Manual de

Responsabilidad
Civil

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 Unidad 1.
Teoría General de la Responsabilidad Civil

La responsabilidad civil es la obligación que recae sobre una persona de

reparar el daño sufrido por otro, sea en especie o bien por un equivalente
monetario, habitualmente mediante el pago de una indemnización de daños y
perjuicios.

Aunque la persona que responde suele ser la causante del daño, es posible
que se haga responsable a una persona distinta del autor del daño mismo,
caso en el que se habla de "responsabilidad por hechos ajenos", como es el
caso de los padres que responden por los daños causados por sus hijos.

Nociones elementales

Para entender el funcionamiento de los Seguros de Responsabilidad Civil, es

necesario analizar conceptos básicos del derecho que resultan fundamentales
en la correcta interpretación y asesoramiento posterior. En otras palabras: si
la existencia de “responsabilidad civil” en cabeza del asegurado es la
ocurrencia del riesgo cuyas consecuencias asumió el asegurador (el
“siniestro”), lo primero es comprender cuándo nace dicha obligación de reparar
por parte de aquel.

El sistema general de Responsabilidad Civil en Argentina se encuentra

regulado actualmente en el Código Civil y Comercial, independientemente de
otros microsistemas jurídicos que tienen su propio sistema de atribución de
responsabilidades y reparación de daños. A continuación, veremos
brevemente la evolución de tal régimen legal en nuestro país.

La Responsabilidad Civil en el Código Civil de 1871

La Constitución Nacional de 1853 le otorgó al Congreso de la Nación las atribuciones

para dictar los Códigos Civil, Comercial, Penal y de Minería. En este marco normativo,
en 1871 entró en vigencia el texto que redactara Dalmacio Vélez Sársfield.

En lo que aquí nos ocupa, el sistema de Responsabilidad Civil poseía una base
eminentemente “subjetiva” (sobre la cual ampliaremos adelante), es decir que el
nacimiento de la obligación de reparar un daño requería la existencia de “culpa” o “dolo”
en el presunto responsable, y la inexistencia y/o falta de prueba de uno u otro impedía el
resarcimiento.

La Responsabilidad Civil en la Ley 17.711

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Con posterioridad a la sanción del Código Civil se modificaron los sistemas jurídicos
especiales de Riesgos del Trabajo y Aeronáutico, que contemplaban supuestos
puntuales de responsabilidad sin culpa u “objetivos”, entendiendo que en determinadas
situaciones –como la del empleador, que se beneficiaba por el trabajo de su dependiente
lesionado o fallecido- el deber de reparar debía nacer con independencia de la existencia
de culpa o dolo del sujeto obligado.

Siguiendo esta línea, en 1968 la Ley 17.711 introdujo las reformas más importantes que
tuvo el Código Civil, entre las cuales se contaban los casos de Responsabilidad Civil
Objetiva por los daños causados debido al riesgo o vicio de las cosas, la de los padres o
guardadores por los daños causados por las personas sin discernimiento a su cargo, y
la de los empleadores por los daños causados por sus dependientes. Sobre todos estos
casos volveremos más adelante.

La Responsabilidad Civil en el Código Civil y Comercial

El Código Civil y Comercial de la Nación (CC y CN) de 2015, cuando regula el

Derechos de Daños o Responsabilidad Civil, incorpora tres funciones, en
consonancia a lo que nuestra Doctrina venía pidiendo desde hace años, y
adecuándose a lo que, en los hechos, venia decidiendo la jurisprudencia más
calificada de nuestros tribunales.

• Función Preventiva, (art. 1710 a 1715 CCCN)

• Función Punitiva, (art. 1710 a 1715 CCCN)
• Función Resarcitoria, (art. 1716 y sgtes. CCCN)
Función Preventiva: tiene como objetivo evitar la ocurrencia de un daño y/ o la
agravación del que haya ocurrido;

Función Punitiva: resulta de la misma naturaleza de la obligación de reparar,

que por el menoscabo causado en el patrimonio del deudor, es percibido por
este como un castigo.

Función Resarcitoria: tiene como objetivo principal que quien deba responder
por los daños causados, coloque a quien los sufrió en las mismas
circunstancias económicas existentes antes de ocurrido el perjuicio; como si
este daño nunca hubiera ocurrido.

Salvo lo que trataremos sobre el Principio Preventivo, nuestro interés pasa

exclusivamente por la Función Resarcitoria del Derecho de Daños, pues es

donde habrá de intervenir la cobertura eventualmente contratada con el
asegurador. Para el nacimiento, entonces, de la obligación de reparar un daño,

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deben darse en cada caso los cuatro elementos que desarrollaremos a
continuación.
El Hecho generador de Responsabilidad Civil
La base del sistema de la Responsabilidad Civil, esta receptado en el art. 1716
del CCCN,

'Deber de reparar. La violación del deber de no dañar a otro, o el incumplimiento

de una obligación, da lugar a la reparación del daño causado, conforme con las
disposiciones de este Código”.

Con "el deber de no dañar a otro" se hace referencia a nuestra obligación

general como ciudadanos de no causarle un daño injustificado a nadie, y si
ocurre debemos repararlo.

Ahora bien, ese daño puede estar justificado en ciertos casos, y no dar
derecho a indemnización.

El art. 1718 dice en este sentido:

"Legítima defensa, estado de necesidad y ejercicio regular de un derecho. Está

justificado el hecho que causa un daño:

a) En ejercicio regular de un derecho;

b) En legítima defensa propia o de terceros (...)
c) Para evitar un mal, actual o inminente, de otro modo inevitable, que amenaza
al agente o a un tercero, si el peligro no se origina en un hecho suyo (...).“

El Daño resarcible
Debemos tener presente que no todo daño es resarcible, algunos no lo son
por su insignificancia, otros por estar justificado, otros por ser causados por
quien los sufre, etc.

Al respecto, el art. 1739 dispone:

"Requisitos. Para la procedencia de la indemnización debe existir un perjuicio directo

o indirecto, actual o futuro, cierto y subsistente (...)"

Es decir que la norma excluye a lo que se denomina ''daño eventual”, que es

el que no se sabe si se producirá; también al "daño ajeno”', aquel en el que
reclama no tiene interés directo, y al "daño reparado”', para evitar el
enriquecimiento sin causa.

Nexo Causal

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El hecho generador tiene que ser la causa, y el daño su efecto.

De este modo, ambos se encuentran jurídicamente vinculados, aunque ese

nexo, reconocido par el Derecho, pase más par las máximas de la naturaleza
y la experiencia humana.

Así dice el art. 1726:

"Relación Causal. Son reparables las consecuencias dañosas que tienen nexo
adecuado de causalidad con el hecho productor del daño. Excepto disposición legal
en contrario, se indemnizan las consecuencias inmediatas y las mediatas previsibles".

La primera parte del artículo adhiere a la llamada "Teoría de la Causalidad

Adecuada", por la cual todo efecto será efecto de un hecho (y este su causa)
cuando tal consecuencia sea previsible que ocurra según el curso normal y
ordinario de las cosas.

Lo que subyace, entonces, detrás de la imputación de un Daño a un Hecho es

la Previsibilidad: si era esperable que este cause aquel, entonces existe Nexo
causal entre ambos.

La segunda parte del artículo determina cuales son las consecuencias

dañosas de hecho que deben ser indemnizadas (porque un solo hecho puede
producir múltiples daños), y la terminología empleada es definida por el art.
1727:

"Tipos de consecuencias. Las consecuencias de un hecho que acostumbran asuceder

según el curso natural y ordinario de las cosas, se llaman en este Código
"consecuencias inmediatas". Las consecuencias que resultan solamente de la
conexión de un hecho con un acontecimiento distinto, se llaman "consecuencias
mediatas' Las consecuencias mediatas que no pueden preverse se llaman
"consecuencias casuales".

Factor de atribución
Como anticipamos, la evolución de la tecnología y la industria, hizo necesario
en pleno siglo XX encontrar una solución para la atribución de responsabilidad
civil, cuando el hecho generador del daño fue como consecuencia de la
intervención de una cosa riesgosa, es decir aquella que cuenta con la
potencialidad de generar un daño. Nuestro Derecho acompañóesa evolución
tal como lo mencionamos arriba, y hoy en día el CCCNmantiene esta postura,
en su art 1721 que expresa:

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"Factores de atribución. La atribución de un daño al responsable puede basarse
en factores objetivos o subjetivos. En ausencia de normativa, el factor de
atribución es la culpa. "
Como se ve, la regla es que un daño solo puede atribuirse a un sujeto (y por
ende, generarle la obligación de repararlo) si existe culpa (o dolo) de su parte.

Las excepciones están dadas (como dijimos) por los factores objetivos de
atribución. Dice el artículo 1722:

“Factor objetivo. El factor de atribución es objetivo cuando la culpa del agente es

irrelevante a los efectos de atribuir responsabilidad. En tales casos, el responsable se
libera demostrando la causa ajena, excepto disposición legal en contrario."

Se garantiza aquí la posibilidad del supuesto autor del daño de liberarse de

responsabilidad demostrando que en realidad el mismo es atribuible a otra
persona: la víctima o un tercero.

Es decir que mientras en la responsabilidad subjetiva es el que sufrió el daño

quien debe probar la culpabilidad del presunto autor, en la responsabilidad
objetiva es este quien debe acreditar que fue causado por otro.

Vemos, entonces que la Culpa y el Dolo son esenciales en ambos sistemas,

sea para "atacar" o para "defenderse"

Por eso es que el CCCN se ocupa de definirla en su art. 1724:

“Factores subjetivos. Son factores subjetivos de atribución la culpa y el dolo. La culpa

consiste en la omisión de la diligencia debida según la naturaleza de la obligación y
las circunstancias de las personas, el tiempo y el lugar, comprende la imprudencia,
la negligencia y la impericia en el arte o profesión. El dolo se configura por la
producción de un daño de manera intencional o con manifiesta indiferencia por los
intereses ajenos."

Ahora bien, en materia de responsabilidad objetiva, veamos cuando el CCCN

habilita su aplicación:

a) Los daños causados por el riesgo o vicio de las cosas (cosas

especialmente riesgosas o defectuosas);
b) Responsabilidad de quien se sirve o aprovecha de actividades
riesgosas o peligrosas;
c) Responsabilidad del principal (empleador) por el hecho de su
dependiente (empleado);
d) Responsabilidad de los padres por los hechos de sus hijos;
e) Responsabilidad de las titulares de establecimientos educativos por

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 los daños causados o sufridos por sus alumnos;
f) Responsabilidad de l o s dueños de animales por los daños
causados por estos;
g) Responsabilidad del hotelero par los bienes que custodia.

Nótese que el CC y CN no establece un catálogo de cosas ni de actividades

riesgosas, quedando cada caso sujeto a la interpretación judicial.

Más allá de lo que veremos en el módulo de Automotor, en lo que aquí nos

ocupa tenemos como ejemplo que una escalera mecánica es usualmente
tenida coma una cosa riesgosa y que una escalera fija sin bandas indicadoras
de sus bordes y topes de goma en las mismos puede ser considerada una
cosa viciosa.

En cuanto a la responsabilidad por el uso de las cosas, dice el art. 1758:

''Sujetos responsables. El dueño y el guardián son responsables concurrentes del

daño causado por las cosas. Se considera guardián a quien ejerce, por sí o por
terceros, el uso la dirección y el control de la cosa o a quien obtiene un provecho de
ella. El dueño y el guardián no responden si prueban que la cosa fue usada en contra
de su voluntad expresa o presunta. "

Esto último es una causal de eximición de responsabilidad adicional a las que

ya vimos. Frente a la víctima, dueño y guardián responden indistintamente
pudiendo la victima reclamar, a cualquiera de las dos, el totalde los daños y
perjuicios sufridos.

En el caso del daño causado par una actividad riesgosa o peligrosa, los sujetos
responsables son todos aquellos que la realizan, se sirven u obtienenun provecho
de ella, ya sea para sí o para terceros.

Por otro lado, no puede dejar de valorarse el caso fortuito.

Responsabilidad Contractual y extracontractual

En cuanto al origen y relación entre las partes, la responsabilidad civil puede ser
Contractual o Extracontractual

La responsabilidad Contractual
Las obligaciones se clasifican habitualmente como de medios y de resultados,
y esto tiene una gran importancia al determinar la responsabilidad civil

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contractual. El incumplimiento, que es uno de los requisitos básicos para que
la responsabilidad se produzca, dependerá de la clase de obligación.

Cuando una norma o un contrato obligan a una persona a realizar algunacosa

determinada, sea esta una acción o una abstención (hacer o no hacer algo), esta
obligación se considera “ de resultado”.

Tal es el caso de un transportista que se obliga a llevar determinada mercancía

a un destino en particular. Aquí la responsabilidad es prácticamente
automática, pues la víctima solo debe probar que el resultado no ha sido
alcanzado, y entonces el demandado no podrá escapar a dicha
responsabilidad, excepto si puede probar que el perjuicio proviene de una
causa ajena (por ejemplo, que se debe a un caso fortuito o de fuerza mayor,
como sería una inundación que impida cumplir con el cometido).

Por otra parte en aquellos casos en que una norma o un contrato solo obligan
al deudor a actuar con prudencia y diligencia, la obligación es considerada “de
medios”.

Este es el caso de la obligación que tiene un médico respecto a su paciente:

el médico no tiene la obligación de sanarlo, sino de poner sus mejores oficios
y conocimientos al servicio del paciente, es decir de actuar en forma prudente
y diligente (aunque hay excepciones, en algunos casos el médico asume una
obligación de resultado, como ocurre en una cirugía estética).

La responsabilidad Extracontractual
Surge cuando el daño o perjuicio causado no tiene su origen en una relación
contractual, sino en cualquier otro tipo de actividad.

Un caso de responsabilidad extracontractual es el que puede surgir por los

daños y perjuicios causado a terceros sin relación previa, por ejemplo, un
accidente de tránsito.

Prescripción
Los plazos de prescripción de la acción por daños en ambos son de tres
(3) años, por ejemplo, para accidentes de tránsito (extracontractual), y
para reclamos de daños y perjuicios por mala praxis médica (contractual). -

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Unidad 2.
El seguro de Responsabilidad Civil en la Ley de Seguros

En la sección XI de la Ley de Seguros N° 17418 se encuentran regulados los

seguros de responsabilidad Civil (arts. 109 al 120). A continuación, veremos los
mismos y comentaremos aquellos que requieren explicación adicional.

Arts. 109 al 120

Alcances (Riesgo Cubierto)

Art. 109. El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado por cuanto deba
a un tercero en razón de la responsabilidad prevista en el contrato, a consecuencia de
un hecho acaecido en el plazo convenido.

Costas: Causa Civil

Art. 110. La garantía del asegurador comprende: a) El pago de los gastos y costas
judiciales y extrajudiciales para resistir la pretensión del tercero. Cuando el asegurador
deposite en pago la suma asegurada y el importe de las gastos y costas devengados
hasta ese momento, dejando al asegurado la dirección exclusiva de la causa, se
liberará de las gastos y costas que se devenguen posteriormente;

Costas: Causa penal b) El pago de las costas de la defensa en el proceso penal

cuando el asegurador asuma esa defensa.

Regla proporcional instrucciones u Órdenes del Asegurador.

Rechazo.
Art. 111. El pago de los gastos y costas se debe en la medida que fueron necesarios.
Regla proporcional. Si el asegurado debe soportar una parte del daño, el asegurador
reembolsará los gastos y costas en la misma proporción. Instrucciones u órdenes del
asegurador: Si se devengaron en causa civil mantenida por decisión manifiestamente
injustificada del asegurador, este debe pagarlos íntegramente. Rechazo: Las
disposiciones de los artículos 110 y del presente se aplican aun cuando la pretensión
del tercero sea rechazada.

Penas.
Art. 112. La indemnización debida por el asegurador no incluye las penas aplicadas
por autoridad judicial o administrativa.

Responsabilidad Personal Directivo.

Art. 113. El seguro de responsabilidad por el ejercicio de una industria o comercio,
comprende la responsabilidad de las personas con funciones de dirección.

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Dolo o Culpa Grave.
Art. 114. El asegurado no tiene derecho a ser indemnizado cuando provoque
dolosamente o por culpa grave el hecho del que nace su responsabilidad.
Ya vimos que la culpa y el dolo son la llave del factor de atribución en la llamada
Responsabilidad Civil “Subjetiva”. Pero ya en el régimen del contrato de seguros, la
Ley 17.418 utiliza ambos conceptos para establecer una exclusión de cobertura:
cuando el asegurado obre con dolo o culpa grave, el asegurador se liberará de su
garantía.

Tanto la culpa como el dolo están definidos por el CCCN, pero nada se dice de la
“culpa grave”. Pues bien, según tienen entendidas la doctrina y la jurisprudencia
mayoritarias, la diferencia con la “culpa simple” es meramente una cuestión de grado
o intensidad: aquellas imprudencia, negligencia o impericia serán más extremas (y por
ello más reprochables, de ahí la falta de cobertura) en el caso de la “culpa grave”. De
todas formas, al no haber ni una definición legal de este concepto ni mucho menos un
“catálogo” de casos que estarían comprendidos por el mismo, la calificación en cada
caso podrá ser objeto de un debate que en última instancia será resuelto en la Justicia.

Denuncia.
Art. 115. El asegurado debe denunciar el hecho del que nace su eventual
responsabilidad en el término de tres días de producido, si es conocido por él o debía
conocerlo; o desde la reclamación del tercero si antes no lo conocía. Dará noticia
inmediata al asegurador cuando el tercero haga valer judicialmente su derecho.

Cumplimiento de la Sentencia. Reconocimiento de Responsabilidad.

Transacción. Reconocimiento Judicial de hechos.

Art. 116. El asegurador cumplirá la condenación judicial en la parte a su cargo en los

términos procesales. Reconocimiento de responsabilidad: El asegurado no puede
reconocer su responsabilidad ni celebrar transacción sin anuencia del asegurador.
Cuando esos actos se celebren con intervención del asegurador, este entregará los
fondos que correspondan según el contrato en término útil para el cumplimiento
diligente de las obligaciones asumidas. Reconocimiento judicial de hechos: El
asegurador no se libera cuando el asegurado, en la interrogación judicial, reconozca
hechos de los que derive su responsabilidad.

Controlador de actuaciones.
Art. 117. El asegurador puede examinar las actuaciones administrativas o judiciales
motivadas o relacionadas con la investigación del siniestro y constituirse en parte civil
en la causa criminal.

Privilegio del Damnificado. Citación del asegurador. Cosa Juzgada.

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Art. 118. El crédito del damnificado tiene privilegio sobre la suma asegurada y sus
accesorios, con preferencia sobre el asegurado y cualquier acreedor de este, aún en
caso de quiebra o de concurso civil. Citación del asegurador: El damnificado puede
citar en garantía al asegurador hasta que se reciba la causa a prueba. En tal caso debe
interponer la demanda ante el juez del lugar del hecho o del domicilio de] asegurador.
Cosa juzgada: la sentencia que se dicte hará cosa juzgada respecto del asegurador y
será ejecutable contra el en la medida del seguro. En este juicio o en la ejecución de
la sentencia el asegurador no podrá oponer las defensas nacidas después del
siniestro. También el asegurado puede citar en garantía al asegurador en el mismo
plazo y con idénticos efectos.

Es interesante cómo la norma limita respecto del tercero damnificado los

argumentos de defensa en juicio del asegurador en lo relativo a la cobertura,
vedándole la posibilidad de utilizar aquellos que hayan “nacido” posteriormente al
siniestro (como sería la falta de denuncia en tiempo y forma del mismo por parte
del asegurado). En sentido contrario, el asegurador sí podrá utilizar las defensas
nacidas antes del sinestro (como la suspensión de cobertura por falta de pago) o
simultáneamente al mismo (como las exclusiones de cobertura).

Ahora bien, en los casos de aquellas defensas posteriores al siniestro que obsten
a la cobertura del mismo, su inoponibilidad al tercero implicarán en la práctica que
el asegurador deberá cumplir con la condena que lo obliga a reparar los daños
sufridos por este (en la medida del seguro, claro) pero podrá repetir (recuperar) de
su asegurado lo pagado, pues de todas formas el siniestro no tenía cobertura.

Pluralidad de damnificados.
Art. 119. Si existe pluralidad de damnificados, la indemnización debida por el
asegurador se distribuirá a prorrata. Cuando se promuevan dos o más acciones, se
acumularán los diversos procesos para ser resueltos por el juez que previno.

Seguro Colectivo.
Art. 120. Cuando se trate de un seguro colectivo de personas y el contratante toma a
su exclusivo cargo el pago de la prima, se puede convenir que el seguro cubre en
primer término su responsabilidad civil respecto de los integrantes del grupo y que el
saldo corresponda al beneficiario designado.

Riesgos No Asegurados

De acuerdo al clausulado general en las pólizas de Responsabilidad Civil, el

asegurador no cubre, salvo pacto en contrario, la responsabilidad del Asegurado
en cuanto sea causada par o provenga de:

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 a) Obligaciones contractuales;
b) La tenencia, uso o manejo de vehículos aéreos y terrestres o
acuáticos auto propulsados o remolcados;
c) Transmisión de enfermedades;
d) Daños a cosas ajenas que se encuentren en poder del asegurado o
miembros de su familia por cualquier título, salvo lo previsto en el inciso
h);
e) Efectos de temperatura, vapores, humedad, filtraciones, desagües,
roturas de cañeras, humo, hollín, polvo, hongos, trepidaciones de
máquinas, ruidos, olores y luminosidad;
f) Suministro de productos o alimentos;
g) Daños causados a inmuebles vecinos par excavaciones o par un
inmueble del asegurado;
h) Escapes de gas, incendio o explosión o descargas eléctricas, a no
ser que ocurra en la vivienda permanente o temporaria del asegurado;
i) Animales o por la transmisión de sus enfermedades;
j) Ascensores o montacargas;
k) Hechos de tumulto popular, huelga o lock out.

No podrán cubrirse en ningún supuesto, las responsabilidades del

asegurado emergentes de transmutaciones nucleares de hechos de guerra
civil o internacional, rebelión, sedición o motín, guerrilla o terrorismo.

Suma Asegurada Deducible

La suma asegurada estipulada en las Condiciones Particulares representa el

límite de responsabilidad par acontecimiento que asume el Asegurado. Se
entiende par acontecimiento, todo evento que pueda ocasionar uno o más
reclamos producto de un mismo hecho generador.

El máximo de indemnizaciones admisibles para todos los acontecimientos

ocurridos durante la vigencia de la póliza será salvo pacto en contrario, de
hasta tres veces el importe asegurado par acontecimiento que figura en las
condiciones particulares.

Puede contratarse:

- Por evento: cubre UN acontecimiento hasta la suma asegurada indicada,

-
- Por contrato: cubre una serie de acontecimientos hasta un máximo
de la suma asegurada por cada hecho generador. Cubre como máximo

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 hasta 3 veces la suma asegurada.

El asegurado participara en cada siniestro con un diez por ciento (10%) de la o

las indemnizaciones que se acuerden con él o los terceros o que resulte de
sentencia judicial, incluyendo honorarios, costas e intereses a su cargo; con
un mínimo del uno por ciento (1%) y un máximo del cinco por ciento (5%), ambos
con la suma asegurada al momento del siniestro, por cada acontecimiento.

Modalidad de Coberturas

En nuestro mercado de seguros podemos encontrar las siguientes

modalidades de cobertura:

• Base Ocurrencia
• Base Claims Made (base reclamo)
• Mixto: Ocurrencia/ Claims Made.

Seguro Base Ocurrencia

Cubren los actos ocurridos durante la vigencia de la póliza,
independientemente de cuando se reclamen y solo hasta la suma asegurada
vigente al momento del hecho".

Esta modalidad es la más frecuente, normalmente utilizada para las coberturas de

Responsabilidad Civil EXTRACONTRACTUAL.

Ejemplo de Seguros Base Ocurrencia: se contrata una cobertura con vigencia

anual con vigencia desde el 10 de enero del 2020 hasta el 10 de enero 2021
y a la finalización de la vigencia deciden no renovar. Se recibe en el año 2022
un reclamo por un hecho acaecido en junio del año 2020. La compañía
responde hasta el límite de suma asegurada vigente al momento del hecho.

Coberturas "Claims Made Puro" (Base Reclamo)

"Cubren reclamos de hechos ocurridos y denunciados durante la vigencia de
la póliza" (la póliza debe estar vigente al momento del reclamo).

Ejemplo de Seguro Base Claims Made Puro: tomando el ejemplo anterior, la

compañía aseguradora no responde (la póliza no está vigente al momento del
reclamo). Bajo el sistema Claims Made Puro, el Asegurador se hará responsable
de los hechos cubiertos en póliza siempre y cuando:

• Que el hecho haya ocurrido durante la vigencia de una póliza en la

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 compañía y;
• Que en el momento del reclamo el asegurado tenga vigente la póliza en
la compañía.
• Debemos considerar que una característica importante del sistema
"claims" es que la suma asegurada vigente rige para cualquier reclamo
que se reciba, independientemente de la suma que hubiera regido en el
momento de producirse el hecho objeto del reclamo.

Conversión al sistema de Cobertura Mixto (Ocurrencia/Claims Made)

Si bien las Aseguradoras a través del Sistema Claims logran contratar
coberturas de reaseguradores y liberan o corrigen sus reservas por
riesgos asumidos, nuestra legislación las deja expuestas a fallos en
contra a esta modalidad de cobertura. En tal sentido, algunas
aseguradoras optan por incluir una cláusula de conversión al sistema
(normalmente con u n costo adicional para el asegurado) con las siguientes
características:

• La continuidad de la cobertura para reclamos de hechos ocurridos entre

la fecha del primer contrato de seguro y la fecha de inicio de vigencia
del endoso y que se manifiesten luego de la cancelación de la póliza;
• Límite temporal de cobertura de 10 años o hasta agotarse la suma
asegurada y sus reposiciones adicionales previstas;

Por condiciones de póliza es de aceptación obligatoria para el Asegurador que

no podrá negar ni cancelar la cobertura por ninguna razón. Las condiciones de
cobertura y la suma asegurada serán las que rigen en la última vigencia
anterior a la cancelación.

Seguros específicos, obligatorios y optativos

Distintas coberturas del mercado asegurador: RC comprensiva; Hechos

privados; Producto; carteles y marquesinas; ascensores y montacargas;
garajes y actividades similares; RC Construcciones; excavaciones y
refacciones; otras. Riesgos cubiertos. Condiciones especiales de cada
cobertura. Exclusiones y adicionales. Distintas coberturas del Mercado
Asegurador.

Tipos de coberturas
Podemos dividir las coberturas que se ofrecen en el mercado en tres grupos,
considerando el origen de la relación entre las partes:

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 • Responsabilidad Civil Extra contractual
• Responsabilidad Civil Contractual
• Responsabilidad Civil Profesional

Responsabilidad Civil Extracontractual

• Responsabilidad civil comprensiva
• Responsabilidad civil hechos privados
• Responsabilidad civil ascensores y/ o montacargas
• Responsabilidad civil carteles
• Responsabilidad civil por el uso de instalaciones a vapor agua
caliente o aceite caliente

• Responsabilidad civil consecuencia de incendio, rayo, explosión,

descargas eléctricas y escapes de gas
• Responsabilidad civil demoliciones
• Responsabilidad civil construcciones, refacciones y pinturas
• Responsabilidad civil cruzada
• Responsabilidad civil operativa.

Responsabilidad Civil Contractual

• Responsabilidad civil de garajes y locales similares

• Responsabilidad civil bróker, Productores y asesores de seguros
• Responsabilidad civil colegios
• Responsabilidad civil para espectadores
• Responsabilidad civil tintorerías y similares
• Responsabilidad civil por el suministro de alimentos a título
oneroso
• Responsabilidad civil cruzada
• Responsabilidad civil productos

Responsabilidad Civil Profesional

• Responsabilidad civil para médicos (farmacéuticos, bioquímicos, etc.)

• Responsabilidad civil Clínicas y hospitales
• Responsabilidad civil para no médicos (Abogados, contadores,

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 escribanos, etc.)
• Responsabilidad civil para Profesionales en el arte de la
Construcción
• Responsabilidad civil errores y omisiones
• Responsabilidad civil para directores y gerentes de empresas.

Responsabilidad Civil Comprensiva

Coberturas especiales para actividades específicas: Cubre la responsabilidad

civil extracontractual del Asegurado como consecuencia de los hechos o
circunstancias que incurra por ejercicio de sus actividades desarrolladas
dentro del local, predio o ubicaci6n detallados en las pólizas.

Coberturas adicionales para la Responsabilidad civil Comprensiva:

• Incendio, rayo, explosión, descargas eléctricas y escapes de gas;

• Carteles y/o letreros y/u objetos afines;
• Ascensores y montacargas
• Guarda y/ o depósitos de vehículos a titulo no oneroso;
• Instalaciones a vapor, agua caliente o aceite caliente
• Suministro de alimentos
• Vendedores ambulantes y/o viajantes
• Carga y descarga de bienes fuera del local del asegurado
• Animales domésticos
• Roturas de cañerías
• Armas de fuego
• Rotura de cañerías para edificios de propiedad horizontal
• Grúas, guinches, auto elevadores
• Plantas de gas licuado y afines
• Expendio y/ o servicio de comidas y/ o bebidas a título oneroso
Exclusiones:

• Obligaciones contractuales

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• Responsabilidad civil automotores
• Transmisión de enfermedades
• Bienes bajo cuidado, control y custodia
• Animales o por la transmisión de sus enfermedades
• Hechos de tumulto popular, huelga o lock out
• Transporte de bienes
• Vendedores ambulantes y/o viajantes
• Demoliciones, refacciones, excavaciones y construcciones
• Efectos de temperatura, vapores, humedad, filtraciones, desagües,
humo, polvo, hollín, hongos, ruidos, trepidaciones, olores y luminosidad
• Transmutaciones nucleares, hechos de guerra civil o internacional,
rebelión, sedición o motín, guerrilla o terrorismo.
• Hechos privados
• Rotura de cañerías
Responsabilidad Civil Hechos Privados

Cobertura:

Ampara la responsabilidad civil emergente de hechos privados imputables

al Asegurado y/o cónyuge (siempre que conviva con él/ ella), y/o cualquier
otra persona por quien el Asegurado sea legalmente responsable. Se entiende por
hechos privados aquellos que no se vinculan con ninguna actividad
profesional, laboral, industrial y/o comercial.

Asimismo, quedan cubiertas la responsabilidad civil causada por el

suministro de alimentos, y la responsabilidad emergente de la tenencia de
animales domésticos (excluidas las enfermedades que pudieran transmitir).

Exclusiones:

Las generales enumeradas en RC comprensiva. Existencia de pileta de

natación en su vivienda, permanente o temporaria.

Cobertura adicional para pileta de natación:

Mediante una extra prima, se podrá ampliar la cobertura de la póliza acubrir

la responsabilidad por la utilización de pileta de natación.

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 Ámbito de cobertura:

La amplitud de esta cobertura es dentro del territorio de la República

Argentina.

Responsabilidad Civil Ascensores y Montacargas

Ampara la R. Civil extracontractual del Asegurado hacia terceros emergentes de los

daños producidos por el uso de ascensores y/o montacargas descriptos
específicamente en las condiciones particulares de póliza.

Responsabilidad Civil Carteles

Ampara la RC Extracontractual del Asegurado por daños ocasionados a terceros por

la instalación, uso, mantenimiento, reparación y desmantelamiento de los carteles,
letreros y/u objetos afines nominados. Quedan asegurados el propietario, usuario,
anunciante y propietario del inmueble donde se encuentren instalados los carteles
siempre que estén nominados en condiciones particulares de póliza.

Responsabilidad Civil instalaciones a vapor, agua caliente y aceite

caliente

Ampara la RC extracontractual del asegurado por daños ocasionados a

terceros por la instalación y uso de instalaciones fijas detalladas en
condiciones particulares,

El asegurador no ampara los daños o perjuicios que sufran terceros en sus

personas y/ o bienes como consecuencia de:

• Filtraciones provenientes de las cañerías de líquidos o vapor, al

edificio donde se encuentre la instalación objeto del seguro.
• Daños a los bienes que se encuentran en dicho edificio.

Responsabilidad Civil demoliciones

Ampara la RC extracontractual del Asegurado hacia terceros a consecuencia

directa de la ejecución, de los trabajos de demolición en el lugar declarado en
condiciones particulares.

Coberturas adicionales

18
 • Filtraciones y rajaduras, desprendimiento de revoque, taponamiento o
rotura de desagües
• Daños causados por vehículos automotores y/o remolcados y/o por la
carga transportada en los mismos
• Responsabilidades en que podrán incurrir la totalidad de los
profesionales intervinientes en la obra (se reserva el Asegurador el
derecho de repetir el perjuicio sufrido contra los profesionales que
correspondan)

• Daños que afecten instalaciones subterráneas pertenecientes a empresas de

servicio público, veredas y pavimentos. Daños que pudiese producir el uso
de instalaciones fijas (para producir, transportar o utilizar vapor y/o agua
caliente) con un fin industrial, de servicios o confort o de aceite caliente
para calefacción de procesos (se incluyen: fuentes generadoras de calor
/sistemas de válvulas y colectores hasta la conexi6n de los mismos con
el sistema de distribuci6n y circulación de líquidos y fluidos)
• Utilización de explosivos para la realización de la demolición

Responsabilidad Civil Construcciones, refacciones y/ o pintura

Ampara la RC Extracontractual del Asegurado hacia terceros a consecuencia

directa de la ejecución de los trabajos declarados en condiciones particulares,
a causa de:

• Derrumbe del edificio en construcci6n o refacción

• Caída de objetos
• Incendio y/ o explosión
• Cables y descargas eléctricas
• Cargas y descarga de materiales, excluidos los daños a terceros por
vehículos automotores y/ o remolcados y/ o por la carga transportada en
los mismos.
• Aperturas de zanjas.
• Prueba de instalaciones destinadas a producir transportar o utilizar
vapor y/ o agua caliente

Exclusiones

• Daños causados por vehículos automotores y/o remolcados y/o por la

carga transportada en los mismos
• Responsabilidades en que podrían incurrir la totalidad de los

19
 profesionales intervinientes en la obra (los que hayan firmado los
planos, efectuado los estudios del suelo, realizado los cálculos de
resistencia, otros estudios especiales)
• Siniestros que sean consecuencia de daños que afecten a instalaciones
subterráneas pertenecientes a empresas de servicio público, veredas,
pavimentos
• Daños resultantes de la limpieza de edificios por arenados y/ o ácidos

• Daños que pudiese producir el uso de instalaciones fijas (para producir,

transportar o utilizar vapor y/o agua caliente) con un fin industrial, de
servicios o confort o de aceite caliente para calefacción de procesos (se
incluyen: fuentes generadoras de calor/ sistemas de válvulas y colectores
hasta la conexión de los mismos con el sistema dedistribución y circulación
de líquidos y fluidos)
• Rajaduras, filtraciones, desprendimientos de revoques, taponamiento de
desagües y cañerías, en edificios linderos.

Coberturas adicionales

• Filtraciones y rajaduras, desprendimiento de revoque, taponamiento

o rotura de desagües y;
• Derrumbe total y parcial de edificios linderos.

Responsabilidad Civil Operativa

La cobertura está definida por exclusiones que se detallen específicamente

en condiciones particulares de póliza. Además de las exclusiones
generales.

Resguarda el patrimonio de una empresa con un seguro de

Responsabilidad Civil de Operaciones y productos para cubrir el impacto
que el desarrollo de su actividad pueda tener en un tercero.

Las responsabilidades más comunes por el desarrollo de una actividad

económica, sea comercial, industrial o de servicios son:

• Las generadas directamente coma consecuencia del desarrollo de la

actividad especifica
• Las emergentes de daños o lesiones provocadas por un producto o
servicio, fabricado, distribuido o comercializado.

20
 Exclusiones

RC Automotores, RC Contractual, RC Patronal, RC Profesional, RC

Productos, daños consecuenciales. -

Responsabilidad Civil Productos

Cobertura:

Ampara la responsabilidad civil del Asegurado por el uso y/ o consumo de

productos inherentes a su actividad a partir de la entrega de los mismos para
tal fin. Se entiende que el producto fue entregado, cuando el Asegurado pierde
la posibilidad de ejercer un control directo del mismo.

Exclusiones

• Reclamos por el valor del producto o la reposición correspondiente.

• Daños producidos por productos defectuosos en conocimiento del
Asegurado al momento de la entrega.
• Gastos que ocasione la reposición, reemplazo y/ o reparación de los
productos.
• Los gastos en que se incurra por el retiro del producto del mercado
• RC derivada de errores, negligencias, impericias en la concepción técnica
de fórmulas, diseños, planos, especificaciones y/o material de propaganda.
• Daños producidos por productos que no hayan sido experimentados y
consecuentemente aprobados.
• Exclusiones indicadas en Responsabilidad Civil Comprensiva.

Responsabilidad Civil garajes y locales similares

Coberturas:

Se ampara la Responsabilidad Civil del Asegurado como consecuencia de uno o más

hechos que se mencionan a continuación y siempre que hayan sido
expresamente comprendidos en la cobertura descripta en Condiciones
particulares, hasta el límite de las Sumas estipuladas con respecto a cada
cobertura en dichas condiciones, por siniestros o series de siniestros que sean
la consecuencia de un mismo acontecimiento. Perdidas de o daños a
vehículos automotores de terceros de cuatro (4) o más ruedas, con exclusión

21
de los bienes que se encuentren dentro o sobre dichos vehículos, mientras
que se hallen guardados dentro del local mencionados en las Condiciones
Particulares y siempre que en el mismo no se efectuaren trabajos de
soldaduras ni con soplete, permitiéndose además la guarda de motocicletas
hasta el 10% de la capacidad del garaje; únicamente cuando sean causados
por:

Coberturas Básica Obligatoria: Incendio o explosión

Coberturas Adicionales:

• Robo y/ o hurto: en caso del Robo o Hurto del vehículo, queda también
comprendido en la cobertura el robo o hurto de sus piezas y accesorios
como así, también, los daños al mismo, siempre que se demuestre que
tales pérdidas o daños hayan sido causados como consecuencia del
robo o hurto del vehículo.
• Caída desde pisos altos, rampas y/ o plataformas.
• Lesiones y/ o muerte a terceros por incendio y/ o accidente, muerte o
lesiones a terceros por incendio o accidente que ocurran dentro del local
mencionado en las Condiciones Particulares o en la entrada o a la
salida del mismo únicamente cuando tales hechos se originasen
durante las maniobras de los vehículos por parte del personal de
asegurado, vinculadas a las tareas propias de la actividad.

Exclusiones:
• Además de las exclusiones establecidas en las Condiciones generales,
se excluyen los bienes que se encuentren dentro o sobre dichos
vehículos, mientras se hallen guardados dentro del local cubierto directa
o indirectamente de procesos de reparación, restauración o
modificación del local cubierto directamente de trabajos que se efectúen
a los vehículos.

22
Brókers, Productores y Asesores de Seguros

La cobertura protege su patrimonio hasta el límite de la suma asegurada que

contrate y por las indemnizaciones por perjuicios y daños que deban pagar
judicial o extrajudicialmente a sus clientes por negligencia, imprudencia o
impericia durante el ejercicio de su profesión.

Responsabilidad Civil de Establecimientos Educativos

La ley 24830, del año 1997, modificó los arts. 1114 y 1117 del Código Civil
actualmente derogado marcando la regla general de la responsabilidad civil de
los establecimientos educativos, y estableciendo la obligatoriedad de contratación
de un seguro de responsabilidad civil.

Responsabilidad Civil de espectadores en Justas deportivas

La ley 19628, del año 1972; instrumentó un seguro obligatorio para cubrir los
daños físicos a los espectadores de eventos deportivos, en lugares cerrados
o al aire libre, siempre que exista control de ingreso (compra de la entrada). El
establecimiento es responsable si un espectador daña a otro con un arma (de
fuego o blanca), ya que debería haber controlado debidamente el ingreso; la
falta de para avalanchas; falta de servicios de asistencia médica; uso de
petardos o bengalas; etc.

Entre el establecimiento y el espectador se celebra un contrato innominado de

espectáculo público, por lo tanto, la responsabilidad es contractual.

Exclusiones: Las indicadas en la responsabilidad Civil Comprensiva.

Responsabilidad Civil Tintorerías y similares

Ampara la RC por la pérdida o daños de bienes bajo su guarda a título

oneroso.

23
Responsabilidad Civil Cruzada

Amplia la cobertura a la RC Extracontractual para contratistas,subcontratistas,

comitente, que se encuentren mencionados en póliza. Se cubren los daños
entre sí que surjan de las actividades de construcciones, montaje, etc.,
excluyendo la responsabilidad que surja de las relaciones contractuales.

Responsabilidad Civil de clínicas y Establecimientos de salud

Riesgo cubierto

Cubre la responsabilidad civil contractual del Asegurado emergente de

lesiones o muerte que afecte a pacientes y/ o acompañantes, aunque medie
la Responsabilidad de los Profesionales intervinientes, especificados en la Ley
17312 de Ejercicio de la Medicina, en cuyo caso se reservan los derechos de
repetición que correspondan.

Asimismo, en relación a las responsabilidades de las personas con funciones

de dirección cubiertas, se excluyen expresamente las consecuentes de su
actividad profesional, que no derive de su función directiva administrativa.

La obligación del establecimiento será el resultado, donde lo que se le reprochará

será el no haber cumplido con su obligación de vigilancia y seguridadde la calidad
y eficiencia de la prestación. En caso de resultar condenado un Centro Asistencial
a raíz de la mala praxis en un profesional médico, dicho centro puede repetir
contra el médico responsable.

Cargas del Asegurado:

• Asentar la historia clínica adecuadamente

• Realizar consentimientos informados.
• Conservar los antecedentes por diez años.
• Mantener en condiciones los equipos de diagnósticos.
• Permitir al Asegurador efectuar transacciones.
• No efectuar confesión ni aceptar hechos sin el consentimiento
del Asegurador.

Exclusiones:

24
 • La tenencia, uso o manejo de vehículos aéreos, terrestres o
acuáticos
• Transmutaciones nucleares, cuando no deriven del uso de la
medicina nuclear
• Hechos privados
• La tenencia y/o utilización de aparatos y/o tratamientos no
reconocidos por la ciencia médica.
• Daños genéticos.
• Actos o intervenciones prohibidas por la ley.
• Convenio que garantice el resultado de cualquier intervención quirúrgica y/o
tratamiento.
• Intervención quirúrgica y/o tratamiento que tenga por objeto cambio de
sexo y trasplante de órganos o esterilizaciones.
• La derivación a otras clínicas, sanatorio, hospitales y otros centros
asistenciales de cualquier índole, y cualquiera sea la causa que motive
dicha derivación.
• Prácticas de enfermería, médicas o paramédicas.
• Efectuadas por personal que carezca de la habilitación pertinente.

Responsabilidad Civil profesional

Responsabilidad Civil profesional Médica

Cobertura: Se ampara la responsabilidad civil emergente de la actividad del

Asegurado par los actos, hechos u omisiones negligentes o culposos, durante
el ejercicio liberal de su profesión y que hayan ocasionado daños y perjuicios
a las reclamantes.

Por media de esta cobertura se indemnizará al Asegurado a título personal,

par cuanto deba a un paciente o derecho habientes del mismo en razón de la
responsabilidad Civil Contractual o extracontractual en que incurriera como
consecuencia del ejercicio de la profesión de médico.

El amparo se otorga exclusivamente a título personal, esto es como personas

físicas y no como institución. La cobertura ampara situaciones de tipo
contractual o extracontractual.

La responsabilidad Civil puede surgir por la acción (ejecución de un hecho) o

25
par la omisión (falta de ejecución del mismo), encuadrándose en este último
caso la situación conocida como falta de atención médica o abandono de
pacientes.

Todo profesional médico puede desempeñar distintos roles que permiten agrupar
las siguientes situaciones:

• En un consultorio particular (relación contractual con el paciente);

• En una Clínica, Sanatorio, Hospital o cualquier otro Centro Asistencial, sea
Nacional, Provincial, Municipal, o Privado (relación contractual con ellos);
• Como médico particular (cirujano) utilizando los servicios del Centro
Asistencial (quirófano, etc.) y de las profesionales asistentes de ese
Centro (relación contractual con este y con el paciente);
• Idem al caso anterior, pero llevando el médico su propio cuerpo de
Asistentes anestesista, instrumentista, etc.;
• Ante cualquier emergencia (un Accidente en la calle, un intento de
suicidio, relación extracontractual).

La obligación Contractual con el paciente existe, aunque no sea en forma directa

entre este y el médico o un Centro Asistencial, por ej.: por medio de una obra
social.

Acto Médico: Toda acción realizada por un profesional de la salud en el ejercicio

habitual de la especialidad en la cual se encuentra habilitado legalmente.

Evento: Acciones u omisiones realizadas por el Asegurado o por las cuales el

Asegurado haya sido hallado responsable por obrar con negligencia, impericia o
inobservancia de las deberes a su cargo.
Exclusiones:
• Daños al cónyuge y parientes hasta el tercer grado de consanguinidad
y/o afinidad, ya personas que se encuentren en relación de dependencia
laboral.
• Actos, hechos u omisiones de Clínicas, Sanatorios u Hospitales,
incluyendo las de su personal y/ o médicos.
• Cirugía estética.
• Uso de aparatos, tratamientos y/o medicamentos no reconocidos por la
ciencia médica.
• Daños provocados par personas (médicos o no), que hayan colaborado
con el Asegurado y que estén amparados en pólizas específicas.
• Daños derivados del incumplimiento del secreto profesional par parte

26
 del Asegurado.
• Enfermedades que posea el asegurado en forma personal y que
transmita durante su práctica profesional.
• Daños provocados por actos, hechos u omisiones o por las
intervenciones prohibidas por la Ley o reglamentación administrativa
pertinente.
• Incumplimiento de convenios, propagandas o sugerencias que
garanticen o induzcan a garantizar el resultado de cualquier intervención
quirúrgica o tratamiento médico.
• Intervenciones quirúrgicas con el objeto de efectuar cambios de sexo,
trasplantes de órganos y/o esterilizaciones.
• Tratamiento cuyo objetivo sea impedimenta del embarazo o la
procreación.
• Dalo o culpa grave asimilable al dolo.
• Daños derivados de rayos X, transmutaciones nucleares, o cualquier
tipo de radiación.
• Daños reclamados par terceros cuando las mismos se hayan producido
mientras se encuentren en relación de dependencia o de aprendizaje
del Asegurado.
• Actos realizados en el ejercicio de una especialidad no indicada en la póliza
o en una emergencia en la que el Asegurado este obligado a prestar sus
servicios en virtud de una norma legal.
• Actos, hechos u omisiones amparados par otra Aseguradora.
• No se cubren reclamos en las que el Asegurado no haya llevado y
conservado par 10 años los registros de su actividad profesional, incluyendo
las historias clínicas.

Profesionales:

• Médicos en sus diferentes especialidades

• Bioquímicos
• Odontólogos
• Farmacéuticos
• Farmacias

27
Responsabilidad Civil Profesional No Medica

Cobertura: Ampara la responsabilidad civil contractual del Asegurado (ingenieros,

arquitectos, abogados, procuradores, escribanos y contadores), respecto de las
actos, hechos u omisiones realizados con culpa o negligencia, durante el ejercicio
liberal de su profesión.
Exclusiones:
• Daños al cónyuge yIo parientes hasta el tercer grado de consanguinidad
yIo afinidad; personal en relación de dependencia laboral; miembros de
directorios y/ o consejos de administración;
• Profesionales que actúen bajo influencia de tóxicos, narcóticos,
alcaloides yIo alcohol;
• Incumplimiento del secreto profesional;
• Dalo o culpa grave del Asegurado;
• Tareas incompatibles con el libre ejercicio de la profesión
• Actividad del asegurado como director, consejero, síndico,
empleado, etc.
• Riesgos nucleares;
• Multas y/o penalidades
• Fianzas yIo garantías financieras;
• Calumnias e injurias;
• Responsabilidad civil extracontractual;
• Hechos respecto de las cuales el Asegurado no haya conservado
documentación de su actividad profesional durante 10 años;
• Fallas de caja, errores en pagos, o infidelidad de los empleados.
• Actos, hechos u omisiones amparados par otras Aseguradoras;
• Daños reclamados par terceros, cuando las mismos se hayan producido
mientras se encuentren en relación de dependencia o de aprendizaje
del Asegurado.

Profesionales Asegurados:

ABOGADOS Y PROCURADORES: es una obligación de medias y no de

resultados. El profesional debe poner todos los conocimientos, diligencia y
prudencia a fin de obtener un resultado favorable para su cliente, pero sin
garantizar el éxito de esta gestión.

Pueden ser factores de responsabilidad una opinión o un consejo en

desacuerdo con la doctrina; dejar permitir una instancia; no contestar una
demanda; no efectuar el ofrecimiento de prueba en una determinada

28
instancia; etc.

CONTADORES: La actividad está regulada par la Ley 20488. La mayoría

de las situaciones derivadas de su actuación, se encuadran en una
obligación de resultados (contractual).

ESCRIBANOS: En este caso la obligación es de resultados; y

esencialmente contractual, par cuanto se compromete a lograr un efecto
determinado. Responsabilidad: falta adecuada de estudio de títulos; la falta
de inscripción de una escritura; desconocimiento de la identidad de las
personas que certifica; etc.

ARQUITECTOS E INGENIEROS: Es una obligación de resultados.

Principales exclusiones:

• Daños causados por profesionales que hayan actuado bajo

efectos tóxicos narcóticos o alcohol;
• Prácticas profesionales fuera del país;
• Actos profesionales realizados mediando dolo o culpa grave;
• Riesgos nucleares o radiactividad;
• Polución y contaminaci6n;
• Incumplimiento de secreto profesional;
• Daños y perjuicios provocados por actos prohibidos por leyes, decretos;
códigos de planeamiento urbano y sus reglamentaciones, ordenanzas
yIo Decretos Municipales y normas éticas y demás resoluciones de los
consejos yIo Colegios Profesionales;
• Daños y perjuicios ocasionados por haberse inobservado o derivado de
las instrucciones de los clientes;
• Fallas de caja errores en pagos o infidelidad de los propios empleados
del asegurado;
• La actividad del asegurado como director consejero ejecutivo en
relación de dependencia en empresas privadas, asociaciones o clubes,
sindico o administrador de empresas, o Director de Obra o Director de
mantenimiento, estos dos últimas salvo que lo haya solicitado
expresamente en la solicitud de seguro.
• Los reclamos derivados de hechos respecto de los cuales el asegurado
no haya llevado y conservado durante un m í n i m o de 5 años los
documentos y registros de su actividad profesional.
• Los reclamos originados en la omisión de pruebas de condición
subterránea o de suelo;

29
 • Reclamos originados en el funcionamiento o mal funcionamiento yIo
utilización de medios de elevación para esquí, pistas de patinaje, juegos,
parques de diversiones, campos de skate board, tobogán acuático,
pileta de natación, buceo o similar, salvo que haya abonado extra prima
correspondiente;
• Anteproyectos de diseño, proyectos definitivos, ejecución y dirección de
obras que puedan considerarse que agravan el riesgo contratado, tales
como estadios, ferias, torres especiales, salvo que se haya denunciado
la actividad y haya abonado la extra prima correspondiente.

El seguro de Errores y Omisiones (Errors and Omissions Insurance (E&O)

Las pólizas de Responsabilidad Civil por Errores y Omisiones, conocidas también

coma de Responsabilidad Profesional, generalmente abarcan un amplio espectro
de riesgos y están diseñadas para indemnizar a terceros a consecuencia de
errores y omisiones cometidos por el asegurado y/o empleados en el desempeño
de sus funciones profesionales, concretamente:

Coberturas del Seguro: Par cualquier reclamo de un tercero por daños o

compensación de las mismos, surgidos par errores u omisiones dentro del
ejercicio profesional del asegurado, y que este legalmente obligado a pagar.
Gastos de defensas.

¿Quiénes contratan la póliza?

• Abogados y Notarios
• Agencias de Publicidad
• Administradores de Consorcios
• Contadores y Auditores
• Consultores
• Productores de seguros y Aseguradoras
• Empresas de logística
• Empresa de Tecnología
• Ingenieros y Arquitectos
• Instituciones Financieras
• Médicos
• Valuadores
• Constructores
• En general cualquier actividad profesional

30
Coberturas adicionales o por convenio expreso:

• Responsabilidad por errores y omisiones de personas o empresas

subcontratadas.
• Por cualquier reclamo de terceros por actos deshonestos o fraudulentos
de cualquier empleado de asegurado, siempre y cuando el contratante
no haya tenido conocimiento previo a dicho acto.
• Actos anteriores no conocidos a la fecha de contratación de la póliza
(Retroactividad).

¿Qué no cubre la póliza?

• Responsabilidades adquiridas por contratos yIo convenios.

• Daños físicos como muerte o lesiones corporales o morales.
• Reclamaciones entre filiales o de entidades controladoras.
• Actos conocidos al momento de contratar la póliza.
• Multas, penalizaciones y daños punitivos.
• Reclamos de accionistas.

Póliza de Errores y Omisiones. Las nuevas coberturas de Responsabilidad Civil:

Seguro de Directores y Gerentes.

La ley General de Sociedades N° 19550, precisamente por ser la norma legal

que regula su actuación y que determina las responsabilidades que pesan
sobre ellos en caso de que faltaren a sus obligaciones.

Art. 59: "Los administradores y los representantes de la sociedad deben obrar

con lealtad y con la diligencia de un buen hombre de negocios. Los que faltaren
a sus obligaciones son responsables, ilimitada y solidariamente, por los daños
y perjuicios que resultaren de su acción u omisión"

Cobertura y Asegurados: En primer lugar, debe tenerse en cuanta que un reclamo

puede ser dirigido hacia los directores en forma personal, o bien hacia la empresa
en la cual desempeñan sus funciones. Lo habitual es que la póliza sea contratada
por la Empresa (la cual reviste el carácter de tomador de la póliza) y que los
Asegurados sean los Directores. Asimismo, pueden cubrirse a los síndicos de la
sociedad.

31
Acto incorrecto: significa cualquier quebrantamiento de deberes, negligencia,
error, manifestación errónea, omisión o actos tendenciosos cometidos por los
Directores o Ejecutivos de la empresa en el ejercicio de sus respectivas
funciones como tales.

La cobertura de Directors & Officers ampara también frente a reclamos

emergentes de prácticas laborales, entendiéndose como tales:

• Cualquier despido, destitución o terminación de relación laboral

efectuados de manera injusta o supuestamente injusta;
• Injusta falta de contratación o de promoción laboral;
• Medidas disciplinarias injustas;
• No otorgamiento de un cargo o evaluación negligente del
empleado;
• Hostigamiento sexual o de cualquier otro tipo, incluyendo la
supuesta creación de un ambiente de hostigamiento;
• Discriminación ilegal, directa o indirecta, intencional o no;
• Falta de adecuadas políticas y procedimientos laborales.

Una reclamación por prácticas laborales de ninguna forma comprenderá una

reclamación iniciada por una persona que no sea empleado de la empresa,
con excepción de:

• Ex empleados por actos cometidos en contra de ellos durante suempleo

con la compañía;
• Aspirantes de empleados en la compañía.
Adicionales de cobertura:

• Herederos legales: para el caso de fallecimiento, inhabilitación, insolvencia

o quiebra de un Asegurado, la cobertura se extiende a cubrir reclamaciones
entabladas contra el caudal hereditario;
• Cónyuges: cuando se pretenda obtener una indemnizaci6n del activo
privativo del cónyuge del asegurado o del activo que pertenezca a la
sociedad conyugal.

Quiénes pueden reclamar: Se hallan legitimados para efectuar reclamaciones

32
contra las Directores y Gerentes de una sociedad:

• Los accionistas, siempre y cuando sean minoritarios, con menos del

10% de las acciones (no se amparan reclamos efectuados por aquellas
personas o empresa que posean el 10% o más de las acciones con
derecho a voto).
• Terceros que se hubieran perjudicado par la conducta culposa de las
Directores y Gerentes.

Exclusiones:

• Reclamaciones atribuibles al hecho de que cualquier director o ejecutivo

haya obtenido cualquier beneficio o ventaja personal o recibida
cualquier remuneración a la cual no tuviese legalmente derecho.
• Reclamaciones atribuibles a la comisión de cualquier acto criminal,
doloso o fraudulento.
• Reclamaciones atribuibles a la obtención de ganancias derivadas de la
compra o venta de valores de la empresa, efectuadas por el asegurado en
los términos de la Ley de Mercado de Valores de 1934 de las EEUU.

• Reclamaciones atribuibles a cualquier tipo de contaminación ambiental

y/ o violación de ordenamientos en materia ambiental.
• Reclamos por daños emocionales o morales, excepto aquellos daños
morales relacionados con Reclamaciones por Prácticas Laborales (más
arriba detalladas).
• Reclamaciones atribuibles a pagos, comisiones, donaciones, etc. En
beneficio de empleados o funcionarios gubernamentales.
• Donativos de cualquier tipo con fines políticos.

33
Incendio
Contenidos

Incendio 1

Introducción
El ramo de incendio en la Ley 17418
Consideraciones generales
Conceptos de interés.
Condiciones contractuales
Daño indemnizable
Montos de resarcimiento
Lucro esperado
Garantía de reconstrucción
La póliza de incendio
Cobertura básica
Daños directos e indirectos
Ampliación del riesgo cubierto
Exclusiones a la cobertura
Bienes asegurables y no asegurables
Bienes con valor limitado
Medida de la prestación
Monto del resarcimiento
Prioridad de la prestación en propiedad horizontal
Riesgos adicionales
Seguros en base a declaraciones y seguros flotantes
La tarifa de incendio

2
 Suscripción del riesgo
Métodos de valoración y depreciación
Conclusiones de la unidad
Bibliografía
29

3
Incendio
Introducción
Si bien para el común de la gente el seguro de incendio cubre únicamente eventos
originados por la acción del fuego, se puede afirmar que es una de las pólizas más
completas que existe en el mercado asegurador.

El ramo de incendio en la Ley 17418

Consideraciones generales
Desde su génesis, en la cobertura básica se puede apreciar que otros eventos
independientes se complementan a la acción del fuego, por ejemplo, los actos de
vandalismo. Si a esa cobertura básica se le incorporan adicionales, se hace más
perfectible el riesgo.

En otras palabras, este seguro bien podría denominarse de riesgos varios, ya que
puede cubrir desde la misma acción del fuego hasta los daños materiales causados
por un terremoto.

Conceptos de interés.
Fuego: desprendimiento de calor y luz producidos por la combustión de un cuerpo.
Se manifiesta por una serie de fenómenos, al reaccionar rápidamente una materia
combustible y otra comburente, por medio de la temperatura. Se define, además,
como fuego a toda combustión que origine incendio o principio de incendio.

Explosión: es una liberación súbita de gas a alta presión en el ambiente. Súbita

porque la liberación debe ser lo suficientemente rápida, de manera que la energía
contenida en el gas se disipe mediante una onda de choque. A alta presión, porque
en el instante de la liberación de la presión del gas, éste es superior a la de la
atmósfera circundante.

4
Autocombustión: [Química] reacción exotérmica que se produce de forma
espontánea en algunos combustibles naturales, como los carbones grasos, al entrar
en contacto con el oxígeno del aire. La reacción de autocombustión, en este caso,
se encuentra catalizada por la presencia de microorganismos. Determinados tipos
de materiales, por ejemplo: algodón, pasto, carbón vegetal, desechos grasosos,
pueden tener autoignición o autocombustión, después de haberse humedecido. En
condiciones de humedad y temperatura adecuada, aparecen colonias de bacterias
que al reproducirse en forma rápida generan aumento de temperatura provocando
la descomposición de estos materiales.

Propagación del fuego: el fuego se puede propagar por las siguientes causas:

1. Contacto directo.

2. Por conducción.

3. Por convección.

4. Por radiación.

5. Por desprendimiento de material encendido.

6. Por explosión.

Rayo: poderosa descarga natural de electricidad estática, producida durante una

tormenta eléctrica generando un "pulso electromagnético". La descarga eléctrica
precipitada del rayo es acompañada por la emisión de luz, el relámpago, y está
causada por el paso de corriente eléctrica que ioniza las moléculas de aire y por el
sonido del trueno desarrollado por la onda de choque. La electricidad (corriente
eléctrica) que pasa a través de la atmósfera calienta y expande rápidamente el aire
produciendo el ruido característico del trueno. Los rayos se encuentran en estado
plasmático.

5
 Condiciones contractuales
La Ley 17.418 establece en la sección VIII, artículos 85 al 89, las condiciones
básicas que luego servirán para el desarrollo de la póliza de incendio:

Daño indemnizable
Artículo 85: El asegurador indemnizará el daño causado a los bienes por la acción
directa o indirecta del fuego, por las medidas para extinguirlo, las de demolición,
de evacuación, u otras análogas.

La indemnización también debe cubrir los bienes asegurados que se extravíen

durante el incendio.

Terremoto, explosión o rayo.

Artículo 86: El asegurador no responde por el daño si el incendio o la explosión

son causados por un terremoto.

Los daños causados por explosión o rayo quedan equiparados a los de incendio.

Montos de resarcimiento
Artículo 87. El monto del resarcimiento debido por el asegurador se determina:

a) Para los edificios, por su valor a la época del siniestro, salvo cuando se
convenga la reconstrucción;

b) Para las mercaderías producidas por el mismo asegurado, según el costo de

fabricación; para otras mercaderías, por el precio de adquisición. En ambos casos
tales valores no pueden ser superiores al precio de venta al tiempo del siniestro;

c) Para los animales, por el valor que tenían al tiempo del siniestro; para materias
primas, frutos cosechados, y otros productos naturales, según los precios medios
en el día del siniestro.

6
d) Para el moblaje y menaje del hogar y otros objetos de uso, herramientas y
máquinas, por su valor al tiempo del siniestro. Sin embargo, se podrá convenir la
indemnización según su valor de reposición.

Lucro esperado
Artículo 88. Cuando en el seguro de incendio se incluye el resarcimiento del lucro
cesante no se puede convenir su valor.

Cuando respecto del mismo bien se asegura el daño emergente con un asegurador,
y con otro asegurador el lucro cesante u otro interés especial expuesto al mismo
riesgo, el asegurado debe notificarles a ambos los diversos contratos sin demora.

Garantía de reconstrucción
Artículo 89. Cuando se conviene la reconstrucción o reposición del bien dañado,
el asegurador tiene derecho a exigir que la indemnización se destine realmente a
ese objeto y a requerir garantías suficientes. En estas condiciones el acreedor
hipotecario o prendario no puede oponerse al pago, salvo mora del deudor en el
pago de su crédito.

La póliza de incendio
Cobertura básica
En principio, la póliza delimita los riesgos cubiertos en forma genérica. “El
asegurador indemnizará los daños materiales causados a los bienes objeto del
seguro por la acción directa o indirecta del fuego, rayo o explosión. Se entiende
por fuego toda combustión que origine incendio o principio de incendio”.

La cobertura básica puede desglosarse en dos partes. La primera abarca todos

los eventos comprendidos en la acción directa o indirecta del fuego, rayo y/o
explosión. La segunda comprende ampliaciones donde hay un mix de eventos
independientes de los primeros y otros, complementarios.

7
 Daños directos e indirectos
Como se explicó anteriormente, la póliza ampara los daños materiales a los
bienes objeto del seguro, causados por la acción directa o indirecta del fuego, rayo
o explosión. Los directos son todos aquellos inmediatos sobre los bienes
asegurados. En cambio, los indirectos son una consecuencia de los anteriores y se
producen por la acción de combatir el fuego y la acción del salvamento.

Daños directos

● Todos aquellos producidos por la combustión.

Daños indirectos

Son consecuencia de los directos y se originan en la acción de combatir el fuego y

la acción del salvamento.

⮚ Cualquier medio empleado para extinguir, evitar o circunscribir la

propagación del daño.

⮚ Salvamento o evacuación inevitable a causa del siniestro.

⮚ La destrucción y/o demolición ordenada por autoridad competente.

⮚ Consecuencia de fuego y demás eventos amparados por la póliza ocurridos

en las inmediaciones.

⮚ Bienes extraviados objeto del seguro durante el siniestro, únicamente

cuando se produzcan en ocasión del traslado con motivo de las operaciones
de salvamento.

8
 Ampliación del riesgo cubierto
Si bien, originariamente la cobertura básica cubría los daños directos e indirectos
por la acción del fuego, rayo y explosión, a posteriori y a modo de perfeccionar la
cobertura se incorporaron los daños directos de cuatro eventos. Los primeros tres
son independientes de la acción del fuego; el cuarto lo complementa:
1.- Hechos de tumulto popular, huelga o lock-out, incluidos los hechos de
terrorismo originados en los referidos acontecimientos.

2.- Otros hechos de vandalismo, terrorismo y malevolencia, aunque no se

originen en las circunstancias del inciso anterior y siempre que no formen parte de
hechos de guerra civil o internacional, rebelión, sedición o motín, o guerrilla.

3.-Impacto de aeronaves, vehículos terrestres, sus partes componentes y/o carga

transportada.

4.-Humo que provenga, además del incendio ocurrido en el bien asegurado o en

las inmediaciones, de desperfectos en el funcionamiento de cualquier aparato que
forme parte de la instalación de calefacción ambiental y/o cocina instalados en el
bien asegurado y siempre que en el caso de quemadores de combustibles se hayan
previsto los correspondientes conductos para evacuaciones de gases y/o humo,
conforme a las reglamentaciones en vigor.

Exclusiones a la cobertura
Estas pueden ser absolutas o relativas, las últimas con el pago de una extra prima
pueden transformarse en adicionales. Se clasifican en cuatro partes:

A. Varias en donde se incluyen algunas de adicionales.

B. Tumulto popular, huelga, lockout, vandalismo, terrorismo o
malevolencia.
C. Impacto de aeronaves, vehículos terrestres, sus partes componentes y/o
carga transportada.
D. Humo.

A. Varias
9
1. Vicio propio de la cosa objeto del seguro.
2. Terremoto, meteorito, maremoto, erupción volcánica, tornado, huracán o
ciclón, inundación.

3. Transmutaciones nucleares.

4. Hechos de guerra civil o internacional, rebelión, sedición, motín o guerrilla.

5. Combustión espontánea salvo que produzca incendio o principio de incendio.

6. Quemadura, chamuscado, salvo que produzca incendio o principio de incendio.

7. La acción del fuego sobre artefactos, maquinarias o instalaciones, cuando actúe

como elemento integrante de su sistema de funcionamiento.

8. La corriente, descarga u otros fenómenos que afecten la instalación eléctrica, la

maquinaria, los aparatos y circuitos que la integran aunque se manifiesten en forma
de fuego, fusión o explosión: no obstante será indemnizable el mayor daño que de
la propagación del fuego o de la onda expansiva resultase para los bienes
precedentemente enunciados.

9. Falta o deficiencia en la provisión de energía, aun cuando fuere momentánea a

las máquinas o sistemas productores de frío.

10. Falta o deficiencia en la provisión de energía, aun cuando fuere momentánea,

a otras máquinas que no sean las indicadas en el punto anterior.

11. Nuevas alineaciones u otras medidas administrativas en ocasión de la

reconstrucción de un edificio dañado.

12. La paralización del negocio, pérdida o ventas y en general todo lucro cesante.

B. Tumulto popular, huelga, lockout, vandalismo, terrorismo o

malevolencia: Los causados directa o indirectamente por la simple cesación del
10
trabajo, trabajo a reglamento, trabajo a desgano, retraso, apresuramiento,
interrupción o suspensión intencional o maliciosa de los procesos y operaciones o
por toda forma de trabajo irregular, ya sea total o parcial, individual o colectivo,
voluntario o forzoso.

Los causados directa o indirectamente por requisa, incautación o confiscación

realizados por autoridades o fuerza pública.

Los consistentes en la desaparición o sustracción de los bienes objeto del seguro,

salvo los extravíos que se produzcan en ocasión de su traslado o con motivo de las
acciones de salvamento. Los producidos por pinturas, manchas, rayaduras o por la
fijación de leyendas o carteles en la superficie de frentes y/o paredes externas o
internas.

C. Impacto de aeronaves, vehículos terrestres, sus partes componentes y/o

carga transportada:

Los que sean propiedad del asegurado o estén bajo su custodia y/o inquilinos del
bien objeto del seguro y/o sus dependientes y familiares de ambos.

Los impactos producidos por vehículos terrestres en el curso de maniobras de

carga y descarga.

Los producidos a aeronaves, vehículos terrestres, máquinas e implementos

viales, máquinas agrícolas y otras similares.

Los ocasionados a las calzadas y aceras y a todo bien adherido o no, que se
encuentre en ella.

D. Humo:

11
 Los daños causados provenientes de incineradores de residuos, aparatos y/o
instalaciones industriales o por la manipulación incorrecta de instalaciones de
calefacción y cocina.

Bienes asegurables y no asegurables

Se analiza a continuación cuáles son aquellos bienes que podemos asegurar en
una póliza de incendio y cuáles no se podrán asegurar por los riesgos que
conllevan.

Bienes asegurables

Todo bien mueble e inmueble de cualquier tipo que sea propiedad del asegurado
y/o de terceros, se subdividen en edificio y contenido.

Edificio

Se entiende por edificios los adheridos al suelo en forma permanente sin

exclusión de parte alguna. Las instalaciones unidas a ellos con carácter permanente
se constituyen en edificio en la medida que resulten un complemento de los
mismos y sean del propietario.

Deben interpretarse como instalaciones dentro del concepto de edificio:

⮚ Las sanitarias, de agua corriente, contra incendio, eléctricas para

iluminación y acondicionamiento, telefónicas, de gas para calefacción de
ambientes y cocinas, de agua caliente y vapor para el confort.

⮚ Calderas, bombas, equipos de aire acondicionado y tableros afectados

exclusivamente a estas instalaciones.

⮚ Ascensores, montacargas, puentes grúas y demás aparatos de izamiento

montados en forma fija.

⮚ Artefactos de baños, cocinas, calefones, termotanques, instalaciones para

12
 recolección, compactación e incineración de residuos, cajas de seguridad
empotradas.

En establecimientos industriales: tableros principales, secundarios y de

distribución de fuerza motriz e iluminación, incluso tendido de líneas hasta las
bocas de consumo, cañerías de vapor, agua, aire comprimido vacío, gas natural.

Incluye las mejoras que son las modificaciones o agregados, incorporados

definitivamente al edificio por el asegurado.

Contenido general

Se entiende por contenido general a las maquinarias, instalaciones, mercaderías,

suministros y demás efectos correspondientes a la actividad del asegurado. A su
vez se clasifican en:

1. Maquinarias: todo aparato o conjunto de aparatos que integran un proceso de

elaboración, transformación y/o acondicionamiento.

2. Instalaciones: son el conjunto de redes y equipos fijos que permiten el

suministro y operación de los servicios que ayudan a los edificios a cumplir las
funciones para las que han sido diseñados.

3. Mercaderías: las materias primas y productos con elaboración o terminados,

correspondientes a los establecimientos industriales y las mercaderías que se
hallen a la venta o en exposición o depósito.

4. Suministros: los materiales, que sin integrar un producto, posibilitan la

realización del proceso de elaboración o comercialización.

5. Demás efectos: los útiles, herramientas, repuestos, accesorios y otros

elementos no comprendidos en las definiciones anteriores.

6. Mobiliario: el conjunto de cosas muebles que componen el ajuar de la casa

particular del asegurado y las ropas, provisiones y demás efectos personales de él
y de su familia, de huéspedes invitados y del personal doméstico.

13
 Bienes no asegurables

Quedan excluidos, salvo pacto en contrario los siguientes bienes: moneda (papel
o metálico), oro, plata y otros metales preciosos, perlas y piedras preciosas no
engarzadas, manuscritos, documentos, papeles de comercio, títulos, acciones,
bonos y otros valores mobiliarios, patrones, clisés, matrices, modelos y moldes,
croquis, dibujos y planos técnicos, explosivos, vehículos que requieran licencia
para circular y los bienes asegurados específicamente con pólizas de otras ramas,
con cobertura que comprenda el riesgo de incendio.
Explosivos, cimientos, cercos perimetrales, calzadas y aceras, plantas, árboles,
granos, pastos y otras cosechas que se encuentren a la intemperie fuera de edificios
o construcciones, toldos, hilos de transmisión de electricidad, teléfono o telégrafo
y sus correspondientes soportes instalados fuera de edificios, cercos, animales,
maderas, chimeneas metálicas, torres receptoras o transmisoras de radio, antenas
y sus respectivos soportes, aparatos científicos, letreros, cañerías descubiertas,
bombas o molinos de viento y sus torres, torres y tanques de agua, sus soportes;
otros tanques, sus contenidos y soportes.

Techos precarios, temporarios o provisorios y sus contenidos, las estructuras

provisorias para techos y sus contenidos, edificios en construcción o
reconstrucción o sus contenidos, salvo que se encuentren cubiertos con sus techos
definitivos y con sus paredes exteriores completas en todos sus costados y con
puertas y ventanas completas colocadas en su ubicación permanente; otros
artículos, materiales y otros bienes o estructuras abiertas que se encuentren fuera
de edificios o construcciones totalmente techadas y con sus paredes externas
completas en todos sus costados.

Bienes con valor limitado

Se limita al porcentaje de la suma asegurada o al importe indicado en las
condiciones particulares de póliza, la cobertura de cada una de las cosas que a
continuación se especifican, salvo que constituyan una colección en cuyo caso la

limitación se aplicará a ese conjunto: medallas, alhajas, cuadros, plata labrada,

estatuas, armas, encajes, cachemires, tapices y en general cualesquiera cosas raras
14
o preciosas, móviles o fijas y cualquier otro objeto artístico, científico o de
colección, de valor excepcional por su antigüedad o procedencia.

Medida de la prestación
A prorrata: si la suma asegurada es inferior al valor asegurable, el asegurador
solo indemnizará los daños en la proporción que resulte de ambos valores.

Monto del resarcimiento

Se entiende como el valor que corresponde a la situación del aseguramiento
pleno, o sea, el que coincidirá con su valor al tiempo del siniestro, determinado
por el proceso de liquidación.

⮚ Para edificios y mejoras, es el valor a nuevo con deducción de la

depreciación por uso, antigüedad y estado.

⮚ Para mercaderías, tanto el costo de fabricación como el precio de

adquisición, serán calculados al tiempo del aseguramiento, como el de costo
de las mismas, y no el de venta.

⮚ Para maquinarias, instalaciones, mobiliarios y demás efectos, el valor al

tiempo del aseguramiento estará dado por su valor a nuevo, con deducción
de su depreciación por uso, antigüedad y estado.

Prioridad de la prestación en propiedad horizontal

En el seguro obligatorio de edificios y construcciones de propiedad horizontal
contratado por el consorcio, la suma asegurada se aplicará en primer término, a la
cobertura de las “partes comunes”. Si dicha suma fuese superior al valor
asegurable en el momento del siniestro, el excedente se aplicará a las partes
exclusivas de cada consorcista, en proporción a sus respectivos porcentajes dentro
del consorcio.

Si en cambio el seguro fuese contratado en forma particular por algún

consorcista cubriendo sus partes exclusivas, la indemnización se aplicará en
15
primer término a éstas y de existir un sobre seguro, la diferencia se aplicará a cubrir
su propia proporción en las partes comunes.

Riesgos adicionales
Son aquellos que mediante el pago de una extra prima perfeccionan la cobertura
básica.

1. Gastos de remoción de escombros

Mediante esta cláusula, el asegurador será responsable de los gastos resultantes
de la limpieza de restos de la mercadería y/o retiro de escombros y/o demolición
de edificios y/o desmantelamiento de maquinarias o instalaciones (según el riesgo
amparado), hasta la suma asegurada que se fije dentro de un límite del 5 % de la
suma asegurada en la respectiva póliza sobre edificio o contenido según el caso.

Para amparar un porcentual superior se deberá requerir autorización especial al

asegurador, quién analizará la excepción.

El valor que se asigne para cubrir los referidos gastos no estará sujeto a la regla
proporcional. Vale decir, que es una cobertura otorgada a primer riesgo
absoluto.

2. Huracán, ciclón, vendaval y tornado

Bienes objeto del seguro a consecuencia de estos fenómenos de la naturaleza.

Esta ampliación no cubre a los vidrios, cristales y/o espejos que se encuentren
asegurados en otra cobertura específica.

Existen bienes no asegurados en este adicional como las grúas, aparatos

izadores, chimeneas metálicas, antenas de radio, letreros, silos, galpones sin
paredes y su contenido, torres y tanques de agua, etc.

Los riesgos no asegurados corresponden a los daños causados por heladas o

fríos, maremotos, mareas, oleaje, inundación, granizo, ya sean producidos
simultánea o consecutivamente al vendaval, huracán, ciclón o tornado.

3. Incendio producido a consecuencia de terremoto o temblor

En este adicional el asegurador cubre el daño o pérdida causado por incendio
durante un terremoto o temblor o por incendio producido a consecuencia de los
16
 mismos.

En caso de reclamo por daño o pérdida, el asegurado deberá probar que dicho
daño o pérdida ha sido causado única y exclusivamente por incendio.
4. Daños materiales producidos por terremoto o temblor

Se cubren los daños materiales causados a los bienes asegurados (excluyendo

los generados por incendio), producidos directamente por conmoción terrestre de
origen sísmico o por acción de cualquier autoridad legalmente constituida,
tendiente a atenuar los efectos de esos hechos.

Quedan excluidas las pérdidas provenientes de la sustracción o extravío de la

cosa o cosas aseguradas durante o después del terremoto o de la paralización del
negocio, pérdida de clientela o privación de alquileres consiguientes al terremoto.

5. Granizo

El asegurador amplía su responsabilidad a los daños o pérdidas que pudieran

sufrir los bienes asegurados como consecuencia directa del riesgo de granizo. Este
adicional no aumenta la suma o sumas aseguradas por la póliza.

6. Responsabilidad civil a consecuencia de incendio y/o explosión (linderos)

Mediante este adicional el asegurador se obliga a mantener indemne al

asegurado hasta la suma establecida para esta cobertura, por cuanto deba a un
tercero a consecuencia de la responsabilidad civil que incurra, como consecuencia
de la acción directa o indirecta del fuego y/o explosión que resulte indemnizable
según los términos de la cobertura.

La medida de la prestación es a primer riesgo absoluto por la característica del

riesgo.

El asegurado participa en una franquicia del 5 % de la indemnización en cada

reclamo con un mínimo del 1 % y un máximo del 3 %, ambos de la suma
17
asegurada.

Cabe destacar que este adicional cubre solamente daños materiales excluyendo
los daños a las personas.

7. Daños a la mercadería por falta de frío, por paralización o deficiencia de

la instalación refrigerada

Se cubren los daños o pérdidas a los bienes objeto del seguro que se encuentren
en cámaras frigoríficas, únicamente cuando sean causados por falta de frío como
consecuencia de paralización o deficiencia en el funcionamiento de la instalación
refrigeradora, incluyendo las originadas por pérdida del elemento refrigerado o por
falta o deficiencia de energía, siempre que la duración de dichos inconvenientes
excediera de doce horas continuas o discontinuas dentro de un período de
veinticuatro horas.

Están excluidos el corte de suministro de energía por falta de pago, la

contaminación de la mercadería por derrames, las filtraciones o desbordes de
substancias de la cámara refrigeradora.

8. Combustión espontánea

La combustión espontánea se origina en la superficie de los granos y

subproductos almacenados en silos y depósitos. Esta combustión es producida por
la combinación de los gases y el calor y afecta a la parte superficial del producto
almacenado como en una especie de brasa.

El asegurador toma este riesgo en tanto y en cuanto el asegurado cumpla las

siguientes condiciones:

⮚ Almacenamiento en silos o depósitos reglamentarios.

⮚ Existencia de aireación adecuada.

⮚ Respeto de valores límites para la conservación de la mercadería.

⮚ Instrumentación adecuada para la medición de la humedad y temperatura.

18
 ⮚ Mantenimiento de las condiciones de higiene y aplicación de medidas
preventivas para el desarrollo de plagas.

⮚ Un libro rubricado por el perito recibidor con los valores de porcentaje de

cuerpos extraños, temperatura y humedad.

⮚ Información a requerimiento del asegurador de las condiciones de los lotes

recibidos, los producidos y los que egresan.
9. Gastos extraordinarios

Se indemnizará al asegurado por los costos extras y gastos de:

⮚ Sobre tiempo y trabajo nocturno, en fines de semana y días festivos

públicos.

⮚ Flete expreso (excluyendo flete aéreo).

⮚ Alquiler de otra propiedad o instalaciones de terceros u otros gastos de

emergencia necesarios y razonablemente incurridos por el asegurado única
y directamente con respecto a reparación, reemplazo o rehabilitación de la
propiedad asegurada la cual se haya dañado por una causa indemnizable
bajo la póliza.

10. Daños por agua

El asegurador indemnizará al asegurado por la pérdida de los daños a los bienes
objeto del seguro, por la acción directa del agua únicamente cuando sean causados
por filtración, derrame, desborde o escape como consecuencia de rotura,
obstrucción, falta o deficiencia en la provisión de energía o falla de las
instalaciones tales como: instalaciones contra incendios (sprinkles y/o red de
hidrantes), servicios sanitarios, desagües, calefacción, refrigeración, y/u otros usos
industriales, destinados a contener o distribuir el agua incluyendo tanques,
cañerías, válvulas, bombas y cualquier accesorio de la instalación.

19
Cuadros sinópticos Ley 17418. Separata Errepar. Página 189

20
 Seguros en base a declaraciones y seguros flotantes
Seguro en base a declaraciones

Por esta operatoria se cubren materias primas en procesamiento o depósito, que

se encuentren exclusivamente en la ubicación del riesgo detallado y en las
condiciones particulares de la póliza. Cabe destacar que los elementos asegurables
pueden ser propiedad no solo del asegurado sino también de terceros.

Se debe tener una suma máxima asegurable detallada en la póliza y ese es el

límite por el que responderá el asegurador y es calculada con la prima provisoria
que se detallará más adelante. La suma máxima es deducida a medida que el
asegurado realiza sus declaraciones mensuales.

La mecánica consiste en hacer las declaraciones dentro de los primeros 20 días

corridos siguientes al último día de cada período mensual de vigencia. Esto debe
ir certificado por Contador Público Nacional y su firma avalada por el Consejo
Profesional al que pertenezca. En caso de incumplimiento, la póliza perderá el
carácter declarativo pasando automáticamente a ser una póliza ordinaria de
incendio. La suma asegurada queda reducida al 40 % de la suma máxima
asegurable vigente al día anterior del plazo máximo de 20 días de la última
declaración. En el caso de que la declaración supere el monto de la suma máxima
asegurable, se tomará ésta como valor declarado, quedando a cargo del asegurado
la diferencia del costo.

Debido a su carácter declarativo se cobra una prima provisoria que equivale al

40 % de la Prima Anual que corresponda a la suma asegurada máxima consignada
en la Póliza. El 70% de dicha prima provisoria (el 28% de la prima anual), se
considerará prima de anticipo y el 30% restante (el 12% de la prima anual) es la
prima de depósito, reservada para la última liquidación.

La forma de pago es la siguiente: la prima se abona al contado a la fecha de inicio

de vigencia del seguro. Se da también la opción de dos cuotas, la primera no
inferior al 50% del total, dentro de los 30 días de dicha fecha y el resto dentro de
los 30 días siguientes.
21
 Seguros flotantes

Este tipo de póliza es para riesgos donde existen fluctuaciones constantes del
capital asegurado en períodos cortos de tiempo.

Para su operativa el asegurador permite al asegurado realizar todo movimiento de

incremento o disminución de capital que se declare en forma posterior a su
ocurrencia. En otras palabras, el asegurador le ofrece una especie de garantía al
asegurado.
El objetivo primordial es simplificar en un movimiento todos los endosos de
variación de capital que ocurrieran dentro de un mes.
Operativamente se realiza con la mecánica de las declaraciones del caso anterior,
pero debe aclararse que en este caso es un seguro de incendio ordinario con
variaciones frecuentes de capital.

Suscripción del riesgo

LA IMPORTANCIA DE LA INSPECCIÓN PREVIA.
El análisis que realiza la Aseguradora consiste en evaluar el riesgo desde el punto
de vista de la actividad del asegurado, el estado de los bienes a asegurar, el
mantenimiento de los mismos, los procesos y sus peligros asociados, entre otros
aspectos. De ahí que en algunos casos, sea necesaria la inspección previa de la
empresa por parte de un especialista enviado por la Aseguradora, sin que ello
implique costo alguno para el cliente.
Una vez revisada la información, la Aseguradora procede a definir si presenta
cotización del negocio o no.
En caso afirmativo, establece los términos y condiciones de asegurabilidad. En
caso de definir que no procede la suscripción del riesgo, se le informará al
Solicitante.
Existen casos especiales donde por la actividad del asegurado, los valores
asegurados u otra razón establecida por la Compañía, se requiere que la
Aseguradora contacte a uno o varios reaseguradores para compartir parte del
riesgo. Esta situación se informará al cliente y se le mantendrá al tanto del estado
22
de las negociaciones. No obstante la relación contractual que pudiera tener la
Aseguradora con un reasegurador, en nada compromete la relación contractual
entre ésta y su cliente.
Por otra parte existen casos donde la Aseguradora comparte el riesgo ya no con un
REASEGURADOR sino con otra u otras compañías de seguros. Esta figura en el
argot asegurador se denomina COASEGURO.
REQUISITOS BÁSICOS PARA LA COTIZACIÓN.
Para obtener una cotización de acuerdo al riesgo a asegurar, mientras más precisa
es la información que se suministre a la Aseguradora, más conveniente y a medida
será el costo. Dentro los requisitos indispensables para la cotización podemos
enumerar:
Vigencia, el plazo de cobertura que solicita el Cliente
Actividad del riesgo, de aquí se determina si se trata de un riesgo ordinario o
industrial.
Suma Asegurada, esta debe ser informada en forma individual por cada bien a
cubrir. (Ver anteriormente Bienes Asegurados)
Adicionales, en el caso de que soliciten, la suma asegurada será la misma de
incendio y contenido según la elección y se aplicará la tasa correspondiente que
en general es un porcentaje de la tasa correspondiente a la cobertura básica.
Tipo de construcción, materiales, tipo de techo, etc.
Zona de riesgo.
Básicamente con éstos datos es posible obtener un costo, el mismo se calcula
tomando la valor por cada ítem y a éstos se aplica la tasa a prima obtenida de la
tarifa de incendio y se calcula el premio del seguro.
A los fines de realizar una cotización a medida y más específica del riesgo a cubrir,
es de gran utilidad a la hora de cotizar, saber la antigüedad del edificio, las
construcciones linderas, si posee medidas de seguridad contra incendio (detectores
de incendio, red hidrante, matafuegos, distancia de bomberos, etc) Si dentro del
edificio hay construcciones inferiores. Si en el contenido hay material
combustible, mercadería inflamable o peligrosa, etc; antecedentes de siniestros y
cualquier información complementaria respecto al riesgo.
23
NORMAS IRAM.
Las normas IRAM son las normas técnicas del Instituto Argentino de
Normalización y Certificación (IRAM).
IRAM es el representante de la Argentina de la International Organization for
Standardization (ISO), en la Comisión Panamericana de Normas Técnicas
(COPANT) y en la Asociación MERCOSUR de Normalización (AMN)
IRAM ofrece a su organización una amplia gama de servicios en todas las áreas:
certificación de productos o sistemas de gestión, inspección, capacitación,
homologación, asesoramiento y venta de documentos técnicos.
La certificación es la demostración independiente del cumplimiento con normas.
Es un instrumento eficaz para la defensa del consumidor y para la competencia
leal entre empresas. IRAM brinda servicios de certificación de productos,
procesos, personas, servicios y sistemas de gestión, tanto a nivel nacional como
internacional.
La certificación contribuye al desarrollo tecnológico de las empresas, a lograr un
mejor posicionamiento en los mercados y a facilitar y promover la exportación.

LA LABOR DEL [Link] INVESTIGACIÓN.

El artículo 38 de la Ley de Contrato de seguro, que regula la intervención del perito
ante el conflicto en el quantum indemnizatorio define cuales son las funciones del
perito de seguros al exigir que en el acta de conformidad se harán constar las
causas del siniestro, la valoración de los daños, las demás circunstancias que
influyan en la determinación de la indemnización, según la naturaleza del seguro
de que se trate y la propuesta del importe líquido de la indemnización.
Con esto agotamos toda la normativa que regula las funciones que debe
desempeñar el perito de seguros.
El liquidador no tiene relación de dependencia con la empresa aseguradora. Se
trata de profesionales matriculados, habitualmente idóneos y que cuentan además
con el servicio o apoyo de especialistas en cada una de las distintas áreas que se
24
someten a estudio, (peritos bomberos, químicos, investigadores, etc.).
Su función es de naturaleza técnica e informativa, cumple la misión de poner en
conocimiento del asegurador sobre las características de los hechos denunciados
como siniestro por el asegurado, evaluar sus consecuencias, realizar los peritajes
que correspondan y estimar el monto a indemnizar.
Dentro de las funciones podemos citar:
Verificar el origen del siniestro
Determinar el encuadre del siniestro según la cobertura contratada.
Efectuar la valuación para determinar el valor a riesgo según la medida de la
prestación que corresponda
Determinar el monto de los daños
Confeccionar el informe final de acuerdo a las pautas obtenidas de la
aseguradora
Obtener la aprobación del asegurado.

LA PRUEBA PERICIAL
La actividad pericial o pericia es la actividad desarrollada por los peritos con la
finalidad de verificar todo tipo de datos pudiendo abarcar las más diversas áreas
del saber y consistir en las más diversas actividades.
El resultado de la pericia se manifiesta habitualmente a través del dictamen que
emite el perito dando la información aplicable al problema que se le ha planteado.
La pericia jurídica no se realiza siempre dentro del proceso, sino que en ocasiones,
de hecho habitualmente, se comienza la pericia ante el conocimiento de alguna
reclamación o daño efectuado a un tercero, con el fin de evaluar, tanto las causas
como la cuantificación del citado daño En otros casos, la pericia se realiza en el
proceso, pero no siempre es actividad probatoria, como sucede con los peritos
tasadores.

25
Finalmente, el perito puede desarrollar su trabajo dentro de la fase probatoria del
proceso y entonces esa actividad es calificada como medio de prueba. El concepto
de dictamen de peritos como medio de prueba o dictamen pericial podemos
expresarlo como la información que proporcionan los peritos sobre principios de
su ciencia, arte o práctica, en relación con hechos o circunstancias controvertidas
de influencia en el proceso.
INDEMNIZACIÓN
El siniestro es la realización del riesgo. La indemnización es el pago que efectúa
el asegurador al asegurado como consecuencia del siniestro. Sin embargo, en el
lenguaje contable y estadístico de los seguros se suele utilizar la palabra siniestro
como sinónimo de indemnización.
Tratándose de seguros de daños, el propósito del seguro es restituir al asegurado a
su situación patrimonial inmediatamente anterior al momento del siniestro. De ahí
que el seguro no pueda ser fuente de lucro para el asegurado.
La indemnización asume tres formas básicas:
1) Reparación del bien siniestrado.
2) Reemplazo del bien siniestrado por otro similar.
3) Entrega al asegurado de una suma de

La tarifa de incendio
De acuerdo a sus ocupaciones, los riesgos se clasifican en:

Ordinarios: son las oficinas, viviendas, comercios y sus depósitos, pequeños

talleres o depósitos donde las actividades no implican procesos de elaboración,
transformación, fraccionamiento o montaje industrial.

Industriales: son las actividades extractivas, manufactureras, de transformación,

fabricación, armado de tipo industrial y aquellas actividades que aún encuadradas
en la definición anterior impliquen, por su complejidad y/o envergadura, el
encuadre en esta sección.

26
 Riesgos ordinarios

El o los edificios objeto del presente seguro y/o en los cuales se hallen los bienes
asegurados, deben ajustarse a las siguientes características: paredes totalmente de
material (ladrillo, piedra, cemento armado, adobe y/o block de granulado
volcánico y/o cemento). Techos incombustibles (azoteas, cemento, pizarra, hierro,
zinc, aluminio, fibrocemento, uralita y/o tejas).

Además de las características expuestas para los riesgos ordinarios, los riesgos
de primera categoría también deben ajustarse a lo siguiente:

1. No deben existir pilares, parantes y/o columnas que sostengan los techos,
altillos, entrepisos, escaleras y/o pisos de madera y/u otros materiales
combustibles, en el mismo ambiente de talleres y/o locales destinados a procesos
industriales. No deben existir tabiques y/o estanterías de metal, fibrocemento,
madera, cartón y/o similares que no se encuentren adosadas a las paredes en toda
su extensión.

En consecuencia, el seguro mantendrá su vigencia efectiva en tanto las

condiciones mencionadas anteriormente no sufran modificaciones. Caso contrario
se incurre en agravamiento del riesgo.

Riesgos industriales

Sus principales características son: tienen una gran amplitud de operaciones

(minería, energía, etc). La tarifa permite, con algunos recaudos, el trabajo con
materiales peligrosos: inflamables, corrosivos, reactivos, tóxicos, biológicos, etc.
Abarcan riesgos generales: eléctricos, mecánicos, temperatura, radiación,
deficiencia de oxígeno, etc.

Valor real y valor inmobiliario

En el caso de incendio, el valor real y el valor inmobiliario se deben diferenciar

bien para la correcta suscripción del riesgo para edificio.

27
 La valoración inmobiliaria tiene distintos componentes y se refieren al valor
comercial del inmueble. El componente más importante es dónde se encuentra
ubicado. Es común en la jerga inmobiliaria determinar el metro cuadrado por zona.
Cabe destacar que es importante en la determinación del precio el estado en que
se encuentra.

El valor real es aquel que está determinado por el total de la superficie cubierta
multiplicado por el valor del metro cuadrado de construcción. Y también se tiene
en cuenta la antigüedad y el estado del inmueble para su valoración. A los fines
del seguro de incendio de edificio se toma este último.

Métodos de valoración y depreciación

Se entiende como el valor que corresponde a la situación del aseguramiento
pleno, o sea, el que coincidirá con su valor al tiempo del siniestro determinado por
el proceso de liquidación.

Para edificios y mejoras es el valor a nuevo con deducción de la depreciación

por uso, antigüedad y estado.
Para mercaderías, tanto el costo de fabricación como el precio de adquisición,
serán calculados al tiempo del aseguramiento como el del costo de las mismas y
no el de venta.

Para maquinarias, instalaciones, mobiliarios y demás efectos, el valor al tiempo

del aseguramiento estará dado por su valor a nuevo, con deducción de su
depreciación por uso, antigüedad y estado.

Conclusiones de la unidad
De acuerdo a lo desarrollado, se aprecia que el seguro de incendio es una de las
coberturas más completas del mercado, ofreciendo una gran variedad de
adicionales para el resguardo de los bienes de los asegurados.

28
 Bibliografía
1. Superintendencia de Seguros de la Nación, Condiciones Contractuales del
Seguro de Incendio.

2. Fernández Dirube Ariel; Introducción al Seguro; Publiseg S.R.L; 2004.

3. Castro Jorge M. y Cusano Damián E. Curso de formación profesional

aseguradora. Pág. 206. Mundo del Seguro S.A. Buenos Aires. 1997.

4. Meilij Gustavo Raúl y Barbato Nicolás Héctor; Tratado de Derecho de

Seguros; Rosario, Santa Fe; Zeus Editora; 1975.

6. Manual de introducción al seguro. Fundación MAPFRE. Instituto de

Ciencias del Seguro. España. 1990.

7. Zunino, Jorge Osvaldo; Régimen de Seguros Ley 17418 ; Buenos Aires

Editorial Astrea; 1994.

8. Separata ERREPAR. Ley 17418 Seguros. Cuadros sinópticos. ERREPAR.

29
Robo y Riesgos similares

1
Contenidos
Robo y Riesgos similares 1
Introducción 4
Definición de robo 4
Definición de hurto 4
Condiciones generales ampliación de coberturas 5
Condiciones generales exclusión de cobertura 5
Condiciones generales inclusión de cobertura 6
Actividades comerciales industriales y civiles 7
Riesgos cubiertos 7
Exclusiones 7
Bienes asegurados 8
Medida de la prestación 8
Comentarios 8
Viviendas particulares 9
Riesgos cubiertos 9
Exclusiones 10
Bienes asegurados 10
Medida de la prestación 11
Comentarios 11
Robo de valores en caja fuerte y en locales 12
Riesgos cubiertos 12
Exclusiones 12
Medida de la prestación 13
Comentarios 13

2
 Robo de valores en tránsito 14
Riesgo cubierto 14
Alcance de la Cobertura 14
Comienzo y finalización de la cobertura 15
Exclusiones 15
Medida de la prestación 16
Comentarios 16
Joyas, alhajas, pieles y objetos diversos 17
Riesgos cubiertos (Coberturas) 17
Exclusiones 17
Medida de la prestación 18
Monto del resarcimiento 18
Posibles bienes asegurados 18
Infidelidad de empleados 19
Riesgos cubiertos 19
Exclusiones 19
Cargas del asegurado 19
Medida de la prestación 19
Comentarios 20
Cláusula de interpretación de las exclusiones a la cobertura contenida en con-
diciones general. 20
Ordenamiento contractual y tarifario de la cobertura de robo 21

3
 Robo y Riesgos similares

INTRODUCCIÓN

A continuación, abordaremos el desarrollo de uno de los riesgos más importantes

en el mundo asegurador, como es el riesgo de ROBO. Analizaremos las
condiciones generales presentes en las pólizas de nuestro mercado, y
adicionalmente, mencionaremos algunos detalles opcionales de cobertura.
En línea con lo mencionado en el párrafo anterior, las coberturas desarrolladas
serán las siguientes:

Robo - Actividades comerciales, industriales y civiles en general.

Robo y Hurto - Viviendas particulares.
Robo - Valores en caja fuerte.
Robo - Valores en caja.
Robo - Valores en Tránsito.
Robo - Alhajas, pieles y objetos diversos.
Fidelidad de empleados.

La importancia de este riesgo (ROBO), el desarrollo de las diferentes coberturas

que se fueron generando para brindar protección a los asegurados y su presencia
en muchas coberturas de seguros integrales, hacen que el riesgo de robo se
convierta en uno de los pilares de los seguros patrimoniales.
Vale mencionar la importancia de la buena fe, necesaria en todos los contratos
de seguros, pero jugando un rol preponderante en este riesgo, por sus
características. Como así también el riesgo moral del asegurado/tomador elevando
así la necesidad de conocimiento del tomador por parte del productor asesor.

4
 Vale comenzar definiendo los términos de ROBO Y HURTO y sus principales
diferencias, con el fin de clarificar su comprensión, debido a su importancia en las
definiciones de riesgo cubierto:

● ROBO: se entenderá que existe robo cuando medie apoderamiento ilegítimo

de los bienes objeto del seguro con fuerza en las cosas o intimidación o
violencia en las personas.
● HURTO: se entenderá por hurto, el apoderamiento ilegítimo de los bienes
muebles, total o parcialmente ajena, sin violencia en las personas o fuerza en
las cosas.
● ESTAFA: es un delito contra la propiedad o el patrimonio. En ocasiones se
asimila al fraude, el timo y el engaño. De acuerdo a lo establecido en términos
generales por los diferentes tipos de legislaciones, el delito de estafa es
descrito como un acto de daño o perjuicio sobre la propiedad o el patrimonio
de otra persona. Por lo general, los delitos de estafa son considerados de menor
gravedad que otros (tales como el homicidio o el abuso sexual), pero la
variedad de tipos de estafa hace que sea posible realizar tal nivel de daño a
otros que las penas sean extremadamente altas para el criminal.
● EXTORSIÓN: Presión que se ejerce sobre alguien mediante amenazas para
obligarlo a actuar de determinada manera y obtener así dinero u otro beneficio.
● ABIGEATO: Es el apoderamiento ilegítimo de una o más cabezas de ganado
mayor o menor, total o parcialmente ajeno, que se encontrare en
establecimientos rurales o, en ocasión de su transporte, desde el momento de
su carga hasta el de su destino o entrega, incluyendo las escalas que se realicen
durante el trayecto (art 167 CP).
● USURPACIÓN: ejerce usurpación quien, por violencia, amenazas, engaños,
abusos de confianza o clandestinidad, despojare a otro, total o parcialmente,
de la posesión o tenencia de un inmueble o del ejercicio de un derecho real
constituido sobre él, sea que el despojo se produzca invadiendo el inmueble,
manteniéndose en él o expulsando a los ocupantes.

5
 Por último, iremos incorporando comentarios, a medida que avanzamos sobre
los temas, que consideramos importantes destacar para facilitar la comprensión de
los principales conceptos y encuadres de las coberturas.

CONDICIONES GENERALES - Ampliación de cobertura.

Es importante comenzar resaltando que, dentro de las condiciones generales,
quedan cubiertos los hechos de:
● Tumulto popular.
● Huelga.
● Lock Out.
● Terrorismo.
Siempre que los mismos hechos mencionados no sean consecuencia de hechos de
guerra, rebelión, sedición, motín o guerrilla.

CONDICIONES GENERALES - Exclusiones generales del ramo.

Existen exclusiones generales del ramo, por lo tanto, el asegurador no
indemnizará la pérdida o daño sufrido, cuando el siniestro sea consecuencia de:
● Transmutaciones nucleares.
● Terremoto, maremoto, meteorito, tornado, huracán, ciclón u otros riesgos
naturales de carácter catastróficos.
● Hechos de guerra civil o internacional, rebelión, sedición, motín o guerrilla.
● Secuestro, requisa, incautación o confiscación realizada por autoridad o
fuerza pública o en su nombre, en forma directa o indirecta.

CONDICIONES GENERALES - Bienes no asegurados (salvo pacto en

contrario).
● Moneda (papel o metálico), oro, plata y otros metales preciosos (excepto
alhajas).
● Perlas y piedras preciosas no engarzadas.
● Papeles de comercio, títulos, acciones, bonos y otros valores mobiliarios.
● Patrones, clisés, matrices, modelos y moldes.
● Croquis, dibujos y planos técnicos.
● Vehículos que requieran licencia para circular.
● Bienes asegurados específicamente mediante pólizas de otros ramos que
6
 cubran el riesgo de robo.

ACTIVIDADES COMERCIALES, INDUSTRIALES Y

CIVILES EN GRAL.

RIESGO CUBIERTO
La COMPAÑÍA indemnizará al ASEGURADO la pérdida por desaparición,
destrucción o deterioro del contenido general asegurado, de su propiedad o de
terceros, que se hallare en el local especificado en las condiciones particulares, a
consecuencia de ROBO o su tentativa.
También se cubrirán los daños ocasionados por los ladrones para cometer el delito
o su tentativa, al local o los bienes asegurados, hasta un 15% de la suma asegurada
en forma global.

EXCLUSIONES
El ASEGURADOR no indemnizará la pérdida o daño, cuando:
● Los delitos cometidos hayan sido cometidos por instigación de, con la
complicidad o directamente por cualquiera de sus empleados o dependientes.
● Exista HURTO.
● Los bienes se encontrarán fuera del lugar descrito en las condiciones
particulares, en corredores, patios o terrazas al aire libre.
● El lugar haya sido cedido en uso, arrendamiento o subarrendamiento.
● Los cerramientos, cristales u otras piezas que conforman el perímetro del
local, hayan sufrido roturas, rajaduras y no se encuentren convenientemente
reparados al momento del siniestro.
● Se trate de daños a cristales o configuren incendio-explosión que afecten al
edificio o a los bienes asegurados, aunque hubieran sido provocados para
cometer el delito o durante su tentativa.
● El lugar permanece cerrado por más de 5 (cinco) días consecutivos, salvo
durante un período anual de 30 (treinta) días por vacaciones. Se considerará
cerrado cuando el ASEGURADO, sus empleados, o dependientes no
desarrollen las actividades normales del ramo o no haya personal de vigilancia.
● Se trate de daños a cristales, vidrios u otras piezas vítreas similares.

7
OBJETO DEL SEGURO (BIENES ASEGURADOS)

Definiciones de bienes asegurados:

MAQUINARIA: Aparatos que integran un proceso de elaboración, transformación
y/o acondicionamiento para el desarrollo de las actividades del ASEGURADO.
INSTALACIONES: Elementos complementarios a esas maquinarias o procesos o
de los locales donde desarrolla la actividad el ASEGURADO, salvo las
instalaciones fijas.
MERCADERÍAS: Materia prima, productos en elaboración o terminados, en
depósito, a la venta o en exposición en establecimientos industriales o comerciales.
SUMINISTROS: Materiales que, sin integrar el producto, son necesarios para el
proceso de elaboración o comercialización.
MÁQUINAS DE OFICINAS Y OTROS: máquinas de oficinas, útiles, herramientas,
repuestos, accesorios, etc.
CONTENIDO GENERAL.

MEDIDAS DE LA PRESTACIÓN
PRORRATA
PRIMER RIESGO ABSOLUTO
PRIMER RIESGO RELATIVO

COMENTARIOS
A modo de mención consideramos resaltar algunos comentarios de los temas
complementarios a los ya descritos:

● Robo cometido desde el exterior del local, sin ingresar, indemnización

limitada al 20% de la suma asegurada.
● El asegurado deberá declarar si posee mercadería con mayor peligrosidad que
la declarada de la actividad, más aún si es mayor al 10% del total de la
mercadería.
● Para el monto del resarcimiento, tanto en mercaderías, suministros, materias
primas y productos terminados, se tomará en cuenta el valor en plaza de dichos
bienes al momento del siniestro. En el caso de maquinarias, instalaciones,
máquinas de oficina y otros, se calculará el valor a nuevo, menos la
depreciación (salvo valor tasado).
8
 ● Si los bienes se recuperasen antes del pago, la indemnización no procederá. Si
habiendo indemnizado, se recuperasen antes de los 180 días, el
ASEGURADO tiene derecho a conservar los bienes devolviendo la
indemnización. En este último caso, tiene 30 días para decidir, desde tomar
conocimiento.
● Importante mantener buenas medidas de seguridad (según póliza).
● La acreditación de preexistencia de los bienes por parte del ASEGURADO y
titularidad de los mismos cuando corresponda (interés asegurable).
● Cooperar en la identificación de los ladrones, por parte del ASEGURADO.

ROBO Y HURTO - VIVIENDAS PARTICULARES

RIESGO CUBIERTO

La COMPAÑÍA indemnizará al ASEGURADO la pérdida por desaparición,

destrucción o deterioro del contenido general asegurado, de su propiedad o de los
miembros de su familia con quienes conviva, sus huéspedes o del personal de
servicio doméstico, que se hallare en la vivienda especificada en condiciones
particulares, a consecuencia de ROBO, HURTO y su tentativa.
También se cubrirán los daños ocasionados por los ladrones para cometer el delito
o su tentativa, a la vivienda o los bienes asegurados, hasta un 15% de la suma
asegurada en forma global.
Quedan comprendidos en esta cobertura los daños o pérdidas previstos que
hubieren sido producidos por el personal de servicio doméstico o por su instigación
o complicidad, excepto sobre los bienes de dicho personal.

9
EXCLUSIONES

El ASEGURADOR no indemnizará las pérdidas o daños cuando:

● Se trate de daños a cristales, vidrios u otras piezas vítreas similares.

● Los bienes que se hallen en corredores, patios o terrazas al aire libre, o en
construcciones separadas de la vivienda y con acceso propio no reúnan las
condiciones de seguridad previstas en la póliza.
● Se trate de daños a cristales o configuren incendio-explosión que afecten al
edificio o a los bienes asegurados, aunque hubieran sido provocados para
cometer el delito o durante su tentativa
● Estuviese la vivienda ocupada total o parcialmente por terceros, excepto que
se tratara de huéspedes.
● La vivienda permanezca deshabitada o sin custodia por un período mayor de
45 días consecutivos o 120 días en total, durante un año de vigencia de la
póliza correspondiente.
● Los daños que provengan de HURTO si en la vivienda se desarrollaren en
forma accesoria actividades comerciales, industriales o civiles en general, que
impliquen el acceso de personas con relación a las mismas actividades.
● Existan extravíos, faltantes constatados por inventario, estafas, extorsiones,
defraudaciones, abusos de confianza o actos de infidelidad (salvo los
cometidos por el personal de servicio doméstico en las viviendas particulares).

OBJETO DEL SEGURO (BIENES ASEGURADOS)

MOBILIARIO: Muebles, ropas, provisiones, etc.

BIENES CON VALOR LIMITADO: Hasta el 20% de la suma asegurada para
pulseras, relojes, lapiceras, encendedores, máquinas fotográficas, filmadoras,
proyectores, instrumentos científicos, etc.
Hasta el 10 % de la suma asegurada en su conjunto para bienes de los huéspedes.

10
MEDIDA DE LA PRESTACIÓN
PRORRATA
PRIMER RIESGO ABSOLUTO
PRIMER RIESGO RELATIVO

COMENTARIOS

● Importante mantener buenas medidas de seguridad (según póliza). Importante

si linda con terreno baldío u obra en construcción, o si posee rejas la vivienda
en ventanas que den a la calle o patios sin cerco perimetral.
● La acreditación de preexistencia de los bienes por parte del ASEGURADO y
titularidad de los mismos cuando corresponda (interés asegurable).
● Cooperar en la identificación de los ladrones, por parte del ASEGURADO.
● Salvo pacto en contrario, se excluyen moneda, oro, plata, manuscritos, etc.
● Es importante destacar que normalmente se suscriben viviendas de tipo
permanente. Las transitorias suelen ser difíciles de colocar en el mercado o se
les aplica una extra prima por riesgo.
● Suelen cubrirse algunos bienes fuera del domicilio, con ampliación y costo
adicional.

11
ROBO DE VALORES EN CAJA
RIESGO CUBIERTO

Se cubre la pérdida por desaparición, destrucción o deterioro del dinero, cheques

al portador u otros valores especificados expresamente en las condiciones
particulares por ROBO, INCENDIO, RAYO O EXPLOSIÓN, siempre que el hecho
se produzca en el horario habitual de tareas.
Cuando los valores asegurados estén depositados en una CAJA FUERTE, la
cobertura también comprenderá los hechos ocurridos fuera del horario habitual de
tareas, siempre que:

1.- la caja fuerte se encontrare debidamente cerrada con la llave o con algún
sistema de seguridad y;
2.- se ejerciere violencia directamente sobre la misma o se empleare violencia o
intimidación sobre las personas.

También se cubrirán los daños ocasionados por los ladrones para cometer el delito
o su tentativa, al edificio, las instalaciones o la caja fuerte, hasta un 15% de la suma
asegurada en forma global.

A los efectos de este seguro se entiende por CAJA FUERTE a un tesoro con frente
y fondo de acero templado de no menos de 3 mm de espesor, cerrado con llaves
“doble paleta”, bidimensionales o con otro sistema de cierre de seguridad, soldado
a un mueble de acero cuyo peso -vacío- no sea inferior a 200 kg, o que se encuentre
empotrado o amurado a una pared de mampostería o cemento armado.

EXCLUSIONES

El ASEGURADOR no indemnizará los daños cuando:

● El delito haya sido instigado o cometido por o en complicidad con personal
jerárquico o empleados del ASEGURADO encargados del manejo o custodia
de los valores.
● Los valores no tengan relación con la actividad específica o habitual,
comercial o profesional del ASEGURADO.
12
 ● Haya habido extorsión.
● Los valores no estuvieren cubiertos en caja fuerte y el hecho se produjere
mediante violación de los accesos al local o a los armarios, cajones, escritorios
o cajas registradoras o similares, sin violencia o intimidación sobre las
personas.
● Tratándose de la cobertura de valores en caja fuerte, cuando se produzca
mediante el uso de las llaves originales o duplicados de la caja, dejadas en el
lugar o en edificio donde se encuentra la misma fuera de las horas habituales
de tarea, aun cuando medie violencia en los sitios donde estuvieron guardadas
o en las personas que por razones de vigilancia se encontraran en el edificio.
● El local permanezca cerrado por más de 5 días consecutivos, se entenderá
cerrado, cuando no concurran a desempeñar sus actividades normales o
habituales del ramo, el ASEGURADO, sus empleados o sus dependientes.
● Se trate de daños a cristales o configure incendio o explosión, aunque hayan
sido provocados para cometer el delito o su tentativa.

MEDIDA DE LA PRESTACIÓN

PRIMER RIESGO ABSOLUTO.

COMENTARIOS
● Es importante comprender que la cobertura diferencia entre si son horas
habituales de trabajo (con violencia en las personas) o si no son horas
habituales de trabajo (con violencia en la caja).
● Las cargas especiales del asegurado son importantes: llevar registro o
anotación contable de los movimientos de los valores; tomar razonables
medidas de seguridad para evitar un siniestro; denunciar diligentemente y
cooperar una vez sucedido el siniestro, etc.
● Se puede ampliar la cobertura a valores de sueldos y jornales en distintos
lugares.
● Atentos a la definición de caja fuerte y a las exclusiones por días cerrados,
o el uso de llaves dejadas en el local (particularidades).

13
ROBO DE VALORES EN TRÁNSITO
RIESGO CUBIERTO

Se cubre la pérdida por desaparición, destrucción o deterioro del dinero, cheques

al portador u otros valores especificados expresamente en las condiciones
particulares por ROBO, INCENDIO, RAYO O EXPLOSIÓN, apropiación
fraudulenta por parte del portador de los valores o de un accidente del medio de
transporte -en este caso, exclusivamente la destrucción o daño- mientras se
encuentren en tránsito dentro del territorio de la República Argentina, en poder del
ASEGURADO o de su personal en relación de dependencia. Esta cobertura se aplica
exclusivamente a los tipos de tránsito indicados en forma expresa en el esquema de
coberturas incluidas las condiciones particulares.

Se entiende por APROPIACIÓN FRAUDULENTA por parte del portador de los

valores, cuando dentro de las 48 h. del transporte o de transcurridos el plazo
acordado para la entrega por parte de los cobradores o cobradores sin que se
formalizara, no se pudiera localizar al portador en su domicilio ni en los lugares a
los que asistía regularmente o dentro del mismo plazo, hubiere hecho efectiva una
falsa denuncia de un siniestro comprendido en esta póliza.

ALCANCE DE LA COBERTURA

La cobertura ampara el transporte de los valores sólo cuando se diga el itinerario

usual y normal, razonablemente directo hasta el destino, sin interrupciones
voluntarias ajenas al propósito del viaje.
Generalmente las pólizas indican que, cuando el recorrido exceda los 100 km
podrán efectuarse detenciones que la distancia del viaje requiera. Nunca dejando la
custodia de los valores por parte del encargado del transporte.

14
INICIO Y FINALIZACIÓN DE COBERTURA

Cuando el transporte comience en el local del ASEGURADO, la cobertura se

inicia en el momento en que el personal encargado del transporte sale del local y
termina cuando haya entregado los valores al tercero que deba recibirlos.
Cuando el transporte comience en lugares de los terceros, la cobertura se inicia en
el momento en que el personal encargado del transporte recibe los valores del tercero
y termina cuando ingresa al local del asegurado. Si el transporte tiene como destino
el local de un tercero, sin ingresar al del ASEGURADO, la cobertura termina cuando
se entregan los valores a quien deba recibirlos.

Si el encargado del transporte llevare los valores a su domicilio, particular o

comercial, la cobertura se suspende en el momento en que ingresa y se restablece
cuando sale para reanudar el tránsito.

EXCLUSIONES
No se indemnizarán las pérdidas o daños en los siguientes casos:

● Cuando los valores no tengan relación con la actividad específica o habitual,

comercial o profesional del ASEGURADO.
● Cuando el delito haya sido instigado o cometido por o en complicidad con
personal jerárquico o empleados del ASEGURADO, aunque no estuviesen
encargados del manejo, custodia o transporte de los valores, socios, síndicos,
directores, apoderados o auditores.
● Cuando medie hurto, extravío, extorsión, estafa o defraudación no
comprendidas en el riesgo cubierto.
● Cuando se tratare de defraudaciones cometidas mediante falsificación de
documentos y asientos contables, retención de valores bajo falsos pretextos y
cualquier otra maniobra dolosa, salvo los casos expresamente cubiertos.
● Cuando los valores se encontraren sin custodia, aunque fuera
momentáneamente, del personal encargado del transporte.
● Cuando el portador sea menor de 18 años.

15
MEDIDA DE LA PRESTACIÓN

PRIMER RIESGO ABSOLUTO.

COMENTARIOS
● Las cargas especiales del asegurado son importantes: llevar registro o
anotación contable de los movimientos de los valores; tomar medidas de
seguridad razonables para evitar un siniestro; denunciar diligentemente y
cooperar una vez sucedido el siniestro, etc.
● Se puede ampliar la cobertura a valores de sueldos y jornales.
● Con extra primas se puede incluir la cobertura de hurto y/o extravío durante
el transporte. También el personal que no posee relación de dependencia.
● La tarifa suele contener situaciones que modifican la prima a cobrar, como
pueden ser: medidas de seguridad empleadas por el asegurado, por km
adicionales para tránsitos específicos, transporte en camiones brindados, etc.

ROBO DE ALHAJAS, PIELES Y OBJETOS

DIVERSOS
RIESGO CUBIERTO (TODO RIESGO)
El ASEGURADOR indemnizará al ASEGURADO por la pérdida o daños
producidos por cualquier causa que no se exceptúa expresamente, de los bienes
objeto del seguro indicados en las condiciones particulares y dentro del territorio de
la República Argentina y países limítrofes.

RIESGO CUBIERTO (ROBO/HURTO/INCENDIO)

Esta cobertura ampara exclusivamente los riesgos de ROBO O HURTO y su
tentativa, y por la acción directa o indirecta de la acción de INCENDIO, RAYO O
EXPLOSIÓN, mientras se encuentren dentro del territorio de la República Argentina
y países limítrofes.

16
RIESGO CUBIERTO (ROBO/HURTO)
Esta cobertura ampara la pérdida por ROBO O HURTO O SU TENTATIVA, y
los daños resultantes de esos hechos que afectaron a los bienes objetos del seguro
indicados en las condiciones particulares, mientras se encuentren dentro del
territorio de la República Argentina y países limítrofes.

EXCLUSIONES
El ASEGURADOR no responderá por la pérdida o daños causados por:
● Procesos de reparación, restauración, limpieza y renovación de los bienes
asegurados.
● Por la acción de roedores, insectos, vermes, gérmenes, moho, oxidación,
desgaste o vicio propio.
● En ocasión de encontrarse los edificios o lugares donde se hallen los bienes
objetos del seguro, deshabitados o sin custodia por un período mayor de 45
días consecutivos o 120 días en total, durante el período de la vigencia de la
póliza.
● Mientras los bienes asegurados se encuentren sin custodia personal directa en
un vehículo de transporte público o privado, salvo que estuvieran en el baúl u
otro compartimiento similar, debidamente cerrado con llave y no pudieran ser
vistos desde el exterior.
● Mientras los bienes asegurados sean usados por personas menores de 14 años.
● Por extravío, faltantes constatadas con motivo de la realización de inventarios,
estafas, extorsión, defraudaciones, abusos de confianza o actos de infidelidad
(salvo cuando estos últimos sean cometidos por el personal del servicio
doméstico en vivienda particular).
● Por la corriente, descargas, falta o deficiencia en la provisión de energía u
otros fenómenos eléctricos que exclusivamente afecten la instalación
eléctrica, maquinarias, aparatos y circuitos asegurados, aunque ello se
manifieste en forma de fuero, fusión o explosión; no obstante, será
indemnizable el mayor daño ocasionado por la propagación del fuero o la onda
expansiva, a estos u otros bienes asegurados.

17
 ● Con complicidad o por instigación de cualquier miembro de la familia del
ASEGURADO o personas que dada su intimidad tengan libre acceso a la
vivienda del ASEGURADO, salvo el personal del servicio doméstico.
Mientras los bienes asegurados los usen personas que no fuesen el
ASEGURADO o miembros de su familia que convivan con él.
● Depreciación, desgaste, deterioro o rotura del equipo, de cualquier pieza del
mismo, causado por el uso, manejo o funcionamiento.
● Desperfectos mecánicos o eléctricos o el recalentamiento de cualquier unidad
generadora o transformadora.
● El arreglo, reparación o desarme de la instalación o cualquier parte de la
misma.

MEDIDA DE LA PRESTACIÓN
A PRORRATA.

MONTO DEL RESARCIMIENTO

El monto del resarcimiento se determinará por el valor de los bienes objeto del
seguro a la época del siniestro, el que estará dado por su valor a nuevo con deducción
de su depreciación por uso y antigüedad.
Cuando el objeto no se fabrique más a la época del siniestro, se tomará el valor del
mismo modelo que se encuentre en similares condiciones de uso y antigüedad.
En caso de convenirse expresamente que la suma asegurada es valor tasado, tal
estimación determinará el monto del resarcimiento, salvo que el ASEGURADOR
acredite que supera notablemente el valor del objeto.
EL ASEGURADOR tiene derecho a sustituir el pago en efectivo por el reemplazo
del bien o por su reparación, siempre que sea equivalente y tenga iguales
características y condiciones a su estado inmediato anterior al siniestro.

POSIBLES BIENES ASEGURADOS

Relojes pulsera, encendedores, lapiceras, anteojos, lente de contacto, máquinas
fotográficas, filmadoras, grabadoras, instrumentos científicos, de óptica y similares,
joyas, alhajas y pieles, artículos deportivos en general, armas en uso y motores fuera
de borda; cuadros, objetos de arte o colección, instrumentos musicales y máquinas
de oficina; aire acondicionado, aspiradoras, lustradoras,
18
lavadoras, máquina de coser, herramientas de uso doméstico y similares.

INFIDELIDAD DE EMPLEADOS
RIESGOS CUBIERTOS
El ASEGURADOR indemnizará al ASEGURADO por la pérdida económica
sufrida a raíz de ROBO, HURTO, ESTAFA O DEFRAUDACIÓN, cometido en la
República Argentina, por el personal en relación de dependencia del ASEGURADO
indicado en las condiciones particulares -o en forma innominada si el personal
excediera las 25 personas- con mención del cargo, función u ocupación y la suma
asegurada individual respectiva, siempre que el delito fuera descubierto o
denunciado hasta un año después de la fecha de vencimiento de la póliza o de la
fecha de cesación en sus funciones del empleado autor del hecho, cuando se hubiera
desvinculado del ASEGURADO con anterioridad al fin de vigencia.

EXCLUSIONES
No posee exclusiones específicas, solo las exclusiones generales.

CARGAS ESPECIALES DEL ASEGURADO

El ASEGURADO debe:
Llevar en debida forma el registro contable de los movimientos de los
valores.
Establecer funciones y responsabilidades. Separar de funciones al
empleado que por su conducta no ofrezca garantías suficientes.
Declarar los cambios (ingresos y egresos) de personal, a los fines de la
actualización de la cobertura.

MEDIDA DE LA PRESTACIÓN
PRIMER RIESGO ABSOLUTO.

19
COMENTARIOS
● Varios hechos sucesivos, por el mismo responsable, se considera el mismo
hecho (durante la vigencia de la póliza)
● Si ocurriese durante la vigencia de dos pólizas, hasta la suma asegurada de la
última (no se acumulan)
● Personal únicamente en relación de dependencia, salvo excepciones
(nominadas).
● La tarifa posee tres categorías, A, B y C. Desde la A hasta la C varían en
personal con mayor responsabilidad y manejo de dinero hasta personal con
poca responsabilidad y sin manejo de dinero.

CLÁUSULA DE INTERPRETACIÓN DE LAS EXCLUSIONES A LA

COBERTURA CONTENIDA EN LAS CONDICIONES GENERALES

1°) HECHO DE GUERRA INTERNACIONAL

Se entienden por tales hechos dañosos originados en un estado de guerra (declarada o no)
con otro u otros países, con la intervención de las fuerzas organizadas militarmente
(regulares o irregulares y participan o no civiles).

2°) HECHOS DE GUERRA CIVIL

Se entienden por tales los hechos dañosos originados en un estado de lucha armada entre
habitantes del país o entre ellos y fuerzas regulares caracterizadas por la organización
militar de los contendientes (participen o no civiles), cualquiera fuese su extensión
geográfica, intensidad o duración y que tienda a derribar los poderes constituidos u obtener
la secesión de una parte del territorio de la Nación.

3°) HECHOS DE REBELIÓN

Se entienden por tales hechos dañosos originados en un alzamiento armado de fuerzas
organizadas militarmente (regulares o irregulares, participen o no civiles) contra el
Gobierno Nacional constituido, que conlleven resistencia o desconocimiento de las órdenes
impartidas por la jerarquía superior de la que dependen y que pretendan imponer sus propias
normas.
Se entienden equivalentes a los de rebelión otros hechos que encuadren en los caracteres
descriptos, como ser: revolución, sublevación, usurpación del poder, insurrección,
20
insubordinación, conspiración.

4°) HECHOS DE SEDICIÓN O MOTÍN

Se entienden por tales hechos dañosos originados en el accionar de grupos (armados o
no) que se alcen contra las autoridades constituidas del lugar sin rebelarse contra el
Gobierno Nacional o que se atribuyen los derechos del pueblo, tratando de arrancar alguna
concesión favorable a su pretensión. Se entienden equivalentes a los de sedición otros
hechos que encuadren en los caracteres descriptos, como ser: alboroto, alteración del orden
público, desórdenes, disturbios, revueltas, conmoción.

6°) HECHOS DE VANDALISMO

Se entienden por tales los hechos dañosos originados por el accionar destructivo de turbas
que actúan irracional y desordenadamente.

7°) HECHOS DE GUERRILLA

Se entienden por tales los hechos dañosos originados a raíz de las acciones de
hostigamiento o agresión de grupos armados irregulares (civiles o militarizados), contra
cualquier autoridad o fuerza pública o sectores de la población.
Se entienden equivalentes a los hechos de guerrilla los hechos de subversión.

8°) HECHOS DE TERRORISMO

Se entienden por tales los hechos dañosos originados en el accionar de una organización
siquiera rudimentaria que, mediante la violencia en las personas o en las cosas, provoca
alarma, atemoriza o intimida a las autoridades constituidas o a la población o sus sectores
o a determinadas actividades. No se consideran hechos de terrorismo aquellos aislados y
esporádicos de simple malevolencia que no denotan algún rudimento de organización.

9°) HECHOS DE HUELGA

Se entienden por tales los hechos dañosos originados a raíz de la abstención concertada
de concurrir al lugar de trabajo o de trabajar dispuesta por entidades gremiales de
trabajadores (reconocidas o no oficialmente) o por núcleo de trabajadores al margen de
aquellas. No se tomará en cuenta la finalidad gremial o extra gremial que motivó la huelga,
así como tampoco su calificación de legal o ilegal.

10°) HECHOS DE LOCKOUT

Se entienden por tales los hechos dañosos originados por:
a) El cierre de establecimientos de trabajo dispuesto por uno o más empleadores o
por entidad gremial que los agrupa (reconocida o no oficialmente), o
b) El despido simultáneo de una multiplicidad de trabajadores que paralice total o
21
 parcialmente la explotación de un establecimiento.

No se tomará en cuenta la finalidad gremial o extra gremial (que motivó el lock-out), así
como tampoco su calificación de legal o ilegal.
Atentados, depredación, devastación, intimidación, sabotaje, saqueo u otros hechos
similares, en tanto encuadren en los respectivos caracteres descriptos en el apartado I, se
consideran hechos de guerra civil o internacional, de rebelión, de sedición o motín, de
tumulto popular, de vandalismo, de guerrilla, de terrorismo, de huelga o de lock- out.
Los hechos dañosos originados en la prevención o represión por la autoridad o fuerza
pública de los hechos descriptos, seguirán su tratamiento en cuanto a su cobertura o
exclusión del seguro.

Ordenamiento contractual y tarifario de la cobertura de robo

Capítulo I
Se consignan las disposiciones generales.
Capítulo II
Actividades comerciales industriales y civiles
Cobertura autorizada: ROBO
Medida de la prestación del asegurador:
Regla proporcional o a prorrata
A Primer Riesgo Relativo
A Primer Riesgo Absoluto
Capítulo III
Viviendas particulares
Cobertura autorizada: ROBO O HURTO
Medida de la Prestación del Asegurador:
Regla Proporcional o a Prorrata
A Primer Riesgo Relativo
A Primer Riesgo Absoluto
Capítulo IV
Robo de valores en caja fuerte y en locales
Cobertura autorizada: ROBO
Medida de la prestación del Asegurador:
A Primer Riesgo Absoluto
22
Capítulo V
Robo de valores en tránsito
Cobertura autorizada: ROBO (y otras coberturas adicionales contempladas en
tarifa).
Medida de la prestación del Asegurador: A Primer Riesgo Absoluto
Capítulo VI
Joyas, alhajas, pieles y objetos diversos
Cobertura autorizada: COB 1 - COB 2 - COB 3.
Medida de la prestación del Asegurador:
A Prorrata
Capítulo VII
Infidelidad de empleados
Medida de la prestación del Asegurador:
A Primer Riesgo Absoluto

23
Automotores y
Motovehículos
Contenido
Introducción 1
Unidad 1 3
El Riesgo del Automotor en Argentina 3
Mercado del Seguro del Automotor. Cifras. Evolución y
Perspectiva 4

Reglamentación General del Tránsito. Ley 24.449 y Decreto

Reglamentario 6
Autoridad Competente 7
La Función Social del Seguro 9
Conclusión de esta Unidad 10
Unidad 2 11
El Contrato del Seguro de Automotores 11
Nuevas Condiciones Unificadas de Automotores. Resoluciones
de la S.S.N. N°35.863, N°36.100 y sus modificatorias 14
Seguros por cuenta ajena 23
Suscripción 25
Inspección Previa. Carta de daños 27
Daños pre-existentes 28
Unidad 3 29
La cobertura de Responsabilidad Civil 29
Alcance de la cobertura de Responsabilidad Civil Obligatoria 30
Alcance de la cobertura de Responsabilidad Civil Voluntaria 36
La responsabilidad civil en el Código Civil y Comercial 39
La defensa en juicio 44
La asistencia penal 47
La Citación en garantía. Límites 49
Exclusiones específicas 51
Conclusión de la Unidad 53
Unidad 4 54
Condiciones Generales sobre el “casco” de
automotores 54
Daños al vehículo 55
Incendio 61
Robo o hurto 66
Coberturas adicionales 69
Conclusión de la Unidad 74
Unidad 5 76
Combinación de las coberturas de los distintos
riesgos 76
Condiciones comunes de las coberturas 78
Otras cláusulas de interés 88
Otras coberturas y especificaciones a tener en cuenta 102
Las Técnicas de Scoring 105
Motovehículos. Riesgo cubierto 106
Conclusión de la Unidad 110
Introducción
En este manual analizaremos las características e importancia
del seguro de Automotores y Motovehículos en nuestro país.
Inicialmente diremos que es el seguro más comercializado en
Argentina, lo cual determina la significación de profundizar su
estudio.
Por ello es muy importante conocer como Productores
Asesores de Seguros, todas las características y condiciones
contractuales de este ramo del mercado asegurador.
Al abordar su problemática, aparecen dos aspectos
principales a evaluar.
Por un lado, la evolución tecnológica aplicada al segmento
automotor, lo que lleva a apreciar vehículos en los cuales,
mediante el avance científico el ser humano ha alcanzado
desarrollos impensados tiempo atrás. Así, gran parte del
esfuerzo realizado en este crecimiento constante fue aplicado
al logro de formas cada vez más rápidas y confortables de
desplazamiento, que permitieran alcanzar grandes distancias
en tiempos cada vez menores y con máximo confort.
Por otra parte, estos avances tecnológicos generaron la
aparición de vehículos que no siempre se adecuan a la
infraestructura vial existente, a la legislación específica y
particularmente a la educación vial de nuestro país, implicando

Automotores y Motovehículos | 4
como consecuencia un índice cada vez mayor de accidentes de
tránsito con su secuela de lesiones, muertes y pérdidas
materiales.
Abordaremos entonces el conocimiento de las diversas
características que en Automotores y Motovehículos se han
desarrollado en Argentina, a fin de brindar respuestas
satisfactorias y adecuadas a la citada evolución y a la
problemática señalada.

Automotores y Motovehículos | 5
Unidad 1
El Riesgo del Automotor
en Argentina

El riesgo automotor en nuestro país es muy elevado. Si bien

esto no resulta ninguna novedad, debemos destacar que los
números que reflejan las estadísticas aquí superan a otros
países, inclusive de la región. Es más, las cifras de accidentes de
tránsito resultan hasta ocho o diez veces más altas que en
la mayoría de los países desarrollados.

Automotores y Motovehículos | 6
 Varios factores han influido a lo largo de los años en ello,
esencialmente, uno de los más importantes es, tal vez, la falta
de una política de Estado donde el eje central sea la Seguridad
Vial. En los últimos años han aparecido esfuerzos de distintas
Organizaciones no Gubernamentales colaborando con el
Estado.
La falta de obras viales adecuadas para mejorar nuestras rutas
y adaptarlas a las nuevas características de equipamiento de los
automotores aparece como otro aspecto a considerar en el
tema.
En lo referente al sector asegurador, la alta siniestralidad que
se registra año tras año determina la insuficiencia de las primas
percibidas en el ramo, obligando a un aumento de los costos de
las mismas, lo cual encarece las pólizas de seguro.

Mercado del Seguro del

Automotor. Cifras.
Evolución y Perspectiva

En nuestro país, el mercado del seguro del automotor se ha

visto afectado en los últimos años por los vaivenes propios de
la economía.
El incremento de los valores tanto de los vehículos usados
como de los nuevos, repercutió en el costo final de los
seguros.
Automotores y Motovehículos | 7
 Las medidas que vienen tomando las aseguradoras para
enfrentar los aumentos que registra el valor de los automotores
a partir de la alta inflación de nuestro país se vinculan con los
períodos de facturación. Hasta hace algún tiempo, la póliza se
actualizaba cada seis meses y, en muchos casos, tenía vigencia
anual. Hoy ese monto no alcanza. Entonces se ha establecido el
pago de forma trimestral o, inclusive, mensual. No hacer
actualizaciones implicaría que quedaran devaluadas las sumas
aseguradas de acuerdo al monto establecido en la póliza y, si
hubiese un siniestro, el propietario sería el afectado.
El contexto inflacionario ha determinado que los precios de
los autos siguen aumentando entre un 4 y 5% mensual, lo cual
se traslada al costo del seguro. Y, a todo ello, se agrega otro
factor importante ya mencionado que es la
siniestralidad.
Para tener una idea aproximada de las cifras que se operan en
el mercado argentino, entre los ramos Patrimoniales, al cierre
de los balances del año 2024, la prima de Automotores
representó el 41.5% sobre el total de las primas de todas las
ramas; y la siniestralidad fue del 39.2% (fuente SSN)
La evolución y perspectivas nos muestran que, producto del
proceso inflacionario que afectó a nuestro país, el crecimiento
porcentual de la Rama Automotores (en volúmenes de primas
anuales), al cierre de los balances de Junio de 2024 fue del
250.1%, con respecto a los balances del mismo mes del año
2023 (fuente SSN)
Automotores y Motovehículos | 8
Reglamentación General del
Tránsito. Ley 24.449 y
Decreto Reglamentario

Observemos ahora el contexto normativo en el cual se

insertan los contratos de seguros de automotores en nuestro
país.
En el año 1994 se sancionó la Ley Nacional de Tránsito
N°24.449 Será ámbito de aplicación la jurisdicción federal.
Podrán adherir a la ley, los gobiernos provinciales y
municipales.
Apreciando el cuerpo de la norma, notaremos que en su
artículo primero regula el uso de la vía pública, resultando de
aplicación a la circulación de personas, animales y vehículos
terrestres en la vía pública, y a las actividades vinculadas con el
transporte, los vehículos, las personas, las concesiones viales, la
estructura vial y el medio ambiente, en cuanto fueren con causa
del tránsito. Quedan excluidos los ferrocarriles.
También señala que será ámbito de aplicación la jurisdicción
federal y que pueden adherir a dicha ley, como ya lo hemos
indicado, los gobiernos provinciales y municipales.
En lo referido al seguro, la mencionada ley señala en su
artículo 68, Seguro obligatorio: "Todo automotor, acoplado o
semi-acoplado debe estar cubierto por seguro, de acuerdo a
Automotores y Motovehículos | 9
las condiciones que fije la autoridad en materia aseguradora,
que cubra eventuales daños causados a terceros, transportados
o no. Igualmente resulta obligatorio el seguro para las
motocicletas en las mismas condiciones que rigen para los
automotores. Este seguro obligatorio será anual y podrá
contratarse con cualquier entidad autorizada para operar en el
ramo, la que debe otorgar al asegurado el comprobante que
indica el inciso c) del Art. 40”.
El citado artículo 40, menciona: “Requisitos para circular.
Para poder circular con automotor es indispensable: (…) c) Que
lleve el comprobante de seguro, en vigencia, que refleje el
artículo 68, el cual podrá ser exhibido en formato papel
impreso o digital a través de dispositivos electrónicos."

Autoridad Competente
El artículo segundo de la mencionada ley de tránsito dispone
que resultan autoridades de aplicación y comprobación de las
normas contenidas en dicha ley los organismos nacionales,
provinciales, municipales y de la Ciudad Autónoma de Buenos
Aires que determinen las respectivas jurisdicciones que
adhieran a esta.
La Gendarmería Nacional y la Agencia Nacional de Seguridad
Vial tendrán a su cargo la constatación de infracciones de
tránsito en rutas, autopistas, semiautopistas nacionales y otros
espacios del dominio público nacional.

Automotores y Motovehículos |
 Por otra parte, menciona el indicado artículo que se faculta a
la Gendarmería Nacional y a la Agencia Nacional de Seguridad
Vial a actuar de manera complementaria con los organismos
nacionales, provinciales, municipales y de la Ciudad Autónoma
de Buenos Aires afectados a las tareas de prevención y control
de tránsito, conforme a los convenios que a tales efectos se
suscriban con las respectivas jurisdicciones.
La autoridad local correspondiente podrá disponer, por vía de
excepción, exigencias distintas a las de esta ley y su
reglamentación cuando así lo impongan fundadamente
específicas circunstancias locales. Además, podrá dictar normas
exclusivas, siempre que sean accesorias a las de esta ley y se
refieran al tránsito y estacionamiento urbano, al ordenamiento
de la circulación de vehículos de transporte, de tracción a
sangre y a otros aspectos fijados legalmente.
Las exigencias aludidas en el párrafo anterior en ningún caso
podrán contener vías de excepción que impliquen un
régimen de sanciones administrativas o penales más
benigno que el dispuesto en la presente ley y su
reglamentación.
Cualquier disposición enmarcada en el párrafo precedente no
debe alterar el espíritu de esta ley, preservando su unicidad y
garantizando la seguridad jurídica del ciudadano. A tal fin, estas
normas sobre uso de la vía pública deben estar

Automotores y Motovehículos |
claramente enunciadas en el lugar d e su imperio como
requisito para su validez.

La Función Social del Seguro

El prestigioso autor Isaac Halperín ha señalado en diversas

publicaciones que: "El seguro crea seguridad, capitales y
crédito". Crea seguridad: en cuanto crea la protección en la
medida que satisface la necesidad eventual suscitada por el
riesgo. Esta medida repercute en la economía al desarrollar el
espíritu de empresa, mejorar los medios de producción, la
posibilidad de reconstruir las instalaciones dañadas, etc. En
este sentido, socializa los riesgos, pues las sometidas al mismo
riesgo soportan, a través del pago de las primas, los siniestros
que sufren algunas de entre ellas.
Crea capitales: por la constitución de grandes reservas por
los aseguradores para afrontar los pagos de las
indemnizaciones, con las pequeñas sumas pagadas por las
primas, y que deben invertirse.
Crea crédito: porque refuerza la garantía de los acreedores.
Se puede decir, entonces, que el seguro es un factor que
permite que la economía de un país crezca, proporcionando
entre otras cosas estabilidad económica, ya que si los
ciudadanos y las empresas pueden descargar sus riesgos en
el sistema asegurador, esto permite que esos egresos vayan a
distintas fuentes como el ahorro y la inversión.
Automotores y Motovehículos |
Conclusión de esta Unidad
Hemos observado las principales características del mercado
asegurador argentino, la normativa existente que regula el
tránsito en nuestro país y los motivos por los cuales el seguro
automotor viene teniendo incrementos año tras año, lo cual
impacta en la economía del consumidor.
Ello nos permite empezar a conocer las razones que
fundamentan, entre otros aspectos, la estructura tarifaria
aplicada por las aseguradoras a fin de reducir las pérdidas que
este ramo de cobertura genera en sus balances.

Automotores y Motovehículos |10

Unidad 2

El Contrato del
Seguro de
Automotores

Tal como lo hemos estudiado en la materia “Introducción al

Derecho”, existe un contrato de seguro cuando el asegurador se
obliga, mediante una prima o cotización, a resarcir un daño o a
cumplir la prestación convenida si ocurre el evento previsto.
El objeto del contrato de seguro es la cobertura contra un
riesgo que amenaza un interés económico lícito.

Automotores y Motovehículos |11

 Mencionaremos algunos aspectos esenciales referidos al
seguro del ramo automotor en nuestro país.
En tal sentido, recordemos que si una persona es dueño/a o
conductor/a de un auto, acoplado o semiacoplado en Argentina, el
seguro automotor es exigido para circular con el rodado, según
lo establece la Ley de Tránsito ya citada que dispone la
contratación de un seguro de responsabilidad civil obligatorio,
cuyas características veremos más adelante.
Este seguro cubrirá al propietario y/o conductor en tanto el
hecho ocurra dentro de la vigencia de la póliza de seguro
contratada. El tercero afectado no podrá reclamar, sin embargo,
más allá de los tres años contados a partir del accidente, ya
que es el plazo de prescripción fijado para la responsabilidad
civil extracontractual.
La ley exige que el seguro obligatorio contra terceros debe
tener una vigencia anual, independientemente que las
aseguradoras establezcan su facturación en forma mensual,
trimestral, semestral o anual.
Para contratar el seguro, en general, las aseguradoras
requieren acreditar la identidad del contratante de la póliza y
demostrar la posesión del rodado, mediante DNI, cédula verde
y título del vehículo.
Antes de extender la póliza, la compañía puede exigir el
cumplimiento de la revisión técnica obligatoria o efectuar una
inspección del automotor para garantizar que esté en
condiciones reglamentarias de seguridad, en caso de que no

Automotores y Motovehículos |12

se haya realizado esa revisión técnica el año anterior. El seguro
se abona por mes adelantado.
Es importante, además, que el asegurado y/o conductor
conozca que todos los partícipes de un accidente de tránsito
están obligados por ley a:

• Detenerse inmediatamente;
• Brindar los datos de su licencia de conductor y del seguro
obligatorio a la otra parte y a la autoridad;
• Denunciar el siniestro a la aseguradora dentro de los tres
días de acaecido en caso de haber sido conducido el
rodado por el propio asegurado y ser él quien formula la
denuncia o bien dentro de los tres días de conocido el
hecho, si la denuncia fuera efectuada por otra persona
ante la imposibilidad de poder realizarla el asegurado.

Deberá tenerse en cuenta que el titular registral del rodado

siempre será responsable por los daños, aunque quien lo
conduzca en el momento del accidente sea otra persona.

Automotores y Motovehículos |13

Nuevas Condiciones
Unificadas de Automotores.
Resoluciones de la S.S.N.
N°35.863, N°36.100 y sus
modificatorias

A través de las Resoluciones Generales de la Superintendencia

de Seguros de la Nación (S.S.N.), números 35.863 y 35.864 del
mes de junio de 2011, se establecieron en nuestro país las
condiciones contractuales con carácter general y uniforme para
su utilización por las aseguradoras que explotan el ramo
vehículos automotores y/o remolcados, disponiéndose que en
toda póliza de seguro de vehículos automotores y/o
remolcados la cobertura básica deberá amparar la
responsabilidad civil hacia terceros transportados y no
transportados, fijándose límites de cobertura por
acontecimiento.
Posteriormente, y mediante la Resolución N°36.100, la
S.S.N. aprobó, con carácter general y de aplicación uniforme
para todas las entidades aseguradoras, las condiciones
contractuales del ramo de Vehículos Automotores y/o
Remolcados que obran como Anexo I de dicha Resolución en
reemplazo de las establecidas por la Resolución Nº35.864.

Automotores y Motovehículos |14

 De esta forma, se generó una más ordenada redacción de las
cláusulas y permitió, a su vez, mayor combinación de las
mismas dando lugar a una gran variedad de coberturas.
Cabe mencionar que el articulado contenido en tal cuerpo legal
es idéntico y uniforme para todo el mercado asegurador,
pudiendo cada aseguradora diseñar su propio producto con las
combinaciones permitidas de tales cláusulas, sin pedir
autorizaciones especiales.
El objetivo de esta nueva normativa es brindar al asegurado
una mayor transparencia en uno de los ramos de seguros más
importantes del mercado, permitiéndole una mejor
comprensión de las coberturas contratadas.
Como se desprende del punto anterior, en la póliza se
enumerarán solo las cláusulas y exclusiones relacionadas con el
plan o producto elegido, lo cual mejora sustancialmente la
interpretación de los usuarios de las mismas.
En este aspecto, tuvieron incidencia los principios de la
normativa de Defensa del Consumidor, ya que el objetivo
esencial fue lograr cláusulas de más fácil conocimiento para el
asegurado a través, por ejemplo, de iniciales para identificar
concretamente la cobertura elegida.
La estructura de la póliza se conforma, entonces, de la
siguiente manera:

Automotores y Motovehículos |15

• Seguro obligatorio de RC (SORC)
• Condiciones generales para responsabilidad civil (CG-RC)
• Condiciones generales para daños al vehículo (CG-DA)
• Condiciones generales para daños e incendio (CG-DI)
• Condiciones Generales para Daños y Robo o Hurto (CG-RH)
• Condiciones Generales comunes a todas estas coberturas
(CG-CO)

También, podrán incorporarse optativamente las cláusulas

adicionales contempladas en la nueva normativa, conforme los
planes y coberturas brindadas:

• Cláusulas adicionales para responsabilidad civil (CA-RC)

• Cláusulas adicionales para daños (CA-DA)
• Cláusulas adicionales para daños e incendio (CA-DI)
• Cláusulas adicionales para daños y robo/hurto (CA-DR)
• Cláusulas adicionales para robo o hurto (CA-RH)
• Cláusulas adicionales para Scoring (CA-SC)
• Cláusulas adicionales comunes a todas las coberturas (CA-
CC)
• Cláusulas adicionales coberturas al exterior (CO-EX)

Como una novedad, se incorpora en forma autónoma la

cobertura de "Incendio".
Si bien las entidades aseguradoras autorizadas a operar en el
seguro de vehículos automotores y/o remolcados podrán
establecer distintas combinaciones de coberturas de acuerdo
Automotores y Motovehículos |16
con las Condiciones Generales y Cláusulas Adicionales que obran
en el Anexo I de la referida resolución, la cobertura básica
deberá amparar la Responsabilidad Civil hacia terceros
transportados y no transportados exigida por la Ley de
Tránsito y Seguridad Vial que obra en el apartado "SORC -
Póliza Básica del Seguro Obligatorio de Responsabilidad
Civil".
Cuando se otorgue la cobertura de daños y/o incendio y/o
robo o hurto, la entidad aseguradora indefectiblemente
deberá otorgar la cobertura de Responsabilidad Civil
seguro voluntario (no los montos definidos para el seguro
obligatorio).
Cuando se incluya en la póliza una cláusula que cuente con
una "Advertencia al asegurado", el texto de la misma se deberá
consignar en el frente de póliza, sin perjuicio de formar parte
de la Condición Contractual. Lo mismo para aquellas cláusulas
definidas como de "Emisión obligatoria".
Asimismo, cuando en el frente de póliza se expresen montos,
porcentajes o advertencias al asegurado, los mismos se deberán
referirse concretamente a la cláusula en cuestión, respetando la
codificación y numeración correspondiente.
En algunos casos, la normativa indicada establece dentro de
su Anexo varias cláusulas a aplicar para una misma cobertura
(por ejemplo: daño total, contaminación ambiental,
remediación, cobertura de lunetas, cristales laterales, granizo,
reposición de cubiertas, equipos de rastreo, entre otras).

Automotores y Motovehículos |27

 Existen algunas cláusulas de emisión obligatoria.
Veamos:CG-CO 4.1 Gastos de traslado y estadía.
CG-CO 5.1 Cargas especiales del asegurado.
CG-CO 6.1 Medida de la prestación.
CG-CO 7.1 Dolo o culpa grave.
CG-CO 8.1 Privación de uso.
CG-CO 9.1 Rescisión unilateral.
CG-CO 10.1 Pago de la prima.
CG-CO 11.1 Caducidad por incumplimiento de obligaciones y
carga.
CG-CO 12.1 Verificación del siniestro.
CG-CO 13.1 Domicilio para denuncias y declaraciones.
CG-CO 14.1 Cómputos de los plazos.
CG-CO 15.1 Prórroga de jurisdicción.

En el mes de abril del año 2012, se publicó en el Boletín Oficial

la Resolución N°36.696 que modificó algunas de las cláusulas
predispuestas en las pólizas de automotor y/o remolcados, por
ejemplo:

1.- Se incluyen a las personas transportadas en calidad de

paciente en ambulancias CA-RC 14.1 Personas transportadas
en ambulancia en calidad de pacientes, quedando entendido y
convenido que, contrariamente a lo indicado en SO-RC Cláusula
6 inciso i.3) y en la Cláusula CG-RC 2.1 Exclusiones a la cobertura
para Responsabilidad Civil, la responsabilidad asumida por la
Aseguradora para la cobertura del riesgo de responsabilidad civil

Automotores y Motovehículos |28

incluye a las personas transportadas en ambulancia en calidad de
pacientes, con los límites económicos dispuestos por el SORC.
1. Mediante cobro de extra prima se podrá brindar cobertura a
los daños parciales causados a consecuencia de un terremoto.

2. Se incluye indemnización por sistema CLEAS para aquellas

aseguradoras que lo conformen.
El sistema CLEAS consiste en un convenio suscripto entre
distintas aseguradoras argentinas cuyo objetivo es liquidar, por
compensación, los siniestros de daños materiales en los que se
encuentren involucrados rodados cuyos titulares o
conductores se hallen asegurados en las mismas por un seguro
de responsabilidad civil emitido por el ramo de automotores.
En virtud de este convenio, la aseguradora del titular o
conductor del rodado, que según el sistema no resulte
responsable de la colisión, asumirá la reparación de dicho
vehículo y será acreedor de un módulo preestablecido
expresado en dinero dentro de las pautas establecidas por el
sistema.

3. Se determinan exhaustivamente los alcances y límites del

servicio de remolque y asistencia mecánica a brindar a los
asegurados.
4. Se extiende la cobertura de daños y robo y/o hurto e
incendio a países limítrofes.

Automotores y Motovehículos |29

5. Se incluye en la responsabilidad civil obligatoria la
cobertura derivada del riesgo contaminación ambiental y los
daños a las personas y/o bienes materiales y/o medioambiente.
6. Se determina que para la obligación legal autónoma la
aseguradora asumirá el pago del importe reclamado hasta el
límite establecido.
7. Mediante cobro de extra prima se podrá brindar cobertura a
los daños parciales causados a consecuencia de inundación.
8. Se establece la obligatoriedad de notificar a las personas físicas
o jurídicas indicadas en el frente de póliza cualquier omisión de
pago y, si el asegurador no cumple con lo dispuesto, no se podrá
producir la caducidad o pérdida de vigencia de la misma.
Al respecto, se dispone que el asegurador se obliga a notificar a
la/las persona/s física/s y/o jurídica/s indicada/s en el frente de
la póliza cualquier omisión de pago en que incurriere el
tomador y ello con una anticipación mínima de
15 días respecto de la fecha en que dicha omisión pudiera
determinar la caducidad o pérdida de vigencia de la misma en
forma total o parcial como así también que no se producirá la
caducidad o pérdida de vigencia de la misma en forma total o
parcial, si el asegurador no hubiese cumplido la obligación antes
descripta hasta tanto transcurra el plazo fijado a partir de la
fecha de notificación a la/las persona/s física/s y/o jurídica/s
indicada/s en el frente de la póliza. La póliza no podrá ser
modificada ni anulada sin previo aviso a la/s persona/s física/s
y/o jurídica/s indicada/s en el frente de la póliza.

Automotores y Motovehículos |2
 En lo que hace a las resoluciones dictadas por la S.S.N. más
cercanas en el tiempo, resulta importante destacar la
Resolución N°766/2021 publicada en el Boletín Oficial, con
vigencia desde el 01-01-2022, que dispuso la necesidad de
aumentar los montos establecidos como límites en los
distintos capítulos de la Responsabilidad Civil hacia terceros,
como así también los montos correspondientes a los Gastos
Sanatoriales y Gastos de Sepelio de la Obligación Legal
Autónoma.
Se indicó allí que resultaba también necesario establecer
nuevos límites uniformes para el Seguro de Responsabilidad
Civil Voluntario para los Vehículos Automotores y/o
Remolcados y para Vehículos intervinientes en un servicio
convenido por intermedio de una Plataforma Tecnológica,
fijando un criterio uniforme de periodicidad de análisis por
parte de la Gerencia Técnica y Normativa de la suficiencia delos
límites del Seguro de Responsabilidad Civil para los Vehículos
Automotores y/o Remolcados.
A los efectos de llevar a cabo la actualización mencionada,
dentro de los parámetros a considerar se tendrá como principal
referencia la variación de la Tasa de Actualización de
Pasivos a octubre de cada año.
Por ello, resultará muy importante que los P.A.S. se
mantengan atentos a estos incrementos establecidos con la ya
mencionada periodicidad ante la inflación existente en
nuestro país.

Automotores y Motovehículos |2
 Se determinó que los nuevos límites a aplicar regirán para
contratos nuevos o renovaciones que se efectúen a partir del 1
de enero de cada año.
Por otra parte, se dispuso que las entidades que así lo
requieran podrán solicitar la autorización correspondiente
para la ampliación de los límites del Seguro de Responsabilidad
Civil Voluntario para los Vehículos Automotores y/o
Remolcados.
Además, se estableció proceder al reemplazo de la Cláusula
CA-RC 20.1 Descubierto Obligatorio a Cargo del Asegurado en el
Riesgo de Responsabilidad Civil de Aplicación Exclusivamente
en Vehículos Destinados a Taxi o Remis con motivo de la
actualización del monto de la franquicia allí establecida.
También se resolvió sustituir la Cláusula SO-RC 5.1 Póliza
Básica del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil,
Artículo 68 de la Ley Nº 24.449 (Cubriendo los Riesgos de
Muerte, Incapacidad, Lesiones y Obligación Legal Autónoma),
autorizando a las entidades aseguradoras, a partir del 1 de abril
de 2021, a celebrar contratos de Seguro de Responsabilidad
Civil-Seguro Voluntario para los Vehículos Automotores y/o
Remolcados, con nuevos límites únicos y uniformes de
cobertura por acontecimiento que veremos en la próxima
unidad al referirnos a ambos temas.

Automotores y Motovehículos |2
Seguros por cuenta ajena
Como lo hemos visto en la materia Principios Técnicos del
Seguro, recordemos que todos los contratos de seguros pueden
ser celebrados por el propio asegurado o por otra persona.
La persona que perfecciona el contrato con el asegurador se
denomina “tomador” o “contratante”, mientras que el titular del
interés asegurado se denomina “asegurado”. Si es el asegurado
quien contrata a su favor, el seguro se denomina “por cuenta
propia”. Si el tomador es una persona distinta del asegurado,
entonces el contrato se denomina “por cuenta ajena”.
Específicamente en el seguro automotor, el famoso “conductor
autorizado” que se menciona en la cobertura de
responsabilidad civil no es otro que un asegurado innominado
o flotante, siendo, por lo tanto, esa
cobertura por cuenta de quien corresponda.
Se pueden identificar, entonces, a los siguientes sujetos como
titulares del interés asegurable:

• El titular registral del vehículo, sea o no sea el

conductor al momento de ocurrir el hecho que genera
responsabilidad. La Ley de Registro de la Propiedad
Automotor indica que el titular registral es responsable
por los daños que se produzcan con el vehículo que se
encuentre a su nombre.
• El conductor del vehículo en el momento en que ocurre
el hecho generador de la responsabilidad civil.

Automotores y Motovehículos |2
 • El verdadero propietario (no registrado) del vehículo,
quien también podrá ser demandado y obtener sentencia
contra él, si la víctima o sus derechohabientes
demostraran la existencia de ese vínculo de propiedad.

En las coberturas de casco (daños al propio vehículo

asegurado), el primer sujeto identificable es el titular
registral. Esta titularidad hace presumir la existencia de
interés asegurable, pero no es definitivo. Si el asegurador
pudiera demostrar que al tiempo del siniestro quien figuraba
como titular registral no era el verdadero propietario del
automóvil, este no tendrá derecho a indemnización alguna.
Claramente, la carga de la prueba es del asegurador que, de
conseguirla, podría eximirlo de la indemnización.
Si el titular registral ya hubiera vendido el vehículo al
momento del siniestro, no se podrá considerar que haya daño
sobre su patrimonio y, en caso de que se hiciera con tal
indemnización, ello constituirá un enriquecimiento ilícito.
En todo seguro de daños, el asegurado debe ser el titular del
interés económico sobre la cosa porque lo que cubre el seguro
son los intereses sobre las cosas y no las cosas (art. 60 de la
Ley N°17.418).
Otro sujeto identificable es el titular real, aunque no sea
titular registral.
Esta persona puede contratar un seguro ya que al adquirir el
bien lo ingresa a su patrimonio. Consecuentemente, su pérdida
o daño producen el ya mencionado defecto patrimonial que
viene a solucionar la existencia de un seguro. Asimismo, se debe
Automotores y Motovehículos |2
recordar que, en lo referido al robo del vehículo, cuando se ha
contratado dicha cobertura las cláusulas contractuales
establecen que, previo a la indemnización a abonar, el
asegurado debe trasladar a la aseguradora, esto es, cederle
formalmente los derechos sobre el vehículo, para el caso de
que el mismo aparezca luego de haberse indemnizado.

Suscripción
La suscripción en la industria de seguros se refiere al proceso
utilizado por las aseguradoras para determinar si el riesgo
que se quiere asegurar es aceptado en
forma total o con limitaciones. Esta medida
ayuda a las empresas a tomar decisiones de cobertura.
El proceso de suscripción pronostica si un cliente es de alto
o bajo riesgo. Esto ayuda a explicar por qué los asegurados de
alto riesgo pagan más para contratar una póliza, mientras que
los clientes de bajo riesgo todo lo contrario.
En la gestación del contrato de seguro de automotor, de
acuerdo con la política de suscripción o comercialización de
cada aseguradora, se pueden tener en cuenta todos o algunos
de los siguientes factores:
• Marca y modelo del vehículo: son factores determinantes.
La prima por la cobertura del casco se calcula en función a la
siniestralidad y a la suma asegurada o valor del vehículo.
• Uso o afectación del vehículo: el uso o destino del vehículo
influye en el costo del seguro. No es lo mismo un taxi que un
remis o que un automóvil particular.

Automotores y Motovehículos |2
• Ubicación geográfica: de conformidad con las estadísticas
siniestrales, se establecen distintas zonas de riesgo.
Generalmente, se clasifican en zonas de alto, mediano y
bajo riesgo en función de la densidad poblacional y del tránsito
vehicular.
• Estado civil del asegurado.
• Edad.

Por otro lado, desde el punto de vista del asegurado, estos son
los elementos a tener en cuenta al momento de contratar:

• Inicio y fin de cobertura: en el frente de póliza debe estar

claramente especificado el inicio y el fin de la vigencia de la
cobertura.
• Antigüedad del vehículo: cuanto más antiguo es un
vehículo, es más difícil renovar o contratar un nuevo seguro.
• Capital asegurado: el asegurado deberá verificar que la
suma asegurada se ajuste al verdadero valor del vehículo en
el mercado, a fin de evitar el infra o sobre-seguro.
• Cobertura de accesorios: si se desea cubrir accesorios que
no fueran parte del modelo original de fábrica, deberán estar
discriminados y su valor detallado en el frente de póliza.
• Franquicias: tener en cuenta si existen franquicias o
descubiertos a cargo del asegurado estipulados en la póliza y si
se adecuan a sus necesidades.
• Descuentos disponibles: es conveniente averiguar qué
descuentos son ofrecidos por las aseguradoras de plaza.
Algunos de los descuentos que suelen ser ofrecidos son: por

Automotores y Motovehículos |2
flota de vehículos, existencia de medidas o dispositivos de
seguridad vial, equipamient os o dispositivos antirrobo,
kilometraje anual declarado, por buen resultado, guarda
nocturna del vehículo, etc.

Inspección Previa. Carta de

daños
También conocida como “formulario de inspección de
automotores”, es el modo que tienen las aseguradoras de
plasmar los daños preexistentes y el estado general de un
vehículo para la contratación de la póliza.
Su operatividad está condicionada a la política de suscripción
de la aseguradora. Puede ser a través de sus empleados, de un
servicio tercerizado y hasta del mismo productor asesor de
seguros. Cabe destacar que, en algunos casos y siempre
dependiendo del modo operativo de la aseguradora, puede ser
acompañada de fotos.
Cuando se trata de coberturas de daños más amplias, la
inspección a realizar será más extensa y detallada.

Daños pre-existentes
Finalizada la carta de daños y detectada la existencia de
alguno de ellos que tenga injerencia en la cobertura pactada, la
póliza de automotores establece en la cláusula CA-DI 6.1 que, si
el vehículo asegurado presenta daños, estos deben ser

Automotores y Motovehículos |2
especificados en el frente de póliza. Una vez que dichos
daños hayan sido reparados, el asegurado debe comunicar
fehacientemente tal circunstancia al asegurador para que este
verifique la reparación efectuada y emita el endoso
correspondiente aclarando tal circunstancia.

Automotores y Motovehículos |2
Unidad 3

La cobertura de
Responsabilidad Civil

Al iniciar esta unidad, debemos tener en cuenta que la

primera y más básica cobertura del seguro de automotores se
refiere a lo que conocemos popularmente como seguros “contra
terceros” o de responsabilidad civil hacia terceros.
A continuación, dividiremos el tema en las dos coberturas de
responsabilidad civil existentes en el mercado asegurador
argentino: Obligatoria y Voluntaria.

Automotores y Motovehículos |2
Alcance de la cobertura de
Responsabilidad Civil
Obligatoria

Recordaremos nuevamente que el artículo 68 de la Ley

Nacional de Tránsito N°24.449 (a la cual, como hemos dicho,
han adherido la mayoría de las provincias argentinas) dispone
lo siguiente: “Seguro Obligatorio. Todo automotor, acoplado o
semiacoplado debe estar cubierto por seguro, de acuerdo a las
condiciones que fije la autoridad en materia aseguradora,
que cubra eventuales daños causados a terceros,
transportados o no. Igualmente resultará obligatorio el
seguro para las motocicletas en las mismas condiciones que
rige para los automotores. Este seguro obligatorio será anual y
podrá contratarse con cualquier entidad autorizada para
operar en el ramo, la que debe otorgar al asegurado el
comprobante que indica el inciso c) del artículo 40.
Previamente se exigirá el cumplimiento de la revisión técnica
obligatoria o que el vehículo esté en condiciones
reglamentarias de seguridad si aquélla no se ha realizado en el
año previo.”
En tal sentido, “la autoridad en materia aseguradora” es la
Superintendencia de Seguros de la Nación y el seguro que
dicho Organismo ha dispuesto al respecto es lo que se
denomina así:
Automotores y Motovehículos |30
SO-RC: Seguro obligatorio de R.C. (Art. 68 de la Ley
N°24.449)
Según vimos en la Unidad anterior, en la Resolución
268/2021 de la S.S.N. publicada en el B.O. el 18/03/2021 se
resolvió sustituir la Cláusula SO-RC 5.1 Póliza Básica del
Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil, Artículo 68 de la
Ley Nº24.449 (Cubriendo los Riesgos de Muerte, Incapacidad,
Lesiones y Obligación Legal Autónoma), por la cláusula SO-
RC 6.1, establecida en el Anexo I de dicha resolución fijando
nuevos límites de Responsabilidad Civil.
Veremos, a continuación, cómo ha quedado determinado el
texto de dicha cláusula:
“ANEXO I - SO-RC 6.1. PÓLIZA BÁSICA DEL SEGURO
OBLIGATORIO DE RESPONSABILIDAD CIVIL, ARTÍCULO 68
DE LA LEY N° 24.449 (CUBRIENDO LOS RIESGOS DE
MUERTE, INCAPACIDAD, LESIONES Y OBLIGACIÓN
LEGAL AUTÓNOMA). Cláusula 1- Responsabilidad Civil hacia
terceros. Cláusula 1.1 - Riesgo Cubierto. El Aseguradorse obliga
a mantener indemne al Asegurado y/o a la persona que con su
autorización conduzca el vehículo objeto del Seguro (en
adelante el conductor) por cuanto deban a un tercero sólo por
los conceptos e importes previstos en la Cláusula 2 - Límite de
Responsabilidad, por los daños personales causados por ese
vehículo o por la carga que transporte en condiciones
reglamentarias, por hechos acaecidos en el plazo
convenido en razón de la Responsabilidad Civil que
pueda resultar a cargo de ellos.
Automotores y Motovehículos |3
 El asegurador asume esta obligación únicamente a favor
del asegurado y del conductor por los conceptos y
límites previstos en la cláusula siguiente, por cada
acontecimiento ocurrido durante la vigencia del seguro.
La presente cobertura ampara a las personas transportadas
mientras asciendan o desciendan del habitáculo. La extensión
de la cobertura al conductor queda condicionada a que este
cumpla las cargas y se someta a las cláusulas de la presente
póliza y de la Ley como el mismo asegurado al cual se lo asimila.
En adelante, la mención del asegurado comprende en su caso al
conductor.

Cláusula 1.2 - Obligación Legal Autónoma

Se cubre la Obligación Legal Autónoma por los siguientes
conceptos:
1. Gastos Sanatoriales
2. Gastos de Sepelios
Los montos se actualizan anualmente a través de una
Resolución de la SSN
Los gastos sanatoriales y de sepelio serán abonados por la
aseguradora al tercero damnificado, a sus derechohabientes o
al acreedor subrogante dentro del plazo máximo de CINCO días
contados a partir de la acreditación del derecho al reclamo
respectivo, al que no podrá oponérsele ninguna defensa
sustentada en la falta de responsabilidad del asegurado
respecto del daño.

Automotores y Motovehículos |3
 Los pagos que efectúe la aseguradora por estos conceptos serán
considerados como realizados por un tercero con subrogación en
los derechos del acreedor y no importarán asunción de
responsabilidad alguna frente al damnificado .El asegurador
tendrá derecho a ejercer la subrogación contra quien resulte
responsable.
La cobertura de Gastos Sanatoriales comprende la totalidad
de los reclamos que se efectúen ante la aseguradora

Cláusula 2 - Límite de Responsabilidad

a) Se cubre la responsabilidad en que se incurra por el vehículo
automotor objeto del seguro, por los daños con los límites
anualmente establece la SSN por medio de una Resolución
1. Incapacidad parcial y permanente por la suma que resulte de
aplicar el porcentaje de incapacidad padecida sobre el monto
previsto para el caso de muerte o incapacidad total y
permanente. Dicha incapacidad parcial y permanente se
sujetará al Baremo que figura en el cuadro de la Cláusula 9.

Automotores y Motovehículos |3
2. Un límite por acontecimiento en caso de producirse
pluralidad de reclamos igual al doble del previsto para el caso
de muerte o incapacidad total y permanente”.

Ahora bien, de acuerdo al texto observado, debemos tener en

cuenta algunos aspectos importantes al momento de estudiar
esta cobertura:
1) Se cubren solamente los daños personales a terceros. Esto
implica decir que no se cubren daños materiales generados a
bienes de terceros (por ejemplo, al vehículo del damnificado).
2) La cobertura comprende la denominada “Obligación Legal
Autónoma”. Veamos en qué consiste la misma.
La Obligación Legal Autónoma tiene la particularidad de
imponer a las aseguradoras la obligación de cubrir los Gastos
Sanatoriales y de Sepelio de terceros producidos en un
accidente de tránsito, independientemente de la
responsabilidad del asegurado en el siniestro y aún en el
supuesto de falta de cobertura.
Se estableció así, ya que se buscó atender con la mayor
urgencia posible los gastos que el siniestro le ocasiona al
damnificado, o bien a sus familiares, con un fin de protección
hacia ellos.
Los terceros, o bien, sus derechohabientes, podrán cobrar las
sumas de dinero fijadas por la S.S.N. en un plazo improrrogable de
cinco días hábiles contados desde el reclamo respectivo, tal
como lo prevé tanto el Reglamento de la Actividad Aseguradora
(RGAA) como la legislación de tránsito.
Automotores y Motovehículos |5
 De todas maneras, la aseguradora que efectúe dicho pago
podrá, posteriormente, hacer valer su derecho de repetición, en
caso de que su asegurado no resultara responsable en los
hechos o aún en los supuestos de falta de cobertura.
Se ha sostenido que, frente a un reclamo de la Obligación
Legal Autónoma, no correspondería oponer al tercero la
caducidad de los derechos del asegurado, pues la especial
naturaleza de la obligación no admite esta clase de defensa,
la que, en su caso, podrá ser repetida por la aseguradora contra
el asegurado o el responsable de los daños.
En algunos fallos se ha mencionado que, ante el reclamo del
pago de los gastos sanatoriales o de sepelio a que hace
referencia el artículo 68 de la Ley de Tránsito, las aseguradoras
no pueden oponer defensas emergentes del propio contrato o
relativas al modo en que acaeció el accidente que produjo el
daño, ni tampoco alegar que el seguro se hallaba suspendido
por falta de pago, sin perjuicio de los derechos que pudieran
hacer valer con posterioridad.
Las aseguradoras podrán requerir la documentación
pertinente a los reclamantes a fin de acreditar los gastos
sanatoriales, como así mismo los de sepelio.

En otras palabras, se trata de una excepción del régimen

general de la responsabilidad civil que veremos en el punto
siguiente, establecida a favor de la víctima, pero dentro de los
límites de cobertura mencionados.

Automotores y Motovehículos |5
 El asegurador toma a su cargo, como único accesorio de la
obligación asumida, el pago de costas judiciales en causa civil
incluido los intereses, y de los gastos extrajudiciales en que
se incurra para resistir la pretensión del tercero (Artículo 110
de la Ley de Seguros).

Alcance de la cobertura de
Responsabilidad Civil
Voluntaria

La Responsabilidad Civil Voluntaria es una ampliación que

las aseguradoras dan a la responsabilidad civil obligatoria.
En general, cuando el interesado en la contratación del seguro
solicite una cobertura “contra terceros”, se le ofrecerá el seguro
de Responsabilidad Civil Voluntaria por cuanto incluye la
cobertura de Responsabilidad Civil Obligatoria.
La SSN autoriza a las aseguradoras a celebrar c o n t r a t o s de
S e g u r o de Responsabilidad Civil- Seguro Voluntario
para los Vehículos Automotores y/o Remolcados , con los
límites únicos y uniformes de cobertura por acontecimiento que
se informan mediante Resoluciones

Automotores y Motovehículos |5
1.1. Automóviles y Camionetas
1.2. Vehículos Remolcados
1.3. Autos de alquiler sin chofer.
1.4. Motovehículos y Bicicletas con motor.
1.5. Casas Rodantes.

1.6. Taxis y Remises.

1.7. Maquinarias Rurales y Viales.
1.8. Camiones y Semitracciones.
1.9. Acoplados y Semirremolques.
1.10. Servicios de Urgencias.
1.11. Fuerzas de Seguridad.
1.12. M1: vehículo para transporte de pasajeros, que no
contenga más de OCHO asientos además del asiento del
conductor y que cargado no exceda de un peso máximo de TRES
MIL QUINIENTOS KILOGRAMOS (3.500 kg.).

1.13. M2: vehículo para transporte de pasajeros con más de

OCHO asientos excluyendo el asiento del conductor, y que no
exceda el peso máximo de CINCO MIL KILOGRAMOS (5.000 kg.).

Automotores y Motovehículos |5
1.14. M3: vehículos para transporte de pasajeros con más de
OCHO asientos excluyendo el asiento del conductor, y que tenga
un peso mayor a los CINCO MIL KILOGRAMOS (5.000 kg.).

También, la mencionada resolución, se autorizó a las

entidades aseguradoras, a celebrar contratos de Seguro de
Responsabilidad Civil para Vehículos intervinientes en un
servicio convenido por intermedio de una Plataforma
Tecnológica con el límite obligatorio, único y uniforme.

Se encomendó en el artículo 7mo de la citada resolución a la

Gerencia Técnica y Normativa el análisis de la suficiencia de los
límites del Seguro de Responsabilidad Civil para los Vehículos
Automotores y/o Remolcados en octubre de cada año.

Automotores y Motovehículos |5
La responsabilidad civil en el
Código Civil y Comercial
Hemos estudiado hasta aquí la Responsabilidad Civil en el
ramo automotores. Veamos, a continuación, los artículos del
nuevo Código Civil y Comercial (ley N°26.994) que se refieren a
ella, puesto que resultarán aplicables al momento de analizar la
situación y las responsabilidades ante un accidente de tránsito.
En lo atinente a la Responsabilidad Civil, el nuevo Código
tiene como fin la protección de la “persona”. Se incorpora el
principio de “no dañar a otro” como un norte a seguirse.
Asimismo, se unificaron las consecuencias jurídicas de los
actuales regímenes de responsabilidad civil extracontractual y
contractual, igualándose, entre otros efectos, los plazos de
prescripción de la acción por daños en ambos en tres años,
incrementándose así en un año el plazo anterior de dos años,
para accidentes de tránsito.
En el nuevo Código se reconoce y regula en forma expresa la
doble función de la responsabilidad: a) preventiva y b)
resarcitoria. Durante mucho tiempo se debatió acerca de que

si la responsabilidad civil debía tener un componente

preventivo o punitivo.
Conforme al artículo 1711, esta función preventiva procede
siempre que exista la posibilidad de que se ocasione un daño
por medio de una acción u omisión antijurídica, no siendo

Automotores y Motovehículos |5
necesaria la presencia de ningún factor de atribución. Es así que se
incorpora el deber de prevenir todo daño en cuanto de la
persona dependa, y de adoptar medidas de buena fe para la
evitación del perjuicio. Esto habilitará al magistrado
interviniente a fijar importes en la sentencia vinculados a la
mensuración de dicho deber de prevención si éste no ha sido
puesto en práctica por el responsable de la colisión, lo cual
puede llevar a incrementar las indemnizaciones a afrontar por
parte de las aseguradoras.
En cuanto a la función resarcitoria, consiste en el deber de
reparar un daño causado por un hecho ilícito o por el
incumplimiento de una obligación. En principio, todo daño es
antijurídico, salvo que se encuentre justificado.
En cuanto a los factores de atribución, el nuevo Código contiene
diversas normas.
El hecho de que el artículo 1720 mencione expresamente el
término factores de atribución, usado desde hace décadas en
doctrina, significa una recepción normativa de importancia. Así, se
acoge a los factores de atribución subjetivos (dolo y culpa) y a
los factores de atribución objetivos (riesgo creado por las cosas
y por las actividades, garantía, equidad, etc.).

El factor de atribución es el fundamento del deber de

reparar. Frente a un daño causado, el factor de atribución
nos dará la última respuesta acerca de quién y por qué lo
debe soportar.

Automotores y Motovehículos |5
 Esto implica que, frente a la ocurrencia del accidente de
tránsito y verificada la existencia de daños materiales o
personales a consecuencia del mismo, se buscará determinar la
incidencia que haya tenido en su acontecer, por un lado, la
actitud del sujeto (factor subjetivo) en el hecho ocurrido (dolo
o culpa) y, por otro, las características y condiciones del rodado
embistente (factor objetivo, esto es, el riesgo creado por la
cosa).
A pesar de establecer la existencia de los factores objetivos de
atribución, el artículo 1721 dispone que, en ausencia de
norma expresa, el factor de atribución es la culpa.
En los supuestos en que tiene lugar la aplicación de un factor
objetivo de atribución, la culpa se deja de lado pues la
responsabilidad es objetiva.
De allí que, para poder quedar exonerado de responsabilidad
o bien reducir la misma, el eventual responsable (conductor del
vehículo embistente) deberá probar la ruptura del nexo
causal entre su accionar y las consecuencias del accidente
(por ejemplo, que el hecho fuera atribuible a otro partícipe
en el mismo), siendo insuficiente la prueba de la ausencia de
culpa.

La prueba de la ruptura del nexo causal se logra a través de

la acreditación de una causa ajena, caso fortuito, hecho de un
tercero por quién no debe responder, o el hecho de la
propia víctima.

Automotores y Motovehículos |5
 Se anexa a la responsabilidad por riesgo, la responsabilidad
por actividad riesgosa o peligrosa por su naturaleza, medios
empleados o circunstancias de su realización, siendo
responsable por ésta, quien la realiza, se sirve u obtiene
provecho de ella.
Se especifica la norma que regula los accidentes de
tránsito para despejar dudas al respecto, posicionando al
débil, el damnificado, en una situación de protección.
A su vez, ya no será necesario que la sentencia civil no se dicte
hasta tanto no haya sentencia penal que declare absuelto o no
al responsable del daño, cuando la dilación del proceso penal
provocare una frustración efectiva del derecho a ser
indemnizado o resultare innecesario en ese proceso civil
determinar si el responsable fue culpable o no, por ejemplo,
cuando se trata del dueño de un automotor por accidente.
Específicamente en lo referido a los accidentes de tránsito,
destacaremos, a continuación, el texto de algunos artículos del
Código Civil y Comercial.
En primer lugar, el artículo 1769 bajo el título “Accidentes
de tránsito” indica: “Los artículos referidos a la
responsabilidad derivada de la intervención de cosas se

aplican a los daños causados por la circulación de

vehículos”
En segundo lugar, tengamos en cuenta que aquellos referidos,
precisamente, a la responsabilidad derivada de la intervención
de cosas y de ciertas actividades son los siguientes:

Automotores y Motovehículos |5
Artículo 1757. “Hecho de las cosas y actividades riesgosas.
Toda persona responde por el daño causado por el riesgo o vicio
de las cosas, o de las actividades que sean riesgosas o peligrosas
por su naturaleza, por los medios empleados o por las
circunstancias de su realización. La responsabilidad es objetiva.
No son eximentes la autorización administrativa para el uso de la
cosa o la realización de la actividad, ni el cumplimiento de las
técnicas de prevención”.
Artículo 1758. “Sujetos responsables. El dueño y el guardián
son responsables concurrentes del daño causado por las cosas.
Se considera guardián a quien ejerce, por sí o por terceros, el
uso, la dirección y el control de la cosa, o a quien obtiene un
provecho de ella. El dueño y el guardián no responden si
prueban que la cosa fue usada en contra de su voluntad
expresa o presunta. En caso de actividad riesgosa o peligrosa
responde quien la realiza, se sirve u obtiene provecho de ella,
por sí o por terceros, excepto lo dispuesto por la legislación
especial”.

En base a lo expuesto, debemos resaltar nuevamente, que la

responsabilidad objetiva se produce con independencia de toda
culpa por parte del sujeto responsable. Está relacionada con las
cosas que tiene a su cuidado y por las personas dependientes.
Es indudable que el automotor como medio de transporte
crea un grave riesgo con el solo hecho de su circulación. El
vehículo eventualmente puede producir innumerables daños a
las personas y cosas por los cuales el titular del bien debe

Automotores y Motovehículos |5
responder.
Cuando el titular del rodado se ha visto privado de su
posesión y de su custodia a causa en un hecho contrario a su
voluntad (por ejemplo, porque le hubieran robado su vehículo
en forma previa al accidente ocurrido), no debe responder si
ese bien genera un daño a un tercero.
Por otra parte, destacaremos que, necesariamente cuando se
vende un vehículo, se aconseja la transferencia de dominio al
comprador o la denuncia de venta ya que eso permitirá probar
oportunamente que el vehículo ya no se encuentra bajo la
custodia del asegurado.

La defensa en juicio
A fin de analizar el siguiente tema, podemos ubicarnos
imaginariamente ante un accidente de tránsito. No olvidemos
que el artículo 10, punto 1 inciso h) de la ley 22.400 que regula
la actividad del P.A.S. establece como su deber: “Asesorar al
asegurado durante la vigencia del contrato acerca de sus
derechos, cargas y obligaciones, en particular con relación a
los siniestros”. Por lo tanto, es fundamental conocer la
normativa vigente y las situaciones que pueden derivar de la
misma, a fin de evacuar correctamente las consultas de
nuestros asegurados.
Un accidente de tránsito puede generar daños materiales,
daños físicos e inclusive la muerte de alguna o algunas
Automotores y Motovehículos |5
personas. Si hubiera lesiones graves o muerte, además de tener
que responder por los daños y perjuicios civilmente, nuestro
asegurado también podría verse implicado en una causa
penal.
En la faz de la responsabilidad civil, en ocasiones se llega a
acuerdos sin que exista demanda judicial. Pero, ¿qué ocurre si
nuestro asegurado es demandado judicialmente en forma civil
a indemnizar los daños y perjuicios, por el tercero damnificado?
Al respecto, las pólizas del ramo automotores contienen la
cláusula referida a tal cuestión y que veremos a continuación,
dividiendo sus párrafos para una mejor comprensión.

Defensa en Juicio Civil

✓ En caso de demanda judicial contra el asegurado y/o

conductor, estos deben dar aviso fehaciente al
asegurador de la demanda promovida, a más tardar el
día siguiente hábil de notificados, y remitir
simultáneamente al asegurador la cédula, copias y
demás documentos objeto de la notificación.
✓ El asegurador deberá asumir o declinar la defensa. Se
entenderá que el asegurador asume la defensa si no la
declinara mediante aviso fehaciente dentro de DOS días
hábiles de recibida la información y documentación
referente a la demanda.
✓ En caso de que la asuma, el asegurador deberá designar
el o los profesionales que representarán y

Automotores y Motovehículos |5
 patrocinarán al asegurado y/o conductor, quedando
estos obligados a suministrar, sin demora, todos los
antecedentes y elementos de prueba de que dispongan y a
otorgar en favor de los profesionales designados, el poder
para el ejercicio de la representación judicial entregando
el respecto instrumento antes del vencimiento del plazo
para contestar la demanda y a cumplir con los actos
procesales que las leyes pongan personalmente a su cargo.
✓ El asegurador podrá en cualquier tiempo declinar en el
juicio la defensa del asegurado y/o conductor.

✓ Si el asegurador no asumiera la defensa en el juicio o la

declinara, el asegurado y/o conductor deben asumirla y/o
suministrarle a aquel, a su requerimiento, las
informaciones referentes a las actuaciones producidas en
el juicio. En caso que el asegurado y/o conductor
asuman su defensa en juicio sin darle noticia
oportuna al asegurador para que este la asuma, los
honorarios de los letrados de estos quedarán a su
exclusivo cargo.
✓ La asunción por el asegurador de la defensa en juicio civil
o criminal implica la aceptación de su responsabilidad
frente al asegurado y/o conductor, salvo que
posteriormente el asegurador tomara conocimiento de
hechos eximentes de su responsabilidad. En cuyo caso,
deberá declinar tanto su responsabilidad como la defensa
en juicio dentro de los cinco días hábiles de su

Automotores y Motovehículos |5
 conocimiento. Si se dispusieran medidas precautorias
sobre bienes del asegurado y/o conductor, estos no
podrán exigir que el asegurador las sustituya.
✓ El asegurador será responsable ante el asegurado aun
cuando el conductor no cumpla con las cargas que se le
imponen por esta cláusula.

La asistencia penal
Como lo hemos expresado anteriormente, si del hecho se
determinara la existencia de lesiones graves o muerte como
consecuencia del mismo, el juez penal o agente fiscal
interviniente (según las normas procesales vigentes en cada
provincia) iniciará una causa penal en la cual podría resultar
imputado el conductor del vehículo asegurado, a fin de
determinar, en caso de ser condenado, la pena a aplicar según
el Código Penal.

Las pólizas de automotores contienen en nuestro país la

cláusula que veremos a continuación, dividiendo también
aquí sus párrafos para un mejor análisis:

Proceso penal

✓ Si se promoviera proceso penal y correccional, el

asegurado y/o conductor deberán dar inmediato aviso
al asegurador en oportunidad de tomar conocimiento de
dicha circunstancia.
Automotores y Motovehículos |5
 ✓ En caso de que solicitara la asistencia penal al asegurador,
éste deberá expedirse sobre si asumirá la defensa o no
dentro del plazo de cinco días hábiles. En caso de aceptar
la defensa, el asegurado y/o conductor deberán suscribir los
documentos necesarios que permitan ejercerla a favor de
los profesionales que el asegurador designe.

✓ En cualquier caso, el asegurado y/o conductor podrán

designar a su costa al profesional que los defienda y deberán
informarle de las actuaciones producidas en el juicio y las
sentencias que se dictaren. Si el asegurador participare en
la defensa, las costas a su cargo se limitarán a los
honorarios de los profesionales que hubiera designado
al efecto.

Finalmente, en lo que hace al dolo o culpa grave, el

asegurador queda liberado si el asegurado y/o conductor y/o la
víctima provocan, por acción u omisión, el siniestro
dolosamente o con culpa grave. No obstante, el asegurador
cubre al asegurado por la culpa grave del conductor cuando
este se encuentre en relación de dependencia laboral a su
respecto y siempre que el siniestro ocurra con motivo o en
ocasión de esa relación, sin perjuicio de subrogarse en sus
derechos contra dicho conductor.

Automotores y Motovehículos |5
La Citación en garantía.
Límites

El artículo 118 de la Ley de seguros N°17.418 establece el

mecanismo de la denominada “citación en garantía del
asegurador”. Así e x p r e s a : "El d a m n i f i c a d o p u e d e
c i t a r en garantía al asegurador hasta que se recibe la causa
a prueba.

En tal caso debe interponer la demanda ante el juez del lugar

del hecho o del domicilio del asegurador". Agregando, además,
al final de dicho artículo: "También el asegurado puede citar en
garantía al asegurador en el mismo plazo y con idénticos
fines".
En la práctica, esto implica que el afectado por el accidente
de tránsito puede dirigir su demanda civil por daños y
perjuicios contra quien causó el daño, ya sea el conductor y/o
el asegurado. Al momento de hacerlo, también puede traer al
juicio al asegurador, demandándolo conjuntamente, esto
es, efectivizando la citación en garantía a la que alude la ley
de seguros.
No olvidemos que el seguro cubre la disminución patrimonial
que pudiera sufrir el asegurado frente al pasivo que le genera la
demanda del damnificado, y esa cobertura se extenderá hasta el
importe del límite de responsabilidad civil fijado en la póliza,
de conformidad a lo dispuesto en el contrato celebrado, según

Automotores y Motovehículos |5
lo que hemos venido estudiando.
El asegurado y la aseguradora (en este caso, hasta el límite
fijado en póliza) resultarán solidariamente responsables del
importe establecido por el juez en la sentencia civil
condenatoria.
Asimismo, el mencionado artículo de la ley de seguros prevé
la posibilidad, en su parte final, que sea el propio asegurado al
momento de ser demandado quien solicite al juez interviniente
que la haga extensiva a su aseguradora, efectuándole el
correspondiente traslado de ella, a los mismos fines indicados
anteriormente.

Exclusiones específicas
En las pólizas del ramo automotores que venimos analizando,
se indican determinados casos en los cuales el asegurador no
indemnizará los siniestros que sean consecuencia de ellos.
Veamos:
a) Por hechos de lock-out o tumulto popular, cuando el
asegurado sea participe deliberado en ellos.
b) Mientras el vehículo sea conducido por personas que no
estén habilitadas para el manejo de esa categoría de vehículo
por autoridad competente.
c) Por exceso de carga transportada, mal estibaje o
acondicionamiento de envase.
d) Mientras el vehículo asegurado esté remolcando a otro
vehículo autopropulsado, salvo en el caso de ayuda ocasional

Automotores y Motovehículos |5
 y de emergencia.

e) Mientras el vehículo asegurado tome parte en certámenes o

entrenamientos de velocidad.
f) El asegurador no indemnizará, asimismo, los daños sufridos
por:
f.1) El cónyuge o integrante de la unión convivencial en los
términos del artículo 509 del Código Civil y Comercial de la

Nación y los parientes del asegurado y/o conductor hasta el

tercer grado de consanguinidad o afinidad (en el caso de
sociedades, los de los directivos).
f.2) Las personas en relación de dependencia laboral con el
asegurado y/o conductor, en tanto el evento se produzca en
oportunidad o con motivo del trabajo.
f3) Los terceros transportados en exceso de la capacidad
indicada en las especificaciones de fábrica o admitida como
máximo para el uso normal del rodado, o en lugares no aptos
para tal fin.
f.3) Las personas transportadas en ambulancias en calidad de
pacientes.

Caducidad por incumplimiento de obligaciones y cargas

El incumplimiento de las obligaciones y cargas impuestas al
asegurado por la ley de seguros y por el presente contrato,
produce la caducidad de los derechos del asegurado.

Automotores y Motovehículos |5
Verificación del siniestro
El asegurador podrá designar uno o más expertos para
verificar el siniestro y la extensión de la prestación a su cargo.
El informe del o los expertos no compromete al asegurador; es
sólo un elemento de juicio para pronunciarse acerca del
derecho del asegurado.

Conclusión de la Unidad
Analizamos así las distintas coberturas de Responsabilidad
Civil hacia terceros en nuestro país.
No olvidemos que la gran mayoría de las indemnizaciones que
abonan las aseguradoras se vinculan con reclamos generados
como consecuencias de accidentes de tránsitos en los que
aparecen como responsables los asegurados, por lo cual,
resulta importante conocer la normativa aplicable, a fin de
asesorar adecuadamente a nuestros clientes cuando ejerzamos
la profesión.

Automotores y Motovehículos |5
Unidad 4

Condiciones
Generales sobre el
“casco” de
automotores

En esta unidad, estudiaremos la denominada cobertura del

“casco” del rodado asegurado.
Aquí la aseguradora no estará cubriendo el desembolso que el
asegurado deba realizar frente a terceros reclamantes por
accidentes de tránsito, sino los daños parciales o totales
sufridos por su vehículo como consecuencia del propio

Automotores y Motovehículos |5
accidente, incendio, o bien, el robo sufrido (si se encontrare
asegurada tal posibilidad).

Daños al vehículo

CG-DA 1.1 - Riesgo Cubierto. El asegurador indemnizará al

asegurado los daños materiales que sufra el vehículo objeto del
seguro por vuelco, despeñamiento o inmersión; roce o choque
de o con otros vehículos, personas, animales, o cualquier otro
agente externo y ajeno al mismo vehículo, ya sea que este
circulando, fuere remolcado, se hallare estacionado al aire libre
o bajo techo, o durante su transporte terrestre, fluvial o
lacustre. Los daños enunciados precedentemente incluyen los
ocasionados por terceros. Quedan comprendidos, además, los
daños sufridos por el vehículo como consecuencia de:
meteorito, terremoto, maremoto o erupción volcánica; tornado,
huracán o ciclón; granizo; inundación y los daños producidos
y/o sufridos por el vehículo por hechos de huelga o lockout o
tumulto popular. Siempre que estos se produzcan con motivo y
en ocasión de los referidos acontecimientos, en la medida que
tales daños estén comprendidos dentro de la cobertura
contratada de daños totales o parciales por accidente.

Automotores y Motovehículos |5
Exclusiones para la cobertura de daños.
CG-DA 2.1
El asegurador no indemnizará los siguientes siniestros
producidos y/o sufridos por el vehículo y/o su carga:
1. Cuando el vehículo estuviera secuestrado, confiscado,
requisado o incautado.
2. En el mar territorial o fuera del territorio de la República
Argentina.
3. Cuando el vehículo asegurado este circulando o se hubiera
dejado estacionado sobre playas de mares, ríos, lagos o lagunas
y el siniestro sea consecuencia de una creciente normal o
natural de los mismos.
4. Como consecuencia de accidentes o daños de todas clases
originados o derivados de la energía nuclear.
5. Por hechos de guerra civil o internacional, guerrilla,
rebelión, sedición o motín y terrorismo.
6. Por hechos de lock-out (bloqueo) o tumulto popular,
cuando el asegurado sea participe de liberado en ellos.
7. Mientras sea conducido por personas que no estén
habilitadas para el manejo de esa categoría de vehículo por
autoridad competente
8. A los animales o cosas transportadas o durante su carga o
descarga y los gastos que estas operaciones originan.

Automotores y Motovehículos |5
9. Por exceso de carga transportada, mal estibaje o
acondicionamiento y deficiencia de envase.
10. Por la carga, cuando esta sea notoriamente muy
inflamable, explosiva y/o corrosiva y/o toxica, ni en la medida
en que por acción de esa carga resultaren agravados los
siniestros cubiertos.
11. Mientras este remolcando a otro vehículo, salvo el caso de
ayuda ocasional y de emergencia.
12. Mientras tome parte en certámenes o entrenamientos de
velocidad.
13. Por o a los equipos industriales, científicos o similares
montados o transportados, a raíz de su funcionamiento
especifico, salvo los ocasionados por aquéllos al vehículo objeto
del seguro.
14. Queda expresamente excluida de la cobertura asumida por
el asegurador la responsabilidad derivada del riesgo de daño
ambiental, contaminación o polución ambiental súbita o
accidental, imprevista, gradual, continua o progresiva que,
como consecuencia de un choque, vuelco,
desbarrancamiento, incendio y/o cualquier otro evento en el
que participara el vehículo transportador, genere la carga
transportada. Se entiende por contaminación o polución
ambiental, el daño producido al ecosistema mediante la
generación, emisión, dispersión o depósito de sustancias o
productos que afecten o perjudiquen las condiciones normales
existentes en la atmósfera, en las aguas o en el

Automotores y Motovehículos |5
suelo, o la producción de olores, ruidos, vibraciones, ondas,
radiaciones o variaciones de temperaturas que excedan los
límites legales o científicamente permitidos. También quedan
expresamente excluidos de la cobertura asumida por el
asegurador todos los gastos, costos o pagos que por cualquier
concepto se hubieren realizado en las tareas de contención del
daño o disminución del impacto ambiental, remediación
ambiental, recolección y trasvasamiento de las sustancias
derramadas, estudios de aguas, suelos o atmosferas destinados
a conocer el impacto ambiental, como así también toda otra
tarea que tenga por objeto la recomposición o remediación del
daño ambiental causado, disposición final o eliminación de
residuos ambientales generados.
15. Equipos reproductores de sonidos y/o similares.
16. En la medida en que el costo de la reparación o del
reemplazo de las partes del vehículo se deba a:
16.1 Vicio propio.
16.2 Mal estado de conservación, desgaste, oxidación o
corrosión. Si los vicios mencionados hubieran agravado el daño,
el asegurador indemnizará sin incluir el causado por el vicio.
17. De orden mecánico o eléctrico que no sean consecuencia de
un acontecimiento cubierto
18. Que consistan en el daño a las cámaras y/o cubiertas como
consecuencia de pinchaduras cortaduras y/o reventones, salvo
que sea el resultado directo de un

Automotores y Motovehículos |5
acontecimiento cubierto que haya afectado también otras
partes del vehículo.
19. Por la corriente, descarga u otros fen6menos eléctricos que
afectan la instalación eléctrica, sus aparatos y circuitos, aunque
se manifiesten en forma de fuego, fusión y/o explosión, no
obstante será indemnizable el mayor daño que de la
propagación del incendio o principio de incendio resultare para
dichos bienes o para el resto del vehículo.
20. Producidos por quemadura, chamuscado, humo o
cualquier deterioro que provenga de contacto o aproximación
a fuentes de calor extrañas al vehículo; pero si responderá por
los daños de incendio o principio de incendio que sean
consecuencia de alguno de estos hechos.
21. Cuando el vehículo sea destinado a un uso distinto al
indicado en el frente de póliza y/o certificado de cobertura sin
que medie comunicación fehaciente al asegurador en contrario,
o cuando sufrieran daños terceros transportados en el vehículo
asegurado en oportunidad de ser trasladados en virtud de un
contrato oneroso de transporte, sin haberse consignado tal uso
o destino en el frente de póliza o certificado de cobertura.
22. Cuando el vehículo asegurado sea conducido por una
persona bajo la influencia de cualquier droga desinhibidora,
alucinógena o somnífera, o en estado de ebriedad. Se entiende
que una persona se encuentra en estado de ebriedad si se niega
a practicarse el examen de alcoholemia

Automotores y Motovehículos |5
(u otro que corresponda) o cuando habiéndose practicado este,
arroje un resultado igual o superior a un gramo de alcohol por
mil gramos de sangre al momento del accidente.
23. A los fines de su comprobación queda establecido que la
cantidad de alcohol en la sangre de una persona, desciende a
razón de 0,11 gramos por mil por hora.
24. Cuando el vehículo asegurado no se encuentre habilitado
para circular conforme las disposiciones vigentes.
25. Cuando el conductor del vehículo asegurado cruce vías de
ferrocarril encontrándose las barreras bajas y/o cuando las
señales sonoras o lumínicas no habiliten su paso.
26. Cuando el vehículo asegurado sea conducido a exceso de
velocidad (a los efectos de la presente exclusión de cobertura,
se deja establecido que la velocidad del vehículo asegurado en
ningún caso podrá superar el 40% de los límites máximos
establecidos por la normativa legal vigente).
27. Cuando el vehículo circule sin luces reglamentarias
encendidas exigidas para la circulación en horario nocturno o
ante la existencia de condiciones climatológicas o humo que
dificultan su visión.
28. En ocasión de transitar el vehículo asegurado a
contramano, existiendo señalización inequívoca en el lugar del
hecho de la dirección de circulación.
29. Cuando el vehículo asegurado sea conducido por persona
con trastornos de coordinación motora que impidan la
conducción normal del vehículo y este no se encuentre

Automotores y Motovehículos |60

dotado de la adaptación necesaria para este tipo de conducción.
Los siniestros acaecidos en el lugar y en ocasión de producirse
los acontecimientos enumerados en los incisos 3), 5) y 6) se
presume que son consecuencia de los mismos, salvo prueba en
contrario del asegurado.

Daño total o parcial

CG-DA 4.2-
Daño total. Habrá daño total cuando el costo de la reparación
o reemplazo de las partes afectadas al momento del siniestro,
sea igual o superior al 80% del valor de venta al público al
contado en plaza del vehículo de la misma marca y
características del asegurado.

Incendio
CG-IN 1.1
Riesgo cubierto:
El asegurador indemnizará al asegurado los daños materiales
que sufra el vehículo objeto del seguro por la acción directa o
indirecta del fuego; explosión o rayo, aún de cualquier otro
agente externo y ajeno al mismo vehículo, ya sea que este
circulando, fuere remolcado, se hallare estacionado al aire libre
o bajo techo, o durante su transporte terrestre, fluvial o

Automotores y Motovehículos |61

lacustre. Los daños por incendio enunciados precedentemente
incluyen los ocasionados por terceros. Quedan comprendidos
además los daños de incendio sufridos por el vehículo como
consecuencia de meteorito, terremoto, maremoto o erupción
volcánica; tornado, huracán o ciclón; granizo; inundación; y los
daños producidos y/o sufridos por el vehículo por hechos de
huelga o lock-out (bloqueo) o tumulto popular, siempre que
estos se produzcan con motivo y en ocasión de los referidos
acontecimientos, en la medida que tal incendio este
comprendido dentro de la cobertura contratada de incendio
total o parcial. El asegurador responde por las piezas y partes
fijas de que este equipado el vehículo en su modelo original de
fábrica, a excepción de los equipos reproductores de sonido y/o
similares. Los accesorios y elementos opcionales incorporados
al vehículo que no sean provistos de fábrica, en su versión
original, solo estarán cubiertos cuando hayan sido
especificados expresamente en la póliza y declarados sus
respectivos valores.
Exclusiones para la cobertura de incendio.
CG-IN 2.1-
El asegurador no indemnizará los siguientes siniestros
producidos y/o sufridos por el vehículo y/o su carga:
1. Cuando el vehículo estuviera secuestrado, confiscado,
requisado o incautado.

Automotores y Motovehículos |62

2. En el mar territorial o fuera del territorio de la República
Argentina.
3. Como consecuencia de accidentes o daños de todas clases
originados o derivados de la energía nuclear.
4. Por hechos de guerra civil o internacional, guerrilla,
rebelión, sedición o motín y terrorismo.
5. Por hechos de lock-out (bloqueo) o tumulto popular, cuando el
asegurado sea participe deliberado en ellos.
6. Mientras sea conducido por personas que no estén
habilitadas para el manejo de esa categoría de vehículo por
autoridad competente.
7. Los animales o cosas transportadas o durante su carga o
descarga y los gastos que estas operaciones originan.
8. Por exceso de carga transportada, mal estibaje o
acondicionamiento y deficiencia de envase.
9. Por la carga, cuando esta sea notoriamente muy inflamable,
explosiva y/o corrosiva y/o t6xica, ni en la medida en que por
acción de esa carga resultaren agravados los siniestros
cubiertos.
10. Mientras este remolcando a otro vehículo, salvo el caso de
ayuda ocasional y de emergencia.
11. Mientras tome parte en certámenes o en entrenamientos
de velocidad.
12. Por o a los equipos industriales, científicos o similares
montados o transportados, a raíz de su funcionamiento

Automotores y Motovehículos |63

especifico, salvo los ocasionados por aquellos al vehículo objeto
del seguro.
13. Queda expresamente excluida de la cobertura asumida por
el asegurador la responsabilidad derivada del riesgo de daño
ambiental, contaminación o polución ambiental o accidental,
imprevista, gradual, continua o progresiva que como
consecuencia de un choque, vuelco, desbarranca miento,
incendio y/o cualquier otro evento en el que participara el
vehículo transportador, genere la carga transportada. Se
entiende por contaminación o polución ambiental, el daño
producido al ecosistema mediante la generación, emisión,
dispersión o depósito de sustancias o productos que afecten o
perjudiquen las condiciones normales existentes en la
atmósfera, en las aguas o en el suelo, o la producción de olores,
ruidos, vibraciones, ondas, radiaciones o variaciones de
temperaturas que excedan los límites legales o científicamente
permitidos.
14. También quedan expresamente excluidos de la cobertura
asumida por el asegurador todos los gastos, costos o pagos que
por cualquier concepto se hubieren realizado en las tareas de
contención del daño o disminución del impacto ambiental,
remediación ambiental, recolección y trasvasamiento de las
sustancias derramadas, estudios de aguas, suelos o atmosferas
destinados a conocer el impacto ambiental, como así también
toda otra tarea que tenga por objeto la recomposición o
remediación del daño ambiental

Automotores y Motovehículos |64

causado, disposición final o eliminación de residuos
ambientales generados.
15. Equipos reproductores de sonidos y/o similares. En la
medida en que el costo de la reparación o del reemplazo de las
partes del vehículo se deba a:
15.1. Vicio propio.
15.2 Mal estado de conservación, desgaste, oxidación o
corrosión. Si los vicios mencionados hubieran agravado el daño,
el asegurador indemnizará sin incluir el daño causado por el
vicio.
16. De orden mecánico o eléctrico que no sean consecuencia de
un acontecimiento cubierto.
17. Que consistan en el daño a las cámaras y/o cubiertas como
consecuencia de pinchaduras cortaduras y/o reventones, salvo
que sea el resultado directo de un acontecimiento cubierto que
haya afectado también otras partes del vehículo.
18. Por la corriente, descarga u otros fen6menos eléctricos que
afectan la instalación eléctrica, sus aparatos y circuitos, aunque
se manifiesten en forma de fuego, fusión y/o explosión, no
obstante será indemnizable el mayor daño que de la
propagación del incendio o principio de incendio resultare para
dichos bienes o para el resto del vehículo.
19. Producidos por quemadura, chamuscado, humo o
cualquier deterioro que provenga de contacto o aproximación
a fuentes de calor extrañas al vehículo; pero si responderá

Automotores y Motovehículos |65

por los daños de incendio o principio de incendio que sean
consecuencia de alguno de estos hechos. Los siniestros
acaecidos en el lugar y en ocasión de producirse los
acontecimientos enumerados en los incisos 4) y 5) se presume
que son consecuencia de los mismos, salvo prueba en contrario
del asegurado.

Robo o hurto
CG-RH 1.1
Riesgo cubierto
El asegurador indemnizará al asegurado por el robo o hurto del
vehículo objeto del seguro o de sus partes. Para determinar la
existencia de robo o hurto, se ajustará a lo establecido en el
Código Penal. No se indemnizará la apropiación o no restitución
del vehículo realizada en forma dolosa por quien haya estado
autorizado para su manejo o uso, o encargado de su custodia,
salvo que el hecho lo cometiera un tercero ajeno a éstos. El
asegurador responde por las piezas y partes fijas de que este
equipado el vehículo en su modelo original de fábrica, a
excepción de los equipos reproductores de sonido y/o
similares. Los accesorios y elementos opcionales incorporados
al vehículo que no sean provistos de fábrica, en su versión
original, solo estarán cubiertos cuando hayan sido
especificados expresamente en la póliza y declarados sus
respectivos valores.

Automotores y Motovehículos |66

Exclusiones para robo o hurto.
CG-RH 2.1
El asegurador no indemnizará los siguientes siniestros
producidos y/o sufridos por el vehículo y/o su carga:
1. Cuando el vehículo estuviera secuestrado, confiscado,
requisado o incautado.
2. Fuera del territorio de la República Argentina.
4. Por hechos de guerra civil o internacional, guerrilla,
rebelión, sedición o motín y terrorismo.
3. Por hechos de lock-out (bloqueo) o tumulto popular,
cuando el asegurado sea participe deliberado en ellos.
4. En la medida en que el costo de la reparación o del
reemplazo de las partes del vehículo se deba a:
5.1 Vicio propio.
5.2 Mal estado de conservación, desgaste, oxidación o
corrosión. Si los vicios mencionados hubieran agravado el daño,
el asegurador indemnizará sin incluir el daño causado por el
vicio.
6. Que consistan en el robo o hurto de las tazas de ruedas, tapas
del radiador, del tanque de combustible, escobillas y brazos
limpiaparabrisas, espejos e insignias exteriores y herramientas,
formen o no parte del equipo original de fábrica. No obstante,
el asegurador responderá cuando la pérdida se hubiera
producido con motivo del robo o hurto total del vehículo en la
medida que este comprendido el riesgo

Automotores y Motovehículos |67

de robo o hurto parcial como secuela de acontecimiento
cubierto.
7. Equipos reproductores de sonidos y/o similares. Los
siniestros acaecidos en el lugar y en ocasión de producirse los
acontecimientos enumerados en los incisos 3) y 4) se presume
que son consecuencia de los mismos, salvo prueba en contrario
del asegurado.

Determinación de la indemnización
Determinada la existencia de robo o hurto total, el asegurador
indemnizará el valor de venta al público al contado en plaza al
momento del siniestro de un vehículo de igual marca, modelo y
características, más los impuestos, tasas y contribuciones que
pudieran corresponder, todo ello hasta la suma asegurada que
consta en el frente de póliza.
Cuando la indemnización total ofrecida resulte inferior a dicha
suma asegurada y siempre que no se trate de casos
contemplados en la Cláusula CG-CO 2.2 - Vehículos entrados al
país con franquicias aduaneras, el asegurado tendrá opción de
que se le reemplace el vehículo por otro de igual marca, modelo
y características, haciéndose cargo además el asegurador de los
impuestos, tasas, contribuciones y gastos inherentes a la
registración del dominio a favor del asegurado. En ambos casos,
el asegurado deberá transferir los restos, libre de todo
gravamen, al asegurador o a quien este indique,

Automotores y Motovehículos |68

salvo que opte por recibir el 80% de la suma asegurada o del
valor de venta al público al contado en plaza al momento del
siniestro de un vehículo de igual marca, modelo y
características, el que sea menor, quedándose en este caso con
los restos.
El procedimiento para establecer el valor de venta al público al
contado en plaza y las normas referentes a la indemnización a
cargo del asegurador, serán las determinadas en los apartados
II y III de la presente cláusula. No obstante, si el vehículo fuere
hallado antes de vencer el plazo para pronunciarse sobre la
procedencia del siniestro (artículo 56 de la Ley N°17.418) o
antes de completarse la remisión al asegurador de la
documentación a que se refiere la cláusula.

Coberturas adicionales

Las aseguradoras, dejan específicamente delimitadas las

coberturas de sus pólizas en base a la normativa vigente, a
fin de no tener conflictos con el asegurado al momento del
siniestro.
Sin embargo, con el objetivo de cubrir y tener previstos otro
tipo de incidentes, se estipulan algunas coberturas adicionales
en los seguros de automotores.
Veamos, a continuación, un detalle de las mismas que, mediante
un adicional o extraprima, podrán ser consideradas

Automotores y Motovehículos |69

y admitidas contrariamente a la exclusión existente en las
Condiciones Generales del ramo, debiendo quedar ello
claramente establecido en el texto de la póliza contratada.

Cláusula CA-RC 3.1:

Carga notoriamente inflamable explosiva y/o corrosiva
Contrariamente a la exclusión establecida en la Cláusula CG-
RC 2.1 Exclusiones a la cobertura para Responsabilidad
Civil, inciso 12) de las Condiciones Generales, la
responsabilidad asumida por el asegurador se extiende a
cubrir los riesgos asegurados aun cuando el vehículo
transporte carga notoriamente muy inflamable, explosiva y/o
corrosiva y/o toxica y aunque, como consecuencia de esta
carga, resultaren agravados los riesgos asegurados, siempre
que el acontecimiento se produzca en forma súbita,
imprevista y no gradual.

Cláusula CA-RC 9:
Vehículos de auxilio extensión de la Responsabilidad Civil.
Contrariamente a la exclusión establecida en la Cláusula CG- RC
2.1 Exclusiones a la cobertura para Responsabilidad Civil inciso
13) de las Condiciones Generales, la responsabilidad del
asegurador se extiende a mantener indemne al asegurado y/o
conductor, en razón de la responsabilidad civil que pueda

Automotores y Motovehículos |70

resultar a cargo de ellos por los daños materiales que sufra el
vehículo al que se presta el servicio, así como por los daños que
durante estas operaciones pudieran causar a terceros.

Cláusula CA-RC 14.1:

Personas transportadas en ambulancia en calidad de
paciente
Queda entendido y convenido que, contrariamente a lo
indicado en SO-RC Cláusula 7 inciso i.3) y en la cláusula CG- RC
2.1 Exclusiones a la cobertura para Responsabilidad Civil, la
responsabilidad asumida por la aseguradora para la cobertura
del riesgo de responsabilidad civil incluye a las personas
transportadas en ambulancia en calidad de pacientes, con los
limites económicos dispuestos por el SORC.

Cláusula CA-DA 1.1:

Daños parciales a consecuencia de granizo
Mediante la aplicación de la prima adicional correspondiente,
el asegurador amplía la cobertura de la póliza a cubrir los daños
parciales ocasionados al vehículo asegurado a consecuencia de
granizo, siempre que el evento ocurra a partir del tercer día de
iniciada la vigencia de la póliza o desde el inicio de la misma
si la propuesta fue recibida por el asegurador con una
antelación no inferior a tres días a dicha

Automotores y Motovehículos |71

fecha, hasta la suma asegurada especificada en el frente de
póliza, para esta cobertura adicional.
Cláusula CA-DI 7.1:
Rotura de luneta y parabrisas
No obstante lo expresado en el frente de póliza (riesgos
cubiertos), el asegurador amplía su responsabilidad a cubrir los
daños a consecuencia de accidentes y/o incendio que pudieran
sufrir el parabrisas y/o la luneta del vehículo asegurado, hasta
la suma máxima establecida en el frente de póliza por uno o
varios eventos ocurridos durante la vigencia de la póliza.
Conste que, en caso de siniestro, la indemnización que
corresponda como consecuencia de esta ampliación de
cobertura, solamente se hará efectiva si el asegurador ha
autorizado la correspondiente reparación y/o reposición de los
elementos dañados, habiendo para ello verificado previamente
la existencia del daño denunciado.

Cláusula CA-DI 11.1:

Cristales laterales
El asegurador amplía su responsabilidad a cubrir, sin aplicación
de franquicia alguna, la rotura que sufran los cristales de las
puertas laterales hasta la suma máxima establecida en el frente
de póliza a consecuencia de

Automotores y Motovehículos |72

accidentes y/o incendio por uno o varios eventos ocurridos
durante la vigencia de la póliza. Conste que, en caso de siniestro, la
indemnización que corresponda como consecuencia de esta
ampliación de cobertura, solamente se hará efectiva si el
asegurador ha autorizado la correspondiente reparación y/o
reposición de los elementos dañados, habiendo para ello
verificado previamente la existencia del daño denunciado.
Cláusula CA-DI 8.1:
Daños parciales y/o incendio parcial a consecuencia de
robo o hurto total y posterior hallazgo del vehículo
En caso de producirse el robo o hurto total del vehículo
asegurado y su posterior hallazgo, y que el mismo presentara
daños parciales a consecuencia de accidentes y/o incendio, el
asegurador se hará cargo del costo de la reparación y/o
reemplazo de las partes afectadas, de acuerdo con lo
establecido en las Cláusulas CG-DA 3 Daño Parcial y/o las
Cláusulas CG-IN 3 Incendio Parcial de las Condiciones
Generales de la póliza, según corresponda de acuerdo a la/s
cobertura/s contratada/s, hasta la suma máxima establecida en el
frente de póliza por uno o varios eventos ocurridos durante la
vigencia de la póliza. Para pólizas con cobertura de daños
parciales con franquicia la suma máxima, se aplica para
neutralizar los efectos de la franquicia.

Automotores y Motovehículos |73

CA-CC 1.1:
Incendio y Robo o hurto exclusivamente cuando el
vehículo se encuentre depositado en un garaje o taller o en
otro lugar destinado a su guarda.
Se deja establecido que, a partir de las doce horas del día
indicado en el frente de póliza y hasta las doce horas del día
indicado en el frente de póliza, queda suspendida la vigencia de
la póliza mencionada en el frente de póliza en lo que respecta a
los riesgos derivados del tránsito, cubriendo exclusivamente en
la forma establecida en las Condiciones Contractuales los danos
materiales que sufra el vehículo objeto del seguro por la acción
directa o indirecta del fuego, explosión o rayo y las pérdidas que
sufra por robo o hurto, con exclusión de los daños materiales
producidos como consecuencia del robo o hurto o su tentativa,
todo ello mientras se encuentra depositado en el domicilio
indicado en la presente póliza.

Automotores y Motovehículos |74

Conclusión de la Unidad
Aquí hemos analizado los distintos siniestros que pueden
afectar al vehículo del propio asegurado. En caso de no contar
con la cobertura adecuada, esto le generará una disminución en su
patrimonio ya que deberá afrontar con sus propios ingresos los
daños sufridos por su rodado, debiendo reclamar ante el
tercero, en caso de no ser responsable de la
colisión, el importe de los mismos.

Por el contrario, al poseer un seguro sobre su unidad

automotriz, evitará tal preocupación, confiando en el correcto
asesoramiento de su P.A.S.

Automotores y Motovehículos |75

Unidad 5

Combinación de las
coberturas de los
distintos riesgos

Existen en nuestro país, distintas formas de combinar las

coberturas que hemos estado analizando.
Veamos a continuación las mismas.

Automotores y Motovehículos |76

Cobertura A
Responsabilidad civil hacia terceros con límite indemnizatorio.

Cobertura B1
Responsabilidad civil más pérdidas totales por incendio y
robo y/o hurto.
Cobertura B
Responsabilidad civil más pérdidas totales por accidente,
incendio y robo y/o hurto.
Cobertura Cl
Responsabilidad civil más pérdidas totales y parciales por
incendio y robo y/o hurto.
Cobertura C
Responsabilidad civil más pérdidas totales y parciales por
incendio y robo y/o hurto y destrucción total por accidente.

Cobertura E
Incendio y robo/hurto en garaje. (Cláusula CA-CC 1.1).

Automotores y Motovehículos |77

Condiciones comunes de las
coberturas

Todas las cláusulas que se detallan a continuación son de

emisión obligatoria en los seguros que se llevan a cabo en
nuestro mercado asegurador.

Cláusulas comunes
Cláusula CG-CO 4.1:
Gastos de traslado y estadía
En caso de daño y/o incendio o robo o hurto, serán por
cuenta del asegurador, aunque con la indemnización lleguen
a exceder la suma asegurada, los gastos normales, necesarios y
razonablemente incurridos por:
a) El traslado del vehículo hasta el lugar más próximo al del
siniestro o, al de su aparición en caso del robo o hurto, donde
se pueda efectuar su inspección, reparación o puesta a
disposición del asegurado.
b) La estadía del vehículo en garaje, taller, local o depósito para
su guarda, a los efectos de su reparación o puesta a disposición
del asegurado.

Automotores y Motovehículos |78

Cláusula CG-CO 5.1:
Cargas especiales del asegurado
Además de las cargas y obligaciones que tiene el asegurado
por la presente póliza, deberá:
a) Dar aviso sin demora al asegurador del hallazgo del
vehículo, en caso de robo o hurto.
b) Obtener la autorización del asegurador antes de iniciar
trabajos de reparación de daños o de reposición de pérdidas
parciales, en caso de siniestro por daños al vehículo y/o
incendio y robo o hurto.

CG-CO 6.2:
Medida de la prestación
El asegurador se obliga a resarcir, conforme al presente
contrato, el daño patrimonial que justifique el asegurado
causado por el siniestro, sin incluir el lucro cesante. Las
indemnizaciones a cargo del asegurador no implican la
disminución de ninguna de las sumas aseguradas durante la
vigencia de la póliza, salvo que se trate de daño o perdida que
en un solo acontecimiento por eventos amparados por los
riesgos de daños al vehículo y/o incendio y/o robo o hurto que
configuren pérdida total determinada según los procedimientos
fijados por los apartados II y III de las Cláusulas CG-DA 4.2 Daño
Total, CG-IN. 4.2 Incendio Total o

Automotores y Motovehículos |79

la Cláusula CG-RH 4.2 Robo o hurto total, supuesto en que
quedará agotada la correspondiente responsabilidad y
extinguidas las restantes coberturas, teniendo derecho el
asegurador a la totalidad de la prima.
Contrariamente a lo dispuesto en el segundo párrafo del
artículo 65 de la Ley N°17.418, el asegurador indemnizará el
daño hasta la suma asegurada que consta en el frente de póliza,
sin tomar en cuenta la proporción que exista entre ésta y el
valor asegurable.

Cláusula: CG-CO 7.1:

Dolo o culpa grave
El asegurador queda liberado si el asegurado o el conductor
provocan, por acción u omisión, el siniestro dolosamente o con
culpa grave.
No obstante, el asegurador cubre al asegurado por la culpa
grave del conductor cuando este se halle en relación de
dependencia laboral a su respecto y siempre que el siniestro
ocurra, con motivo o en ocasión de esa relación, sin perjuicio de
subrogarse en sus derechos contra el conductor.

Cláusula CG-CO 8.1:

Privación de uso
El asegurador no indemnizará los perjuicios que sufra el
asegurado por la privación del uso del vehículo, aunque fuera
consecuencia de un acontecimiento cubierto.

Automotores y Motovehículos |80

Cláusula CG-CO 9.1:
Rescisión
Cualquiera de las partes tiene derecho a rescindir el
presente contrato sin expresar causa. Cuando el asegurador
ejerza este derecho, dará un preaviso no menor de quince
días. Cuando lo ejerza el asegurado, la rescisión se
producirá desde la fecha en que notifique fehacientemente
esa decisión. Cuando el seguro rija de doce a doce horas, la
rescisión se computará desde la hora doce inmediata
siguiente, y en caso contrario, desde la hora veinticuatro.
Si el asegurador ejerce el derecho de rescindir, la prima se
reducirá proporcionalmente por el plazo no corrido.
Si el asegurado opta por la rescisión, el asegurador tendrá
derecho a la prima devengada por el tiempo transcurrido,
según las tarifas de corto plazo.

Cláusula: CG-CO 10.1:

Pago de la prima
La prima es debida desde la celebración del contrato pero no
es exigible sino contra entrega de la póliza, salvo que se haya
emitido un certificado o instrumento provisorio de cobertura.
En caso que la prima no se pague contra la entrega de la
presente póliza, su pago queda sujeto a las condiciones y
efectos establecidos en la Cláusula CA-CO 6.1 Cobranza del
Premio que forma parte del presente contrato.

Automotores y Motovehículos |81

Cláusula CG-CO 11.1:
Caducidad por incumplimiento de obligaciones y cargas
El incumplimiento de las obligaciones y cargas impuestas al
asegurado por la ley de seguros (salvo que se haya previsto
otro efecto en la misma para el incumplimiento) y por el
presente contrato, produce la caducidad de los derechos del
asegurado si el incumplimiento obedece a su culpa o
negligencia, de acuerdo con el régimen previsto en el artículo
36 de la ley de seguros.

Cláusula CG-CO 12.1:

Verificación del siniestro
El asegurador podrá designar uno o más expertos para
verificar el siniestro y la extensión de la prestación a su cargo,
examinar la prueba instrumental y realizar las indagaciones
necesarias a tales fines. El informe del o los expertos no
compromete al asegurador; es únicamente un elemento de
juicio para que este pueda pronunciarse acerca del derecho del
asegurado.

Cláusula CG-CO 13.1:

Domicilio para denuncias y declaraciones
El domicilio en que las partes deben efectuar las denuncias y
declaraciones previstas en la ley de seguros o en el presente
contrato, es el último declarado.

Automotores y Motovehículos |82

Cláusula CG-CO 14.1:
Cómputos de los plazos
Todos los plazos de días indicados en la presente póliza se
computarán corridos salvo disposición expresa en contrario.

Cláusula CG-CO 15.1:

Prórroga de jurisdicción
Toda controversia judicial que se plantee en relación al
presente contrato, se sustanciará, a opción del asegurado, ante
los jueces competentes del domicilio del asegurado o el lugar de
ocurrencia del siniestro, siempre que sea dentro de los límites
del país. Sin perjuicio de ello, el asegurado o sus derecho-
habientes podrán presentar sus demandas contra el
asegurador ante los tribunales competentes del domicilio de la
sede central o sucursal donde se emitió la póliza e igualmente se
tramitarán ante ellos las acciones judiciales relativas al cobro
de primas.

Cláusula CG-CO 16.1:

Importantes advertencias al asegurado
De conformidad con la ley de seguros N°17.418, el asegurado
incurrirá en caducidad de la cobertura si no da cumplimiento a
sus obligaciones y cargas, las principales de la cuales se
mencionan seguidamente para su mayor ilustración con

Automotores y Motovehículos |83

indicación del artículo pertinente de dicha ley, así como otras
normas de su especial interés.

Uso de los derechos por el tomador o asegurado:

Cuando el tomador se encuentre en posesión de la póliza
puede disponer de los derechos que emergen de esta; para
cobrar la indemnización el asegurador le puede exigir el
consentimiento del asegurado (artículo 23 de la ley N°17.418).
El asegurado solo puede hacer uso de los derechos sin
consentimiento del tomador si posee la póliza (artículo 24 de
dicha ley).

Reticencia:
Las declaraciones falsas o reticencias de circunstancias
conocidas por el asegurado aun incurridas de buena fe,
producen la nulidad del contrato en las condiciones
establecidas por el artículo 5 de la ley de Seguros N°17.418 y
correlativos.

Mora Automática. Domicilio:

Toda denuncia o declaración impuesta por esta póliza o por
ley debe realizarse en el plazo fijado al efecto. El domicilio
donde efectuarlas será el último declarado (artículos 15 y 16 de
la mencionada ley).

Automotores y Motovehículos |84

Agravación del Riesgo:

Toda agravación del riesgo asumido es causa especial de

rescisión del seguro y, cuando se deba a un hecho del
asegurado, produce la suspensión de la cobertura de
conformidad con el artículo 37 de la indicada ley y correlativos.

Exageración fraudulenta o prueba falsa del siniestro o de la

magnitud de los daños:
El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado en estos
casos, tal como lo establece el artículo 48.

Pago a cuenta:
Cuando el asegurador estimó el daño y reconoció el derecho
del asegurado, este, luego de un mes de notificado el siniestro,
tiene derecho a un pago a cuenta de conformidad con el artículo
51.

Pluralidad de Seguros:
Si el asegurado cubre el mismo interés y riesgo con más de
un asegurador, debe notificarlo a cada uno de ellos, bajo pena
de caducidad, con indicación del asegurador y de la suma
asegurada (artículo 67). La notificación se hará al efectuar la
denuncia del siniestro y en las otras oportunidades en que el
asegurador se lo requiera. Los

Automotores y Motovehículos |85

seguros plurales celebrados con intención de enriquecimiento
por el asegurado son nulos (artículo 68).
Sobreseguro:
Si la suma asegurada supera notablemente el valor actual
asegurado, cualquiera de las partes puede requerir su
reducción (artículo 62)
Obligación de salvamento.
El asegurado está obligado a proveer lo necesario para evitar
o disminuir el daño y observar las instrucciones del asegurador
y, si las viola dolosamente o por culpa grave, el asegurador
queda liberado (artículo 72).
Abandono:
El asegurado no puede hacer abandono de los bienes
afectados por el siniestro (artículo 74).
Cambio de las cosas dañadas:
El asegurado no puede introducir cambios en las cosas
dañadas, y su violación maliciosa libera al asegurador, de
conformidad con el artículo 77.
Cambio de titular del interés asegurable:
Todo cambio de titular del interés asegurado debe ser
notificado al asegurador dentro de los siete días de acuerdo con
los artículos 82 y 83.

Automotores y Motovehículos |86

Denuncia del siniestro. Cargas del asegurado:
El asegurado debe denunciar el siniestro bajo pena de
caducidad de su derecho, en el plazo establecido de tres días, y
facilitar las verificaciones del siniestro y de la cuantía del daño
de conformidad con los artículos 46 y 47. En responsabilidad
civil, debe denunciar el hecho que nace su eventual
responsabilidad o el reclamo del tercero, dentro de tres días de
producido (artículo 115). No puede reconocer su
responsabilidad ni celebrar transacción alguna sin anuencia del
asegurador, salvo en interrogación judicial, en reconocimiento
de hechos (artículo 116). Cuando el asegurador no asuma o
declina la defensa, se liberará de los gastos y costas que se
devenguen a partir del momento que deposite los importes
cubiertos o la suma demandada, el que fuere menor, con más
gastos y costas ya devengados, en la proporción que le
corresponda (artículos 110 y 111).

Facultades del Productor o Agente:

Solo está facultado para recibir propuestas, entregar los
instrumentos emitidos por el asegurador y aceptar el pago de
la prima si se halla en posesión de un recibo -aunque la firma
sea facsimilar- del asegurador. Para representar al asegurador
en cualquier otra cuestión, debe hallarse facultado para actuar
en su nombre (artículos 53 y 54).

Automotores y Motovehículos |87

Reconocimiento del derecho del Asegurado:
El asegurador debe pronunciarse sobre el derecho del
asegurado dentro de los treinta días de recibida lainformación
complementaria que requiera para la verificación del siniestro
o de la extensión de la prestación a su cargo(artículos 56 y 46).

Otras cláusulas de interés

Cláusula CA-CC 9.1:
Aplicación de tasas diferenciales por lugar de residencia
del asegurado. Zona de bajo riesgo. Cambio de domicilio
Se deja constancia que el vehículo cubierto ha sido cotizado
como de bajo riesgo, tomando como base de operaciones la
localidad en que tiene su lugar de residencia el asegurado,
circunstancia informada por el asegurado al solicitar la
presente póliza. Es decir, el rodado está cubierto en la medida
en que el asegurado del vehículo tenga su residencia habitual
y base de operaciones en la localidad denunciada en la póliza.
Por ello, es condición esencial de este seguro el
mantenimiento del lugar de residencia denunciado, dado que
en v i r t u d d e dicha información se ha tomado el riesgo,
determinándose la prima diferencial de esta cobertura y
demás condiciones contractuales.
En caso de siniestro, si el asegurado o usuario mudó su lugar
de residencia sin notificación previa al asegurador a otra
localidad con riesgo siniestral superior que genere una mayor
tasa o prima, operará dicha circunstancia como expresa

Automotores y Motovehículos |88

exclusión de cobertura, es decir, un riesgo no cubierto,
quedando liberado el asegurador, por dicha omisión, de
denuncia, encontrándose exento de cualquier
responsabilidad.
Las zonas de riesgos siniestrales se encontrarán a disposición
del asegurado en la aseguradora.
Esta cobertura solo tendrá validez cuando se consigne en
el frente de póliza, en forma destacada, la siguiente:
Advertencia al asegurado: cuando se tratare de pólizas
contratadas con tarifa diferencial, en razón del domicilio del
asegurado, o la guarda normal del vehículo, este deberá
acreditarlo con documentación fehaciente en el momento de
la contratación, o cuando el asegurador lo requiera, el cual
debe figurar en el frente de póliza. La falsa declaración o
reticencia en dicha declaración produce la nulidad del
contrato de acuerdo con lo establecido en el Art. 5 de la Ley
de Seguros.
Si durante la vigencia del seguro el asegurado cambiare de
domicilio y/o lugar de la guarda normal habitual, trasladándolo a
una zona de mayor riesgo (según se detalla a continuación),
deberá comunicarlo al asegurador en forma fehaciente antes de
producido el cambio, a los fines de que este proceda a reajustar
el premio. La omisión de esta comunicación producirá en forma
automática la suspensión de la cobertura del casco del
vehículo asegurado, hasta que se diere cumplimiento a esta
exigencia.

Automotores y Motovehículos |89

Cláusula CA-CC 11.2:
Indemnización de un vehículo cero kilometro
A los efectos de establecer el valor de mercado, tratándose de
un vehículo asegurado en carácter de cero kilómetro, será
considerado como tal siempre que el siniestro haya ocurrido
dentro de los 90 días de su adquisición. Si el siniestro hubiese
ocurrido entre 91 y 180 días después de su adquisición, se
tomará el promedio entre el valor de un vehículo cero
kilómetro y el valor de un vehículo usado del mismo modelo y
año. Si el siniestro ocurre después de 180 días de su
adquisición, se aplicará el valor en plaza correspondiente a un
vehículo usado de igual marca, modelo y características.

Cláusula: CA-CO 1.1:

Titularidad del dominio
Queda establecido y convenido que, en caso de pérdida total
del vehículo asegurado a consecuencia de robo o hurto y/o por
daños a consecuencia de accidente y/o incendio y cuando
procediere abonar la indemnización, esta no se hará efectiva si
el vehículo no se encuentra registrado a nombre del asegurado,
hasta tanto se acredite la transferencia registral a su favor o se
obtenga expresa conformidad del titular del

Automotores y Motovehículos |90

dominio del vehículo asegurado, manifestada ante escribano
público, para que perciba la indemnización el asegurado.
Esta cobertura solo tendrá validez cuando se consigne en el
frente de póliza, en forma destacada lo siguiente:

Advertencia al asegurado: la cobertura de casco (daños,

incendio, robo o hurto) del vehículo no se hará efectiva si el
vehículo no se encuentra registrado a nombre del asegurado,
hasta tanto se acredite la transferencia registral a su favor o se
obtenga expresa conformidad del titular del dominio del
vehículo asegurado, manifestada ante escribano público, para
que perciba la indemnización el asegurado.

Cobertura en el exterior
Cláusula CO-EX:
Seguro de Responsabilidad del Propietario y/o Conductor de
Vehículos Terrestre (Auto de Paseo Particular o de Alquiler) no
Matriculados en el País de Ingreso en Viaje Internacional. Daños
causados a Personas o Cosas no Transportadas (Mercosur)

Objeto del seguro

El presente seguro tiene por objeto, en los términos de las
presentes condiciones, indemnizar a terceros o reembolsar al
asegurado por los montos por los cuales fuera civilmente
responsable, en sentencia judicial ejecutoriada o en acuerdo

Automotores y Motovehículos |91

autorizado de modo expreso por la entidad aseguradora por los
hechos acaecidos durante la vigencia del seguro y relativos a:
1.1. Muerte, y/o daños personales y gastos médicos
hospitalarios y daños materiales causados a terceros no
transportados, y derivados de riesgos cubiertos por este
contrato.
1.2. El presente seguro garantizará también el pago de los
honorarios del abogado para la defensa del asegurado y las
costas judiciales siempre que el mismo sea escogido, y fijados
sus honorarios de común acuerdo con la aseguradora.
1.2. Los honorarios de los abogados serán íntegramente por
cuenta de cada una de las partes, asegurador y asegurado,
cuando cada uno designe su abogado respectivo.
1.3. Se entiende por asegurado a los efectos de las
responsabilidades cubiertas, indistintamente, al propietario del
vehículo asegurado y/o a su conductor debidamente habilitado.

Riesgo cubierto
Se considera riesgo cubierto la responsabilidad civil del
asegurado (de acuerdo con lo previsto en la cláusula 1),
proveniente de daños materiales y/o personales a terceros no
transportados por el vehículo asegurado en esta póliza, como
consecuencia de accidente de tránsito causado: a) por vehículo
discriminado en este seguro, que tendrá que ser

Automotores y Motovehículos |92

necesariamente, un vehículo de paseo particular o de alquiler,
no licenciado en el país de ingreso, o b) por objetos
transportados en el vehículo, en lugar destinado para tal fin,
o c) por remolque discriminado en este seguro si está acoplado
al mismo vehículo asegurado, siempre que este autorizada y
reglamentada su utilización por autoridad competente y
pagada la prima adicional correspondiente.

Ámbito geográfico
Las disposiciones de este contrato de seguros se aplican
dentro del ámbito geográfico de los países integrantes del
MERCOSUR, y solamente a los eventos ocurridos fuera del
territorio nacional del país de matriculación del vehículo.

Riesgos no cubiertos
4.1. El presente contrato no cubre reclamaciones relativas a las
responsabilidades provenientes de: a) dolo o culpa grave del
asegurado; b) radiaciones ionizantes cualquier otro tipo de
emanación surgidas en el transporte de materiales de fusión o
sus residuos; c) hurto, robo o apropiación indebida o cualquier
daño sufrido por el vehículo asegurado; d) tentativa del
asegurado, propietario o conductor, de obtener beneficios
ilícitos del seguro a que este contrato se refiere; e) actos de
hostilidad o de guerra, rebelión, insurrección, revolución,

Automotores y Motovehículos |93

confiscación, nacionalización, destrucción o requisición
proveniente de cualquier acto de autoridad de facto o de
derecho civil o militar y en general todo y cualquier acto o
consecuencia de esos hechos así como también actos
practicados por cualquier persona actuando en nombre de o en
relación a cualquier organización, cuyas actividades fueran
derrocar por la fuerza al gobierno o instigar su derrocamiento
por la perturbación del orden político o social del país, por
medios de actos de terrorismo, guerra revolucionaria,
subversión o guerrilla, tumulto popular; huelga, lockout; f)
multas y/o fianzas; g) gastos y honorarios incurridos en
acciones o procesos criminales; h) daños causados al
asegurado, sus ascendientes, descendientes, colaterales o
cónyuge, así como cualquier persona que resida con él o que
dependa de él económicamente, i) conducción del vehículo por
persona sin habilitación legal propia para el vehículo asegurado;
j) cuando el vehículo este destinado a fines distintos de los
permitidos; k) cuando el vehículo asegurado sea conducido por
una persona en estado de ebriedad o bajo la influencia de
cualquier droga que produzca efectos desinhibitorios,
alucinógenos o somníferos. Se excluye también la
responsabilidad asumida cuando el conductor se niega a que le
sea practicada la prueba de alcoholemia, habiendo sido
requerido ello por autoridad competente; 1) los daños a
puentes, balanzas, viaductos, carreteras y a todo lo que pueda
existir sobre o bajo los mismos debido al peso o

Automotores y Motovehículos |94

dimensión del vehículo, que contraríen las disposiciones legales
o reglamentarias; m) comprobación de que el asegurado o
cualquier otra persona obrando por su cuenta obstaculiza el
ejercicio de los derechos de la entidad aseguradora establecida
en esta póliza; n) daños ocasionales como consecuencia de
carreras, desafíos o competiciones de cualquier naturaleza, de
los cuales participe el vehículo asegurado o sus actos
preparatorios; o) daños a bienes de terceros en poder del
asegurado para guardia o custodia, uso, manipulación o
ejecución de cualquier trabajo; p) accidentes ocurridos por
exceso de capacidad, volumen, peso, o dimensión de la carga,
que no respeten las disposiciones legales o reglamentarias.
4.2. En los casos de las cláusulas de exclusión de las letras (i),
(k), y (n) la entidad aseguradora pagará las indemnizaciones
debidas, dentro de los capitales asegurados, repitiéndose por
los montos respectivos contra los asegurados y/o todos los que
civilmente sean responsables por el daño, subrogándose en
todas las acciones y derechos que correspondan al
indemnizado.

Sumas aseguradas y límites máximos de responsabilidad

5.1. Los montos asegurados son los siguientes:
a) Muerte, gastos médico-hospitalarios y/o daños personales:
US$40.000,00 p/ persona.
b) Daños materiales: US$20.000,00 p/ tercero

Automotores y Motovehículos |95

5.1.1 Los honorarios de los abogados y los gastos incurridos
para la defensa del asegurado no están comprendidos en los
límites establecidos para las sumas aseguradas previstas en el
sub-ítem 5.1. En cuanto a estos honorarios y gastos, quedan
limitados en hasta el 50% del valor de la indemnización pagada
al asegurado.
5.1.2 En el caso de varios reclamos relacionados con un mismo
evento, el límite de la responsabilidad de la sociedad por la
cobertura prevista en el sub-ítem 5.1.a) está limitada a
US$200.000,00 y en el sub-ítem 5.1.b) será de US$40.000,00.
5.2. No obstante la determinación de los valores previstos en el
punto 5.1 de esta cláusula, podrán ser convenidos entre el
asegurado y la entidad aseguradora, límites de suma asegurada
más elevados, mediante la cláusula particular a ser incluida en
la presente póliza.
5.3. Las condiciones particulares que vengan a ser
contratadas, teniendo como base la presente póliza, no pueden
establecer los límites de cobertura inferiores a los contenidos
en estas.

Cláusula CO-EX 3.1:

Extensión de las coberturas de robo o hurto a países
limítrofes
Queda entendido y convenido que el asegurador extiende la
cobertura de robo o hurto indicada en el frente de la póliza

Automotores y Motovehículos |96

exclusivamente durante el viaje de ida y vuelta, por vía
terrestre o fluvial y la permanencia del vehículo asegurado en
los países limítrofes a la República Argentina indicados en el
frente de póliza.

Cláusula CO-EX 5.1:

Extensión de la cobertura de daños a países limítrofes
Queda entendido y convenido que el asegurador extiende la
cobertura de daños indicada en el frente de la póliza
exclusivamente durante el viaje de ida y vuelta por vía
terrestre o fluvial y la permanencia del vehículo asegurado en
los países limítrofes a la República Argentina indicados en el
frente de póliza.

Cláusula CO-EX 7.1:

Extensión de la cobertura de incendio a países limítrofes
Queda entendido y convenido que el asegurador extiende la
cobertura de Incendio indicada en el frente de la póliza
exclusivamente durante el viaje de ida y vuelta por vía
terrestre o fluvial y la permanencia del vehículo asegurado en
los países limítrofes a la República Argentina indicados en el
frente de póliza.

Automotores y Motovehículos |97

Unidades Tractoras y remolcadas
Cláusula CA-RC 2.1

Ampliando lo dispuesto en la Cláusula CG-RC 2.1 Exclusiones

a la cobertura para responsabilidad civil, inciso
13) de las condiciones generales, la responsabilidad asumida
por el asegurador se mantiene cuando el vehículo asegurado,
tratándose de una unidad con propulsión propia (tracción)esté
remolcando algún vehículo sin propulsión propia (acoplado) o
tratándose de alguno de estos vehículos, este siendo remolcado,
todo ello dentro del territorio de la República Argentina.
El asegurador de la tracción se libera frente al asegurado
de la misma si la mencionada tracción remolcara
simultáneamente más de un vehículo sin propulsión propia,
salvo que las disposiciones de las leyes de tránsito autorizaran
el remolque simultáneo de dos unidades.
Cuando se trate de automóviles o camionetas rurales, solo
estarán autorizados a remolcar una casa rodante, tráiler o
bantam. Los riesgos de daños (accidente e incendio) y/o robo
o hurto, de encontrarse cubiertos, quedan amparados con
respecto a la tracción y/o unidad remolcada por cada póliza en
forma independiente.
No quedan comprendidos dentro de la cobertura de
responsabilidad civil los daños que pudieran causarse entre si
el vehículo tracción y la unidad remolcada.
Cuando la unidad tractora tenga la cobertura de
responsabilidad civil hacia terceras personas transportadas,

Automotores y Motovehículos |98

tendrá plena vigencia (al 100%) en cuanto sean afectadas las
personas transportadas en la unidad tracción, con exclusión
expresa de aquellas personas que pudiesen viajar en la unidad
remolcada asciendan o desciendan de esta Ultima.
Cuando una unidad remolcada (o si las disposiciones de las
leyes de tránsito autorizaran el remolque simultaneo de dos
unidades) se halle/n enganchada/s a una tracción, y esos
vehículos se encuentren asegurados en distintas entidades
aseguradoras autorizadas a operar por la S.S.N., la cobertura
de responsabilidad civil hacia terceros no transportados de la
póliza que cubre a la tracción queda limitada al 80% de los
daños o del límite de cobertura, de ambos el menor, si al
momento del siniestro remolcaba un solo acoplado, y al 70% si
remolcaba dos. Por otra parte, la cobertura de
responsabilidad civil de la póliza que cubre al acoplado queda
limitada al 20% de los daños o del límite de cobertura, de
ambos el menor, si la tracción remolcaba un solo acoplado, y
al 15% por cada póliza que cubra los respectivos acoplados
cuando remolcare dos.
Con limitación a los porcentajes establecidos en el párrafo
sexto, el asegurador de la tracción asume también la obligación
de mantener indemne al asegurado de la/s unidad/es
remolcada/s si el reclamo fuese dirigido contra este o estos y
el asegurador de la/s unidad/es remolcada/s asume/n también la
obligación de mantener indemne al asegurado o conductor de
la tracción, si el reclamo fuese dirigido contra alguno de estos.
Cuando la tracción o la/s

Automotores y Motovehículos |99

unidad/es remolcada/s que se halle/n enganchada/s a la
misma no tenga/n seguro de responsabilidad civil, o
teniéndolo, la entidad aseguradora correspondiente declinare
su responsabilidad, se mantendrán inalterados los respectivos
porcentajes de responsabilidad a cargo del otro asegurador o
aseguradores previstos en el párrafo sexto, quedando el
remanente sin cobertura a cargo del o de los propietario/s,
conductor y/o asegurado/s.
Bajo pena de caducidad de la responsabilidad del asegurador,
los propietarios, conductores y/o asegurados de la tracción y/o
unidad/es remolcada/s deberán asumir las cargas establecidas
en las condiciones generales, cumplimentando además la
información referida al otro u otros vehículo/s, identificación y
domicilio de su/s propietario/s y/o asegurado/s y/o
conductor, debiendo soportar ante tal incumplimiento el
remanente que quedare sin cobertura por aplicación de las
disposiciones de la presente cláusula.

Vehículos adaptados a Gas Natural Comprimido

Cláusula CA-RC 6.I
El asegurador, consiente en cubrir el vehículo amparado por
esta póliza, siempre que el asegurado acredite fehacientemente
mediante la documentación que a tales efectos establece la
Resolución ENARGAS N°2603/02 de fecha 23/05/2002, que el
equipo de adaptación para la propulsión por gas natural
comprimido (GNC) y su

Automotores y Motovehículos 1
|00
instalación en la unidad objeto del presente seguro, responden
a las normas y especificaciones técnicas establecidas en la
mencionada Resolución o similares.
La citada documentación, la cual debe encontrarse plenamente
vigente, incluye, aunque no se limita:
- El certificado de revisión del/los cilindro/s, conforme al
modelo obrante en el Anexo N°1, Documento N°2, de la referida
resolución.
- Ficha técnica del equipo para GNC, conforme al modelo
obrante en el Anexo N°1,
- Documento N°3, de la referida resolución.
- Cédula de identificación del equipo para GNC para
automotores en general y/o para automotores de gran
capacidad de carga, según corresponda, conforme al modelo
obrante en el Anexo N° II, Documentos N°1 y 2,
respectivamente, de la referida Resolución.
Se deja expresa constancia que, de no cumplir el asegurado
con las condiciones establecidas por las normas en vigencia que
rigen en la materia y las que se consignan en la presente
cláusula, el asegurador quedará liberado de toda
responsabilidad indemnizatoria con motivo de cualquier
siniestro, y procederá al rechazo del mismo por caducidad de
los derechos de indemnización que hubieran podido
corresponder bajo la cobertura otorgada por el presente
seguro.

Automotores y Motovehículos 1
|01
Otras coberturas y
especificaciones a tener en
cuenta

CA-CC 3.1
Seguro de tránsito de vehículos nuevos, entre fábricas,
agendas, casas importadoras o taller
El asegurador asume los riesgos indicados en el frente de la
póliza, exclusivamente con respecto a los vehículos nuevos,
durante su traslado rodando entre los lugares establecidos en
la póliza, siempre que se hallen registrados en los libros
rubricados o en los que, para tal fin, las reglamentaciones
establezcan. La cobertura comienza cuando se inicia el tránsito
y termina al llegar al lugar de destino, excluida la estadía en los
lugares indicados como terminal de cada recorrido. En caso de
hallarse cubiertos los riesgos de daños, incendio y robo o hurto,
el asegurador responde hasta el valor de costo de la unidad
motivo del tránsito. En caso de daños parciales y/o incendio
parcial por un acontecimiento cubierto, el asegurado
participará en cada siniestro con una franquicia o descubierto
a su cargo del 10% sobre el costo de reparación y/o reposición,
con un mínimo indicado en el frente de póliza.

Automotores y Motovehículos 1
|02
 El asegurado tiene la carga de proporcionar mensualmente la
siguiente información referente a los tránsitos del mes anterior:
a) Las características de las unidades que fueron motivo de
tránsito;
b) Los recorridos efectuados por cada una de ellas
estableciendo el punto de partida y de destino; los días que dure
el transito; y
c) El valor en que corresponde asegurar cada unidad.

En base a estas informaciones, el asegurador realizará

mensualmente la liquidación del premio correspondiente a los
tránsitos declarados. El asegurado deberá permitir las
verificaciones que el asegurador crea necesario realizar para
comprobar la veracidad de las declaraciones efectuadas.

CA-CC 2.1.
Seguro para agencias de venta de automotores,
exclusivamente
El asegurador asume los riesgos indicados en el frente de
póliza exclusivamente con respecto a los vehículos tenidos por
el asegurado solamente para la venta en el local determinado y
que se hallen registrados en los libros rubricados, o en los que
para tal fin las reglamentaciones vigentes establezcan.

Automotores y Motovehículos 1
|03
 En caso de hallarse cubiertos los riesgos de daños, incendio y
robo o hurto, el asegurador responde dentro de la suma
máxima establecida en el frente de póliza. En caso de daños
parciales y/o incendio parcial por un acontecimiento cubierto,
el asegurado participará en cada siniestro con una franquicia o
descubierto a su cargo del 10% sobre el costo de reparación y/o
reemplazo con un mínimo establecido. La cobertura se otorga
siempre que:
a) Los vehículos no se encuentren en el local mencionado más
arriba o estacionados frente al mismo;
b) Los vehículos estén conducidos por cualesquiera de las
personas cuyo nombre, apellido y número de Licencia
habilitante para conducirlos se indican al pie;
c) Los siniestros ocurran en los días y dentro del horario en que
ese comercio funciona y a una distancia no superior a 15km. del
local;
d) El vehículo no estuviera asegurado bajo póliza especifica de
la rama automotores contra el riesgo que origine el daño, el
incendio, robo o hurto, o responsabilidad, caso en que el
asegurador responderá únicamente por el importe no cubierto
por aquella y en cuanto supere la franquicia establecida
precedentemente.
En los casos del inciso a), no obstante su limitación, se halla
cubierto el riesgo de daños al vehículo cuando el mismo esté
incluido en el frente de póliza, pero con exclusión de las
provenientes de fuego, explosión y/o rayo.

Automotores y Motovehículos 1
|04
Las Técnicas de Scoring

El Scoring (sistema de evaluación de solicitudes de seguros,

operaciones de crédito, hipotecas o concesiones de tarjetas de
crédito) es un mecanismo que permite obtener el perfil de
riesgo de un individuo en función de sus características.
Es muy utilizado en el mercado asegurador en Europa y los
Estados Unidos para tarifar los seguros.
En la Argentina, se toman algunas consideraciones de esta
técnica como pueden ser el vehículo y la zona de residencia del
asegurado para aplicar algún tipo de diferencial en el precio, tal
como hemos visto anteriormente.
Con la técnica de Scoring lo que se busca es suscribir realmente
el riesgo que tiene un cliente y tratar de establecer precios o
tarifas en función de sus características, teniéndose en cuenta
la edad, la zona de residencia, el uso que se hace del vehículo,
si posee garaje o no, etc.
En función de ello, el que tiene buen perfil de riesgo paga
menos por su seguro que con la tarifa tradicional o respecto a
aquel que tiene un perfil negativo bajo la evaluación realizada
mediante este sistema.
De tal forma, y a través de distintas mediciones, se busca
establecer descuentos en función de las pautas indicadas que se
vinculan, por ejemplo, con el impacto que dichas condiciones
tendrán sobre la eventual reducción de la
siniestralidad. La aplicación de la telemática y otros
Automotores y Motovehículos 1
|05
adelantos técnicos permiten premiar a quien conduce con
mayor responsabilidad a partir de productos diseñados a tal fin.
En algunos países con técnicas muy bien desarrolladas,
inclusive las multas de tránsito se transforman en un factor
de importancia para hacer Scoring en seguros, a través del
cruce de datos.

Motovehículos. Riesgo
cubierto

En 2014, la S.S.N. dispuso la independencia del ramo

Motovehículos respecto al de Automotores. Si bien los límites
de cobertura para Responsabilidad Civil en el seguro
obligatorio y el voluntario coinciden en ambos ramos.
Existen coberturas de casco también para motovehículos,
habiendo crecido mucho en primaje y en ofertas de productos
en los últimos años.
Incidió en ello la baja intensidad siniestral de las motos,
derivada -entre otras cosas- tanto de la menor capacidad de
causar daño de las mismas como de la aplicación
jurisprudencial de la doctrina del "mayor porte". Esta doctrina
establece que, en caso de una colisión con un automotor, existe
una tendencia a responsabilizar a este último por la mayor
prudencia que se le exige a su conductor;

Automotores y Motovehículos 1
|06
justamente por esa diferencia en la potencialidad de daños
entre ambos vehículos, en base al mayor porte que tiene un
vehículo automotor respecto al de una moto.
El ramo motovehículos, por su lado, comprende también las
coberturas optativas de casco, robo, hurto e incendio.
Las motocicletas son un medio de transporte que ha
incrementado paulatinamente su participación en las calles y
rutas del país.
En la actualidad, se estima que el parque nacional está
conformado por más de siete millones de motovehículos,
aunque el porcentaje de las motos que cuentan con seguro en
nuestro país no es el ideal, más allá de que, por ley, todas
deberían tener el seguro obligatorio.
En cuanto a los siniestros donde están involucrados
motovehículos, los más comunes se producen por la falta de
atención, por no avisar las maniobras y no respetar las normas
de tránsito.
Al tratarse de un tipo de vehículo de dos ruedas, los siniestros
de motos mayormente terminan en una caída del usuario de
este medio de transporte. Pueden originarse sin la
participación de terceros intervinientes o por contacto con
otros objetos fijos o vehículos, siendo estos los siniestros más
más comunes. Los motivos, además de la propia inestabilidad
de estas unidades, son variados. Por su porte, es muy factible
que ocupen los puntos ciegos de los demás vehículos que

Automotores y Motovehículos 1
|07
circulan, generándose maniobras de riesgo para ellos por no
haber notado su presencia.
Otra causa es la velocidad desarrollada por las motos que se
suma a la posibilidad de pasar por espacios estrechos que los
exponen a riesgos grandes con pequeñas maniobras del resto
del tránsito.
También colaboran las irregularidades de la vía pública, como
los badenes o lomos de burro, que pueden desestabilizar al
rodado y, por supuesto, el uso muchas veces indebido de este
muy buen elemento de transporte.
Las estadísticas en nuestro país vienen marcando que al
aumentar el parque de motos ha habido una mayor incidencia
en daños a terceros amparados en la cobertura de
responsabilidad civil. Por otro lado, también se ha registrado un
aumento en los robos de unidades.
Si bien la Ley de Tránsito en el artículo 29 indica la
obligatoriedad del uso del casco para circular en moto, en caso
de que el usuario no lo llevara puesto, además de aumentar
enormemente el riesgo de sufrir lesiones graves y, sobre todo,
en casos de actuación judicial, es muy factible que se le asigne
parte de la responsabilidad en el agravamiento del daño, pero
la cobertura del seguro sigue igualmente amparando al
asegurado
Recordemos que también, en el caso de las motos, el seguro
de responsabilidad civil cubre los potenciales daños que dicho
vehículo pueda ocasionar a terceras personas. Pero, de

Automotores y Motovehículos 1
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manera adicional, los usuarios pueden contratar otros tipos de
pólizas complementarias que ofrecen coberturas ante robos
y/o hurtos, pérdidas por incendio, entre otros. Cada
aseguradora tiene sus propios productos con diferentes
características en función del tipo de moto sobre la cual se
desee contratar una póliza.

Al igual que lo hemos señalado respecto de los automotores,

los P.A.S. deberán permanecer atentos a los incrementos de
tales límites que vaya estableciendo la S.S.N. como forma de
mantener actualizados los mismos frente a la inflación que se
registre en nuestro país.

Automotores y Motovehículos 1
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Conclusión de la Unidad
Hemos estudiado, en este caso, las distintas combinaciones
de las coberturas del ramo, lo cual permitirá al P.A.S. brindar al
asegurado la cobertura que más se adecúe a sus necesidades,
en base a los planes existentes en el mercado.
Asimismo, la cobertura de los motovehículos aparece como
un producto cada vez más desarrollado, a fin de satisfacer las
necesidades de un mercado en permanente crecimiento.

Automotores y Motovehículos 1
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 [Link]

SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA NACIÓN

Resolución Sintetizada 551/2024

SINTESIS: RESOL-2024-551-APN-SSN#MEC Fecha: 30/10/2024

Visto el EX-2017-24167223- -APN-GA#SSN ...Y CONSIDERANDO... EL SUPERINTENDENTE DE SEGUROS DE

LA NACIÓN RESUELVE: ARTÍCULO 1º.- Sustitúyase el primer párrafo de la Cláusula 1.1 de las Condiciones
Generales del Seguro de Responsabilidad Civil de Vehículos Automotores destinados al Transporte Público de
Pasajeros (RC-TP 4.1) obrantes en el “Anexo del punto 23.6. inciso a. 2)” del Reglamento General de la Actividad
Aseguradora (t.o. Resolución SSN Nº 38.708 de fecha 6 de noviembre de 2014), por el siguiente:

“Cláusula 1.1: Riesgo Cubierto.

El Asegurador se obliga a mantener indemne al Asegurado y/o a la persona que con su autorización conduzca el
vehículo objeto del seguro (en adelante el conductor), por cuanto deban a un tercero como consecuencia de daños
causados por ese vehículo, por hechos acaecidos en el plazo convenido, en razón de la responsabilidad civil que
pueda resultar a cargo de ellos. El Asegurador asume esta obligación únicamente a favor del Asegurado y del
conductor, hasta la suma máxima por acontecimiento de PESOS QUINIENTOS VEINTE MILLONES
($ 520.000.000.-) por lesiones y/o muerte a personas, sean éstas transportadas o no transportadas y por daños
materiales, hasta el monto indicado precedentemente para cada acontecimiento sin que los mismos puedan ser
excedidos por el conjunto de indemnizaciones que provengan de un mismo hecho generador. Se entiende por
acontecimiento todo evento que pueda ocasionar uno o más reclamos producto de un mismo hecho generador.”.

ARTÍCULO 2°.- Sustitúyase la Cláusula 1.2 de las Condiciones Generales del Seguro de Responsabilidad Civil de
Vehículos Automotores destinados al Transporte Público de Pasajeros (RC-TP 4.1) obrantes en el “Anexo del punto
23.6. inciso a. 2)” del Reglamento General de la Actividad Aseguradora (t.o. Resolución SSN Nº 38.708 de fecha 6
de noviembre de 2014), por la siguiente:

“Cláusula 1.2: Obligación Legal Autónoma.

Se cubre la Obligación Legal Autónoma por los siguientes conceptos:

1. Gastos Sanatoriales por persona hasta PESOS SETECIENTOS MIL ($700.000.-).

2. Gastos de Sepelio por persona hasta PESOS CUATROCIENTOS DIEZ MIL ($410.000.-).

Los Gastos Sanatoriales y de Sepelio serán abonados por la Aseguradora al tercero damnificado, a sus
derechohabientes o al acreedor subrogante dentro del plazo máximo de CINCO (5) días contados a partir de la
acreditación del derecho al reclamo respectivo, al que no podrá oponérsele ninguna defensa sustentada en la falta
de responsabilidad del Asegurado respecto del daño.

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 [Link]

Los pagos que efectúe la Aseguradora por estos conceptos, serán considerados como realizados por un tercero
con subrogación en los derechos del acreedor y no importarán asunción de responsabilidad alguna frente al
damnificado.

El Asegurador tendrá derecho a ejercer la subrogación contra quien resulte responsable.

La cobertura comprende la totalidad de los reclamos que se efectúen ante la Aseguradora hasta el límite de PESOS
SETECIENTOS MIL ($700.000.-) por persona damnificada.”.

ARTÍCULO 3°.- Sustitúyase el primer párrafo de la Cláusula 2 de las Condiciones Generales del Seguro de
Responsabilidad Civil de Vehículos Automotores destinados al Transporte Público de Pasajeros (RC-TP 4.1)
obrantes en el “Anexo del punto 23.6. inciso a. 2)” del Reglamento General de la Actividad Aseguradora (t.o.
Resolución SSN Nº 38.708 de fecha 6 de noviembre de 2014), por el siguiente:

“Cláusula 2 - Franquicia o Descubierto Obligatorio a Cargo del Asegurado.

El Asegurado participará en cada acontecimiento por un hecho cubierto con un Descubierto Obligatorio de PESOS
DOS MILLONES SEISCIENTOS MIL ($2.600.000.-).”.

ARTÍCULO 4°.- Sustitúyase la Cláusula 1.2 de la Póliza Básica del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil,
Artículo 68 de la Ley Nº 24.449 (Cubriendo los Riesgos de Muerte, Incapacidad, Lesiones y Obligación Legal
Autónoma) -SO-RC 6.1- obrante en el “Anexo del punto 23.6. inciso a. 1)” del Reglamento General de la Actividad
Aseguradora (t.o. Resolución SSN Nº 38.708 de fecha 6 de noviembre de 2014), por la siguiente:

“Cláusula 1.2: Obligación Legal Autónoma.

Se cubre la Obligación Legal Autónoma por los siguientes conceptos:

1. Gastos Sanatoriales por persona hasta PESOS SETECIENTOS MIL ($700.000.-).

2. Gastos de Sepelio por persona hasta PESOS CUATROCIENTOS DIEZ MIL ($410.000.-).

Los Gastos Sanatoriales y de Sepelio serán abonados por la Aseguradora al tercero damnificado, a sus
derechohabientes o al acreedor subrogante dentro del plazo máximo de CINCO (5) días contados a partir de la
acreditación del derecho al reclamo respectivo, al que no podrá oponérsele ninguna defensa sustentada en la falta
de responsabilidad del Asegurado respecto del daño. Los pagos que efectúe la Aseguradora por estos conceptos
serán considerados como realizados por un tercero con subrogación en los derechos del acreedor y no importarán
asunción de responsabilidad alguna frente al damnificado. El Asegurador tendrá derecho a ejercer la subrogación
contra quien resulte responsable.

La cobertura de Gastos Sanatoriales comprende la totalidad de los reclamos que se efectúen ante la Aseguradora
hasta el límite de PESOS SETECIENTOS MIL ($700.000.-)”.

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 [Link]

ARTÍCULO 5°.- Sustitúyase el punto 1. del inciso a) de la Cláusula 2 de la Póliza Básica del Seguro Obligatorio de
Responsabilidad Civil, Artículo 68 de la Ley Nº 24.449 (Cubriendo los Riesgos de Muerte, Incapacidad, Lesiones y
Obligación Legal Autónoma) -SO-RC 6.1- obrante en el “Anexo del punto 23.6. inciso a. 1)” del Reglamento General
de la Actividad Aseguradora (t.o. Resolución SSN Nº 38.708 de fecha 6 de noviembre de 2014), por el siguiente:

“1. Muerte o incapacidad total y permanente por persona PESOS DIECISÉIS MILLONES ($16.000.000.-).”.

ARTÍCULO 6°.- Sustitúyase la “NOTA” de la Cláusula CA-RC 20.2 - “Descubierto Obligatorio a Cargo del
Asegurado en el Riesgo de Responsabilidad Civil de Aplicación Exclusivamente en Vehículos Destinados a Taxi o
Remise”, obrante en el “Anexo del punto 23.6. inciso a. 1)” del Reglamento General de la Actividad Aseguradora
(t.o. Resolución SSN Nº 38.708 de fecha 6 de noviembre de 2014), por la siguiente:

“NOTA: Esta cláusula sólo podrá aplicarse con un Descubierto Obligatorio que no podrá superar el monto de
PESOS TRESCIENTOS OCHENTA MIL ($380.000.-) y únicamente será aplicable a vehículos destinados a Taxi o
Remise.

Asimismo esta cláusula sólo tendrá validez cuando se consigne en el Frente de Póliza, en forma destacada la
siguiente Advertencia al Asegurado:

“Advertencia al Asegurado: En la cobertura de Responsabilidad Civil hacia Terceros Transportados y no

Transportados, el Asegurado participará en todo reclamo con un importe obligatorio a su cargo, el que no podrá
exceder de PESOS TRESCIENTOS OCHENTA MIL ($380.000.-).

Dicho descubierto obligatorio a su cargo, establecido en el Frente de Póliza, se aplicará sobre las indemnizaciones
que se acuerden o que resulten de sentencia judicial firme, incluyendo honorarios, costas e intereses. En todo
reclamo de terceros, la Aseguradora asumirá el pago de la indemnización y el asegurado le reembolsará el importe
del descubierto obligatorio a su cargo dentro de los DIEZ (10) días de efectuado el pago.”.”

ARTÍCULO 7°.- Sustitúyase la Cláusula 1.2 - Obligación Legal Autónoma del “Anexo del punto 23.6. inciso a. 3)” del
Reglamento General de la Actividad Aseguradora (t.o. Resolución SSN Nº 38.708 de fecha 6 de noviembre de
2014), por la siguiente:

“Cláusula 1.2 - Obligación Legal Autónoma.

Se cubre la Obligación Legal Autónoma por los siguientes conceptos:

1. Gastos Sanatoriales por persona hasta PESOS SETECIENTOS MIL ($700.000.-).

2. Gastos de Sepelio por persona hasta PESOS CUATROCIENTOS DIEZ MIL ($410.000.-).

Los Gastos Sanatoriales y de Sepelio serán abonados por la Aseguradora al tercero damnificado, a sus
derechohabientes o al acreedor subrogante dentro del plazo máximo de CINCO (5) días contados a partir de la
acreditación del derecho al reclamo respectivo, al que no podrá oponérsele ninguna defensa sustentada en la falta
de responsabilidad del Tomador y/o Asegurado y/o del Conductor respecto del daño.

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Los pagos que efectúe la Aseguradora por estos conceptos, serán considerados como realizados por un tercero
con subrogación en los derechos del acreedor y no importarán asunción de responsabilidad alguna frente al
damnificado. El Asegurador tendrá derecho a ejercer la subrogación contra quien resulte responsable.

La cobertura de Gastos Sanatoriales comprende la totalidad de los reclamos que se efectúen ante la Aseguradora
hasta el límite de PESOS SETECIENTOS MIL ($700.000.-) por persona damnificada.

Se deja constancia de que el presente seguro es independiente del SO-RC PÓLIZA BÁSICA DEL SEGURO
OBLIGATORIO DE RESPONSABILIDAD CIVIL, ARTÍCULO 68 DE LA LEY N° 24.449 (CUBRIENDO LOS
RIESGOS DE MUERTE, INCAPACIDAD, LESIONES Y OBLIGACIÓN LEGAL AUTÓNOMA) y cubre
exclusivamente la responsabilidad civil del Tomador y/o Asegurado y/o Conductor en ocasión del viaje tomado por
intermedio de la Plataforma Tecnológica.”.

ARTÍCULO 8°.- Autorízase a las entidades aseguradoras a celebrar contratos de Seguro de Responsabilidad Civil –
Seguro Voluntario para los Vehículos Automotores y/o Remolcados de conformidad con los límites únicos y
uniformes de cobertura por acontecimiento que se detallan a continuación:

1. PESOS CIENTO SESENTA MILLONES ($160.000.000.-) para las siguientes categorías de vehículos:

1.1. Automóviles y Camionetas.

1.2. Vehículos Remolcados.

1.3. Autos de alquiler sin chofer.

1.4. Motovehículos y Bicicletas con motor.

1.5. Casas Rodantes.

2. PESOS TRESCIENTOS CINCUENTA MILLONES ($350.000.000.-) para las siguientes categorías de vehículos:

2.1. Taxis y Remises.

2.2. Maquinarias Rurales y Viales.

2.3. Camiones y Semitracciones.

2.4. Acoplados y Semirremolques.

2.5. Servicios de Urgencias.

2.6. Fuerzas de Seguridad.

2.7. M1: vehículo para transporte de pasajeros, que no contenga más de OCHO (8) asientos además del asiento
del conductor y que cargado no exceda de un peso máximo de TRES MIL QUINIENTOS KILOGRAMOS (3.500

4 de 5
 [Link]

kg.).

3. PESOS QUINIENTOS VEINTE MILLONES ($520.000.000.-) para las siguientes categorías de vehículos:

3.1. M2: vehículo para transporte de pasajeros con más de OCHO (8) asientos excluyendo el asiento del conductor,
y que no exceda el peso máximo de CINCO MIL KILOGRAMOS (5.000 kg.).

3.2. M3: vehículos para transporte de pasajeros con más de OCHO (8) asientos excluyendo el asiento del
conductor, y que tenga un peso mayor a los CINCO MIL KILOGRAMOS (5.000 kg.).

ARTÍCULO 9°.- Autorízase a las entidades aseguradoras a celebrar contratos de Seguro de Responsabilidad Civil
para Vehículos intervinientes en un servicio convenido por intermedio de una Plataforma Tecnológica con el límite
obligatorio, único y uniforme de cobertura por acontecimiento de PESOS TRESCIENTOS CINCUENTA MILLONES
($350.000.000.-).

ARTÍCULO 10.- Establécese que, a los fines de solicitar la ampliación de los límites establecidos en los artículos 1°,
8° y 9° de la presente Resolución, las entidades aseguradoras deberán remitir a la SUPERINTENDENCIA DE
SEGUROS DE LA NACIÓN la siguiente documentación:

a) Copia Certificada del Acta del Órgano de Administración o decisión del representante legal inscripto en caso de
sucursales extranjeras.

b) Política de Suscripción y Retención de Riesgos conforme el punto 24.1. del Reglamento General de la Actividad
Aseguradora (t.o. Resolución SSN Nº 38.708 de fecha 6 de noviembre de 2014).

ARTÍCULO 11.- Dispónese que la presente Resolución rige para las pólizas emitidas y/o renovadas a partir del 1°
de enero de 2025.

ARTÍCULO 12.- Comuníquese, publíquese, dese a la DIRECCIÓN NACIONAL DEL REGISTRO OFICIAL, y
archívese.

Fdo. Guillermo PLATE – Superintendente de Seguros de la Nación.

NOTA: La versión completa de la presente Resolución puede ser consultada en [Link] o

personalmente en Avda. Julio A. Roca 721 de esta Ciudad de Buenos Aires.

Rosario Leiras, Analista, Gerencia Administrativa.

e. 01/11/2024 N° 77836/24 v. 01/11/2024

Fecha de publicación 01/11/2024

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Transporte
Contenidos
Transporte 1
Introducción 1
Unidad 1 1
Definiciones de cláusulas de comercio internacional 1
El contrato de transporte. Consideraciones generales. 12
Obligaciones de las partes 5
Leyes aplicables 6
Definición 6
Cobertura básica: 6
Unidad 2 9
Transporte marítimo 9
Leyes aplicables 9
Actores intervinientes 10
Reglas de York y Amberes 10
Distintos conceptos de averías: 12
Viajes asegurables 13
Bienes asegurables y no asegurables 13
Cosas aseguradas 13
Determinación de la suma asegurada 14
Coberturas marítimas tradicionales 16
Nuevas nomenclaturas marítimas 17
Exclusiones 19
Coberturas adicionales 20
Principio y fin de la cobertura 22
Tipos de pólizas 25
Medida de la prestación 26
Unidad 3 27
Transporte terrestre 27
Cobertura básica 27
Principio y fin de la cobertura 27
Exclusiones 28
Tarifación 29
Exclusiones comunes a las distintas coberturas 30
Coberturas adicionales 32
Medida de la prestación 34
Denuncia del siniestro 34
Cargas del asegurado 34
Caducidad 35
Plazos del asegurador 35
Anticipo e indemnización 35
Indemnización 36
Forma de contratación: 37
Unidad 4 39
Transporte Aéreo 39
Reseña del derecho internacional en materia de transporte de
cargas aéreas 39
Guía aérea 45
Depósitos fiscales y final 46
Similitudes y diferencias entre riesgos marítimos, aéreos y terrestres.
47
Las coberturas 47
Los riesgos 47
Frecuencia siniestral 47
Riesgo Cubierto 48
Adicionales 48
Medida de la prestación 49
 Resolución 206/2018 S.S.N 49
Condiciones Generales Comunes: 50
Cobertura 52
Cobertura básica para el transporte aéreo 52
Cobertura básica para el transporte por agua 53
Condiciones generales específicas: 54
Exclusiones de cobertura 54
Condiciones particulares 55
Medida de la prestación 55
Solicitud del Seguro 56
Conclusiones de la unidad 58
Bibliografía 58
 Transporte
Introducción
En este módulo se analizan las coberturas de transporte de
mercaderías en relación al medio que las transporta.

Además, se utiliza terminología del comercio internacional, habida

cuenta de las extensiones internacionales de cobertura.

Unidad 1
Definiciones de cláusulas de comercio internacional
¿Qué son los Incoterms?
Los Incoterms (abreviatura de International Commercial Terms) son un conjunto
de reglas internacionales creadas por la Cámara de Comercio Internacional (CCI)
que definen con claridad las responsabilidades del comprador y del vendedor en una
operación de comercio internacional, especialmente en lo que respecta al transporte,
seguros, riesgos y costos.

¿Para qué se utilizan estos códigos?

Existe una necesidad de armonizar los contratos internacionales. Y definir.
de la manera más sencilla posible, las condiciones de entrega de mercancía:
lugar, forma, gastos, obligaciones, riesgos, etc.
El incoterm en general se refiere a la cotización y quiere decir que
cuando se vende FOB o CIF, no significa que el comprador o el
vendedor tengan que poner exactamente la mercadería en el lugar como
lo indica la cláusula, sino que el precio involucra tales o cuales
obligaciones.
 Para el caso específico del seguro estas abreviaturas indican quién se
hará cargo de la contratación de la póliza, si el vendedor o el comprador,
desde cuándo corre el riesgo sobre la mercadería y hasta qué punto
geográfico llega la responsabilidad de cada parte.

¿Cuál es la última versión de los Incoterms?

La última versión de Incoterms es la de 2020 y son esos con los que
coexistiremos hasta 2030.
Así, ahora mismo son 11 los Incoterms vigentes EXW, FCA, FAS, FOB, CFR,
CIF, CPT, CIP, DPU, DAP y DDP.

La primera letra de cada Incoterm define el grupo al que está asignado ese
Incoterm, y son 4 grupos: Grupo E (EXW), Grupo F (FCA, FAS, FOB), Grupo
C (CFR, CIF, CPT, CIP) y Grupo D (DPU, DAP y DDP).

¿Qué significado tienen las siglas?

EXW: EX Works – En fábrica.
FCA: Free CArrier – Franco transportista.
FAS: Free Alongside Ship – Franco al costado del buque.
FOB: Free On Board – Franco a bordo.
CFR: Cost and Freight – Coste y flete.
CIF: Cost, Insurance and Freight – Coste, seguro y flete.
CPT: Carriage Paid To – Transporte pagado hasta.
CIP: Carriage and Insurance Paid to – Transporte y seguro pagados hasta.
DPU: Delivery at Place Unloaded – Entrega en lugar descargada.
DAP: Delivery At Place – Entrega en terminal.
DDP: Delivery Duty Paid – Entrega derechos pagados.

Actualización: en los Incoterms de 2020 se establece un nuevo nivel de

cobertura mínima del seguro para las mercancías comenzando a utilizar la
cláusula ICC, aunque estos pueden continuar negociándose.

Definición del Incoterm CFR

El incoterm CFR es exclusivo del transporte marítimo.
El incoterm CFR, cuyas siglas responden al término inglés Cost and Freight,
indica que el vendedor debe responsabilizarse de hacer llegar la mercancía al
punto de destino acordado con el comprador a bordo del medio de transporte
que el vendedor decida, así como del pago del coste del flete marítimo
internacional.
A diferencia de los incoterms de otros grupos, en el caso del incoterm CFR la
transferencia del riesgo se realiza en el momento en el que la mercancía ha sido
cargada a bordo del barco en el muelle del puerto de origen,
independientemente de si el vendedor paga o no el flete internacional.
 Responsabilidades y Costes del Incoterm CFR

Obligaciones y condiciones del vendedor en el Incoterm CFR

Las responsabilidades de la parte vendedora son:

• Entrega de la mercancía en su almacén.

• Carga de la mercancía en el camión.
• Transporte local en origen desde almacén a puerto / aeropuerto.
• Despacho de aduana de exportación.
• Carga y estiba de la mercancía en el buque.
• Transporte internacional de la mercancía.

Definición del Incoterm CIF

El Incoterm CIF, cuyas siglas responden a las palabras anglosajonas Cost
Insurance and Freight (en español, “Coste, seguro y flete”), hace referencia a
que sea el vendedor el que se haga cargo de los gastos necesarios, así
como también del flete de buque marítimo internacional, para que la
mercancía llegue sana a buque internacional y salva al puerto de destino
convenido.

Costes y Responsabilidades del Incoterm CIF

Del mismo modo, es el vendedor el que pagará los gastos de exportación y

transporte en el buque internacional y se haga cargo de su despacho. Por su
parte, el comprador asumirá todos los riesgos de la mercancía una vez esta sea
transferida al puerto que se ha convenido.
Definición del Incoterm ExWorks.
El Incoterm EXW responde a las siglas EX Works (En fábrica). Con este
Incoterms es el comprador el que se desplaza hacia la fábrica o
almacén del proveedor para recoger su mercancía y ese es el lugar de
salida y también el de destino.

Condiciones y obligaciones del vendedor en el Incoterm EXW

Este es uno de los pocos tipos de Incoterms EXW donde sobre el vendedor
no tiene que recaer casi ninguna responsabilidad. La mercancía no
suele realizarse de manera internacional, por lo que no tiene que
hacerse cargo ni de derechos de exportación, ni de importación, ni de posibles
gastos de aduana y frontera.
 Definición del Incoterm FAS

El Incoterm FAS, o Free alongshide (alongside) Ship, (Al lado del

buque) es el Incoterms que permite que la transacción acabe una vez
que el vendedor entrega la mercancía en el puerto de origen y la deja al lado
de su barco.

Responsabilidades y Costes del Incoterm FAS

Esto significa que, una vez el vendedor ha depositado los productos en el

puerto de origen internacional, la responsabilidad de los posibles riesgos que
pueda correr ya no es suya, sino del cliente o comprador internacional. Hasta
ese momento, ha sido el vendedor el que ha corrido con los gastos que se han
convenido:

• Aranceles de aduana en frontera internacional.

• Ha velado por la seguridad de la mercancía y su correcto depósito en el
punto de embarque.
• Ha puesto a disposición del comprador la información de contratación
de un posible seguro.
A partir de ahí, lo que ocurra con la mercancía ya no es asunto del vendedor
 Definición del Incoterm FOB

Cuando hablamos del Incoterm FOB o Free On Board (Libre a bordo) nos
referimos al Incoterm mediante el que el vendedor entrega la mercancía
de transporte que ha despachado para exportación a bordo del
buque y que el comprador habrá atracado en el puerto de
embarque se haya convenido.

Responsabilidades y Costes del Incoterm FOB

En el momento en el cual el vendedor ha cumplido con la mercancía y ha
dejado la carga en el lugar de destino de transporte a bordo del buque que se
ha acordado, él ya no es quien lleva la responsabilidad de lo que pueda ocurrir
con los productos.

A partir de este punto, es la parte compradora la responsable de la

seguridad de transporte de la mercancía y la parte encargada de que esta
llegue al puerto de destino y al almacén de la parte compradora.
 INCOTERM FOB
PRIMER ALMACENAJE ALMACENAJE LLEGADA ALMACÉN
FÁBRICA CARGA LLEGADA
ENVIO MERCANCIA MERCANCIA A DESTINO

lii �i •••:f._1:... 1lr 1ff l 11 11

- - •
FOB LIBRE A BORDO PUERTO DE DESTINO

OBLIGACIÓN OBLIGACIÓN TRANSFERENCIA

o
VENDEDOR COMPRADOR DE RIESGO

[Link]

PAÍS, CIUDAD O LUGAR DE ORIGEN TRANSPORlé PAÍS, CIUDAD O LUGAR DE DESTINO

Transporte Carga a Flete Trámites de Transporte
Embalaje y Trámites de [Link] en
Carga Descarga hasta
Verificación interno Exportación bordo internacional importación Destino

destino

E_x_w l_co_s_r_º -1----+----+----+-----+----+-----+------+---1 -------------------------<

L _!IIESGO

FCA COSTO

CPT COSTO

COSTO
RIESGO

Emillll -
- -
-
EIIm!IIII

-
Emillll -
EIIm!IIII -
 También denominadas Incoterms son las listas de abreviaturas con su
correspondiente definición y con una descripción de las obligaciones
que implican para el comprador y vendedor.

Lo que se pretendió con su elaboración, fue emplear términos

comerciales uniformes, donde estuvieran especificados con precisión
cuál era el punto de transacción comercial, en el cual el vendedor ha
cumplido con sus obligaciones y se pudiera considerar que la
mercadería haya sido legalmente entregada al comprador.

El incoterm en general se refiere a la cotización y quiere decir que

cuando se vende FOB o CIF, no significa que el comprador o el
vendedor tengan que poner exactamente la mercadería en el lugar como
lo indica la cláusula, sino que el precio involucra tales o cuales
obligaciones.

Para el caso específico del seguro estas abreviaturas indican quién se

hará cargo de la contratación de la póliza, si el vendedor o el comprador.
El contrato de transporte. Consideraciones
generales.
Se denomina contrato de transporte a aquel acuerdo voluntario por el
cual una empresa de transporte terrestre, marítimo, fluvial, lacustre o
aéreo, se compromete a transportar personas o cosas, de un sitio a otro.
Las partes son: el transportista, porteador o empresario de transporte
y el pasajero, si se trata de un transporte de personas o el cargador,
cuando se trate de transporte de cosas. El objeto del contrato de
transporte consiste en el traslado de personas o cosas.

Existe contrato formal cuando se establecen condiciones en un

documento: Carta de porte. Guía aérea y Conocimiento de embarque
(Bill of lading).

➢ La carta de porte

Es un documento jurídico de carácter declarativo que prueba la

existencia de un contrato de transporte por vía terrestre. Informa acerca de
los términos en que se produjo el acuerdo y atribuye derechos sobre la
mercancía transportada.

➢ Guía aérea

La guía aérea es el documento equivalente al conocimiento de

embarque pero utilizado en el transporte aéreo de mercancías, por la
cual la empresa reconoce el hecho del embarque de mercancías y
expresa las condiciones del transporte convenido y que cumple diversas
funciones, a saber:

✓ Contrato de transporte.

✓ Comprobante de recepción de las mercancías.

✓ Lista de embarque, en la que se relacionan todos los documentos

que acompañan el embarque y se anotan las instrucciones
especiales del usuario.

✓ Factura por el flete y los cargos cobrados.

 ✓ Documento para los trámites de ADUANAS.

✓ Certificación del despacho de las mercancías.

➢ Conocimiento de embarque

Un conocimiento de embarque o B/L (por sus iniciales en inglés, Bill

of Lading) es un documento propio del transporte marítimo que se
utiliza en el marco de un contrato de transporte de las mercancías en
un buque de línea regular. La finalidad de este documento es establecer
las reglas de la relación contractual entre el cargador, el consignatario
(o destinatario) y el transportista, dando confianza a cada parte
respecto al comportamiento de las otras.

Obligaciones de las partes

Se puede afirmar que es la instrumentación legal del contrato. En el
caso del transporte internacional y debido a la participación de varios
actores, se emiten varias copias. Un ejemplar le corresponde al
cargador y otro al porteador. Existen tres tipos: nominativa, a la orden
o al portador. Una vez cedido, endosado o entregado, el ejemplar
firmado por el porteador transfiere el derecho de disponer de los
objetos transportados al nuevo poseedor,

Además es el medio de prueba del contrato de transporte donde

figuran las cláusulas de adhesión del mismo.

Los requisitos para su formalismo son seis, a saber:

1. Nombre, apellido y domicilio del cargador o remitente, del porteador
o del consignatario.
2. La naturaleza, peso, medida o cantidad de los objetos que se
remiten. Si están embalados, también la especie de embalaje, los
números y sus marcas.

3. Lugar de destino donde se hace la entrega.

4. El plazo en que ha de efectuarse.

5. Precio del porte.

6. Multa a cargo del porteador por retardo.

Leyes aplicables
Todo lo referente a este riesgo se encuentra en forma primigenia en la
Ley de Seguros, aunque hay legislación complementaria en la Ley de
Navegación, en el Código Aeronáutico, la Ley Nacional de Tránsito y en
el Código Civil y Comercial de la Nación.

En la Ley de Seguros 17418 en los artículos 121 a 127 y 157. En lo

referente a la Ley de Navegación 20094 en los artículos 408 y
subsiguientes. En el reciente Código Civil y Comercial Ley 26694 en el
art. 1757 donde se hace referencia a la responsabilidad del transportista
y complementarios a este en los artículos 1716 al 1736.

Definición
Por la operación contractual, el asegurador se obliga, mediante el
cobro de una prima, a indemnizar al asegurado por las pérdidas
materiales y / o perjuicios que experimenten los bienes e intereses
designados en la póliza, a consecuencia de sucesos y hechos
previamente especificados ocurridos durante su transporte o
desplazamiento de un lugar a otro, bien sea por mar, tierra o aire.

Cobertura básica:
Ampara los daños totales y/o parciales que pudieran sufrir las
mercaderías a consecuencia directa de un accidente del medio
transportador.

Según los medios:

➢ Transporte Terrestre: automotores y/o remolcados y/o

ferrocarril: es la cobertura anteriormente descripta.

➢ Transporte Marítimo: cubre los daños o pérdidas que sufran las

mercaderías aseguradas a consecuencia directa de naufragio,
colisión, incendio y explosión, varamiento, encalladura,
hundimiento o zozobra del buque. También incluye los riesgos de
sacrificio en avería gruesa y echazón y barrido por las olas. Se
agrega además la avería gruesa.
➢ Transporte aéreo: se indemnizarán las pérdidas y averías a causa
de un accidente del avión transportador, incendio, rayo o
explosión.

➢ Transporte fluvial: (por vía y aguas interiores) se indemnizarán

las pérdidas como consecuencia de choque, naufragio,
varamiento de la embarcación transportadora, incendio,
explosión o rayo, caída al agua del vehículo transportador, caída
al agua de uno o más bultos.

Cuadro sinóptico de la cobertura de Transporte en la Ley de Seguros

nro. 17418
Unidad 2
Transporte marítimo
La carga suele estar sometida a riesgos como operaciones de carga
y descarga, pérdida o aumento de peso por la acción de humedad,
mala estiba, mal embalaje, contaminación, acción de roedores,
daños por fuego, robo o hurto, avería gruesa, etc.

La mercadería es transportada en distintas formas: a granel,

líquidos en tambores, sólidos, semisólidos, en bolsas, en cajones, en
latas, en pallets, en contenedores. Por el tipo y por su embalaje, la
mercadería tiene incidencia directa con todos o algunos de los
riesgos enunciados anteriormente.

A su vez, los riesgos marítimos pueden originarse en hechos

fortuitos como huracanes, tifones, tempestades o tsunamis o en
factores humanos como choques, incendios, actos de guerra, avería
gruesa, huelga, etc.

Leyes aplicables
Ley de Navegación 20.094 y Ley 17.418.

El art. 408 de la Ley 20094 establece que el contrato de seguro

marítimo se rige por las disposiciones de la Ley General de Seguros
en cuanto no resulten modificadas por la sección de la ley que regula
el instituto (Sección 6: “De los Seguros”, del Capítulo III: “De los
Riesgos de la Navegación”, del Título III: “Del Ejercicio de la
Navegación y del Comercio por Agua).

9
 Actores intervinientes

1. Armador: es el propietario quien tiene disponibilidad del buque.

2. Agente marítimo de transporte: es quien representa al armador

ante los entes privados o públicos.

3. Despachante de Aduana: es el encargado de realizar los trámites

ante la Aduana de la operatoria del comercio internacional para
empresas exportadoras o importadoras

Reglas de York y Amberes

El nombre proviene de las dos ciudades donde se celebraron las conferencias que
dieron origen a estas reglas:

- York (Inglaterra): En 1864 se realizó una conferencia donde se aprobaron las

primeras 11 reglas para regular la avería común.

- Amberes (Bélgica): En 1877 se celebró otra conferencia que ratificó y amplió las
reglas anteriores, agregando nuevas disposiciones.

Desde entonces, se las conoce como Reglas de York y Amberes, y aunque no son un
tratado internacional, se han convertido en una norma consuetudinaria adoptada
por la mayoría de los contratos de transporte marítimo

Se utilizan para reglamentar la avería gruesa. Nacen de un acuerdo

entre particulares. No tienen fuerza de ley, salvo que sus cláusulas
sean incorporadas al contrato de compraventa. En otras palabras,
están dentro del Derecho Internacional Privado. Consta de 7 reglas de
letra y 22 reglas numéricas.

➢ Reglas de letras más importantes:

a. Existe acto de avería gruesa cuando se ha hecho razonablemente

un sacrificio para preservar la comunidad de intereses en una
aventura marítima.

b. Los gastos son soportados por los diferentes intereses

contribuyentes.

c. No son admitidos los daños por retraso y las pérdidas indirectas

como demora y pérdida de mercado.
 d. Los derechos a obtener la contribución en avería gruesa no serán
afectados aunque el acontecimiento que dio lugar al sacrificio o gasto
pueda haberse debido a la falta de una de las partes en la aventura,
pero esto no perjudicará a las acciones o defensas que puedan
ejercitarse contra dicha parte.

➢ Reglas numéricas más importantes:

1. Echazón y sacrificio: toda mercadería sacrificada razonablemente

o echada al mar se considera avería gruesa.

2. Extinción fuego a bordo: salvo daño ocasionado por humo y calor.

3. Corte de restos (despojos): los daños al buque por cortar despojos

del mismo no son admitidos.

4. Encallamiento voluntario: si se realiza por la seguridad común, se

admite sin importar si pudiera haberse evitado.

5. Asistencia y salvamento: son admitidos, medie contrato o no.

6. Daños causados a máquinas y calderas: cuando se trate de reflotar

el buque que esté embarrancado, se considera avería gruesa.

7. Gastos de alije en un buque encallado y daños consiguientes:

cubre la mercadería descargada, provisiones o combustible, alquiler
de lanchas, etc.

En resumen, estas reglas sirven de ordenadoras a la avería gruesa1.

El siguiente es un ejemplo de cómo se actúa en caso de avería

gruesa:

“En la bodega de un barco están estibadas varias mercaderías, por

cualquier circunstancia una pone en peligro al resto, por ejemplo
pérdida de líquidos. De inmediato el capitán de la embarcación
ordena por escrito el sacrificio de la misma, en pos de los intereses
1
Avería gruesa: Perjuicio o gasto en los que incurre deliberadamente el capitán de un buque al arrojar
parcial o totalmente las mercancías al mar, con el fin de evitar el daño de pérdida parcial o total de la
carga y del buque, en beneficio del interés común. Cuando tiene lugar la pérdida económica que de
ella se derive se reparte proporcionalmente entre todas las partes que hayan sido beneficiadas por la
decisión del capitán. Si las mercaderías arrojadas al mar se recuperan, podránser reclamadas por su
propietario o por la compañía aseguradora, contra el pago de los gastos de salvamento.
11
 de las restantes mercaderías, aplicando las reglas de York y
Amberes”.

La aseguradora de la mercadería sacrificada indemniza el

sacrificio, pero a su vez les pide a las aseguradoras de las mercaderías
salvadas que contribuyan en forma proporcional al siniestro.

Esto último es lo que se conoce por “contribuciones en avería

gruesa” y están contemplados en todas las pólizas de riesgo
marítimo.

Distintos conceptos de averías:

➢ Avería gruesa: daños al buque o a la carga producido intencional

y razonablemente, para la seguridad común frente a una situación de
peligro y soportado por la comunidad de intereses.

➢ Avería particular: se da cuando el bien asegurado sufre de daños

parciales, que deberán ser soportados exclusivamente por sus
dueños.

➢ Contribuciones en avería gruesa: surge como consecuencia de un

acto de avería gruesa. Se produce posteriormente al daño
intencional a la carga en pos de la integridad y seguridad del resto.
La aseguradora indemniza a la mercadería sacrificada y
posteriormente solicita a las aseguradoras de las mercaderías
salvadas que contribuyan al pago de ese siniestro.

Cabe destacar que es un arreglo entre compañías de seguros en

donde los propietarios de la carga no tienen intervención alguna. Los
encargados de ejecutar esta institución marítima son los comisarios
de averías2.

2
Comisario de averías: El comisario de averías es un perito especializado en transporte, cuyos
conocimientos técnicos en el ámbito marítimo, terrestre y aéreo y la legislación internacional que
ampara este sector, le permiten certificar y esclarecer de forma objetiva las circunstancias
Viajes asegurables
El asegurador cubre el interés asegurable sobre las mercaderías
mencionadas en las condiciones particulares de la póliza durante el
viaje, contra los riesgos y el medio de transporte que en el contrato
de seguros se establecen.

Bienes asegurables y no asegurables

Se cubren todo tipo de mercaderías y/o efectos propios inherentes
a la actividad del asegurado o por las cuales fuera responsable,
siempre y cuando estos bienes sean transportados por vía marítima
o fluvial.
Los tipos de mercaderías que se transportan por este medio son
dos: por un lado, los graneles secos y líquidos. Del total del tráfico
marítimo mundial, 2/3 corresponden a los graneles, llamado de
navegación libre. Es un hecho conocido que la mayoría de éstos
(materias primas, insumos básicos, commodities) se venden a
término según cotización FOB de los principales Bolsas o Mercados,
por tipo de producto, siguiendo las fluctuaciones de la demanda.
Estos bienes son transportados por buques especializados con gran
capacidad de carga: buques tanque petroleros, graneleros,
mineraleros, combinados, gaseros etc.

Por el otro, la denominada carga general contempla las mercaderías

o bienes manufacturados, que obviamente tienen un valor agregado
determinado, y por lo tanto la suma asegurada quedará establecida
en razón directa de su producción y de las características del
mercado comprador. Al tráfico de estas mercaderías le corresponde
1/3 del total mundial medido en toneladas.

No se cubren las siguientes mercaderías: dinero, títulos, acciones,

oro y otros metales preciosos, piedras preciosas, alhajas y joyas,
obras de arte, manuscritos y croquis, libros y documentos de
comercio y/u otros documentos.
13
 En caso de otorgar cobertura a valores y/u otros, esta cobertura se
realiza bajo la modalidad de valor declarado.

Las obras de arte (cuadros, esculturas, etc.) pueden asegurarse con

condiciones especialmente pautadas por la aseguradora, pero en
ningún caso cubre el demérito artístico.

Determinación de la suma asegurada

La suma asegurada en todos los casos es indicada por el asegurado,

y deberá ser equivalente a la pérdida económica que sufra el mismo
en el caso de que los bienes no lleguen en condiciones a destino.
Dicho valor no podrá exceder el valor del bien en plaza (mercado
local).

Para la obtención de la suma asegurada se deben tener en cuenta

todos los gastos en los que incurriría el asegurado, más allá del valor
neto de la mercadería a transportar. Es por eso que deben tenerse en
cuenta los siguientes conceptos:

➢ Importe de la factura con su condición de venta (INCOTERM).

➢ Flete del transporte terrestre previo al embarque (por camión o

FFCC).

➢ Eventual almacenaje antes del embarque.

➢ Gastos para conseguir el permiso de exportación (si existiera),

derechos consulares (si existieran), derechos pagados para
conseguir la declaración de origen y otros gastos relacionados con
la expedición.

➢ Flete marítimo y fluvial (si hay transbordo).

➢ Gastos de descarga, impuestos, derechos portuarios, tasa

estadística y otros gastos relacionados con la descarga.

_______________________________________________________
de un accidente o avería y fijar los importes de los daños que se hayan producido en las
mercancías, lo cual plasma en su informe.
14
➢ Derechos de aduana, fondos de promoción, sellos y tasas.

➢ Eventuales gastos de almacenaje en la jurisdicción aduanera o de

las terminales portuarias.

➢ Eventuales gastos relacionados con el desembarque a lanchas.

➢ Flete de transporte terrestre (camión o FFCC) posterior al

despacho y salida de la terminal portuaria hasta el depósito final
en el lugar mencionado en la póliza como finalización del viaje.

➢ Premio del seguro.

➢ Beneficio imaginario.

Si los efectos se destinaran a la venta se puede agregar un

porcentaje denominado ganancia esperada o lucro esperado en
destino (artículo 126 Ley 17418).

Franquicias

Existen dos casos: por cobertura y por producto.

➢ Por cobertura: opera en la cobertura tradicional con avería y

queda sujeta a criterio del asegurador.

➢ Por producto: dependerá si la mercadería es a granel o por la

naturaleza intrínseca del producto. Para las mercaderías que
viajan a granel se aplican franquicias según el estado del
producto, si es sólido 1% y si es líquido 2%. Cuando el producto
sufra una merma natural, se le aplica una franquicia del 0.5%
sobre el total del valor asegurado.

15
Coberturas marítimas tradicionales

➢ Libre de avería particular (LAP):

La cobertura L.A.P. excluye los daños menores o parciales a la mercadería, y
solo cubre pérdidas totales o daños graves causados por eventos específicos

En primer lugar no se cubren averías particulares, salvo que el

medio de transporte hubiera encallado, hundido o quemado.

En segundo lugar se cubren: pérdidas de cualquier bulto o bultos

que se perdiesen al ser cargados, transbordados o descargados.
Pérdidas razonablemente atribuidas a incendio, explosión, colisión
o contacto del medio de transporte con cualquier cuerpo externo
(hielo incluido) que no sea agua. Descarga de cargamento en puerto
de arribada forzosa. Gastos especiales por descarga a tierra,
almacenaje y expedición en un puerto intermedio de escala o de
refugio.

En otras palabras, no se cubren averías particulares a menos que el

buque hubiere encallado, naufragado o sufrido incendio, o la avería
se ocasione en los riesgos enumerados en el segundo párrafo.

➢ Con avería (CA).

Incluye daños o pérdidas parciales de la mercadería siempre que sean

consecuencia directa de ciertos eventos graves

Esta cobertura no cubre averías cuando ésta sea inferior al

porcentaje estipulado en póliza, a no ser que se produzca avería
gruesa o que el medio de transporte encalle, se hunda o se queme.

Ampara la pérdida de cualquier bulto que se pierda al ser cargado,

transbordado o descargado.

Daños razonablemente atribuibles a incendio, explosión, colisión o

contacto del medio de transporte con cualquier cuerpo externo
(hielo incluido) que no sea agua. Descarga de cargamento en un
puerto de arribada forzosa.

Aunque tiene similitudes con LAP, la diferencia radica en que ésta

tiene una franquicia que no opera en los casos de avería gruesa o
cuando el medio de transporte encalle, se hunda o se queme.
Además, no están cubiertos los gastos en puerto intermedio de escala o
refugio.

➢ Contra todo riesgo (CTR)

Cubre todo riesgo de pérdida o daño de la cosa asegurada con la

excepción de pérdida, daños o gastos cuando estén originados a
demora, vicio propio o a la naturaleza de la cosa asegurada. Los
siniestros de esta cobertura se liquidan sin franquicia.

Nuevas nomenclaturas marítimas

Como se expresó en la Historia del Seguro, las pólizas marítimas

son de origen inglés. Operativamente todos los países, incluido
Argentina, adoptaron y tradujeron a su idioma oficial esta póliza
denominada S & G Ships and goods (buques y mercaderías) y que
fue desarrollada en el punto anterior.

En las traducciones surgieron inconvenientes, ya que fueron

prácticamente copias textuales. Esto trajo aparejado distintas
interpretaciones, pues algunos conceptos del inglés británico son
diferentes al resto de los países con ese idioma y esto se agravaba
aún más con otras lenguas distintas a la sajona.

Surgió una póliza más clara, la de riesgos enumerados como

consecuencia lógica y debido a la universalidad del comercio
internacional. La Superintendencia de Seguros de la Nación aprobó
estas nuevas formas en octubre de 1993. Actualmente coexisten las
dos modalidades en el mercado asegurador.

Cobertura A

Cobertura A (contra todo riesgo): todo riesgo no excluido se

considera cubierto.
17
Cobertura B

Cubre los siguientes riesgos:

1. Incendio o explosión.

2. Varadura, encalladura, hundimiento o zozobra del buque o

embarcación.

3. Vuelco o descarrilamiento del medio de transporte terrestre.

4. Abordaje o contacto del buque, embarcación o medio de

transporte con cualquier objeto externo salvo agua.

5. Descarga de la mercadería en un puerto de refugio.

6. Terremoto, erupción volcánica o rayo.

7. Pérdida o daño del bien asegurado ocasionado por:

a. Sacrificio en avería gruesa.

b. Echazón o barrido por las olas.

8. Ingreso de agua marina, fluvial o lacustre al buque, embarcación,

bodega, contenedor, Lift Van o cualquier lugar de almacenaje.

9. Pérdida total de cualquier bulto perdido por la borda o caído

durante las operaciones de carga o descarga al o desde el buque o
embarcación.

Cobertura C

Cubre menos riesgos que la cobertura anterior: no cubre terremoto,

erupción volcánica o rayo (1.1.6.), ni el ingreso de agua al buque o
medio de transporte (1.2.3), tampoco la pérdida de bulto (1.3). Se
restringe la cláusula (1.2.2.) ya que sólo contempla el echazón,
excluyendo el barrido de olas.

Gastos de avería gruesa, asistencia y salvamento.

 En todas las pólizas marítimas ya sean las tradicionales o las nuevas
formas, están contemplados las contribuciones en avería gruesa, la
asistencia y el salvamento en cláusulas separadas.

Tanto la contribución en avería gruesa como la carga del

salvamento fueron desarrolladas en este capítulo. Los gastos de
asistencia son aquellos en que tiene que incurrir el armador del
buque, cuando es asistido por algún motivo por otra embarcación,
para salvaguardar las mercaderías transportadas y por las que es
responsable. Estos gastos luego son reclamados al asegurador.

Exclusiones
1. Culpa grave del asegurado, cargador o consignatario o de sus
dependientes y/o por los cuales fuera legalmente responsable.

2. Demora en el comienzo y/o ejecución del viaje, cualquiera fuera

su origen.

3. Incumplimiento del contrato de transporte.

4. Merma natural, pérdida de peso y/o volumen.

5. Deficiencia de los embalajes.

6. Vicio propio, cualquiera fuera su causa y origen.

7. Acción de la temperatura y demás factores ambientales.

8. Acciones de roedores, gusanos, insectos y demás organismos

vivos, así como las consecuencias de cuarentena y medidas
sanitarias.

9. Pérdida de mercado o la fluctuación de los precios.

10. Ilicitud de la mercadería, de su comercio o del viaje, declarada

por la autoridad correspondiente.
19
 11. Decisiones arbitrarias o no de la autoridad.

12. Guerra, guerra civil, revolución, rebelión, insurrección o lucha

civil que provenga de ello o cualquier acto hostil por o contra una
potencia beligerante.

13. Apresamiento, apoderamiento, embargo, restricción o detención

(exceptuando la piratería), de sus consecuencias o de cualquier
tentativa de tales actos.

14. Minas, torpedos, bombas u otras armas bélicas abandonadas.

15. Daños o gastos causados por huelguistas, trabajadores afectados

por cierre patronal o personal que tomen parte en disturbios
laborales, tumultos y/o alboroto o conmociones civiles.

16. Daños o gastos causados por cualquier terrorista o por cualquier

persona que actúa por un motivo político.

Coberturas adicionales

1. Falta de entrega de bulto entero: cubre la falta de entrega de la

mercadería en la operación de carga o descarga del medio conductor
de un bulto completo. Únicamente para cobertura C.

2. Descompostura de máquina frigorífica: se otorga para

mercaderías que deben viajar en bodegas refrigeradas. Tiene un
período de carencia de 12 horas a partir de que el equipo deja de
funcionar. Para todas las coberturas salvo CTR.

3. Huelga, tumulto y conmociones civiles: cubre los daños causados

por: huelguistas, trabajadores afectados por el cierre patronal
"Lockout". Personas que tomen parte en disturbios laborales,
tumultos y/o alborotos o conmociones civiles. Personas que obren
maliciosamente. Para todas las coberturas.

Extensión en puerto de destino

 Cubre la permanencia de mercaderías en depósitos fiscales en
jurisdicción aduanera, al finalizar el plazo amparado por la póliza
marítima en el puerto de destino (15 días) y por razones ajenas a la
voluntad del asegurado.

Las prórrogas de cobertura se dan por períodos de 30 días o

fracción hasta un total de 180 o 360 días, según sea el tipo de
mercaderías y lugar de almacenaje.

Adicional otorgado a todas las coberturas.

Características del riesgo en mercaderías en contenedores

Las mercaderías que viajan en transporte multimodal, tienen en la

póliza la siguiente cláusula obligatoria: "El presente seguro se emite
bajo la condición de que las mercaderías aseguradas se encuentran
acondicionadas en contenedores metálicos, de no menos de 20 pies
de largo, en buen estado de conservación y aptos para el transporte
y eventual estadía, debidamente precintados y con anotación del
número de contenedor y de precinto, tanto en la factura comercial o
nota de empaque, como en el conocimiento de embarque, debiendo
el mismo contenedor ser utilizado desde el depósito de origen, hasta
el depósito final, donde se inicien o finalicen respectivamente los
riesgos y pertenecer todas las mercaderías acondicionadas en dicho
contenedor, al consignatario amparado por este seguro. Las
mercaderías aseguradas deberán estar debidamente acondicionadas,
en forma tal de que se eviten desplazamientos dentro del contenedor
y además ser preservadas adecuadamente contra mojadura."

Demérito artístico

Por esta cláusula se deja constancia de que en caso de rotura,

mancha o cualquier otro siniestro que requiera la restauración de las
obras de arte aseguradas, se indemniza solamente el costo de tal

21
 restauración, sin considerar la pérdida de valor artístico que pueda
sufrir el bien asegurado.

Cláusula adicional para maquinarias por reparación o reemplazo

Tal cual se enuncia, esta cláusula se aplica en todos los seguros

que cubren máquinas o artefactos nuevos : "Se hace constar que en
caso de pérdida o de daño a causa de un riesgo cubierto por la póliza
o cualquier parte de una máquina o artefacto nuevo asegurados, la
indemnización no excederá del costo de la reparación o del
reemplazo de tal parte o partes, más los gastos de envío y rearmado
en que se haya incurrido, pero excluyendo derechos y/o gravámenes
aduaneros de importación, salvo que la totalidad de tales derechos
y/o gravámenes originales hayan estado comprometidos en la suma
asegurada; en tal caso el perjuicio representado por el pago de
nuevos derechos y/o gravámenes aduaneros de importación será
también indemnizable. Asimismo, se deja constancia que si la
máquina o artefacto asegurado hubiese estado exento del pago de
tales derechos y/o gravámenes, los importes que por dichos
conceptos deben tributar la parte o partes que, de acuerdo con los
términos de la póliza deben ser reemplazadas, serán igualmente
indemnizables. Queda entendido y convenido que la responsabilidad de
la compañía no excederá en ningún caso del valor asegurado de la
máquina o artefacto completo".

Principio y fin de la cobertura

En el seguro de transporte marítimo, el principio y fin de la
cobertura están definidos por la modalidad contratada, el tipo de
póliza y lo que se haya pactado en el contrato

Este seguro entra en vigor desde el momento en que los efectos

salen del depósito o lugar de almacenamiento mencionado en la
póliza para el comienzo del tránsito, continúa durante el curso
ordinario del mismo y termina al ser entregados en el depósito de los
consignatarios, en otro depósito o en el puerto de destino (lugar de
almacenamiento final) mencionado en la póliza.
 O al ser entregados en cualquier otro depósito o lugar de
almacenamiento, ya sea con anterioridad a la llegada o en el punto
de destino mencionado en la póliza que el asegurado elija:

➢ Para almacenamiento que no sea en el curso ordinario del

tránsito.

➢ Para su asignación o distribución.

O bien al término de 60 días después de completada la descarga de

los efectos objeto del seguro de a bordo del buque de ultramar en el
puerto final de descarga, según lo que ocurra primero.

Si después de ser descargados de a bordo del buque de ultramar en

el puerto final de descarga, pero con anterioridad a la terminación
de este seguro, los efectos deben remitirse a un destino distinto de
aquel hasta el cual se hallan asegurados. Este seguro, no obstante,
quedará sujeto a terminación como se estipula más arriba, y cesará
de cualquier manera al comenzar el tránsito a tal otro destino.

Este seguro permanecerá en vigor durante la demora que esté fuera de

control del asegurado, cualquier desviación, descarga forzosa,
reembarque o transbordo y durante cualquier variación de la
aventura proveniente del ejercicio de alguna facultad concedida alos
armadores o fletadores bajo el control de fletamento.

Si debido a circunstancias fuera del control del asegurado, el

contrato de transporte termina en un puerto o lugar distinto del
lugar de destino en él indicado o el tránsito termina de otro modo
antes de que se entreguen los efectos conforme a lo dispuesto,
entonces este seguro terminará, a menos que se notifiquen sin
demora aquel hecho a los aseguradores y que se pida que continúe la
cobertura cuando el seguro a de continuar en vigor, sujeto al pago de
una prima adicional si lo piden los aseguradores, sea:

23
➢ Hasta que los efectos sean vendidos y entregados en tal puerto o
lugar, o, salvo pacto convenido especialmente de otra manera,
hasta expiración de un período de 60 días después de la llegada
de los efectos objeto de este seguro a tal puerto o lugar, lo que
ocurra primero.

➢ O bien, si los efectos son reexpedidos dentro del mencionado

período de 60 días (o de cualquier extensión del mismo que se
convenga) al lugar de destino indicado en la póliza o a cualquier
otro lugar de destino, hasta que este seguro termine.

En aquellos casos en que habiéndose iniciado la vigencia del seguro,

el asegurado cambiase el destino, se mantendrá la cobertura, sujeto a la
aplicación de una prima y de condiciones a ser acordadas siempre
que se dé inmediato aviso a los aseguradores.

La cobertura comienza cuando la mercadería sale de su depósito de

origen, sigue hasta su puesta a bordo, continúa durante el transporte
en el buque, los transbordos si los hubiere, la descarga y el tránsito
complementario de la mercadería hasta su entrega en:

➢ Depósitos de los consignatarios

➢ Depósito aduanero fiscal.

➢ Cualquier otro depósito elegido por el asegurado.

Cuando a partir de la descarga total de los bienes asegurados en el

puerto de destino y posterior ingreso de los mismos en depósitos
aduanero fiscal, transcurren más de 15 días, el seguro de transporte
marítimo queda automáticamente extinguido, a menos que el
asegurado solicite una prórroga de cobertura. Solo es factible esta
prórroga cuando las mercaderías se encuentren en zona aduanera
"depósito fiscal". En caso contrario la cobertura finaliza
definitivamente al ingresar los bienes en cualquier depósito en
particular, sea este de propiedad del asegurado o de un tercero.
Tipos de pólizas

1. Póliza provisoria: se hace cuando todavía no se conocen todos los

datos necesarios para contratar la póliza. Con posterioridad, el
asegurado deberá informar al asegurador los datos faltantes para
que se pueda emitir el contrato definitivo.

Datos necesarios:

➢ Cantidad y descripción de la mercadería.

➢ Tipo de embalaje, cantidad, peso, marcas, N° de bulto.

➢ País y puerto de origen.

➢ Lugar de destino.

➢ Identificación del medio de transporte.

➢ Fecha de inicio de viaje.

➢ Valor a asegurar.

➢ Condición de la cobertura.

➢ Los datos que pueden llegar a faltar son:

➢ Identificación del medio de transporte.

➢ Fecha de inicio.

➢ Itinerario del viaje.

25
 2. Por viaje: se cubre un solo viaje y los datos los aporta el asegurado
de antemano.

3. Flotante: el asegurado declara los viajes una vez que toma

conocimiento de ellos y la aseguradora se compromete a emitir póliza
y pagar siniestro, aun cuando en el momento del daño no hubiera
declaración del mismo.

Datos necesarios al comienzo del contrato:

➢ Vigencia: solo al inicio. El final lo dan por rescisión cualquiera de

las partes.

➢ Tipo de mercaderías a transportar.

➢ Valores máximos a riesgo.

➢ Condiciones de la cobertura.

➢ Países de origen o destino.

➢ Composición del valor a asegurar, moneda de emisión, tasas de

primas.

Esta póliza se regulariza mediante pólizas individuales o certificados

de embarques con facturación mensual.

Medida de la prestación
A prorrata.
Unidad 3

Transporte terrestre
Cobertura básica
Se cubren los daños que pudieran sufrir las mercaderías a
consecuencia directa de choque, vuelco, desbarrancamiento del
vehículo transportador, derrumbe, caída de árboles o postes,
incendio, explosión, rayo, ciclón, tornado, inundación, alud o
aluvión.

Si existiera transporte complementario por ríos y aguas interiores

el asegurador indemnizará las pérdidas que tengan como causa:
choque, naufragio o varamiento de la embarcación, incendio,
explosión o rayo, caída al agua del vehículo transportador durante
su entrada, salida o permanencia en balsas o ferro barcos y caída al
agua de uno o más bultos al ser cargados o descargados.

En el caso de realizarse transporte complementario aéreo se

indemnizan las pérdidas por accidente del avión transportador así
como incendio, explosión o rayo.

Principio y fin de la cobertura

Esto va a depender de quién suscriba el riesgo.

➢ Si el transporte lo realiza el propio asegurado, la cobertura

comienza una vez cargados los bienes objeto del seguro en el
vehículo transportador, se mantiene durante el curso ordinario

27
 del viaje incluidas las detenciones, estadías y transbordos
normales y termina con la llegada del vehículo al destino final.

➢ Si el transporte es realizado por el transportista, en la cobertura

se tiene en cuenta el principio de custodia, por consiguiente
comienza en el momento en que este recibe los bienes objeto del
seguro, se mantiene durante el curso ordinario del transporte,
incluidas las detenciones, estadías y transbordos normales y
termina cuando los entrega en el destino final, sin exceder los 15
días desde la llegada al depósito del transportista.

Estadía

La cobertura se mantiene durante el curso ordinario del transporte,

incluidas las detenciones, estadías y transbordos normales.

La estadía se encuentra definida en la cláusula 03 de las

Condiciones Generales de póliza, y es toda interrupción transitoria
del curso ordinario del viaje, que exceda el concepto de detención,
incluyendo las esperas en destino por no resultar posible efectivizar
la entrega por arribar en días u horas inhábiles, o por cualquier
causa, incluyendo, pero no limitando el pernocte, transbordo o
conveniencias logísticas del porteador o del asegurado. Durante toda
estadía el vehículo deberá permanecer, como condición de cobertura, en
un edificio cerrado o en predio cerrado, en ambos casos con
vigilancia y cerrado el medio transportador.

Exclusiones
1. Culpa del cargador o destinatario, salvo que se pruebe una
conducta razonablemente justificable en las circunstancias del caso.
El asegurador responde en la medida que la pérdida se produzca por
hechos u omisiones del transportista.

2. Realizarse el viaje, sin necesidad, por rutas o caminos

extraordinarios o de manera que no sea común.

3. Incumplimiento del transportista del contrato de transporte.

 4. Demora, acción de la temperatura y demás factores ambientales,
naturaleza intrínseca de los bienes, vicio propio, merma, mal
acondicionamiento o embalaje deficiente. No obstante, el
asegurador responderá en la medida en que el deterioro obedezca a
demoras u otras consecuencias directas de un siniestro cubierto.

5. Acción de roedores, insectos, gusanos, moho y similares.

6. Pérdida del mercado o fluctuación de los precios.

7. Meteorito, terremoto, maremoto y erupción volcánica.

8. Transmutaciones nucleares.

9. Hechos de guerra civil o internacional, motín o tumulto popular.

10. Hechos de guerrilla, terrorismo, rebelión, huelga o lockout.

11. Robo, hurto, extravío y/o falta de entrega de bultos enteros.

Tarifación
La tarifa está compuesta por un mix de dos componentes: en
primer término, el nivel de robo y el grado de fragilidad de la
mercadería. En segundo lugar el tipo de vehículo donde se
transporta la mercadería.

Para la cobertura básica de daños materiales:

Clase I: comprende toda clase de mercaderías y/o efectos con

exclusión de los enumerados en la clase II.

Clase II: artículos de vidrios, espejos, loza, cristalería, porcelana,

azulejos, tejas, líquidos en envases de vidrios embalados o no,
instrumentos musicales, etc.

Para el adicional de robo, hurto, falta de entrega y desaparición:

29
 Clase A: comprende toda clase de mercaderías y efectos excluyendo
los enumerados en CLASE B.

Clase B: algodón en fardos, aparatos electrónicos en general,

perfumería, azúcar, café, cigarros y cigarrillos, cojinetes,
manufacturas, ópticas en general, cubiertas y cámaras, cueros y sus
manufacturas, discos y cassettes, herramientas portátiles, productos
textiles y sus manufacturas, metales ferrosos y no ferrosos y sus
manufacturas, pieles y sus manufacturas, repuestos para vehículos
en general, etc.

Las mercaderías “Clase A” quedan sujetas a una franquicia a cargo

del asegurado del 5%, mientras que para las mercaderías “Clase B”
el descubierto obligatorio se eleva al 20%.

Con respecto al tipo de vehículo se encuentran los siguientes:

furgones, camiones, semirremolques furgones, camiones tanques,
semirremolques no furgones, camiones o furgones con acoplado y
camiones tanques con sus respectivos acoplados tanques.

Exclusiones comunes a las distintas coberturas

a) Culpa del cargador o destinatario salvo que se pruebe una

conducta razonablemente justificable en las circunstancias del caso.
El asegurador responde en la medida en que la pérdida o avería
cubierta por el seguro se produzca por hechos u omisiones del
transportista.

b) Realizarse el viaje, sin necesidad, por rutas o caminos

extraordinarios o de manera que no sea común.

c) Incumplimiento, por el transportista, del contrato de transporte.

d) Demora, acción de la temperatura y demás factores ambientales;

naturaleza intrínseca de los bienes, vicio propio, merma, mal
acondicionamiento o embalaje deficiente. No obstante, el asegurador
responderá en la medida que el deterioro obedece a demora u otras
consecuencias directas de un siniestro cubierto.
e) Roedores, insectos, gusanos, moho y similares; así como por las
consecuencias de medidas sanitarias.

f) Pérdida de mercado o fluctuación de los precios, aun cuando fuese

consecuencia de un siniestro cubierto.

g) Incautación o decomiso de los bienes o por otras decisiones,

legítimas o no, de la autoridad o de quien se la arrogue, salvo que la
medida se deba al estado de los bienes a raíz de un siniestro cubierto.

h) Meteorito, terremoto, maremoto y erupción volcánica.

i) Transmutaciones nucleares.

j) Hechos de guerra civil o internacional, motín o tumulto popular.

k) Hechos de guerrilla, terrorismo, rebelión, huelga o lock-out.

l) Robo, hurto, extravío y/o falta de entrega de bultos enteros.

m) Rotura, abolladura, derrame, contacto con otras mercaderías y

mojadura a menos que sean la consecuencia de un siniestro cubierto.

Los siniestros acaecidos en el lugar y ocasión de producirse los

acontecimientos enumerados en los incisos h), i), j), y k) se presume
que son consecuencia de los mismos salvo prueba en contrario del
asegurado. Aun cuando por las condiciones particulares el seguro se
hubiese efectuado "contra todo riesgo", el asegurador no responderá
por las pérdidas o averías causadas por las circunstancias o
acontecimientos mencionados en los incisos a) a k).

31
Coberturas adicionales

➢ Robo

Se cubre la pérdida de las mercaderías a consecuencia de robo

(apoderamiento ilegítimo con el uso de la fuerza en las cosas o
violencia en las personas).

Como se adelantó, las mercaderías están sujetas a una franquicia

del 5% para las de clase “A” y 20 % para clase “B”.

➢ Robo, hurto, ratería y falta de entrega

El hurto es el apoderamiento ilegítimo sin el uso de fuerza sobre

las cosas ni violencia en las personas. La ratería es el hurto menor o
de mercaderías de menor valor. El faltante de mercadería es aquella
que figura como efectivamente cargada en la carta de porte. Se debe
a errores en la expedición. Solo puede ser tomada por dueños de
mercadería transportada por terceros. En el caso de la franquicia es
igual al adicional anterior.

➢ Desaparición

Pérdida de la mercadería cuando no se tengan noticias del

conductor ni del medio de transporte. Solo aplicable a mercaderías
transportadas por el porteador.

➢ Robo en las operaciones de carga y descarga:

Cubre pérdidas totales o parciales de la mercadería mientras se

esté realizando la carga o la descarga del vehículo transportador.

➢ Rotura, abolladura, contacto con otras cargas, mojadura

Estos eventos se cubren por hechos no cubiertos en la cobertura

básica. La condición es que los hechos dañosos no sean causados
por demora, vicio propio y/o naturaleza inherente de los bienes
asegurados.

➢ Huelga y vandalismo

Daños a la mercadería causados por huelguistas, obreros inactivos,

cierre patronal o personas que tomen parte en disturbios o tumultos
o conmociones civiles, actuando maliciosamente, incluyendo
sabotaje, daño intencional y/o vandalismo.

➢ Descompostura en máquina frigorífica

Aplicable a camiones con contenedores en donde la mercadería

debe mantener una temperatura refrigerada. Los contenedores
cuentan con un sistema de conservación de frío o calor con
termostato. Deben ir conectados en el camión y en las detenciones
prolongadas a un generador externo.

➢ Estadía en Aduana

Aplicable a mercadería importada. El asegurador extiende su

responsabilidad, cuando la mercadería ingresa a la Zona Primaria
Aduanera hasta tanto se le dé un destino definitivo para su despacho
a plaza. Generalmente se otorgan 15 días pero este plazo puede ser
ampliado dependiendo esto si el importador solicita una prórroga a
la Aduana.

➢ Eximición de responsabilidad del transportista

Se ampara la eximición de responsabilidad del transportista por

hechos cubiertos en la póliza. Se exceptúa los riesgos de hurto, falta
de entrega y desaparición de bultos, como así también en casos de
dolo o culpa grave del transportista, sus dependientes o las personas
encargadas de la vigilancia de la mercadería.

33
Medida de la prestación
A prorrata

Denuncia del siniestro

El asegurado comunicará al asegurador el acaecimiento del
siniestro dentro de los tres días de conocerlo, bajo pena de perder el
derecho a ser indemnizado, salvo que acredite caso fortuito, fuerza
mayor o imposibilidad de hecho sin culpa o negligencia (Arts. 46 y
47 – Ley 17.418).

El asegurado está obligado a suministrar al asegurador, a su pedido,

la información necesaria para verificar el siniestro o la extensión de la
prestación a su cargo, la prueba instrumental en cuanto sea razonable
que la suministre y a permitirle al asegurador las indagaciones
necesarias a tales fines (Art. 46 – Ley 17.418).

Cargas del asegurado

Salvamento

El asegurado debe proveer lo necesario, en la medida de sus

posibilidades, para evitar o disminuir el daño. De esta forma, el
asegurador queda obligado de reembolsarle todos los gastos que se
realicen en función del salvamento, por más que excedan la suma
asegurada. Por supuesto que estos gastos deben ser razonables.

No abandono de bienes

El art. 74 de la Ley 17418 expresa que el asegurado no puede hacer

abandono de los bienes afectados por el siniestro, salvo pacto en
contrario.

De acuerdo al art. 124 de la misma ley, en el caso del transporte

terrestre, el abandono es posible únicamente cuando las pérdidas
 de la mercadería han sido totales. El abandono se hará en el plazo de
treinta días de ocurrido el siniestro.

Caducidad
Según el art. 36 de la Ley 17418, el incumplimiento de las
obligaciones y cargas impuestas al asegurado (salvo que se haya
previsto otro efecto en la misma para el incumplimiento) y por el
presente contrato, produce la caducidad de los derechos del
asegurado, si el incumplimiento obedece a su culpa o negligencia.

Plazos del asegurador

Una vez recibida toda la información complementaria que requiera

el asegurador, éste deberá expedirse en un plazo de 30 díassobre el
reclamo del asegurado. No realizar esta última acción, implica la
aceptación del siniestro, y por ende, el pago de la indemnización
correspondiente.

Anticipo e indemnización

Transcurridos los 30 días de expedición del reclamo, se deberá

pagar la indemnización en un plazo que no debe exceder los 15 días.

Anticipo: asimismo, si el asegurado lo requiere podrá pedir un

anticipo que no podrá ser inferior al 50% de la indemnización.

La cláusula de no repetición contra el transportista

Mediante la aplicación de un recargo del 20 % a la cobertura básica, se

aplica este adicional en donde el asegurador exime de
responsabilidad a los transportistas, aun cuando medie negligencia

35
 del conductor del vehículo transportador y como consecuencia de la
misma se hubiese producido un accidente de tránsito.

La exención no abarca los casos de hurto, falta de entrega y

desaparición, dolo o culpa grave de los transportistas, sus
dependientes o de la persona o personas en quienes aquellos
delegaren la realización del transporte o el cuidado y vigilancia de las
mercaderías y/o efectos asegurados.

Indemnización

Surge en lo dispuesto en el art. 126 de la Ley 17.418: “Cuando se

trate de mercaderías salvo pacto en contrario, la indemnización se
calcula sobre su precio en destino, al tiempo en que regularmente
debieron llegar. El lucro esperado sólo se incluye si media convenio
expreso”.

Tipos de pólizas

➢ Póliza cubriendo uno o más viajes individualmente, declarados

con antelación a su inicio.

➢ Póliza anual flotante con declaraciones individuales de cada viaje

antes de su inicio (se emite una póliza flotante y cada viaje se va
facturando mediante endoso).

➢ Póliza anual por período o póliza flotante, con liquidación de

prima provisional y declaraciones mensuales de mercaderías
transportadas con posterioridad al inicio de los mismos

➢ Póliza anual o por períodos, cubriendo transportes realizados a

vehículos determinados.
 Pólizas flotantes - Cargas y obligaciones

Seguros a favor de transportistas y fleteros.

Para que se pueda otorgar la cobertura a transportistas estos deben

cumplir con los siguientes requisitos:

➢ Encontrarse inscriptos en la Secretaría de Transportes del

Ministerio de Obras y Servicios Públicos y/o secretarías de
transportes provinciales o que se encuentre inscripto como tal en
algún organismo municipal o provincial y/o que cumpla con los
recaudos legales a que deben atenerse estas empresas.

➢ Que extienda cartas de porte con numeración correlativa pre-

impresa, salvo que utilice a tal fin sistemas que permitan acreditar
los transportes respectivos.

➢ Que utilicen hojas de ruta con los valores declarados de las

mercaderías o efectos transportados debidamente registrados en
libros llevados en legal forma.

Forma de contratación:

El asegurado deberá declarar con anticipación la iniciación del

viaje y cada transporte en carácter individual, indicando:

➢ Naturaleza de la mercadería.

➢ Nº de bultos.

➢ Valor asegurable.

➢ Identificación del medio conductor.

➢ Principio y fin del viaje.

37
 El asegurado deberá fijar un valor en concepto de suma máxima
asegurada por medio conductor. Según ésta se cobrará una prima
provisoria de "arranque o depósito". A su vez el asegurado se
compromete a proporcionar declaraciones mensuales de
mercaderías transportadas al asegurador; así se puede realizar la
liquidación final sobre el monto real transportado durante la
vigencia del contrato.

Si el asegurado no cumple con la declaración mensual, el

asegurador en caso de siniestro puede reducir la indemnización en
un 10% por cada mes o fracción de mora, con un máximo de 50% de
la misma.

El asegurado debe proporcionar al asegurador los datos

identificatorios del medio transportador de la mercadería asegurada:

➢ Tipo y marca del vehículo

➢ Nº de patente.

➢ Nº de motor.

El asegurador solo responderá en el caso de que el transporte se

efectúe en los medios citados, salvo que el asegurado haya declarado
anticipadamente el cambio del vehículo, debido a algún problema
que sufriere el ya establecido.
Unidad 4

Transporte Aéreo

Reseña del derecho internacional en materia de transporte de

cargas aéreas

Convenio de Varsovia 1929

Hace referencia a la responsabilidad civil del transportista aéreo y

su objetivo fue unificar ciertas reglas para el transporte aéreo
internacional.

El artículo 4 referencia a la carta de porte aéreo y establece:

“En el transporte de carga, se expedirá una carta de porte aéreo.

Cualquier otro medio en donde quede constancia del transporte que

deba efectuarse, podrá sustituir a la expedición de la carta de porte
aéreo. Si se utilizasen otros medios, el transportista entregará al
expedidor, si así lo solicitara este último, un recibo de carga que
permita la identificación del envío y el acceso a la información de la
que quedó constancia conservada por esos medios.”

Con respecto a los daños de la mercadería, el art. 18 expresa cuáles

son las responsabilidades y los eventos en donde se libera al
transportista:

39
“El transportista es responsable del daño causado en caso de
destrucción o pérdida o avería de la carga, por la sola razón de que
el hecho que causó el daño se haya producido durante el transporte
aéreo”.

Sin embargo, el transportista no será responsable en la medida en

que pruebe que la destrucción o pérdida o avería de la carga se debe
a uno o más de los hechos siguientes:

➢ La naturaleza de la carga, o un defecto o un vicio propio de la

misma.

➢ El embalaje defectuoso de la carga, realizado por una persona que

no sea el transportista o alguno de sus dependientes o agentes.

➢ Un acto de guerra o un conflicto armado.

➢ Un acto de la autoridad pública ejecutado en relación con la

entrada, la salida o el tránsito de la carga.

El transporte aéreo, en el sentido del párrafo 1 de este artículo,

comprende el período durante el cual la carga se halla bajo la
custodia del transportista.

El período del transporte aéreo no comprende ningún transporte

terrestre, marítimo ni por aguas interiores efectuado fuera de un
aeropuerto. Sin embargo, cuando dicho transporte se efectúe
durante la ejecución de un contrato de transporte aéreo, para fines
de carga, entrega o transbordo, todo daño se presumirá, salvo
prueba en contrario, como resultante de un hecho ocurrido durante
el transporte aéreo.

Protocolo de La Haya 1955

Sirvió para modificar algunos artículos del Convenio de Varsovia.

De su breve articulado se destaca el número 11 que hace referencia a

límites monetarios y peso de la mercadería:
“En el transporte de equipaje facturado y de mercancías, la
responsabilidad del transportista se limitará a la suma de doscientos
cincuenta francos por kilogramo, salvo declaración especial del
valor hecha por el expedidor en el momento de la entrega del bultoal
transportista y mediante el pago de una tasa suplementaria, si hay lugar a
ello. En este caso, el transportista estará obligado a pagar hasta el
importe de la suma declarada, a menos que pruebe que éste es
superior al valor real en el momento de la entrega”.

En el caso de pérdidas, averías o retrasos de una parte del equipaje

facturado o de las mercancías o de cualquier objeto contenido en
ellos, solamente se tendrá en cuenta el peso total del bulto afectado,
para determinar el límite de responsabilidad del transportista. Sin
embargo, cuando la pérdida, avería o retraso de una parte del
equipaje facturado, de las mercancías o de un objeto en ellos
contenido, afecte al valor de otros bultos comprendidos en el mismo
talón de equipaje o carta de porte aéreo, se tendrá en cuenta el peso
total de tales bultos para determinar el límite de responsabilidad.

FIATA

"Federación Internacional de Asociaciones de Transitarios", fue

fundada en Viena / Austria el 31 de mayo 1926.

FIATA, una organización no gubernamental, representa hoy una

industria que abarca aproximadamente 40.000 empresas de transporte
y logística, también conocidos como los "Arquitectos de Transporte",
que emplea a unas 800.000 personas en 150 países.

FIATA tiene estatuto consultivo ante el Consejo Económico y Social

(ECOSOC) de las Naciones Unidas (CEPE, la CESPAP, la CESPAO),
la Conferencia de las Naciones Unidas sobre Comercio y Desarrollo
(UNCTAD), y la Comisión de las Naciones Unidas para el Derecho
Mercantil Internacional (CNUDMI).

41
 Se reconoce como representante de la industria de transporte de
carga por muchas otras organizaciones no gubernamentales,
autoridades gubernamentales, organizaciones internacionales
privadas en el ámbito del transporte, tales como la Cámara de
Comercio Internacional (CCI), la Asociación de Transporte Aéreo
Internacional (IATA), la Unión Internacional de Ferrocarriles (UIC), la
Unión Internacional de Transportes por Carretera (IRU), la
Organización Mundial de Aduanas (OMA), la Organización Mundial
del Comercio (OMC), etc.

Cada año, FIATA sostiene un Congreso Mundial. Este evento

internacional reúne al mundo de la industria del transporte de carga.
Sirve para dirigir los negocios de la Federación; es una ocasión social
y actúa como un lugar de encuentro para realizar negocios. La
participación es entre 800 - 1500 personas.

Documentos

FIATA ha creado varios documentos y formularios para establecer

una norma uniforme para el uso de agentes de carga en todo el
mundo. Los documentos son fácilmente distinguibles, cada uno tiene
un color distintivo y lleva el logotipo de FIATA.

➢ FIATA FCR (Forwarders Certificado de Recibo).

➢ FIATA FCT (Forwarders Certificado de Transporte).

➢ FWR (FIATA recibos de almacén).

➢ FBL (negociable FIATA Multimodal de Transporte Bill of Lading)

Lista de emitir Asociaciones.

➢ FWB (no negociable FIATA Transporte Multimodal Albarán)

Listado de asociaciones emisoras.

➢ FIATA SDT (declaración del expedidor para el transporte de

mercancías peligrosas).

➢ FIATA SIC (Transportistas Certificado Intermodal Peso).

➢ FFI (FIATA Reenvío de Instrucciones).

➢ FIATA FORWARDERS CERTIFICATE OF RECEIPT.

Objetivos del contrato

Los principales objetivos de FIATA son:

➢ Unir a la industria de transporte de carga en todo el mundo.

➢ Representar, promover y proteger los intereses de la industria, al

participar como asesores o expertos en las reuniones de los
organismos internacionales que se ocupan de transporte.

➢ Familiarizar el comercio, la industria y el público en general con

los servicios prestados por los transitarios a través de la difusión
de información, distribución de publicaciones, etc.

➢ Mejorar la calidad de los servicios prestados por los transportistas

mediante el desarrollo y la promoción de transmisión de los
documentos uniformes, las condiciones comerciales normales,
etc.

➢ Ayudar en la formación profesional de los transportistas, los

problemas de seguros de responsabilidad civil, las herramientas
para el comercio electrónico, incluido el intercambio electrónico
de datos (EDI) y el código de barras.

El FIATA (Forwarding Agents Certificate Receipt) hace recaer en el

transitario la responsabilidad de entregar a su cargador un título de
posesión propiamente dicho, que sirve de recibo. El FCR es
entregado al cliente por el transitario en el momento de la toma de
posesión de la carga. El transitario atestigua, a través de este
contrato, haberse hecho cargo de un envío claramente especificado.

43
Es el certificado conforme, el documento que atestigua que el
transitario ha recibido en sus almacenes las mercancías del cargador,
para proceder posteriormente a su transporte.

Efectuado por el transitario, éste se lo entrega al cargador, el cual, a

su vez, o se queda con él o lo envía al destinatario. En cualquier caso,
sea cuál sea su poseedor final, el FCR no puede ser nunca objeto de
negociación, ni por parte del cargador ni por parte del destinatario.

Habitualmente se utiliza cuando la venta de las mercancías se

realiza en condiciones FCA, y debe demostrar que cumplió con sus
obligaciones en relación al comprador, mediante la presentación de
un FCR.

Mediante la emisión del FIATA FCR, el transitario certifica que está en

posesión de unas determinadas mercancías con las instrucciones
irrevocables indicadas para el consignatario o para ponerlas a su
disposición. Estas instrucciones únicamente pueden ser canceladas si
el documento original FIATA FCR se entrega al transitario y siempre y
cuando este último esté de acuerdo con ello.

Características del contrato

En la emisión del documento FIATA FCR hay que asegurarse de lo

siguiente:

1. Que las mercancías parezcan estar en buenas condiciones.

2. Que los detalles especificados en el documento se correspondan

claramente con las instrucciones recibidas.

3. Que las condiciones de los documentos de embarque no se

contradigan con las obligaciones asumidas por el cargador de
acuerdo del FIATA FCR.

Es recomendable que el transitario cubra su responsabilidad de

acuerdo a los requerimientos del FIATA FCR.

La complejidad jurídica del transporte multimodal deriva de su

condición de caso particular de transporte combinado, ya que bajo
 un único contrato y responsabilidades de una sola empresa
intervienen varios transportistas que emplean dos o más medios de
transporte diferente.

El Convenio de Ginebra de 25 de mayo de 1980 es la única

regulación global existente hasta el momento sobre transporte
multimodal.

Guía aérea

Es un instrumento no negociable que sirve como recibo para el

remitente y es emitida por la aerolínea o por el consolidador;
también conocida como AirWay Bill. Indica que el transportista ha
aceptado la mercadería contenida en la lista y que se compromete a
transportar el envío al aeropuerto de destino, de acuerdo con el
contexto anotado en el reverso del original de la guía.

Su origen se remonta al Convenio de Varsovia en donde se

establece que la mercadería debe expedirse por una “carta de porte
aérea”.

El transportista no podrá llevar a ninguna parte la consignación,

hasta que haya recogido toda la carga y hasta que el exportador
presente la AirWay Bill. Como se señala en el dorso del documento,
los transportistas se toman el derecho de transportar la carga de
cualquier manera de que dispongan. Esto significa que tienen la
facultad de transferirla a otros transportistas, incluso por camión si
creen que es para favor de todos.

Resumiendo, se puede decir que la guía aérea es el documento

equivalente al conocimiento de embarque marítimo y la carta de
aorte terrestre, pero utilizado en el transporte aéreo de mercadería,
por la cual la empresa reconoce el hecho del embarque de
45
 mercancías y expresa las condiciones del transporte convenido y
que cumple diversas funciones:

1. Contrato de transporte.

2. Comprobante de recepción de las mercancías.

3. Lista de embarque, en la que se relacionan todos los documentos

que acompañan el embarque y se anotan las instrucciones especiales
del usuario.

4. Factura por el flete y los cargos cobrados.

5. Documento para los trámites de aduanas.

6. Certificación del despacho de las mercancías.

Depósitos fiscales y final

Las importaciones que arriben por vía marítima o por vía aérea,
incluyen la permanencia de las mercaderías en el puerto de destino
por el término de 60 días, con excepción del riesgo de incendio que
finaliza a los 15 días. Estos períodos son contados desde la descarga
del último bulto que ingresa a la Zona Primaria Aduanera.

El riesgo de incendio puede ampliarse a 60 días mediante recargo

de prima. Si las mercaderías son resguardadas en depósitos
cubiertos y cerrados, las ampliaciones pueden suscribirse cada 30
días con un máximo de 360. Cuando no cumplan la condición de
resguardo y sean depositadas a la intemperie, se sigue la operativa
anterior pero el plazo máximo se limita a 180 días.

Aquella mercadería que tiene destinación de importación de

despacho directo forzoso, por ejemplo: los alimentos perecederos, y
que por cualquier causa deben permanecer en depósito aduanero la
ampliación es de 180 días para mercaderías en resguardo y 90 a la
intemperie.
 Cabe destacar que para la mercadería que esté a la intemperie la
extensión es únicamente para el riesgo de incendio salvo que el
asegurado tome medidas adicionales de seguridad como la
protección de la misma y su vigilancia.

Riesgo Cubierto

Cobertura básica

Pérdida total y/o parcial de la mercadería a consecuencia de:

1. Caídas, colisión, falla del tren de aterrizaje.

2. Aterrizaje forzoso.

3. Incendio, rayo y explosión.

Adicionales

1. Robo, ratería, falta de entrega.

2. Guerra y huelga.

Cobertura contra todo riesgo

Ampara todos los riesgos provenientes de cualquier causa física

externa, salvo las exclusiones y los daños que provengan como
consecuencia de demora, vicio propio o pérdida de mercado.

Cabe destacar que el vuelo debe efectuarse por medio de una

aeronave perteneciente a líneas aéreas regulares que entregan guías
aéreas.

Cláusula de reparación y/o reemplazo - Maquinarias o equipos

Ya visto en transporte marítimo, establece sintéticamente que

tanto la reparación y/o el reemplazo, contemplan una serie de gastos
que en ningún caso debe exceder la suma asegurada.
Medida de la prestación

A prorrata.

Similitudes y diferencias entre riesgos marítimos,

aéreos y terrestres.

Debido a la naturaleza de los medios e inclusive en algunos casos a

las mercaderías que se transportan, se encuentran diferencias y
similitudes de los riesgos marítimos con los restantes. Esto se puede
focalizar a través de tres variables: las coberturas, los riesgos típicos
y la frecuencia siniestral.

Las coberturas
Las pólizas marítimas, contienen tres tipos de coberturas tanto para
las tradicionales como para las nuevas formas. Las terrestres y
aéreas, en cambio, son una cobertura básica y una serie de
adicionales, aunque se da la opción de todo riesgo en aéreo.

Los riesgos
Si bien hay algunos que son compartidos, como el incendio y el robo,
el transporte marítimo tiene la exclusividad de otros: avería gruesa,
encallamiento, barrido de olas, descarga en puerto de refugio, etc.

Frecuencia siniestral
Por último, hay riesgos más proclives que ocurran en algunos medios de
transporte que en otros, por ejemplo, el robo.

47
Resolución 206/2018 S.S.N
Art.1°.-Apruébanse las “Pautas Mínimas a aplicar para las
Condiciones Contractuales de los Seguros de Transporte Nacional de
Mercaderías” que se agregan como ANEXO I (IF-2018-03766457-
APN-GTYN#SSN) a la presente, que deberán ser observadas
conforme al Sistema de Pautas Mínimas del Punto [Link]
Reglamento General de la Actividad Aseguradora (t.o. Resolución
SSN N° 38.708 de fecha 06 de noviembre de 2014 y sus
modificatorias y complementarias).

Art. 2°.-Apruébanse las “Pautas Mínimas para la Nota Técnica de los

Seguros de Transporte Nacional de Mercaderías” que se agregan como
ANEXO II (IF-2018-03767164-APN-GTYN#SSN) a la presente,
que deberán ser observadas conforme al Sistema de Pautas Mínimas
del Punto [Link] Reglamento General de la Actividad Aseguradora
(t.o. Resolución SSN N° 38.708 de fecha 06 de Noviembre de 2014 y
sus modificatorias y complementarias).

Art. 3°.- Las presentaciones conforme al Sistema de Pautas Mínimas,

además de lo dispuesto en los puntos 23.3.1 y [Link] Reglamento
General de la Actividad Aseguradora (t.o. Resolución SSN N° 38.708 de
fecha 06 de noviembre de 2014 y sus modificatorias y
complementarias), deberán constar de los siguientes elementos:
Solicitudes del Seguro; Denuncia de Siniestro; Condiciones
Particulares; Certificado de Incorporación Individual (en caso de
tratarse de Pólizas Colectivas) y Nota Técnica.

49
 Art. 4º.- No resultarán de aplicación las Pautas Mínimas obrantes en
esta Resolución para Transporte Internacional de Mercaderías.

Art. 5º.- Al efectuar el depósito del plan de cobertura, conforme al

Sistema de Pautas Mínimas, caducará de manera automática todo
plan que tuviere autorizado respecto del mismo producto/plan. A tal
efecto, la entidad aseguradora informará en su presentación el/los
plan/es que será/n sustituido/s mediante ese depósito.

Art. 6°.- La presente Resolución entrará en vigencia a partir de su

publicación en el Boletín Oficial.

Art. 7°.- Regístrese, publíquese, dese a la DIRECCIÓN NACIONAL DEL

REGISTRO OFICIAL y archívese

ANEXO I - Pautas Mínimas a aplicar para las Condiciones

Contractuales de los Seguros de Transporte Nacional de Mercaderías

Condiciones Generales Comunes:

1. Preeminencia normativa

Se tendrá como preeminencia normativa el siguiente orden de

prelación:

a. Normas de orden público de las leyes N° 17.418 y N° 20.091, y en el

caso de corresponder, de las leyes N° 17.285 y N° 20.094;

b. Condiciones particulares;

c. Cláusulas adicionales;

d. Condiciones generales específicas;

e. Condiciones generales comunes.

1. Definiciones contractuales
 La póliza hará referencia invariablemente a los siguientes puntos.
En los casos de las normas de orden público de la Ley N° 17.418, se
deberán reproducir con precisión los mecanismos de
funcionamiento de las mismas:

a. Reticencia;

b. Vigencia de la póliza;

c. Suma asegurada;

d. Prima y premio;

e. Plazo para el pago del premio. Consecuencias de la falta de pago

oportuno;

f. Pluralidad de seguros;

g. Agravación del riesgo;

h. Denuncia del siniestro;

i. Pago de la indemnización;

j. Rescisión unilateral;

k. Caducidad por incumplimiento de obligaciones y cargas;

l. Obligación de salvamento;

m. Valuación por peritos;

n. Prescripción;

o. Jurisdicción;

p. Domicilio.

51
 Cobertura

Las condiciones contractuales deberán estar agrupadas por tipo de

cobertura. En todos los casos, se deberá especificar con precisión el
comienzo y fin de la cobertura, teniendo en cuenta si la cobertura la
contrata el dueño de la mercadería, o si la contrata el transportista.

Condiciones generales:

Cobertura

Cobertura básica para el transporte terrestre: deberá indicarse que

el asegurador indemnizará las pérdidas y averías que sufran los
bienes transportados por causa de:

a. choque, vuelco, desbarrancamiento o descarrilamiento del

vehículo transportador;

b. derrumbe, caída de árboles o postes, incendio, explosión, rayo,

huracán, ciclón, tornado, inundación, aluvión o alud.

En la cobertura de "choque", podrá indicarse que se exceptúa de tal

concepto el contacto con el camino y/o la superficie de la tierra,
cordones, rieles y durmientes de ferrocarril y el contacto con
cualquier otro objeto inmueble mientras el vehículo maniobre a los
efectos de cargar y descargar y en las operaciones de acoplamiento y
enganche o el contacto de cualquier bien transportado con cualquier
otro objeto transportado o no, salvo como consecuencia de un
choque del vehículo transportador.

Cobertura básica para el transporte aéreo

Deberá indicarse que el asegurador indemnizará las pérdidas y
averías que sufran los bienes transportados por causa de:

a. accidentes del avión transportador;

b. incendio, explosión o rayo.

Cobertura básica para el transporte por agua
Deberá indicarse que el asegurador indemnizará las pérdidas y
averías que sufran los bienes transportados por causa de:

a. choque, naufragio o varamiento de la embarcación

transportadora;

b. incendio, explosión o rayo;

c. caída al agua del vehículo transportador durante su entrada,

salida o permanencia en balsas o ferro-barcos;

d. caída al agua de uno o más bultos al ser cargados o descargados;

e. contribuciones a las averías comunes que resultaren legalmente

impuestas a los bienes alcanzados por la cobertura y siempre que el
peligro que origine el acto de avería común sea consecuencia de un
riesgo cubierto, las cuales serán indemnizadas a prorrata,
directamente por el asegurador, sin esperar el cierre del ajuste
pertinente, sin perjuicio de la acción subrogatoria que a este le
corresponda.

Interrupción del Transporte: en todos los casos se deberá prever que

cuando en el curso ordinario del transporte se produzca una
interrupción por circunstancias fuera de control del asegurado o del
transportista, se mantendrá la cobertura durante cada interrupción,
siempre que ésta no exceda de cinco días corridos contados desde
que se inició. No obstante, el asegurador indemnizará el daño
producido después de ese plazo si la prolongación del viaje o del
transporte, obedece a un siniestro cubierto por la póliza.

53
Condiciones generales específicas:
Se indicará también si se cubren otras causales de pérdidas (por
ejemplo: robo, hurto, defraudación, falta de entrega, desaparición,
averías, etc.).

Cuando se trate de cobertura de delitos previstos en el Código

Penal, los mismos deberán ser definidos conforme su acepción en el
mismo. Por cláusula adicional no se podrá limitar coberturas de
Condiciones generales o Condiciones generales específicas.

En los casos en que el dueño de la mercadería realiza el transporte

con un medio propio, no se pueden ofrecer las coberturas de "falta
de entrega, desaparición y riesgos similares".

Para el caso de coberturas basadas en declaraciones de viajes, ante

el incumplimiento del asegurado de enviar al asegurador las
declaraciones correspondientes, la indemnización podrá ser reducida
en un DIEZ POR CIENTO (10 %) por cada mes o fracción de mora
hasta un máximo de CINCUENTA POR CIENTO (50 %).

Exclusiones de cobertura

➢ Conforme lo establecido en el Reglamento General de la

Actividad Aseguradora, las exclusiones de cobertura y los
bienes excluidos por la mismas, deberán encontrarse
detallados en el ANEXO I de la póliza, como así también dentro
de las condiciones contractuales.
➢ Salvo para el caso de acaecimiento del siniestro por hechos de
guerra civil o internacional, guerrilla, rebelión, sedición o
motín y terrorismo, queda prohibida la inversión de la carga de
la prueba a favor de la Aseguradora.
➢ No podrán establecerse como exclusiones de cobertura las
cargas que se impongan al asegurado conforme a la política de
suscripción del asegurador, las que deberán figurar bajo el
título de "Cargas al Asegurado (art. 36- Ley N° 17.418)"
➢ Las exclusiones deben guardar relación con el riesgo cubierto.
Condiciones particulares
➢ Las cargas que se imponen al asegurado y/o tomador en las
Condiciones Contractuales deberán ser incorporadas como
advertencia en forma clara y destacada, en las Condiciones
Particulares.
➢ Cuando las disposiciones de la póliza se aparten de las normas
legales derogables, en un todo de acuerdo a lo expuesto en el
Art. 158 de la Ley N° 17.418, no podrán formar parte de las
Condiciones Generales, y deberán incluirse en las Condiciones
Particulares del plan.
➢ A fin de cumplimentar lo estipulado en el inciso l) del punto
[Link]. del Reglamento General de la Actividad Aseguradora,
deberá consignarse la siguiente leyenda: "Esta póliza ha sido
aprobada por la Superintendencia de Seguros de la Nación por
Resolución de Pautas Mínimas para el Seguro de Transporte
Nacional de Mercaderías N° / N° de Expediente Electrónico
(informar el acto administrativo/ número de Expediente
Electrónico)".
➢ Medidas de seguridad: podrán pactarse cláusulas de medidas
de seguridad o exigencias de seguimiento de los medios
transportadores a cumplimentar por los asegurados,
estableciéndose específicamente su naturaleza, el modo de
cumplimentarlas y las consecuencias jurídicas de su
incumplimiento. La existencia de estas medidas y exigencias
(no necesariamente su desarrollo) y su ubicación en el texto
contractual, serán indicadas en el frente de póliza.

Medida de la prestación
Deberá establecerse la medida de la prestación de la cobertura
otorgada. No podrán incluirse cláusulas contractuales referidas a la

55
limitación del monto de la indemnización en función de la cantidad
de siniestros denunciados durante la vigencia del seguro.

Franquicias o descubiertos:

Podrán establecerse descubiertos obligatorios en montos, por

porcentajes de suma asegurada, porcentajes sobre el monto de la
indemnización o combinados. Los porcentajes máximos a aplicar
deberán figurar en el texto de las condiciones contractuales y los
porcentajes en cuestión deberán figurar en las Condiciones
Particulares.

Las franquicias a aplicar deberán resultar razonables conforme el

riesgo cubierto.

Cláusula de interpretación:

En lo que se refiere a la cláusula de interpretación de hechos de

guerra, guerra civil, guerrilla, rebelión, insurrección o revolución,
conmoción civil, terrorismo, sedición o motín, huelga o lockout y
tumulto popular, deberá quedar expresamente convenido sus
respectivas definiciones y equivalencias que se consignen, siempre y
cuando resulten razonablemente aplicables las exclusiones a definir
en las Condiciones Técnico Contractuales a autorizar.

Solicitud del Seguro

En el formulario de solicitud del seguro se deberá requerir
información al asegurado respecto al estado del riesgo,
particularmente con relación a las medidas mínimas de seguridad
necesarias para contar con la cobertura.

En caso de que la entidad aseguradora condicione la cobertura en

cuestión a que la unidad transportadora cuente con un equipo de
rastreo satelital, el mismo deberá ser declarado y descripto por el
asegurado al completar la solicitud de seguro, y la aseguradora
analizará si dicho equipo cumple con sus requerimientos para
brindar el seguro, por cuanto no se pueden incluir cláusulas
contractuales en las que se describan las características y
especificaciones técnicas del equipo satelital requerido.

ANEXO II - Pautas mínimas para la nota técnica de los seguros de

transporte nacional de mercaderías.

La nota técnica deberá especificar lo siguiente:

a) Características del producto: ramo, coberturas, modalidad de

contratación, entre otras cuestiones que definan e identifiquen al
producto.

b) Riesgos cubiertos: cobertura básica, coberturas específicas,

coberturas adicionales, sumas aseguradas, franquicias, deducibles,
sublímites.

c) Premio: variables para la determinación del premio - prima pura,

gastos, tasas, impuestos, sellados. Los datos numéricos
correspondientes no serán requeridos.

d) Gastos: definición individual de cada uno de ellos - gastos de

producción (adquisición) y de explotación (administración). Cada
uno de ellos no podrá superar el 30% de la prima de tarifa y la suma
de ambos el 50% de la misma.

e) La Política de Suscripción y Retención de Riesgos contemplada en

el punto [Link] Reglamento General de la Actividad Aseguradora.

f) Reservas: definición en función a lo establecido en el Reglamento

General de la Actividad Aseguradora.

57
Conclusiones de la unidad
Se han desarrollado en esta unidad los diferentes tipos de póliza de
transporte, según las necesidades de los propios clientes, sus cláusulas
adicionales de cobertura, coberturas básicas y exclusiones.

Bibliografía
1. Superintendencia de Seguros de la Nación, Condiciones
Contractuales del Seguro de Transporte.

2. Radovich Jorge, Curso de Seguros de Comercio Exterior, Ad Hoc,

1999.

3. Fernández Dirube Ariel, Introducción al Seguro, Publiseg, 2004.

4. Castro Jorge M. y Cusano Damián E. Curso de formación profesional

aseguradora. Mundo del Seguro S.A. Buenos Aires. 1997.

5. Meilij Gustavo Raúl y Barbato Nicolás Héctor. Tratado de Derecho de

Seguros. Zeus Editora. Rosario. Santa Fe. 1975.

6. Fundación MAPFRE. Manual de introducción al seguro. Instituto de

Ciencias del Seguro. España. 1990.
7. Zunino, Jorge Osvaldo. Régimen de Seguros Ley 17418.

8. Separata ERREPAR. Ley 17418 Seguros. Cuadros sinópticos.

ERREPAR S.A. Buenos Aires. 2012.

9. Raúl Edgar Giménez. Compendio de Normas del Derecho Marítimo,

Aeronáutico y Terrestre relativas al Transporte. Visión Jurídica
Ediciones. La imprenta Ya. Buenos Aires. 2018.
Casco. Embarcaciones de
Placer. Aeronavegación.
Contenidos
Unidad 1 1
El seguro de casco marítimo 1
Introducción 1
Objetos Asegurados 2
Tipos de buques: 2
Casco, maquinarias y responsabilidad civil 3
Condiciones generales 3
Condiciones específicas 4
Condiciones especiales 4
Cobertura adicional de responsabilidad civil 4
Sujetos del seguro 4
Interés asegurable 4
Riesgos y coberturas. 5
Exclusiones comunes a todas las coberturas 16
Coberturas adicionales 17
Información necesaria para cotizar 20
Cobertura adicional P& I (Protección and Indemnity) 22
Características 22
Principales riesgos cubiertos: 22
Inicio y fin de vigencia en los seguros de casco y maquinaria 24
Valor asegurable y Valor asegurado 25
Suma asegurada 26
Medidas de prestación 26
Siniestro 26
Liquidación 26
Unidad 2 29
Embarcaciones de placer 29
 Tipos de embarcaciones 29
Riesgo cubierto 29
Coberturas 30
Adicionales 30
Adicionales optativos 31
Exclusiones 32
Suma asegurada 33
Ámbito de cobertura 33
Zonas de navegación 33
Unidad 3 35
Aeronavegación 35
Antecedentes históricos 35
Concepto del seguro de aeronavegación 36
Objeto del Seguro 37
Usos y/o actividades de la aeronave 37
Coberturas 40
Adicionales 40
Responsabilidad Civil 41
Responsabilidad civil terceros no transportados 42
Responsabilidad civil terceros transportados 43
Responsabilidad civil cláusula Texto Ariel 43
Accidentes personales 45
Personas a las que se les otorga esta cobertura 46
Cobertura 46
Exclusiones a las coberturas 47
Para el seguro de daño a aeronaves y responsabilidad civil: 47
Para el seguro de accidentes personales 49
Cargas del asegurado 50
Conclusiones de la unidad 51
Bibliografía 51
Unidad 1

El seguro de casco marítimo

Introducción
La cobertura de casco marítimo constituye un típico seguro de daños,
puesto que el objeto de la misma consiste en resguardar el interés
asegurable respecto de las averías o la pérdida total que pudiera sufrir
el navío, respecto de los riesgos asumidos por la aseguradora y en la
medida de la cobertura otorgada en la póliza.

Antes de analizar las condiciones del contrato y las coberturas, es

importante que se analicen las siguientes definiciones:

Buque: barco de grandes dimensiones y de porte superior a quinientas

toneladas, con más de una cubierta y acondicionada para largos
trayectos, que se utiliza con fines militares o comerciales. Por ejemplo:
"buque de guerra; buque mercante".

Casco: cuerpo o armazón de una embarcación, sin las máquinas ni los

aparejos.

Por último, es dable destacar que además de la Ley 17.418 este riesgo
se complementa con Ley 20.094/73 de Navegación:

Art. 1° - Todas las relaciones jurídicas originadas en la navegación por

agua se rigen por las normas de esta ley, por las de las leyes y
reglamentos complementarios y por los usos y costumbres. A falta de
disposiciones de derecho de la navegación y en cuanto no se pudiere
recurrir a la analogía, se aplicará el derecho común.

1
Art. 2° - Buque es toda construcción flotante destinada a navegar por
agua. Artefacto naval es cualquier otra construcción flotante auxiliar de
la navegación, pero no destinada a ella, aunque pueda desplazarse
sobre el agua en cortos trechos para el cumplimiento de sus fines
específicos.

Objetos Asegurados
➢ Buques de tráfico marítimo: cargueros, pesqueros, factoría,
portacontenedores, de pasajeros.

➢ Buques de tráfico fluvial y/o transporte costero: ferris, alíscafos1,

graneleros, tanque.

➢ Buques asignados a los servicios de puerto o artefactos flotantes.

Tipos de buques:
Según su capacidad y el tamaño de la carga se pueden clasificar en
graneleros, portacontenedores, tanques, frigoríficos, de carga rodante,
costeros, transbordadores, cruceros y barcazas.

Los buques graneleros son los más apropiados para transportar

cargas sólidas como granos o minerales. Su diseño favorece la carga y
descarga mediante grúas. En su cubierta se distinguen con claridad las
superficies en forma rectangular destinadas a este fin. Los buques
portacontenedores, como ya indica su nombre, están destinados al
transporte de mercancías en contenedores. La mayoría del transporte
internacional de cargamento seco se lleva a cabo en este tipo de
embarcación. Los petroleros o buques tanque están diseñados para
albergar crudo, líquidos, productos químicos y gases licuados. En los
buques frigoríficos se transportan los alimentos y las mercancías
perecederas. Los de carga rodante cuentan con rampas y plataformas
capaces de fijar e inmovilizar todo tipo de vehículo. Los barcos de

1
Aliscafo: Es un tipo de barco cuyo casco sobresale del agua cuando la velocidad es lo bastante elevada,
gracias a la acción de un plano de sustentación o ala que funciona según el mismo principio que las
alas de un avión pero en medio líquido. Collins Spanish Dictionary - Complete and Unabridged 8th Edition 2005
© William Collins Sons & Co. Ltd. 1971, 1988.
cabotaje, también denominados buques costeros, están diseñados para
navegar en aguas poco profundas. Pueden bordear la costa sin encallar.

Los “ferris” o transbordadores están destinados al transporte de

pasajeros en pequeñas travesías y ciudades costeras. Los cruceros, sin
embargo, se dedican a los viajes turísticos de placer.

Por último, las barcazas son pequeñas y transitan por ríos y aguas con
escasa profundidad.

Casco, maquinarias y responsabilidad civil

La póliza se estructura de la siguiente forma:

Condiciones generales
Las cláusulas 1, 2, 3, 4 y 5 se refieren a la normativa aplicable, interés
asegurable lícito, inexistencia de riesgo, reticencia y agravación de
riesgo.

Las cláusulas 6, 7, 8 y 9 se vinculan a aspectos de gran importancia

práctica: en la primera se establece la mora de ambas partes. La
cláusula 7 establece que los términos de la póliza se cuentan en días
corridos. La 8 se refiere al domicilio de recepción de notificaciones.
Finalmente, la 9 estipula que la ley aplicable y la jurisdicción
competentes son los que corresponden al domicilio del asegurador.

La cláusula 10 establece la obligación del asegurado de dar cuenta de

todo siniestro a la Prefectura Naval Argentina en el territorio nacional o
a la autoridad consular argentina, estando el buque en el extranjero.

La cláusula 11 regula la reposición de la suma asegurada. Además,

aclara que si esta es automática debe pactarse en forma expresa.

La cláusula 12 regula el supuesto de seguro plural. En este caso se

deberá comunicar a todos los aseguradores involucrados bajo la estricta
sanción de caducidad.
3
 La cláusula 13 determina el plazo de prescripción, un año desde la
exigibilidad de la obligación.

Condiciones específicas
En las pólizas de seguro de Casco y Maquinaria de buques, se
denominan condiciones específicas a las condiciones particulares de
aplicación general que delimitan las diferentes coberturas que amparan al
casco y a las maquinarias. Si bien el término “específico” se puede
prestar a confusión ya que a un primer entender parece referirse más
bien a las características individuales de un caso concreto,
semánticamente esto no resulta objetable.

Condiciones especiales
Además de las condiciones mencionadas anteriormente, existen otras
disposiciones contractuales que obedecen a las peculiaridades de
tráficos determinados, no susceptibles de ser contemplados en las
pólizas de carácter general.

Cobertura adicional de responsabilidad civil

Esta cláusula no se encuentra inserta en las coberturas de daños y
cubre únicamente la responsabilidad emergente de colisión. Tiene dos
particularidades: por un lado, cubre daños materiales únicamente; por
el otro es que están cubiertas las ¾ partes de la suma asegurada
pactada. Esto en la práctica opera como un deducible.

Sujetos del seguro

Asegurador: compañía aseguradora del riesgo.

Asegurado: en este caso si el seguro es contratado por el propietario de

un buque se lo denomina “armador”.

Interés asegurable
El buque en sí, provisiones y todos los gastos en que se haya incurrido
para que el buque salga a navegar.
 La responsabilidad civil por colisión con otras embarcaciones u
objetos fijos, en una proporción de tres cuartas partes del valor del
casco. Mediante un adicional de prima esta cobertura de
responsabilidad civil se puede ampliar a daños a boyas, muelles, etc.
También existe otro adicional que permite ampliar esta cobertura al ¼
remanente.

En los buques de explotación comercial, hay una cobertura adicional

que cubre la responsabilidad del armador por un viaje o por un período
determinado de tiempo. Esa responsabilidad está cubierta por la póliza
PANDI (Protección e Indemnidad), que cubre en forma amplia daños a
terceros en general incluido a personas.

Riesgos y coberturas.
Todo Riesgo (A-1):

Cubre cualquier pérdida o avería que experimente el navío asegurado.

Es la cobertura más amplia en los seguros de casco.

Asimismo, cuando por una avería causada por un riesgo asegurado,

exista una posibilidad de contaminación y por un acto de autoridad
pública, se ocasionaran pérdidas o averías al buque, las mismas estarán
cubiertas, siempre que no haya existido negligencia del asegurado o
armadores. Del mismo modo debido a que es una fórmula todo riesgo
tiene exclusiones propias, junto con las comunes del resto de las
coberturas.

Exclusiones a la cobertura A-1:

A-La pérdida o daño sufrido por el buque, la responsabilidad o los

gastos que sobrevengan por cualquiera de las causas siguientes:

1. Guerra, hostilidad o actos de tipo bélico.

2. Guerra civil, revolución, rebelión, insurrección o conmociones

civiles originadas en ellas.

3. Minas, torpedos, bombas u otras armas bélicas.

5
4. Captura, apresamiento, embargo, embargo preventivo, retención o
detención y sus consecuencias.

5. Sabotaje o terrorismo cometidos por motivos políticos.

6. Detonación de un explosivo causada por cualquier persona que

actúe dolosamente o por motivos políticos.

7. Huelgas, cierres patronales, etc.

8. Tumultos populares, motines y otros acontecimientos similares.

9. Confiscación, requisa y otras medidas de parte de cualquier

gobierno.

B- La pérdida, el daño, la responsabilidad o los gastos causados por la

innavegabilidad del buque, incluso por no estar debidamente tripulado,
armado o cargado, siempre que esto fuera conocido por el asegurado.

C- La pérdida, el daño, la responsabilidad o los gastos provenientes de

una acción o una omisión, realizada por el asegurado, con intención de
causar tal pérdida.

D- La pérdida, el daño, la responsabilidad o los gastos causados por:

➢ Un error o falta de diseño.

➢ Deterioro por uso normal.

➢ Corrosión, putrefacción o mantenimiento insuficiente.

E- La sustitución o reparación de una pieza defectuosa.

Riesgos Enumerados (A-2):

A diferencia de lo estudiado en la cobertura anterior, el asegurado

deberá acreditar que el siniestro fue causado por alguno de los riesgos
contemplados en la cláusula I. Esta es una cobertura muy amplia,
atento a la importancia de los riesgos amparados:
A) El asegurador toma a su cargo indemnizar al asegurado por todas las
pérdidas o daños que cubra el buque mencionado en la póliza a
consecuencia de:

1. Riesgos de mar: accidentes extraordinarios originados en la

acción de la naturaleza o en la navegación.

2. Abordaje o choque con cualquier objeto, sea fijo o flotante.

3. Fuego o explosión.

4. Echazón: acción o efecto de arrojar al agua la totalidad o parte de

la carga de un buque, así como otros objetos pesados de la nave,
con la finalidad de aligerarla en caso de peligro, ya se deba a
tempestad o a otra causa, como apresamiento naufragio,
varamiento, etc.

5. Terremoto, erupción volcánica, rayo y fenómenos de la naturaleza de

similar carácter.

6. Robo con violencia perpetrado por personas ajenas al buque o por

piratería.

7. Rotura o accidente en instalaciones o reactores nucleares que no

estuvieran a bordo.

B) El asegurador toma a su cargo indemnizar al asegurado por todas las

pérdidas o daños que sufra el buque mencionado en la póliza a
consecuencia de:

1. Accidente en la carga o descarga del buque o corrimiento de la

estiba en el mismo, tanto del cargamento como del combustible.

2. Estallido de calderas, rotura de ejes o cualquier vicio oculto en la

maquinaria o el casco; pero no serán indemnizables la caldera, el
eje y las partes que contengan el vicio oculto.

7
 3. Baratería del capitán, oficiales o tripulación, entendida ella como
actos ilícitos cometidos intencionalmente por esas personas en
perjuicio del asegurado.

4. Negligencia del capitán, oficiales, tripulantes o prácticos.

5. Negligencia de los encargados de ejecutar reparaciones al buque

o de los fletadores, siempre que no sean el asegurado según esta
póliza.

La cobertura otorgada bajo esta sección B está condicionada a que la

pérdida o daño no sean consecuencia de la falta a la debida diligencia
por parte del asegurado, los propietarios o armadores del buque o de
los administradores del mismo, incluso en lo referente a su adecuado
mantenimiento.

C) Este contrato de seguro cubre también la pérdida o el daño

causados al buque por cualquier acto de la Autoridad Pública destinado
a prevenir o aminorar un peligro de contaminación proveniente
directamente de avería sufrida por el mismo y de la que sea responsable
el asegurador conforme a esta póliza de seguro, siempre que ese acto de
la Autoridad Pública no resulte necesario por la falta a la debida
diligencia por parte del asegurado, los armadores, los propietarios o los
administradores en prevenir o aminorar tal peligro.

D) El capitán, oficiales, tripulantes o prácticos, actuando como tales,

pero siendo partícipes en la propiedad, explotación o administración
del buque, no perjudicarán sus derechos respecto de las situaciones
indicadas en I.C.
Cuadro extraído del libro Curso de Formación Profesional
Aseguradora. Lic. Jorge M. Castro y Damián E. Cusano; Mundo del
Seguro S.A.; 1era reimpresión; Página 282; Buenos Aires; 1997

Libre de avería particular (A-3):

A. El asegurador toma a su cargo indemnizar al asegurado por pérdida

total (real, presumida o virtual) o la avería particular que sufra el buque
mencionado en la póliza, causada por choque, incendio, rayo, explosión,
naufragio, hundimiento o varamiento no operativo.

También el asegurador indemnizará al asegurado por la pérdida total

del buque ocurrida como efecto de los riesgos de mar, entendiéndose
por tales los accidentes extraordinarios originados en la acción de la
naturaleza o en la navegación.

9
B. El derecho del asegurado a ser indemnizado por el asegurador no
será perjudicado por la circunstancia de intervenir, en la relación de
causa a efecto, la negligencia del capitán, oficiales, tripulantes y
prácticos (aun cuando los mismos sean copartícipes en la propiedad o
armamento del buque).

Esta modalidad cubre la pérdida total del buque o las averías

particulares que sufra el mismo, siempre que se originen en alguna de
las siguientes causas:

➢ Choque, incendio, rayo, explosión, naufragio, hundimiento,

varamiento no operativo.

➢ Pérdida total ocurrida por riesgos del mar.

➢ Responsabilidad emergente de colisión en la proporción de ¾

partes.

➢ Contribución a la avería gruesa.

➢ Asistencia y salvamento.

➢ Sue and labour. (Esta cláusula es una disposición en los contratos de

seguro, particularmente en el ámbito marítimo, que obliga al asegurado
a tomar medidas para proteger la propiedad asegurada de daños
mayores o para minimizar pérdidas, incluso si esas acciones se toman
antes de que ocurra una pérdida total. La aseguradora, a su vez, se
compromete a cubrir los gastos razonables incurridos por el asegurado
en estas acciones de mitigación)
Cuadro extraído del libro Curso de Formación Profesional
Aseguradora. Lic. Jorge M. Castro y Damián E. Cusano. Mundo del
Seguro S.A. 1era reimpresión. Página 283. Buenos Aries. 1997

Libre de avería particular solamente (A-4):

A. El asegurador toma a su cargo indemnizar al asegurado por pérdida

total, real, presumida o virtual, que sufra el buque mencionado en la
póliza (se excluye de indemnización toda y cualquier avería particular),
causada por:

1. Riesgos de mar, entendiéndose por tales, los accidentes

extraordinarios originados en la acción de la naturaleza o en la
navegación.

2. Abordaje o por choque con cualquier objeto, sea fijo o flotante, y

en particular con aeronaves, sus similares o instalaciones
portuarias, incluyéndose los medios terrestres de transporte que
estén en las mismas.
|11
 3. Fuego o explosión.

4. Echazón.

5. Terremoto, erupción volcánica, rayo y fenómenos de la naturaleza de

similar carácter.

6. Rotura o accidente en instalaciones o reactores nucleares que no

estuvieran a bordo.

B. El asegurador toma a su cargo indemnizar al asegurado por pérdida

total, real, presumida o virtual, que sufra el buque mencionado en la
póliza, a consecuencia de:

1. Accidente en la carga o descarga del buque o corrimiento de la

estiba en el mismo, tanto del cargamento como del combustible.

2. Estallido de calderas, rotura de ejes o cualquier vicio oculto en la

maquinaria o el casco.

3. Baratería del capitán, oficiales o tripulación, entendida ella como

actos ilícitos cometidos intencionalmente por esas personas en
perjuicio del asegurado.

4. Negligencia del capitán, oficiales, tripulantes o prácticos.

5. Negligencia de los encargados de ejecutar reparaciones al buque

o de los fletadores, siempre que no sean el asegurado según esta
póliza.

La cobertura otorgada bajo esta sección B está condicionada a que la

pérdida total, real, presumida o virtual, no sea consecuencia de la falta
a la debida diligencia por parte del asegurado, los propietarios o
armadores del buque o de los administradores del mismo, incluso en lo
referente a su adecuado mantenimiento.

C. Este contrato de seguro cubre también la pérdida total causada al

buque por cualquier acto de la Autoridad Pública destinado a prevenir
o aminorar un peligro de contaminación proveniente directamente de
la pérdida total del buque a causa de alguno de los factores enumerados
en A y B, siempre que ese acto de la Autoridad Pública no
resulte necesario por falta a la debida diligencia por parte del
asegurado, los armadores, los propietarios o los administradores en
prevenir o aminorar tal peligro.

D. El capitán, oficiales, tripulantes o prácticos, actuando como tales,

pero siendo partícipes en la propiedad, explotación o administración
del buque, no perjudicarán sus derechos respecto de las situaciones
indicadas en I.

Pérdida total solamente (A 5)

A. El asegurador toma a su cargo indemnizar al asegurado por pérdida

total, real, presumida o virtual, que sufra el buque mencionado en la
póliza, causada por:

1. Riesgos de mar, entendiéndose por tales los accidentes

extraordinarios originados en la acción de la naturaleza o en la
navegación.

2. Abordaje o por choque con cualquier objeto, sea fijo o flotante, y

en particular con aeronaves, sus similares o instalaciones
portuarias, incluyéndose los medios terrestres de transporte que
estén en las mismas.

3. Fuego o explosión.

4. Echazón.

5. Terremoto, erupción volcánica, rayo y fenómenos de la naturaleza de

similar carácter.

6. Rotura o accidentes en instalaciones o reactores nucleares que no

estuvieran a bordo.

|13
B. El asegurador toma a su cargo indemnizar al asegurado por pérdida
total, real, presumida o virtual, que sufra el buque mencionado en la
póliza, a consecuencia de:

1. Accidente en la carga o descarga del buque o corrimiento de la

estiba en el mismo, tanto del cargamento como del combustible.

2. Estallido de calderas, rotura de ejes o cualquier vicio oculto en la

maquinaria o el casco.

3. Baratería del capitán, oficiales o tripulación, entendida ella como

actos ilícitos cometidos intencionalmente por esas personas en
perjuicio del Asegurado.

4. Negligencia del capitán, oficiales, tripulantes o prácticos.

5. Negligencia de los encargados de ejecutar reparaciones al buque

o de los fletadores, siempre que no sean el Asegurado según esta
póliza.

La cobertura otorgada bajo esta sección B está condicionada a que la

pérdida total, real, presumida o virtual, no sea consecuencia de la falta
a la debida diligencia por parte del asegurado, los propietarios o
armadores del buque o de los administradores del mismo, incluso en lo
referente a su adecuado mantenimiento.

C. Este contrato de seguro cubre también la pérdida total, real,

presumida o virtual causada al buque por cualquier acto de la Autoridad
Pública destinado a prevenir o aminorar un peligro de contaminación
proveniente directamente de la pérdida total del buque a causa de
alguno de los factores enumerados en A y B, siempre que ese acto de la
Autoridad Pública no resulte necesario por falta a la debida diligencia
por parte del Asegurado, los armadores, los propietarios o los
administradores en prevenir o aminorar tal peligro.

D. El capitán, oficiales, tripulantes o prácticos, actuando como tales,

pero siendo partícipes en la propiedad, explotación o administración
del buque, no perjudicarán sus derechos respecto de las situaciones
indicadas en I.C.
Si bien se presta a confusión con la A 4 es dable destacar que esta póliza
no tiene inserta en su clausulado las condiciones del adicional de
responsabilidad emergente por colisión.

Cuadro extraído del libro Curso de Formación Profesional

Aseguradora. Lic. Jorge M. Castro y Damián E. Cusano; Mundo del
Seguro S.A.; 1era reimpresión; Página 284; Buenos Aires; 1997

|15
Exclusiones comunes a todas las coberturas
Si bien son comunes a todos los riesgos el encabezado es diferente.
Esto dependerá del alcance de las fórmulas. El párrafo comienza de la
siguiente manera:

“Este seguro no cubre la pérdida…” Y posteriormente la particularidad

de la cobertura (pérdidas totales, averías particulares etc.).

Cabe destacar como se indicó en la cobertura A1 que ésta comparte de

las once exclusiones las nueve primeras. Por consiguiente, están
amparados los eventos descriptos en el número diez y once.

1) Guerra, hostilidades o actos de tipo bélico.

2) Guerra civil, revolución, rebelión, insurrección o conmociones

civiles originadas en ellas.

3) Minas, torpedos, bombas u otras armas bélicas y sus derrelictos 2,

fisión o fusión, atómica o nuclear, salvo lo indicado en I.A.7.

4) Captura, apresamiento (salvo por piratas, capitanes, oficiales y

tripulantes), embargo preventivo, retención o detención y sus
consecuencias o cualquier tentativa al respecto.

5) Sabotaje o terrorismo cometidos por motivos políticos.

6) Detonación de un explosivo causada por cualquier persona queactúe

dolosamente o por motivos políticos.

7) Huelgas, cierres patronales u otros disturbios laborales similares.

8) Tumultos populares, motines y otros acontecimientos similares.

9) Confiscación, requisa u otras medidas o tentativas similares de parte

de cualquier gobierno u otra organización que asuma o ejerza el poder.

10) La innavegabilidad del buque, incluso por no estar debidamente

tripulado, armado o cargado, siempre que el asegurado tuviere o
debiere haber tenido conocimiento de esa innavegabilidad al hacerse

2
Derrelictus: buque u objeto abandonado en el mar.
el buque a la mar. Se incluyen al armador, al propietario, al
administrador y al representante terrestre del asegurado, cuando
estuviera a su cargo el conocimiento de tales circunstancias.

11) Una acción o una omisión realizadas por el asegurado con

intención de causar pérdida, daño, responsabilidad o gastos, o
temerariamente y a sabiendas de que probablemente sobrevendrán la
pérdida, el daño, la responsabilidad o los gastos. Se incluyen al
armador, al propietario, al administrador y al representante terrestre
del asegurado, cuando actúen en lugar del asegurado por contrato o por
disposición de la ley.

Coberturas adicionales
Responsabilidad emergente de colisión

El asegurador indemnizará al asegurado por las ¾ partes de cualquier

suma de dinero pagada por él a otra persona, en razón de resultar
legalmente obligado a pagar un daño, a causa de abordaje entre su
buque y otro buque por:

1. Pérdida de, o daño al otro buque o bienes a bordo del otro buque.

2. Demora o pérdida de uso del otro buque o bienes a bordo del otro
buque.

3. Contribución a la avería gruesa, a la asistencia o al salvamento a

cargo del otro buque o bienes a bordo del mismo, siendo tales
situaciones consecuencia del abordaje. Esta cobertura se extiende a las
situaciones que se produjeran en un tercer buque, a su vez chocado por
el previamente abordado, como consecuencia del primer abordaje.

La cobertura de las ¾ partes cumple una función técnica similar a la

del deducible. Por un adicional con extraprima se puede ampliar a
cubrir el ¼ remanente.

|17
Exclusiones de este adicional

El asegurador no será responsable de pagar indemnización alguna,

respecto de las obligaciones que pesen sobre el asegurado a causa y con
respecto de:

1. Disposiciones contractuales.

2. Cualquier otra responsabilidad emergente de disposiciones legales

ajenas a esta cobertura.

3. Remoción o eliminación de obstáculos, restos, cargas o cualquier

otra cosa de cualquier naturaleza.

4. Cualquier otro bien mueble o inmueble, o cosas de cualquier

naturaleza, excepción hecha del otro buque o bienes que se encuentren
en el mismo.

5. La carga o cualquier otra clase de bienes que se encuentren a bordo

del buque asegurado o compromisos respecto de los mismos.

6. Pérdidas de vida, lesiones o enfermedades.

7. Contaminación a cualquier mueble o inmueble o a cualquier otra

cosa de cualquier naturaleza.

Cláusula de cobertura de avería común o gruesa, asistencia y

salvamento

El seguro de casco y maquinaria cubre la contribución del buque en

las situaciones de salvamento y en las de avería gruesa. El porcentaje
de contribución que arroje la liquidación de avería gruesa se aplicará
sobre la suma asegurada, teniendo en cuenta el infra seguro en que se
hubiere podido incurrir. El acto de naturaleza de avería gruesa debe
haber sido realizado con la intención de evitar un siniestro producido
por un riesgo amparado por la póliza o para disminuir sus
consecuencias.
Cláusula de cobertura adicional referente a los sacrificios hechos por el
asegurado para evitar o aminorar el siniestro

Cuando a consecuencia de la acción de un riesgo cubierto por este

seguro, el buque corra peligro cierto de pérdida o daño, como así
también, cuando tal pérdida o daño hayan ocurrido y en cumplimiento
con el deber a su cargo, el asegurado haya hecho gastos extraordinarios
o sacrificios, que sean razonables, para evitar o aminorar el siniestro
contemplado por esta póliza de seguros, el asegurador indemnizará al
asegurado en la medida en que aquí se establece respecto de tales gastos
extraordinarios o sacrificios.

Coberturas adicionales por desembolso

Estas coberturas adicionales, cuando fueran contratadas, se activan

automáticamente en el caso de pérdida total. Es decir, no operan en
forma independiente, sino que son accesorias a la pérdida total de la
embarcación.

Pueden cubrirse:

1. Comisiones de administradores.

2. Desembolsos.

3. Beneficios o valor en exceso o incrementado de casco y maquinaria.

4. Flete.

5. Primas y devolución de primas.

Deducibles

Salvo en los casos de pérdida total, de sacrificios y gastos del

asegurado y de inspección del casco, posterior a una varadura, las
reclamaciones del asegurado por cada siniestro o serie de siniestros
|19
conexos entre sí, incluida la cláusula de colisión, estarán sujetas a un
deducible estipulado en póliza.

Los reclamos por pérdida o daños causados por mal tiempo, que
ocurran durante una única travesía entre dos puertos sucesivos serán
considerados como debidos a un sólo accidente.

En caso de que dicho mal tiempo se extienda durante un período no

completamente cubierto por este seguro, el deducible aplicable a la
parte del reclamo indemnizable por el presente, será una parte
proporcional del deducible establecido más arriba, igual a la que el
número de días de mal tiempo que corresponda al período de tal
siniestro, guarde con el total de los días de mal tiempo habidos durante
la referida travesía.

La expresión “mal tiempo” en el párrafo precedente será interpretada

como incluyendo, si lo hubiera, contacto con hielo. Por la aplicación del
principio de la subrogación, las reclamaciones no recobrables de esta
póliza, el monto deducible y sus accesorios legales integran el derecho
del asegurado de repetir contra terceros responsables del perjuicio,
juntamente con el asegurador en pie de igualdad y en proporción a sus
respectivos créditos, tanto por capital como por intereses.

Información necesaria para cotizar

Este ítem tiene distintos matices y todo depende de la política de
suscripción de cada aseguradora. De todas maneras a continuación se
detallan los requisitos más importantes:

1.- Datos del propietario o armador.

2.- Experiencia en la actividad (para embarcaciones de placer colocar la

categoría que lo habilita al propietario para timonear una
embarcación).

3.- Ficha técnica de las embarcaciones:

 • Tipo de embarcación.

• Nombre de la embarcación.

• Año de construcción.

• Astillero constructor.

• Medidas.

• Eslora.

• Manga.

• Puntal.

• Unidades de arqueo bruto y neto.

• Certificado de clasificación: vencimiento.

• Certificado general de seguridad: vencimiento.

• Comprobante de navegabilidad: vencimiento.

• Área de navegación.

• Puerto de amarre.

4.- Record de siniestralidad (últimos 3 años):

• Embarcación.

• Causa y fecha del siniestro.

• Lugar.

• Reclamo.

• Monto reclamado.

|21
 • Monto indemnizado.

Cobertura Complementaria P& I (Protección and

Indemnity)

Los clubes de P&I aparecen como consecuencia de que la cobertura

adicional de la responsabilidad civil en casos de colisión, en la póliza de
casco y maquinaria de buques, se limitaba a las ¾ partes de dicha
responsabilidad. Esto habría impuesto originar mecanismos de
cobertura del ¼ remanente.

Características
Como ya se ha mencionado, debe recordarse que la póliza de casco
cubre principalmente pérdidas o daños, en tanto que este complemento
ampara centralmente responsabilidades legales. Lo que el espíritu de la
cobertura sí requiere, es que trate de responsabilidades usuales y
normales conforme a la ley aplicable.

Algunos autores continúan distinguiendo entre riesgos de protección,

vinculados con las responsabilidades emanantes de la propiedad,
armamento o disponibilidad del buque y los de indemnización que se
referirían a la responsabilidad frente a terceros, principalmente por
cuestiones relativas a la carga.

Actualmente ambas versiones se han fusionado en una sola clase.

Principales riesgos cubiertos:

A- Responsabilidad frente a personas que no sean tripulantes.

B- Responsabilidad por lesiones y muerte de tripulantes, incluyendo

oficiales, en el buque o in itinere.

C- Responsabilidad por enfermedad de tripulantes.

D- Repatriación y gastos de sustitución del tripulante fallecido,

enfermo o lesionado.
E- Responsabilidad por pérdida o daños a los efectos personales de los
tripulantes y otras personas. Ejemplo: en un naufragio.

F- Indemnización por desempleo por naufragio o pérdida total de

buque.

G- Gastos causados por desviación, siempre que la misma se efectúe

para salvar vidas humanas en el mar o intentar hacerlo.

H- Polizones y refugiados.

I- Responsabilidad por salvamento de vidas, o su tentativa, en el buque

inscripto.

J- Responsabilidad por colisión con otro buque, en la medida o rubros

que no se hallen amparados por el seguro de casco y maquinaria, con
exclusión de franquicias y deducibles.

K- Pérdida de o daños a bienes en tierra o en el agua, sean fijos o

móviles.

L- Riesgos de contaminación.

M-Responsabilidad bajo contratos de remolque.

N-Responsabilidad que surja a raíz de ciertas indemnizaciones y

contratos.

Ñ-Responsabilidades por naufragios.

O-Gastos de cuarentena.

P-Responsabilidades relativas a la carga. Abarca daños, faltantes totales o

parciales, demora e involucra toda la actividad de inspecciones conjuntas,
venta de rezagos, cuantificación de daños, etc.

Q-Propiedad en el buque inscripto: ampara los costos y gastos

extraordinarios en que deba incurrir el asegurado para disponer de
carga dañada y sin valor.

|23
R-Multas impuestas por autoridad competente por infracción a normas
laborales, de higiene y seguridad, aduaneras, etc.

Cuadro extraído del libro Curso de Formación Profesional Aseguradora.

Lic. Jorge M. Castro y Damián E. Cusano; Mundo del Seguro S.A.; 1era
reimpresión; Página 287; Buenos Aires; 1997

Inicio y fin de vigencia en los seguros de casco y maquinaria

En las condiciones inglesas, existen fórmulas relativas al seguro por
tiempo y otras por viaje.

La póliza argentina de casco y maquinaria contiene en un mismo

texto ambas posibilidades.
 Cuando el seguro es a plazo, el mismo comienza a las 12h del día que
se indica en la póliza como de comienzo de vigencia y termina a las 12
horas del día establecido, en ambos casos teniendo en cuenta el huso
horario del lugar de emisión de la póliza. Pero si la cobertura termina
cuando el buque está en navegación ordinaria, la misma continúa
vigente dando un simple aviso al asegurador.

En los seguros por viaje, la cobertura comienza cuando leva anclas o

desamarra en el puerto de partida indicado en la póliza y termina
cuando amarra o ancla en el puerto de destino.

Valor asegurable y Valor asegurado

En nuestro medio, los seguros de casco y maquinaria de buque pueden
pactarse de tres modos: sin valuación, con valor asegurable tasado y con
valor asegurable convenido.

Cuando la póliza se contrata sin valuación, el asegurado no declara el

valor asegurable. El mismo se establecerá en el momento anterior al
siniestro y se comparará con la suma asegurada. Si la última es menor,
constituirá el límite máximo de la responsabilidad del asegurador.

Cuando se ha contratado bajo la modalidad de valor asegurable

tasado, el mismo resultará conclusivo a todos los efectos, excepto
cuando al momento del siniestro, el valor asegurable sea
considerablemente mayor o menor, en cuyo caso se aplican las mismas
reglas que para las pólizas sin valuación.

Cuando se trata de seguro con valor convenido, hace que el mismo no

pueda ser discutido para casos de otros supuestos, tales como la
contribución en avería gruesa o responsabilidad por colisión, salvo dolo
del asegurado.

|25
Suma asegurada
Valor del buque: este valor depende de su edad, del costo de
construcción, del costo de explotación, de la situación del mercado de
fletes y de la vida útil de la nave.

Medidas de prestación
La medida de la prestación es a prorrata.

Siniestro
La Ley de Navegación establece que en caso de siniestro, debe
informarse al asegurador, la denuncia a Prefectura o al Consulado más
cercano en el plazo de las 72h. La denuncia del siniestro puede
realizarla tanto el asegurado como los dependientes del mismo. El
titular del casco debe hacer todo aquello que esté a su alcance para
evitar la agravación del daño. Todo gasto en que se incurra por este
motivo le será reintegrado, aun cuando se tenga que pagar la
destrucción del casco.

Liquidación
1. Consideraciones generales

A. El valor asegurable del buque es su valor real. Si en póliza se ha

convenido una valuación del interés asegurable, se aplicará la regla “d”
o “e”. El valor asegurable del buque comprende el casco, las
maquinarias, equipos e instrumentos, también repuestos y demás cosas
que integran su inventario. Se excluyen el combustible y los lubricantes
a riesgo del asegurado.

B. La responsabilidad máxima del asegurador es el valor asegurable

que tenga el buque inmediatamente antes del siniestro o la suma
asegurada indicada en póliza, el que sea menor.

C. Póliza sin valuación: cuando en el caso anterior la póliza no

contenga valor asegurable y éste resulte ser superior a la suma
asegurada, antes del siniestro, se indemnizará en proporción entre
ambos valores. Si el valor asegurable fuera menor, ese será el límite de
la indemnización.
D. Póliza con valor asegurable tasado: este valor tasado indicado en la
póliza será conclusivo, salvo que al producirse el siniestro sea
considerablemente mayor o menor, en cuyo caso se indemnizará de
acuerdo al punto c.

E. Póliza con valor asegurable definitivamente convenido: el asegurado

y el asegurador han convenido que el valor asegurable indicado en
póliza tiene carácter definitivo. En caso de reclamo por pérdida total
(real, presumida o virtual), ese será el monto de la indemnización a
pagar, salvo que el asegurador pruebe dolo del asegurado, lo que haría
nulo el contrato.

2. Pérdidas totales

Pérdida total real: existe cuando el buque ha sido destruido o dañado

de tal manera, que pierde sus condiciones y características que tenía al
momento de la contratación del seguro y también cuando el asegurado
ha sido definitivamente desposeído de la nave, siempre a causa de un
riesgo cubierto.

Pérdida total presumida: es aquella que resulta de la desaparición y

falta de noticias del buque, durante un plazo razonable, el que no
excederá de los términos del art. 464 de la Ley 20094: tres meses si
navegaba por aguas jurisdiccionales, limítrofes o interiores y 6 meses si
navegaba en otras aguas.

Pérdida total virtual: existe cuando los gastos para recobrar o reparar el
buque a causa de un siniestro originado por un riesgo cubierto, fueran
iguales o superiores a ¾ del valor asegurable.

3. Averías particulares

1. Se tendrá en cuenta si existe infra seguro en la regla proporcional.

No se harán deducciones de viejo a nuevo.

|27
2. Se indemnizarán todos los desembolsos razonables.

3. La postergación de las reparaciones quedará supeditada a la

innavegabilidad de la embarcación.

4. En ningún caso el asegurador indemnizará averías particulares no

reparadas cuando acepte un reclamo de pérdida total.

5. El asegurador no será responsable del rasqueteo, arenado y otras

reparaciones con excepción de las chapas nuevas, sus costuras y
la pintura anticorrosiva correspondiente.

6. Está cubierto el costo de poner en dique seco a la embarcación con

los fines de la inspección.

7. El traslado de un puerto de reparación a otro con una reparación

más eficaz o definitiva

8. Si el asegurado acuerda la reparación por una cuestión de

necesidad en dique seco, los costos de sacar y poner el buque en
el dique como su permanencia serán soportados por el
asegurador.

9. El asegurador tiene derecho de elegir el puerto al que deberá

enviarse el buque para entrar a dique o para su reparación (el
gasto real adicional del viaje llevado a cabo para cumplir el
requerimiento del asegurador, será reembolsado al asegurado).
Asimismo, el asegurador tendrá derecho a veto al lugar de
reparación o a la firma encargada de llevar a cabo la misma.
Unidad 2

Embarcaciones de placer
El interés asegurable es la embarcación y se extiende a cubrir el casco,
maquinarias principales y auxiliares, aparatos y equipos eléctricos y
cualquier otro objeto fijo o móvil, necesario o indispensable para la
navegación del buque o embarcación.

Tipos de embarcaciones
Embarcaciones menores o sin fines de lucro: dentro de esta
clasificación podemos incluir los veleros, yates y otros tipos de
embarcaciones de placer y recreo, con motores fuera de borda. Bajo este
seguro, la cobertura define los riesgos que el asegurado asume, según
el tipo de buque, señalando de esta manera la importancia que tiene la
misma en cuanto a la evaluación de los riesgos.

• Lanchas: motor hasta 50 HP y más de 50HP.

• Cruceros: diésel o sin motor interno. Nafta con propulsión por

pata y con propulsión, eje y hélice.

• Veleros: diésel o sin motor interno. Nafteros. Monotipos. Regata

pura.

• Botes neumáticos.

Riesgo cubierto
Durante el período de armamento, durante el desarme, mientras se
encuentre en navegación, en puerto, dársena, astillero, etc., incluidas

|29
las operaciones de sacado a tierra y botadura en cualquier lugar y
circunstancia, con facilidad de navegar con o sin práctico de efectuar
viajes de prueba, de asistir y remolcar embarcaciones, así como hacerse
remolcar. La embarcación está cubierta también durante el período de
ejecución de reparaciones normales, o de grandes trabajos de
reparación o transformación.

Coberturas
Básica Amplia – A1

Las pérdidas y/o daños que sufriera la embarcación asegurada por

naufragio, tempestad, abordaje, varamiento, incendio y/o explosión y
choque contra otra embarcación, buque o aeromóvil, muelle y en
general cualquier cuerpo fijo o flotante.

Dentro de esta cobertura queda incluido el riesgo de "Daños a

Terceros" (daños materiales hasta el valor de la embarcación), con
ampliación a boyas, muelles, malecones, etc. y los adicionales de, robo
de elementos fijos (incluido motor fijo) y tempestad, que cubre los
daños ocasionados por temporal durante la navegación o estando en
amarre.

Referente a veleros, las velas y aparejos están cubiertos hasta un valor

máximo del 15% de la suma asegurada.

Otras Coberturas más restringidas

• A2 – Pérdida Total, Salvamento, Gatos de Salvamento, Incendio

(Parcial y/o Total), Responsabilidad Civil por daños causados a cosas
de terceros (Boyas, Muelles, Otras Embarcaciones, etc.)
• A3 - Pérdida Total, Salvamento, Incendio y Responsabilidad Civil por
daños causados a cosas de terceros
• A4 - Incendio (Parcial y/o Total), Responsabilidad Civil por daños
causados a cosas de terceros
• A5 - Incendio (Parcial y/o Total)
 • A6 - Pérdida Total
• A7 – RC por daños a cosas hasta el valor de la embarcación
(obligatoria exigida por prefectura para poder navegar)

Adicionales
1) Robo de motores (fuera de borda, desmontables): la cobertura
alcanza al robo del motor hasta la suma equivalente al valor del mismo.

Descubierto obligatorio: 10% de la suma asegurada. Se excluye el hurto.

2) Rotura de palo: la cobertura alcanza a la rotura de palo, limitando su

valor hasta el 15% del valor del casco.

3) Incendio en guardería: se puede incluir además el riesgo de incendio

y/o explosión, mientras la embarcación se encuentre en guardería
específicamente indicada.

4) Transporte en tráiler: se puede adicionar, además, el tránsito de la

embarcación sobre tráiler, dentro del territorio de la República
Argentina, por daños y/o pérdidas que provengan como consecuencia
directa de choque, incendio, vuelco o desbarrancamiento del medio
transportador.

Adicionales optativos
a. Rotura de palo.

b. Robo total de la embarcación.

c. Riesgo de temporal.

d. Riesgo de huelga, tumultos y conmociones civiles.

e. Tránsito en tráiler.

f. Responsabilidad civil a personas transportadas y/o no transportadas.

g. Aumento automático de la suma asegurada.

h. Incendio en guardería.
i. Robo del motor.

j. Responsabilidad civil por Incendio.

k. Transporte en tráiler por un viaje.

l. Extensión navegación oceánica.

m. Ampliación a regata oceánica.

n. Vandalismo y hechos maliciosos.

o. Robo total y/o parcial de elementos fijos en el casco.

p. Navegación Uruguay Brasil.

|31
Observación: Para comprender cuáles son los adicionales que se
pueden agregar u ofrecer, hay que ver de qué cobertura se parte, por
ejemplo, de la cláusula especial, o de una de las coberturas restringidas.
En el caso de cláusula especial, conviene ofrecer los siguientes
adicionales: robo de motor – temporal – lesiones hacia terceros
transportados o no transportados y si tiene transporte en tráiler o si se
trata de velero, la rotura de palo.

Exclusiones
La compañía no responde por:

a) Caída al mar de motores fuera de borda, salvo que sea consecuencia

directa de uno de los riesgos cubiertos por el art. 3° de las presentes
cláusulas.

b) Chinchorros que tengan velocidad superior a las 17 millas horarias,

o que carezcan de matrículas o elementos fehacientes que los
individualicen, como formando parte de la embarcación asegurada o
que no hayan sido expresamente asegurados.

c) Los riesgos de incendio y/o explosión durante la permanencia de la

embarcación asegurada en “guardería”.

d) Daños o pérdidas producidos durante la participación en regatas y/o

competencia de velocidad.

e) Rifamiento3 de velas y rotura de mástil, salvo que sean consecuencia

directa de los riesgos cubiertos en el Art. 3° de las presentes cláusulas.

f) Daños o pérdidas indemnizables que no hayan sido reparados.

g) Rayo.

h) Salario y manutención de tripulación.

i) Embarcaciones que no sean de placer.

j) Casco de más de 15 años de antigüedad.

3
Rifamiento de vela: romper o abrirse la vela
k) Embarcaciones que no se encuentren inscriptas en el Registro
correspondiente.

l) Navegación por zonas no autorizadas.

m) Participación en competencias o regatas.

Suma asegurada
Valor del casco, del motor, de los elementos fijos y en general todos
los elementos comunes y necesarios destinados al uso permanente de
la embarcación y que estén adheridos, descriptos correctamente en la
propuesta.

Ámbito de cobertura
Zonas de navegación
Navegación autorizada para cruceros y veleros de regata o veleros de
23 pies como mínimo

Río Uruguay hasta Concordia, Río Paraná hasta Corrientes y Río

Paraguay hasta Asunción, quedando excluido el Río Alto Paraná, Río de la
Plata, no más al este de una línea imaginaria trazada entre Punta Piedras y
Punta del Este, en las proximidades de Punta del Este.

Este se garantiza la navegación en la zona comprendida por un radio

de 20 millas con centro en el Faro de Punta del Este.

Navegación autorizada para cruceros veleros grandes de menos de 23

pies

Río de la Plata (cabos adentro) y sus afluentes, ríos Uruguay, Paraná y

Paraguay, limitando su navegación hasta Concordia, Corrientes y
Asunción, respectivamente, quedando excluida la navegación en el Río
Alto Paraná.
|33
Navegación autorizada para embarcaciones pequeñas abiertas tipo
automóviles o pescadoras

Río de la Plata (cabos adentro) y sus afluentes, Ríos Uruguay, Paraná y

Paraguay, limitando su navegación hasta Concordia, Corrientes y
Asunción, respectivamente, quedando excluida la navegación en el Río
Alto Paraná. Se permite la navegación en el Río de la Plata a vista de la
costa únicamente y en lagos y ríos o vías de aguas interiores.

Navegación oceánica hasta 12 millas de la costa

En embarcaciones menores, tipo automóvil o pescadora se permite la

navegación oceánica únicamente a vista de costa. En caso de efectuar
navegación oceánica (cabos afuera) que supere los límites de la cláusula
precedente, deberá cumplir los siguientes requisitos: si lanavegación se
efectúa dentro de la zona comprendida entre la costa y la línea de las 12
millas paralelas a la misma, debe llevar como mínimo:

a) Un tripulante con patente de patrón de yate;

b) Un tripulante con patente de timonel de yate.

Navegación oceánica más allá de la línea de 12 millas de la costa:

En caso de efectuar navegación oceánica (cabos afuera) que supere los

límites de la línea de 12 millas de la costa, deberá llevar como mínimo:

a) Un tripulante con patente de piloto de yate.

b) Un tripulante con patente de patrón de yate.

Uno de los tripulantes debe estar habilitado por la Prefectura Naval

Argentina para la conducción de motores.
Unidad 3

Aeronavegación
Hoy es bien sabido que el riesgo probabilístico de sufrir un accidente,
es mayor en cualquier autopista que si nos desplazamos en una
aeronave. Pero no es menos cierto que la seriedad de los incidentes
aéreos, es potencialmente mayor que la relacionada con cualquier otro
medio de transporte.

Se desarrollarán en esta unidad, las características de estos seguros,

de acuerdo a la reglamentación vigente en el Código Aeronáutico.

Antecedentes históricos
El ejercicio de la aeronavegación dio lugar, en su momento, a la
aparición de los seguros aeronáuticos que, si bien, carecen de
individualidad jurídica y se encuadran en el marco estructural de los
seguros en general, se caracterizan por su objeto específico, el riesgo
aeronáutico. Este puede ser descripto como el peligro que corren las
personas y las cosas, en razón de un acontecimiento posible e incierto,
independientemente de la voluntad de las partes y originado directa o
indirectamente en la utilización de la aeronave, conforme a su destino,
es decir, la aeronavegación.

La ley que regula la actividad aeronáutica es la Ley 17285 sancionada

en el año 1967.

En nuestro país existía, además de los aseguradores privados, un ente

oficial denominado “Seguro Aeronáutico del Estado”, que revestía la
forma de una empresa del Estado, cuyos estatutos habían sido
aprobados por el Poder Ejecutivo. Este ente, tenía el monopolio de los

|35
seguros obligatorios que contrataban las empresas argentinas de
transporte aéreo regular.

Por Ley 23.217 (sancionada el 15/08/85) se dispuso la disolución de la

misma y se traspasó su cartera a la entonces estatal Caja de Ahorro y
Seguros.

Concepto del seguro de aeronavegación

La actividad aeronáutica, tanto civil como comercial, en la República
Argentina está regulada a través del Código Aeronáutico Argentino,
como así también por las reglamentaciones del Comando de Regiones
Aéreas dependiente de la Fuerza Aérea Argentina.

Sancionado por Ley 17285- Del 17/V/67; "B. O. ", 23/V/67- Con las
Modificaciones introducidas por las leyes 19620, 20509 Y 22390.

El TITULO VII: del Código Aeronáutico argentino, trata de la

RESPONSABILIDAD

CAPITULO I: DAÑOS CAUSADOS A PASAJEROS, EQUIPAJES O

MERCANCIAS TRANSPORTADOS

Art.139. – El transportador es responsable de los daños y perjuicios

causados por muerte o lesión corporal sufrida por un pasajero, cuando
el accidente que ocasión el daño se haya producido a bordo de la
aeronave o durante las operaciones de embarco o desembarco.

Art.140. – El transportador es responsable de los daños y perjuicios

sobrevenidos en casos de destrucción, pérdida o avería de equipajes
registrados y mercancías, cuando el hecho causante del daño se haya
producido durante el transporte aéreo. El transporte aéreo, a los efectos
del párrafo precedente, comprende el período durante el cual los
equipajes o mercancías se encuentran al cuidado del transportador, ya
sea en un aeródromo o a bordo de una aeronave, o en un lugar
cualquiera en caso de aterrizaje fuera de un aeródromo.

Los seguros de carácter obligatorio establecidos por el código

mencionado dependen de la actividad desarrollada por la aeronave. En
los últimos años se ha agregado como cobertura obligatoria la
Responsabilidad Civil Aeronáutica de los vehículos y/o equipos que
circulan o efectúan trabajos en los predios internos de los aeropuertos
(cobertura denominada por Fuerza Aérea como Póliza Ariel: Dirección
de Tránsito Aéreo. B 03/2008.

Regulación para el trámite, uso y control de credenciales operativas

vehiculares en predios aeroportuarios. (COV).

En resumen, podemos afirmar que las coberturas de seguros de

aeronavegación giran en torno a la obligatoriedad de su contratación,
como, asimismo, a las sumas aseguradas y distintos tipos de seguros en
relación a la actividad que desarrolle la aeronave.

Objeto del Seguro

Está destinado a aeronaves o helicópteros de uso particular o de
empresas comerciales o industriales, y actividades de alta peligrosidad
como fumigaciones, patrullajes de cualquier tipo (aparatos de fuerzas
policiales, militares o gendarmería).

También se aseguran los daños que por lesiones corporales o a bienes

de terceros puedan causar los propietarios u operadores de
aeropuertos.

Usos y/o actividades de la aeronave

Vuelos privados y de placer: son aquellos utilizados para fines privados
y de placer (uso particular) y no para vuelos de negocios o
profesionales, ni para alquiler u otra finalidad que exija una retribución
directa.

Vuelos de negocios: incluye los usos mencionados bajo “vuelos privados y

de placer” así como también para fines de pasajeros oprofesionales de
parte del asegurado. Sin embargo, la aeronave no podrá alquilarse ni
utilizarse para otra finalidad.

Comercial – Transporte Aéreo: incluye los vuelos más arriba indicados,

como así también el transporte, por parte del asegurado, de pasajeros,
|37
equipaje que acompaña a los pasajeros y carga por contrato o
retribución. Se consideran dos categorías dentro del transporte aéreo
comercial:

Vuelos regulares: los efectuados por líneas aéreas con rutas

preestablecidas y previamente autorizadas por organismos de control.

Vuelos No regulares: servicios de transporte de pasajeros y carga en los

cuales las rutas aéreas son establecidas previamente al inicio de cada
vuelo.

Alquiler: comprende la explotación comercial, contrato de fletamento

o acuerdo celebrado por el asegurado con cualquier persona, empresa
u organización para actividades recreativas o negocios solamente, en
los cuales la operación de la aeronave no se encuentra bajo el control
del asegurado. El alquiler para cualquier propósito no se encuentra
asegurado a menos que haya sido específicamente declarado.

Trabajo Aéreo: comprende la explotación comercial de la aeronave en

cualquiera de sus formas, incluyendo el traslado de personas y/o cosas,
excluidos los servicios de trasporte aéreo. Son consideradas actividades
de trabajo aéreo las siguientes:

✓ Agro aéreos: rociado, espolvoreo, siembra, aplicación de

fertilizantes, protección contra heladas, etc.-

✓ Fotografía: aerofotografía, prospección, detección, medición,

filmación, relevamientos fotográficos, etc.

✓ Propaganda: sonora, arrastre de carteles y/o manga, arrojo de

volantes, etc.

✓ Inspección y vigilancia: combate contra incendios de bosques y

campos, control de líneas de comunicación, niveles de agua
sistemas de riego, embalses y vertientes, gasoductos, fijación de
límites geográficos.

✓ Defensa y Protección de fauna: sanidad animal, control de

alambrados, control de manadas.

✓ Pesca: localización de cardúmenes.

 ✓ Otros: Explotaciones petrolíferas, yacimientos mineros, trabajos
de arqueología, etc.

Vuelos de cabotaje: son aquellos que se efectúan entre dos o máspuntos

dentro del territorio de la República Argentina.

Vuelos internacionales: son aquellos que se efectúan entre dos o más

puntos del territorio de la República Argentina y cualquier punto de
cualquier país del mundo.

Definiciones

Para los efectos de este contrato de seguros, es válido el alcance o

significado de los siguientes términos:

En vuelo. Se entenderá que las aeronaves están “en vuelo” desde el

momento en que se mueven para despegar o intentan despegar para
iniciar tránsito aéreo, su permanencia en el aire, hasta que las
aeronaves completen su aterrizaje luego de hacer contacto con tierra
y/o agua.

Carreteo. Se entenderá que las aeronaves están “en carreteo” cuando

están en movimiento sobre la pista, sea bajo su propia fuerza motriz o
impulso o en proceso de ser remolcada, para propósitos ajenos a los del
vuelo.

En tierra. Se entenderá que las aeronaves están “en tierra” cuando no

se encuentren en vuelo o en carreteo.

Amarrada. Se entenderá que las aeronaves están “amarradas” cuando

están a flote en el agua y amarradas sin peligro en el proceso de ser
botada al agua o remolcada fuera de ella.

Aeronave. Significa la nave descripta en esta póliza, con sus motores,

equipos o instrumentos de operación y navegación, incluyendo
cualquier equipo de radio y accesorios que son usuales de acuerdo con
la marca y tipo de aeronave.
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Servicios de salvamento. Se refiere a toda clase de servicios prestados
por o en relación con la aeronave.

Coberturas
1) Daños a la aeronave

Bajo esta cobertura se amparan las pérdidas o daños materiales

sufridos por el casco de la aeronave, incluyendo daños en los motores y
desaparición a consecuencia de un accidente de la misma, mientras la
aeronave se encuentra en tierra, agua, carreteo y/o vuelo. Las
coberturas pueden ser:

Todo riesgo (con aplicación de deducibles).

• En tierra, agua, carretero y/o vuelo.

• En tierra dentro del hangar con motores detenidos.

• En tierra, dentro y fuera del hangar con motores detenidos.

• En tierra, dentro y fuera del hangar con motores en

funcionamiento.

Pérdida total solamente (con aplicación de deducibles).

• En tierra, agua, carreteo y/o vuelo.

Se indemniza la pérdida total o daño directo de la nave por cualquier

causa, siempre y cuando no esté excluida de la póliza y ocurra el
siniestro dentro de los límites geográficos que abarca la póliza.

Adicionales
Pueden incluirse cláusulas y condiciones especiales de cobertura con
el objeto de adecuar los contratos de seguro a los requerimientos del
propietario de la aeronave, ya sea, por contratos de hipoteca de la
misma, contratos de leasing con los fabricantes de las aeronaves, por
los riesgos específicos relacionados con la utilización de la misma:

➢ Cláusula adicional de guerra AVN-52.

➢ Cláusula de inclusión y exclusión de aeronaves.

➢ Cobertura de secuestro y confiscación.

➢ Cláusula de motores.

➢ Cláusula de repuesto de la aeronave.

➢ Cláusula de violación de garantía.

➢ Aterrizaje y despegue en pistas no habilitadas.

➢ Robo y/o hurto parcial, incluyendo equipos y accesorios de la

aeronave.

➢ Cláusulas de asegurados adicionales.

➢ Búsqueda y rescate.

Responsabilidad Civil
Daños ocasionados a terceros transportados (incluye pasajeros, cargas
y equipajes)

Son los daños y perjuicios causados por la muerte o lesión corporal a

pasajeros a consecuencia de un accidente de la aeronave transportada,
como así también los de la destrucción, perdida o retardo de los
equipajes, cargas y objetos en guarda del pasajero (equipaje de mano),
cuando el hecho causante de los daños y perjuicios se haya producido
durante el transporte aéreo.

Daños a terceras personas no transportadas (en superficie), lesiones

y/o muerte y daños materiales.

Esta cobertura es obligatoria para todas las aeronaves, conforme lo

establecido por el Código Aeronáutico. Esta cobertura es la derivada de
los daños y perjuicios que pueda producir una aeronave en tierra, en
|41
vuelo o de una persona o cosa caída, arrojada desde o por la aeronave,
hacia un tercero que no sea transportada en dicha nave.

Límite de responsabilidad civil

Conforme a lo establecido por el Código Aeronáutico, los máximos de

indemnización ante un accidente aéreo son los siguientes:

Responsabilidad civil terceros no transportados

Conforme a lo establecido en el Art 160 del Código Aeronáutico, el
límite de la responsabilidad se establece en base al peso máximo de
despegue de la aeronave.

➢ Para aeronaves cuyo peso no exceda de 1000 kg.: 2.000 Ao4

➢ Para aeronaves que pesen más de 1000 Kg. y no excedan los 6000
kg.: 2.000 Ao más 1,5 Ao por cada Kg. que exceda de los 1.000.-

➢ Para aeronaves que pesen más de 6000 Kg. y no excedan los

20000 kg.: 10.400 Ao más 1 Ao por cada Kg. que exceda de los
6.000.-

➢ Para aeronaves que pesen más de 20.000 Kg. y no excedan los

50.000 kg.: 25.000 Ao más 0,5 Ao por cada Kg. que exceda de los
20.000.-

➢ Para aeronaves que pesen más de 50.000 Kg.: 43.600 Ao m´ss 0,37
Ao por cada Kg. Que exceda de los 50.000.-

La indemnización en caso de muerte o lesiones no excederá de 2000

Argentinos Oro por persona fallecida o lesionada.

En caso de concurrencia de daños a persona y bienes la mitad de la

cantidad a distribuir se destinará preferentemente a indemnizar los
daños causados a las personas. El remanente de la cantidad total a
distribuir se prorrateará entre las indemnizaciones relativas a daños a
los bienes y a la parte no cubierta de las demás indemnizaciones.

4
Ao: Siglas referidas a Argentino Oro.
 A los fines de este artículo, peso significa el peso máximo autorizado
por el certificado de aeronavegabilidad de la aeronave.

Responsabilidad civil terceros transportados

Pasajeros: conforme lo establecido en el Código Aeronáutico, el límite
de responsabilidad es de Argentinos Oro 1000 por cada pasajero en el
caso de transporte oneroso y de Argentinos Oro 300 para el transporte
gratuito de pasajero.

Mercaderías, carga y correo: conforme lo establecido en el Código

Aeronáutico, el límite de responsabilidad es de Argentinos Oro 2 por
cada kilo transportado.

Objetos en custodia: conforme lo establecido en el Código Aeronáutico,

el límite de responsabilidad es de Argentinos Oro es de Argentinos Oro
40 por cada pasajero.

Responsabilidad civil cláusula Texto Ariel (Airport Owners and

Operators Liability Insurance Policy)

-Para hangaristas

-Para operadores de aeropuertos

-Para contratistas de aeropuertos

Mediante esta cláusula, se acuerda pagar todas las sumas que el

asegurado se encuentra legalmente obligado a pagar o por sentencia
definitiva deba pagar, los daños por:

-Lesiones corporales: incluyendo la muerte resultante de las lesiones en

cualquier momento.

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-Pérdida o daños a bienes de terceros. Causados por el accidente que
ocurra durante el período contratado y derivado de los riesgos
indicados en los siguientes Secciones 1, 2 y 3:

Sección 1: lesiones corporales o daños a cosas.

-En los locales o cerca de los especificados, como resultado directo de

los servicios prestados por el asegurado.

-En otra parte, en el curso de cualquier trabajo o de la ejecución de las

obligaciones a cargo del asegurado o sus empleados en conexión con los
negocios u operaciones especificadas.

Causados por culpa o negligencia del asegurado o cualquiera de sus

empleados comprometidos en los negocios del asegurado o por
cualquier defecto de los locales, caminos, trabajos, maquinarias o
equipos usados en los negocios del asegurado.

Sección 2: pérdida o daño de la aeronave o su equipo no siendo

propiedad del asegurado, mientras estén en tierra al cuidado, control o
custodia del asegurado, o mientras estén siendo manejados, servidos o
mantenidos por aquel o sus empleados.

Ejemplo: un siniestro cubierto por esta sección se registró en Ezeiza,

“Mantenimiento solicita el traslado de la aeronave LV-ZPO desde pos.
13 hasta zona de hangares… Se inicia esta operación y en el momento
que se disponía a mover el BIT, ya con el tractor enganchado, los
mecánicos fueron presionados por la torre y control terrestre de FAA,
para sacar urgente el ZPO de la calle “J” y permitir el paso de una
aeronave privada en sentido espigón, la cual se encontraba motorizada
a 100 mts. del LV-ZPO. Se solicitó un permiso de 10 (diez) minutos a fin
de terminar la operación LV-BIT, pero fue negado. Debido a la presión
del operador aeroportuario, la congestión de aeronaves en zona de
hangares, y las maniobras delicadas y con poco margen de error, se
produce una colisión con winglet LH del LV-ZPO produciendo rotura
del mismo, y en el LV-BIT daños en el elevador RH, en el cono de salida
y Ducto de escape del APU, quedando la aeronave fuera de servicio”
(fuente C.E.D.A.E.)
Sección 3: lesiones corporales o daños a cosas emergentes de la
posesión, uso, consumo o manipuleo de mercaderías o productos
manufacturados, elaborados, modificados, reparados, mantenidos,
tratados, vendidos, suministrados o distribuidos por el asegurado o sus
empleados luego que tales mercaderías o productos hayan dejado de
estar en poder o bajo control del asegurado.

La diferencia con la Sección 2, es que la cobertura se extiende luego

de que el asegurado ha dejado de estar en posesión y control de la
aeronave.

Ejemplo: en el caso de Aerolíneas Argentinas como de las grandes

líneas aéreas que realizan servicio de mantenimiento de aeronaves a
terceros, y es más, cuando venden una aeronave de su flota, tienen
contratada esta cobertura ARIEL Sección 3 en su póliza de línea aérea,
y quedan cubiertos luego de la entrega o la venta de una aeronave en
tanto resulte defectuosa o provoque daños a un tercero, quedando en
consecuencia a resguardo de una eventual demanda por
responsabilidad, por haber sido el reparador u operador anterior quien
había mantenido el avión. Es costumbre comercial, ante la venta de una
aeronave usada, solicitar una cobertura ARIEL, Sección 3, por dos años
de garantía o hasta el primer “chequeo C”, lo que ocurra primero. Esta
es una cobertura específica de responsabilidad por productos
defectuosos ligados a una aeronave. (Fuente C.E.D.A.E.)

Accidentes personales
El asegurador se compromete al pago de las prestaciones estipuladas
en la póliza, en el caso de accidente aéreo durante un vuelo, que fuera
la causa originaria de su muerte o invalidez permanente o temporaria,
total o parcial y siempre que las consecuencias del accidente se
manifiesten a más tardar dentro de un año a contar de la fecha del
mismo.

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 Se entiende por accidente aéreo a toda lesión corporal sufrida por el
asegurado, independientemente de su voluntad, por la acción repentina
y violenta de o con un agente externo, desde el momento en que el
asegurado comienza a ascender a una aeronave con la intención de
efectuar un viaje aéreo, hasta el momento en que finalice de descender
de la misma.

No obstante, en caso de descenso forzoso de la aeronave fuera del

aeropuerto, la cobertura comprende también los accidentes no aéreos
que le ocurran hasta que el asegurado se encuentre a salvo en un lugar
donde pueda desenvolverse normalmente.

También se consideran accidentes aéreos, la asfixia o intoxicación por

vapores, gases, la asfixia por inmersión u obstrucción en el aparato
respiratorio que no provenga de enfermedad.

La intoxicación o envenenamiento por ingestión de sustancia tóxicas

o alimentos en mal estado suministrados a bordo.

Personas a las que se les otorga esta cobertura

Tripulación: se considera a todo el personal que cumpla funciones a
bordo de la aeronave asegurada, tenga o no relación de dependencia
con el asegurado.

Pasajeros: se considera pasajero a todo tercero que sea transportado en

la aeronave y que no cumpla funciones a bordo de la misma.

Cobertura
Muerte, invalidez parcial permanente, invalidez total permanente,
asistencia médica, gastos de sepelio.
Exclusiones a las coberturas
Para el seguro de daño a aeronaves y responsabilidad civil:
La aseguradora no será responsable y por lo tanto no estará obligada
a indemnizar al asegurado por cualquier pérdida o daño de las
aeronaves aseguradas, responsabilidad civil o lesión corporal (ya sea
fatal o no) cualquiera que sea la causa, en los siguientes casos:

a) Mientras las aeronaves estén siendo utilizadas con el conocimiento y

consentimiento del asegurado, para propósitos ilegales, o para
cualquier otro propósito distinto al (los) especificado (s) en las
condiciones particulares, o mientras la aeronave se encuentre fuera de
los límites geográficos de aeronavegación mencionados en tales
condiciones particulares, excepto cuando sea debido a fuerza mayor.

Sin embargo, la compañía mantendrá cubiertos los riesgos

asegurados bajo esta póliza en el evento de que las aeronaves tengan
que prestar servicios de salvamento (tal como consta en la definición),
siempre y cuando se notifique a la compañía de inmediato y se pague la
prima adicional que se exija.

b) Mientras las aeronaves sean piloteadas con el conocimiento y el

consentimiento del asegurado, por cualquier otra persona o personas
que no sean las indicadas en esta póliza, pero esta exclusión no aplicará
mientras las aeronaves estén en carreteo y/u operando en otraforma
por ingenieros y mecánicos competentes con licencia para otrosfines
que no sean los de vuelo (tal como se define).

c) Mientras las aeronaves estén siendo conducidas por otro medio de

transporte excepto como resultado de un accidente que dé lugar a un
reclamo bajo el artículo 1, Sección I.

d) Mientras las aeronaves se encuentren utilizando áreas de aterrizaje

no autorizadas para tal objeto, a menos que se deba a fuerza mayor.

e) Cuando la licencia expedida por las autoridades competentes haya

sido restringida, revocada o suspendida, o cuando se hayan hecho

|47
modificaciones en la estructura de la aeronave que no hayan sido
autorizadas oficialmente.

f) Cuando las aeronaves hayan sido transferidas, en forma onerosa o

gratuita, sin el consentimiento escrito de la compañía, o mientras se
encuentre en poder de personas extrañas, por haber sido robada,
secuestrada, confiscada o cedida a las autoridades.

g) Como resultado directo o indirecto de:

a. Carreras, intentos de imponer récord, pruebas de velocidad,

acrobacias, vuelos para propósitos de cacería, o cualquier otra forma de
vuelo que implique riesgos anormales.

b. Vuelos de prueba después de la construcción o reconstrucción de las

aeronaves.

c. Abandono de las aeronaves al aire libre sin tomar las precauciones

necesarias para su seguridad.

h) Cuando al momento de ocurrir un evento que dé lugar a una pérdida

o daño de las aeronaves, responsabilidad civil o accidentes personales,
tales aeronaves se encuentren aseguradas por otra póliza o pólizas de
seguro, la compañía responderá únicamente en la proporción que
guarde el valor asegurado que figura en las condiciones particulares con
el valor total de los seguros que cubran las aeronaves al ocurrir el
siniestro.

i) Cuando resulte de la responsabilidad civil asumida o de derechos

renunciados por el asegurado con convenio, a menos que dicha
responsabilidad hubiese sido por cuenta del asegurado, de no existir tal
convenio.

j) Como consecuencia directa o indirecta de guerra (sea declarada o

no), invasión, actos de enemigos extranjeros, hostilidades, guerra civil,
rebelión, revolución, insurrección, poder militar o usurpado, ley
marcial, huelgas, motines, conmoción civil, confiscación,
nacionalización, requisición, destrucción de o daño a la propiedad por
o bajo las órdenes de cualquier gobierno o autoridad nacional o local.
k) En caso de que el número total de pasajeros o peso total
transportados por las aeronaves en el momento de ocurrir el accidente,
exceda la capacidad total de pasajeros o peso declarado en ésta póliza.

l) En caso de pérdida o daño que se pueda atribuir a un acto intencional

o malicioso del asegurado o de cualquier agente o empleado suyo, u otra
persona bajo su control.

m) Lucro cesante.

Para el seguro de accidentes personales

a) Las consecuencias de enfermedades de cualquier naturaleza
inclusive las originadas por la picadura de insectos.

b) Las lesiones causadas por la acción de los rayos X y similares, y de

cualquier elemento radioactivo, u originadas en reacciones nucleares;
las imputables a esfuerzo, de insolación, quemaduras por rayos solares,
enfriamiento y demás efectos de las condiciones meteorológicas o
ambientales; de psicopatías transitorias o permanentes y de
operaciones quirúrgicas o tratamientos; salvo que cualquiera de tales
hechos sobrevenga a consecuencia de un accidente cubierto o del
tratamiento de las lesiones por él producidas.

c) Los accidentes que el asegurado o los beneficiarios, por acción u

omisión provoquen dolosamente o con culpa grave o el asegurado los
sufra en empresa criminal. No obstante, quedan cubiertos los actos
realizados para precaver el siniestro o atenuar sus consecuencias o por
un deber de humanidad generalmente aceptado.

d) Los accidentes causados por vértigos, vahídos, lipotimias,

convulsiones o parálisis y los que ocurran por estado de enajenación
mental – salvo cuando tales trastornos sean consecuencia de un
accidente cubierto.

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 Es el monto o porcentaje del daño indemnizable que invariablemente
se deduce de éste y que, por tanto, en caso de pérdidas y/o daños
producidos bajo una de las coberturas de esta póliza, el asegurado
tomará a su cargo el valor del deducible establecido en las condiciones
particulares de esta póliza.

Cargas del asegurado

Además de otras cargas y obligaciones que surgen de la póliza, el
asegurado y el personal que hace la operación y seguridad de la
aeronave, deberá:

Cumplir con las reglamentaciones vigentes para el despegue, vuelo,

aterrizaje, carreteo, mantenimiento y resguardo de la aeronave y de las
limitaciones establecidas por el fabricante.

Iniciar el vuelo en eficiente estado de aeronavegabilidad y con

suficiente provisión de los elementos necesarios.

No realizar vuelos en condiciones meteorológicas prohibitivas, cuando

antes de iniciarlos, dichas condiciones hubieran o debieran haber sido
conocidas como existentes en el lugar de partida, a lo largo de la ruta o
en el lugar de destino, salvo que se pruebe que el piloto tomó las
precauciones necesarias para evitar su encuentro.

El asegurado debe, previa notificación fehaciente por el asegurador,

permitir la inspección en cualquier momento, de la aeronave, sus
documentos y los títulos habilitantes de las personas que hacen a la
operación de la misma.

Concepto de accidente

Se entiende por infortunio aeronáutico únicamente un caso fortuito

en absoluto independiente de la voluntad del pasajero y/o tripulante ,
por la acción repentina y violenta de o con un agente externo ocurrido
desde el momento en que comience a ascender a la aeronave con la
intención de efectuar un viaje aéreo, hasta el momento en que finalice
de descender de la misma y que sea consecuencia directa e inmediata
de un accidente que haya sufrido la aeronave durante el vuelo o
durante la salida o la llegada.

Conclusiones de la unidad
Se han desarrollado en este tema las coberturas y adicionales de los
seguros de casco, embarcaciones de placer y aeronavegación, con sus
exclusiones y la relación con la reglamentación vigente.

Bibliografía
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2. Radovich, Jorge M; Curso de Seguros en el Comercio exterior.

Primera Edición; Editorial ADHOC S.R.L.; Diciembre 1999

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