Instituto Jurídico Virtual

Semana 6: El seguro. Supuestos. Falta de cobertura. Como actuar

ante la aseguradora. Paso a paso. Procedimiento y estrategias.
Audiencia preliminar.

1
 El contrato de seguro

Es el acuerdo por el cual una de las partes, el asegurador, se obliga a

resarcir de un daño o a pagar una suma de dinero a la otra parte, tomador,
al verificarse la eventualidad prevista en el contrato, a cambio del pago de
un precio, denominado prima, por el tomador. El contrato de seguro puede
tener por objeto toda clase de riesgos si existe interés asegurable, salvo
prohibición expresa de la ley.

Instituto Jurídico Virtual

El contratante o tomador del seguro, que puede coincidir o no con el
asegurado, por su parte, se obliga a efectuar el pago de esa prima, a cambio
de la cobertura otorgada por el asegurador, la cual le evita afrontar un
perjuicio económico mayor, en caso de que el siniestro se produzca.
El contrato de seguro es consensual; los derechos y obligaciones recíprocos
de asegurador y tomador, empiezan desde que se ha celebrado la
convención, aun antes de emitirse la «póliza» o documento que refleja datos
y condiciones del contrato de seguro.

Veamos que dice la Ley Nacional de transito al respecto :

2
ARTICULO 68. — SEGURO OBLIGATORIO. Todo automotor, acoplado o
semiacoplado debe estar cubierto por seguro, de acuerdo a las condiciones que fije la
autoridad en materia aseguradora, que cubra eventuales daños causados a terceros,
transportados o no.
Igualmente resultará obligatorio el seguro para las motocicletas en las mismas
condiciones que rige para los automotores.
Este seguro obligatorio será anual y podrá contratarse con cualquier entidad
autorizada para operar en el ramo, la que debe otorgar al asegurado el comprobante

Instituto Jurídico Virtual

que indica el inciso c) del artículo 40. Previamente se exigirá el cumplimiento de la
revisión técnica obligatoria o que el vehículo esté en condiciones reglamentarias de
seguridad si aquélla no se ha realizado en el año previo.
Las denuncias de siniestro se recibirán en base al acta de choque del artículo 66
inciso a), debiendo remitir copia al organismo encargado de la estadística.
Los gastos de sanatorio o velatorio de terceros, serán abonados de inmediato por el
asegurador, sin perjuicio de los derechos que se pueden hacer valer luego. El
acreedor por tales servicios puede subrogarse en el crédito del tercero o sus
derechohabientes.
Carece de validez la renuncia a un reclamo posterior, hecha con motivo de este pago.
La reglamentación regulará, una vez en funcionamiento el área pertinente del
Registro Nacional de Antecedentes de Tránsito, el sistema de prima variable, que
aumentará o disminuirá, según haya el asegurado denunciado o no el accidente, en
el año previo de vigencia del seguro.

3
Por otra parte debemos tener presente lo normado en la ley 17.418,
especialmente en los artículos 109 a 111, donde se refleja lo relativo al
seguro de responsabilidad civil.

Alcances
Art. 109. El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado
por cuanto deba a un tercero en razón de la responsabilidad prevista
en el contrato, a consecuencia de un hecho acaecido en el plazo
convenido.

Instituto Jurídico Virtual

Costas: Causa civil
Art. 110. La garantía del asegurador comprende: a) El pago de los
gastos y costas judiciales y extrajudiciales para resistir la pretensión
del tercero. Cuando el asegurador deposite en pago la suma
asegurada y el importe de los gastos y costas devengados hasta ese
momento, dejando al asegurado la dirección exclusiva de la causa, se
liberará de los gastos y costas que se devenguen posteriormente;
Costas: Causa penal b) El pago de las costas de la defensa en el
proceso penal cuando el asegurador asuma esa defensa.
4
 Art. 111. El pago de los gastos y costas se debe en la medida que
fueron necesarios. Regla proporcional Si el asegurado debe soportar
una parte del daño, el asegurador reembolsará los gastos y costas en
la misma proporción. Instrucciones u órdenes del asegurador Si se
devengaron en causa civil mantenida por decisión manifiestamente
injustificada del asegurador, este debe pagarlos íntegramente.
Rechazo Las disposiciones de los artículos 110 y del presente se
aplican aun cuando la pretensión del tercero sea rechazada.

Instituto Jurídico Virtual

Corto de la SSN sobre seguros de responsabilidad civil.

Negociación ante las compañías de seguros.

Ante la ocurrencia de un siniestro y tal como mencionáramos en el primer

modulo, debe contarse con la mayor cantidad de datos posibles de la parte
contraria. Repasemos los datos mínimos necesarios para comenzar con el
reclamo:
5
 Nombre y apellido
 DNI Del conductor y del titular del
 Domicilio vehículo en caso que aquel no lo
 Teléfono fuera.

 Datos de la licencia de conducir (numero, categoría y fecha de

vencimiento)
 Datos de la compañía aseguradora (numero de póliza, tipo de cobertura y

Instituto Jurídico Virtual

fecha de vigencia)
 Datos del automóvil (marca, modelo, dominio, color y numeración
obrante en la cedula de conducir).
 Y por supuesto lo que tanto remarcamos, las fotografías relacionadas al
hecho (remitirse al modulo correspondiente, recuerden que hay que tener
en cuenta muchos detalles sobre este ítem, especialmente si fracasa la
negociación extra-judicial y nos vemos en la obligación de demandar)
 Testigos (datos personales completos)

Etapas de la negociación

6
Etapa 1 Extrajudicial

Comienza con la denuncia del suceso en la propia aseguradora.

El plazo legal para hacerlo es de 3 días. Es habitual que las aseguradoras
sean flexibles en estos plazos, pero para nada es aconsejable incumplirlos,
toda vez que la ley faculta a estas compañías a eximirse de la obligación
contractual cuando el plazo se encontrare vencido.

Instituto Jurídico Virtual

Denuncia
Art. 115. El asegurado debe denunciar el hecho del que nace su
eventual responsabilidad en el término de tres días de producido, si es
conocido por él o debía conocerlo; o desde la reclamación del tercero, si
antes no lo conocía. Dará noticia inmediata al asegurador cuando el
tercero haga valer judicialmente su derecho.

Cualquier persona con interés

legitimo puede reclamar a la
compañía aseguradora respecto
de daños y perjuicios derivados de 7
accidente de transito
Denuncia

Nada marca la ley sobre forma y contenido que debe tener la denuncia del
siniestro. Pero hay una cuestión importante. Pasado un plazo prudencial de
30 días de la denuncia, el silencio de la aseguradora implicara aceptación
por parte de la misma. Y debido al principio de buena fe contractual, es
menester de la parte conocer cuales son los canales ofrecidos por la
compañía para efectuar los reclamos. Cada aseguradora posee su propio
sistema de denuncias de siniestros, los cuales esta obligada a comunicar al

Instituto Jurídico Virtual

asegurado. Hoy en día, para comodidad de las partes, cuentan con
formularios on-line de pre-carga de denuncia. Algunas solo piden su
correcta confección, otras solicitan que luego de X días el asegurado se
presente en la compañía para ratificar lo denunciado y aportar
documentación pertinente. Los datos que no pueden faltar en una denuncia
de este tipo, son los siguientes:

 Numero de póliza
 Numero de siniestro
 Datos del asegurado
 Datos del vehículo
 Datos del conductor
 Datos del siniestro 8
 Datos de testigos
 Datos de la autoridad de aplicación presente en el siniestro
 Datos del acta policial

¿Que puede reclamarse a la compañía aseguradora en esta etapa?

Esto dependerá del tipo de seguro contratado

1) Seguro contra terceros (el reclamo SIEMPRE será dirigido contra la

Instituto Jurídico Virtual

compañía de la contraparte)
2) Seguro contra todo riesgo sin franquicia (indemniza la propia compañía
y si el asegurado carece de responsabilidad en el siniestro, la
aseguradora repetirá contra la compañía de la contraparte)
Seguro contra todo riesgo con franquicia (indemniza la propia compañía y
descontara el valor de franquicia)

¿Qué es la franquicia de un seguro de auto?

Entre los principales aspectos como mencionamos a considerar en el

seguro de auto es la franquicia del seguro, la que se aplica en las
9
pólizas que cubren ciertos tipos de riesgos que son demasiados abarcativos
y/o altos montos. Teniendo un alto grado de importancia en los seguros de
alto riesgo como es el seguro de autos.
La franquicia de una póliza de seguros en los seguros de autos se refiere
al monto que el asegurado le corresponde pagar cuando se de
un siniestro que esté cubierto por dicho seguro. Por lo que, el monto y pago
de la cobertura de la aseguradora recién inicia cuándo el siniestro supere el
monto de dicha franquicia:
Un ejemplo simple es: si la franquicia de la póliza es de $2000 y el daño por

Instituto Jurídico Virtual

el accidente a cubrir llega a $5000, la aseguradora solamente corre con el
pago de los otros $3000.

¿Qué ocurre si la contraparte carece de cobertura?

En este caso nos manejamos como en cualquier caso de la profesión. Es

decir, averiguaremos los bienes que posee la contraparte (a través de dateas
o similar y luego acreditar con informes de dominio, BCRA, etc.) y
solicitamos medida cautelar en pos de asegurar los bienes a través de un
embargo, que pondrá a resguardo la futura indemnización. Esto en cuanto a
bienes muebles. También podremos solicitar la traba de embargo sobre
haberes.
10
Respuesta de la aseguradora al reclamo extrajudicial

1) Silencio

Reconocimiento del derecho. Plazo. Silencio Art. 56. El asegurador debe

pronunciarse acerca del derecho del asegurado dentro de los treinta días de
recibida la información complementaria prevista en los párrafos 2º y 3º del
artículo 46. La omisión de pronunciarse importa aceptación.

Instituto Jurídico Virtual

Cumplimiento Art. 15. Las denuncias y declaraciones impuestas por esta ley o
por el contrato se consideran cumplidas si se expiden dentro del término fijado.
Las partes incurren en mora por el mero vencimiento del plazo.

Este supuesto implica aceptación por parte de la aseguradora ante plazo

vencido.

2) Aceptación total de indemnización del siniestro

Solo nos resta cotejar el monto indemnizatorio y los plazos y condiciones

de pago.
11
3) Aceptación parcial por responsabilidad limitada

Aquí debemos estudiar lo expuesto por la compañía, ya que generalmente

trata de exclusiones de cobertura, franquicias deducibles, etc.

4) Rechazo del reclamo

Siempre se da porque la aseguradora aduce falta de pago de primas,

extemporaneidad de denuncia de siniestro, exclusión de cobertura,

Instituto Jurídico Virtual

desconocimiento del contrato sobre el bien implicado en el siniestro, etc.
Recuerden leer la ley de seguros, esta en la carpeta de material
complementario.

Etapa 2 Mediación

Generalmente nuestra labor tiene éxito en la etapa extrajudicial, toda vez

que haremos lo posible por arribar a un acuerdo con la contraria rápido y
conveniente. Y ello debido a que todos queremos evitar la dilación en el
tiempo que produce judicializar el conflicto. En caso que esto no ocurra
deberemos iniciar el tramite de mediación.
12
Si arribamos a esta etapa seguramente es porque la contestación de la
aseguradora en la etapa extrajudicial tuvo que ver con exclusiones de
cobertura o limitación de responsabilidad. Estos apartados los tienen en un
modulo especifico. No es parte de este curso las estrategias de mediación,
pero si recomendamos ir munidos de jurisprudencia consecuente con la
pretensión, un resumen de los hechos, la póliza de seguros, la ley de
seguros (con los artículos en que nos apoyaremos ya estudiados) y todo
material que consideremos pertinente. Cada jurisdicción tiene sus leyes y
prerrogativas referidas a mediaciones, por lo que excede al curso una

Instituto Jurídico Virtual

enumeración taxativa de ellas. La idea es que recuerden la conveniencia de
este Instituto, antes de entablar la demanda. A modo de ejemplo hemos
dejado el link de acceso al proceso de mediación en Pcia de Buenos Aires.

Etapa 3 Judicial

Privilegio del damnificado Art. 118. El crédito del damnificado tiene

privilegio sobre la suma asegurada y sus accesorios, con preferencia sobre el
asegurado y cualquier acreedor de éste, aun en caso de quiebra o de concurso
civil. Citación del asegurador El damnificado puede citar en garantía al
asegurador hasta que se reciba la causa a prueba. En tal caso debe
interponer la demanda ante el juez del lugar del hecho o del domicilio del
asegurador.
13
Esta etapa dará comienzo cuando la aseguradora sea citada en garantía, en
los términos del art. 118 de la ley de seguros.
Además de la citación en garantía, recomendamos una lectura profunda del
apartado “audiencia preliminar”, el cual encontraran dentro del paquete
modular correspondiente a esta semana.

Instituto Jurídico Virtual

14