TEMA: ELABORACION DE UN MAPA DE RIESGOS PARA UN BROCKER
DE SEGUROS, RIESGO / RENOVACION DE POLIZAS DE VEHÍCULOS
AFECTADA POR LA INFLACION EN EL ECUADOR Y LA PROBLEMATICA
SOCIAL
PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA:
En el sector asegurador del Ecuador en donde varios actores intervienen y
en el que cada uno se ve afectado de manera distinta por la problemática
social y el entorno económico cambiante, marcado por la inflación, el
aumento de la inseguridad, los robos y la delincuencia y hasta los fraudes
que van dirigidos a lucrar en base al seguro; genera un ambiente de presión
constante sobre todo para el bróker quién es el directo responsable de la
asesoría, gestión y renovación entre el asegurado y la compañía de seguros.
El proceso de renovación de las pólizas de vehículos, crítico tanto para el
bróker como para sus socios principales denominados aseguradoras, se ha
visto afectado por dos problemáticas esenciales: la inflación, que
incrementa el costo del reclamo por el aumento en el valor de la mano de
obra y repuestos, lo que desemboca en el incremento de tarifas, deducibles
y/o condiciones para renovar una póliza y el segundo factor la problemática
social manifestada por un incremento en robos, siniestros fraudulentos e
inseguridad; que finaliza en una elevada siniestralidad para el ramo de
vehículos y además hace que las compañías de seguros se nieguen incluso
a otorgar coberturas o a limitar sus apetitos de riesgo.
En este escenario si un bróker de seguros no cuenta con una adecuada
gestión y con herramientas importantes como un mapa de riegos que le
permita identificar sus principales dificultades para anticiparse, evaluar y
controlar los riegos inherentes a su operación, puede desembocar en
procesos deficientes, pérdida de clientes, errores en las renovaciones y
menor respuesta ante un entorno cambiante.
Ante la problemática identificada surge la necesidad de la elaboración de un
mapa de riesgos integral, que permita: identificar, analizar y priorizar los
riesgos que afectan el proceso de renovación y que además se constituya
en un instrumento que aporte a la toma de decisiones para reducir el riesgo
operativo y robustezca la gestión comercial en un entorno socioeconómico
cambiante y adverso como lo es actualmente el mercado ecuatoriano.
Enfoque del Mapa de Riesgos
ERRORES DE
RENOVACION
RIESGO OPERATIVO PROCESOS MANIALES
FALTA DE SEGUIMIENTO
A CLIENTES
INFLACION
RIESGO DE MERCADO
CAMBIOS EN LAS
CONDICIONES DE LAS
MAPA DE RIESGOS ASEGURADORAS
PARA UN BROCKER
DE SEGUROS,
RENOVACION DE
POLIZAS DE
VEHÍCULOS SINIESTRALIDAD
ASOCIADA A LA
INSEGURIDAD
RIESGO SOCIAL FRAUDES
ROBOS
CAMBIOS NORMATIVOS
RIESGO REGULATORIO EN LA SCVS Y
ASEGURADORAS
CAPÍTULO I. INTRODUCCIÓN
1.1. Antecedentes del estudio
1.2. Contexto del sector asegurador en Ecuador
1.3. Importancia de la gestión integral de riesgos en brokers de seguros
1.4. Problemática actual: inflación y problemática social en Ecuador
1.5. Situación del proceso de renovación de pólizas de vehículos
1.6. Justificación de la investigación
1.7. Delimitación del estudio
1.8. Objetivos
1.8.1. Objetivo general
1.8.2. Objetivos específicos
1.9. Estructura de la tesis
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1.1ANTECEDENTES DEL ESTUDIO
Cuando analizamos la evolución de los asesores de seguros no podemos
sino empezar por las cifras de sus socios principales que son las
aseguradoras; en este punto las compañías de seguros en el mercado
ecuatoriano han tenido un crecimiento moderado pero que se sostiene en el
tiempo.
Durante el periodo 2019 -2023 el mercado asegurador percibió variaciones
por los efectos post-pandemia con alta siniestralidad en los períodos 2020-
2021 y con recuperación en el 2022; a marzo del 2025 las primas netas
emitidas fueron por $576 millones de dólares VS. Los $ 565 millones
alcanzados en el 2024 es decir un 1.9% más. En medio de estos datos el
crecimiento del mercado asegurador se ha centrado en los ramos de vida
colectivo así como en vehículos, este último a pesar de los ajustes tarifarios
por ser golpeado debido a la alta siniestralidad afectada básicamente por la
inflación y afecciones como la creciente inseguridad del país.
Esta tendencia hace también que los brokers o intermediarios enfrenten
desafíos como la digitalización, el avance tecnológico aplicado en las
aseguradoras (insurtech), incremento en la tarificación, ante los cuales los
asesores deberán de manera estratégica anticiparse para gestionar de
manera eficiente y técnica al consumidor final.
La inflación en el Ecuador influye directamente en la variación de costos
asociados al sector asegurador ya que determina el valor final al liquidar un
siniestro especialmente en el ramo de vehículos, luego de la pandemia
estudios recalcan la fuerte incidencia del incremento en los costos de
reparación y de como las aseguradoras debieron ajustar sus tarifas para
hacer frente a las fluctuaciones del mercado; esto obliga tanto a
aseguradoras como a brokers a adaptar sus modelos comerciales y técnicos
para mantener así la sostenibilidad del negocio.
1.2CONTEXTO DEL SECTOR ASEGURADOR EN EL ECUADOR
La dinámica del mercado asegurador se ha visto marcada por fluctuaciones
importantes en los últimos años; post pandemia y con el incremento de
costos que inflaron la siniestralidad entre los años 2021 -2023 y que generó
grandes presiones en las aseguradoras; no obstante datos más recientes
demuestran primas netas emitidas en 2024 de $ 2.231.1 millones respecto
a los $2.202, 06 del año 2023; los ramos que lideran estos crecimientos son
justamente el de VIDA COLECTIVO y VEHÍCULOS. En el 2025 de acuerdo al
informe PACIFIC CREDIT RATING (2025) La expansión ha sido sostenible a
pesar de los incrementos en las tarifas especialmente en el ramo de
vehículos necesarios para compensar el incremento en los costos de los
siniestros y el deterioro social.
Los factores externos como la inseguridad según la fuente Primicias (2025)
muestra el incremento de delitos y robos contra vehículos, que ha obligado
a las aseguradoras a rediseñar sus modelos de negocio en este ramo
específico.
La tendencia del mercado es en definitiva al cambio y con miras a la
sostenibilidad del negocio asegurador que envuelve tanto a aseguradores
como al broker hacia una profunda transformación digital; el informe
“Nuevas tendencias del seguro” destaca que se deberán aplicar a la IA, BIG
DATA y plataformas digitales que permitan una alta competitividad, además
de adaptarse a los riesgos externos como la inseguridad, ciber amenazas y
fenómenos climáticos.
Solo una gestión firme enfocada en minimizar los riesgos estructurales
como la operatividad, la digitalización y el avance tecnológico; así como la
inflación e inseguridad en los ramos sensibles como el de vehículos,
permitirá al broker mantenerse competitivo en el mercado ecuatoriano que
presenta un panorama complejo.
Fuentes:
Mercado asegurador ecuatoriano: Tamaño y crecimiento de la industria, –
rankingslatam
Ecuador: Sector Seguros - PCR - Pacific Credit Rating - Calificadora de
Riesgos
Nuevas Tendencias del Seguro, oportunidad para brokers en Ecuador y
Proyecciones 2030 - DATAPAIS
Rodríguez Flores, J. L., Márquez Ramírez, N. C., Ochoa Reyes, R. D.,
& Díaz Avelino, J. R. (2024). Comparativa Anual: Análisis del
Mercado de Seguros en Ecuador a Través de Datos Numéricos. X-
Pedientes Económicos, 8(19), 138-154.
La delincuencia empuja al sector asegurador a redefinir su modelo de
negocio en Ecuador