheques nominativos pueden incluir la cláusula “a la orden”,
que permite expresamente su endoso o la cláusula “no a la
orden” que impide su transmisión mediante endoso.
Cheque cruzado: Cruzamos un cheque cuando dibujamos dos
lineas diagonales paralelas en su anverso. De este modo sólo
puede ser cobrado en una determinada entidad bancaria, para
que ésta a su vez lo cobre en la entidad librada. Los cheques
pueden “cruzarse”, bien por el librador, bien por el tenedor.
Cheque “para abonar en cuenta”: Si un cheque lleva escrita la
expresión “abonar en cuenta” significa que el dinero no se
podrá retirar en efectivo, sino que tendrá que ser ingresado en
una cuenta bancaria. Esto se hace para reducir el riesgo en
caso de pérdida o robo.