TEORIA DEL SEGURO

UNIDAD II. MARCO LEGAL DEL SEGURO

COMPETENCIA: Interpreta las leyes que regulan el mercado asegurador mexicano,

atendiendo las principales características de la legislación de seguros.

1.1. EL SISTEMA FINANCIERO MEXICANO

El sistema financiero desempeña un papel central en el funcionamiento y desarrollo de la

economía de nuestro país. Está integrado principalmente por diferentes intermediarios y
mercados financieros a través de los cuales una gran variedad de instrumentos movilizan
el ahorro hacia sus usos más productivos.

El sistema financiero mexicano está conformado por:

Autoridades y Organismos Reguladores

Banco de México
Fondos y Fideicomisos
Instituciones de Seguros y Fianzas
Sistema Bancario
Sistema de Ahorro para el Retiro
Instituciones de Servicios Bursátiles
Instituciones de Servicios del Mercado de Productos
Intermediarios Bursátiles
Intermediarios del Mercado de Productos Derivados
Organizaciones y Actividades Auxiliares de Crédito
Sociedades Controladoras
Sociedades Financieras Comunitarias

Las Autoridades y Organismos Reguladores en este sistema son:

Secretaría de Hacienda y Crédito Público SHCP

Comisión Nacional Bancaria y de Valores CNBV
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas CNSF
Comisión Nacional de Sistemas de Ahorro para el Retiro CONSAR
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios
CONDUSEF
de Servicios Financieros
Instituto para la Protección al Ahorro Bancario IPAB
Servicio de Administración Tributaria. SAT
Banco de México BANXICO

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La Secretaría de Hacienda y Crédito Público es responsable de proponer, dirigir y

controlar la política del Gobierno Federal en materia financiera, fiscal, de ingresos, de
egresos y deuda pública. El Banco de México, por su parte, tiene la finalidad de
promover el sano desarrollo del sistema financiero. El IPAB es responsable de garantizar
los depósitos que los ahorradores hayan realizado en los bancos y otorgar apoyos
financieros a los bancos que tengan problemas de solvencia.

Por su parte, las comisiones del sistema financiero, es decir, la CNBV, la CONSAR y la
CNSF, están encargadas de vigilar y regular a las instituciones que conforman el sistema
financiero en el ámbito de sus respectivas competencias, en particular la CNSF vigila y
regula a las instituciones de seguros y de fianzas. Por su parte, la CONDUSEF se encarga,
entre otras funciones, de resolver las controversias que surjan entre las personas usuarias
de los servicios financieros y las empresas que ofrecen estos servicios.

A continuación, se describe brevemente el quehacer de las autoridades que están más

relacionadas con el sector asegurador.

Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)

La Secretaría de Hacienda y Crédito Público es una entidad que forma parte del
Gobierno Federal. Esta Secretaría regula todo lo relativo a los ingresos del Gobierno. El
más importante de estos ingresos son los “impuestos” que las personas y las empresas
tienen que pagarle al Gobierno para que éste cuente con los recursos suficientes para
cumplir con sus funciones. Otra función importante de esta Secretaría es establecer el nivel
de endeudamiento del Gobierno Federal, es decir, establecer el límite de deuda que el
Gobierno puede asumir. La SHCP también tiene como responsabilidad establecer los
gastos (egresos) que el Gobierno va a realizar en un determinado periodo. Entre sus
facultades está emitir normas para regular la organización, operación y funcionamiento
de diversas instituciones del sistema financiero mexicano.

Banco de México (Banxico)

El Banco de México es el banco central de la República Mexicana y es una entidad

independiente (autónoma) del Gobierno Federal. Su finalidad es proveer a la economía
del país de moneda nacional y su objetivo prioritario es procurar la estabilidad de
precios, es decir, mantener la inflación baja, para así preservar el poder adquisitivo de
la moneda nacional. Adicionalmente le corresponde promover el sano desarrollo del
sistema financiero y el buen funcionamiento de los sistemas de pago. En materia
financiera, el Banco de México puede emitir regulación para fomentar el sano desarrollo
del sistema financiero.

Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)

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La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas es un organismo del Gobierno Federal cuya

función es vigilar (supervisar) que las empresas de seguros y fianzas cumplan con el marco
normativo que las regula, para que estas empresas mantengan su solvencia y estabilidad.
Como objetivo adicional le corresponde promover el sano desarrollo de este sector en
beneficio del público usuario.

Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios

Financieros (CONDUSEF)

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios

Financieros es la entidad encargada de informar, orientar y promover la educación
financiera entre la población, así como atender y resolver las quejas y reclamaciones
delos clientes en contra de cualquier banco.

Aunque no es una autoridad, la participación de la Asociación Mexicana de Instituciones

de Seguros es muy relevante en el Sistema Financiero Mexicano. Es un organismo gremial
fundado en 1964 que representa al interés general de las compañías aseguradoras,
promoviendo el desarrollo sano y sustentable del seguro a través de las mejores prácticas.
Su principal objetivo es promover el desarrollo de la industria aseguradora, representar
sus intereses ante autoridades del sector público, privado y social, así como proporcionar
apoyo técnico a sus asociadas. También promueve entre la población la cultura de la
prevención de riesgos y el seguro como mecanismo de protección.

1.2. LA ESTRUCTURA DEL SECTOR ASEGURADOR

De acuerdo con el artículo 20 de la LISF, se prohíbe a toda persona física o moral distinta
a las Instituciones de Seguros y Sociedades Mutualistas, la práctica de cualquier operación
activa de seguros en territorio nacional. Además, para organizarse y operar como
Institución o Sociedad Mutualista se requiere autorización del Gobierno Federal, que
compete otorgar discrecionalmente a la CNSF, previo acuerdo de su Junta de Gobierno.

A continuación, se da una definición de dichas entidades.

INSTITUCIONES DE SEGUROS

Las Instituciones de seguros son sociedades anónimas de capital fijo o variable que
practican las operaciones de seguros, reaseguro y reafianzamiento; constituyen e
invierten las reservas previstas en la Ley; administran las sumas que por concepto de
dividendos o indemnizaciones les confíen los asegurados o beneficiarios y administran las
reservas correspondientes a contratos de seguros que tengan como base planes de
pensiones relacionados con la edad o retiro de personas.

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SOCIEDADES MUTUALISTAS DE SEGUROS

Las sociedades mutualistas de seguros son aquellas que no producen lucro o utilidad para
la sociedad ni para sus socios y que practican operaciones de seguros, con excepción de
los contratos de seguros de pensiones derivados de las leyes de seguridad social;
constituyen e invierten las reservas previstas en la Ley y administran las sumas que por
concepto de dividendos o indemnizaciones les confían los asegurados o sus beneficiarios.

La distinción fundamental entre una mutualidad y una compañía aseguradora está en que
las sociedades anónimas se originan por las aportaciones de capital hechas por los
accionistas con ánimo de lucro, mientras que las mutuas surgen de la voluntad cooperativa
de los mutualistas para resolver sus problemas de riesgo, sin ánimo de lucro. Se adquiere
la cualidad de accionista mediante la compra de acciones, y se puede ser accionista de
una compañía y estar asegurado en otra o no estar asegurado en ninguna. En una
mutualidad se adquiere la cualidad de mutualista mediante la suscripción del seguro, por
lo que se es al mismo tiempo asegurado y asegurador.

CLASIFICACION DEL MERCADO ASEGURADOR

El del mercado asegurador se clasifica de la siguiente manera:

1. Mercado Nacional: Empresas constituidas con capital mexicano

2. Mercado Internacional: Filiales de compañías de seguros de otros países
3. Reaseguradoras
4. Mutualidades

En nuestro país existen alrededor de 100 aseguradoras, su número varía por la

constitución de nuevas compañías y por las fusiones que existen entre ellas.

A través de las diversas instituciones que integran el mercado asegurador se atiende a

los distintos campos del seguro en nuestro país:

1) El sector público
2) El sector privado

Siendo la principal diferencia entre ambos el sistema de financiamiento que utilizan y las
personas que llevan a cabo este financiamiento.

La clasificación de las aseguradoras, se puede hacer atendiendo a diversos aspectos:

1) Por su naturaleza jurídica:

- aseguradoras nacionales
- sociedades anónimas privadas

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- mutualidades
- asociaciones de suscriptores
- servicios de la administración pública

2) Por las modalidades de seguros en que actúan:

- de seguros generales
- especializadas

3) Por su ámbito geográfico:

- locales
- regionales
- nacionales
- internacionales

Para su análisis, las instituciones de seguros también se clasifican en aseguradoras

tradicionales y banca-seguros (pertenecen a un grupo financiero).

En los últimos años, las compañías nacionales representan aproximadamente el 50% del
mercado, por otra parte, las compañías pertenecientes a un grupo financiero representan
aproximadamente el 20% del mercado.

2.1. CARACTERISTICAS ESPECIALES DEL CONTRATO DE SEGURO

El seguro es un contrato de prestación de servicio, especializado, de tipo civil y mercantil.

El contrato del seguro se caracteriza por ser nominado, bilateral, de adhesión, oneroso y
dentro de los contratos onerosos es aleatorio, de tracto sucesivo, consensual, de masa,
indemnizatorio y por estar basado en la buena fe.

Es nominado o típico, ya que tiene una denominación especial dentro de la legislación

mexicana y basta con nombrarlo para entender su naturaleza.

Es bilateral, ya que en el las partes se obligan recíprocamente la una hacia la otra, es

decir, genera derechos y obligaciones para ambas partes.

Es de adhesión, porque el asegurado, normalmente, se adhiere (acepta) a las cláusulas

prefijadas y autorizadas por un organismo tutelar de derechos.

Es oneroso ya que establece provechos y gravámenes para las partes, es decir, cada
una de las partes obtiene una prestación a cambio de otra que ha de realizar.

Es aleatorio pues al momento de contratar no se conocen los gravámenes o beneficios

que cada parte recibirá. Mediante este contrato, las partes contratantes pactan,

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expresamente la posibilidad de una ganancia o se garantizan contra la posibilidad de

una pérdida, según sea el resultado de un acontecimiento de carácter fortuito.

Es de tracto sucesivo, porque no se cumplen las obligaciones de las partes de manera

inmediata, sino en el transcurso del tiempo.

Es consensual porque basta el consentimiento de las partes, sin ninguna formalidad, para
su perfeccionamiento.

Es de masa porque se celebra en grandes cantidades.

Es indemnizatorio, ya que la prestación o garantía que se otorga se circunscribe al valor

efectivo de un daño sufrido, sin ganancia o utilidad.

Está basado en la buena fe, principio básico y característico de todos los contratos que
obliga a las partes a actuar entre sí con la máxima honradez sin torcer arbitrariamente
el sentido recto de los términos recogidos entre su acuerdo y sin limitar o exagerar los
efectos que naturalmente se derivarían del modo en que los contratantes hayan
expresado su voluntad y contraído sus obligaciones.

El art. 21 de la LSCS establece que el perfeccionamiento del contrato se da desde que el

asegurado conoce la aceptación de la empresa para asumir su riesgo. Asimismo, indica
que el contrato de seguro no puede ser condicionado a la entrega de la póliza o al pago
de la prima. La aseguradora puede dar a conocer la aceptación de la oferta de manera
expresa mediante entrega de la póliza, carta cobertura o en forma verbal, o bien, de
manera tácita como el cobro de la prima o cualquier otro que implique que asume el
riesgo.

Desde un punto de vista material, el contrato de seguro está contenido en la póliza que
es el documento suscrito con una entidad de seguros, en el que se establecen las normas
que han de regular la relación contractual de aseguramiento entre ambas partes
(asegurador y asegurado), especificándose sus derechos y obligaciones respectivos.

La póliza

El contrato de seguro, así como sus adiciones y reformas, deberán constar por escrito.

Como se estableció anteriormente, la póliza es el documento suscrito con una entidad de

seguros, en el que se establecen las normas que han de regular la relación contractual de
aseguramiento entre ambas partes (asegurador y asegurado), especificándose sus
derechos y obligaciones respectivos.

Forman parte del contrato de seguro, y por lo tanto, de la póliza, la solicitud, las
condiciones generales, los endosos, los certificados y los recibos de pago de primas.

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La solicitud del seguro es un documento que forma parte muy importante del Contrato de
Seguros pues en ella se describen los datos que permiten la evaluación del riesgo, los
beneficios, el monto requerido como suma asegurada, los beneficiarios, quien y como se
pagará el seguro y el cuestionario de salud.

La persona que solicite un seguro está obligado a declarar por escrito, de acuerdo al
cuestionario, todos los hechos importantes para la apreciación del riesgo, tal como los
conozca o deba conocer al momento de la solicitud. Recuérdese que en el seguro es el
contratante el que propone la oferta y la aseguradora la acepta o rechaza.

La carátula de la póliza deberá contener:

1. Los nombres y domicilios de los contratantes

2. El nombre, domicilio de la empresa aseguradora y la firma de su representante legal
3. La designación de la cosa o de la persona asegurada
4. La naturaleza de los riesgos garantizados (nombre del producto)
5. El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duración de esta garantía
(vigencia de la póliza)
6. El monto de la garantía (sumas aseguradas)
7. La cuota o prima del seguro

Las demás cláusulas que deban figurar en la póliza así como las convenidas por los
contratantes, están contenidos en las condiciones generales y en los endosos.

Las condiciones generales contienen:

a) Las principales definiciones

b) Las coberturas o riesgos cubiertos
c) Los riesgos no amparados por el contrato, pero que pueden ser cubiertos mediante
convenio expreso
d) Las exclusiones (riesgos no amparados definitivamente)
e) Las coberturas adicionales.
f) La definición de la prima y obligaciones de pago
g) Las obligaciones del asegurado en caso de siniestro
h) Las bases de valuación de daños en caso de siniestro
i) Las sumas aseguradas y bases de indemnización
j) El interés moratorio aplicable
k) La pérdida del derecho a ser indemnizado
l) Subrogación
m) Existencia de otros seguros
n) La territorialidad
o) Las condiciones para la terminación anticipada del contrato
p) Prescripción

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q) Competencia
r) Comunicación
s) Aceptación del contrato

En la cláusula de subrogación se estipula que cuando el asegurado reciba una

indemnización, cederá sus derechos sobre los bienes dañados o en las acciones contra los
autores o responsables del siniestro hasta por el monto de dicha indemnización.

La cláusula de prescripción establece que todas las acciones que se deriven de un contrato
de seguro prescribirán (caducarán) en cinco años tratándose de la cobertura de
fallecimiento en los seguros de vida y en dos años en todos los demás casos, contados
desde la fecha del acontecimiento que les dio origen. Este plazo no correrá en caso de
omisión, falsas o inexactas declaraciones sobre el riesgo corrido, sino desde el día en que
la empresa haya tenido conocimiento de él; y si se trata de la realización del siniestro,
desde el día en que haya llegado a conocimiento de los interesados, quienes deberán
demostrar que hasta entonces ignoraban dicha realización. Tratándose de terceros
beneficiarios se necesitará, además, que éstos tengan conocimiento del derecho
constituido a su favor.

La prescripción se interrumpirá no sólo por las causas ordinarias, sino también por
aquéllas a que se refiere la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios
Financieros.
Los endosos son documentos que alteran o modifican los términos y condiciones del
contrato de seguros. Existen tres tipos de endosos: de Adición (A), de Modificación (B), y
de Disminución (D). El primero genera un incremento en prima, el segundo no modifica la
prima y el tercero genera ocasiona una devolución de prima.

2.2. ELEMENTOS MATERIALES DEL CONTRATO DE SEGURO

Los principales elementos materiales del contrato de seguro son: el Riesgo y la Prima. No
tienen tal carácter, pero serán también considerados en este apartado: el Siniestro y,
consecuentemente, la Indemnización.

1) El Riesgo

En este punto se hace referencia a lo expuesto anteriormente, aunque el concepto de

riesgo varía según el punto de vista que se adopte, revistiendo especial importancia las
dos siguientes acepciones: De un lado el riesgo como objeto asegurado y, de otro, el
riesgo como posible ocurrencia por azar de un acontecimiento o daño que produce una
necesidad económica. Esta última acepción, que es la técnicamente correcta, recoge los
caracteres esenciales de riesgo: Incierto, aleatorio, posible, lícito y de contenido
económico.

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Desde una perspectiva contractual, son destacables los conceptos que se relacionan con
el riesgo asegurable como son: el interés asegurable, el bien asegurado, el capital
asegurado y la alteración del riesgo, que se explicarán a continuación.

Interés Asegurable

Es necesario que en un contrato de seguro exista el interés asegurable. Se define el interés

asegurable como la titularidad o el vínculo económico en virtud del cual la necesidad
económica que provoca la producción del riesgo repercute desfavorablemente en un
determinado patrimonio. No se trata del bien mismo, sino del interés o deseo legítimo y
honesto de que el daño que se cierne sobre este bien no se produzca, ya que esto
generaría un daño o perjuicio para el que tiene ese interés en su patrimonio.

Se ha reconocido ese principio en los tribunales, en todas las formas de seguro, aunque
a veces se hayan permitido desviaciones considerables del principio tanto en vida como
en otras formas del seguro.

Si el asegurado no tiene un interés de protección, está jugando a la lotería: al ocurrir el

suceso contra el cual se aseguró, puede encontrar ventajas y de ese modo se habrá
fomentado el fraude, por lo que no existe justificación para la celebración del contrato
de seguro.

Aunque es necesario un interés asegurable para el contrato, tal interés en sí no confiere

derechos sobre el que lo tenía. Tiene que existir, además, un contrato.

Bien Asegurado

De acuerdo con una de las acepciones antes citadas, también se puede entender como
riesgo el objeto sobre el que recae la cobertura garantizada por el seguro, cuando se
trata del seguro de daños.

Al producirse la evaluación del objeto asegurado mediante la fijación de su valor

económico efectuada por el propio asegurado en la proposición de seguro, surge el
elemento capital asegurado.

Capital Asegurado

Este concepto puede ser definido como el valor atribuido por el titular de un contrato de
seguro al bien o los bienes cubiertos por la póliza y cuyo importe es la cantidad máxima
que el asegurador está obligado a pagar, en caso de siniestro.

En general, se entiende por valoración del riesgo el cálculo o apreciación del valor
económico de una cosa. Entre los distintos tipos de valor, se deben señalar los siguientes
por su incidencia en la determinación económico-cuantitativa de la cobertura del seguro:

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Valor Convenido (o estimado): Es aquél en que, de común acuerdo entre asegurador y

asegurado, se pre-establece la valoración del interés que se asegura en caso de
ocurrencia del siniestro.

Valor de Mercado: En este caso el interés se valora de acuerdo con el precio por el que
normalmente pueda adquirirse un bien de características similares, en el momento de
ocurrir el siniestro.

Valor de Nuevo: En este supuesto, la garantía del seguro cubre el precio de compra del
objeto asegurado en calidad de nuevo.

Valor de Reposición: Es la cantidad o el valor de nuevo o sustitución o reparación de los

bienes al momento del siniestro (con igual clase, calidad, tamaño y/o capacidad) sin
considerar deducción alguna por depreciación física, incluyéndose el costo de fletes,
derechos aduanales y gastos aduanales si los hubiere.

Alteración del Riesgo

Cuando el riesgo no permanece constante a lo largo de la vida del seguro, es decir,

cuando se produce la modificación en la naturaleza del mismo, el asegurado debe
comunicarlo a la aseguradora. Esta modificación se manifiesta mediante uno de los dos
siguientes fenómenos de variación en su peligrosidad:

Agravación

Es la situación que se produce cuando, por determinados acontecimientos ajenos o no a

la voluntad del asegurado, el riesgo cubierto por una póliza adquiere una peligrosidad
superior a la inicialmente prevista.

Teniendo en cuenta que la tarificación de un riesgo está en función de las características

de este, su modificación implica la obligación de notificarla a la entidad aseguradora
para que ésta opte entre la continuación de su cobertura (aplicando el recargo de prima
correspondiente) o la rescisión del contrato. En los casos de dolo o mala fe en la
agravación del riesgo, el asegurado perderá las primas anticipadas.

Disminución

Esta situación se produce cuando, por determinados acontecimientos, ajenos o no a la

voluntad del asegurado, el riesgo cubierto por una póliza adquiere una peligrosidad
inferior a la inicialmente prevista.

La disminución del riesgo origina necesariamente una reducción en las primas, que puede
llevarse a cabo con carácter inmediato o a partir del próximo período del contrato.

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2) La Prima

Es la aportación económica que ha de satisfacer el contratante o asegurado a la entidad

aseguradora en concepto de contraprestación por la cobertura de riesgo que ésta le
ofrece.

Desde el punto de vista jurídico, es el elemento material más importante del contrato de
Seguro debido a que por su naturaleza, constitución y finalidad lo hacen ser esencial y
típico de dicho contrato.

Concepto equivalente a Prima es el de Cuota, aunque normalmente esta segunda

expresión se emplea para designar el pago periódico que ha de satisfacerse a
consecuencia de un contrato de seguro suscrito con una Mutualidad.

Por la configuración actual de la legislación mexicana en materia de seguros, las cuotas

o primas que han de satisfacerse a las sociedades mutualistas y a las Instituciones de
seguros son en la práctica análogas, al aplicar generalmente ambos tipos de entidades
unas tarifas similares.

No obstante, mientras que respecto a las primas es nota característica su invariabilidad,

las cuotas que se satisfacen a las mutualistas están sujetas a posibles variaciones en
función de los resultados económicos en cada ejercicio. En este sentido, cabe hablar de
cuota ordinaria (similar a la prima), susceptible de modificación a consecuencia de una
derrama pasiva (cuota extraordinaria) o activa (devolución de cuota).

Cabe mencionar que el contratante del seguro estará obligado a pagar la prima en su
domicilio. La prima vencerá en el momento de la celebración del contrato. La prima podrá
ser fraccionada en parcialidades que correspondan a períodos de igual duración.

Un concepto importante relacionado con la prima es el contraseguro, el convenio en virtud

del cual la empresa de seguros se obliga a reintegrar al contratante las primas o cuotas
satisfechas o cubiertas, cuando se cumplan determinadas condiciones.

3) El Siniestro

Siniestro es la manifestación concreta del riesgo asegurado, que produce los daños
garantizados de la póliza hasta determinada cuantía. Siniestro es, pues, un
acontecimiento que, por causar los daños concretos previstos en la póliza, motiva la
aparición del principio indemnizatorio, obligando a la entidad aseguradora a satisfacer
total o parcialmente, el asegurado o a sus beneficiarios, el capital garantizado en el
contrato.

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Siniestro es el incendio que origina la destrucción total o parcial de un edificio asegurado;

el accidente de circulación del que resultan lesiones personales o daños materiales; el
naufragio en el que se pierde un buque o las mercancías transportadas; el granizo que
destruye una plantación agrícola, etc. En el ámbito del seguro marítimo, al siniestro se le
denomina Avería.

El contrato de seguro será nulo si en el momento de su celebración el riesgo hubiere

desaparecido o el siniestro se hubiere ya realizado. En caso de omisión o inexacta
declaración de hechos por parte del asegurado, la empresa aseguradora podrá rescindir
el contrato o establecer penalizaciones al respecto. La empresa aseguradora responderá
del siniestro aun cuando éste haya sido causado por culpa del asegurado, y sólo se
admitirá en el contrato la cláusula que libere a la empresa en caso de culpa grave.

Los conceptos de siniestros a estimar en el proceso de administración de riesgos son:

1) Siniestro máximo posible: es aquél que puede producirse en la situación más

desfavorable (cualitativamente y cuantitativamente).

2) Siniestro máximo probable: es aquél que puede producirse en condiciones normales.

4) La Indemnización

Es el importe que está obligado a pagar contractualmente el asegurador en caso de

producirse un siniestro. Es, por ello, la obligación que tiene la aseguradora frente a la
obligación de pago de prima que tiene el contratante o el asegurado.

El fin de indemnización es conseguir una reposición económica en el patrimonio del

asegurado afectado por un siniestro, bien a través de una sustitución de los objetos
dañados, de su reparación o mediante la entrega de una cantidad en metálico
equivalente a los bienes afectados. Sin embargo, en cualquiera de los casos, es preciso
que el valor de reposición no exceda del precio del objeto dañado inmediatamente antes
de producirse el siniestro, pues de otra forma se produciría un enriquecimiento indebido
para el asegurado, que incluso llegaría a tener interés en que el siniestro se produjese
para obtener con ello un beneficio.

Se comprende entonces por qué las indemnizaciones que las entidades de seguros hayan
de satisfacer a sus asegurados tengan una doble limitación: por un lado el hecho de que
la indemnización no puede ser superior al capital asegurado en la póliza para el riesgo
afectado por el siniestro; y de otro, que no puede exceder del valor del objeto dañado,
inmediatamente antes de que se produzca el siniestro.

Cuando se contrata un seguro como la mejor opción para la administración de un

determinado riesgo, se pueden establecer limitaciones en la garantía otorgada por la
aseguradora con la finalidad de que el asegurado tienda a interesarse en evitar que

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ocurra el siniestro o limitar su intensidad. Dichas limitaciones se conocen como deducible

y coaseguro

Deducible:

El deducible es la cantidad por la que el asegurado es propio asegurador de sus riesgos

y en virtud de la cual, en caso de siniestro, soportará con su patrimonio la parte de los
daños que les corresponda. Se define también como los primeros pesos de toda pérdida
que corren a cargo del asegurado.

El régimen de deducibles se establece generalmente a iniciativa de la entidad

aseguradora, la cual puede así ofrecer un abaratamiento de las primas al conseguir una
importante reducción de los gastos de tramitación de siniestros, como consecuencia de no
tener que atender un gran número de expedientes de pequeña cuantía.

Existen dos clases de deducible: el absoluto y el relativo.

a) Absoluto: cuando a cargo del asegurado queda -cualquiera que sea el monto del
siniestro- una cantidad fija establecida en el contrato. Al ocurrir el siniestro, si el monto
del mismo no rebasa dicha cantidad, la aseguradora no efectuará ninguna
indemnización. Si el monto del siniestro rebasa dicha cantidad, la aseguradora
pagará la diferencia entre el monto de la reclamación y el deducible. En lugar de
pactarse de una cantidad fija, se puede pactar un porcentaje del valor asegurado
(por ejemplo, en el caso del ramo de automóviles: 2%), en este caso se le llama
deducible porcentual.

b) Relativo o Franquicia: Si se verifica la primera situación antes descrita, se procede de

la misma manera. Si el monto del siniestro rebasa la cantidad establecida, la
aseguradora pagará el total de la reclamación. El límite se establece como porcentaje
de la suma asegurada, una cantidad fija o un número determinado de salarios
mínimos.

Coaseguro:

Una definición de acuerdo con la LISF, es la participación de dos más empresas de seguros
en un mismo riesgo, en virtud de contratos directos realizados por cada una de ellas con
el asegurado.

También se define como un porcentaje previamente pactado en el contrato de seguro

que determina la proporción de la pérdida que quedará a cargo del asegurado en cada
siniestro cuando la reclamación rebasa el deducible.

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Cuando no existe deducible ni coaseguro en la póliza se dice que se trata de un seguro

a primera pérdida o a primer riesgo; una vez que ocurre el siniestro, la aseguradora
cubre la reclamación (desde el primer peso) hasta la suma asegurada contratada.

Otra limitación en la que no interviene directamente el asegurado es el reaseguro, que

se define como el contrato en virtud del cual una empresa de seguros toma a su cargo
total o parcialmente un riesgo ya cubierto por otra o el remanente de daños que exceda
de la cantidad asegurada por el asegurador directo. El reaseguro es un mecanismo de
dispersión del riesgo mediante el cual las aseguradoras transfieren a los reaseguradotes
parte de los riesgos que se suscriben directamente. Es una cobertura que adquieren las
aseguradoras para protegerse de desviaciones en la siniestralidad y de acumulaciones
de riesgo en catástrofes.

Cuando el asegurado decide financiar el riesgo sin recurrir a una institución o sociedad
mutualista de seguros, se establece un autoseguro.

2.3. PARTICIPACION EN EL CONTRATO DE SEGURO

El contrato de seguro, como institución jurídica, considera todas las figuras que intervienen
en él, tales como:

Figura Jurídica Función dentro del contrato

El asegurador La persona que asume el riesgo.

El contratante La persona que paga la prima.

El asegurado La persona que transfiere el riesgo.

El beneficiario La persona que recibe el beneficio.

El dañado La persona que sufre directamente la pérdida.

Enlace entre aseguradora y contratante o

El intermediario
asegurado.

La(s) persona(s) que comparten el riesgo con el

El(los) reasegurador(es)
asegurador y lo respalda(n).

El(los) ajustador(es) de La(s) persona(s) que actúa(n) como valuador(es) en

siniestro(s) la pérdida.

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Las personas que regulan la actividad aseguradora

Las autoridades
y el contrato de seguro conforme a derecho.

a) Asegurador

Es la persona que, mediante la formalización de un contrato de seguro, asume las

consecuencias dañosas producidas por la realización del evento cuyo riesgo es objeto de
cobertura.

Prácticamente, en la totalidad de las legislaciones, el asegurador ha de ser persona moral

o jurídica. En México debe adoptar la forma de sociedad anónima o de sociedad
mutualista. De ahí que el término “Asegurador” sea sinónimo de “Empresa Aseguradora”
o “Entidad Aseguradora”.

b) Contratante (o Tomador)

Es la persona que celebra con una entidad aseguradora un contrato de seguro y se obliga
al pago de la prima. Equivale a mutualizado, en una sociedad mutualista.

Generalmente su personalidad coincide con la del asegurado.

c) Beneficiario

Persona designada en la póliza por el asegurado o contratante como titular de los

derechos indemnizatorios que en dicho documento se establecen.

Su designación puede ser expresa, es decir, con indicación precisa del nombre o mediante
la designación de su relación con el asegurado (e. g. “los herederos legales del
asegurado”, “la esposa del asegurado”, etc.), y generalmente de libre nombramiento,
aunque es práctica normal que el beneficiario tenga en alguna forma un vínculo de
carácter personal, familiar o económico con el asegurado o contratante.

d) Asegurado

En sentido estricto, es la persona que en sí misma o en sus bienes o intereses económicos,

está expuesta al riesgo. Así, en el ramo de Vida, asegurado es la persona física respecto
de cuya existencia se celebra el contrato; en el ramo de Incendio suele ser el titular del
inmueble cubierto por la póliza.

En la práctica, la figura del asegurado puede verse acompañada de otras

manifestaciones personales que unas veces son coincidentes con él y otras, gozan de
independencia: a) el tomador de la póliza, llamado generalmente tomador del seguro o

L. ACT. MARIA AUXILIO CHAN GARCIA 15

 TEORIA DEL SEGURO

contratante, cuya peculiaridad radica en la obligación esencial que pesa sobre él del
pago de la prima: y b) el beneficiario, cuya única vinculación con el contrato de seguro
es la de ser titular del derecho indemnizatorio.

No obstante, en sentido amplio, asegurado es quien contrata el seguro con la entidad

aseguradora, comprometiéndose al pago de las primas estipuladas y teniendo derecho
al cobro de las indemnizaciones que se produzcan a consecuencia del siniestro.

De hecho, especialmente en los riesgos patrimoniales, es decir, aquéllos en los que el

siniestro afecta directamente a la masa económica del asegurado (vgr. incendios, robo,
etc.), contratante asegurado y beneficiario suelen ser la misma persona.

Por el contrario, en los seguros de riesgos personales (vida, enfermedades, accidentes

personales, etc.) es posible y hasta en muchos casos frecuente, particularmente en los
riesgos colectivos o de grupo, que aquellas tres figuras tengan naturaleza independiente;
así, aparecen seguros directamente concertados por una empresa (contratante) a favor
de sus empleados (asegurados) y en donde quienes perciban la indemnización en caso
de fallecimiento de éstos sean sus herederos u otras personas específicamente designadas
al efecto (beneficiarios).

Las cuatro personas mencionadas son indispensables para que exista el contrato de
seguro. Las siguientes, pueden o no llegar a intervenir para efectos del contrato de
seguro.

e) Dañado

Es quien ha sufrido daño en su persona, en sus derechos, bienes o intereses. En terminología

aseguradora es la persona que, a consecuencia de un siniestro, sufre un daño o perjuicio.

Perjuicio, en el ámbito del seguro, es la pérdida personal o material producida a

consecuencia indirecta de un siniestro. Se utiliza este concepto para distinguirlo de daño,
originado como consecuencia directa del accidente.

f) Intermediario

Comúnmente conocido como “agente”, es la persona física o moral autorizada por la

CNSF para realizar actividades de intermediación en la contratación de seguros,
pudiendo ser:

a) Personas físicas vinculadas a las Instituciones por una relación de trabajo, autorizadas
para promover en nombre y por cuenta de las Instituciones, la contratación de seguros
o de fianzas;

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 TEORIA DEL SEGURO

b) Personas físicas independientes sin relación de trabajo con las Instituciones, que operen
con base en contratos mercantiles, y

c) Personas morales que se constituyan como sociedades anónimas para realizar dichas
actividades;

Las actividades de intermediación que pueden realizar los agentes consistirán en el

intercambio de propuestas y aceptación de las mismas, comercialización y asesoramiento
para la celebración de contratos de seguros o de fianzas, su conservación o modificación,
renovación o cancelación.

g) Reasegurador

Persona moral autorizada por la SHCP para practicar la operación de reaseguro, es

decir, para tomar a su cargo total o parcialmente un riesgo ya cubierto por otra
aseguradora o el remanente de daños que exceda de la cantidad asegurada por el
asegurador directo.

h) Ajustador

Persona autorizada por la compañía de seguros (generalmente empleado de la misma),

encargada de efectuar la valuación de los daños causados en el bien o bienes
asegurados o de terceros sobre los que proceda la indemnización.

3.1. LA REGULACION DE LOS SEGUROS

Para estar en posibilidad de estudiar el marco legal del seguro, se definen los siguientes
conceptos:

Derecho (definición ecléctica):

Sistema de normas sociales de conducta declaradas obligatorias por la autoridad por

considerarlas soluciones justas a los problemas surgidos de la realidad histórica.

Se define regular como:

 Gobernar de acuerdo a las reglas

 Dar orden y control bajo leyes y autoridades constituidas

Y como definiciones de regulación encontramos las siguientes:

 El acto de regular / el estado de estar siendo regulado

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 TEORIA DEL SEGURO

 Una regla u orden emitida por una autoridad competente o una agencia
reguladora de gobierno

La regulación tiene un efecto continuo sobre las partes involucradas y puede darse a
través de un sistema por fórmulas o de un sistema de principios básicos.

La regulación en seguros impacta directamente al flujo de capital en el mercado

asegurador por el costo de suscribir cierto tipo de negocio, por dónde se mantiene
finalmente el riesgo, por la flexibilidad para optimizar el uso del capital, por el impacto
en el diseño de los productos. Es decir, impacta en el comportamiento general del
mercado asegurador.

Responsabilidad

Proviene de responder que se define como contestar, satisfacer o proponer.

La teoría de las responsabilidades en el derecho es necesaria en el estudio de los seguros,

puesto que son su fundamento. En la medida que existen responsabilidades ante los
demás hechos y actos generados por el riesgo, es indispensable la existencia del seguro.

Algunas definiciones de responsabilidad son las siguientes:

1) Deuda u obligación de reparar o satisfacer, por si o por otro, a consecuencia de un

delito, de una culpa o de otra causa legal.

2) Cargo u obligación moral que resulta para una persona el posible yerro en caso o
asunto determinado.

En nuestro país, la principal normatividad en materia de seguros está conformada por: la

Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas (LISF), la Ley sobre el Contrato de Seguro (LSCS)
y la Circular Unica de Seguros y Fianzas (CUSF). Además, existen diversos reglamentos
como el Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas, el Reglamento del Seguro de
Grupo.

Pero no sólo se deben conocer estas leyes específicas ya que el seguro es una operación
mercantil y por lo tanto se deben conocer otras leyes y ordenamientos como la
Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos, la Ley del Impuesto sobre la Renta,
Ley Federal del Trabajo, Ley del Seguro Social, Ley de Navegación y Comercio Marítimo,
Ley de Vías Generales de Comunicación, el Código Civil, Código de Comercio, etc., pues
todos ellos tienen relación con los seguros y su conocimiento permitirá un mejor desarrollo
en cada etapa del proceso asegurador (suscripción, contratación, emisión de pólizas,
pago de siniestros, etc.)

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3.2. LA LEY DE INSTITUCIONES DE SEGUROS Y FIANZAS

Se pueden destacar los siguientes artículos.

ARTÍCULO 1.- La presente Ley es de interés público y tiene por objeto regular la
organización, operación y funcionamiento de las Instituciones de Seguros, Instituciones de
Fianzas y Sociedades Mutualistas de Seguros; las actividades y operaciones que las
mismas podrán realizar, así como las de los agentes de seguros y de fianzas, y demás
participantes en las actividades aseguradora y afianzadora previstos en este
ordenamiento, en protección de los intereses del público usuario de estos servicios
financieros.

Las instituciones nacionales de seguros y las instituciones nacionales de fianzas se regirán

por sus leyes especiales y, a falta de éstas o cuanto en ellas no esté previsto, por lo que
estatuye el presente ordenamiento.

ARTÍCULO 3.- La Secretaría será el órgano competente para interpretar, aplicar y

resolver para efectos administrativos lo relacionado con los preceptos de esta Ley. Para
estos efectos, podrá solicitar, cuando así lo estime conveniente, la opinión de la Comisión,
del Banco de México o de algún otro organismo o dependencia en razón de la naturaleza
de los casos que lo ameriten.

En la aplicación de la presente Ley, la Secretaría y la Comisión deberán procurar un

desarrollo equilibrado de los sistemas asegurador y afianzador, así como una
competencia sana entre las instituciones que los integran. Igualmente, tomarán en
consideración el principio de proporcionalidad en atención a la naturaleza, escala y
complejidad de los riesgos que asuman las Instituciones y Sociedades Mutualistas.

ARTÍCULO 11.- Para organizarse y operar como Institución o Sociedad Mutualista se

requiere autorización del Gobierno Federal, que compete otorgar discrecionalmente a la
Comisión, previo acuerdo de su Junta de Gobierno. Por su naturaleza, estas autorizaciones
serán intransmisibles…

ARTÍCULO 13.- Las palabras seguro, reaseguro, aseguramiento, fianza, reafianzamiento,

afianzamiento, caución, garantía u otras que expresen ideas semejantes en cualquier
idioma, sólo podrán ser usadas en el nombre o denominación de las Instituciones o
Sociedades Mutualistas, según corresponda.

Se exceptúa de la aplicación del párrafo anterior a los agentes, intermediarios,

ajustadores y demás personas o empresas cuyas actividades se sujetan a esta Ley o a las
disposiciones administrativas que deriven de la misma, cuando cuenten con la autorización
correspondiente, así como a las asociaciones de Instituciones, las organizaciones
aseguradoras y afianzadoras u otras personas que sean autorizadas por la Comisión

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 TEORIA DEL SEGURO

para estos efectos, siempre que no realicen operaciones activas de seguros u operaciones
de fianzas en los términos de esta Ley.

Asimismo, queda prohibido el uso de la palabra “nacional” en la denominación de las

Instituciones que no tengan ese carácter.

ARTÍCULO 15.- Mientras las Instituciones y Sociedades Mutualistas no sean puestas en

liquidación o declaradas en quiebra, se considerarán de acreditada solvencia y no
estarán obligadas, por tanto, a constituir depósitos o fianzas legales a excepción de las
responsabilidades que puedan derivarles de juicios laborales, de amparo o por créditos
fiscales.

ARTÍCULO 20.- Se prohíbe a toda persona física o moral distinta a las Instituciones de
Seguros y Sociedades Mutualistas autorizadas en los términos de esta Ley, la práctica de
cualquier operación activa de seguros en territorio nacional.

Para efectos de esta Ley, se considera que se realiza una operación activa de seguros
cuando, en caso de que se presente un acontecimiento futuro e incierto previsto por las
partes, una persona, contra el pago de una cantidad de dinero, se obliga a resarcir a
otra un daño, de manera directa o indirecta o a pagar una suma de dinero.

No se considerará operación activa de seguros la comercialización a futuro de bienes o

servicios, cuando el cumplimiento de la obligación convenida, no obstante que dependa
de la realización de un acontecimiento futuro e incierto, se satisfaga con recursos e
instalaciones propias de quien ofrece el bien o el servicio y sin que se comprometa a
resarcir algún daño o a pagar una prestación en dinero. Sin embargo, aun cuando se
satisfagan con recursos e instalaciones propias, sí se considerará como operación activa
de seguros la prestación de servicios dirigidos a prevenir o restaurar la salud a través de
acciones que se realicen en beneficio del asegurado, mediante el pago de una cantidad
de dinero, conforme a lo establecido en los artículos 25, fracción II, inciso c), y 27, fracción
V, de esta Ley.

La Secretaría, oyendo la opinión de la Comisión, podrá establecer criterios de aplicación

general conforme a los cuales se precise si una operación, para efectos de este artículo,
se considera operación activa de seguros, y deberá resolver las consultas que al efecto
se le formulen.

ARTÍCULO 21.- Se prohíbe contratar con empresas extranjeras:

I. Seguros de personas:

a) Cuando el contratante del seguro sea una persona física, si éste se encuentra en
territorio nacional al celebrarse el contrato, o

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b) Cuando el contratante del seguro sea una persona moral, si los asegurados residen en
territorio nacional;

II. Seguros de cascos, de naves o aeronaves y de cualquier clase de vehículos, contra

riesgos propios del ramo marítimo y transportes, siempre que dichas naves, aeronaves o
vehículos sean de matrícula mexicana o propiedad de personas domiciliadas en la
República;

III. Seguros de crédito, seguros de caución, seguros de crédito a la vivienda y seguros de

garantía financiera, cuando el asegurado esté sujeto a la legislación mexicana.

En el caso de los seguros de garantía financiera, no será aplicable la prohibición señalada

en el párrafo anterior cuando los valores, títulos de crédito o documentos emitidos que
sean materia del seguro, sean objeto de oferta exclusivamente en mercados del exterior;

IV. Seguros contra la responsabilidad civil, derivada de eventos que puedan ocurrir en
territorio nacional, y

V. Seguros de los demás ramos contra riesgos que puedan ocurrir en territorio nacional.
No se considerarán como tales los seguros que se contraten fuera del territorio nacional
sobre bienes que se transporten de territorio nacional a territorio extranjero o viceversa,
así como los seguros que no residentes en territorio nacional contraten fuera del mismo
para sus personas o sus vehículos, para cubrir riesgos durante sus internaciones eventuales.

ARTÍCULO 22.- En los siguientes casos, la Comisión podrá exceptuar de lo dispuesto en

los artículos 20 y 21 de esta Ley:

I. A las empresas extranjeras que, previa autorización de la Comisión y cumpliendo con

los requisitos que la misma establezca, celebren contratos de seguros en territorio
nacional, que amparen aquellos riesgos que sólo puedan ocurrir en los países extranjeros
en donde estén autorizadas para prestar servicios de seguros. Estas operaciones no
estarán sujetas al régimen que esta Ley establece para las Instituciones de Seguros y
Sociedades Mutualistas.

La Comisión podrá revocar la autorización otorgada en los términos del párrafo anterior,
cuando considere que están en peligro los intereses de los usuarios de los servicios de
aseguramiento, oyendo previamente a la empresa de que se trate, y

II. A la persona que compruebe que ninguna de las Instituciones de Seguros facultadas
para operar en el país, pueda o estime conveniente realizar determinada operación de
seguro que les hubiera propuesto. En este caso, se otorgará una autorización específica
para que lo contrate con una empresa extranjera, directamente o a través de una
Institución de Seguros.

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ARTÍCULO 23. Se prohíbe a toda persona ofrecer, directamente o como intermediario,

en territorio nacional, por cualquier medio público o privado, las operaciones a que se
refieren los artículos 20 y 21 de este ordenamiento, así como seguros sobre bienes que
se transporten de territorio nacional a territorio extranjero y viceversa.

3.3. LA LEY SOBRE EL CONTRATO DE SEGURO

La LSCS establece las bases legales del contrato de seguro. Comienza estableciendo que
por el contrato de seguro, la empresa aseguradora se obliga, mediante una prima, a
resarcir un daño o a pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad prevista en
el contrato. Asimismo, establece que el seguro marítimo se rige por las disposiciones
relativas del Código de Comercio y por la LSCS en lo que sea compatible con ellas.

La LSCS está estructurada de la siguiente forma:

 Título Primero: Disposiciones generales:

- Capítulo I: Definición y celebración del contrato
- Capítulo II: La póliza
- Capítulo III: La prima
- Capítulo IV: El riesgo y la realización del siniestro
- Capítulo V: Prescripción
 Título Segundo: Contrato de seguro contra los daños
 Título Tercero: Disposiciones especiales del contrato de seguro sobre las personas
 Título Cuarto: Disposiciones finales

3.4. OTRA NORMATIVIDAD

ACTIVIDAD DE APRENDIZAJE:

Hacer una lista de las diferentes Circulares y Reglamentos que aplican en materia de
Seguros.

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