1.
El Riesgo Asegurable
El concepto de riesgo representa el punto de partida que define la actividad aseguradora. Con base en lo anterior, definimos al riesgo como la exposicin a toda eventualidad econmicamente desfavorable. Hablamos de eventualidad porque se trata de algo que an no ocurre pero existe la probabilidad de que suceda, ya que sabemos que en el pasado ha ocurrido con cierta frecuencia. Ahora bien, es econmicamente desfavorable, ya que la eventualidad producir un desequilibrio en la persona a quien le ocurra, vale decir, a quien o a quienes la sufran. Nos interesan estos riesgos pues son los que funcionalmente pueden ser cubiertos cuando una compaa aseguradora se hace cargo de esta consecuencia econmica. Existen muchos tipos de riesgos, sin embargo, no cualquier riesgo es asegurable, es decir, no siempre existe la posibilidad de poder contratar un seguro contra los daos que pueda ocasionar un determinado riesgo, por ejemplo no se pude contratar un seguro para cubrir el riesgo de perder nuestro patrimonio en un juego de cartas, ni se puede contratar un seguro para el riesgo de una guerra atmica. Para que un riesgo sea asegurable debe cumplir con una serie de caractersticas y condiciones. A continuacin se exponen las seis caractersticas bsicas que se deben cumplir para que un riesgo sea considerado como riesgo asegurable: a) Incierto o Aleatorio Sobre el riesgo ha de haber una relativa incertidumbre, pues el conocimiento de su existencia real hara desaparecer la aleatoriedad, que es el principio bsico del seguro. Ahora bien, esa incertidumbre no slo se materializa de la forma normal en que generalmente es considerada (ocurrir o no ocurrir), sino que en algunas ocasiones se conoce con certeza que ocurrir, pero se ignora cundo. As, en el seguro de Vida Entera, la entidad ha de satisfacer inexorablemente la indemnizacin asegurada, aunque el principio de incertidumbre del riesgo no se desvirta por ello, pues se desconoce la fecha exacta en que se producir el fallecimiento del asegurado. Muchas veces la incertidumbre no es la ocurrencia o no de un evento, sino los efectos que su manifestacin tendr sobre una persona o sus bienes. Tal es el caso de las enfermedades, donde la incertidumbre est en las necesidades econmicas que una enfermedad traer consigo al ocurrir.
b) Posible Ha de existir posibilidad de riesgo; es decir, el siniestro cuyo acontecimiento se protege con la pliza debe poder suceder. Tal posibilidad o probabilidad tiene dos limitaciones extremas: de un lado, la frecuencia; de otro, la imposibilidad. La excesiva reiteracin del riesgo y su materializacin en siniestros atenta contra el principio bsico antes aludido: el alea. Una gran frecuencia, por ejemplo, en el seguro de automviles, aparte de resultar antieconmica para el asegurador, convertira a la institucin aseguradora en un taller de servicio de conservacin o reparacin de vehculos que, lgicamente, podra ser prestado, pero en tal caso su precio no slo sera ms elevado, sino que tendra una naturaleza completamente distinta. Del mismo modo, la absoluta imposibilidad de que el riesgo se manifieste en siniestro situara a las entidades aseguradoras en una posicin privilegiada, al percibir unos ingresos no sujetos a contraprestacin, lo cual resultara tan absurdo como la reiteracin continua de siniestros. c) Concreto El riesgo ha de ser analizado y valorado por la aseguradora en dos aspectos, cualitativo y cuantitativo, antes de proceder a asumirlo. Slo de esa forma la entidad podr decidir sobre la conveniencia o no de su aceptacin y, en caso afirmativo, fijar la prima adecuada. Una designacin ambigua del riesgo que pretende asegurarse, una inconcrecin de sus caractersticas, naturaleza, situacin, etc., imposibilitan el estudio y anlisis previos a la aceptacin del mismo. Igualmente, no puede garantizarse un riesgo cuya valoracin cuantitativa escape de todo criterio objetivo basado en la experiencia o en clculos actuariales que determinen, al menos con aproximacin, la prima que habra establecerse. d) Lcito El riesgo que se asegure no ha de ir, segn se establece o resulta de la legislacin de todos los pases, contra las reglas morales o de orden pblico, ni en perjuicio de terceros, pues de ser as, el contrato que lo protegiese sera nulo. Este principio de la licitud tiene, sin embargo, dos excepciones aparentes, materializadas en el seguro de vida, en el que se puede cubrir el riesgo de muerte por suicidio, y en el seguro de responsabilidad civil, con el que se pueden garantizar los daos causados a terceros por imprudencia (aspecto legalmente sancionado por el ordenamiento penal de cualquier pas. Sin embargo, ambas excepciones encuentran su lgica justificacin; en el caso de suicidio, porque las plizas establecen generalmente uno o dos aos de disputabilidad contados a partir de la fecha de efecto de la pliza, durante los cuales el riesgo de muerte por este motivo no est garantizado; con ello se trata de evitar la emisin de contratos suscritos con la nica idea de obtener una pronta indemnizacin por cuenta de la entidad aseguradora; y en cuanto al seguro de responsabilidad civil, porque uno de los fines esenciales del seguro, en este caso, es la proteccin de la vctima, que podra quedar desamparada en caso de insolvencia del causante de los daos y porque la imprudencial es una de las conductas que llamamos culposa, en la que no existe dolo o mala fe, sino tan slo una ausencia ms o menos acusada de diligencia por parte del causante de los daos.
e) Fortuito
El riesgo debe provenir de un acto o acontecimiento ajeno a la voluntad humana de producirlo. No obstante, es indemnizable el siniestro producido a consecuencia de actos realizados por un tercero, ajeno al vnculo contractual que une a la entidad y al asegurado, aunque en tal caso la aseguradora se reserva el derecho de ejercitar las acciones pertinentes contra el responsable de los daos (principio de subrogacin), como tambin es indemnizable el siniestro causado intencionadamente por cualquier persona, incluido el propio contratante o producido con ocasin de fuerza mayor para evitar otros ms graves, o en cumplimiento de un deber de humanidad. f) Contenido Econmico La realizacin del riesgo (siniestro) ha de producir una prdida econmica que se resarce con la indemnizacin correspondiente. Si la manifestacin del riesgo no implica una prdida econmica- derivada de daos fsicos que pueda provocar, entonces se estara ante un caso de apuesta o simplemente evento de carcter fortuito, como es el caso de encontrarse casualmente una moneda, coincidir casualmente con un amigo en un lugar, etc. Asimismo, la prdida econmica ha de ser de una magnitud que ponga en riesgo el bienestar de la persona, de lo contrario puede ser enfrentado directamente sta, sin recurrir a un mecanismo de transferencia de riesgo como es el seguro.
2. CLASIFICACION DE LOS RIESGOS
VEMOS EN CLASE
3. Riesgos que afectan a las personas La seguridad es un elemento multifactico. Tiene dimensiones econmicas, sociales, psicolgicas, culturales y personales. Hay una fuerte evidencia de que el hombre tiene preferencia por la seguridad. Las personas tienen una escala de necesidades que se pueden organizar por orden de prioridad de la forma siguiente: I. II. III. IV. V. Fsicas Seguridad Necesidad de aceptacin Necesidades de consideracin (estima) Necesidades de auto realizacin
Cuando el ser humano ve satisfechas sus necesidades fsicas (vestido y sustento) busca tener ms, es decir, su nivel de necesidades aumenta. Ya satisfechas las necesidades primarias, necesita estar protegido contra los peligros, contra el dolor y la pena, contra los peligros de muerte. Una vez satisfechos estos niveles, el hombre necesita del amor, la motivacin, la aceptacin dentro de un grupo, la amistad. El seguro se ubica en la segunda escala de necesidades del ser humano ya que satisface las necesidades de seguridad, ya sea a las personas o a sus bienes. Los cuatro principales riesgos cubiertos por las compaas aseguradoras, con respecto a las personas son: Muerte Prematura Invalidez Vejez sin recursos econmicos Accidentes y Enfermedades
Muerte prematura La muerte en si misma no es una eventualidad, mas bien se trata de una certeza todos hemos de morir Sin embargo siempre hacemos planes a corto y a largo plazo ya que tenemos uno o varios objetivos que realizar a lo largo de la vida, tales como estudiar, viajar, tener familia, etc. Cuando estos planes u objetivos incluyen a otras personas (generalmente los hijos, la esposa o la familia), con mas razn se deben y desean realizar y aqu es donde entran los conceptos de eventualidad de la muerte, y muerte prematura cuando ocurre antes de llevar a cabo nuestros objetivos y planes de vida. Cuando esto sucede, produce un desequilibrio econmico, ya que al morir el jefe de familia, la mayora de las veces se pierde la fuente de ingresos y no se puede continuar con lo que se estaba acostumbrado a hacer y todo se acenta mas si no hubo falta prevencin al respecto. 4. Riesgos que afectan el patrimonio En cuanto a su patrimonio, los riesgos a los que est expuesto el hombre se clasifican en cuatro campos generales: Los que nacen de actos criminales. Los que nacen de las leyes. Consecuenciales. Los que afectan a las propiedades fsicas.
Riesgos que nacen de actos criminales Estos riesgos son tan comunes en nuestra poca, que es necesario conocer en dnde y cmo se pueden presentar. Estos son, por ejemplo, los asaltos o robos perpetrados a una casa, comercio o empresa. Lgicamente, las perdidas a consecuencia del robo afectan al patrimonio logrado por el jefe de familia o el empresario. Riesgos que nacen de las leyes Los riesgos, en este campo, nacen de las obligaciones que nos imponen las leyes que emanan del Cdigo Civil. Las normas a que nos referimos obligan a toda persona a comportarse en forma adecuada con sus conciudadanos. No debe causarles daos, y, si llega a hacerlo, est obligado a reparar el perjuicio ocasionado. Existen bastantes ejemplos de este tipo de riesgos: El caso del automovilista que, en forma imprudente o accidental atropella a una persona, tendr obligacin de pagar las curaciones y medicinas para su recuperacin. Deber adems indemnizarlo econmicamente. Lo mismo ocurre respecto a la propiedad ajena. Aquella persona que la destruya o dae, est obligada a repararla, o a pagar su valor al dueo. Cuando el dueo de un restaurante, al preparar los alimentos, por accidente utiliza ingredientes en mal estado, causando con ello un perjuicio a sus clientes, deber responder por esto. En el hogar se pueden presentar mltiples casos en los que se involucre la responsabilidad civil del jefe de familia o de alguno de sus dependientes, de manera que habrn de responder por los daos causados a terceros. Riesgos consecuenciales Los riesgos consecuenciales generalmente se presentan en los comercios e industrias, y son aquellos que se originan como consecuencia inmediata de un siniestro que ha afectado las propiedades materiales.
Tomemos el caso de una prspera fbrica con grandes ventas que es afectada por un incendio que la paraliza temporalmente. Este evento es suficiente para que la produccin se detenga, con la consiguiente prdida de utilidades. Riesgos que afectan las propiedades materiales Recordemos primero la definicin de riesgos: "La exposicin a una eventualidad econmicamente desfavorable". Si la tenemos presente, ser fcil determinar este campo. Veamos entonces que las propiedades materiales (un edificio, un automvil, una caldera, etc.), tienen un valor econmico, y si se destruyen o daan, su propietario sufrir un dao patrimonial. Lo que la compaa aseguradora ampara, son los riesgos violentos, inesperados e imprevisibles, tales como un incendio que acaba con el comercio o la casa habitacin, el choque de un automvil o la explosin de una caldera. Todos los antes mencionados son riesgos que afectan a las propiedades materiales, y por lo tanto, hay que tener en cuenta que pueden ser asegurables.